浅析支付结算业的现状及改进的建议

第一篇：浅析支付结算业的现状及改进的建议

支付清算体系是一国经济金融运行与发展的核心基础设施和制度安排之一。2011年3月，《国民经济和社会发展“十二五”规划纲要》提出，“加强金融基础设施建设，进一步健全金融市场的登记、托管、交易、结算系统”。目前，我国已基本形成了以人民银行跨行支付清算为核心、银行业金融机构行内系统为基础、专业清算机构和第三方支付机构为重要补充的与市场经济发展相适应的支付服务市场体系和专业化分工格局。随着网络技术的进步和大数据时代的到来，以第三方支付为代表的新型支付模式和工具，逐渐走上了历史舞台。当前，第三方支付机构在我国支付体系中发挥着越来越重要的作用。除了支付业务本身之外，2013年以来，凭借与传统金融业的深度合作，第三方支付机构寻找到了众多新的业务增长点，并且与满足公众的金融需求更加密切地结合在一起。现代银行业发展十分迅速，竞争的日益激烈也必然促使各银行不断转型，不断创新，以适应新的时代要求。

支付体系的变革实在太快，快到我们已经很难回忆十年前甚至五年前的情形了。依稀记得十多年前的银行，大部分网点没有存款机，没有企业网上银行，没有智能手机，没有手机银行，更没有什么国际支付业务了。那时候的电子商务才刚刚起步，对银行业没有产生太多的威胁。再看看现在，银行网点存取款一体机，自助设备相当的完善，智慧柜员机整齐划一。手机银行已经将银行搬到了手机上，随时随地转账，汇款，理财，根本无需前往银行网点。微信支付，支付宝支付几乎抢占了小额支付市场的全部份额。为了抢占一席之地，让广大客户知道华夏银行的魅力，我们推出了华夏银行手机银行APP，给客户拓宽了理财和行内行外的汇款以及手机银行支付渠道。

支付体系飞速发展的同时，也出现了一些问题，制约了支付体系的前进步伐。在此给我们的支付体系提一些小小的建议，首先，支付体系应该以人为本，以客户为中心，适应大众化的需求。例如华夏银行推出的手机银行，虽然功能在不断强化，但是有些功能没有多大意义，或者是重复的功能，并且模式似乎也是模仿的别人的。手机银行所配备的动态口令牌的性能也值得提高。手机银行的推出带来的是支付结算的便利，必然会导致硬件设备的使用率的提高，而我行的动态口令牌的耐久度以及按键的灵敏度都有待提升，客户办理后需要的是便捷，而实际在厅堂中，我们不难发现，客户来更换口令牌的频率异常之高，问题无非是电池没电或者按键无反应，这在现阶段的免费发放动态令牌的推广期还可让人接受，若是将来需要收费，或许会对手机银行的使用率造成不小的影响。其次，支付体系的变革应当因地制宜，不宜眉毛胡子一把抓。高层领导的决策很重要，应该分地域，突出重点，如哪些分支行适合大力开展国际业务，哪些地方更适合做外汇结算等等。各地分支行都发展属于自己的强项，才能精益求精。再次，加强网点员工对支付业务的学习，以学习促创新。不得不说，很多的金点子都是来源于前台柜员。因此，多学多做，才能发现问题，思考问题，解决问题。也倡导广大一线柜员多提建议和意见，把咱们的支付渠道建设得尽善尽美。

我只是站在一个不太专业的立场给出的小小建议，希望能起到抛砖引玉的作用，有问题大家共同探讨，共同进步。当然也更希望华夏银行的支付业务始终能走在支付行业的前列，引领支付行业的潮流。

第二篇：农村地区支付结算现状及思考

农村地区支付结算现状及思考

建设新农村，离不开金融机构强有力的支持和服务。农村支付结算工作是农村金融服务体系的重要组成部分，改进农村支付结算水平，开展形式多样的服务创新，以满足农村多层次的支付结算需求，加快农村地区资金流转速度，提高资金使用效益，促进农村经济金融和谐发展，有利于加快推进社会主义新农村建设。近年来，农村支付结算工作无论是在硬件建设上还是在软件推广上都较过去有了很大改观。大、小额支付结算系统正逐步向广大农村延伸，银行卡、网上银行、电话银行等多种现代化电子结算支付工具也开始在农村启用并推广。但是，由于受传统支付结算意识的束缚，国有商业银行在农村金融市场的退出，农村金融服务基础薄弱，加之支付结算宣传工作不到位、支付结算工具落后等因素的影响，致使农村地区支付结算服务还不能真正与当地经济金融发展相适应。当前，农村支付结算工作依然存在着诸多的问题。

农村地区支付结算基本情况和存在的问题

农村地区金融机构网点少，结算渠道狭窄。目前农村地区主要金融服务机构为农村信用社、邮政储蓄网点和少数农业银行，但受行政乡镇合并改革和风险防控的影响，农村信用社和邮储银行也在对部分网点进行撤并，但由于农民工进城务工增多和国家各项三农政策的逐步落实，广大农村对各项金融服务特别是支付结算服务的需求越来越大。相对稀缺的农村金融机构和日益增长的农村支付结算要求之间的矛盾越来越突出。农村地区非现金结算工具认知度低，现金交易习惯难以改变。近年来，人民银行和基层各金融机构虽然在农村地区采取了多种措施加强了结算等金融知识的宣传，但由于流动人口多，宣传普及范围还不大，很难针对广大农村和农民重点开展业务宣传，致使不少农民尤其是外出劳务人员仍然缺乏基本的支付结算知识，另外相关结算知识的宣传过于强调专业性，很难得到农村客户的认同和接受。由于感到操作复杂，农村客户对新兴的支付工具往往不知道用、不会用。

农村金融支付结算工具欠缺，制约支付结算业务发展。由于农村信用社、邮政储蓄和农业银行的支付结算工具有限，银行汇票、商业汇票、银行本票、网上银行、电话(手机)银行、全国支票影像系统等结算支付工具在农村地区尚未普及。

改善农村地区支付结算的建议

为了改善农村支付环境，满足农村多层次的支付结算需要，加快农村地区资金流转速度，提高农村资金使用效益，可以从以下几个方面着手：

1、建立适应电子和网络支付要求的农村支付结算体系，合理布局,适当增加农村服务载体。根据农村经济发展的实际情况,合理调整网点布局,增加网点数量。

2、大力推广和应用多元化的非现金支付工具。一是要进一步加大科技投入和资金投入,推进农村地区银行卡的联网通用工作,改善银行卡在农村的受理环境,扩大银行卡受理范围,为其充分发挥安全、便捷的功能创造好的支付环境。二是积极鼓励农村使用新的支付工具，开通网上银行、手机银行等新型支付工具和网上支付等新业务,不断扩大使用面，从而提高支付结算水平和效率。三是积极拓展集中代收、付业务,方便农户缴纳水费、电费、保险费等各种费用。

3、加强业务宣传,普及支付结算知识。组织、推动支付结算知识下乡活动,在地方政府的支持下，金融机构要充分利用媒体、网络、橱窗、宣传画、现场解说等多种形式,积极开展支付结算知识的宣传活动。

4、积极做好助农取款工作。助农取款服务不能局限在个别村镇，应该全面推广，也不能局限于只能支取某种银行卡，应扩大其使用范围，让广大农民朋友享受到助农取款服务的好处和方便，积极解决助农取款不能跨行取款的缺陷，更好的为农民朋友服务。

第三篇：国际结算发展现状及建议

浅谈国际结算业务发展现状及建议

摘 要：随着国家经济的发展，银行的国际结算业务逐渐发展壮大。国际结算业务已成为几乎所有银行都竞相开展的业务。然而从国内银行国际结算业务发展现状来看，如今的商业分析方法依然存在一些普遍的问题。这些问题还在一定程度上阻碍着国际结算业务的发展。本文从国际结算业务的现状入手，通过分析其中存在的问题，从而提出可行性的建议，促进银行国际结算业务的良好发展。

关键词：国际结算 发展现状 问题 建议

一、引言

近年来随着经济全球化的进程不断深化，国际经济贸易不断增多，所以国际结算业务不断增加。但是由于我国国际结算业务发展缓慢，同时和其他国家相比还存在一定的差距，所以相对于而言银行的国际结算业务在国内的市场份额不断减少。从银行自身发展的角度来看，国际经济复苏缓慢，国际结算业务的减少也在情理之中，但是随着开设国际结算业务的银行不断增加和客户量的增加不匹配，这就造成了银行资源的浪费，不利于银行的发展。同时就单纯的业务本身来看，国际结算业务在发展上还存在一些列问题。无论是在业务结构上，还是人才结构和风险评估上，都存在一些需要改进的地方，只有正确认识国际结算业务中存的问题并及时改正，才能促进我国国际金融贸易的发展，促进银行的长足发展，从而保证我国在经济全球化的趋势中能保持经济的快速发展。

二、国际结算业务的现状

国际结算业务是银行的一个重要的中间业务，也是很多银行的主要金融业务。在我国，随着国际贸易的不断增长，我国的国际结算业务也得到了相应的发展。从各大银行国际结算业务统计量来看，各个银行国际结算业务量保持增长态势，人民币融资贸易业务快速增长。但是依然存在业务发展速度与国际贸易增长速度不同步的问题。目前，在我国国际贸易融资是银行在国际结算方面的主要业务，该业务的发展水平，是衡量银行国际化程度的重要标准之一。然而由于国内外在贸易融资层面的风险控制有一定的差距，造成很多金融业务脱节的现象，使得某些国际结算业务的客户较难开展贸易融资业务。

三、我国国际结算业务存在的问题

1.国内银行国际结算客户结构不合理。国际结算业务客户群体的素质参差不齐。近年来很多民营、合资企业快速发展，由于企业信用制度的缺失和法律制度的不完善，一些企业存在侥幸心理甚至出现恶意逃债的行为。由于我国银行和外资银行还存在一些差距，所以大量的优质客户资源都涌向外资银行，国内银行面对的中低端客户逐渐增多。很多企业的管理水平和经济水平千差万别，信誉程度不能达到有效的保证，进一步影响了国际结算业务在中国的开展，使相应的风险进一步扩大。

2.国际结算缺乏相应的专业人才。国际结算业务不断发展，这就对从业人员的职业素质提出了更高的要求。这就要求国际结算从业人员不仅要有专业知识，还有熟练运用外语和计算机。当前，这种复合型人才远远不能满足银行国际结算业务发展的需求。银行国际结算业务的员工很多存在专业知识不足，专业技能单一的普遍问题。同时银行单位缺乏完善的人才选拔和培养制度，也造成了职工专业技能的不足。而且随着外资银行的进入，很多专业人才更倾向于在外资银行工作，这更造成了专业人才的缺失。

3.银行风险防范体系不健全。近年来，一些内部案件的发生，说明了我国银行在内部控制管理上存在很严重的不足。在风险防范体系的建立上仍要做很大的努力。同时，很多银行在处理国际结算业务时，不能严格执行一系列风险防范制度，甚至为了留住客户而提供不优质的客户群体，这就为银行提供了一个良好的外部发展环境。

四、发展国际结算业务的建议

1.改善银行国际结算的客户结构。首先，优化银行国际结算业务的客户结构，加强客户信息的管理工作，不断提高自身的服务质量来吸引优质客户。为了增加国际结算市场占有率，银行必须进行有效的市场分析，确立明确的市场定位。其次，根据客户的需求特点，提供不同的结算服务。在网络建设、政策制定上上提供个性化的全方位服务，不断扩大新的客户群体。最后，及时对市场情况作出正确的分析，找到其他银行忽视的客户群体，充分挖掘市场潜力，找到长足的优质的客户群体，这就为银行提供了一个良好的外部发展环境。

2.促进贸易融资的良好发展。贸易融资业务是国际结算业务的重要组成部分，贸易融资不仅可以为银行新的利润增长点，而且还可以吸引更多的客户资源，开拓新的市场。例如，为了适应国际金融市场的不断变化，相应的出现了国际保理和银行保函等一些列是国际结算的新方法。国内银行应充分发挥传统的优势，尽快找到新的刺激点，从而赢得更多的客户，在发展中也不应忽视风险控制问题，只有这样才能促进国际贸易融资业务实现良性发展。

3.提高国际结算人员的专业素质。为了提高我国银行的国际结算工作效率，促进国际结算业务的发展，我们必须大力培养高素质的专业人才。第一，在选拔人才上，要选拔那些熟悉国际结算业务和相关国家和地区的对外贸易制度，同时要完善人才选拔制，在选拔人才时要进行必要的入职考试，从而对入职人员的专业素质进行合理的评估。第二，定期组织国际结算业务人员的工作能力，培训的内容包括国家相关的法律法规，以及有关国家票据法等专业性的内容。第三，提高从业人员的实践能力，在信用证人员办理开证业务时，要从专业角度进行分析，掌握信用证发放的宽松程度，不仅要考虑客户的需求，还要考虑到银行的利益和信用。第四，定期组织培训和考核，在英语、计算机应用方面要着重进行培训和考核，完善人才考核制度，建立健全的人才选拔制度。

4.提高风险防范意识。第一，建设和完善风险控制制度，熟悉国际结算业务中的风险环节，尤其是在信用证发放和担保过程中，必须重点控制，有关部门要定期对风险环节组织检查评估，并实行严格的汇报制度，保证工作中的风险得到有效的防范，保证国际结算工作的正常进行。第二，在国际结算业务进行过程中，各部门要加强监管，及时沟通，组织专人进行定期检查。同时根据国际结算业务的发展和变化，及时发现检查尤其是对风险较大的工作程序一定要做好监督检查，发现问题及时上报。第三，严格按照相关法律法规进行工作，尤其是不能忽视国际惯例，以避免外资银行与国内银行之间发生不必要的纠纷。在网上支付过程中，要严格监控。避免出现电子化的风险，一旦发现网上支付环节出现问题，一定要及时整改，必要时采取暂时关闭网上支付系统。加强网络支付安全技术的研究，加快建立和完善安全认证系统，建立防御度高的防火墙，能防止黑客病毒的侵袭，保证银行的正常发展。第四，在进行客户委托验收之前，必须严格调查客户的业务背景和真实信用度。并根据客户信息的变化，及时调整信用额度，做到完善的风险控制。在进行出口业务时，应加强各部门和机构的协调，及时沟通，减少风险。

五、结语

随着经济全球化的进程不断加快，为银行的国际结算业务的发展提供了良好的发展契机。我国经济快速发展，国际结算业务也呈现出逐年增长的态势。由于我国还处于经济改革的重要时期，国内经济结构还不均衡，同时国际结算业务起步较晚，银行发展在一定程度上落后于国际银行，这就造成在很大程度上，银行的国际结算业务存在一些列问题。无论是在业务结构上和人才培养上还是在风险控制上，都需要银行的努力。这就要求我国银行在开展国际结算业务时，要调整业务结构，完善人才选拔和培养制度，在风险控制上要制定完善的制度，保证银行国际结算业务的良好发展。

第四篇：浅谈《征信业管理条例》实施以来的现状及改进建议

浅谈《征信业管理条例》实施以来的现状及建议

2013年3月15日国务院颁布的《征信业管理条例》（以下简称条例）正式施行，直至今年已经施行5年，这5年是中国经济飞速发展的时期，也是中国金融行业发生深刻变革的5年，从“狼来了”的互联网金融，到“严监管”政策的实施，再到“存款保险制度”的落实等等。中国金融行业的发展对征信业的发展提出了深刻的命题。

党的十九大报告提出要“健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线”，2017年全国金融工作会议强调要“强化个人隐私、涉密信息数据保护”，并明确强化征信信息数据安全，征信系统是识别风险隐患、把握风险应对主动权的有力武器，是守住不发生系统性风险底线的重要屏障，《条例》的颁布为征信系统发挥上述功能提供了法律依据。本文以商业银行征信管理的角度，从征信查询管理、征信安全管理、征信宣传等方面谈谈《条例》颁布5周年以来征信行业的现状，存在的问题及对策建议。

一、依法合规查询征信

1、征信查询现状分析

党的十八大将诚信确立为社会主义核心价值体系之一，充分表明诚实守信已成为社会信用生态体系中的重要一环。个人信用报告作为个人诚信的“名片”，在经济活动和社会活动有着诸多方面的应用，特别是在申请信贷的过程中显得尤为重要。对于商业银行来说，查询个人及企业信用，有着严格的制度要求。以本行为例，按照本行征管管理办法，在经办个人征信查询的过程中，每查询一笔征信事先都要取得信息主体本人的书面同意并约定用途，严格按照“先授权后查询”的要求，按照约定的用途使用个人信息，不得用作约定以外的用途，更严禁向第三方提供个人信息。对查询的相关资料逐笔登记，建立征信查询登记簿，留存客户书面的征信查询授权书，并按月归档。对已查询征信但是未落地的业务，按照要求建立了拒贷征信登记簿。

2、征信查询存在的问题及对策分析

但在征信监管机构对商业银行的检查中，经常会出现诸多查询不规范的问题，比如查询机构未按照《条例》要求建立征信管理征信查询时间在授权时间之前，身份证复印件模糊，征信授权书上查询原因与实际查询不相符，未按要求建立征信查询台账，台账内容不完整，每年征信监管机构都会对商业银行不规范的征信查询行为做出通报及相应的经济处罚。

要做到合规查询可以从以下几个方面做起：一是监管机构持续加强监管力度，行政监管具有刚性的强制性和威慑力，监管机构要求商业银行形成定期报告机制，完善工作台账，定期报送异常查询、违规查询、违规使用等征信信息安全情况。若发生违规情况第一时间向监管机构报告，便于监管机构即使发现和处理违规行为，避免事态进一步扩大化。二是商业银行应完善征信管理制度，强化征信内控意识，这是做好征信合规管理的前提条件。在遵照《征信管理条例》的基础上，应制定符合自身实际的内部控制制度，建立健全与征信业务相关的管理制度，保证征信管理制度具备规范和约束业务操作行为的功能。三是商业银行要定期开展合规使用金融信用信息基础数据库情况的全面风险排查，针对风险排除中发现的关键问题，要认真查找和分析问题存在的深层次原因，以问题为导向，提出整改计划和切实有效的防范措施，从制度建设、人员管理、技术提升等方面切实改进，防范问题再次发生，堵塞风险漏洞。四是不断加强征信查询人员的风险意识。在征信业务环节内控建设中，发挥责任主体作用，切实抓好员工风险意识教育，坚持以人为本，提高征信人员合规意识，明确职责，规范操作行为，加强征信从业人员培训，坚持以制度约束人，以制度管理人的工作理念。通过学习规章制度，学习典型案例、学习政策法规等形式不断增强依法合规的意识，使的征信查询人员始终保持合规意识，严守不发生违规查询的风险底线。

二、坚守道德底线，做征信安全的捍卫者

1、征信安全现状分析

按照《条例》的要求，征信管理部门要求辖所有征信查询机构要按照要求每月修改一次征信登陆密码，做到“一人一户”，不得将查询密码转借、出售给他人。不得随意下载个人征信报告并保存，不得将查询的征信内容告知无关的第三人，更不得将查询的征信报告泄露、倒卖给他人，坚守住道德的底线。

2、征信安全存在的问题及对策分析

中国人民银行金融信用信息基础数据库在我国经济发展，社会运行中发挥着重要的作用，但是近年来，违规查询信用报告，泄露、倒卖信用信息等案件时有发生，严重侵犯了信息主体权益，阻碍了征信系统的健康发展。近几年来，违规违法出售个人征信的新闻不断呈现。比如查询人员利用职务便利，非法操作征信系统，转卖给中介，非法获利；再比如应朋友的请求，违规查询个人征信，用于其开展小额贷款业务；也出现过因用户账户和密码保管不善别他人盗用造成信息泄露

维护好征信安全，杜绝倒卖个人征信事件的发生，可以从以下三个方面入手：一是加强征信查询人员相关方面的教育，监管机构可将当前查询管理从注重事后监督向事前、事中、事后全业务流程管理延伸。利用系统记录分析功能，及时预警，提前预警，提前化解风险，防范于未然，特别注意非工作时间查询征信的情况。同时监管机构应采用现场检查和非现场检查双管齐下的监管手段，真正发挥出监管功能。其次，监管机构应加强与司法部门的沟通与配合，对发生信用信息泄露的单位及个人，依据《条例》从严、从重予以处罚，及时发布和通报事件，发挥警示教育作用。三是信用信息保护离不开隐私保护大环境的改善，要推进个人信息保护立法，完善法律框架，严厉打击侵犯隐私的行为。

三、做好征信宣传，建立社会诚信制度

1、征信宣传现状分析

自2003年国务院明确赋予中国人民银行“管理信贷征信业，建设社会信用体系”的职责以来，人民银行征信管理部门一直致力于宣传征信业务、普及征信知识。按照监管机构的要求，商业银行在网点张贴标签，播放电子滚屏，悬挂宣传条幅，摆放宣传折页，配备了专职人员引导客户了解征信宣传内容，同时应与当地人行一道在社区、街头、菜市场等地开展地方特色的宣传活动，发放宣传资料，进行有奖调查，现场答疑等活动，并配合开展征信演讲比赛，文艺汇演等活动。

2、征信宣传存在的问题及对策分析

加强对征信工作的宣传，对于我国这样一个信用经济快速发展、信用意思普遍不高、征信产品与服务不匹配的新兴市场来说具有重要和深远的意义。目前征信宣传的形式多为在社区或者街头发放资料、有奖调查、现场答疑等，宣传方式较为单一；银行从业人员自身对征信的了解不够，未将征信的宣传带入日常的工作中；征信知识的普及教育尚游离于国民教育体系之外，强制力不够，系统性不高，在以应试教育为主的教学体制下，易被边缘化。

提高征信宣传的效率，建设诚信社会，可以从以下三个方面入手，一是充分调动各方参与主体的积极性、主动性，通过提升征信从业者、金融从业者乃至经济活动参与者的信用意识，辐射带动其家庭、学校、单位及其他组织、达到营造诚实守信的社会氛围。二是征信宣传活动应多层次，内容丰富。可用现在人们乐于接受的微电影、情景短剧、动漫、沙画、快板等形式拍成视频短片，入围的视频短片可在当地各银行网点进行播放宣传，增强了征信宣传的亲切感和鲜活感，使老百姓乐于接受。三是征信宣传与学校教育相结合。将诚信文化推进中小学校园，采用班会、演讲、图片展、手抄报、知识竞赛等多种形式和载体，积极推动征信宣传，使征信知识的普及教育不再游离于国民教育体系之外。

推行征信合规管理，建设社会诚信体制对目前我国经济的发展有着至关重要的作用，作为一名银行从业人员，理应立足岗位，做好本职工作，努力提升业务水平，为中国经济的腾飞中添砖加瓦。

上饶银行上高支行

聂雄伟

2018-7-16

第五篇：关于改进单位结算卡的建议

关于改进单位结算卡的建议

我行单位结算卡是指本行面向客户发行的，以卡片为介质，凭卡密码或卡密码和附加支付密码，为客户办理相关联账户支付结算及法人理财业务的账户集合管理、使用的工具，具有身份识别、转账汇兑、现金存取、信息报告、投资理财等功能。

尽管存在很大优势，但仍面临诸多不完善之处：单位结算卡费用较高，且每次需收取通兑费，此外，在柜员机取现还有金额限制。并且不能完全实现账户之间的所有交易。

特此，建议推出单位结算智能卡。其集身份认证、账户管理、支付结算、投资理财等多种服务功能为一体，以卡为介质实现对公结算业务的新突破。智能卡创新了结算方式，优化了业务流程，简化了柜面操作，最大限度地用一卡满足企业客户各项金融需求，用智慧帮助企业客户创造财富，因此被称为企业的智能管家。智能卡分为白金卡、金卡、普通卡三种，持白金卡和金卡的企业客户可在营业网点获得个性化的一对一服务，尽显企业地位和尊崇。

智能卡打破了传统的对公服务模式，将个性化服务贯穿于企业的账户管理、支付结算、投资理财及信息报告中，使客户办理结算更加人性化、更加个性化、更加便利化，可轻轻松松实现一卡在手、结算无忧。

智能卡的账户管理功能十分丰富，具有一卡多户和一户多卡的新型特点。一卡多户是指每张智能卡可以下挂多个账户，包括往来账户、定期账户、理财账户等，客户只需持有一张智能账户卡，就可管理卡下所挂账户，实现对卡内各账户资金的统一调度和集中管理，以及账户的转账和对外支付结算等；而一户多卡是指每个结算账户下可以下挂在多张智能卡，供不同人员进行查询、存款或结算使用，更加个性化，该项功能广泛适用于连锁类企业或分支机构较多，且对收款单独考核的企业。对于客户而言，只要持一张卡，就能到各网点办理其名下所有账户的业务，如经常使用的单位银行结算账户转账支付、现金存取、定期存款存取、投资理财、凭证购买、代保管业务等，真正做到一卡在手，走遍神州。智能卡具备的强大的个性化定制功能，能够将众多智能卡按客户使用功能和使用权限，进行分类设置，以杜绝风险的发生，较好的解决了公司内部对财务人员的分级授权和财务管理难题。

客户可以按照业务需要确定每张卡、每个持卡人对账户的管理权限，以此来约束持卡人，进行个性化权限管理。如某个客户对出纳A持有的卡，授权只能进行柜面转账、取现，或只授权只能在网上银行交易；而对出纳B，则可以授权交易权限，如只收不支，或只支不收，或只查询，或只转账。总之，智能卡的个性化设置做到了最大化的风险控制，最贴心的服务。

智能卡实实在在地做到了多渠道、多形式、全天候服务，实实在在为客户提供了智能服务，并尊享星级服务。