银行都是这样识别借款企业的隐性负债的!（★）

第一篇：银行都是这样识别借款企业的隐性负债的!

导致信贷逾期的原因有很多，未调查出借款人的隐性负债是很常见的一个原因，其中识别企业是否涉及民间借贷的负债存在诸多困难，需从观察企业主经营行为、与客户沟通、开展外围调查、分析企业财务报表、现金流向、融资情况等方面入手甄别，并采取强化贷前调查、贷款审查、授后管理、改进监测技术和完善内控体系等措施加以防范。

民营企业财务不透明的一个重要方面就是存在民间借贷。由于缺乏有效监管，民间借贷游离于正规金融之外，存在信息不够透明、银行间共享程度低、资金流向查实难，交易隐蔽、缺乏必要的登记和管理制度，法律地位不确定、风险不易监控，容易滋生非法融资、洗钱犯罪等诸多问题。商业银行如何防民间借贷风险之患于未然，已成为当前信用风险管理不可回避且急需解决的问题。

一、对授信客户民间借贷风险的识别

尽管识别企业民间借贷存在诸多困难，但仔细分析企业经营管理、融资等情况，观察企业主（实际控制人或法人）的个人行为，仍然可以发现一些端倪。

1.观察企业主个人行为

一是观察企业主的经营行为。如基本游离主业，经营小额贷款、担保公司或投资性行业，或外流外迁，甚至转向国外，在高息利益驱使下，热衷于挣快钱，将利用实业平台谋得的银行贷款直接转手用于民间借贷等。

二是观察业主的投资行为。若企业主投资偏好激进，热衷于房地产开发以及股票、贵金属、艺术品等高风险行业跨界投资，或存在炒原材料、大宗商品等投机行为，则该企业将生产经营资金挪用于民间借贷的可能性就比较大；如果投资涉及行业众多、投资分散且其自有资金不能满足投资欲望时，为了维持投资欲望和正常生产经营，在通过正常融资渠道得不到信贷资金支持的情况下，势必会进行民间融资甚至是“高利贷”借款。

三是观察企业主的管理行为。若公司治理结构混乱，如法人代表经常更换，生产经营处于停产或半停产状态，向银行借款后不能提供有效证明真实贸易背景的支付凭证，申请的贷款金额明显超出实际有效需求，账户往来异常，财务信息失真；或者实际控制人和法人代表非同一人，公司大小事务由实际控制人决定，其他高管对公司财务、管理状况不了解的，则存在逃避监管嫌疑，应对其经营管理、资本运作情况做进一步深入了解。

四是观察企业主是否存在失范行为。包括经常以各种名义诱导员工办理个人贷款或集资，与小额贷款公司、担保公司、典当行、财务公司等过从甚密，上下游企业反映其行为反常；嗜好赌博，如部分企业主出入境记录显示近年频繁往返澳门，个人账户晚上 12点以后或者在境外频繁波动；嗜好奢侈品消费，尤其是部分年轻企业主财富积累时间较短，父母、亲朋也无高额收入来源，但却拥有大量奢侈品，消费水平远超收入水平。如存在这些情况，那么企业参与民间借贷的可能性非常大，所谓“花别人的钱不心疼”，靠自己一分一厘辛苦积累起财富的企业主，行事往往比较低调，也不铺张奢华。

2.与客户有效沟通

无论是贷前调查还是贷后检查，客户经理在与企业主、财务人员、负责融资人员、公司员工、公司股东等接触过程中，通过一些有针对性的提问等方式，套取企业资金往来信息，是了解企业有无内外部集资（股）或民间借贷最简单的方式。询问的时候要注意方法：

一要背靠背地询问。问企业负责人时避开其财务人员，问财务负责人时避开其会计人员，然后根据询问的情况进行对比分析，以发现问题。

二是询问时要讲究策略。可在交谈中突然单刀直入地提高问题，在其骤不及防中发现蛛丝马迹。三是因人而异，突出重点。如向企业主了解投资理念、从业经历、人际关系，对企业财务重点了解多元化投资及资金紧缺情况；向管理人员重点了解企业主生活习惯、异常动向等，对分析是否参与民间借贷、内部集资有很大作用。

此外，在与企业财务人员，特别是负责资金调度的人员交流过程中，发现其通过电话与资金中介沟通频繁，话语中经常出现“价格、金额、期限”等字眼；或曾经侧面向客户经理咨询资金调头渠道；或其对民间融资利率十分熟悉等，往往预示着企业已经介入民间借贷。

3.开展外围调查

外围调查是了解企业有无民间借贷有深度的方式。企业民间借贷的来源主要是企业控制人或股东的亲朋好友、业务往来单位和不规范的担保公司、小额贷款公司、典当行等机构。

对于企业控制人或股东的亲朋好友，客户经理可以个人的名义进行非正式的调查，调查中注意拜访的礼节,争取得到其配合。

对于企业的业务往来单位和民间借贷机构，可以通过上门走访、函件等正规的方式开展调查。此外，要利用人民银行的征信系统、应收账款质押登记系统，以及税务、工商等部门或媒体信息，了解企业和企业控制人、主要股东的债务情况，通过关联企业、当地监管部门、地方政府、人民法院等外围获取相关信息；

也可以借助互联网、报纸杂志、广播电视等公众媒体发布的资讯了解企业的相关信息。例如某工业企业，财务报表反映的借款余额为4000万元，通过人民银行征信系统查询显示为3300万元，经调查核实700万元为民间借入款。

4.分析信贷企业财务报表

财务报表是企业经营成果的静态反映，企业提供给金融机构未经审计的财务报表与企业的实际可能会存在一定差距，但通过企业财务报表的深入分析，并借助征信系统、税务系统等查询平台，也能从中发现企业是否参与民间借贷的蛛丝马迹。

第一，分析企业应付款项等流动负债明细，重点要对明细中无业务关联的应付款项进行核实。企业的应付账款和预收账款产生于经营活动，一般与生产规模相当，与生产周期的变动一致，并在短期内就要支付。对于下面情况应引起注意：

一是企业的应付账款或预收账款长期固定不变；

二是应收、应付款科目余额较大或者有大额进出，与企业规模和生产经营实际不相匹配；

三是应付款突然增加，表面挂股东或关联公司，股东通过个人借款再“转借”公司等，可以通过年度财务审计报告附注中应付款债权人明细情况，进一步分析判断企业是否存在民间借贷行为。

其他应付款也是一样的道理，若所列的其他应付款对象非企业股东等正常的应付款项，而是与企业生产经营毫无关联的企业或个人，则此类应付款很有可能成为民间借贷款项。

第二，分析财务费用与融资额的匹配度，三费是否异常增加。正常情况下，若企业在银行无信贷业务，财务费用应为负值（表示企业所取得的银行存款利息），而实际上为正值且金额较大，则极有可能是为民间借贷所支付的利息。

若企业在银行有信贷业务，应根据企业在银行的融资规模，结合融资成本（包括支付的借款利息、费用等）匡算出企业的财务费用，与列支的财务费用进行比较，若后者明显高于前者，则企业很有可能为了支付民间借贷利息而使财务费用高涨；

如果企业经营没有显著变化，销售稳定，但管理费用、销售费用、财务费用增长明显，超出其经营规模的合理范围；或者呈规律性的变动，如季度性地增加一个相对固定的金额，则可能企业将民间融资利息支出摊入其中。

第三，资本公积与实收资本不匹配。资本公积主要来源于资本溢价、接受捐赠等，一般应与企业财富积累经历保持一致。如果企业实收资本较小，而资本公积金迅速增加，或者无故提高资本公积金，或者大额、连续增资，与企业发展不符，则其中可能有民间借贷资金进入。如某纺织企业注册资本1000万元，2012年以前资本公积金科目余额呈现缓慢增长趋势，但2013年年底的报表反映企业资本公积金由原来的565万元一下子增加到了2165万元，经调查核实，该企业通过职工以及其他社会集资方式借入了民间借贷资金。

5.分析信贷企业资金流向

按月定期监测企业账户资金是银行贷后管理的重要内容之一。一要分析相关企业的银行账户明细和流水，对与其经营范围明显不符的交易对手逐一核实，重点关注超过正常需要的异状情况和无业务背景的资金转账情况，分析企业是否存在民间借贷的可能。

如果企业银行账户存在整笔划款，但并非划转给上下游企业或用于归还银行贷款，则企业有民间借贷可能。

如果发现企业银行账户对外有规律地划款，在特定日期向特定对象支付等量小额资金，往往可以判断企业是在支付民间借贷利息；如为大额提现，则有可能是融出资金给其他企业、个人或者归还民间融资。

二 分析银行授信转贷时点的企业资金进出活动，在银行贷款到期前几日有资金划入，贷款存量周转后原来划入账户的资金又等量划出，可见企业转贷资金源于民间借贷。

三 通过查询法定代表人、实际控制人、主要经营者（包括股东、财务及销售人员等）的个人账户流水，分析明显不符个人正常运作所需的异状资金流转和大额现金存入和支取等行为，看是否存在高利贷现象。

四 要特别关注其银行存款账户的资金往来信息，对企业与私募基金、合会抬会、资金中介机构、地下钱庄、私人贷款公司、典当行、担保公司等机构的大额资金往来，或出现异常大额现金进账用于归还到期贷款或同户名转账等情形，应及时跟踪调查企业是否涉足民间（借贷）融资或非法集资。

6.分析信贷企业融资情况

分析银行负债程度。通常，企业过度负债、过度扩张或重大投资失误都会直接导致企业流动性困难，使企业陷入财务困境，如无法取得正规金融机构的新增授信，往往会迫使企业走上大额民间借贷的不归路。

通过对企业实际控制人所涉及的行业及其资金实力分析判断是否存在民间借贷行为。如企业主业不突出，经营情况、行业前景一般，但银行负债高，该类企业往往利用信贷资金涉足民间融资、高利贷，甚至已将此作为主业。如果融资平台多、融资饱和度高，但企业的资产却同负债规模背离较大，企业可能存在抽取资金用于归还民间借款及利息的情况。如果对外投资大，且资金来源不明，在企业投资项目的资金缺口和银行债务严重不匹配的情况下，应对企业对外投资规模和来源构成进行仔细分析，看资金是否来源于民间融资。

分析对授信周转的时效性要求。一般要求客户经理在一天内完成授信周转，或者要求在营业结束前将信贷资金整笔转出。尤其是部分企业在向银行申请授信时附带了时间点的要求，如“最好在X月X日前完成审批或放款”，可能暗示其在该时间段左右需要归还高利贷资金。

分析表外业务融资。部分涉及民间融资高利贷企业在表内融资饱和的情况下，往往利用虚假的贸易背景或者为融资而制造贸易背景，如通过关联企业交易开立国内证等进行“假贸易真融资”。

分析贷款担保方式。很多参与民间借贷的企业在办理银行信贷的时候，采用了第三方抵押，一是因为抵押人自身没有融资平台，或者对外融资过度，不符合银行准入条件，通过相互合作获取银行贷款后，借款人将贷款资金出借给抵押人，并获取一定的费用。二是抵押人与借款人合作，获取银行贷款后，从事民间借贷或者对外投资获取回报。这种情况下，信贷客户与提供抵押或保证担保的第三方除了私人关系因素外，存在借贷关系或者其他利益关系的可能性较大，一旦抵押人和借款人之间出现了矛盾，很容易引发信用风险事件。

二、借款企业涉及民间借贷的风险防范

1.强化贷前调查 提升风险识别能力

判断是否存在民间融资情况，贷前调查是关键。除了常规调查外, 要针对民营企业的特点, 通过对非财务因素的收集、监测、分析, 获得和掌握影响贷款偿还的信息：

一是强化调查力度，对新增贷款、首笔贷款还要着重调查企业主的道德品质、诚信度、投资理念和经营管理能力，真正做到“了解你的客户”。

二是要拓展调查宽度，把调查工作延伸到税务、工商部门、有业务往来的相关企业以及业主的左邻右舍等，顺藤摸瓜，从企业的上下游和周边企业旁敲侧击，广泛获取信息。

三是挖掘调查深度，提高现场调查的频率，除抽调原始凭证、实地核查库存商品等手段外，还可以要求企业提供水电费账单、纳税凭证、购销合同、以及资产权属证明等材料，以及通过行业协会等外部相关信息，全面摸清企业有效资产和真实现金流状况，用于发现涉及民间借贷的蛛丝马迹。

2.加强贷款审查 提升风险防范能力

首先，提高审查质量。贷款审查、审批人员应加强对主要财务科目及其关联企业间应收应付明细的审核，努力实现 “两个匹配”：

一是企业（股东）经营历史与现有经营规模及资产规模的匹配。对历史积累不足以支撑现有经营及资产规模的企业，重点分析其资金来源，判断是否通过民间集资筹措资金；

二是企业经营状况与授信额度及借贷成本的匹配。对行业前景一般，经营并不存在快速扩张条件的企业，重点分析其授信额度的合理性，判断其授信的真实用途。对银行综合借贷成本超过企业产品毛利率的授信申请，结合企业周转水平，判断企业是否能以主营业务承担该财务成本，对主营业务无法承担该财务成本的企业，拒绝授信，以防止可能的不良用途。

其次，优化授信方案。应针对不同的授信客户，设定合理的产品组合，尽可能采用信用证、银行承兑汇票、应收账款融资、动产融资等基于真实贸易背景的供应链融资产品替代资金不易监控的流动资金贷款产品；要把抵质押、保证等手续办到位，不留瑕疵。

第三，严把审批关口。对存在融资成本超出国家法律保护的民间借贷的企业，应直接予以否决。

3.强化授后管理 提升风险缓释能力

首先，在贷后阶段，严格执行贷款新规，努力实现“两个结合”。一是受托支付与企业日常资金进出管理的结合。除贷款资金严格执行贷款新规、落实受托支付外，严格监控授信企业的日常资金流转，重点监控与企业主营无关的大额资金进出，通过资金流向和金额分析，判断企业是否存在民间借贷行为；

二是常规检查与企业重大行为排查相结合。除依照业务流程进行首次检查、定期检查外，对企业的重大经营变化和重大事件，尤其对企业重大投资行为的资金落实情况、管理层重大变化、法律诉讼等事件进行重点分析和排查，防止因民间借贷引发授信风险。

其次，加强资金管控。对自主支付的一定要求企业提供购销合同、发票、发货清单等佐证资料，以检查贷款实际用途与合同约定的用途是否一致；加强销货资金归行的管理，将资金归行率作为授信的前提条件和持续用款条件，对达不到持续用款条件的要分析原因，要求企业整改，发现有民间借贷的要及时采取措施；加强日常资金支付的管理，强化跟单支付的意识，对企业达到一定金额的支付必须要客户经理审核签字后前台才能付款。

第三，银行客户经理应密切关注贷款企业资金流出流入动向。监控银行贷款资金用途的合规性，防止贷款资金流向与其生产经营无关的企业或个人，甚至流向民间借贷市场。第四，寓服务于监督之中，通过给企业办理结算、融资、咨询、理财等综合性业务，及时关注企业的生产经营及资金使用情况，增强民间借贷风险识别的敏感性。

4.改进监测技术 提升风险监控威慑力

民间借贷活动较为隐秘，检查人员仅凭交易凭证很难判断一笔交易是否为民间借贷，特别是在每天大量的账务交易中，更难识别出风险疑点。当前非现场监测手段的主要问题是，监测点和监测条件设立过于宽泛，缺乏针对民间借贷风险特点的精确识别、监测和管理。而运用非现场技术，根据非民间借贷资金特征和运作规律进行识别和监测，对疑点进行精确打击，效率较高。

一是有针对性地改进监测技术，重点采取对资金链的上下游密切跟踪、模型精细特征识别、多渠道技术手段配合、日常监测与累计识别相结合等方式，提高监测技术水平；

二是加强监测疑点核实管理，建立以疑点性质和风险权重为标准的分类疑点核实机制，加强疑点核实的过程规范管理，并通过建立模型设计者、运用者和疑点核实者三方之间的沟通和反馈桥梁，不断对监测模型进行总结、优化、提升； 三是将监测结果运用于员工行为排查和教育，以及客户信贷管理中，提升管理工作执行效能和威慑力。

5.完善内控体系 提高制度执行力

为保障贷款的安全，首先应提升员工执业素养。一个良好的信贷体系由业务素质不高的信贷人员执行，也会偏离既定的方向和目标。而一个优秀的信贷人员能够弥补信贷政策、管理制度的缺陷。企业民间融资、虚假申请贷款材料能够顺利在多家银行瞒天过海，关键在于信贷人员不能切实做到实地调查借款人经营及资产情况，并进行真实性核对和审查，如果信贷人员切实认真做好调查核实工作，完全能够避免因此而产生的信贷风险。为此，需从典型案例分析入手，提高员工深入分析和发现企业参与民间借贷的能力。

二是要完善内控体系。要制定具体、规范、全面的民营企业涉及民间借贷的识别程序和管理制度，明确和细化各岗位、各业务环节的风险点和控制措施，优化风险管理流程，完善利益分配和协调管理机制。

三是要完善奖惩制度。要求经办行在申报民营企业授信业务前，将企业是否涉及民间借贷作为一项重要调查内容并在申报材料中予以说明，对于认真履行职责、在防范和化解民间融资风险中作出贡献的员工要给予特殊奖励。要建立健全责任追究机制，对在信贷管理中存在调查不尽职、隐瞒不报行为的，依纪依规严肃问责；对参与民间融资活动、充当资金掮客的客户经理，一律予以开除，涉嫌违法犯罪的移送司法机关处理，决不手软，维护执行制度的严肃性。

四是各金融机构之间建立信贷黑名单等信息沟通交流机制，增强对民间借贷风险的共同防御能力。

本文原载于《中国银行业》杂志2015年第6期。作者：连育青 建设银行福建分行资深风险经理

第二篇：企业无隐性负债承诺书

承诺书

本人并代表本公司郑重承诺：

1、本人及本公司在民间借贷市场没有高额借贷，也无欠款不还的状况发生；

2、本人及本公司承诺所借款项只会按照借款合同所承诺的借款用途进行使用，不会用于房地产的再投资、债务的偿还以及金融机构贷款限制性方面的使用；

3、本人及本公司与正濒临破产或陷入重大诉讼案件的企业没有紧密资金往来；

4、如有以上情况发生，则取消本人及本公司借款资格，已经发生的借款出借方有权提前收回，由此产生的一切后果本人及本公司自愿承担。

承诺人：

日期： 年 月 日

第三篇：银行与企业借款合同001

委托贷款借款合同

（仅供参考 根据不同情况而商定）甲方（借款人）：

乙方（委托贷款人）：

委托方：

鉴于(以下简称“委托人”)与乙方已于年月日签订了编号为的《委托贷款合同》(以下简称“委托合同”)，乙方须按委托合同约定，向甲方发放本合同项下的委托贷款。

现甲、乙双方以委托合同为基础，并遵照国家有关法律规定，经协商一致，就委托贷款事项订立本合同，以明确双方之权利、义务。

第一章贷款事项

第1条根据委托人的指定，就本合同项下贷款的有关事项确定如下：

1.1贷款币种为:；

1.2贷款总金额为(大写)：

(小写)：；

1.3贷款用途为：；

1.4贷款期限为：，自年月日起至年 月 日止。实际的贷款分期到位，发放日与上述约定不同的，上述约定的贷款期限不变，贷款到期日自动变更；

1.5贷款年利率为：。

1.6一次性操作费用为：。

第2条甲方的提款计划：。

第3条甲方的还款来源：。

第二章双方的权利和义务

第4条甲方的权利和义务

4.1甲方有权使用委托人委托乙方发放的此笔委托贷款；

4.2甲方在使用此笔委托贷款前，应按本合同约定的提款计划，与乙方一次或分次订立借款借据；

4.3甲方应在乙方开立账户，用于办理提款、还款、付息等手续；

4.4甲方应按本合同约定向乙方支付利息并偿还本合同项下贷款本金；

4.5甲方保证所提供的资料真实、合法、有效；

4.6甲方保证本合同项下贷款的用途符合国家有关法律、法规的规定；

4.7甲方如发生对其履行本合同项下还款义务构成重大威胁的事件，应在该事件发生后5日内书面通知乙方；

4.8甲方保证如变更住所、名称、法定代表人应于变更后5日内通知乙方。

第5条乙方的权利和义务

5.1乙方有权要求甲方提供与此笔贷款有关的财务和生产经营方面的情况及资料；

5.2在委托人将足额款项存入乙方账户的前提下，乙方应在本合同签订后10日内将本合同项下贷款本金划付至甲方在乙方开立的账户；

5.3乙方有权检查甲方使用贷款的具体情况，对此甲方应给予配合，并提供一切便利；

5.4乙方代收甲方利息和本金代付给委托方，如甲方的款项到期应付而未付时，甲方授权乙方直接从甲方开立的账户中扣收相应的款项（包括但不限于借款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金及其他费用），扣收不足的部分，乙方有权从甲方在（XX）银行的任何其他账户中扣收或要求甲方清偿；

5.5乙方保证如变更住所应及时发布公告或通知甲方；

5.6当甲方发生合并、分立、重整、和解、解散等事项时，乙方有权提前终止本合同，收回全部贷款本息；

5.7如担保人发生合并、分立、重整、和解、解散等事项，乙方有权提前终止本合同，收回全部贷款本息；

5.8在本合同有效期内，抵（质）押财产发生损毁、灭失或者发生其他危及贷款安全的事件，乙方有权提前解除本合同，收回全部贷款本息。

第三章委托贷款的偿还及利息计付方式

第6条委托贷款的偿还方式为：

1．上付息，甲方在贷款到账10内付清第一年利息8%和一次性操作费8%；

2．下一利息甲方提前（XX）月存入乙方保证金账户，由乙方到期代为支付利息（提前存入保证金账户的资金，银行可代为理财，收益归甲方）；

3．甲方从第三年开始归还本金，按照30%，30%，40%的比例分三年偿还本金，如果委托方同意展期五年，可从第六年开始按照每年20%的比例归还本金，甲方提前（XX）月将本金存入乙方保证金账户，由乙方到期代为支付（收益同上）。

第7条本合同项下贷款根据委托人确定的利率(但不得违反中国人民银行对委托贷款利率的规定)计算利息。如果委托人或甲方依法要求调整利率且双方达成协议的，应提前5个对公营业日通知乙方，本合同项下贷款利率可进行调整。

第四章担保

第8条本合同项下的担保方式为以下第项：

乙方与担保人就具体担保事项签订相应的担保合同，作为本合同的从合同：

1.编号为担保字第号《保证合同》；

2.编号为担抵字第号《抵押合同》；

3.编号为担质字第号《质押合同》； 4.。

第五章违约责任

第9条本合同生效后，甲、乙双方均应履行本合同所约定的义务，任何一方不履行或不完全履行本合同义务的，均应承担相应的违约责任，并赔偿由此给对方造成的损失。

第10条 如甲方未按本合同约定的用途使用贷款，乙方有权停止发放贷款，并提前收回部分或者全部已发放的贷款。

第11条 如甲方未能按本合同约定的还款期限归还贷款本息，乙方有权向甲方催收，并可对逾期支付的款项，根据逾期天数按照委托方要求代扣罚金。如甲方未能按照本合同约定归还本金，乙方根据委托方的授权委托拍卖甲方抵押物，如果乙方无力按照授权委托承担拍卖，在期限内告知委托方，由委托方委托担保公司或专业公司负责抵押物的拍卖，拍卖不足的部分，上述公司负责代付及追缴。

第12条 在本合同有效期内，甲方或担保人因在生产经营过程中发生亏损，或者抵（质）押财产发生损毁、灭失等原因，不能保证按期归还贷款本金及利息，或者有其他危及贷款安全的事件发生时，乙方有权提前解除本合同，收回全部贷款本息。

第13条 如乙方未能按本合同约定的金额和日期将贷款放出，则应根据违约金额，按实际违约天数每日向甲方支付万分之的违约金，但由于甲方或委托人的原因导致乙方未能如期足额发放贷款的情况除外。

第14条 如甲方要求提前还款，则甲方事先经委托人同意，但应提前日通知乙方。

第15条甲方经委托人同意提前还款的，是否需要向委托人支付违约金，由其双方另行协商。

第六章合同的生效、变更和解除

第16条 本合同自甲、乙双方法定代表人/主要负责人或委托代理人签字或盖章并加盖公章/合同专用章之日起生效；如本合同约定由担保人与乙方订立担保合同，则在其与乙方订立担保合同及办妥担保合同约定的手续（抵押权/质权设立）之前，乙方并无义务发放贷款。

第17条 本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自变更或提前解除本合同，如需要变更或解除本合同时，应经双方协商一致，并在必要时取得委托人同意并达成书面协议。

第18条 如甲、乙任何一方就本合同的修改超出委托人委托乙方之权限，则应就修改内容同时征得委托人的同意，并由甲方、乙方、委托人三方共同签订书面协议。

第七章附件

第19条 本合同附件是本合同不可分割的组成部分，与本合同正文具有同等的法律效力。

第20条 本合同的附件包括：

1.；

2.；

3.。

第八章附则

第21条 本合同正本一式份，甲方、乙方及各执份，其法律效力相同。

第22条 在签署本合同时，乙方就本合同的全部条款已向甲方进行了详细地说明和解释，双方对合同的全部条款均无疑义，并对双方有关权利义务和责任，限制或免除条款的法律含义有准确无误的理解。

第23条本合同一切争议采取诉讼方式解决，各方有权向有管辖权的人民法院提起诉讼。

第24条双方约定的其他事项

本合同由甲乙双方在签订。

甲方：

乙方：

委托方：

年月日

第四篇：现有银行推出的微小企业及个人借款产品种类

现有银行推出的微小企业及个人借款产品种类

›交通银行产品：

一、创业一站通产品： 产品定义

创业一站通是交通银行为满足微小企业客户的短期融资需求推出的快捷融资产品。适用企业

处于创业初期、经营规模小、但能创造价值的微小企业 额度、利费率与期限

创业一站通额度最高为500万元，期限不超过一年。

采取差异化定价方案，根据客户能够提供的担保方式确定不同的利率浮动档次。产品优势

担保方式多样，可以发放信用贷款； 授信审批快捷，不强求企业提供财务报表；

授信期限灵活，三个月至一年，遵循满足企业需求的原则； 还款方式自由选择，匹配企业的生产经营情况与现金流特点。申请条件

①企业主要经营者从业经验三年以上。②企业主要经营者当地居住时间两年以上。③企业及企业主信用良好。

④企业基本账户开立在交行，资金结算在交行办理。⑤符合交行规定的其他条件。申请资料

企业营业执照复印件 企业组织机构代码证复印件 企业税务登记证复印件

企业法人代表身份证复印件及签字样本

企业生产经营过程中产生的银行对账单、税单、销售合同等

贷款卡及密码 公司章程

交行规定的其他材料

二、e贷通（信用/保证）产品：

1、产品定义

银行给予客户在一定期限内可循环使用的信用或保证担保授信额度，客户在需要用款时，可随时通过网银和电话银行电子渠道自助提款，轻松刷卡消费和网上支付。

2、产品特色（1）手续简

一次申请，N次循环使用；（2）贷款易

用网银或电话银行轻松放款和还款；（3）消费爽

POS轻轻一刷、网上点击鼠标即可消费；（4）利息省

比信用卡利率低，更有超值宽限期；（5）理财巧

助您额度内计划用款、免费随心还款。

3、贷款对象

符合我行有关条件的高端优质客户。

4、授信额度

授信额度最高100万元。

5、授信期限

授信期限最长3年，额度到期前还可申请延期。

6、贷款期限

贷款期限最长3年，最短1个月

›中国邮政储蓄银行产品：

一、小额贷款（商户联保）： 产品定义

小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额贷款；

农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款；

商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。适用对象

18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。贷款品种

农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。贷款额度

农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。贷款期限

1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。贷款利率

具体利率水平以当地邮储银行规定为准。还款方式

等额本息还款法：贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；

阶段性等额本息还款法：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款；

一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。贷款担保

您可选择采用自然人保证或联保的形式；

保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；

农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。服务特色

方便、快捷，贷款审查审批速度快，最快3个工作日出具审批意见； “阳光信贷”，除贷款利息外不收取任何附加费用；

“按时还款激励”，如果您按时还款，将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。

›中国工商银行产品：

易融通产品（小额贷款）业务简述

易融通集群微型企业网络贷款（简称“易融通网络微贷”）是中国工商银行运用风险管理及网络技术为集群体微型企业提供的自助申贷、提款和还款等服务的短期贷款业务。适用对象

集聚在特定领域、地域或市场、商场等平台上，生产、经营同类产品，提供同类服务或以同类模式经营等，具有明显类似生产经营特征的企业。特色优势

1.产品体系丰富：针对不同借款人的特点，提供一系列丰富的融资产品，包括易融通信用贷款，易融通联保贷款，易融通普通保证贷款，易融通抵质押贷款。

2.解决担保难题：满足一定条件可通过信用或联保方式保证即可获得贷款。

3.手续便捷：全网络操作，免去往来银行之奔波。

4.高效自助：自主通过网上银行操作。开办条件

借款人需具备工行的信贷业务基本条件： 贷款方式

条件

在本集群体连续经营满6个抵（质）押

月，且信用等级在BBB级（含）500万元（含，下同）以上

在本集群体连续经营满6个企业及担保公司保证

保证

月，且信用等级在BBB级（含）400万元 以上

在本集群体连续经营满1年，联合保证

且信用等级在A-级（含）以上

300万元

单个借款人最高贷款限额

在本集群体连续经营满6个企业法定代表人保

月，且信用等级在BBB级（含）300万元

证

以上

在本集群体连续经营满6个普通自然人保证

月，且信用等级在BBB级（含）200万元 以上

在本集群体连续经营满1年，信用

且信用等级在A-级（含）以上

操作指南

200万元

常见问题

1、易融通网络微贷的期限有多长？

易融通抵（质）押贷款期限最长不超过1年（含）；易融通保证贷款和易融通信用贷款期限最长不超过6个月（含）；贷款到期后符合条件的可办理续贷。

2、易融通网络微贷贷款如何还款？

按月结息，到期还本，可在网上银行或银行网点进行还款。名词解释

集群体：指由于人文历史、产业链、交易链、经营渠道等各种原因形成，集聚在特定领域、地域或市场、商场等平台上，生产、经营同类产品或提供同类服务等，具有明显类似生

产经营特征的企业。

普通保证：指由具备代为清偿债务能力的法人、其他组织（含专业担保机构）或者自然人（不含借款人股东）为借款人履行借款合同项下的债务向我行提供的连带责任保证担保。

联合保证是指由不少于3个商户组建联合保证体（以下简称联保体），联保体内的每一担保人同时为该联保体的借款人，且为联保体内其他借款人履行借款合同项下的债务向我行提供全额连带责任保证担保。

›中国银行产品：

一、联保通

若干相互熟悉或具有产业集群特征的中小企业客户自愿组成一个联保小组共同申请授信融资。

产品特点

联保企业自愿组建而成，成员之间应相互了解，相互信任和相互监督

缴存一定保证金，单户联保企业授信总量不超过300万元

适用对象›

行业协会、各地商会、各类市场内中小企业

企业和企业主信用记录良好，联保小组成员在其他行没有联保贷款

企业评级达到我行要求

主要业务流程

3至6家企业自愿组成“联保小组”，推选一名成员为联保小组组长

向中国银行提出“联保通”申请，并提供相关申请材料

中国银行对联保小组中各企业进行授信额度审批

审核通过后，联保小组与中国银行签订相关合同并办理放款手续

二、工薪贷

“工薪贷”产品是为具有稳定、持续工资收入的企事业员工（包括但不限于公务员、国企员工、待遇与公务员基本一致的全额事业编制人员（如教师、医生）、武警与部队官兵等）提供的个人信用循环贷款，无需抵押、循环使用！贷款额度50万以内。产品优势

1、贷款额度大，最高额度一般可以达到申请人年收入的2-3倍

2、贷款期限长，最长可以达到3年

3、循环使用，随用随提

4、信用贷款，无需抵质押担保 贷款条件

1、贷款对象是具有稳定、持续工资收入的企事业员工

2、必须提供自己在本单位的收入证明 申请资料

1、身份证明

2、收入证明

3、工作证明

›中国建设银行产品

一、小企业联贷联保业务 产品简介

中小企业联贷联保业务是若干借款人自愿组成一个联合体，向建设银行联合申请贷款，每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，建设银行藉此发放一定额度贷款的业务。产品特点

1.自愿组合：联合体的组建遵循自愿原则；

2.额度可循环使用：借款人在额度有效期内可以循环使用贷款额度； 3.用途灵活：正常生产经营周转或临时性资金需要；

4.还款方便：等额本息还款法或等额本金还款法；按月付息、到期还本的还款方式。产品优势

1.程序快捷方便：由于组建联贷联保体时，对各成员企业均作了评级授信，一旦企业出现贷款需求，建设银行可快速发放贷款；

2.融资成本降低：因不需要民间借贷和专业担保公司担保，省去了担保费用和民间借贷成本； 3.财务费用减少：企业可以根据经营需要随用随提，随提随还，财务费用大幅降低； 4.确保经营稳定：联贷联保体的企业按一定比例缴纳保证金，银行在保证金制度的支持下，单个企业的贷款回收不影响其他企业的生产经营。

借款对象

经工商行政管理部门登记的中小企业法人或个体工商户。联贷联保业务联合体各成员之间应相互了解，相互信任，相互支持和相互监督。联合体成员可在以下群体中产生：（1）同行业优势企业；（2）上下游企业；

（3）在同一区域生产或经营的企业等。借款额度

指建设银行与联合体所有成员签订的贷款合同约定的总的借款额度，是建设银行向联合体提供的贷款本金余额的最高限额。我行与联合体单个成员在贷款合同中约定其各自的借款额度，联合体贷款额度为各成员的贷款额度之和。单个小型企业的最高贷款额度不超过1000万元。贷款期限

联贷联保业务单笔贷款期限不超过1年。贷款利率

按照客户的资信状况和客户贡献度等综合确定。

二、“诚贷通”小企业小额无抵押贷款 产品简介

小企业小额无抵押贷款，是指建设银行为小企业客户发放，由企业主或企业实际控制人提供个人连带责任保证，无需抵(质)押物的人民币循环额度贷款。借款对象

经国家工商行政管理机关核准登记的小企业客户。小企业客户的划分标准按照建设银行有关规定执行。贷款额度

贷款额度根据企业的实际情况确定，纳入小企业一般授信额度进行管理。小企业客户贷款额度最高300万元。借款期限

借款额度有效期最长不超过1年(含)，且应在额度授信有效期内，在借款额度有效期内借款人可随时申请支用额度借款。实行逐年审核,经年审通过后,借款额度有效期及单笔额度借款期限最长可延长一年。每笔额度借款的到期日均为借款额度的有效期届满日。

›中国农业银行产品

一、保捷贷（个人小额保证保险贷款）什么是保捷贷？

个人小额保证保险贷款（简称“保捷贷”）是指我行为符合贷款条件并在保险公司购买个人消费信贷保证保险的借款人发放的用于个人合法消费用途的贷款。贷款期限最长3年，贷款额度起点1万元，最高不超过15万元。保捷贷具有哪些优势？

1、贷款对象广泛。在当地有固定住所或稳定的工作单位的个人客户均可申请；

2、贷款用途多样。可用于除购房以外的多种个人消费用途；

3、贷款手续简便。无需抵押，最快可当日申请当日放款。借款人申办保捷贷需具备哪些条件？

1、具有合法公民身份，能提供合法有效身份证明。

2、在当地有固定住所或稳定的工作单位。

3、具有稳定的经济收入，税后月收入在2000元及以上，有按期偿还贷款本息的意愿和能力。

4、无不良信用记录。

5、已在保险公司以借款人本人名义购买被保险人为中国农业银行的“XX保险公司个人消费信贷保证保险保险单”。保捷贷需要哪些办理流程？

1、客户到我行指定经办行提出贷款申请并提交相关资料，银行受理调查。

2、银行对借款人提供的资料及信用资质进行审查、审批。

3、银行与借款人签订借款合同。

4、贷款发放。

二、个人综合授信贷

什么是个人综合授信贷款？

个人综合授信贷款是农业银行根据个人客户取得抵质押、保证、信用的综合信用情况，对个人客户确定最高授信额度，客户可在约定期限和最高授信额度内便捷地取得贷款的业务。

有哪些特点？

1、一次授信，循环使用：可依据抵押、质押、保证、信用方式中的一种或组合，一次申请取得授信额度，重复循环使用。

2、用途齐全，方便灵活：贷款用途可作为住房、汽车、房屋装修、综合消费等消费类用途，也可为个体生产经营等经营类用途，灵活广泛。

3、手续简便，省心省息：借款人申请贷款后，如以房地产抵押，只需办理一次抵押手续；可随借随还，利息按照实际贷款额和实际使用天数计算。申办需要哪些条件？ 1、18-65周岁，身体健康，具有中华人民共和国国籍、有效身份证明和完全民事行为能力。

2、在本地有固定住所。

3、具有稳定职业、稳定合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产。

4、信用记录较好，无赌博、吸毒等不良嗜好。

5、在农业银行开立个人账户，愿意接受农业银行信贷、结算监督。授信额度有多少，如何确定？

总额度最高不超过500万。

总授信额度=信用贷款额度+保证贷款额度+抵押贷款额度+质押贷款额度。授信期限有多长？

个人客户综合授信额度有效期一般为2年，不含保证信用类授信的额度有效期最长不得超过3年。

›中国民生银行产品

一、商贷通（小企业联保）

商贷通是中国民生银行向中小企业主、个体工商户等经营商户提供的快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品。

商贷通金融特色---用款方便：贷款金额原则上不设最高额限制，期限最长可达10年；贷款额度支持随借随还功能，贷款资金可循环使用。

商贷通担保灵活：抵押、质押、保证、联保等11种担保方式。

1、自然人联合担保：联合担保是指由3个（含）以上自然人自愿组成联合担保体，相互提供连带担保责任的一种保证形式。

2、各类开发区、工业园区、科技园区、交易市场、商业街的市场开发商（或管理者）提供的法人担保。

3、产业键核业企业法人保证。

4、拥有商铺承租权的承租户以商铺承租权进行质押。

5、经营过程中要求义务人付款的应收账款进行质押。

6、共同担保方式。指多种担保组合方式。

二、商贷通（流水贷）

该贷款种类是中国民生银行推行的一种贷款种类，是一种无担保、无抵押的纯信用类贷款，贷款的最低额度30万，最高额度为150万，贷款的最长期限为1年。要求借款人家庭净资产在100万以上。产品优势

1.无需提供抵押物，无需提供他人担保； 2.贷款额度最高可达150万； 3.贷款期限最长可达1年。贷款条件

1、经营年限：企业成立2年以上，从业4年以上；

2、年龄要求：30周岁以上，年龄加授信期限不超过65岁；

3、资产要求：借款人家庭净资产100万元以上；

4、其他要求：已在民生银行连续发生结算往来超过3个月。申请资料

1.借款人和配偶的身份证、户口本、婚姻状况证明；

2.公司或个体工商户的营业执照副本、公司章程、近6个月公司或个人帐户银行对账单、主营业务贸易合同/订单/发货单等； 3.贷款相关用途材料；

4.可以提供的担保材料，如房屋所有权证等； 5.资信证明材料。

›成都农商银行产品

速捷贷（小额贷）：

申请成都农商银行小额贷款时，需了解其产品特点：首先要知道的是小额贷款是无需抵押的信用贷款，同时是不收取手续费的；该贷款额度最低5000元，最高可达50万元；如果是流动资金贷款，贷款期限为3-12个月，如果贷款用于固定资产投资，贷款期限最长为2年；不需要抵押，成都农商银行要求自然人连带责任保证；借款人还款时采用等额本息的还款方式。

借款人在本地经营期限在3个月以上即可申请成都农商银行的小额贷款，不过申请10万以上的贷款则要求借款人在本地经营在12个月以上。借款人可以是私营业主、个体经营者等。办理成都农商银行业务时的流程如下：

1）携带身份证到成都农商银行网点；2）如实说明生产经营情况，并填写申请表；3）客户经理实地调查；4）通过审核后即可取得贷款。

›渣打银行产品

“现贷派”是由渣打银行推出的一款无担保个人信用贷款产品，可用于合理的个人或家庭消费，如结婚、装修、旅游、进修、购置家电等。最高贷款金额为50万元，最低贷款额为8000元。消费者只需具备稳定的职业和收入，无需任何担保或抵押，即可向渣打银行提出申请。贷款期限：6个月、1年、2年、5年 还款方式：每月还本付息

贷款额度：8000-50万（贷款金额>=30万元人民币者，贷款必须全额受托支付至第三方）贷款用途：用于日常消费贷款，如装修贷款、结婚贷款、耐用消费品、旅游、教育等贷款需求；若后期提供，需在放款后2—3个月内提供用途证明

申请条件

1、年龄：22-60周岁（上海渣打的年龄受理范围为22-55周岁）；

2、收入：税前月收入3000以上的客户；

3、工作时间：在现单位工作满3个月有稳定的职业。产品特色

1、无需任何房产抵押、无需任何他人担保；

2、申请便捷，期限灵活，还款轻松，利率优惠；

3、提供前所未有的快捷服务；

4、贴心服务，解决更多客户期望。

›平安银行产品

一、新一贷

“新一贷”是指拥有稳定连续性工资收入人士向银行申请的，以每月工资收入作为贷款金额判断依据，用于个人购房以外其他消费用途的无担保人民币贷款。贷款额度：3-30w（优良职业客户单笔贷款金额上限扩大到50w）。支付方式：8月1日起，只能办理受托支付，停止自主支付。

贷款期限：可根据自身实际情况在以下4个选项中挑选最合适您的一档：1年、2年、3年。还款方式：每月等额还本付息

贷款期限：可根据自身情况在以下4个选项中挑选最合适您的一档：1年、18个月（目前暂无此档贷款期限）、2年、3年。

贷款用途：可用于任何合理的个人或家庭消费，如购车、装修、旅游、结婚、进修、购置家电等消费所需。根据中国银行业监督管理委员会有关规定，该贷款资金不得以任何形式进入证券市场或用于股本权益性投资，不得用于国家明令禁止或限制的经营活动，不得用于房地产项目开发及个人购房（含支付购房首期款）用途，不得用于借款人本人出国留学。

申请条件

1.借款主体：工薪阶层受薪人士【持有公司10%（含）以下的以及未持有公司股份的法定代表人为受薪人士】

2.年龄： 25-55周岁（一般受薪人士借款人年龄在28-55周岁之间）

3.薪资收入：月平均收入在6000元以上【一级城市（包括深圳、上海、广州、杭州）“优良职业客户”的收入不低于“4000元/月”，“标准受薪客户”的收入不低于“6000元/月“。二级城市（包括东莞、福州、泉州、厦门、惠州、中山）借款人月平均收入不低于5000元, 优良职业放宽至3000元。】

4.工作年限：在现单位工作满半年（优良职业可放宽至3个月）5.在平安银行分支机构所在地有固定住所

二、平安无抵押速贷

中国平安的无抵押速贷，贷款效率高，条件齐全的情况下，一个工作日就可以完成审核。无需抵押、无需担保，要求有房贷记录，并且连续还款12个月以上。贷款额度30万以内。产品优势

1.无需提供抵押物，无需提供他人担保； 2.贷款额度最高可达30万； 3.贷款利率最低为月1.59%； 4.贷款年限最长达3年；

5.自申请资料完备之日起，最快1个工作日贷款即可发放。贷款条件

1、申请要求：1年内有房贷记录，且已连续还款12个月以上；

2、房产类型：普通住宅、别墅、商铺；

3、信用要求：近6个月内无信用卡或贷款逾期发生；

4、负债要求：信用卡透支不超过授信额度的50%；

5、贷款要求：没有其他信用贷款。申请资料

1、二代身份证；

2、房产证明资料；

a、已经结清贷款的:提供房产证原件；

b、未结清贷款的:提供按揭/抵押借款合同原件； c、无法提供a/b的，提供房产查询单原件。

›广发银行产品

一、生意红贷款

“生意红”是一款个人经营信用贷款，用于个体商户贷款及小企业主的生产经营、资金周转需求的个人经营信用贷款，不得用于房产、股票、基金、期货或其他股权投资。贷款类型：个人经营性信用贷款 贷款额度：15-50万。贷款期限：半年、一年。

还款方式：等额本息、气球贷/按月还息到期还本。

支付方式：可自选自主支付或受托支付。（自主支付：需在贷款发放后1个月内提供相关用款凭证）

贷款主体

1、申请人经营的主体为个体工商户，则申请人一般为个体商户的法人代表。

2、申请人经营的主体为有限责任公司，则申请人必须是企业的法人代表或第一、第二大股东。

3、申请人是企业实际控制人但非法人代表，需在《贷前调查表》的“其他情况说明”中特

别说明，并要求企业的实际控制人必须为法人代表的直系亲属（父母、配偶、子女），提供户口本证明关系。

申请条件

1、商户贷款主体：必须为中国大陆居民，港澳台及外籍人士不接受接件。目标客户群：

（1）、优先级：皮具/鞋业、服装/布匹、食品/粮油/日用百货、药品/药材、茶叶；（2）、次优先：电子/电脑产品、电器/通讯器材、文化体育用品、图书音像制品、精品/玩具/饰品/其他小商品；

（3）、一般：五金、汽配、建材；

（4）、拒绝推广的行业：文物、古玩、玉器、邮币、生鲜农产品/花卉、大宗原材料、小型加工制造业。

2、年龄：25-60周岁。

3、收入：税后月营业收入20万元以上。

4、工作时间：申请人的企业经营时间必须满3年。（1）、营业执照上显示的企业成立时间距今超过3年；（2）、商铺租赁合同的签订时间距今超过3年；

（3）、如果客户在专业批发市场经营，经营时间可以以市场管理方提供的营业证明为依据。

5、房产：本地有房产（包括按揭购买），房产可在父母、配偶、成年子女名下，如果客户其他方面的资质较好，本人名下的本地自建房也认可。

二、自信一贷

该贷款种类是广发银行推出的一种贷款种类，属于一款无抵押、无担保的纯信用贷款产品，最高贷款额度为50万，最低位5万，最长贷款期限为3年。产品优势

1、无担保，无抵押；

2、申请容易；

3、放款快；

4、额度高；

5、资深广发信贷专员提供全程一站式优质服务。贷款条件 1、24-55周岁；

2、具中国国籍(不含港、澳、台居民)；具有稳定的职业和收入；

3、三年（含）以上工作经验，本岗位工作满一年。

4、不低于一年的信用记录，且信用记录良好。申请资料

1、贷款申请表；

2、身份证明文件：借款人身份证明及户籍证明；

3、公民信息查询结果；

4、人行征信报告；

5、收入证明；

6、工作证明；

7、房产证明。

›浙江民泰银行产品

一、个体联保贷款

民泰银行“个体联保贷款”是指具有独立合法经营资格的市场个体户经营者、微小企业或微小企业主，以联保方式为主，生产型至少3户（含）联保以上，贸易型至少5户（含）联保以上，单一借款人只能加入一个联保小组。联保客户自行组合，相互了解，合同签订后须承担共同还款责任。

贷款期限：1.第一次一般操作5-6个月；

2.续贷期限一年以内。

贷款额度

1.最高100万（会根据银行当月额度而定，所有贷款银行一般月均单笔控制在30万上下）。2.当担保人为个人时，贷款额度根据贷款申请人和担保人中资质较差的条件，确定。3.客户无需保证金。

还款方式：按季付利息，到期还本。

产品不足：最明显的就是利率比较高，但续贷时若有流水积分可适当降低利率。产品优势

1.贷款客户不需要缴纳保证金，目前有银行操作联保贷款的，一般需要缴纳贷款额度20-30%的保证金；

2.还款方式：按季付息，到期还本的还款方式比较灵活，减轻了客户贷款初期的还款压力。

申请要求

1.具有独立合法经营资格的市场个体户经营者、微小企业或微小企业主，市场以杭州市六大区为主，包括杭州周边区域，如萧山、临安、富阳等地。

2.主要以联保方式为主，生产型至少3户（含）联保以上，贸易型至少5户（含）联保以上，单一借款人只能加入一个联保小组。联保客户自行组合，相互了解，合同签订后须承担共同还款责任。

3.客户资质：在大杭州范围内有固定资产（须提供房产按揭合同或房产三证），须提供车辆行驶证。

4.经营时间在3年以上（包括小企业主行业经营），产权明晰、经营状况良好。

5.客户于其他银行有发生信贷关系的金融机构要在3家（含）以内，不含汽车贷款、房屋贷款。

6.联保体内单户资产负债率控制在70%以内，或有负债会适当考虑进负债。7.贷款金额50w以内自主支付，50w以上受托支付。

8.需要有共同还款人，可以是：配偶、父母、亲戚；可以单个也可以多个。9.禁止行业如旅店、ktv、网吧、发廊之类的娱乐业服务业。

二、便民小额贷款

便民小额贷款是浙江民泰商业银行推行的一种信用类贷款产品，最高贷款额度为30万，贷款期限在3年以内。贷款的对象为资产规模较小，从事生产、贸易和服务，经过工商行政管理部门核准登记的企业法人、经济组织和个体工商户以及具备完全民事行为能力的自然人。产品优势

1、对象宽泛——适用各类微小企业和个人；

2、额小利活——5000元起贷，最高30万以内，利率市场化；

3、快捷便利——申请简便、审批快捷。贷款条件

1、申请人从事的经营活动必须是合法经营；

2、申请人不能够在银行有不良信用记录；

3、申请有足够的还款能力；

4、贷款用途必须合乎法律 申请资料

1、个人身份证；

2、企业经营许可证和税务登记证；

3、贷款用途证明；

4、个人收入或者企业流水证明；

5、个人工作证明；

6、银行要求的其他相关证明材料。

›大连银行产品

纯信用无抵押贷款（融易通）

该贷款种类是大连银行推行的一种贷款产品，是一种纯信用的消费性贷款，主要的服务对象是私营企业业主。该贷款产品最高的贷款额度为50万，最长的贷款期限为36个月。产品优势

1、无需提供抵押物，无需提供他人担保；

2、贷款额度最高可达50万；

3、贷款期限最长达3年；

4、自申请资料完备之日起，最快24个工作日贷款即可发放。贷款条件

1、经营年限：2年以上；

2、房产要求：需拥有贷款申请地本地房产；

3、资产要求：净资产50万以上。申请资料

1、有效身份证件、户口本、结婚证；

2、房产证、机动车登记证、银行存款等财力证明；

3、营业执照、组织机构代码证、税务登记证或纳税证明；

4、经营地房产证或租赁合同；

5、企业资产负债表、利润表、固定资产明细表；

6、企业流水（需提供近半年企业流水）原件；

7、企业上下游购销合同及发票。

›中国光大银行产品

个人信用贷款

该贷款种类是中国光大银行推行的一种无需提供抵押物，无需提供他人担保的纯信用抵押贷款。贷款的最大额度为50万元，贷款的最长期限为36个月。产品优势

1.无需提供抵押物，无需提供他人担保； 2.贷款额度最高可达50万；

3.贷款利率最低为基准利率上浮20%； 4.贷款期限最长达3年；

5.自申请资料完备之日起，最快12个工作日贷款即可发放。贷款条件

行业限制：仅支持公务员、教师、医生、律师、银行正式在编员工和世界500强中、高层管理人员申请。申请资料

1、借款人有效的身份证件、户籍证明、婚姻状况证明等；

2、借款人收入证明材料或其他还款来源证明；

3、资产证明；

4、贷款用途资料。

›招商银行产品

一、招商银行企业成长贷

该贷款种类是招商银行推行的一种无抵押纯信用的企业经营贷款，最低额度20万，最高贷款额度为100万，最长贷款期限为1年。要求申请企业的年经营流水在100万以上，经营年限在3年以上。产品优势

1.无需提供抵押物，无需提供他人担保； 2.贷款额度最高可达100万；

3.贷款利率最低为基准利率上浮100%； 4.贷款期限最长达1年，授信3年；

5.自申请资料完备之日起，最快20个工作日贷款即可发放。贷款条件

1、经营年限：3年以上，有经营实体；

2、注册地：贷款申请地；

3、流水要求：年经营流水1000万以上；

4、房产要求：需提供名下贷款地房产。申请资料

一、身份证明类。

家庭财力证明、身份证以及配偶身份证复印件、户口本、结婚证（配偶需签字）。

二、资产类证明资料。

个人或配偶名下房产（名下房产权证复印件：小产权房，农民房，军产房均可、车辆、金融资产（存款、股票、债券、信托、基金等）

三、企业证明资料。（请加盖公司公章）(含个体户）

1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、公司简介、经营地的租赁合同及照片。

2、公司及个人主要银行结算流水（6个月以上）、近三个月经营场所以及家庭住址的电话或水电费缴费清单。

3、公司资产证明（若有）、广告宣传品。（名片、折页、宣传资料等）

4、公司近半年对账单或流水。

四、经营场所现场调查照片（经办客户经理入镜）。成功审批后提供在我行开立一般对公账户（收款用），若没有要到我网点开户。

二、招商银行个人经营贷

该贷款种类是无锡地区推行的招商银行推行的一种个人经营贷款，是一种无抵押、无担保的纯信用贷款产品，最低额度20万，最高贷款额度为50万，最长贷款期限为12个月。可提前还款，无需支付违约金。产品优势

1.无需提供抵押物，无需提供他人担保； 2.贷款额度最高可达50万；

3.贷款利率最低为基准利率上浮70%； 4.贷款期限最长达1年，授信3年；

5.自申请资料完备之日起，最快10个工作日贷款即可发放。贷款条件

1、经营年限：2年以上，有经营实体；

2、注册地：贷款所在地；

3、流水要求：月经营流水30万以上，营业额100万以上；

4、房产要求：需提供名下贷款所在地的房产。申请资料

一、身份证明类。

家庭财力证明、身份证以及配偶身份证复印件、户口本、结婚证（配偶需签字）。

二、资产类证明资料。

个人或配偶名下房产（名下房产权证复印件：小产权房，农民房，军产房均可、车辆、金融资产（存款、股票、债券、信托、基金等）

三、企业证明资料。（请加盖公司公章）(含个体户）

1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、公司简介、经营地的租赁合同及照片。

2、公司及个人主要银行结算流水（6个月以上）、近三个月经营场所以及家庭住址的电话或水电费缴费清单。

3、公司资产证明（若有）、广告宣传品。（名片、折页、宣传资料等）

4、公司近半年对账单或流水。

四、经营场所现场调查照片（经办客户经理入镜）。成功审批后提供在我行开立一般对公账户（收款用），若没有要到我网点开户。

›东亚银行产品

一、新时贷无抵押贷款

该贷款种类是东亚银行推行的一种纯信用个人消费贷款，最高贷款额度为50万，最长贷款期限为4年。无需提供任何的抵押，您只需拥有稳定的职业和收入，并提供相应的证明文件即可申请办理。一旦您贷款成功，利率即被锁定，未来市场利率的变化不会影响到您的贷款利率。资料齐全，3天内审批通过，7天内即可放款。产品优势

1.无需提供抵押物，无需提供他人担保 2.贷款额度最高可达50万 3.贷款利率最低为月0.73% 4.贷款期限最长达4年

5.自申请资料完备之日起，最快6个工作日贷款即可发放 贷款条件

1、申请时需工作和生活在上海、北京、广州、深圳、西安、沈阳、青岛、珠海、厦门、重庆、南京、哈尔滨、武汉、成都、乌鲁木齐、杭州及石家庄

2、申请时年龄在22-55周岁

3、具有中国国籍（港澳台除外）

4、拥有稳定的职业和收入（自雇人士除外），税后月收入人民币4,000元以上 申请资料

1、身份证

2、收入证明文件

A、近三个月工资代发银行盖章的流水单原件 B、公司开具的收入证明（公章人事章财务章）

3、居住地址证明文件（非本市户籍须提供，本市户籍无须提供）A、近三个月寄到居住地的信用卡对帐单原件 B、房屋租赁协议复印件。

›兴业银行产品

随薪贷

“随薪供”是兴业银行为中长期个人住房贷款和个人商用房贷款客户推出的全新还款方式，是指在满足一定条件下，客户可申请在一定限期内（最长可达三年）暂不归还本金，仅按期偿还贷款利息，约定期满后再按期偿还贷款本息。最高额度100万。产品优势

1、还贷支出与个人收入成长曲线紧密贴合，便于合理安排资金。

2、减轻阶段性还款压力，缓解资金紧张局面。

3、符合条件的贷款最多可享受相应贷款期限基准利率下浮30%的优惠，节省利息支出。

4、新老客户均可办理。

5、申请手续简便。贷款条件

1、需要提供贷款本地的房产作为抵押

2、只要满足一定的征信条件 申请资料

1、身份证

2、房产证明

3、工作证明

4、收入证明

›上海浦发银行产品

玲珑透（信用贷款）

玲珑透业务是根据浦发银行与借款企业签订的专项协议，在双方约定的透支额度限额内，为企业提供垫款，专门用于弥补支票或商业承兑汇票提示付款时发生的结算资金缺口，确保企业支付结算正常运行。适用于票据结算频繁，历史结算交易正常的中小企业，特别适用于以浦发银行为主要结算行且上下游客户群体较多的中小企业。透支额度：最高50万元，支额度有效期一年，最高透支次数无限制。产品优势

1、最高贷款额度为50万

2、无抵押、无担保的纯信用贷款

3、可连续透支期最多10天 贷款条件

1、注册地在本地

2、月经营流水在10万以上

3、企业税务等各种费用交纳正常 申请资料

1、法人代表人身份证；

2、营业执照、国地税登记证、组织机构代码证、最近两期工商管理费；

3、公司章程；

4、验资报告；

5、企业银行流水；

6、最近一期的财务报表、前三年的审计报告、近6个月的财务证明（增值税专业发票汇总表）；

7、上的纳税申报表；

8、贷款卡（没有可不提供）。

›上海银行产品

一、“金桔一贷”纯信用个人消费贷款

“金桔-贷”个人信用消费贷款是上海银行凭借个人信用发放的一种贷款产品，贷款的额度非常高，最高的贷款额度可以达到300万元。贷款的用途也非常广泛，可以用于购物、购车、装修、旅游以及留学等。产品优势

1、贷款的额度高，最高贷款额度可以达到300万；

2、无需担保、无需抵押；

3、贷款的用途非常广泛。贷款条件

1、申请人必须是公务员、教师、医生一起其实事业单位的编制人员，或者上海银行认可的优质企业工作两年以上；

2、持有上海银行慧通白金借记卡一年及以上，且资产条件满足上海银行的要求；

3、在上海银行办理个人房贷两年以上，并且从未出现过违约现象；

4、满足上海银行的其他要求。申请资料

1、身份及婚姻证明材料；

2、居住证明材料；

3、职务或职称证明材料；

4、收入证明材料；

5、贷款用途证明材料；

6、上海银行要求的其他相关证明材料。

›中信银行产品

信金宝（纯信用无抵押贷款）

“信金宝”是中信银行信用卡针对有稳定工作和收入的客户，依托信用卡平台提供的信用卡额度内的便捷、高效、低费用的个人无担保无抵押预借现金服务。该贷款产品，最高贷款额度为30万，最长期限为3年。产品优势

1、无需提供抵押物，无需提供他人担保；

2、贷款额度最高可达50万；

3、贷款期限最长达3年；

4、自申请资料完备之日起，最快5个工作日贷款即可发放。贷款条件

1、具有中国国籍（不含港澳台居民）； 2、23-60周岁（持有二代身份证）；

3、现单位在职员工，发薪方式为银行转账；

4、月均收入不低于4000元，一线城市（北京、上海、深圳、广州、苏州、杭州）不低于5000元；

5、暂不支持个体工商户、私营业主等自雇人士申请。申请资料

1、身份证明：申请人第二代身份证复印件；

2、工作证明：中信银行认可的工作证明文件，如名片原件、工牌复印件、加盖公章/财务章/人事章的工作证明文件原件等；

3、收入证明：申请人近六个月或六个月以上连续的银行代发工资账户水；

4、地址证明：仅限申请人名下最近两个月内任何一份由公共事业单位或金融机构等第三方具有公信力的机构发出的单据，如水费、电费、通讯费、信用卡账单件等。