反洗钱征文

第一篇：反洗钱征文

防范洗钱，从基层员工做起

丛楠

（中国农业银行威海分行营业部）

《反洗钱法》颁布实施十周年了。这十年，是我国经济快速发展的十年，是我国金融机构迅速崛起的十年，也是我国金融环境日益复杂的十年。洗钱犯罪活动逐步出现了智能化、隐蔽化的趋势，严重地危害了国家利益、国家安全和金融机构健康有序的运行。猖獗的洗钱活动，意味着猖獗的违法犯罪活动，不仅影响着社会安定，更影响着我国金融市场的稳定。加强反洗钱的力度，创新反洗钱的方式方法，落实反洗钱的行动，势在必行，迫在眉睫。作为一名反洗钱报告员，借《反洗钱法》颁布实施十周年这个契机，我简单阐述一下工作三年多来对反洗钱工作的认识。

反洗钱，乍听起来，是个“高大上”的词汇，感觉离我很遥远。刚工作时，各项业务还不理解，反洗钱对于我来说，确实很陌生。作为一名柜员，每天的工作就是存钱、取钱。带我入门的老员工告诉我说，人民币五万以上，外币等值一万美金以上都要做联网核查，而且要询问资金来源和用途。另外，对于外币的存取，一定要查询历史记录，超过次数或金额的存取一定要客户提供相关的证明的文件。我对此不是很理解：做这些有什么作用？老员工告诉我：这是为了反洗钱。缺乏工作经验的我依然不理解。

在日复一日的工作中，我渐渐掌握了各项业务，对反洗钱也渐渐摸到门路，有了一定理解。反洗钱是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。常见的洗钱途径广泛涉及银行、保险、证券、房地产等各种领域。反洗钱是政府动用立法、司法力量，调动有关的组织和商业机构对可能的洗钱活动予以识别，对有关款项予以处置，对相关机构和人士予以惩罚，从而达到阻止犯罪活动的一项系统工程。

反洗钱有国家领域宏观的一面，但是作为一名农行员工，反洗钱其实就在我的身边：客户身份识别、大额和可疑交易识别与报告、客户身份资料和交易记录保存等等，切不可掉以轻心。洗钱作为一种犯罪行为，其社会危害及其严重，对社会的稳定、国家的安全和人民的生命以及财产的安全造成无法估量的损失。不仅如此，洗钱活动还削弱了国家对于市场的宏观经济调控效果，严重地危害了经济的健康发展。干扰了我们正常的生活秩序，还影响了整个社会经济的运行。作为一名基层员工，我该如何投身到反洗钱的工作中呢？ 在农行的培训中，我学到了两点：一是落实客户身份识别制度，开展客户身份尽职调查，既对要求建立业务关系或者办理规定金额以上的客户身份进行识别，了解客户的真实的身份、交易目的和交易性质；二是报送大额和可疑交易报告，即在为客户办理业务时，若发现可疑的洗钱活动，无须了解洗钱活动背后确切的犯罪性质，亦无须确认洗钱资金来源于犯罪活动。在任何情况下，如有疑问，应当提交可疑洗钱活动报告。前者是我们反洗钱的基础工作，是后者的重要前提；后者则是我们履行反洗钱业务、防控洗钱风险的关键环节。

反洗钱任重而道远，是一项长期而艰巨的系统工程。作为一名农行员工，我真心希望每一个人都能树立反洗钱观念，杜绝洗钱活动，人人有责，全社会积极行动起来，为维护社会公平和稳定作出应有的贡献。

第二篇：反洗钱征文

反洗钱，从我做起

洗钱是经济领域的重大犯罪行为，洗钱之水是祸患之水，严重地威胁着我国的国家安全，对社会经济会造成不可估量的危害。

反洗钱是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。

反洗钱任重而道远，是一项长期而艰巨的系统工程，是金融部门所面临的长期而艰巨的战略任务。但随着反洗钱体系的完善，相信我们会做得更好！反洗钱，我们在行动！

我公司主要做了以下工作：

一、反洗钱工作机制建立情况

（一）内控制度建立和修订情况。

（二）机制设置情况。报告本机构反洗钱组织架构设置情况，反洗钱工作体系的运作情况，可疑交易分析甄别的模式，对新型业务的洗钱风险研判机制等。

（三）技术保障情况。报告本机构反洗钱业务应用系统建设和反洗钱工作技术保障情况。

（四）人员配备与资质情况。报告本机构反洗钱工作岗位的人员配备，以及反洗钱岗位人员业务能力或业务资质情况。

二、反洗钱法定义务履行情况

（一）客户身份识别。报告本机构采取哪些有效的客户身份识别措施，以及如何开展客户分类管理等情况。

（二）对高风险客户的特别措施。报告本机构针对高风险客户或者高风险账户持有人采取了哪些加强型识别或控制措施，如何开展对其金融交易活动的监测分析等情况。

（三）客户资料和交易记录保存。报告本机构客户资料和交易记录保存情况。

（四）大额和可疑交易报告。报告本机构可疑交易标准制定、交易监测和分析甄别机制，本大额和可疑交易报告情况。

（五）对高风险业务的针对性措施。报告本机构针对哪些高风险业务采取了何种针对性措施。

（六）开展反洗钱宣传情况。报告本自主及参与开展反洗钱宣传情况。

（七）组织反洗钱培训情况。报告本自主开展及参加的反洗钱培训情况。

（八）自主管理、检查与审计。报告本机构加强反洗钱工作内部监督、落实岗位责任、开展对所辖机构反洗钱专项工作管理的情况。本对所辖机构和相关部门开展反洗钱内部检查与审计情况、发现问题类型、整改落实情况。

三、反洗钱工作配合与成效情况

（一）协助行政调查情况。本协助人民银行或其分支机构开展反洗钱行政调查的情况。

（二）接受现场检查及被处罚情况。本接受人民银行或其分支机构反洗钱现场检查的情况及对发现问题的整改情况。

（三）工作报告及接受日常监管情况。本机构向人民银行或其分支机构报告反洗钱工作信息的情况，本接受人民银行或其分支机构约见谈话、监管走访等日常监管情况，以及对发现问题的整改情况。

（四）承担其他重点任务情况。承担人民银行或其分支机构反洗钱有关工作任务或调研任务情况，配合其他工作的情况。

（五）洗钱风险防控成果。本机构取得的反洗钱案件、风险防控的积极成果。

（六）有无重大违规事项。包括但不限于反洗钱信息泄密、未严格按照规定履行反洗钱职责导致洗钱案件发生，或内部人员涉嫌洗钱案件等情况。洗钱犯罪就在我们身边，反洗钱工作刻不容缓;反洗钱不是哪个人、哪个部门的事，它需要我们大家积极支持、协助、配合，共同承担责任的观念。通过宣传，深入普及反洗钱的法规和知识，使反洗钱工作家喻户晓、深入人心，让客户自觉遵守金融机构的反洗钱规定，按规定办理个人业务，而形成全社会支持理解反洗钱工作的氛围，为反洗钱法规制度的有效实施营造良好的社会环境。

第三篇：反洗钱征文

浅议商业银行反洗钱与现金管理

现金管理是国家通过银行洞察资金流向，加强社会经济活动监督的一个重要组成部分。现金是黑钱存在的主要形式，大额现金交易更是洗钱犯罪常用的手段。现金管理和反洗钱工作紧密相连，它是各大金融机构的基础性工作。严格的现金管理有助于发现异常现金交易行为、识别洗钱犯罪活动，但目前商业银行的现金管理和反洗钱工作中也存在着一些亟待解决的问题。我国现阶段洗钱犯罪活动大都围绕“现金”，通过大量现金交易进行一系列的“洗钱”活动，最终实现掩盖“黑钱”的真实来源和性质，达到表面合法化的目的。而我国是全世界上使用现金最多的国家之一，这也为洗钱犯罪提供了有利环境，给反洗钱工作开展造成了较大的障碍，因此加强现金管理成为反洗钱工作的一个重要组成部分和关键环节。

一、当前反洗钱工作中现金管理工作存在的一些问题

（一）现金管理法规制度建设滞后于经济发展现状。现行《现金管理暂行条例》的部分内容已不能满足国民经济活动对现金管理的需求。一是部分规定已不符合实际情况，如关于现金管理的对象、现金基本账户、开户单位库存限额、结算起点等规定，对市场行为缺乏约束力；二是《条例》赋予开户银行一定的行政管理职能，与当前银行作为企业性质的经营目标不相符，履行起来实际成效不大；三是处罚措施不完善，开户银行作为国家现金管理的主要部门，《条例》中对其违规行为没有相应的规定，增加了现金管理工作的难度；四是大额现金管理规定对开户银行违规行为法律责任不明确，临柜人员遵守现金管理制度的约束性不强，法律责任缺乏,已无法约束一些违法现金管理行为,与反洗钱所要求的大额和可疑交易报告制度存在较大的差距。

(二)现行的现金管理模式无法对首次进入金融机构的现金是否有洗钱活动难以甄别。反洗钱工作中,现金缴存的重点监测是严格控制犯罪所得进入银行系统,这是有效防范和打击洗钱犯罪的关键。但目前的法规对现金支取规定多，对现金缴存限制少，虽然我国《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》（简称《办法》）规定，对超过50万元的现金收付活动，金融机构必须向人民银行报告，但该《办法》并没有要求金融机构对客户缴存现金的来源进行严格审查。(三)现金管理手段难以对可疑交易进行分析确认。现金管理工作沿用手工操作、事后检查、静态控制等传统的管理手段。虽然随着现金交易量日益增大,现金管理重点向大额现金存取、防范洗钱方面转移,但以目前基层金融机构的现金管理工作岗位设置和工作机制,其手工收集、统计大额现金和可疑现金交易信息存在着随意性大、差错率高等问题,其难以对这些大额现金交易信息进行全面科学的分析和报告。目前在缺乏相应信息支援、分析系统和有效的监测手段情况下,对金融机构日常提交的大量大额现金存取记录，难以对其进行连续、有效的统计、汇总、分析、辨别和监测,很难及时发现洗钱的线索。特别是对个人现金管理的放任使反洗钱监测变得困难。目前属于个人账户的产品从个人活期储蓄账户到各类借记卡、贷记卡等多达几十种，已成为农村金融机构现金用量最大的一类金融产品，而现行制度仅对单位账户提现审查较严，但对个人账户提现的限制较少，在《办法》中对个人账户的规定涉及也甚少，个人部分现金收支变得更复杂、更隐蔽，且难于监测。

(四)金融机构对大额现金管理的松懈影响了反洗钱工作的深入开展。当前基层商业银行超范围、超限额支取现金的现象较为普遍,一是一些开户单位,为了逃避监管,先通过转入个人 账户再套取大额现金;二是存在大额现金审批流于形式。人民银行要求各开户银行在大额现金支取时,按照审批权限先审批后支取现金,但有的开户银行为了银行和客户的利益,违反规定先提现后补办审批手续,使审批失去了真正的意义，基层商业银行现金管理工作的不到位直接影响了反洗钱工作的深入开展。

二、面对以上诸多问题，必须从各方面入手，加强现金管理，促进反洗钱工作的几点建议

首先，尽快完善现金管理的法律法规，使其更具针对性和可行性。适应新形势要求，条例在规范现金交易行为、满足市场经济发展需要的基础上，需特别注重防范洗钱行为。一是要调整管理内容，将国有企业、集体企业、私营、外资、个人等一切参与经济活动的单位和个人的现金收支活动，都纳入现金管理范围，调整现金使用范围和结算起点，加强对个人、电子货币、金融工具创新方面的管理；二是加强开户单位的提现管理，特别是加强支付现金用途的审查力度，严格按照现金管理的有关规定，杜绝不合理提现，从源头上堵住现金从银行的不合理流出； 三是对进入银行账户的现金应进行必要的审查，对不合理或非法来源的资金，应加强报备分析，并及时上报有关部门。

其次，还应提升现金管理水平，改变现金管理方式。建议出台一些限制使用大额现金的规定，减少大额现金交易的现象（如出台存、取大额现金收费等），引导人们运用其它结算工具进行结算，进一步改善我国普遍现金交易的状况，减轻现金管理和反洗钱的压力。例如，实行现金存取并重的管理方式，拓宽反洗钱监测渠道；健全我国征信体系，加快对个人征信信息的收集，提高社会经济活动的信用水平；推广电子货币、网上银行业务，拓宽电子结算渠道，减少现金交易。

再次，加大现金管理力度，拓宽现金管理范围。充分发挥基层商业银行在预防洗钱中的作用，引导他们正确认识处理好反洗钱与业务发展的关系，加大现金管理力度，严格开销户审核，严禁为单位和个人违规提取现金，并严格执行“认识你的客户”的原则，认真执行大额现金支付备案登记制度和异常现金交易报告制度。同时，从国际趋势看，随着金融机构内控制度的日益强化，通过金融系统洗钱日益困难，洗钱者转而通过企业进行，从而导致大批专业主体如律师、会计师、审计师知情或参与洗钱过程，因而要突破现金管理的局限，扩大可疑交易报告范围。

当然，还可以从完善组织结构入手，促进反洗钱工作的深入开展。比如，统一反洗钱工作的责任部门，整合现金管理、反洗钱和账户管理的操作方式，对同一操作平台实行统一的口径、评价标准和处理方法，发挥整合效应，实现从单一管理到资源共享、联合管理方式的转变，使反洗钱工作能统筹安排、深入开展。

此外，还需进一步完善反洗钱的技术手段，提高电子化监测水平。建议由人民银行组织打造金融机构公共网络，将金融机构的联行系统、现金管理系统和账户管理系统纳入其中，并依托支付系统建立大额和可疑支付监测系统，实现对异常资金活动的自动采集、分析和处理。金融机构还要加强对企业资金流向股市、公款私存、国内资金汇往国外以及外资流入等的监督，逐步实现实时网络监控，并加强对金融创新产品的超前监管。建立起广义的社会计算机网络也必不可少。通过建立公安、海关、税务、工商、技术监督等部门的横向网络，共享监管信息，提高打击反洗钱的效率。

最后，应加强宣传培训力度，提高社会现金管理和反洗钱意识。一方面在全社会范围内以电视、报纸等宣传方式，开展现金管理和反洗钱知识的广泛宣传，提高人民群众的现金管理和反洗钱的意识，并通过指导客户使用多元化的结算工具，尽可能通过转账、转汇等汇划结算方式缓解提取现金多的问题； 另一方面要重点加强金融机构现金管理和反洗钱工作人员业务培训，全面提高有关业务人员的业务素质，真正建立一支强有力的反洗钱工作队伍。

第四篇：反洗钱征文

反洗钱系统，我在线

洗钱具有很大的危害性，不仅影响金融业的健康发展，而且还会对经济建设和社会稳定产生严重破坏。银行业以货币资金为主要经营对象，最易于为洗钱分子所利用，因而成为犯罪分子进行洗钱活动的主要渠道。随着经济金融形势的 不断变化，前台网点作为反洗钱工作的“第一线”，抓好基层网点对反洗钱工作的有效开展能够起到事半功倍的作用。但在邮储银行的网点反洗钱工作中，反洗钱部分制度可操作性不强、营业人员技能水平偏低等制约了反洗钱工作的实际效果。从邮储银行网点反洗钱工作的实际情况来看，反洗钱工作仍面临着诸多问题和难点，亟待加强与改进。随着新版反洗钱系统投入使用，可实现洗钱风险的监测、预警、调查、跟踪、报告等管理机制与处理流程，做到客户风险自动评级，在实现反洗钱数据抽取、报送质量提高的同时，极大减轻分支行工作量，并以此为平台，充分利用科技支撑，发挥枢纽作用，带动全行反洗钱工作开启新局面，实现新跨越。

一、反洗钱系统的实际应用价值

自2012年开始，按照中国人民银行提出的新形势下以“风险为本”的反洗钱工作要求和全行对反洗钱工作的管理需求，中国邮政储蓄银行启动实施了反洗钱系统重建。目前，已建成了一套全国集中、“管理层级化、功能模块化、操作人性化、数据标准化”的反洗钱系统。本次重建的反洗钱系统应能够灵活扩展通过模块化、参数化和层次化的设计，保证日后可灵活应对人民银行反洗钱相关新政策的变化需要，并能够方便、快捷地将新开办业务的反洗钱需求纳入系统。系统共有293个功能点，69个大流程，78张报表，大额、可疑交易筛选模型和客户洗钱风险等级分类评定模型共计415个。该系统在整合各类邮政金融客户信息和交易信息的基础上，实现了反洗钱各类监管数据报送、反洗钱工作管理、客户风险等级管理、业务查询、统计分析等反洗钱相关业务处理功能，有效提高了中国邮政储蓄银行反洗钱工作信息化水平，满足了各级管理人员对反洗钱工作监督、管理、指导等需求。

二、新反洗钱系统的优势

可疑交易识别是网点反洗钱工作的难点，解决这一问题的根本在于完善反洗钱内控制度和落实识别工作。邮储银行自建立了反洗钱监测报送系统以来，将符合18种可疑情形的交易以系统批量筛选和重点可疑黑名单监控为可疑交易数据源，在每个工作日按时上报给人民银行反洗钱监测分析中心，大大提升基层网点工作效率，通过系统录入自动判别，改变以往手工识别的各项繁琐工作，提高了工作效率，节约了成本，加强了监督管理，大大提升反洗钱工作健康、有效、持续的发展。

由于新系统开展不久，很多员工对该系统的应用不是很熟练，还不能熟悉掌握新系统的各项操作流程和实际功用，对反洗钱认识不足。希望能够统一组织培训，提高员工的实际操作水平，增强反洗钱意识。

反洗钱，是一项没有现成经验可以借鉴的全新系统工程，是金融部门所面临的长期而艰巨的战略任务。作为一名邮储员工，我真心希望每一个人都能树立反洗钱观念，全社会都积极行动起来，高举反洗钱的旗帜，支持和配合反洗钱工作，建立起一个协调高效的反洗钱网络。

第五篇：反洗钱征文

反洗钱征文

银行业以货币资金为主要经营对象，最易于为洗钱分子所利用，因而成为犯罪分子进行洗钱活动的主要渠道。随着经济金融形势的不断变化，我国《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》和《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等办法的相继颁布实施，基层银行的反洗钱工作任务也变得日益繁重。

从目前基层银行反洗钱工作的开展情况来看，由于认识层次、内部控制、组织机构及技术手段等多方面的原因，基层银行反洗钱工作还不够成熟，在工作中存在很多问题，必须狠抓基层行反洗钱工作，建立健全反洗钱内部控制体系，提高反洗钱合规管理水平，严防反洗钱执法风险。

1、反洗钱意识淡薄。2003年3月1日人民银行总行发布了反洗钱工作的《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》，1997年我国新颁《刑法》191条明确了“反洗钱罪”。但是，这一系列条例、法规在基层银行中的学习、贯彻、执行力度参差不齐，大部分仅停留在略知一二的层面上。多数金融机构高级管理人员对工作人员的反洗钱教育还不够深入，银行员工普遍缺乏反洗钱的意识和经验，甚至认为反洗钱是沿海发达地区的事，与内地银行业务关系不大，反洗钱意识淡薄。还有部分基层银行员工认为，追求效益最大化是企业的目标，反洗钱工作不仅增加了工作流程、工作强度和经营成本，而且还可能因为制度的执行影响客户关系，导致资源流失，影响自身经营和效益，因而这项工作对基层商业银行来说，当面临监管职责和自身利益的矛盾时，他们往往还会在不违背大原则的前提下，为满足客户的需要而进行一些违规操作。

2、技术手段落后。洗钱犯罪目前已公认为上游犯罪，洗钱手法和犯罪手段日渐更新，洗钱手段更加智能化、高科技化。而当前，我国的反洗钱尚未建立起健全、完善的、与各家银行账务核算系统、支付系统和《银行账户管理系统》相对接的支付交易报告和监测系统。虽开发了反洗钱检测系统，并实施了大额可疑资金报告有关规定，但仍需人工对交易资金和具体的业务进行综合分析。

3、组织机构待健全。从目前形势看，反洗钱工作任务越来越重，没有一个由精明强干的人员配备的专业化组织力量是不行的。当前，基层银行尚未成立专职的反洗钱机构和队伍，仅仅是按照人民银行反洗钱的组织形式建立了领导小组，并笼统地将反洗钱工作指定某一部门负责，没有设立专门机构，也没有配备专职人员，难以把反洗钱工作当作一项重要的工作来抓。同时，各家银行负责该项工作的部门各不相同，有的由营业部门负责，有的由保卫部门负责，有的由会计财务部门负责。反洗钱工作涉及到现金、支付结算、存款取款等银行业务的方方面面，需要相关业务部门的协调配合和统一组织，单靠一个部门很难适应反洗钱工作的需要。而且，反洗钱的性质和特点决定了它是一个涉及到许多部门合作的系统工程，但从基层实践来看，反洗钱工作仅是金融部门在“孤军奋战”;公安、司法、财政、商业、海关、税务、工商、银监、证监、保监等部门在信息收集、情报交流等方面的工作尚未全面展开，尚未建立运行高效、有序协作的单位信息资源共享机制，也就很难形成有效的合作机制。

4、内控制度约束欠缺。反洗钱工作需要严格执行各项规章制度，而各基层银行在反洗钱实际操作中存在诸多不规范、不严肃的问题，表现在：一是制度建设不到位。一些内控制度建设流于形式，没有根据本单位实际建立符合自身特点和要求的反洗钱预防、监测、分析、报告体系，停留于发文件、谈学习的层面，办法制度出台多，实质性开展工作少，管理层面布置多，基层网点落实少，总体要求多，可操作性差。二是了解客户程序不到位。了解、掌握客户真实信息本应是基层金融机构反洗钱工作的一项重要内容，但实际上，金融机构在执行制度上难以严格，对客户资料的全面性、真实性、准确性、合规性不好过细地去核实，主要原因来自“三怕”：一怕失去客户，影响存款;二怕客户刁难、打击报复;三怕投入成本、影响效益。因此，金融机构对客户的了解，仅限于客户开立账户时应提供的资料，很难对客户的经营状况、关联企业、主要资金往来对象、营业范围等进行真实地了解，因此在实际工作中，无法准确判断客户资金的性质，导致“可疑交易”有关规定成为摆设。三是现金管理不到位。我国现金使用大国，特别是在地市级以下地域，现金的提取和使用在现实生活当中基本没有限制。不说居民个人、个体工商户，即便是具有一定规模、财务相对规范的中小企业，仍然普遍存在大量使用现金交易的现象。当前，虽然银行卡、网银得到了广泛的推行，但因办理和使用银行卡环节较多，费用较高，结算工具和手段又比较落后，结算渠道不畅，致使城乡居民现金结算仍居高不下。四是处罚难以执行。在属地监管的前提下，反洗钱监管不可避免地渗入了地方保护主义与人情因素，对于反洗钱监管发现的问题，人民银行特别是欠发达地区人民银行“考虑”过多，处罚力度不够，往往只是针对问题提出一些纠改意见，助长了反洗钱工作中的不正之风。在实际的检查工作中，如制度不健全，报告不及时，尽职调查不周全，柜面审查不严格等问题，可大可小，违规事实的定性和处罚的尺度难以把握，影响了反洗钱检查工作的顺利开展。

5、人员素质参差不齐当前。一些基层银行工作人员不熟悉与其业务相关的金融法规和行业制度规范，凭感觉、凭经验工作，业务处理随意性大，不能及时识别和防范洗钱活动，而且，受业务水平和工作内容的限制，有些基层银行从业人员缺乏经验，与反洗钱工作的要求差距很大，对反洗钱工作较难适应，在金融机构信息共享机制相对落后的情况下，对犯罪分子所用的现代金融支付工具，在异地、跨行频繁地进行资金运作，凭借自身水平，更是难以断定其行为是否属于洗钱。