第一篇：以负责的态度 实干的作风扎扎实实搞好信贷管理工作
以负责的态度 实干的作风 扎扎实实搞好信贷管理工作
以负责的态度 实干的作风 扎扎实实搞好信贷管理工作
信贷资产是信用社资产的主体，信贷资产质量的优劣直接关系着信用社的兴衰存亡。多年来，由于行政干预，管理职能等主、客观原因的影响，逐年积聚起来的不良贷款逐步暴露出来，形成质量差，风险高，严重地影响着信用社经营效益的提高。行社脱钩以来，联社面对严峻的信贷资产状况，立足主观，寻找原因，积极探索提高信贷资产质量的路子，特别是近年来，通过采取抓管理、查内责，建制度，堵源头，扩增量，调结构等一系列措施，有效地遏制了信贷风险的产生，使信贷管理逐步规范，取得了一定的成效。但面对现实，客观公正地进行分析，仍存在着一定的问题，主要表现是：
１、全员风险意识淡薄。经过摸底调查，个别信用社高风险经营令人担忧，而职工并没有感觉到压力，缺乏危机感，使命感和责任感，这种观念未转变是最大的隐患。
２、信贷队伍素质较差。随着信贷业务的增加和信贷管理规范化要求的进一步提高，信贷人员工作量加重，质量要求高。但少数信用社信贷人员缺少分析问题、解决问题的能力，直接影响着信贷业务的开展。一是工作责任心不强，在贷款决策上带有很大的盲目性；在贷款投放上不是重调查研究看自有资金比例、产品市场销路、还款来源，而是重感情，讲义气，发放了不该发放的贷款，给信用社信贷资产造成了损失。二是信贷员工队伍专业知识欠缺，往往是出力大，效果低，显得力不从心，加之业务能力差，对新形势下的新情况缺乏说服和应变能力。
３、执行和落实管贷制度不严。近年来联社相继制定和完善了各种信贷管理操作规定，但仍有个别信贷人员置制度于不顾，一是要素不全，多次强调，仍然是以忘记填写等为由推委，二是跨区、冒名贷款时有发生；三是个别信用社搞弄虚作假，以虚假数字上报，给各级决策者造成失误，这是信用社潜在着最危险的经营风险；四是质押贷款仍不规范；五是个别信贷人员在贷款发放和制度执行上，不是认真贯彻执行，而是搞你有政策，我有对策，为了逃避责任在借据调查人，审批人栏不签名，口头指令信用员或者柜台办理。
４、贷后检查催收不及时。一是对一些正常贷款逾期后不能及时催收，有已失去了法律时效，有的质押贷款逾期多年,信贷人员只顾收利息,有的甚至不闻不问,致使质押物不足扣收贷款,形成风险；二是对于一些人情贷款，行政干预贷款，分散在外地，外迁户的贷款，由于一些社对清收这部分贷款已失去了耐心和存在畏难情绪，不愿承担清收责任等原因，造成长期无人催收，悬空起来；三是对一些关停、破产、转包、转制、出租、兼并、转产的企业，由于跟踪不及时，信息不灵，情况不明，错过了清收的良机；四是主人翁意识较差，推诿思想比较严重，致使应该收回贷款迟迟不能收回。
５、盘活力度不大，信心不足，经营恶性循环。面对逐年积聚的不良贷款，个别信用社不是分类排队，划片包干，责任到人，制定长远盘活计划，而是束手无策，一筹莫展，经常闲杂的个人私事和应酬中，采取掠夺式经营方法，给信用社的经营造成恶性循环。一是盘活不良贷款没有长远规划，只着眼于当前利益。在盘活工作中雷声大，雨点小，措施不力，奖罚不明，以致于盘活年年讲，数字年年增，沉淀贷款盘而不活；二是个别信用社对信贷人员的清非实绩不能严格考核，使部分信贷人员对陈旧贷款只是问一问，催一催，没有真正下深功夫清收，信贷员变成了“巡事员”；三是对依法收贷重开头，轻收尾，不能保证效果。四是抓盘活与党政部门配合不力。只是将信用社的工作向党政部门说一说，没有达成共识，求得理解与支持，在具体盘活工作中没有得到当地党政的大力支持与密切配合。针对上述问题，现就今年的信贷管理工作安排如下：
一、强化竞争观念，树立风险防范意识。
2004年，我们要认真开展“信贷资产质量年”活动，因此，从年初开始，各信用社就要把防范化解信贷风险做为信用社的头等大事来抓，并摆在各项工作的首位。全体职工必须正确分析和解决信贷资产中存在的困难和问题，真正树立风险意识，认真做好风险防范工作。一是每个信用社都必须面对本单位信贷资产现状，特别是不良贷款占用高的实际，教育职工树立强烈的危机感，使命感和紧迫感，增强事业心，为降低和化解信贷风险出主意、想办法，议措施，订制度，要长计划，短安排，一步一个脚印的做好信贷资产风险化解工作；二是要克服日常信贷工作中信心不足，重视不够的畏难情绪，要始终把坚持提高信贷资产质量当作信用社生存、发展和提高效益的一项主要任务来抓；三是要克服急于求成，工作时续时断，缺乏长远作战的思想，必须坚持面对现实，树立不停、不懈、死中求活的信心，千方百计降低不良贷款占用比例。
二、抓好岗位培训，逐步提高信贷队伍素质。
为了切实提高信贷人员的政治水平，业务能力及操作技能，决定年内举办一期信贷员业务培训班，主要学习有关经营管理办法，信贷资产风险的防范和化解，操作规定及法律知识等，研究、探讨、补充完善我县的信贷管理办法。通过学习培训，重点解决素质低，观念旧，操作不规范，善管理，讲效益的信贷队伍，不断提高信贷人员工作的积极性，能动性、创造性、开拓性。
三、严格管理制度，切实规范贷款行为。
一是严格执行贷款管理的一系列规章制度，按程序发放贷款，杜绝违规贷款现象;二是坚持贷款的“三查”制度，做到贷前调查清楚，贷后检查及时；三是严格执行贷款的审批制度，每笔贷款调查人承担主要责任，调查意见必须清楚，研究审批时要有充分的科学论证，数字依据，做到决策明确。对不负责任逃避处罚，借据上不签名的按信用社划片认定责任，不能认定对社主任按处罚标准进行处罚；四是对有价证券质押贷款继续执行90％的质押比例。止付、承诺必须由信贷员亲自核对办理，特别是对贷户外借存单一定要和存单所有者见面，并签名盖章。今后凡质押贷款形成资金损失的由责任人全额赔偿；五是对大额贷款在调查评估上社主任一定要亲自参加，具体研究分析并向联社领导及信贷科反映调查情况，以便达到上下通气，共同决策，发放时要完善审批手续和法律手续。
四、把好贷款出口关，管好用活增量贷款。
１、扩大质押贷款比例，逐步优化贷款结构。今年新发放的贷款有价证券质押贷款要较上年增长６个百分点。社主任要严格按照质押物金额的80%比例发放贷款，确保质押贷款稳步增长。
２、完善抵押担保贷款手续，确保抵押、担保贷款合规、合法、有效。一是对原来发放的抵押担保贷款，未办理登记手续，且数额较大的，收回有一定难度的，要在抓紧催收的同时，积极补办合法有效的过户、登记手续，及时转移化解信贷风险；二是今年要严格控制担保贷款。确系效益好、收回有保证的，在发放程序和手续上该登记的登记，该过户要过户，坚决杜绝无效抵押。凡今年发放的无效抵押、担保贷款对责任人按违规违纪贷款进行查处。
3、以效益为前提，选择贷款投向。一是坚定不移的支持农民、农业和农村经济的迅速发展。对奶牛养殖、杂果种植等要重点支持，确保社会及自身经济效益双丰收；二是对守法经营，信誉程度好的个体户也可适当予以支持，但慎审从事，谨防资产质量下降造成资金沉淀；三是对单户贷款超过信用社贷款总额10％以上的农户，严禁再贷，尽快压缩在10％以内。超过“资产负责比例”管理要求的信用社压个新增贷款。四是继续深入地开展创建“信用户”、“信用村”活动。今年全县要在去年的基础上，按照认真总结经验、公开评定标准，选定投向准确、严格审批程序、健全各类档案的要求，全县再评出信用户1万户。在操作中，必须扩大覆盖面、扩大发证量、扩大贷款额，进一步简化贷款手续，优惠贷款利率，方便农民群众。
５、坚持审贷分离制度，切实把好贷款出口关。
一是信贷员要把好调查关，对每一笔贷款都要进行详细的调查了解。掌握真实情况拿出意见，为决策者提供可靠的决策依据；二是主任要把好审批关，每审批一笔贷款都要进行科学的研究分析，使发放的每一笔贷款都有可靠的物质基础和还款来源，保证按期收回，决不能放“义气”款，更不能批“人情”款。三是会计把好审查关，要审查贷款的手续是否符合规定，资料是是完备，要素是否齐全。今后如发现贷款手续不齐，资料不完整，要素不齐全，发放程序、审批不符合规定的，按每笔5元处罚会计；四是严格执行审贷分离制。将贷款的调查，审查决算，审批发放与各个岗位员的权、责、利有机结合起来，做到收益共享，风险共担，增强贷款的透明度，杜绝不良贷款的产生。从今年起，不论信贷员还是主任审批的贷款，不符合有关发放规定的，柜台坚决予以拒付，特别是座班主任，对发放的每一笔贷款要进行逐项审查，发现问题及时向主任提出合理化建议，以便及时纠正。当主任不采纳时，有权向联社有关科室反映或直接发向领导反映，逐步形成从上到下齐抓共管，严把贷款出口关的良好风气。
６、不图虚名，扎实工作，坚决杜绝信贷资产的潜在风险。
一是要严格执行不良贷款盘活的优惠政策，必须最少收回原贷款本金的5％，并结清全部利息，否则，不能予以盘活。在置放借据时，必须将旧借据附在新借据之后，坚决杜绝“转据压非”问题发生。二是贷款利息必须全部用现金清收，绝不能搞“以贷收息”。凡我行我素的信用社，联社将在计付联酬工资时，双项同额扣减以贷收息部分。同时对责任人要严肃处理。
五、狠抓非贷盘活，努力化解存量风险。
１、加强宣传，取得党政支持，落实贷款债务，明确偿还责任。一是各信用社要利用村上有线广播，电视、板报、标语等宣传形式，大张旗鼓地向贷户，企业和广大群众宣传贷款政策、原则，引导和激发贷户偿还贷款积极性；二是争取和依靠党政支持。各信用社要经常向当地党政汇报信用社资产质量状况以及支持当地经济建设的设想和打算，取得各级党政的理解和支持，促进不良贷款盘活清收工作。三是对破产、关停的企业要通过主管及有关部门进行债务落实，重新签订和补办还款协议，落实还款责任。对去年清理出的企业贷款还款协议，落实还款责任，切实将债务落到实处。
２、建立清非责任制。坚持“分块管理、责任盘活、限月消化、严禁新增”的原则。各信用社要对辖内全部贷款采取分期划段，分片包户到人，实行清收“责任田”，分包期内不良贷款不允许增加，否则要严格追究包片信贷员的责任。并分别和包片信贷员签订清收合同，按季下达任务，按月考核本地域内非贷的净降率，季末纳入联酬奖罚兑现。此项工作要尽快落实，联社随后将进行检查。
３、划清界线，区别清况，对症下药、多方并举、开展全方位的清收贷攻坚战。一是采取“新旧划断、包片到人，确定基数”的目标责任制考核办法，对95年底以前贷款实行任务扛死肩，定金额、定人员、定时间、把任务落实到每个信贷员身上。联社定期检查，促其按时完成；二是坚持多法交举，打好“三战”。即：树立常抓不懈的思想，打好“持久战”，对单靠信用社自身努力难以奏效的，依靠各方协调，联社组织人员，打好“攻坚战”，对企图“赖债、废债、伉债”的，运用法律武器，善始善终打好依法收贷款“歼灭战”。达到起诉一户，收清一户，震慑一片的目的。
４、对近年来各级以及联社信贷检查出的违规违纪以及职工个人承贷担保介绍的贷款，联社逐责任人建立台帐，向本人发放通知单，要求限期收回，按期不能收回的对责任人按追查内责的有关规定进行处理。
５、严格执行贷款三查责任人台帐，认真搞好台帐的建立，经济和处罚、收回的考核工作。
总之，从现起我们每一个职工要清醒的认识到，提高信贷资产质量的重要性，严把关，重守口，以负责的态度，实干的作风，扎扎实实搞好信贷管理工作，努力实现信贷资产质量的稳步提高。
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