口袋理财虞凌云：监管新政下谈风控建设

第一篇：口袋理财虞凌云：监管新政下谈风控建设

口袋理财虞凌云：监管新政下谈P2P行业的风控建设

众所周知，2016年在P2P行业是一个意义非凡的一年。在这一年中，银监会等中央监管层连续草拟下发了经国务院审批通过的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《互联网金融风险专项整治工作实施方案》等这些监管文件。这在我们看来是属于我们P2P行业的行业法案，文件的每一次下发都会在圈内引起巨大的反响，一些看法啊见解都会出来，然后公司产品部、运营部紧急召开研究会议开始讨论整改，那些能做那些不能做，然后怎么改怎么做到合规等等等等，大家都很关注这个，为什么那？因为这些“办法”、“方案”的标志着我们互联网金融网贷行业的合法身份被认可了，这是行业的一项最大利好。

我们都知道，新事物总会有这么一个发展探索的路径，市场有需求有缺口了就会产生适应市场的新事物，这是从“无”到“有”的一个过程，然而“有”并不算完，它还需要适应，需要得到大家普遍认可，这是一个反复折腾、不断推翻的过程，我们目前在做的就是这样一个过程。而被认可的前提是合规，所以我今天把主题改成了在监管新政体制下谈风控管理。

众所周知，我们网贷行业一直都是被顶在舆论的风口浪尖上的这么一个行业，一方面它的确是弥补了当下很多传统金融行业的不足，打破了原先在金融行业内那些中小微企业、普通民众所触碰不及的一些金融壁垒，服务到了原先传统金融市场所拒之门外的一些长尾客户，这是真正的普惠金融。而另一方面哪？它由于是新事物，在监管不到位的时候，在没有准入门槛的时候，在很多企业主能看到这个行业的市场发展但还看不到它的经营风险的时候，这必然会造成行业的一个野蛮生长。有一句俗话，林子大了什么鸟都有，尤其我们还在一个以经营风险为核心的金融行业，可想而知这几年行业内一下爆出了那么多家平台，就会存在运营实力、道德基准良莠不齐的现象，把原本合理的一个事物硬生生的掰成了不合理的事物。

但可喜的是，这样的情况随着各项监管的到位都会被再一次重新的整理，我们的网贷行业也将重新回归一个理性有序的发展中来。未来会出现大企业大平台在业务上进行整改，也会有很多企业在合理衡量过市场之后进行一个良性的退出，被洗刷之后的网贷行业能够唤醒市场新一轮的活力。

这些美好的愿景都是新规所能带给我们行业的，所以作为平台，我们要了解新规，在新规模式下去重塑风控模式，可以这么说，我们过去的那一套风控模式已不再适应当前的环境中了。为什么这么说？

首先是关于我们网络借贷平台的一个定位，在8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》将网贷平台一律定义成信息中介机构，而不是信用中介机构，这里有明显的权责划分。

这就有点像目前市面上的一些房产中介机构，他们帮有买房租房需求的人们找房源，帮房产开放商、有卖房、房屋出租需求的产权人找客源，中间收取中介费。它将其中的一个风险权责从平台中剥离了出去，就像房主通过房屋中介买了房以后，在入住的过程中房子出现了问题，房主首要找的是小区物业、是地产开发商，而不是那家他当初选择的那家房产中介机构是一个道理。而旧有模式下，网贷平台相当于承担了一个信用中介的角色，我们寻找资产的时候，我们代替了用户去行使这么一个借款权益，同时，我们拿自己的平台信用去授信给资产端的借款人，一来二往的，平台就充当了一个借款人的角色，而用户只是因为信赖平台，把钱“借”给了平台。用户不需要知道真正的借款人到底什么有没有这个能力还款给他，因为出了事他可以直接找平台要。从信用中介到信息中介，定位变了，风控模式自然会有改变。

其次是关于业务模式的一个转换，在行业内，新政除了如银行资金存款、ICP认证等如同行业门槛一样的要求值得我们关注之外，还有一些对于业务具体的要求也引起了一股波澜，包括限额、禁止拆分标、禁止债权转让、禁止线下交易等等。根据以上的种种限制，我们将新规下的业务模式特征进行了初步划分为以下三点内容：

1、服务大众化

2、资产微型化

3、产品运用场景化

由于限额和禁止拆分标等相关规定，这就意味着P2P行业做大额标资产的时代将要终结，过去我们主要做房产抵押的、做质押的，这些都将不再适用。上海随随便便一套房产的价值都超过几百万，高额的有上亿，相应的借款额度也很高，但是如果把它做成限额，那么一方面借款人不愿意，另一方面也加重了平台的运营负担，从运营成本上不划算。如果我们要健康运营，则必须顺着监管的思路转化业务模式做信贷资产、消费贷资产。通过对接大量的小额的、分散的资产，把消费金融做起来，像这种线上交易的方式，我们需要通过增强我们的场景化运营设计、以及优化产品服务设计去提高用户体验，去真正影响我们普通大众的一个消费观念、理财观念。这就跟淘宝一样，它售卖的是商品、是货物，那我们售卖的则是资金流转、是生活调剂的一个杠杆。而消费信贷和传统房产抵押、债权质押在风控上又是不一样的。

我们过去的风控模式主要是针对房产抵押的业务模式在做的，因为都是大额标，一旦逾期或者坏账都会给平台带来资金风险，所以有大量线下的、人工的相关风控工作要做，流程不仅复杂繁琐而且成本很高，拿这样一套模式去对应消费贷资产、信贷资产，首先从成本控制上就是不合理的，也达不到抵押类、质押类资产的回收效果。

那么是不是我们现在成信息中介机构了，做小微信贷资产了，就不用抓风控了？

当然不是，我们做信贷资产、小微型资产更要紧抓风控，这也是P2P行业的一个核心竞争力，从平台长远发展的角度而言，它决定了一个P2P平台在这个行业里的市场价值。

小微信贷资产，虽然看似额度小、又分散，但经不住大体量的逾期和坏账，尤其是国内尚未建立好成熟的征信的系统时，大家并不怎么注重个人征信，这样风险就很大。在这方面，口袋理财也是做了很多的深入和探索工作。我们决定把过去那套注重贷后的、线下人工的繁琐风控流程所摒弃掉，利用征信和大数据去做风控模型，从源头开始严守把关自设征信门槛，做好小微信贷资产的贷前风控工作。

基于此，我们采取与渠道合作商穿透式的资产合作方式，目前口袋理财正在研发一套全新的数据库系统，所有口袋理财的渠道合作商需要根据系统操作去录入包括公司资质、审计报告、财务报表、资产内容等多个维度的信息以及资质证明，我们根据所录入信息进行精确化大数据分析、风险评估、风险定价，并且以结论式的方式在口袋理财发布的标的信息中进行公示，这样一来，我们的用户能够根据这些风险提示和定价进行理性投资。在这之中口袋理财作为信息中介，可以向用户保证的是，平台上发布的所有债权，它的信息均经过口袋理财的内部风控系统审核，所有信息透明、真实、可靠，我们也承诺将在不影响运营的前提下尽可能多的披露口袋理财平台上的所有信息。

此外，为了充分保障口袋理财的每一位投资用户的投资权益、加强对于供应商的风险管控，每一位审核通过的口袋理财供应商还需要缴纳一定比例的质保金作为风险防范的最后一道屏障，一旦口袋理财的投资用户在平台投资的标的出现逾期或者坏账现象，口袋理财将自动从合作商缴纳的质保金中先行从用户受众购买债权。用户每笔债权的资金流向都可以在个人账户系统中能够查看到，做到闭环式的资金流向。这样，即使口袋理财作为信息中介从信用中介的权责剥离了出来，用户也依然能根据平台给出的足够多的数据分析出风险价格相对比较合理的债权，同时也能通过这个操作潜移默化的影响用户的一些投资人教育，这在我看来是非常必要的。

关于未来，我们的愿景其实很简单，就是做好金融普惠工作。改变国人的传统消费观念和传统理财观念，我们希望人人都会利用这根资金杠杆，人人都能利用好这根资金杠杆来调剂好自己的生活；其次，我们想去帮助中小微企业，助力中国经济的创新升级，让创业不再是难事，让资金不在成为难题。我们也坚信，只要有明确的目标，认真的坚持下去，一定会有越来越多志同道合的人能够加入到这个队伍中来的，去通过观念上、认识上的转变创造出的新的无与伦比的价值，相信属于我们的时代即将到来。我的演讲到这里就结束了，谢谢大家。

第二篇：口袋理财虞凌云：携手中国基金,关注青少年成长

口袋理财虞凌云：携手中国青基会，关注青少年成长

“孩子，我要求你读书用功，不是因为我要你跟别人比成绩，而是我希望你将来拥有选择的权利，选择有意义、有时间的工作，而不是被迫谋生。当你的工作在心中有意义，你就有成就感，当你的工作给你时间，不剥夺你的生活，你就有尊严。”

这段话出自台湾著名散文家龙应台，道出了无数母亲的心声。口袋理财创始人虞凌云告诉记者，当初读到这段话，他联想到的是中国广大贫困地区的6000万留守儿童、乡村少年，他们因家境贫寒，没有接受教育的机会，更遑论“选择的权利”？

时代需要有担当的组织承担起社会责任。一直以来，口袋理财都在积极以实际行动助理慈善公益事业，改善留守儿童的教育环境。虞凌云介绍，去年8月，口袋理财与中国少年儿童文化艺术基金会合作举办了《英雄归来助力公益》尼克·胡哲演讲，邀请尼克·胡哲与社会各界关注留守儿童生活现状，并将活动收益作为关爱留守儿童专项基金，捐赠给四川、云南地区的留守儿童用于改善健康和提升教育。

今年，口袋理财继续公益事业的脚步，虞凌云表示，口袋理财将从关注留守儿童扩展到助力青少年成长，携手中国青基会，投入更多人力和资金于希望工程图书室项目。

据了解，目前，中国贫困地区乡村小学图使馆存在藏书陈旧、数量少且品质杂的问题，不适宜少年阅读。中国青基会在希望小学建设中，将重点打造希望工程图书室，为贫困地区乡村小学配套不少于一千册适宜青少年阅读的课外读物，涵盖历史、中外文学、科普、学习娱乐等多个门类，可作为学生学习交流的小型图书馆。

“比起物质上的支持，知识与视野对于贫困地区的青少年来说也同等重要。”虞凌云认为，口袋理财此次公益行动，秉持的是授人以鱼不如授人以渔的态度，“每个人都有梦想的权利，乡村的孩子们缺乏的是机会”。读万卷书、行万里路，可让孩子们从蒙昧的状态觉醒，认识到自己所处的其实是很小的世界，外面还有更广阔的天地。如何改变命运？答案是读书，深入的汲取知识和营养，才能突破自我的局限不断成长。

作为一家在行业内极具影响力的互联网金融服务平台，口袋理财将继续坚定不移地投身公益事业、关注青少年成长，以实际行动践行企业社会责任。

第三篇：口袋理财董事长虞凌云：实现财务自由,只要做好这件事!

口袋理财董事长虞凌云：实现财务自由，只要做好这件事！

财务自由是每个人的梦想，有钱有闲多开心，其实实现财务自由也很简单，就是富爸爸教给我们的公式：被动收入>所有支出。

所以我们的核心目标只有两个：

1，不断增加自己的被动收入，也就是做的每一个动作目的都要是增加净资产和净现金流

2，降低自己的支出，在保证生活品质的前提下，尽量减少不必要的开支。

个人投资理财方式的合理分配：

第一步：确保生存资金 活期存款“6个月生活费”，一般来说存6个月生活费是最合适的，多了太浪费，少了不够应急。另外，用年收入的10%来购买保险。

第二步：弄清楚现在的投资理财品种

目前的品种大致分为三大类：银行，保险，证券。银行和保险在第一步已经讲过。这里主要说一说证券。证券只要有股票，基金，期货，债券。

此外，还有网贷P2P，房产，贵金属，银行理财产品，固定资产等等。

第三步：确定风险偏好及承受能力 这一步不多说，就是明白自己是哪一种类型的投资者，根据自己的投资类型进行投资的类别有所不同。

第四步：进行理财规划

通常个人投资的比例是：年收入20%存银行，70%投资，10%做保险。根据第三步的投资类型以及自己目前的资产状况进行适当的调节。

一个好的个人投资理财方案，它可以决定你的投资最终收益情况。资金的合理分配才是一个理财过程中的最重要选择。理财方式包括很多种，但一定要选择适合自己的理财方式。

那么，具体现在有哪些投资的方法呢？下面给大家介绍几个

一、储蓄

储蓄是传统的理财工具，至今仍是不可或缺的理财方式之一。储蓄的优点是风险低，财产安全、本金收益有保障，不足之处则是收益太低，尤其在今天通胀加剧之下，储蓄收益甚至赶不上货币贬值的速度。因而更多人选择其它形式的理财工具。

二、银行理财产品

由银行设计发行的理财产品，可分为保本型和非保本型，相比存款，收益更为灵活，也可能更高，当然个人也必须承受一定的风险。相比大多数理财工具，银行理财产品风险可控，收益较稳定。美中不足的是投资门槛较高，一般是5万起投。

三、黄金

从古至今，黄金一直是“硬通货”，被看作是财富的象征、资产保值的利器。目前，黄金投资不仅包括实物，也有黄金期货、纸黄金投资等更为丰富的形式。黄金保值的作用非常明显，但是价格波动大，投资理财风险也很大，投资黄金须谨慎。

四、股票

股票是风险非常大的理财工具，当然风险大，也意味着可能搏取更大的收益。股票门槛低，投资灵活，但需要投资者有一定的经济知识，同时由于风险不可测，股票更适合经济条件较好，有一定风险承受能力的人。

五、基金

基金将分散的个人资金集中起来，交给专业的团队投资，争取更大的收益。对于缺乏专业知识的个人投资来说，基金无疑帮他们省去很多时间和精力。基金的种类很多，风险不一，一般来说，收益越高，风险越大。

六、信托

信托即受人之托，代人管理财物。信托产品也是非常受欢迎的理财工具，因其高收益而备受青睐。目前，国内信托因为有“刚性兑付”的潜规则，其风险往往被人忽视。信托产品比较高的起投门槛，也让部分投资者望而却步。

七、收藏品

收藏品投资，一方面，它具有艺术价值，另一方面，其升值空间巨大，尤其对某些热点收藏品来说更是如此。尽管收藏品的真伪鉴赏是一道门槛，炒作之风也广泛存在于行业当中。但收藏品扶摇直上的价格，仍让不少人心动。不过，收藏品投资对专业知识及经济能力的要求都非常高，投资门槛高。

八、房产

房产投资是高投资、高产出的理财工具。房子既可居住出租，也可坐等升值出售，在经济持续繁荣之下，房产投资升值前景被广为看好。不过，房产价格易受到经济形势，政策等因素影响，同时不菲的价格，对于投资人来说也是不小的经济负担。

九、外汇

外汇理财渠道包含有外汇理财产品、外汇期权等形式。对个人投资来说，外汇理财需要有专业的知识，同时，外汇理财易受汇率波动、国际环境等影响，目前仅有少数人选择外汇理财。

十、P2P理财产品

P2P贷款投资理财产品是新兴的理财方式，即个人对个人的借贷，以减少中间环节，降低借贷成本，而被视为实现普惠金融的重要方式之一。风险适中、收益稳定、收益方式可自己操作，相比基金、存款等它收益更高，相比信托、股票等风险要小，再加上较低的投资门槛，比较适合普通投资人理财。

第四篇：口袋理财董事长虞凌云：30岁之前成为百万富翁的人遵循了什么生活规则？（推荐）

口袋理财董事长虞凌云：30岁之前成为百万富翁的人遵循了什么生活规则？ 口袋理财董事长虞凌云结合自己的阅读和简介，为您介绍以下这些年轻的百万富翁都遵循的10条生活规则： 1

尽可能早地分出轻重缓急

你可能在自己29岁生日的早晨醒来，宣称自己将要在接下来的一年内成为百万富翁。

成为百万富翁，需要自律、牺牲以及长远的规划。你必须尽可能早地开始获利。“2002年，我还在读高中，但是，我已经很清楚到30岁时自己要过什么样的生活？要住在哪里，是否结婚并有孩子了、要上大学还是开公司？到那时拥有哪种自由？以及更多问题的答案。”

为了实现自己的目标，我制定了长远的人生规划，对自己的行为设定了限制，清楚地知道该怎么花自己的钱，甚至规定了自己应该和哪种类型的女孩约会。2

开始跟着钱走

美国企业家、《纽约时报》的畅销书作家和演说家Grant Cardone写道： “在当前的经济环境下，靠存钱你很难成为百万富翁。要想成为百万富翁，你需要迈出的第一步便是专注于增加你的收入，让自己的收入能够递增。开始，我的收入是每月3000美元。九年后，我的收入是每月20000美元。” Cardone给出的建议是，开始跟着钱走，钱会迫使你控制自己的收入，看到商机。

当我开第一家公司时，我也是这么做的，我瞄准的是一个大行业，房地产，然后创建了一家名为“SaaS”的公司。

眼下，有很多新兴的商机，比如说面向电商的低成本聊天机器人。3

培养成长型思维模式

在经过数十年的研究之后，斯坦福大学心理学家卡罗尔· 德维克发现，人类的大脑是有延展性的。很多人认为，人类的思维模式是固定的，也就是说人们认为才能，比如说智力或才能，都是固定的。

但是，事实上拥有成长型思维模式的人，能更努力地开发新的才能和技能。比如说，如果你未能获得晋升，就分析一下为什么你的同事能获得提升，然后把自己的结论应用到更努力的工作中，为的是能获得下一次晋升。通过课堂、书籍或有经验可信赖的人生导师，你可以学到新本领。

现在，这看起来可能不是什么大事，但是你学到的知识将会给你的个人和职业生活带来益处。

它可能会帮助你发现省钱的有效方式，或者让你捕捉到新的商机。4

实现收入多样化 在对富人和穷人的日常生活习惯进行了长达五年的研究之后，作家托马斯· 科雷发现白手起家的百万富翁拥有多种收入来源。事实上，65%拥有三种收入来源。

科雷写道：“拥有多种收入来源，非常有用。

当一种收入来源收到系统性经济不景气的负面影响时，其他收入来源可能会助你平安渡过不景气，同时你的生活质量不会受到很大影响。”

多种收入来源可以让你更快地偿还债务。还完债之后，你的存款就会越来越多。鉴于当前的实际经济环境，拥有多种收入来源不像以前那样容易。你可以考虑给Lyft或Uber当司机，在Airbnb上出租一个房间，或者在自己有时间时当自由撰稿人。5

运用50/20/30预算法则

如果你的目标是成为百万富翁，那么做好预算是相当重要的。

没有预算，你就无法把自己的支出和存款目标有效地结合在一起。在管理预算的问题上，没有“一刀切”的方法，因为每个人的收入和支出都不同。但是，50/20/30预算法则是一种非常好的开始。与制定复杂的财务计划不同，这种预算法则很简单：

·将收入的50%用于必要支出，比如说住房、食品、交通和公用事业； · 将收入的20%用于存款计划、债务支付、雨天基金和退休储蓄； · 将收入的30%用于个人支出，比如说电话账单、与朋友吃饭、健身俱乐部会费、咖啡和周末消费； 6

为了正确的理由而存钱

Cardone给出的另外一个秘诀，“存钱的唯一理由就是投资。”

他建议，把自己想要存起来的钱存进“有保障、神圣(不可接触的)账户”。不管你做什么，都不要动用这些账户——即便是有急用。要知道，为了成为百万富翁，你必须要做出牺牲。7

和无聊成为朋友

我们都有感到无聊的时候。有时，我们需要无所事事的时期。

通常，我会把这样的时光用来沉思，而非盯着某件事情看、网购、刷Instagram或整日整夜看Netflix。

在这样的“停工期”，你可以读一本书、学一种新技能或者锻炼身体。这些小时不仅仅能帮你实现自己的财务目标，还会让你保持精神和身体上的健康，让你富有创造性。8 拥抱节约

得知富人都很节约，你可能会觉得奇怪。在生活中，他们量入为出，使用优惠券、购买最物美价廉的东西，限制自己的娱乐支出。

并不是说你不能好好玩玩，只是说你必须谨慎对待自己的支出。

比如说，将和朋友一起出去吃饭的次数限定在每月一次，而非一周一次。或者说，你可以变得有创造性，不是和朋友一起吃吃喝喝，而是玩游戏。9

管理好自己的债务

在开始把钱存入自己的储蓄账户之前，你应该养成一个习惯，那就是避开不必要的债务，比如说学生债务或信用卡。

你用来还利息的钱，应该被更好地利用，比如说用于你的紧急资金或退休储蓄。如果你有信用卡，每个月要把所欠债务还清。

在被正确使用时，信用卡能够给你带来很多好处，比如说积分和现金返回。10

扩展自己的网络

《富人怎么想》中Steve Siebold说，“在绝大多数情况下，你的净身价决定了关系亲密的朋友的水平。”

多年前，扩展自己的关系网可能是一件具有挑战性的事情。

但是，现在你可以通过互联网参与很多网络事件，可以在社交网络上追随成功人士，可以订阅他们的时事通讯。换言之，你不用必须同成功人士进行面对面交流。你可以通过互联网与百万富翁们取得联系。

只要开始地足够早，只要愿意做出牺牲，并且足够自律，并愿意坚持自己的目标，任何一个“千禧一代”都有可能成为百万富翁。