河南省投资担保公司风险控制制度（五篇范文）

第一篇：河南省投资担保公司风险控制制度

郑州担保公司http://www.xiexiebang.com/ 河南省投资担保有限公司

风险防范控制制度

担保公司以风险控制管理为公司业务发展的核心基点，风险管理

风险控制部门负责保后检查，财务部门负责资金占用费及本金清算，风险控制部门会同公司专职律师法律维权。

贷款担保项目的审核坚持初审、复审、业务副总经理、评审 合信息；

2、必须执行借款客户一户一档，分区分类，一笔一卷的制度；

3、不准违规外借档案和泄露档案内容；

4、不准私自抽取档案中的任何文件。

风险控制部

一、制度执行检查岗

1、必须检查担保借款是否符合国家产业、行业政策；

2、必须检查担保借款是否符合资金安全性、流动性和效益性原则；

3、必须检查担保借款是否符合审贷分离的原则及执行“三查”制度；

4、必须检查加强保后管理保障措施的执行情况；

5、必须检查借款资料的保管是否符合档案管理制度；

6、不准在检查中违规违纪，发现问题隐瞒不报、敷衍了事。

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二、风险预警岗

1、必须对借款人的资格、条件、生产经营、资产负债变化情况和财务变化、现金流量表变化情况进行预警监测；

2、必须对借款企业的法定代表人、主要管理人员的变更以及个人品质进行预警报告；

3、必须对借款人组织形式和经营方式的变化情况进行预警监测；

4、必须对新开展的各项资产业务本着内控优先的原则进行风险预警。

三、贷后检查岗

1、必须落实贷后检查责任制；

2、必须按规定对借款企业借款逐笔进行保后检查、监管；

3、必须将检查中发现的重要问题及时书面报告董事长。不准对在检查中发现的问题，特别是重大事项隐瞒不报或不及时汇报。

四、条法岗

1、制定不良借款的清收计划；

2、必须审查借款审批资料中法律文件是否齐全；

3、必须审查借款人和担保人身份证件；

4、必须审查抵（质）押物权属证书、有处分权人同意抵（质）押的证明及抵（质）押物的价值评估书；

5、必须对担保项目相关要素的合法性、可靠性以及该项目可能出现的委员会、董事长五级审核制度，保证项目审核的严肃性[键入文字] 郑州电缆厂http://www.xiexiebang.com/

郑州担保公司http://www.xiexiebang.com/ 和决策的科学性。各业务部门岗位职责如下。贯穿整个担保业务周期。贷款担保业务流程为：

一、信贷部负责项目保前调查，提出初步意见报风险控制部。

二、风险控制部审核项目资料的真实性，业务操作的合规及合法性，就项目的风险度评判责成信贷部门补充调查或单独实地调查，签署意见上报主管业务副总经理。

三、业务副总经理经过综合分析考量，签署意见后上报公司董事长。

四、董事长主持召开公司贷款担、保后由信贷部门项目经办人员跟踪，信贷担保部

一、岗位基本要求

在岗人员必须坚持原则、廉洁自律、秉公办事。不准利用职务之便谋取私利，到借款人单位兼任任何职务；不准与客户串通，弄虚作假，泄露公司的商业机密。

二、调查岗

1、必须对借款客户所申请的借贷业务情况进行认真负责的全面调查，并对保前调查结果的真实有效性负责；

2、必须执行建立初笔担保借款关系时双人调查制度；

3、必须对借款客户进行定期或不定期的综合及专项分析，对借款资产风险情况进行监测；

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4、必须执行调查员工作岗位变动的交接制度。

三、审查岗（信贷担保部经理）

1、必须审查调查岗提交的借款业务资料是否完整和准确；

2、必须审查借款客户的偿债能力是否充足；

3、必须审查担保的合法性、有效性和可靠性；

4、必须复测借款客户申办借款业务的风险程度；

5、必须审查融资用途是否合理；

6、必须审查融资金额、期限、费率是否适当、准确；

7、必须审查融资操作手续的合法、合规性；

8、不准审查人员单独与客户及其关系人接触。

四、综合岗

1、必须客观、及时、准确地反映借款综法律风险进行分析，并提出法律防范保评审委员会会议，对项目进行论证、审议，由全体委员按公司规定投票表决。项目通过审议后，由主任委员（有权审批人）决策实行。

五、公司各职能部门协助借款企业办理相关法律登记手续，签订有关合同，重点落实反担保措施，资金到位。

六 措施；

6、配合公司专职律师清收、处置资产。

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第二篇：担保公司风险控制制度

Xxxx担保有限公司

汽车消费贷款担保风险控制管理制度

本管理制度按担保业务程序共分为七章，分别是：

第一章：受理，客户申请受理汽车贷款事宜

第二章：调查，包括汽车贷款初审和综合分析

第三章：审批，包括汽车贷款审批、担保调查审批、放款审批

第四章：放款，包括面签合同、落实反担保措施、担保收费、贷款发放

第五章：保后管理，包括岗位设置、工作内容和客户风险分类制度

第六章：风险预警，包括责任划分、处置方式、预警方法和违规处罚

第七章：代偿流程管理，包括风险客户认定、代偿流程、债权追偿、项目终结和代偿损失责任认定与处罚业务完结

第一章 受理

客户向公司申请担保时，经前台接件人员与其初步接洽后，基本符合担保条件的，发给其担保申请表。申请人应按担保申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写，同时提供下列材料：

（一）担保申请人的基本资料

1、个人简介；

2、身份证件及婚姻证明（如夫妻双方身份证、公务员证、教师证、警官证、夫妻双方户口本等）；

3、银行征信报告；

4、工作及收入证明；

5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据；

6、近三个月的银行流水；

7、担保能力的证明，如房产证复印或其它资产证明。

（二）信用反担保人的基本资料

1、参照担保申请人为自然人的资料。

保前调查人员必须核对原件，并对材料的真实性负责，在复印件上加盖“此复印件与原件一致”的印章并签名确认。可根据申请人的实际情况对材料的种类和内容进行删选和添加。

第二章 调查工作内容

调查环节包括初审和综合分析。

初审主要通过资料审核和实地调查（包括实地调查和家访调查），获取汽车贷款担保、担保申请及反担保人真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。

初审结束后，经过一定的授权和审批流程，向申请人出具担保意向书。

调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告。

一、资料审核：

资料审核的信息来源除了从申请人，还应从其他途径如银行、工作单位等处获取；

对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点；

二、实地调查：

1、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率；

2、风险部确定一名风险经理与保前调查人员同时进行实地调查，调查申请人个人，主要从其居住环境、夫妻关系、行为嗜好、工作热情等方面展开。

3、调查申请人及其配偶工作，主要核实其收入的来源，是否具有还贷能力。核实申请人提供房产的真实情况，通过实地调查了解申请人的真实住所是否和提供房产的地址一致。核实了解家庭状况是否有还款能力及工作单位情况；考查企业内部经营状况，主要生产设备、产品的技术含量，行业的发展前景，员工的团队意识、服从命令的态度、工作效率、流动率、工作行为等方面展开。

4、根据调查的实际情况出具调查报告，并做出初步判断是否符合担保要求。贷款金额超出申请人授权范围，公司主管业务的副总和担保中心经理终审人或授权终审审批人必须参加实地调查；

5、实地调查应了解申请人贷款偿还能力，了解申请人的信用和能力，考察申请人的素质，弄清贷款用途和还款来源；

三、综合分析：

综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告。综合分析的要点包括：

1、分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿；

2、分析申请人的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握其真实财务状况和偿债能力，预测申请人未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款；

四、调查报告：

调查报告应包括但不限于以下主要内容，并认真填写公司统一设计的《汽车贷款申请调查表》（表式附后）。

a）担保申请人的背景情况；

b）汽车贷款的基本情况；

c）财务状况及偿债能力分析；

e）借款用途及还款来源；

f）银行负债及或有负债情况；

g）反担保措施；

第三章 审批

一、项目审批流程

1、对于担保金额在人民币20万元（含）以内，且有效资产最高70%的抵押价值覆盖的车辆，其业务审批流程为：前台经理→业务部门审核→业务副总审批→风险部审批→授权终审人→报送银行审批（内部审批意见、担保意向函）→缴纳保费→借款人面签合同文本→落实反担保手续→与银行签署担保合同并出具担保函→向银行出具放款通知书→资料归档； 除此以外的业务审批流程：基本与上述流程相同，但终审人终审前要经过评审会审议。

2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出额度意见。并按照公司授权执行否决权；

3、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。对银行等外部金融机构签署保证合同、借款合同等对外合同文本时，由总经理或总经理授权人签字。

二、复议

1、复议指公司规定无须上评审会审批的贷款，审批未获通过，业务主管提出复议申请的贷款；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或反担保物不足，但资料齐全后尚可考虑审批的贷款，此复议项目在评审会上直接由评审委员决议；

2、复议由负责该贷款的业务部门申请，风险部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》；

3、对于评审会审批结论为不同意的贷款，原则上不鼓励重新复议。确需重新复议的，应增加相应的反担保措施，降低项目的风险系数，以增加项目重新通过的概率，减少人力物力的重复和浪费；

4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息；

5、同一笔贷款最多只能复议一次。

三、贷款评审委员会（评审会）

1、评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目的审批；

2、评审会组成：见《评审会工作条例》

3、评审会召集程序：

（1）、评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员；

（2）、业务部门必须在评审会召开前一天，将贷款审批材料纸质或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情况；

（3）、评审会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先向召集人（风险部、总经办）请假。若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期进行。风险部应另行确定时间、地点，并通知评审会成员；

（4）项目经理报告贷款调查情况，风险经理报告风险调查评估情况；

（5）、与会评审会人员质询，项目经理与风险经理答疑；

（6）、与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；

（7）、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《贷款评审会会议纪要》上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为贷款评审通过；

（8）、授权终审人根据贷审会意见进行贷款终审，对评审通过贷款，授权终审人执行一票否决权；

（9）评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。

第四章 放款

放款环节包括签订合同、落实反担保措施、担保收费、贷款放款审批、出具放款通知书。

放款审批流程：担保中心经理→财务部审批→风险部审批→终审人终审

一、签订合同

1、法务部统一拟定业务有关的所有法律文件，包括委托保证合同、抵押反担保合同、质押反担保合同、信用反担保合同及其他须准备的法律文书等，公司核准使用后统一由法务部出具，并加盖“合同文本校验章”；

2、需要当事人（包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人/企业等）签字盖章时，须由项目经理和风险经理必须同时在现场面签；

3、若借款主体或反担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，风险经理应立即向风险总监汇报，并经法务部审核通过后，方能进行变动；

5、所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必须经法务部进行合法性审核，加盖法律审核印章。

二、落实反担保措施

1、对获得批准担保的申请人，必须以其合法有效购买的车辆抵押，根据审批情况，可同时采用一种或几种反担保措施。不允许有纯信用风险敞口；

2、反担保措施的落实工作，是在必要的法律手续齐备后，于放款前由项目经理与风险部共同跟进办理。业务量较大时，风险部可指派专人进行集中办理登记、公证等事宜；

3、反担保措施不能落实的，放款环节中止继续进行；

4、如最终经风险部确认反担保措施无法落实的，由项目经理重新修改方案，重新报批；

5、借款主体的夫妻双方、及反担保人必须做个人连带责任保证；

一、建立完善风险化解制度。

1、严格担保前审查、担保审分离制度，明确责任，从责任上堵塞风险漏洞。严格执行担保前调查，担保中跟踪制度，杜绝人情担保和上级领导担保。

（1）被担保人，除有固定的经营场所或固定的工作单位外，还要有固定的居住住所；

（2）资产负债率不高于50%，在金融部门无不良记录；

（3）贷款申请必须如实写明贷款用途、贷款金额、贷款期限及还款计划。

经审查具备以上（1）至（3）项条件方可提供贷款担保服务。

（4）被担保人必须按申请担保贷款的用途使用资金，每年在担保公司为所购买的车辆进行续保；

（5）在有效担保期间内，工作人员必须加强跟踪监督，及时了解被被担保人的还款情况。

2、严格遵守担保风险准备金提取制度。公司按当年担保费的50%提取未到期责任准备金，按不超过当年年末担保余额1%的比例以及税后利润的比例提取风险准备金，用于担保赔付；风险准备金累计达到注册资本的10%后，实行差额提取。

3、严格掌握好担保风险控制额度。重点为本市个人汽车消费贷款提供短期小额流动资金贷款担保，一般担保贷款额度在100万元以下，期限在三年以内；

4、严格控制担保各项程序。对贷款人实行A、B角审查，总经理充分听取不同意见后方可下定论。

三、强化工作人员风险控制意识，严格执行错误追究制度。

1、公司工作人员对由于审查不严、循私舞弊等原因给公司造成公司资金损失的，视其损失情况承担赔偿责任。

2、工作人员违反一次工作纪律，给予警告处分，违反两次扣发当月全部效益工资的20%，违反三次予以辞退。

3、在公司业务工作中，出现一起担保拖期贷款，扣发经理、审查员20%基本工资，扣发全体工作人员一年的效益工资，从应还款月份起直至全部还款为止。

4、出现一笔赔付损失，按20%扣发经理、审查员一年的基本工资，按经理、审查员各20%、其他人员各10%扣减风险金；出现两次赔付损失，经理要引咎辞职，审查员予以辞退。

第三篇：【精品】某担保公司风险控制制度

Xx担保公司风险控制制度

为防范和控制公司在开展担保业务过程中发生的经营风险，特制定如下管理制度：

一、严格执行行业业务操作流程，规范担保手续。

1、严格保前审查、保审分离制度，明确责任，堵塞风险漏洞。严格执行保前调查，保中跟踪制度，杜绝人情担保。

（1）被担保企业，除有固定的经营场所和必要的设施及从业人员外，还要符合国家产业政策导向，产品销路好，效益明显，有名符其实的注册资本，有健全的财务制度。（2）资产负债率一般不高于50%，在金融部门无不良记录；（3）贷款申请必须如实写明贷款用途、贷款金额、贷款期限及还款计划。

经审查具备以上（1）至（3）项条件方可提供担保服务。

（4）被担保企业必须按申请担保担保贷款的用途使用资金，定期向担保公司提供财务报表，报告贷款使用及经营效益情况。（5）有效担保期间，工作人员加强跟踪监督，及时了解企业经营情况。

2、严格风险准备金提取制度。公司按当年担保费的50%提取未到期责任准备金，按不超过当年年末担保余额1%的比例提取风险准备金，用于担保赔付；风险准备金累计达到注册资本的10%后，实行差额提取。

3、严格掌握担保额度。重点为本区中小企业提供短期小额流动资金贷款担保，一般担保贷款额度在1000万元以下，期限在一年以内；民营企业提供短期流动资金贷款担保，一般不超过实收资本的5倍。

4、公司对贷款企业A、B、C角审查，公司决策委员会在充分听取上报意见以后集体进行决策。

二、认真落实反担保措施。

1、按照“四易”的原则（易于实现、已于评估、易于操作、易于触动受保人利益）的原则确认反担保物。

2、在设定反担保物时，首先以业主或法人代表个人财产做抵押，以怎强企业经营者的责任和对其进行有效的约束。

三、强化工作人员风险仪式，严格执行责任追究制度。

1、公司工作人员对由于审查不严、徇私舞弊等原因给公司造成公司资金损失的，视其损失情况承担赔偿责任。

2、工作人员违反一次工作纪律，给予警告处分，违反两次扣发当月全部效益工资的20%，违反三次予以辞退。

3、在业务工作中，出现一起担保预期贷款，扣发客户部经理20%基本工资、经办客户经理30%基本工资，其他相关人员扣发效益工资，从应还款月份起直至全部还款为止。

4、出现一笔赔付损失，按20%扣发经理、审查员一年的基本工资，按经理、审查员各20%，其他人员各10%扣减风险金；出现两次赔付损失，经理要引咎辞职，审查员予以辞退。

四、本制度自公布日起执行。

第四篇：担保风险控制制度2015

保有限责任公司

担保风险控制制度

为了进一步加强和规范对担保项目的风险控制，在控制风险的前提下，最大限度地为中小企业融资提供担保服务，坚持原则性与灵活性相结合，根据公司《章程》，结合中小企业现状及担保工作实际需要特制定本制度及相关代偿、追偿措施。

一、担保总规模实行总量控制，计划管理。

公司担保总规模一般控制在担保资金的2-10倍，为单个会员企业提供的贷款担保额度一般不超过注册资本的10%。前期，以园区客户为主。

二、建立风险准备金和风险保证金制度。

1、建立风险准备金制度。公司按当年担保费的50%提取未到期责任准备金；按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金,用于担保赔付。风险准备金累计达到担保责任余额的10%后，实行差额提取。

2、建立风险保证金制度。客户应按担保金额的10%缴纳风险保证金，具体根据客户项目风险程度做上下适当浮动。当客户贷款到期不能偿还由公司代偿时，首先用缴纳的风险保证金补偿，不足部分依法追偿。

三、严格执行业务操作流程，规范担保手续。

1、每笔业务必须严格执行担保业务流程及各项管理制度。

2、被担保企业，除有固定的经营场所和必要的设施及从业人员外，还要符合国家产业政策导向，产品销路好，效益明显，有名符其

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实的注册资本，有健全的财务制度，原则上要求企业正常经营一年以上。客户必须满足担保公司“项目立项受理条件及其他担保条件”。

3、对贷款客户实行A、B角调查制度，使调查人员即能相互协作，又能互相制约，以确保调查的客观、科学、真实、准确。防止弄虚作假、杜绝人情担保、骗保等。

四、严格审批程序，实行分级管理。

1、对经过调查认证确定为符合担保条件的项目，在办理担保手续过程中，必须严格审批。

2、严格执行审保分离制度及项目评审委员会制度。做到项目决策的谨慎、科学、客观、合理、民主性。

3、每笔业务必须实行逐级审批制度，由董事长（总经理）最终审批。

4、各种担保合同、法律文书必须通过律师审核，合同的签订时必须实行双人和专人进行，规范办理各项担保手续，防止操作风险的发生。

五、认真落实反担保措施。

1、反担保措施按照权属明晰、足值和“四易”的原则〈易于变现、易于评估、易于操作、易于触动债务人利益〉的原则。在设定反担保物时，股东、法定代表人及实际控制人必须提供连带责任保证，以增强企业经营者的责任和对其进行有效的约束。

2、反担保的具体落实

（1）反担保措施的落实与审查。为了增强借款人使用贷款的责任心，对其进行有效的约束，促进其改善经营管理，提高经济效益，公司按照“区别对待、择优扶持”原则，依据受保企业信用等级、预期收益、担保金额等情况确定担保项目是否要求提供反担保措施。对资信等级较差的企业必须要求提供有效、可靠的反担保措施。（2）对反担保人提供的抵押物（质押物）的真实性、有效性、合第 2 页2 共7 页

法性审查，审查无误后方可接收。首先要根据《担保法》的规定，认定该财产权利是否属于法律允许的可作抵押、质押的财产和权属；其次，要核实验证该财产权利的产权或使用权；最后，要经评估机构评估后，由公司确认该抵押物（质物）的价值，再按一定抵（质）押贷款率确定担保额度。确定时可参考如下折率：存单、国库券等有价证券质押贷款率≤95%；房地产、营运车辆抵押贷款率≤80%；楼宇按揭抵押贷款率≤70%；机器设备、上市股票抵押贷款率≤50%。

3、审查确认反担保人的资格、保证意向和保证能力。按照《担保法》之规定，反担保人必须是具有代借款人清偿债务能力的法人、其他组织或者公民。对《担保法》规定不能作保证人的国家机关、学校、医院等以公益为目的的事业单位、职业团体、企业法人的分支机构（有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证）和职能部门等要明确通知借款人更换反担保人；核实反担保人保证意见的真实性；审查反担人保证能力。计算保证能力可以参考如下公式：反担保人的保证能力=资产总额-待处理财产损失-已对外担保额-已作抵押额-无形资产。

办理反担保合同（合同文本由公司统一定式）。办理反担保抵押，必须依法到有关部门办理登记：以土地使用权抵押的，到核发土地使用权证书的主管部门办理登记；以房地产、厂房等建筑物抵押的，到政府规定的部门登记；以车辆抵押的，到运输工具的管理部门登记；以设备和其他动产抵押的，到财产所在地工商行政管理部门登记。办理反担保质押合同以动产出质的，自质物移交于质权人占有时生效；以权利凭证质押的，自权利凭证交付之日生效；以依法转让的股票出质的，自向证券登记机构办理出质登记之日起生效；以有限责任公司的股份出质的，自股份出质记载于股东名册之日起生效。

4、各种反担保合同、法律文书必须通过律师审核，合同的签订、反担保手续办理时必须实行双人和专人进行，规范办理各项担保手

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续，防止操作风险的发生。相关资料原件和重要凭证妥善保管。

六、强化工作人员风险意识，严格执行责任追究制度。

1、公司工作人员对由于调查、审查不严、循私舞弊等原因给公司造成公司资金损失的，视其损失情况承担赔偿责任。严重者依法追究刑事责任。

2、公司业务提成奖励实行分次发放，担保业务正式承保发放提成奖励的50%，另外50%需等到项目完结解除担保责任方可发放。

七、建立健全保后管理制度和风险预警制度。

对正式承保项目由项目经理负责日常跟踪检查管理，风控部负责监督及风险管理。保后跟踪检查应严密关注下列预警信号，以便及时采取对应措施，控制担保风险。

（一）财务报表反映的预警信号：

1、不能及时报送财务报表，或财务报表不完整、不连续。

2、存货的突然增加。

3、应收帐款的收回拖延。

4、经营成本的上升和利润下降。

5、销售额连续下降或大幅度上升。

6、以短期融资作长期投资。

7、应付帐款出现异常的增加、延长支付。

（二）银行帐户上反映的预警信号：

1、存款余额不断下降。

2、不能支付到期的贷款本息、应付票据。

3、借款人被其他债权人追讨欠款。

4、借款人不能按期支付利息。

（三）经营管理方面的预警信号：

1、经营管理混乱，环境脏、乱、差，工作纪律松懈。

2、厂房和设备陈旧、维修不善，运转率低。

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3、企业的产品市场份额缩小或在市场竞争中处于不利地位。

4、存货大量积压。

5、与主要供货商关系紧张。

6、生产规模过度扩张。

（四）管理层方面的预警信号：

1、对银行或公司的态度发生变化，缺乏坦诚的合作态度。

2、主要管理人员的重大人事变动影响企业运作。

3、管理层缺乏长远的经营策略，对市场需求及经济环境的变化应变能力不强。

4、经营体制重大变化，机构重大调整。

（五）或有事项方面的预警信号：

1、出现税务方面的强制措施。

2、出现重大诉讼情况。

3、出现重大质量、设备、安全事故。

八、防范不确定的担保风险因素。不确定风险项目的界定： 以下两种情况应界定为不确定风险项目；

（一）经营正常，但不能提供完整财务信息的企业申请的经营资金贷款担保项目。

（二）不属于正常生产经营的企业，只能提供相关评价信息的担保项目。

对不确定风险项目的担保条件：

1、不确定风险担保项目应具备以下基本条件。

（1）能够取得协议金融机构的贷款意向并无信用劣迹记录；（2）项目或企业法定代表人个人信用品质良好；（3）能提供担保公司认定的反担保措施。

2、Ⅰ类项目具体条件：

（1）企业具有正常的经营现金流量；

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（2）调查认定的资产负债率小于70%；（3）申请保额不超过调查认定净资产的50%。

3、Ⅱ类项目具体条件：

（1）具体切实可行的还款来源；（2）项目业主自有资金比例大于50%；（3）申请保额不超过项目自有资金的50%。

三、不确定风险项目调查内容：

1、Ⅰ类项目的调查内容：

（1）注册资本及到位情况、股东及之间关系；（2）工商注册及年检情况；（3）经营范围及近几年经营情况；

（4）财务状况：资产总额、负债总额、应收、应付帐款、主要资产名称、单值、座落位置及权属状况等。

（5）纳税、涉诉等重大或有事项情况；

（6）历史融资及信用记录，市场信用等事项记录；

（7）法定代表人或主要经营者人品、履历、家庭及信用状况；（8）反担保措施相关情况；（9）主要往来单位情况；（10）其它重大事项。

2、Ⅱ类项目调查内容：

（1）融资主体或真实融资主体的合法性及相关信息；（2）融资项目的可行性分析资料：手续是否齐全、程序是否合法、总投资额、自筹资金数量，目前进展情况、未来前景预测、还款来源等。

（3）项目负责人及承担反担保责任相关人员人品、履历、家庭及信用情况；

（4）主要往来单位情况；

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（5）重大或有事项情况；（6）其他重大事项。

四、项目评价：

（1）担保项目调查后，由项目经理按照调查内容要求提交书面《调查报告书》，《调查报告书》内容含项目概述、调查情况、存在问题及对策建议、风险控制等部分。

（2）审保小组人员根据调查人员口头汇报、《调查报告书》反映情况及相关信息，依据担保公司业务制度的基本原则，结合自己的专业经验作出有利和不利因素分析，并对风险控制预案提出完善建议。

（3）审保小组成员综合考虑各方面分析因素，独立决策并提出书面表决意见。

（二）事中控制的主要内容：

1、报表调查：定期收集客户财务报表及其他信息资料。

2、实地调查：定期到客户单位调查了解情况，调查对象包括主办会计、财务负责人或主管、企业负责人、部分职工、往来关联户等；调查内容包括贷款使用、货款回笼、月营业收入、销售价格、销售合同计划、应收帐款、流动负债、现金存量、现金流量、盈利情况、机构人事、经营机制、其他情况等。

3、银行调查：定期到贷款银行调查了解客户贷款使用情况和资金流量情况、借款增减、还本付息情况等。

4、反担保调查：定期对反担保财产、反担保人的变动情况调查了解。

5、相关调查：定期到法院、税务部门等单位了解客户的重大或有事项的变化，包括经济纠纷诉讼、税务纠纷、担保事项等。

6、工作要求：包括整理成工作底稿，进行简单分析、提交分析报告、提交对客户整改建议方案、提交干预控制客户行为的方案。

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7、权利行使：包括收集客户报表、检查客户、参予客户经济和诉讼活动、委派会计干预客户活动、冻结资金帐户，这些权利作为保留权利写进《委托担保协议》，有条件行使。

九、建立代偿制度、落实追偿措施。对于逾期担保贷款，公司应建立代偿制度。当担保贷款到期不能偿还时，首先由贷款银行组织催收与追偿，直至采取法律手段依法收贷。对于采取以上措施仍无法追回的贷款本息，公司凭贷款银行的代偿通知书，根据有关协作合同经调查核实后承担代偿责任。

公司履行代偿义务后，在法律关系上由担保人变为债权人，相应取得追索权，通过下列方式展开追偿，以弥补公司担保资金的损失：

（一）追究反担保人及受保人民事赔偿责任；

（二）变现其抵押物、质押物；

（三）租赁其资产，以租赁收入弥补损失；

（四）委托经营其资产，以经营收入弥补损失；

（五）拍卖、变卖其资产，以其收入弥补损失；

（六）其他合法处置方式。

随着担保规模的增加，风险也相应增大，防范风险显得更为重要。公司坚持规范运作，切实把控制风险作为基本准则，放在第一位，在风险防范上强调稳健性、安全性，正确处理好规避风险与担保规模的关系。

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第五篇：河南省投资担保公司业务流程

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河南省融资担保有限公司

担保业务操作流程

主任根据情况将该客户指定给相关业务人员进行初步接洽,向

客户出具《项目受理通知书》，同时向贷款银行发出《拟担保函》,在此阶段担保部业务经理(主办、主管各一人)进行深入尽职调查,汇齐资料签署意见后转风险部进行风险评估。不具备担保准入条件的客户,由业务经理书面通知退回或补充资料。

二、风险评定

1、风险部受理客户资料后,依据职责和相关要求对报来的材料进行风险评估,提出整改措施或完善意见。经风险部经理评估后,并经部主任认同的项目可签署书面风险评估意见后将资料汇总后报担保审查委员会审查决策。

2、对经风险评估后确认该项目风险难以防控或与相关政策法规相悖的材料或退回或重新补充资料。

三、项目决策审批

1、根据风险评审意见及客户说明担保准入条件以及应具备资料等。并根据客户情况填写《项目作业单》，在三个工作日内对客户做出答复。

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3、担保部业务经理根据《项目作业单》内容出具意见，交担保部主任初

1、对审批通过的项目应及时客户通知办理反担保手续,同时向银行发出《同意担保的函》。

2、向客户收取担保费:根据省金融办相关要求及同业的实际情况公司核定担保贷款半年期2.4%、一年期3.6%、二年期6%收取。

3、经银行审贷会批准后，与贷款银行签订《保证合同》，贷款银行对借款人正式办理贷款发放手续，同时贷款银行向担保公司送交放款通知。公司正式履行保证责任。

五、保后跟踪

1、项目经理根据与企业签订的《监管协议》等法律文件，在承保期内按月（季）深入贷款企业调查其贷款资金的使用情况、银行账户资金的出入情况、项目的实施进展程及时办审筛选后,报总经理

一、项目初审

1、客户到公司咨询担保业务，由综合部受理转到担保部。度等。

2、检查中一旦发现项目在运作过程中出现问题，须立即采取措施，并于二日内以书面形式将存在的问题及初步处理意见报告部门经理。

3、贷款到期日前一个月由担保部以书面形式通知被担保企业准备还贷资金。

六、担保终止

已结束的担保项目，2、担保部确定可否受理。

4、经筛选后对可受理的业务向评审报告，经公司审保会审定后，交法律顾问进行合法性评估，并签署评估意见。全体评审会成员对该项目进行无记名投票后报执行董事最后审定。

2、从项目受理起到决策审批程序结束期间为15个工作日,异地企业延长至20个工作日。

四、担保手续的完成理注销抵押登记等项目终结手续，并将所抵押的资料原件退还被担保企业。

黑龙江银润融资担保有限责任公司