起底互联网汽车金融三大乱象 收费混乱骗贷严重

第一篇：起底互联网汽车金融三大乱象 收费混乱骗贷严重

起底互联网汽车金融三大乱象 收费混乱骗贷严重

2016年10月31日07:51 北京商报

在互联网金融监管重拳不断落地的过程中，消费金融成为一大风口，这其中汽车金融这一垂直细分领域变为新的蓝海。越来越多的互金公司盯上汽车金融市场，日前神州闪贷在各地落子，主要做二手车抵押贷款。从整个汽车金融领域来看，目前瓜子二手车、神州等互联网平台以及一些P2P平台都在布局汽车金融领域。在平台积极布局的背后，北京商报记者调查了解到，互联网汽车金融领域呈现三大乱象：准入门槛低且收费五花八门；风控基本靠催收；审核不严骗贷严重。

乱象一：

准入门槛低 收费标准五花八门

在汽车消费金融市场，根据车的类型、汽车市场的前中后交易阶段等，互联网汽车金融领域种类繁多，不同的平台有不同的架构和配置。

花生好车董事长陈鹏云告诉北京商报记者，互联网汽车金融领域有三个维度，第一个维度，如果按照车的品类来分的话可以分成新车和二手车，目前来看新车金融比例会比二手车金融比例高很多；第二个维度如果按照金融产品来分，可以分成汽车抵押类、回租直租以及保值回购等；第三个维度可以按照做通道或自建渠道两种，这其中一种是获客、风控都在各地通过现有4S店、二级经销商、汽车交易市场来实现，另一种则是自建平台，如花生好车和神州闪贷。

北京商报记者对一些互联网汽车金融平台调查时发现，每家平台都有不同的收费标准，而且除了应付的利息外还有五花八门的收费项目。北京商报记者登录了神州优车推出的一站式汽车金融服务平台——神州闪贷，在输入车辆信息、登记日期、所在地等信息后，可以通过计算得出可贷款金额。北京商报记者输入一款2016年1月购买，总价13万元的车辆，可申请贷款金额为8.9万元，同时有三种产品可以选择，在选择高能贷后，如果分12期还款，最后总共需还的本息合计为94704.96元。

在不少P2P平台，北京商报记者注意到，很多可投资项目的预期年化收益率高达20%。

一家名为车易贷平台官网显示其年化收益率为21.64%，总放款39.29亿元，系惠州市东门投资股份有限公司旗下运营的P2P平台。平台于2014年5月18日正式上线，主营业务以车辆抵押为主，围绕以车为媒介开发的个人贷业务。“如果给到投资人的收益有20%，那么车主需要支付的利息可能在30%甚至更多。”一位互联网汽车平台相关人士指出。

同时，该平台10月31日项目预告显示，当天上午10时18分将发布以租代购起亚标，借款额度3.3675万元，年利率15%，加息7%，按月付息，到期还本。平台上有一款信用展示标（未放款，可预约，可对接），借款人申请借款3.55万元，期限12个月，年利率为15%，加息9.3%。

其实，除了不同平台、不统一的收费标准外，还有很多平台有五花八门的收费，如停车费、GPS管理费等。一家P2P平台每辆车停车费为200元，GPS管理费为1000元。

此外，盈灿咨询发布的《2016互联网汽车金融白皮书》也指出，从各综合收益率区间平台数量占比看，多数平台的车贷业务的综合收益率介于12%-18%之间，占比数值达到了49%。其次，综合收益率位于8%-12%以下，平台数量占比达37%。另外，车贷业务中综合收益率8%以下与18%-24%的平台数量占比均为7%。

在收费标准混乱的背后，准入门槛低也是一大原因，大部分做互联网汽车金融的平台并没有相关资质。

对此，苏宁金融研究院高级研究员薛洪言指出，《汽车金融公司管理办法》第三条明确规定“未经银监会批准，任何单位和个人不得从事汽车金融业务，不得在机构名称中使用„汽车金融‟、„汽车信贷‟等字样”。目前的互联网平台，多是以与购车场景结合的现金贷款或汽车抵押贷款等方式变相进入这一行业。陈鹏云表示，做汽车金融目前来看肯定是需要些资质的。比如做回租直租业务，需要申请融资租赁牌照。这个牌照目前来看，各地管理也在趋严，门槛相对来说比较高。

乱象二：

平台风控严重依赖线下催收

一位业内人士表示，汽车金融平台很多都是民间借贷转到线上，借款人多为在银行等渠道借不到款、信用较差的用户，在风控方面，平台严重依赖线下催收。北京商报记者注意到，很多汽车金融平台对于贷款人的要求并不高，比如神州闪贷官网提到，不押车，放款快，可贷金额最高可达车辆估值的90%，最快2小时放款，有车就能贷。对于神州闪贷如何进行风控，其官网并未明确。记者致电神州闪付相关工作人员，不过截至记者发稿时并未收到回复。

陈鹏云表示，对于汽车金融客户的风控分成两个方面：一线数据的获取；对于后台数据、模型的建模能力。对于第二部分目前各家情况大同小异，所以不同公司的风控差异更多在于对客户信息的整体把握。目前来看，花生好车是通过自建网点形式，通过自己的风控人员对客户进行实地家访考察等面对面的风控来准确把握信息准确性。

不过，一位汽车金融平台内部人士向北京商报记者直言，“汽车金融风控十分简单粗暴，主要就靠贷后催收”。具体来看，车贷市场分质押车和GPS车市场，质押车辆入库，基本没有风险。但GPS车基本就是信用贷，违约率极高，损失率就高达20%左右，而GPS市场占比70%以上，风控主要靠贷后管理，线下催收。

美利金融相关负责人表示，对于汽车金融平台而言，如果风控做得不好，关乎企业生死。

为此，不少平台开始采用一些颇受争议的催收方式。“线下催收主要就是上门泼漆、24小时跟踪还款人等，这个在行业中十分普遍。” 上述汽车金融平台内部人士表示。

薛洪言表示，汽车贷款金额较大，除了少数银行优质客群可以申请信用贷，其他基本都要求汽车抵押贷，并综合GPS定位、全套保险等进行风险缓释。不过，对于很多小平台而言，实质性的风控措施多是依赖渠道方进行。催收环节的问题是所有贷款类行业的通病，因为对于常规催收手段无效的不良资产，贷款企业通常会外包至第三方专业催收公司。催收公司参与者众多，鱼龙混杂，野蛮催收很难规避。

乱象三：

信息不畅审核不严 滋生骗贷

事实上，骗贷问题也是令汽车金融平台头疼的问题。因信用体系不健全导致的重复借贷以及过于追求放贷速度造成审核不严成为骗贷屡屡发生的两大因素。

零壹财经发布的《中国互联网+汽车金融年度发展报告2016》也提到，P2P车贷业务不可避免地存在欺诈风险和竞争风险。这方面，借款人的重复质押也就是重复借款问题。一方面我国征信制度还不尽完善，P2P平台很难对借款人的实际资质进行全面细致的了解，加大了借贷机构判断借款人偿还能力和偿还意愿的难度；另一方面借款人非法二次抵押乃至进行黑市交易，都并不鲜见。

美利金融相关负责人表示，骗贷的情况从业者都碰到过，也都在极力甄别，很考验平台的风控能力。某平台CEO曾诉苦，在该平台经营的848笔车贷业务中，就曾出现12起恶意骗贷案例。

据了解，这些借款人将名下的高档汽车抵押给P2P网贷平台进行借款，拿到借款后又将车质押给另外的抵押借款机构再次进行借款。而行业信息不通畅是造成重复贷款的主要原因。目前，国内没有集中统一的抵押登记系统，不同的抵押物须在不同的部门登记，这也造成了登记信息的相对分散和不透明，增加了登记系统的登记难度，导致抵押登记时容易出现问题。

除了个人骗贷以外，薛洪言还表示，骗贷是汽车金融领域面临的最大风险之一，其中批量骗贷的危害最大。批量骗贷多由渠道方参与其中，要求汽车金融机构加强渠道准入管理。对于非批量性的骗贷，则需要持续加强反欺诈风险防控和建立行业内黑名单共享机制进行应对。

借款安全和效率如何进行平衡的问题也是汽车金融平台需要考虑的问题。目前，很多平台都宣称24小时放贷，有的时间更短。这就意味着，一个工作日需完成贷款受理-评估-初审-审批-签订合同-更改保险受益人-抵押登记-安装GPS-放款等所有程序，造成平台难以进行详尽深入的调查，导致出现审核不严的现象。

陈鹏云也表示，汽车金融领域最大的风险就是客户的骗贷风险，该风险会随着车型价格的上升而上升。价格越低的车辆其骗贷风险越低，这也是花车好车选择主力做6万-10万元的A级车的一个主要原因。

第二篇：起底柳州银行三百亿骗贷案 吴东从杂技学徒到骗贷大亨

起底柳州银行三百亿骗贷案 吴东从杂技学徒到骗贷大亨

2016年10月31日09:08 新浪综合

广西柳州银行董事长李耀清当街被砍一案，柳州市城中区法院一审查明，系广西商人吴东的两个儿子吴浩、吴世忠因其家族企业贷款受阻，合谋他人报复。该案引出的吴东家族企业涉嫌在柳州银行骗贷300余亿元大案，已由柳州检方提起公诉，法院将于近期择日开庭审理。10月29日，澎湃新闻曾刊发报道披露此事详情。

吴东是谁？澎湃新闻采访获悉，现年48岁的吴东早年曾是杂技团学徒，后从造纸厂起步，逐渐涉足商界，之后一跃成为广西商界名人，并成为柳州银行的贷款大户。起诉书指控，在吴东的授意下，多名被告人分工负责，在申请贷款过程中向柳州银行提供系列虚假材料以骗取贷款。

吴东

从杂技学徒到商界名人

据吴东向警方陈述，其结过三次婚，与第一任妻育有五子，与第二任妻子育有一子，第三任妻子为陆某。

一名熟悉吴东经历的同乡回忆，生于1968年的吴东，与博白县旺茂镇其他农家子弟一样，经历了比较贫困的童年。少年时期的吴东被其父亲送去学习杂技，随后进入了博白杂技团，在全国各地进行杂技表演。

在杂技团不久，吴东进入博白造纸厂担任领导司机，由于头脑活络，逐渐走上造纸厂的关键职位，并最终执掌该厂。

相关人士向澎湃新闻回忆，离开博白造纸厂之后，吴东去了广西北海，在北海创办了北海新特药药业公司，主要的业务是药品销售连锁店和药品购销。此后他又在玉林和北海两地跑，创办了海生药业集团，一度在玉林的大街小巷布下众多连锁店。

2000年前后，吴东紧跟随房地产业的井喷形势，大量投资圈地。广西农信社相关人士透露，吴东前期的资本运作方式走的是“地生钱、钱再生地”，即先大量圈地，再以“高估”的土地到银行抵押贷款，贷款后再圈地，如此周而复始，获得大量信贷资金。

北京广西企业商会一位不愿具名的人士透露，吴东2006年左右前往北京，在时任广西驻京办官员的安排下，未经选举便成了该商会的副会长，商会中一些人开始知晓，吴东颇有背景。

银行变私企“提款机”

吴东行事风格低调，媒体上关于他的信息少之又少。上述北京广西商会人士称，另一方面，吴东行事风格豪爽，出手阔绰。

吴东开始进入公众视野，始于2007年前后。北京广西企业商会网站显示，2007年9月16日，该商会在广西大厦3楼北部湾宴会厅举行了“迎接中秋，共聚乡情”的联谊宴会，商会副会长吴东出席。

2008年1月1日，北京广西商会在南宁举行的元旦新年联谊宴会上，吴东的头衔变成商会常务副会长。同年10月22日至25日，第五届中国-东盟博览会在南宁隆重召开，吴东作为知名企业家受“两会一节”组委会邀请出席博览会。2008年12月12日，广西壮族自治区成立五十周年庆祝大会在南宁举行，吴东亦受邀参加大会。

以上露脸活动，体现了吴东在广西商界的地位提升。真正有官员为吴东站台，是在2010年之后。在吴东家族控制的中美天元集团的企业网站上，有多篇记载该集团商务活动的报道。

在广西商界声名鹊起的同时，吴东家族企业在银行疯狂贷款。2010年，吴东家族旗下3家企业上榜柳州银行“最大十家客户贷款”名单。至2014年，吴东家族企业多次名列柳州银行“最大十家客户贷款”名单。

从银行拿到巨额贷款的吴东家族，用从银行贷出的钱购买了柳州银行、北部湾银行、桂林银行的股份，并一度成为上述三家银行的大股东之一。

广西柳州银行在吴东家族企业一系列涉嫌骗贷的行为中深受其害，一度沦为吴东家族的“提款机”。

现有案件材料显示，吴东家族涉嫌主要以虚假抵押的方式获得巨额贷款之后，除了进行石油、房地产等交易外，还在各地大肆购买豪宅名车，其中不乏宾利、劳斯莱斯、悍马、奔驰等。

另据案件材料显示，2012年，吴东家族企业还以融资租赁的方式占有达索猎鹰7X公务飞机一架，空管信息显示，2013年，这架飞机飞越南宁至全国多个城市。吴东之子吴洲和吴浩在接受警方讯问时，均表示吴东购买飞机大约花费近2亿元。

案发前曾与落马高官联系

柳州市检察院的起诉书显示，吴东及其三个儿子吴浩、吴洲、吴世民等12名嫌疑人涉嫌骗取贷款罪、伪造国家机关印章罪。

起诉书归纳，吴东家族骗贷分为两种，一种是以公司名义骗取贷款，另外一种是以他人名义骗取贷款。

起诉书称，经依法查明，2010年12月至2014年7月间，被告人吴东利用广西中美天元投资集团有限公司操控的北海新特药药业有限责任公司、南宁市正晨石化有限公司等28家公司及他人名义，以票据承兑、信托贷款、流动资金贷款等方式，向柳州银行申请贷款。

起诉书指控，在吴东的授意下，各被告人分工负责，在申请贷款过程中向柳州银行提供系列虚假材料以骗取贷款。截止2014年8月18日案发，共取得贷款250笔312.693亿元。上述贷款已结清188笔237.444亿元。未结清62笔75.249亿元。

以他人名义骗取贷款部分，检方指控2013年7月至12月间，在被告人吴世民的授意下，该案两名被告人共同伪造购销合同、财务会计报表等材料，以他人名义向柳州银行申请个人流动资金贷款4笔共计1000万元。至案发止，这4笔贷款未结清。

2014年8月，吴浩、吴洲、吴世民因涉柳州银行董事长李耀清被砍一案先后被公安机关抓获归案。同年8月15日，柳州银行向公安机关报案称被告人吴东等骗取贷款。公安机关立案侦查后陆续将被告人吴东等8名嫌疑人抓获归案。

柳州市检察院认为，吴东等12人以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成特别重大损失，情节特别严重，应当以骗取贷款罪追求刑事责任，被告人吴东、吴浩、吴洲等5人是主犯，吴世民等人是从犯。

据柳州银行法律服务团队介绍，柳州市中级法院将于近期择日开庭审理此案。

相关案件材料显示，吴东家族企业成员，在该案案发前与已落马的原广西壮族自治区党委常委、南宁市委书记余远辉，有土地置换的邮件联络和请示。

2015年5月22日，中央纪委监察部网站发布消息，广西壮族自治区党委常委、南宁市委书记余远辉涉嫌严重违纪违法，正接受组织调查。2015年11月4日，湖南省人民检察院依法对余远辉以涉嫌受贿罪决定逮捕。

第三篇：张启明谈阿里出击互联网车贷对传统汽车金融的冲击

张启明谈阿里出击互联网车贷对传统汽车金融的冲击

7月23日，阿里巴巴(滚动资讯)旗下天猫宣布联合阿里小贷、余额宝、汽车厂商共同推出整车购买增值服务，消费者用余额宝取代传统预付款模式，并能享受购车款3个月的增值收益。同时阿里巴巴还根据消费者网购信用数据，对消费者提前授信，并推出18期无息分期购业务。

对此，国内互联网专家张启明表示，对比传统汽车金融渠道，此次阿里巴巴推行的分期购模式，亮点在于贷款几乎无门槛。

在张启明看来，阿里此次出击互联网车贷意味着互联网将不仅仅作为一个卖车“渠道”，张启明表示，当互联网公司准备整合互联网金融全面出击时，传统汽车信贷销售模式或面临被”颠覆“的危险。

据了解，目前上海通用、斯柯达、东风雪铁龙、吉利汽车等多个汽车品牌都已参与天猫汽车的 “余额宝”和“分期购”业务。

东风雪铁龙相关人士向《每日经济新闻》记者介绍，在分期购合作中，汽车厂商会向天猫商城提供一笔促销费用，由后者提供整体服务方案，天猫会向东风雪铁龙反馈信息。

“目前只是小范围试点，业务量并不大。”上述东风雪铁龙人士表示。在他看来，此前，汽车电商主要是定金购车模式，用户在线上确定购买意向并支付数百元定金后，最终尾款交付仍是在线下完成，但由于终端市场价格时常波动，因此订单转化率难以保证，在网上支付3万元以上的大额定金后，更有利于提高订单转化率。不过，大额消费品实现线上支付并不容易。

阿里巴巴小微金融部相关人士向 《每日经济新闻》记者介绍，消费者通过天猫分期购买车，仅需要支付两成首付，在线上授信过程中，用户无需提供任何资料，阿里会根据其在平台上留存的消费数据，给出实时授信的额度。

相比而言，传统汽车金融公司或银行信用卡信贷服务，对消费者贷款要求往往是首付三成或以上，并且大多需要消费者提供身份证、驾照、房产证、银行流水等多种材料，一般审批周期在一个星期左右。

此外，未来阿里巴巴或将把余额宝和分期购两种业务相结合，比如消费者要购买一辆20万元汽车，如果其授信额度仅有6万元，消费者可以在余额宝中存入14万元并以此作为“担保”，向阿里申请更高的授信额度；同时，余额宝中的存款同样可以获得收益。

张启明还提到，虽然目前，阿里的合作方仍属于传统金融公司，在融资成本方面并无明显优势。但阿里作为互联网巨头，其一举一动都将产生示范效应，这次涉水互联网车贷对于传统的汽车金融来说将是一次不小的冲击！