如何看待商业银行中间业务收入的高增长？

第一篇：如何看待商业银行中间业务收入的高增长？

如何看待商业银行中间业务收入的高增长？

目前，利息收入是中国商业银行收入的主体，而国际先进银行的收入主要来自于中间业务收入。为缩短这种差距，增强业务发展体系的现代色彩，中国的商业银行近些年无一不将中间业务作为业务发展的重点，而且超越自身发展阶段将中间业务收入比重的高低，作为衡量一家银行是否先进、是否现代的重要标志。笔者认为，中间业务与负债业务、资产业务是现代商业银行的三大业务，在商业银行发展的不同阶段，三大业务具有不同的重要性和地位。超越自身的金融发展阶段，盲目发展中间业务，将会导致许多负面问题，不利于商业银行稳健发展。>>更多最新相关资讯请点击合时代进行浏览…

中外银行间的中间业务收入缺乏可比性。商业银行的业务收入，通常由利息收入与中间业务收入构成。在发达国家，由于资本市场发展和利率市场化的影响，中间业务收入逐步占据了银行营业收入的主体地位（50%～80%），利息收入所占的比重则不断萎缩（目前约为20%～50%）。而在中国的商业银行业务收入结构中，利差收入占绝对主体地位，大多数银行的中间业务收入比重还不足10%。许多人由此认为，中国商业银行的业务收入结构比发达国家同业要落后得多。笔者认为，中国与发达国家的银行业尚处在不同发展阶段，两者的业务收入结构缺乏可比性。若简单地进行比较，往往会得出错误的结论。事实上，在20世纪70年代以前，发达国家商业银行的收入结构与中国目前的境况基本是类似的。发达国家商业银行今天的收入结构，实际上是20世纪70年代以后资本市场迅速崛起与发展以及80年代利率市场化迅速完成的被动性结果，而不是商业银行的自主性选择。当然，发达国家银行业发展的经验启示我们，随着中国资本市场的发展和利率市场化的快速演进，中国商业银行靠息差生存的可能性越来越小，发展中间业务的重要性日益凸显。

中资银行中间业务发展迅速，但中间业务收入中的水分较多。2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》，明确银行收费项目仅有300多种。而官方公布的数据显示，目前银行业的服务项目共计1076项（其中，226项免费，占比21%；收费项目850项，占比79%）。武汉大学的研究报告更甚，认为目前银行收费项目已达3000多种。商业银行中间业务种类的剧增，既意味着商业银行业务的发展，也意味着商业银行金融服务水平的提升。与业务种类众多相对应的是，商业银行中间业务收入持续增长。特别是近几年，商业银行中间业务的增幅比较高。wind的数据显示，2011年前三季度16家上市银行的手续费及佣金净收入达到3204亿元，同比增长44.5%，增速明显超过利息净收入。需要注意的是，近期商业银行中间业务收入的快速增长存在着“虚增”问题，其中借贷收费、浮利分费现象很严重，尤其是在2011年信贷资金相对稀缺的背景下，许多商业银行把贷款利率上浮的那部分转化为中间业务收入。事实上，银监会于2012年初下发的有关“七不准”、“四公开”等一系列旨在整治银行业金融机构不规范经营的3号文中，主要矛头便对准了以财务顾问和咨询费、贷款承诺费等为代表的信贷相关业务手续费。以贷收费、浮利收费这些“息转费”，并没有增加银行的收入，也没有影响企业成本，但由于改变了结构，给人造成了银行“乱收费”的错觉。

商业银行中间业务收入短期可能回落，但长期趋势向好。发展中间业务的好处在于，商业银行可以不运用或者较少运用自有资本，仅以代理人的身份为客户办理业务并收取费用，其风险低、利润稳定。而且，这是资本市场发展壮大后商业银行业务发展的必然。因此，从长期看，商业银行的中间业务将会不断发展，在业务结构中的地位会不断提升。但是，从短期看，鉴于监管当局和中央政府有关部门2012年开始对商业银行收费进行严格清理，估计短期内中间业务收入会有一个较大的回落。事实上，在已公布年报的上市银行中，多家银行手续费及佣金净收入在2011年四季度就环比下滑，工农中建交五大行环比下降幅度分别为5%、21%、13%、14%和10%。其原因有三：一是人民银行、银监会、发改委联合下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》规定，自2011年7月1日起免除人民币个人账户的11类34项服务收费。二是2011年10月份国务院会议要求对小微企业财务费、咨询费免收。三是2011年四季度起，监管机构进一步规范非利息收入，对不规范经营活动展开了清理活动。2012年，随着监管当局和中央政府部门对商业银行收费问题的进一步清理整顿，商业银行的收费项目会进一步减少，甚至一些该收的费用也被迫取消，中间业务收入短期会有一个较大的下降。

商业银行应认真研究中间业务发展策略，不断提高中间业务收费的透明度。近些年来，商业银行对发展中间业务都非常重视，都采取了多方面的积极措施。但不容否认，商业银行的中间业务发展策略还存在许多不足。比如，对收费项目、收费标准、收费依据等信息，商业银行的公开性和透明度不够；再如，在客户申请贷款时，当银行认为7%的利息可以覆盖风险，为满足上级行有关业务转型的要求，就将7%分解为6%的利息和1%的手续费，对正常的利息收入进行分解转换。当然，银行贷款利息一部分转化为手续费有时也可能是企业的主动要求。一些企业有时认为，银行给出的利率水平是风险的折射，如果利率过高，会影响其他渠道的融资利率，主动希望改成“6+1”。此外，在与消费者的利益博弈中，银行总会选择对自己比较有利的策略，再加上服务意识不强，通常“公示不充分、减免不主动”。总之，要从根本上解决银行收费问题，一方面要规范商业银行的收费行为，增强其真实性和透明性。另一方面要通过进一步开放银行业、引进民间资本，让银行业竞争更加充分来实现。随着市场竞争越来越充分，银行会像商店一样明码标价，自觉、主动地提升金融服务。

第二篇：中间业务收入材料

晋江工行营业部

积极拓展中间业务收入渠道

上半年，晋江工行营业部全力拓展中间业务市场，中间业务收入完成全年中间业务收入任务的，较2009年同期增长了，在总利润中占比。下半年，我行结合工作实际，认真分析发展潜力，制定新的业务规划和工作目标，力争中间业务收入再创新高。

收入渠道

拓展收入渠道，需要不断挖掘发展我行的客户潜力。在严格落实“紧盯市场、紧盯客户、紧盯目标”的基础上，我行从结算产品营销出发，不断挖掘代理收费、对公理财、企业网银、贵金属、帐户管理、电子回单柜等业务的增收潜力

进行劳动竞赛，调动员工积极性。继续做好“对公结算账户规模和质量双提升”专项活动，强力实施“扩户增量”工程。重点加强法人理财产品、现金管理客户营销力度，积极研究市场变化和最新客户需求，创新客户服务方案，发挥产品优势，整合营销资源，实施重点项目和重点客户工程，以核心企业客户、系统行业客户、中小企业结算套餐等重点工作为抓手，以对公收费系统全面实施为契机，积极收取账户管理费，全面提升客户综合贡献度。

锁定目标客户和市场，积极销售基金和理财产品。该行为抓住当前通胀预期显现、资本市场波动的机遇，主动调整存款期限结构、优化收益结构，积极引导客户将定期存款转为活期存款或各类理财产品，在降低付息成本的同时，增加中间业务收入。重点做好股票型基金和基金定投等销售工作，强化督导和考核，确保每个网点保持股票型基金和定投业务的出单业绩。继续加大传统理财和创新型理财的产品销售，做好每期理财产品特别是“工银财富”、“理财金账户”专属理财产品的销售工作。同时加大“存贷通”业务市场拓展力度，逐一梳理目标客户，通过职场营销、精确营销推介“存贷通”产品。一是拓展专业批发市场结算业务

紧紧抓住太原市商贸业务快速发展、汇款需求量不断扩大的有利时机，加大在辖区服装批发市场、钢材市场等商贸区批量营销我行“汇款直通车”和“储蓄异地通”等先进结算产品，组织专业营销队伍，配合漪汾支行、兴华街支行、建设路支行、高科技支行等已确定营销目标的支行上门宣传、演示、营销，力争发展一批稳定的结算业务客户群，促进个人结算业务收入快速发展。

二是大力发展代收付业务

在巩固和拓展代发工资等传统的代收付业务的前提下，加大业务创新，2010年将通过新增自助终端、圈存机，大力推广自助缴费模式下的代收付业务，包括水费、电费、交通罚没款、以及小区物业费等代收业务。

三是加快推进电话POS试点工作

首先要提高电话POS业务在全辖内部的认知度，推广使用转账电话POS，可以使客户资金在结算银行体内循环，减少现金业务，滞留大量存款，可以通过向客户逐步收取设备租赁费和交易手续费，增加卡结算业务收入，并有效分流柜面业务，有利于增强银行金融服务功能和市场竞争力，有利于促进银行卡和存款等业务的发展。其次营业部将会同各支行立即组织营销人员研究产品特性、把握产品卖点、分析市场需求、选定目标客户，特别是辖区内商品批发市场、货物集散市场等，迅速展开营销，尽早抓住这一新的中间业务收入增长点。

四是着力打破代发工资业务发展“瓶颈”

针对目前代发工资户占比小、进展缓慢的现状，首先要提高全辖对代发工资业务重要性的认识。全行应充分认识代发工资业务是储蓄存款稳存增存的重要基石，也是信用卡、灵通卡、网银、理财产品销售等各项零售业务产品的重要的源头性关联业务，特别是优质代发工资客户的贡献度更为显著。其次要拓宽思路、细分客户、开展有针对性的营销活动。一方面要做好代发工资目标客户的细分工作，将各类改革以及政策调整催生的新市场，如代理财政工资统发、代理社保资金社会化发放等领域，纳入代发工资业务营销的重点范畴，将小公务员、小白领、小老板和大学生集群式客户所处的单位，作为代发工资业务营销的重点对象，在积极拓展新代发工资单位的同时，加大对原有代发工资单位的挖潜力度，快速拓展代发工资客户规模。

五

以品牌金营销为主线，融合账户金、实物黄金等业务产品，开展立体化、多层面的综合营销活动；

一、重点做好基金代销业务。该行针对近期股市大幅震荡调整、股票型基金收益风险加剧、客户购买基金的热情降低、基金营销陷入“瓶颈”的严峻形势，积极探索当前市场环境下基金营销的新思路，根据市场变化，抓住我国已进入减息周期，人民银行不断下调存贷款基准利率，债券类产品收益看好的时机，适时调整基金营销重点，将基金定投、货币基金、债券基金作为“主打产品”，发挥营业网点、电子银行以及媒体广告等多种渠道，强势宣传营销，借助工行的销售平台，利用网点的辐射面和客户群的优势，积极培育市场，引导客户投资，快速提高理各类基金产品销售额，不断扩大基金业务市场领先优势。

二、强势推进代理保险营销。该行充分认识到代理保险业务对全行业务转型及效益增长的重要作用，将代理保险业务作为发展中间业务工作的重中之重，紧紧抓住证券市场大幅震荡调整利于银保产品营销的市场机遇，坚持高目标带动大发展的经营理念，强势推进代理保险营销活动，充分发挥柜面营销、客户经理上门跟踪营销、理财中心理财经理或大堂经理“一对一”多渠道优势，实施多层次营销策略，积极拼抢市场资源，大力发展代理保险业务；同时，坚持依法合规销售，充分揭示产品风险、收益、保障等特征，推进代理保险业务健康快速发展，确保代理保险业务市场份额区域内系统和同业占比领先地位。

三、积极拓展理财业务市场。针对当前资本市场持续动荡起伏的行情特点，该行以“精诚所至”精确营销系列活动为依托，以理财交流会、理财沙龙为平台，以固定收益型、“灵通快线”系列低成本产品为基础，加强银行类理财产品的销售工作，扩大各期“稳得利”、“灵通快线”等个人理财业务基础收入产品的销售份额，大力拓展各类理财类业务，稳步推进银行类理财业务发展，满足客户日益增长的多元化理财需求，实现客户资产保值增值目标，提升本行银行类理财产品的创利能力和品牌效应。

四、切实抓好代发工资业务。该行积极开展代发工资业务营销竞赛活动，实施网点分片负责，分片营销，加大对辖内符合代发工资要求的目标客户和支行重点客户的强势市场拓展，实现“三个确保”，确保有贷户单位代发工资100%；确保公司基本户开户单位和机构开户单位代发工资90%，奋斗目标100%；确保财政性质开户单位代发工资80%，奋斗目标100%。从根本上改变本行代发工资业务增长乏力、认识不足的现状；改变有贷户和基本户代发比例低的现状；改变代发工资收费低的现状；改变网银代发、批量代发比例低的现状；改变个金部门单打独斗的现状。

创新

结合区域特点，大力组织开展企业年金、财务顾问、保函和代理黄金买卖等业务的营销,使之成为支行新的中间业务收入增长点 加快年金和托管业务跑马圈地，以省属大型企业和地方重点客户为营销龙头，一户一策，三级联动、合作营销，促进企业年金受托管理、账户管理、资产托管业务协调发展。以资产业务为依托，积极营销融资顾问业务和常年财务顾问业务，确保有贷户常年财务顾问签约率100%。

服务特色

做好中小企业结算套餐和行业服务方案收费，提升产品售后服务水平，积极维护客户关系，对重点客户实施二次营销，有效提高企业的贡献度，同时积极发展资信业务和企业年金业务，不断拓宽创收渠道。

明确客户逐层营销维护责任，统一个人客户视图。为强化网点营销前沿支撑作用，为发挥大堂经理、理财经理、客户经理等岗位人员职能作用，在营业网点推行“营业有大堂、投资有理财、大户有通道”三有工作模式”即：营业有大堂：开门营业就有大堂经理全方位为客户服务，识别客户、引导客户、分流客户。投资有理财：客户如有存款以外的其它投资需求，就有理财经理为其设计理财方案（例如基金、保险等），留住高端客户，进而增加存款、中间业务收入。大户有通道：优质存款大户办理业务，为其提供存款绿色通道，让其享受VIP服务，由大堂经理负责识别、引导，理财经理进行跟踪服务，增加支行优质客户数量。

搞好“差别化”服务，加强识别、引导、做好“差别化”服务工作力度。根据服务对象差异，开放大户室、开设绿色通道、增添电子银行演示区，对于个人中、高端客户，实行和低端客户有差别的服务。一是对于个人低端客户，在低端客户新开户时，与客户面对面进行交流，积极向客户宣传金融知识和金融法规，推介金融产品，向低端客户推介工行灵通卡、电话银行和自助汇款的优点，从源头上做好分流，和以大堂经理引导、业务示范和柜面分流相结合的方式，将大量存量低端客户引导至自助服务区。二是向对公低端客户重点推介工行网上银行普通版，逐步减少这些客户到柜台查询和提取现金的次数。三是对于个人中、高端客户，实行和低端客户有差别的服务，专门设立了绿色通道和贵宾室，为1-5万元的中端客户和5万元以上的优质客户提供相对快捷和优质的服务。四是对于对公高端客户，专人负责为他们提供结算等业务服务，同时向该类型客户大力推介网上银行证书版，拓宽中间业务收入渠道。

第三篇：银行中间业务收入达2200亿 业务比重分布失调

银行中间业务收入达2200亿 业务比重分布失调

2011年09月05日 11:05 来源： 投资者报

“中间业务收入大增、业务转型加快”，是各家银行“秀”中报的一大资本。

虽然看起来很美，却无法掩盖人们对于其收入来源及划分方式的困惑。

到底哪些业务属于中间业务范畴？《投资者报》采访多位业内人士，均表示目前从国际到国内并没有一个统一的定义。“国际上对中间业务也没有比较明确的定义，基本上非传统的业务都划归到中间业务，即非利息收入。”中国社科院安国俊博士对《投资者报》记者表示。

“直观理解就是不占用资产的业务，在我国银行中主要指手续费及佣金收入。”中银国际银行业分析师孙鹏对记者说。

从银行中报来看，虽然中间业务收入都有很大增长，占营业收入比例也有所提高，但中间业务划分和统计口径无统一标准。除了几项大类科目名称相近外，明细科目都包含什么服务项目也不明确，成为一笔糊涂账。而且各行业务比重分布也混乱不堪，结构重心差别明显。此外，分析人士对是否要强调中间业务收入占比，并纳入银行考核指标，也有争议。

尽管国内银行中间业务尚存在诸多问题，但记者采访的人士还是都对未来中间业务的持续增长充满信心。“尤其是未来银行实现综合化经营后，会有很大的发展空间。”安国俊表示。中间业务收入普增

8月30日晚银行业半年报发布落下帷幕，中间业务成为银行业绩最大的亮点。

据统计，16家上市银行上半年实现营业收入合计1.09万亿元，实现中间业务收入2187亿元，同比增46%，在营收中占比为20.1%。（2006年，四大银行之首的中国银行也仅为19%，美国上世界末已达40%-50%）

各行中间业务收入普增，尤其是中小银行中间业务收入增幅普遍高于四大国有行，增幅均在45%以上。

增幅最高的是华夏银行（600015），与去年同期相比，该业务增幅高达91%，为中间业务贡献收入最多的是理财业务手续费，达到近5亿元，同比增幅高达310%。

其次是北京银行（601169），中间业务收入增幅达89%，北京银行相关人士称这是战略转型的成效。由于其他城商行近年来负面消息不断，逐渐发展壮大的北京银行自觉深受其扰，希望外界不要将其与其他城商行联系在一起。

“希望今后的报道能多将北京银行与中小银行联系起来。”8月30日，北京银行董事长闫冰竹在中期业绩发布会上说。

增幅位列第三、四、五名的分别是浦发、兴业和民生，增幅分别为81%、78%和76%。

四大行中，去年上市的农行中间业务收入增幅最大，达65%。工行、建行和中行也都呈增长态势，增幅分别为46%、42%和24%。占营收比例存争议

除了增幅外，业界更看重中间业务收入在营业收入中的占比，占比情况近年来甚至成为各行考核指标之一。

与增幅排名相反，中间业务收入在营收中的占比是国有行居前。“中小银行规模小，客户量少，决定了占比不会太高。”北京一家券商的银行分析师对记者称。

共有5家银行中间业务收入在营收中的占比超20%，四大国有行均位列其中。占比最高的是建设银行（601939），为24%；工商银行（601398）占比23%次之；中国银行（601988）占比21%；农业银行（601288）占比20%。

中小银行中，民生银行（600016）是唯一一家占比突破20%的银行，略高于农行，在16家上市行中占比排名第四。

但是对于是否要强调中间业务收入占比情况，目前尚有争议。

支持中间业务收入占比考核的一方，主要基于两点原因：第一，国外先进的银行，中间业务收入占比较高。有资料显示，目前国外同业非利息收入一般占30%以上，有的甚至高达70%~80%，因此中间业务收入占比高是合理结构；第二、在高压调控下，中国银行业息差空间正在收缩，迫使银行不得不转型。

但也有人持不同看法。

“国外银行为什么要大力发展中间业务？那是因为国外金融机构足够多，竞争激烈，光靠懒洋洋地吃息差并不容易。国外的存贷利差很低，除去费用后所剩无几，所以才要不断开发新的金融产品。”一位银行业人士向记者表示。

该人士认为，中国的金融市场还是卖方市场，且未达到白热化竞争程度，从各家银行的服务质量就可看出。“尤其现在信贷收紧，我们对利率定价更有话语权，可以把利率定到基准利率20%的上限，一笔中间业务收入与一笔贷款没法比啊！所以不能一味地强调占比。”

对于国内外银行中间业务收入占比是否具备可比性，前述北京的银行分析师也表示存疑。“总是说国外占比都多高多高了，中国的银行业占比还那么低，我认为这种说法完全是误导。”

此外，国外很多先进银行是全能银行，除了银行业务外，还有保险、基金、私募、投行、资产管理等多种业务，因此可开发的金融产品非常多，国外银行甚至不常说中间业务，而是说非利息收入。反观国内，实行分业经营，银行对其他金融产品更多是代销，仅从中收取代理费用。

“这就好比将一家专营电器的小门店和百货商场比较，不具可比性。”该分析师说。业务比重分布失调

从16家上市行中间业务收入的明细科目来看，各行业务比重分布差别很大。

工行和深发展的结算手续费在中间业务中占比最高，均为24%；农行、建行、光大、兴业、中信和北京银行顾问咨询费占比最高，分别为33%、21%、20%、43%、31%和17%；中行、浦发信用承诺手续费最高，占比为40%和27%；宁波银行（002142）和招行均是银行卡收入占比最高，为26%和42%。

其余银行则各具特色，互不重叠。交行是投资银行业务占比高，民生是托管及其他受托业务佣金占比高，华夏是理财业务占比高，浦发是信用承诺手续费占比高，南京银行（601009）是代理业务占比高。

银行业中间业务比重混乱不堪、严重失调，究竟该以哪项业务为发展重点，看起来并不明确，而是银行“各自为战”。即使是名称类似的项目，统计口径也不一致。

“但是这种结构各行之间可比性也不强，因为虽然各行有看似相近的大类划分，但实质上各行对业务具体的划分口径并不一致。”孙鹏表示。

以工行和深发展为例，虽然都提及结算，但两行具体名称不一样，深发展叫“结算手续费收入”，而工行则称为“结算、清算及现金管理”，至于两行统计的范畴是否一致，由于没有公开数据，孙鹏表示自己也难以判断。

“一项业务是否划入中间业务，有时候也比较随意。”前述银行人士称。比如“金融机构往来收入”本可以免营业税，但为了突击中间业务，可以通过会计手段做入中间业务收入，反而会增加税负。

此外，在企业贷款过程中，银行强势收取顾问费等问题也不断发生。银行期盼综合化经营

银行中间业务收入增长能否持续？

“中国银行业的中间业务收入保持持续性增长还是没问题的，比如债券承销、银行卡、理财、结算等都还有很大空间。”前述北京的银行分析师称。

近年来，国内银行业在不断谋求突破分业经营模式，期盼能实现综合化经营。中国银行多位高管曾在不同场合表达综合化经营的愿望。

安国俊认为中国的银行目前还是以吃息差为主，同时中间业务和表外业务也在提升状态中，这是正常的发展模式，因为银行需要一个不断创新的过程。

“2008年以来，金融市场发展仍然非常迅速，金融脱媒（指在金融管制的情况下，资金的供给绕开商业银行这个媒介体系，直接输送到需求方和融资者手里，造成资金的体外循环）趋势越来越明显，也在倒逼银行努力开发新的盈利模式来提高竞争力，即开拓非利息收入。”安国俊表示

第四篇：支付宝“收编”银行超百家 银行中间业务收入将增加

支付宝“收编”银行超百家 银行中间业务收入将增加 2011年6月1日 13点36分来源：浙江在线-今日早报作者：叶恒珊

继牌照颁发后，第三方支付与银行等金融机构联动创新的步伐也大大加快。

昨日，来自支付宝的消息显示，其创新产品快捷支付推出半年以来，已经完成签约的合作银行总数达到108家，其中已经合作上线的银行达到83家，已完成签约等待开发上线的合作银行达到25家。应用领域也从信用卡全面拓展到借记卡领域。

2010年底，为了解决办理和使用网上银行门槛高，操作复杂而导致用户流失率高等问题，支付宝首次联合中行推出信用卡快捷支付。区别于传统第三方支付需要跳转银行网银界面，快捷支付并不需要开通网银，也不需要跳转网银界面。仅凭一张信用卡，在支付宝完成初次密码验证之后，凭卡号和支付宝密码即可完成支付，支付宝负责核对客户信息并向银行发送支付指令。而且，支付额度以信用卡本身的额度为准，不受网银额度下调等限制。央行最新数据显示，截至2011年第一季度，全国累计发行银行卡25.53亿张。而同期，国内网银总数不过2亿左右，占比不到10％。随着100多家银行加入支付宝“快捷支付”阵营，中国过半银行卡市场也完成了网上支付提速的“升级改造”。据预计，支付宝快捷支付累计合作银行将会达到近200家，覆盖范围包括国有银行、全国性股份制银行、区域性商业银行、农信社、外资银行等各类银行。

据透露，为了进一步帮助消费者开展外跨网购，支付宝快捷支付还计划进行港澳台地区的跨境支付业务的试点。

易观国际分析师张萌分析，支付宝快捷支付对于银行来说，相当于帮助银行增加了一个网点和网银之外的服务持卡人的渠道，有利于提高持卡人活跃度，同时将为银行中间业务带来更高交易量和相应的手续费。本报记者 叶恒珊

第五篇：如何看待股份制商业银行异地贷款

如何看待股份制商业银行异地贷款

陈浩1，车豫晖2

股份制商业银行因其网点少、扩展意识强烈和本地市场竞争激烈等原因，较其他银行业金融机构更倾向于发展异地贷款业务。这无疑有助于股份制商业银行立足区域性经济中心城市，辐射全区，扩展业务；但同时也因贷前审查、贷后管理的困难而带来隐患，并引起监管部门的关注和思考。堵不如疏，对股份制商业银行异地贷款深入分析，促其健康发展无疑对我国的银行业和企业发展有着极为现实的意义。

一、股份制商业银行倾向于发展异地贷款的原因

1.网点设臵的政策约束使股份制商业银行的网点布局限制于区域性经济中心城市。

银行监管部门为降低银行业竞争的激烈性，从谨慎的角度出发，目前依然对股份制银行分支机构的市场准入采取严格的审批制，并就准入条件作出专门规定。

在市场环境方面，监管部门规定，对各项存款大于等于1000亿元并且国内生产总值（GDP）大于等于300亿元的城市，一年之内最多新设2家股份制商业银行分行，但筹建时间至少间隔半年；对各项存款余额大于等于300亿元，国内生产总值（GDP）大于等于100亿元，但相关指标达不到前述规模的城市，规定一 作者简介：1陈

浩（1977—），男，云南昆明人，经济学硕士，供职于云南银监局办公室

2车豫晖（1971—），男，云南昆明人，供职于云南银监局 年之内只允许新设1家分行；对中西部地区的省会城市及经济辐射功能较强的重要城市，可适当放宽上述经济指标限制3。

在机构准入条件方面，银行监管部门除就资本充足率、资产质量、内控与管理水平、资产扩张速度等作出要求外，规定设立分行所拨付的营运资金不少于人民币1亿元，并且拨付各分支机构营运资金总额不得超过总行资本金总额的百分之六十6；规定设立同城支行时,该地应有正式营业一年以上的分行（或视同分行管理的机构）或分行以上的机构，且营运资金不得低于人民币一千万元或等值的自由兑换货币。该营运资金由总行拨付的，拨付金额应在总行可拨付资本金之内，即总行资本金总额的百分之六十之内；由分行拨付的，拨付给同城支行的营运资金累计不得超过分行营运资金的百分之六十。规定除兼并其他金融机构外，不得在县（含县级市）及县以下地区设立分支机构。

在此背景下，股份制商业银行受资本金和营运资金规定的限制，网点的扩张明显受到行政抑制。

2.网点设臵的市场约束使股份制商业银行的网点局限于区域性的经济中心。

分支机构的建立和日常运作的高成本是股份制银行扩张网点的重要约束之一。支行在建立之初，就将在租赁、装修营业场 3

578 《中国人民银行关于进一步规范股份制商业银行分支机构准入管理的通知》（银发[2001]173号）

《中国人民银行关于调整股份制商业银行新设分行审批制度有关问题的通知》（银发[2002]244号）5 《金融机构管理规定》（银发[1994]198号）6 《中华人民共和国商业银行法》 7 《商业银行设立同城营业网点管理办法》（人行令[2002]年第3号）8 《中国人民银行关于进一步规范股份制商业银行分支机构准入管理的通知》（银发[2001]173号）所，购臵电子设备，建立安全防暴设施等方面投入大量资金；正式营业后，除要对上述投入进行维护外，更要维持大量的职工工资、福利和其它开支。这要求银行必须能获得相应盈利才可抵补上述成本。而在中小城市，这难以作到。国有银行近年来大规模收缩其在中小城市的分支机构也证明了这一点。

此外，网点吸收存款的环境也是股份制银行在布局时要考虑的重要内容。在资本金和营运资金有限的前提下，股份制银行尚不可能象国有银行一样在一个城市通过建立大量的分支机构来吸收成本较高但较为稳定的居民储蓄存款，而只能是更为明显地依靠企事业单位的存款。如2004年9月末，国家银行9人民币储蓄存款占其各项人民币存款的54.94%，而同期的股份制银行10人民币储蓄存款仅占其各项存款的19.36%，低于国家银行35.58个百分点。这决定了股份制商业银行从负债业务考虑，机构所在地的选择必然是具有丰富企业资源的大中城市。

人才缺口也是约束股份制银行分支机构扩张的重要的因素之一。随着我国二十世纪九十年代以来金融行业的快速发展，高水平的金融从业人员日益短缺，在西部地区尤其明显。一直以来，股份制银行新建网点所需人才除少数依靠自身培养外，大部分依靠招聘当地国有商业银行的优秀员工，而这在经济欠发达地区，911 统计口径:人民银行、政策性银行、国有独资商业银行、邮政储蓄机构。因无近期四家国有商业银行的相应数据，用其代替。统计口径：交通银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、恒丰银行、浙商银行。11 数据来源：根据人民银行网站公布的2004年9月“国家银行人民币信贷收支报表”、“其他银行人民币信贷收支报表”计算得出。尤其是在目前国有商业银行待遇不断提高的前提下较为困难。

3.过度的市场竞争压力和内在的利润追求推动股份制银行在西部地区采用中心城市，辐射周边的战略。随着市场经济的推进，我国的金融机构近几年来已从原来的按行政区域布局改变为按经济区域布局：国有商业银行不断收缩战线，将经济欠发达地区的网点向经济发达地区迁移；股份制商业银行则开始由区域性银行向全国性银行转变。在此背景下，经济发达城市金融领域的竞争日趋激烈。这一方面有力地促进了经济发达地区的发展，另一方面，由于各银行业金融机构之间的竞争更多的是对既有市场存量的竞争，导致竞相压价，利润水平下降。在此背景下，异地贷款是股份制商业银行应对竞争，寻求发展的必然趋势，是在更大范围内拓展业务，增加利润来源，降低成本的结果。

二、股份制银行发展异地贷款业务的益处 1.有利于地方经济均衡发展

（1）改变资金单纯通过银行体系由欠发达地区向发达地区流动的趋势

长期以来，无论是在计划经济还是市场经济，我国存在着资金从农村流向城市，从欠发达地区流向发达地区，从内地流向沿海的情况。这促进了我国发达地区经济的快速发展和重点项目的顺利建设，但在客观上也抑制了欠发达地区经济的发展。随着经济发展，我国资金缺乏的状况已开始逐步改变，发达地区资金回报率也在激烈竞争中逐渐降低。在经济杠杆的驱动下，资金必然 要寻求其新的出路。异地贷款的出现正顺应了这一趋势，它在客观上以市场手段将过度集中于中心城市的资金回流到欠发达地区，改变当地优质企业缺乏资金的现状，实现了中心城市与其他地区之间在市场经济调节下的经济均衡发展。

（2）有利于规范金融秩序，减轻银行间无序竞争。随着股份制银行的迅速发展，银行业金融机构的竞争日趋激烈。但竞争在整体上仍具有低水平、同质竞争的特点，竞争的领域依旧集中于传统的存贷款业务，依旧表现为对本地既有优质客户的存量争夺。这带来竞争的无序。监管者在客观上也难以在此方面发挥作用，即使做出种种限制性规定，其效果也往往不佳。异地贷款是股份制银行从区域性经济中心城市向周边地区输出资金的重要方式，它一定程度上转移了银行在当地的营销力量，使银行不在局限于一城、一地，更着眼于开发新的资源，降低了竞争的激烈程度。

2.有利于促进银行全面发展

（1）有利于拓展业务区域和优质客户。股份制银行设臵分支机构时，从战略角度出发，总选择处于区域经济中心的城市布局，借以达到辐射整个区域的目的。在此背景下，异地贷款是实现此目标的有效手段。银行在向异地发放贷款的过程中，除须按一般贷款程序了解借款人的情况外，还势必要就借款人所在地的经济发展程度，行业构成状况等方面的现状、趋势作出分析，并深入了解当地的诚信环境和政府、司法部门维护市场公正的决 心，在摸清整体情况的基础上确定取舍，以控制贷款风险。从长期效果看，银行在信息收集的同时，也相应掌握了异地贷款所在城市的整体情况，从而为制定今后发展战略，设立新的分支机构提供了基础。

（2）有利于分散城市系统性风险。股份制银行资产和负债业务主要依赖于所在城市的一些长期客户，其集中程度均高于国有银行。分散银行风险，减小日常经营受所在城市经济波动的干扰对股份制银行来说是一个现实的问题。利用异地贷款在地域上分散银行的资产业务则是规避单一城市系统性风险的有效手段之一。

三、现存问题

尽管异地贷款发展迅速，但现存的问题仍使银行监管者和经营者对其存在疑虑：

1.贷前审查难以全面、细致，信息不对称带来更大的道德风险。这是异地贷款目前遇到的最大障碍。在我国没有统一的信用体系和完善的中介机构的前提下，由于无法依托当地的分支机构，股份制银行在贷款前对借款人的基本情况和当地市场环境的掌握不得不依靠集中、短期的调查完成，而难以通过平时的积累获得长期、系统、动态的信息资料。在此基础上，恶意借款人有更多机会做各种修饰，道德风险更为突出。从以往情况看，异地贷款发生的问题往往在贷款前就已经潜伏了，只是受条件限制未能及时发现。2.难以持续进行贷后管理。

信息反馈滞后。贷款后，银行难以通过随时就地观察及时判断新的趋势和出现的问题，企业的经营状况、贷款运用情况已及当地的经济、政策变化情况主要依靠借款人提供。而依靠借款人的提供的信息来对贷款预警是不现实的。即使对于善意借款人来说，在经营出现问题时，首要问题仍是寻求资金以维持企业的继续生存。因此，在银行不以积极姿态调查的情况下，企业必将极力掩盖问题，或者拖延真实信息的报送。时间是银行缩小贷款损失的重要因素之一，信息反馈的滞后往往带来损失的难以控制。

3.资金控制缺乏有效手段。银行对本地企业发放贷款时，为对贷款的使用进行有效控制，往往会要求借款企业在本行开立基本帐户，并借此监测该企业营业收支、盈利能力、资金流动性等指标，分析财务状况，达到对企业潜在风险提前预警的目的。异地企业为保证日常经营的高效与稳定，其基本帐户必然在当地开立。在此情况下，股份制银行发放异地贷款时，面临着难以及时了解企业财务变化，无法有效控制企业资金的难题。

4.存在地方政府行政干预风险。在目前，我国部分地方政府（尤其是行政主导经济意识比较浓的地方政府）借助行政、甚至法律手段干预当地经济活动的背景下，股份制银行为发放异地贷款所签订的合同、担保等契约面临着不确定的风险。缺乏以法治环境为依托的当地信用是股份制银行对异地贷款最大的疑虑，也是股份制银行无力依靠自身力量改变的，唯一的办法只是通过以 往信息的收集，选择信用环境好的地区发放贷款，以市场选择的方式淘汰劣质地区。

四、监管部门在此项业务中应承担持续监管和信息服务的角色。

从总体看，异地贷款业务尽管受外部客观条件和内部管理水平的限制，但从其特点和股份制银行的现实需要来看，开拓此业务是股份制银行寻求发展的必然趋势。银行监管部门应根据异地企业信息不对称，异地贷款缺乏有效控制手段的特点，有针对性地创建相关制度，督促股份制商业银行在审慎的原则下，开展该项业务，并在信息上为其提供尽可能的服务。

1.通过总量控制的制度安排，督促股份制银行确立“通盘考虑、张弛有度”的原则。股份制银行经营者基于自身利益的追求，往往存在自身难以抑制的扩张意图。为引导股份制银行在发展异地贷款业务中能对区域经济特点做通盘考虑，并依据自身情况优化贷款选择，将异地贷款占比限于合理范围内，银监会可尽快出台异地贷款实施细则，以规范的形式将股份制银行各级分支机构的异地贷款发放额度和其贷款总量、流动资产量、不良贷款占比、以往异地贷款情况等挂钩，形成分等级的异地贷款准入安排，以便于其派出机构实际操作，达到鼓励优秀者进入，限制高风险者发展的目的。

2.通过持续监控每笔异地贷款的制度安排，协助股份制银行控制风险。当前银行监管部门对异地贷款的监控主要集中在贷前 备案时的审查和风险发生后的处臵上。但贷款在发放至到期前则处于监管真空中，而贷款备案也仅由靠银行所在地的监管部门受理。

为降低风险，银行监管部门应在时间和空间上将对异地贷款的监控向前延伸。在时间上，应将监控贯彻于异地贷款的始终。为实现此意图，在空间上应建立起各地银行监管部门对异地贷款的联动监控制度。

在此制度安排中，可按跨地域程度和贷款金额大小分四个等级监控异地贷款。对于省内或跨省小额异地贷款，由银行所在地的银监局（或银监分局）负责受理贷款的备案和全程监控；对于省内非小额异地贷款，应在该省银监局的协调下，由银行所在地和企业所在地的银行监管部门共同负责受理贷款的备案和全程监控，而企业所在地的银行监管部门主要负责核实、监测企业情况；对于跨省中额异地贷款，应在两省银监局的协调下，由银行所在地和企业所在地的银行监管部门共同负责受理贷款的备案和全程监控，企业所在地的银行监管部门主要负责核实、监测企业情况；对于跨省大额异地贷款，应上报银监会，同时在两省银监局的协调下，由银行所在地和企业所在地的银行监管部门共同负责受理贷款备案和全程监控，企业所在地的银行监管部门主要负责核实、监测企业情况。

3.利用银行监管部门的地域网络，建立地区、行业信息收集系统，为股份制银行提供服务。股份制银行在我国目前的金融体 系中尚处于弱势地位，跨地域收集信息的渠道较少。利用银监会派出机构在全国均有分布的优势，为其提供跨地区信息服务，无疑有助于股份制银行以理性和审慎的态度发展异地贷款业务，避免恶意欺诈。

在地区信息收集上，应从经济环境、信用环境着手。在经济环境方面，应收集各地的历年经济数据和经济发展对辖内各行业的依存程度，以此分析其在经济区域内所处位臵和未来的发展趋势；在信用环境方面，应调查该地企业的合同执行情况、经济类案件的发案率和发案焦点。

在行业信息收集上，应在全面收集当地以往的各项经济、金融指标，各行业构成状况、在经济区域中所处的位臵、发展趋势和本地金融发展状况。

参考文献；

1．商俊，牟健.驻济银行业金融机构异地贷款情况调查［J］，济南金融,2004,(1)2.2004年第3季度金融运行稳中趋好，人民银行网站，调查统计.