第一篇：车商渠道竞争加剧 中小险企车险保费迫降
车商渠道竞争加剧 中小险企车险保费迫降
来源:证券日报 时间： 2011-12-22 11:03 作者： 字体：大 中 小
与寿险业2011的负增长相比，财产险前十月17.6%的增长率已经很难得了，但这个数字与去年同期的32.67%相比已是不可同日而语。
地方强势渠道围追堵截险商各有高招
车商强卖豪车 经纪公司动辄加点
编者按：与寿险业2011的负增长相比，财产险前十月17.6%的增长率已经很难得了，但这个数字与去年同期的32.67%相比已是不可同日而语。据《证券日报》保险周刊独家统计，财产险公司无论是前三家还是第二、第三梯队的“小朋友们”今年以来日子都明显不如去年，大都增长乏力。本刊特开设“走转改之明察暗访”栏目，本刊记者将带着这些数据去实地走访一些险企和相关方面，期待用鲜活的市场现象诠释这些实实在在的数字。
车商渠道：“买多少车就给多少保险份额”
本报记者 路 英
“今年的任务完不成喽。”某公司支公司工作人员小刘(化名)边开车边与记者聊着。这意味着，今年的年终奖要大打折扣，而令其“业务完不成”的一个重要原因便是渠道困境。其中，车险因在财产险规模保费中占七成左右，因而这个渠道的变动对财产险保费收入影响最大。
多渠道遭遇困境
年底保费任务难完成
“去年我们支公司保费过亿，总公司很高兴，今年给我们定了百分之五十的增长目标，本来可以完成的，可是车商渠道突然就出了问题，一下少了几千万的保费收入，现在已经是十二月了，任务肯定是完不成了。”小刘对《证券日报(微博)》保险周刊记者表示。
不过，该支公司工作从上到下似乎并没有想象的那么紧张，“完不成也是在情理之中的，今年我们七个旧渠道中，好几个都遇到了问题，这都是行业内普遍的现象，完不成任务的不只我们一家。”该支公司总经理(以下化名孟先生)在接受《证券日报》保险周刊记者专访时表示，“另外，去年市场情况好，各家保险公司保费收入都比较高，所以上级在去年比较高的起点上定了更高的目标，今年各个渠道同时遭遇困境，结果可想而知了。”
与寿险业2011的负增长相比，财产险前十月17.6%的增长率已经很难得了，但这个数字与去年同期的32.67%相比已是不可同日而语。
据某财产险公司的支公司介绍，其现有八个主要渠道：车商渠道、重客(重要客户)渠道、直销渠道、经代渠道、银保渠道、中托渠道(寿险公司帮忙销售财产险公司业务，或叫交叉销售)、电销渠道以及今年即将刚上线的网销渠道。在这八个渠道中，其最为倚重的是前两个。
但据《证券日报》保险周刊记者统计发现，今年前十个月，国内财产险公司保费收入3796亿元，较去年同期的3226亿元增加17.6%，这个数字从全国来看还是可观的，但与去年同期32.67%的同比增速显然差了一大截。
另外，从公司层面来看，规模保费排在前十名的保险公司当中，大部分同比增速低于去年，而且同比出现负增长的公司也多于去年。
如，老三家人保财险(微博)、平安财险和太保财险今年前十月的保费收入分别为1442亿元、677亿元、510亿元，同比增速分别为11.88%、34.87%、19.58%，而此数据在去年同期分别为24.92%、57.65%、46.14%，远高于今年。
第二梯队十余家公司中，只有中华联合、国寿财险、永安财险同比增速高于去年，增速对比分别为6.92%VS-5.39%、42.04%VS37.25%、8.51%VS5.75%，而这其中，中华联合整顿后逐步走上正规、国寿财险依傍国寿已有渠道优势等原因不可排除。今年第二梯队财险公司中保费同比增速下降较多的有排在第八位的出口信用保险，同比增速由去年同期的73.87%降为今年前十月的3.74%；排在第九位的天安保险由19.01%降至-6.20%；第十位的安邦财险，从39.53%降至6.81%；第十三位的永诚财险，由35.52%降至-3.31%；十五位的华安财险由61.19%降至18.58%。
在第一第二梯队增速放缓的情况下，第三梯队公司由于起点参差不齐，基础差异性大等原因，反而是同比增速超去年最多的。比如，阳光农业今年的同比增速为17.74%，而去年仅为-17.75%；安诚财险今年与去年的同比增速分别为17.05%VS1.28%；渤海财险为30.29%VS8.13%；鼎和财险为91.39%VS79.57%；安信农业为9.28%VS-10.18%；安联保险为39.62%VS14.31%；日本财险为42.52%VS35.42%；丰泰财险为34.82%VS33.82%；华农财险为37.08%VS4.01%；中煤财险为259,363.13%VS-99.93%。车险本就是财产险公司的主要保费来源，当地一些大的车商也就自然而然成为各家保险公司的“财神爷”，需要保险公司市场打点、供奉一下：“搬家了，他们拿来一张发票，„我配了20个显示屏，你给报了吧。‟要么报，要么退出去。”孟先生告诉记者，“保险公司在地方需要生存，有些事不得不做。”
“这还不是最离谱的，”坐在一旁的张女士(该公司副总经理化名)接话，“通知你来买车，买多少车就给多少保险份额。”
孟经理接着说：“是的呀，现在又是奔驰车卖不出去了，要不就进来，要不就别进，进来的前提就是要把车买了。话刚放出来，有公司已经把钱送过去了，如果你不进去，他们是当地最大的车商市场，有上百个品牌，你要退出来就等于是自找死路了。”
上述人士表示，在这方面老三家可以很轻松解决掉，这点钱不算什么，第三梯队很多新生公司也多会为了在市场上立住脚而不惜一切代价。
从数据方面看，据中国太保(18.54,-0.16,-0.86%)2011半年报显示，其上半年实现财产险保费收入322.67亿元，同比增加19.2%，高于行业平均增速2个百分点，市场占比13.2%。车险方面“太保产险克服新车销量增速大幅回落等市场不利因素，持续加大市场拓展力度、强化续保管理，坚持多渠道发展车险业务的策略，加快面向个人客户的新兴渠道发展。”
上半年太保财险车险业务实现保费收入238.12亿元，同比增长17.6%，占财产险保费收入的73.8%。其中，电销车险渠道实现保费业务收入19.55亿元，同比增速485.3%，占到车险业务保费收入的8.21%。
中国平安(33.80,-0.63,-1.83%)半年报显示，2011上半年，平安财险保费收入407.34亿元，较去年同期增长35.9%。按险种分，今年上半年平安财险的机动车辆保费保费收入308亿元，较去年同期的230亿元增加33.9%。机动车辆保费占平安财险保费总收入的75.3%，较去年同期的76.2%比例有所降低。
受成本约束
多数车型不能做
“受成本约束，我们公司„砍红(该公司规避高风险业务的术语)‟，之前的很多高端车去年我们都不做了。”某第二梯队财险公司支公司办公室工作人员小刘对记者表示，刚进入当地车险市场时，公司对车型基本上没有选择。从去年开始，公司改变策略，基本上把风险较高的高端车都砍掉了，低端车基本没有，业务就只剩下风险较小的中端客户群。
“但现在车险市场竞争太激烈了，今年开始，公司又大量进入高端车市场。”小刘说，大部分中小财险公司都从风险较低的中档车做起，但也有特殊情况，有些财险公司会瞄准特殊客户群，比如也有公司专做卡车、农用车等车型。
“但大公司对车型基本是不挑的，像人保财险什么车都要，只要是车就行。”做勘察理赔多年的小周(化名)开玩笑地对记者说，“虽然这样会提高成本，但薄利多销么。我们公司之前挑车型，很多客户过来投保，我们不能接，后来人家转投他处了，我们再想挽回也晚了。”小周与小刘同在一公司，公司的“砍红”政策使该支公司失去了不少客户，他们都能感觉到。但从公司“砍红”到重新回到高端车市场，我们也能看到中小险企在渠道发展上的无奈。
保险经纪公司：“加五个点，要么就退出去”
本报记者 路 英
“保险行业真是一个最最弱势的行业，谁跺脚我们都要震一下，谁都可以对保险说不。”在二线城市从业多年的某支公司总经理杨先生(化名)慨叹。今年保险市场不景气，这种情况下，保险公司在地方上受到各个渠道挤压的现象尤为明显。
“就不用说银保渠道，或者有着明显卖方优势的车商渠道，经代渠道也能在必要的时候要挟我们一把。”杨经理对《证券日报》保险周刊记者表示。
都说保险中介是在夹缝中生存，其实在许多地方，经纪公司、代理公司有着股东背景、政府背景，垄断性较强，如果其要提高代理费，保险公司只能“听着”。
有句话叫“自己不争气就要到处受气”，用在中小保险公司身上，则是“到地方上，自己个头小就要到处受气”。杨经理所在财产险公司是一家成立时间较短，但发展较快的第二梯队公司：“老三家成立时间长，公司规模又大，很多时候渠道上还能有发言权，占主导，但像我们这种规模的公司，到哪里都要求着别人，经代公司也不例外。”
杨先生说该市只有一家经纪公司，该经纪公司有背景，并且当地市场不大，一般小的中介公司也很难进入，客观上形成了该经纪公司的垄断局面。
“保险行业真是一个最最弱势的群体，谁跺脚我们都要震一下，谁都可以对保险说不。”杨经理话里满是无奈：“就拿经代渠道来说，我们年初签好协议，说帮我们代理多少的，条件也都谈好了，代理比例是„10+4‟：交强险是4，商业险是10，到半年的时候就变了，„加五个点，要么就做，要么就退出去‟。”
“银行自身的紧缩政策，加之准入三家的规定，财险公司、人寿公司都在争这块市场，而这块蛋糕明显减少了。”该支公司副总经理刘女士(化名)与《证券日报》保险周刊记者谈道。
在这里，杨经理只能哀叹：“为什么保险这么大的一个行业就这么没有地位呢？保险行业有太多竞争没有一点联合，没办法维护行业形象，进行行业维权。”
刘经理也打趣道：“真是各有千秋，什么渠道都知道怎么利用自己的权利，来跟我们要这要那，我们地位是不平等的么。”
客观上讲，在保险公司工作十几年时间，刘经理也理解其背后的原因，“经济大形势变化也比较大，企业要考虑自身成本，对保险这块的费用也会有挤压，银行是紧缩了，车商那边，其实车价也打压下来了，同样一辆车的保险，价格降低了，因为保险公司是按照购置价在保险么。”
据保监会《2011年3季度保险专业中介机构经营情况报告》显示，截至今年3季度末，全国共有保险专业中介机构2567家，比2季度末减少21家。其中，全国性保险专业代理机构28家(3季度设立6家)，区域性保险专业代理机构1812家(3季度设立36家，退出74家)，保险经纪机构413家(3季度设立10家)，保险公估机构314家(3季度设立4家，退出3家)。全国保险专业中介机构注册资本达到104.16亿元，同比增长25.43%；总资产达到159.73亿元，同比增长28.53%。
前3季度，全国保险公司通过保险专业中介机构实现保费收入660.26亿元，实现业务收入106.38亿元，同比增长39.19%。
其中，全国保险专业代理机构实现保费收入394.89亿元，实现业务(佣金)收入59.46亿元，同比增长37.61%，实现财产险佣金收入35.12亿元；全国保险经纪机构实现保费收入265.37亿元，实现财产险保费收入207.71亿元；实现业务收入37.67亿元，同比增长27.87%，其中实现财产险佣金收入27.40亿元。
2011保监会4成罚单指向中介
1292.1万元罚款 险企、中介是谁连累了谁？
本报记者 路 英
截至昨日，今年以来保监会共开出10张罚单，其中，四张是对专业中介的处罚，而这之中的主角是华泰系中介公司，罚款金额共计96万元。令有14家保险公司因为中介问题被罚款1196.1万元。
14公司80机构违规
12月19日，保监会发布处罚公告，针对2011年保险公司中介业务检查情况，分别向永安财产保险股份有限公司、中国人民财产保险股份有限公司、中国平安财产保险股份有限公司(微博)、永诚财产保险股份有限公司、中国大地财产保险股份有限公司、中国人寿(16.46,-0.29,-1.73%)财产保险股份有限公司、阳光财产保险股份有限公司、华安财产保险股份有限公司、民安保险(中国)有限公司、新华人寿保险股份有限公司、中国人寿保险股份有限公司、信泰人寿保险股份有限公司(微博)等14家保险公司发出监管函，详细通报各公司被查基层机构违法违规问题，并提出综合性整改要求。
在2011年度检查中，上述14家公司的80个机构违法违规问题集中表现为虚构中介业务、虚构销售人员、虚列中介业务费用等手段非法套取资金等。
有关保监局依法对上述80个机构合计罚款1006万元、警告2家次、责令停止接受新业务6家，涉及业务3项、销售渠道3个；依法警告79名责任人，罚款78人计190.1万元。同时，依法向税务部门移送了偷逃税款等违法线索2起。在此基础上，向14家保险总公司发出监管函，进一步要求法人机构要在做好自查自纠、健全内部管控制度、完善信息系统建设、严格内部责任追究、狠抓制度执行等方面采取措施，全面规范中介业务经营行为，督促其与保险中介机构建立起合法、真实、透明的合作关系。
4罚单指向华泰经纪/公估
另外，今年9月保监会连发四张罚单，罚款共计96万元。
其中，华泰保险经纪有限公司2009年向上海石港投资咨询有限公司(以下简称“上海石港”，后变更为上海石鼎商务咨询有限公司)累计支付顾问费5412356.88元。经查，上海石港(上海石鼎)未向该司提供任何技术方面的支持，主要通过直接引荐该司认识投保单位的相关人员，协助开展业务。而该你司则在扣除营业税后将获取的佣金收入以90%的比例作为“顾问咨询费”支付给上海石港(上海石鼎)。该公司按照经纪费收入总额90%的比例，向上海石港支付所谓的咨询顾问费，造成业务数据不真实，被处罚款27万元人民币。
保监会于2010年7月至9月对华泰保险经纪有限公司进行了现场检查，同时对该公司开展了延伸检查，发现北京华泰保险公估有限责任公司存在财务数据不真实，少计收入35.1万，应收账款账龄披露不真实的违法违规行为，被罚款1万元。另外，华泰保险经纪有限责任公司吉林分公司，存在经纪费收入107万元未入账核算，以及货币资金科目金额不真实的违法违规行为，被处罚款21万元。华泰保险经纪有限责任公司因财务、业务数据不真实等行为，被处罚款共计47万元。
一步起晚 步步窘迫
■路 英
年底，又到了保险公司定下年任务指标的时候。
定高了，完不成，年终奖没得拿；定低了，没动力，浪费成本。怎么样才能皆大欢喜，这成为许多高管闹心的事情，但作为门外汉，能从现实中得到点启示，笔者还是很高兴。
于保险公司的销售策略而言，对市场发展的前瞻性非常重要，特别是条件相对简单，受影响方式相对单一的地方市场，更为敏感，更容易“牵一发而动全身”，做到前瞻，或许是合理规划很重要的一个条件。
近日，笔者在某沿海省份经济较发达城市走访，当地某支公司管理层的一些话很有意思：“前两年我们这边经济比较好，大家都疯狂买车，所以去年我们保费增长很快，很多公司都上了很高的平台，所以每家公司的上级公司都对我们期望很大，都按照去年的增长给我们下任务。但是城市很小，换车是要周期的么，今年我们发现发展势头都往三线城市去了，他们发展很快，我们这边倒是也就这样。”李女士(化名)告诉笔者。
现在二线城市车辆销售直线上升的时段已经过去，对保险公司而言，要盈利，公司的策略和方向都要有所调整。
经济发达地区的二线城市，曾是保险公司疯抢的地盘，但在二线城市的带动下，现在三四线城市汽车的销量反而更大，增速更明显，这些地区成了冲规模的宝地。
对二线城市而言，目标制定起来或许麻烦得多，提高服务品质、细分客户，借鉴一线城市经验……
在目前竞争激烈的国内保险市场，真是一步起晚，步步窘迫。
就如天平车险、平安保险的电销，早做了一步，不仅抢占了市场先机，更是在品牌宣传上如虎添翼。今年刚刚起步的某些老牌保险公司，虽花巨资研发、大力宣传，但效果寥寥，但又不能放弃这块肥肉，只能忍痛前行。
当然，在二线城市还有很多现实原因需要克服，有时候想要进入市场，未必就万事俱备，只等“你”进去捞钱：“今年我们这里就在申请高端车，但建4S店要有很多标准，明年高端车型会红火起来。”二线城市对高端品牌的需求已经有了，但基础设施设备尚不完善，另外，日本地震致使日系车受影响等突发因素也造成了沿海地区的二线城市车险业务受影响。
“各个省份都在成立自己的保险公司，各省有了自己的银行，自己的券商，就要建立自己的保险公司，比如江苏的紫金保险，在江苏发展得就特别快，浙江的浙商保险也在当地占据了相当的份额。”地方险企纷纷成立，有行业背景的公司纷纷成立，中小险企的压力越来越大，但我们很欣慰地发现，仍有许多公司持续盈利，或许在内部多动动心思，就能“有糖糖吃”呢。
第二篇：险企保费承压 销售误导
险企保费承压 销售误导“抬头”
随着春节前销售高峰来临，保险公司2013年“开门红之战”愈演愈烈，保险市场销售误导、电话骚扰的现象大有重新抬头之势。
存款“送”保险、夸大保险产品收益、产品不实宣传等依然是常见的销售误导手段；打电话送保险，借“民意调查”之由获取客户个人信息等手法让大众不胜其扰。与此同时，各地保监局、各媒体投诉通道的投诉案例开始增多。
在整个行业增速放缓的大背景下，保费压力是导致这些销售误导现象增多最直接原因。尤其是寿险行业，在经历了2012年仅2.5%的增长后，目前“开门红”进展也并不太顺利。
销售误导乱象
夸大保险产品收益是常见的销售误导方式之一。除此外电话扰民也是近期消费者反映强烈的一大问题。
近日，辽宁省营口市一位客户向金融界保险频道投诉，其母亲去某银行储蓄所办理存款业务时，一位身着银行工服的销售人员介绍，存款可以送保险，零存整取，利率高，到期连本带利可以翻一番，并且还赠送一份保险。其母亲以为他是银行工作人员，听信了这一说法，在几张单子上签了字，把钱交给柜台。后在该客户提醒下，其母亲又找到储蓄所询问才得知，自己办理的根本不是存款业务，而是购买了某寿险公司的分红险，需连续缴费5年，10年满期，如果现在退保，只能返还一半。而当时身穿银行工服的人原来是保险公司的销售员。在多次与银行、保险公司沟通，以及向媒体投诉后，目前所买产品已经全额退保。
但并不是所有被误导的客户都最终得到比较满意的处理结果。山东潍坊市杨女士告诉《中国经营报（博客，微博）》记者，其和丈夫于2010年春节前几天去当地一家分支机构办理存款时，被该银行一位大堂经理以“存款赠送保险”以及“利率比普通存款高”等理由误导买了太平洋人寿红福宝两全保险（分红型）产品，而自己却一直以为是存款。直到2011年12月，到银行取钱时，才知道买的是保险产品，因为急需用钱，只能退保。
“两次一共存了4万块，退出来的时候只有32349元。2012年一年以来，我们去银行、保险公司找过好多次，他们说已经退了，没办法了。”杨女士反复向记者表示：“这不就是银行和保险公司合伙欺骗老百姓的钱吗？以后听到说什么保险我就躲得远远的。”
夸大保险产品收益也是常见的销售误导方式之一。“肯定比定存利率高，一般情况下，一年也是4%以上。”在某社区大型超市门口做促销的保险代理人告诉记者。
“当年他们也是说比存款划算。可是十年我总共交了34200元，到期后返给我的正好还是34200元。每年他们都会寄分红的单子来，多多少少也有二三百块钱，算了一下十年也有3000多块，临了为什么只有本金，一分不多一分不少？”1月23日，向金融界保险频道投诉的江苏苏州市桑女士向记者表示不解，“保险公司说每年分红的本金基数是30000元，按道理，本金加红利还不及我存入的总额34200元。”
桑女士是2003年购买了新华保险 “吉庆有余”分红保险。让她为难的是，亲属中还有人同时买了20年期的产品，现在想退保，但会损失本金，不退的话，再过10年，可能也只能拿回本金。
除收益率之外，其他各种不实宣传也屡见不鲜。其中随着保险公司养老社区的推出，个别公司销售人员也开始搞起“买保险住养老社区”的噱头。1月初，北京保监局公告称，近期接到多名消费者反映，有保险公司通过酒会或客户答谢会等形式宣传购买该公司保险产品即可入住养老社区。对此，北京保监局提示广大消费者注意不是购买所有保险产品均可入住，需要满足特定条件方可获得入住资格。
而除销售误导之外，保险公司电话扰民也是近期消费者反映强烈的一大问题。“今天027-95522打来电话，说是保险公司想做个问卷调查，问我觉得路上堵吗？我果断挂掉电话。堵不堵跟你保险公司有什么关系？”1月23日，一位山东网友“吐槽”。而浙江、广州等其他地区消费者也有反映收到类似电话。
据360互联网安全中心发布的《2012年中国垃圾短信骚扰电话治理报告》显示，2012年被使用骚扰电话“云标记”的用户单周标记次数最多的前十个号码中有4个保险公司电销号码，分别位列第一、第四、第五、第七位。
而各地保监局每月的信访投诉情况记录也显示，2012年11月份以来，信访投诉案例数量也在明显增加。
“开门红”不红
销售误导深层次的问题是保险营销员管理体制、薪酬制度，甚至是保险业的发展模式的问题。
2012年保监会主席项俊波上任以来，将治理寿险销售误导作为监管工作的重中之重，但目前看来效果不是很理想。
2012年2月16日，保监会发布《关于人身保险业综合治理销售误导有关工作的通知》。此后保监会打击销售误导行为一直处于高压态势，加大了现场检查和处罚的力度。
但是，治标不治本的做法在业内看来，效果不是很好。
“除非被逮个正着，不然一般的销售误导都很难取证。还有高管追责等处罚措施，也不是很现实，不能因为几个代理人的销售误导问题把公司高管都撤了或者大额地罚款。”一家寿险公司个险负责人表示。
该负责人表示，销售误导深层次的问题是保险营销员管理体制、薪酬制度，甚至是保险业的发展模式的问题。在大众保险需求还没有觉醒的情况下，只要有保费，就会有销售误导。
一位大型寿险公司保险代理人告诉记者：“每年春节前是个销售的高峰期，因为年终工资、年终奖发了，人们手里的闲钱比较多。这也是保险公司有“开门红”传统的原因之一。一年三四成的保费来自于年前年后的三个月。“开门红”红了，全年的压力就小不少。所以每年这段时间销售误导等乱象会比较严重。尤其是这两年行业情况不好，今年的“开门红”进展也并不是很顺利。”
据保监会最新公布的2012年全年经营数据显示，2012年原保险保费收入1.55万亿元，同比增长8%。其中2012年寿险保费收入8908.06亿元，同比仅增长2.5%；中国人寿、太保寿险、平安人寿、新华人寿、泰康人寿、人保寿险、太平人寿前7大寿险公司全年保费收入分别为3227亿元、934.6亿元、1287.7亿元、977亿元、615.8亿元、640亿元、364.5亿元，同比分别增长1.4%、0.28%、8.24%、3.1%、-9.4%、-9%、15.9%。
而除此之外，多位寿险公司人士反映，保险公司1月份以来的“开门红”业绩远低于预期。甚至银行系保险公司高管也表示2013年比较揪心。
“产说会、酒会、送iPd、出国游等促销手段都成了各家公司的常规做法，没什么效果了。一点不误导的话，保费规模不可能上来。”上述保险代理人表示，如果保监会真下狠心治理，寿险保费增速可能就不只是放缓这么简单。
第三篇：车险保费已经与违章记录挂钩
车险保费已经与违章记录挂钩
来源：滨海时报公告日期：2014-05-21作者：--
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近日，一则传言通过微博和微信疯传：“5月23日违章记录将与车险保费挂钩，否则商业险保费上浮10%。”虽然有关部门已经辟谣，但记者采访到新区多家保险公司了解到，违章与保费挂钩其实在险企内部已经实施。只是，这一规定尚属各家保险公司内部弹性实施的调整系数，并未公开。
“如同一款车型，上一年出过险，但无违法记录的，可依然享受7折的保费优惠。而如果有违法记录，则只能享受到7.695折优惠。以一年保费4000元计算，有无违法，相差近300多元。”平安财险天津分工公司理赔部经理张斌告诉记者：从行业自律规定角度来说，违章与保费挂钩其实在内部早已经实施，如上一年由于逆向行驶、撞红灯、超速等原因出现交通事故的车辆，来年保险公司会将费率上浮10%；而对于无证驾驶、醉酒驾驶等严重行为，费率或将上浮50%。
不过，目前，违章记录只能通过事故出现报告中看出，因此，虽然违章与保费已在保险费率上浮以在险企内部挂钩，但没有具体的强制实施细则，各家保险公司还是“各有打算”。举例来说，保费上涨的原则是违章记录过多，已经影响了驾驶安全，增大保险公司的风险。对于这样的车主，保险公司将根据实际情况进行辨别，谨慎对驾驶人保费的评估；情节严重的，可能会在商业险保费上进行上涨，上涨区间在10%-30%之间，原则上不会超过30%。也就是说，虽然5月23日江苏保险违法平台上线，只是为保费与交通违法挂钩，提供了一种可能。但这种上涨是弹性的，毕竟目前保险公司较多，竞争激烈，各家公司措施又有不同，违章记录与保费挂钩其实操作性并不强。记者胡淼
数据来源：同花顺iFinD
第四篇：部分险企保费激增100% 监管层调研银保渠道
保险业可能正在陷入一个怪圈：曾一度 “疲软”的银保渠道重新热起来，且来势汹涌，各保险公司正急切招揽银保渠道经理及相关人员；同时，攒着大笔保费的保险公司除固定收益投资外，不知将钱投往何处，部分险企保费激增100% 监管层调研银保渠道。
“行业发展还是硬道理，上规模依然是当务之急，现在的竞争焦点转为了银保渠道。”6月9日，一位保险公司高管说，“目前投资的钱几乎来自银保渠道。”
渠道保费收入占总数近半的背后，一场后金融危机下的银保大战正剑拔弩张。一位保监会人士说，监管层已经注意到银保渠道保费激增的现象，正在就此进行调研。
进入二季度以来，情况已有好转，保费有所下降。
保费激增
保险三巨头之一的一位保险高管坦言，近两年的主要竞争焦点将是银保渠道的期交。因为60%的寿险新单业务均来自于银保渠道，而新单业务价值是衡量一家保险内涵价值的重要指标。
“目前整个银保渠道均出现高速增长，前六大公司都呈现80%、100%的增长，国寿的增长也不低，同时期交业务增长较快。”一位中国人寿高管说。
近日，保监会公布的《2010年一季度保险中介报告》称，银行及邮政类保险兼代理机构实现保费收入所占比例继续提高。今年一季度，保险兼业代理机构实现保费收入2108.32亿元，同比增长47.20%，占总保费收入的46.42%，同比上升2.71%。
去年底的数据却显示，保险兼业代理机构实现保费收入4460.65亿元，同比增长7.53%，占总保费收入的40.05%，同比下降2.35%。
“去年银保减速，是基于去年保险调整产品结构的结果。”保险公司负责人解释，自2008年下半年以来，保险业逐步倡导发展期缴型、保障型产品，调查报告《部分险企保费激增100% 监管层调研银保渠道》。而期缴产品销量增加后，必然会降低当期的保费收入。
“也许受开门红因素的影响，保险公司有年初冲保费的惯例，不过如此快速增长还是超出预期。”业界人士称。
据了解，此前并不重视银保渠道的中国平安也转变了策略。在新会计准则下，主打万能险的中国平安保费收入规模受到一定制约，为“冲规模”，中国平安开始调整策略，亦将银保渠道列为重点之一。
为拓展银保渠道，保险巨头们多数选择了“招兵买马”。今年5月，中国人寿银保部招聘20人，其职位描述是通过在银行网点工作了解客户并与客户建立良好关系，且待遇优厚。中国平安部分分公司也启动了招聘计划，其在深圳招聘的银保渠道经理月薪可达5万元。
有别于上述两家巨头的策略，中国人保的做法是 “着力实现银保合作从保险代理向全面金融合作转变、从业务协同向资源统筹共享转变”，近日，中国人保副总裁丁运洲如此表示。
中国人保总裁吴焰认为，银保业务占比较大的问题，在行业带有一定的普遍性。相比于个人代理人，客户更愿意通过银行代理渠道购买理财产品，这也是银保业务发展较快的一个重要原因。
吴焰表示，不能片面地看银保业务占比来评论一个公司业务结构的合理性；只要是赢利的渠道都是可以依赖的渠道。如目前人保寿险的银保是赢利渠道。“其实只要银保平衡发展，照样可以拓展期缴，即使趸缴，只要年年转保，与期缴业务并无本质区别。”
两大隐忧
不过，银保渠道终究取代不了价值贡献最大的个险渠道。有的银保渠道甚至出现“高利贷”挣保费收入的现象，另一隐忧是“吸金”之后，没有好的投资渠道，又无处“吐”出。
一位中国人寿高管表示，银保渠道的特性决定了不能销售复杂、期限长的产品，银保与个险两种渠道应该起到相辅相成的作用。而另一大团险渠道由于正处于转型期，日渐萎缩，未来会随着企业更加关注员工福利等，有所改进，亦成为业务增长点。
中央财经大学保险学院院长郝演苏表示，银保业务“高利贷”挣保费收入的现象依然存在于某些保险公司之中。原来保险公司为上规模，做大保费，不得不委曲求全，即使亏损，也要与银行合作。
第五篇：平安车险销售渠道设计方案
平安 车险 销售 渠道 设计 方案
单位：12209宿舍 成员：金鹏 黄焱 黄从鑫
陈响 李标 周建 叶顺孟腾飞
摘 要：从我国车险市场经营的发展现状入手，从市场营销学的角度对我国目前保险公司车险营销模式进行分析，剖析各种车险销售渠道，并深入研究各种营销渠道模式在中国市场的适用条件，设计出最适合平安车险在中国的发展。
目录：
一． 车险的市场环境分析
（一）.保险市场营销模式研究的意义
（二）.我国车险营销模式的特征及利弊分析
二．平安车险的介绍 三． 直接销售渠道
（一）.个人营销模式
（二）.电话营销模式
（三）.网络营销模式
四.间接销售渠道
(一).专业保险代理人模式
(二).保险兼业代理制度
(三).银行代理及邮政代理模式(四).网上保险超市
(五).其他营销方式
五．总结
一．车险的市场环境分析
（一）.保险市场营销模式研究的意义
改革开放以来，我国的保险市场环境发生了巨大的变化。从1980年我国恢复保险行业至今20多个年头，保险经营主体从中国人民保险公司一家发展到现在上百家，保险中介的数量和规模与日俱增，保险消费的观念越来越被人们所接受，保险市场的业务份额突飞猛进，保险已日益发展成为人们日常生活不可或缺的一部分。
在财产保险中，机动车辆保险是发展最快的业务之一。伴随着人们生活水平的提高和社会经济环境的变化，在1980~2006年的26年间，全国保险市场承保的机动车辆从7 922辆迅速上升到1 900万辆，总保险费也从人民币728万元猛增到人民币1 107.4亿元，到2006年机动车辆保险保费已经占到财产保险业务总量的一半以上。机动车辆保险已经成为各家财产保险公司的当家险种，机动车辆保险的地位已日益受到人们的重视。
与此同时，伴随着我国保险市场开放程度的进一步加深，保险业面临的市场环境也更加复杂多变、竞争更加激烈。为适应世界经济一体化和金融全球化进程的加快，从2003年开始，以机动车辆保险市场为试点开展费率市场化改革。费率市场化改革的根本宗旨是通过费率体制的改革来改变整个保险市场的运作机制，使我国由政府主导型保险市场逐步向市场调节型保险市场过渡。
然而我们不得不正视的一个问题，在2003年至今的几个年头里，各家企业的经营状况没有得到改善，连续几年，车险经营已经陷入全行业亏损的状态，与此同时，市场的无序竞争状况却日益恶化。这无疑将引起人们对机动车辆保险经营问题更深层次的思考：既然市场化改革的方向没有错，那么目前阶段保险运行的环境和保险公司自身的经营管理肯定存在问题。我国保险市场属于典型的寡头垄断的市场类型，这种市场类型在许多保险业发达国家都存在，应该说，这不是影响保险业经营的根本原因；公司经营管理问题由多方面因素集成，包括公司产品特性、产品的市场营销机制、公司自身的成本控制等方面。产品优势是保险公司取得竞争优势的根本，也是影响保险公司未来长远发展的核心因素。这一点在以后的论述中还要详细讨论。但是保险产品 的特性决定了产品优势的取得不是短时间内能够突破的。在产品同质化的前提下，保险公司经营绩效的改善取决于市场营销绩效的差异以及公司自身成本控制的好坏。
保险产品的市场营销同普通商品的市场营销一样，涉及的因素众多，市场营销绩效的差异从多方面可以体现。在我国现阶段，保险企业主体众多，规模各异，各家公司所采用的市场营销手段在基本模式相同的情况下有自己的侧重点和倾向性，但是经营绩效不同。其中，车险营销模式的选择对车险营销的绩效具有直接影响。
（二）.我国车险营销模式的特征及利弊分析
建国以来，财产保险的营销模式发展主要经过两个阶段：一是从建国至20世纪末，产险公司主要采用“一元化销售体制”。其特点是，产险公司依靠自身所属业务团队销售保险产品，业务人员既直接开展业务，也通过中介渠道（主要是保险兼业代理机构）开展业务；二是从20世纪末到现在，产险营销体制向多方向发展逐渐形成以直销、个人营销、兼业代理、专业中介、专属代理等多种方式并存的营销体系。其特点是新型销售渠道的重要性逐渐上升，传统的直销方式受到挑战。国际保险业发展的经验表明，当保险业发展到一定水平时，营销体制的健全与否将直接决定保险业的规模大小。相对寿险营销制度来说，产险营销体制正处在探索和逐渐完善的阶段，远远落后于寿险营销制度，尚有许多值得探索的问题。
二．平安车险的介绍
2007年，平安开始以电话车险为突破口，开创了中国保险官方直销的先河。连续三年增长超过100%，在车险总保费中占比从2007年的4.4%增至2009年的14.4%。并且2009年平安的电话车险率先实现了1.5%的盈利，宣告车险的电子商务模式在中国获得成功，而这一经验也迅速被全行业所借鉴。
三． 直接营销模式
直接营销模式是指通过保险业务员、电话、信件、短信、报纸、杂志、电视、网络等媒体直接向顾客提供信息，通过获得顾客的答复达成交易的销售方式。电话、网络营销虽然是车险市场中新近兴起的一种销售方式，但是最引人关注的一点是不论用网络或是电话的方式，保险公司都能直接和客户沟通而不需要通过第三方代理人或者经纪人。节约下来的手续费可部分反馈给被保险人，更可显着改善整个车险行业的赢利情况，提高本身的抗风险能力。
(一).个人营销模式
个人营销模式的发展经历了“正式聘用制”和“个人代理制”两个阶段。其中，“正式聘用制”属于直接营销模式，而“个人代理制”属于间接营销模式。
1.“正式聘用制”
主要存在于我国20世纪80年代的人寿保险业和90年代至今的财产保险业。是指保险公司雇用业务员作为其正式员工，按照“相对营业佣金制”领取固定薪酬，同时按照销售业绩获得奖金。保险公司和业务员之间存在雇佣关系，作为正式员工的业务员与其他员工之间没有区别，还可以凭借自己的努力获得晋升机会，同时心理状态也可以保持稳定，对所属公司有较强的归属感。但这种个人营销机制的运作要求保险企业具备完善的经营管理机制，这正是我国保险业普遍缺乏的；
2.“个人代理制”
“个人代理制”是保险公司通过签订代理合同委托个人代理人从事保险产品的销售，采取“相对营业佣金制”，按照个人代理人的销售业绩给与提成。这种营销机制于1992年由美国友邦公司引入中国国内保险公司中，平安公司率先以这种方式开展寿险营销，随即原中国人民保险公司在上海分公司进行了寿险营销试点，并于1996年开始向全国各分公司予以推广。在这种营销模式下，个人代理人和保险公司之间并不存在雇用关系，通常也不享受保险公司的福利待遇，但却接受保险公司的日常管理和考核，造成个人代理人在保险行业边缘人的地位。这种营销机制能够发挥个人代理人工作的积极性和主动性，但对企业缺乏归属感和认同感却成为今天个人代理人业务和管理中普遍存在的问题。
(二).电话营销模式
电话营销是直复式营销模式的一种。直复式营销是指营销者通过使用客户数据库、在分析客户购买行为和需求的前提下，综合利用一种或几种广告媒体，例如电话、短信、电视、报纸、广播、直邮、电邮、户外活动或优惠券等媒介，直接与顾客进行针对性地接触，形成顾客主动向营销者咨询购买或营销者主动邀请顾客购买的营销模式。2006年中国平安保险公司率先推出电话营销这一新型营销模式，随之各大保险公司陆续推出。电话营销的车险具有省钱、便捷、可靠的三大优势。例如，中国平安财产保险股份有限公司推出的电话销售的车险产品，车主只要拨打电话就可享受到低于其他渠道15%的车险投保费率。而且，由于保险公司与车主直接交易，省去了购买车险的中间环节，兼具价格与服务的双重优势。而这一销售模式也打破了长期以来4S店等中介机构销售车险的垄断局面。
电话营销不仅符合市场多元化需求，更是市场走向有序竞争的产物。从全行业角度来看，集中式管理的电销业务，由于实行的是集中管理和统一运作，会有效促进车险业务的规范、有序发展，起到维护市场规范的作用。电话营销的缺陷主要是语境缺失和对推销商本人和他提供的情报缺乏全面的了解。在不在场条件下的沟通困境主要来自于电话的另一端连接的是一个虚拟化的世界，这种虚拟化情节没有在场的语境难以消除。
(三).网络营销模式
在信息化时代，随着我国机动车保有量的不断攀升，汽车保险领域传统业务的发展必然要与电子营销相结合。如今，第三方保险电子商务网站悄然兴起，正不断探索如何运用新技术所带来的机会，尝试着新的汽车保险经营模式；传统的保险公司也已经开始构建全新的业务模式，建立新的汽车保险电子营销渠道。电子营销打破了传统保险企业的价值链，产生了多种新的汽车保险电子商务经营模式。但渠道的创新同时也带来了诸如相关法律滞后、监管难度提高、展业风险增加等问题，亟需多方主体对其进行进一步的规范改进。
信息化的高速发展，已将网络保险推到了我们面前。中国加世十年，也促使中资保险公司位于外资竞争的前沿。不容置疑的网络化趋势给汽车保险业的提升带来了契机。然而，如不加以充分利用，网络化只是趋势，它并不能改变中国传统汽车保险展业的不成熟和营销手段的幼稚。传统汽车保险营销业务近年虽发展速度迅猛，但营销渠道却略显呆板和单一。因此，不从传统内涵上改变营销模式，汽车保险电子营销似乎只是一种时髦和摆设。总体而言，目前我国保险业使用互联网与现代通信技术进行汽车保险销售可以说仍处于初级阶段，有很大的发展空间。
1.汽车保险电子营销发展的必然性分析
市场营销学告诉我们，互联网和通讯技术的发展已经使电子商务从一种纯粹的信息通讯载体发展成一种重要的分销渠道。它使得企业能够将高质量、个性化的信息以一种前所未有的方式传递给大众。有效地解决了信息经济中关于信息深度和广度之间的冲突，这些特点使互联网成为一种有力的营销工具，使电子营销这种新的商业模式在各个行业迅速发展，汽车保险产业的发展也不例外。目前，我国财产保险业务结构以机动车辆保险为主，占财产保险总保费收入的70%以上（如图一）；同时，我国车险保费收入不断攀升，2006年已超过1500亿（如图二）。迅速、快捷、广泛、高效，汽车保险电子营销势在必行。
(1).电子营销是由汽车保险产品的特性所决定的
保险，尤其是汽车保险，作为一种特殊的商品，与一般意义上物化的商品有着显著的区别：
其一、保险是一种无形产品，为客户所提供的是一种承诺，它不存在实物形式，唯一的有形物可能只是一纸合同。保险公司通过电子营销的方式销售汽车保险的保单，可以省却目前花费在分支机构代理网点及营销员上的费用。车险条款、公司评价等方面信息电子化后可以节省印刷费、保管费等。通过降低保险公司总成本从而降低保险费事，更好地吸引客户。
其二、保险是一种服务商品。保险服务是保险企业为顾客提供的从承保到理赔的全部过程，主要是一种咨询性的服务。电子信息技术的发展为这种服务搭建了一个良好的平台，使这种咨询服务可以通过互联网和即时通讯工具进行，大大节省了客户的时间。
汽车保险产品本身具有的上述特点使电子营销这种新的商业模式在保险行业中得以迅速发展，在一定程度上避免了因极少数代理人销售时夸大保险责任，简略除外责任而导致的理赔纠纷，有利于维护良好的行业形象。
(2).电子营销是汽车保险市场竞争的新阵地
由于目前国内的保险监管方向主要还是集中在规范性，而不是对财务和偿付能力进行监管，保险公司在产品开发、资金运用等方面还受到诸多限制，竞争主要集中在市场份额的争夺上。在财险市场上中国人保以42.4%稳据第一，紧随其后的为太平洋财险11.8%、平安财险11.79%。在车险市场上，中国平安以约9%的优势拔得头筹，中国人保和太平洋则紧随其后，基本上是寡头竞争的格局。传统的保险公司凭借着雄厚的资金实力、良好的信誉，已经在市场上建立起了强大的销售网络。中国车险保费收入稳步增长，到2010年中国汽车保有量将达六千万辆，机动车辆保险保费收入可超过六千亿元人民币。但同时，中国车险市场发展也面临价格战、渠道混乱、理赔漏洞、外资参与不充分等问题。加入WTO后，外资保险公司对我国保险业的冲击很多，其中就包括通过销售网、服务网、信息网“三网合一”的营销方式和管理方式以及网上作业的全方位金融服务。因为外资保险公司进军中国保险业，在销售队伍方面并不占优势，他们就会运用已经在国外取得成果的电子营销战略作为打开中国市场的敲门砖，瓜分汽车保险市场的蛋糕。而传统保险公司为了留住客户，也必然要在汽车保险电子营销这一阵地上与新进入者展开争夺战。
(3).汽车保险电子营销将释放我国车险市场的潜能
中国保险市场的深度和密度远低于世界水平，2008年我国保险深度为2.9%，保险密度约为540元。而美国在2006年保险深度就已经达到8.9%，保险密度为3879美元。从保费收入与居民储蓄余额的对比来看，发展中国家整个保险业的保费收入占储蓄余额的比重一般为7%，发达国家一般为15%。2008年，我国居民储蓄存款余额已达到21.8万亿元，而保费收入仅占居民储蓄的4.5%。如果把居民储蓄的1／10即2.18万亿元转入保险，那么保费收入就很可观。目前中国财产保险中，汽车保险是公众投保意识最强的险种之一。对中国汽车保险市场外部环境的研究表明，汽车保险部门的保费收入增长具有良好的基础。随着对交通事故第三方受害者赔偿标准的提升，除了交强险外，越来越多的汽车保有者还主动购买了商业三者险，甚至自发地选择较高的保额。汽车保险电子营销可以扩大车险产品在网上的宣传，使保险公司与客户之间的沟通更加便利。汽车保险产品交易双方的信息对称和容量扩大，是推动我国汽车保险潜在市场变成现实市场的重要因素。
2.汽车保险电子营销的主要渠道
电子营销是指借助现代通信的手段，利用电脑通信技术，数字交互式媒体以及现代通讯技术来实现营销目标的一种营销方式。中国保险业的电子商务技术暂时显得慢了一些，但一系列数据及研究表明，我国将在不远的将来实现保险业电子技术的重大突破，一个令人振奋的场面将在中国出现。汽车保险电子营销主要包含以下几种模式：（1）.网络在线营销
网络在线营销是企业整体营销战略的一个组成部分，是为实现企业总体经营目标所进行的，以互联网为基本手段营造网上经营环境的各种活动。其经营宗旨有三：一是建立一个面向客户进行宣传、推销保险的平台；二是网络在线进行销售的环节；三是提供保险后续或外延服务，如网上查询、更改资料等。这主要依赖于保险公司自己开发的网站。这类网站主要在于推广自家公司的险种，如大地的www.xiexiebang.com、平安的www.xiexiebang.com、泰康在线等。这类网站以公司为背景，有实体支撑，应该说是汽车保险电子营销的主力军。同时，专业财经网站或综合门户网站开辟的保险频道、独立的保险网等平台的建立也为汽车保险电子营销的展业提供了多种渠道。
(2).博客营销
博客营销是利用博客这种网络应用形式开展网络营销的工具，是公司、企业或者个人利用博客的交互性特征，发布并更新企业、公司或个人的相关概况及信息，并且密切关注并及时回复平台上客户对于企业或个人的相关疑问以及咨询，并通过较强的博客平台帮助企业或公司零成本获得搜索引擎的较前排位，以达到宣传目的的营销手段。目前许多车险代理公司、车险代理人以及兼业代理的4S店都开有博客，为自身带来了不菲的收益。
(3).Email营销
Email营销是在用户事先许可的前提下，通过电子邮件的方式向目标客户传递有价值信息的一种网络营销手段。例如，平安保险公司的车险业务就针对已投保客户的需求进行分析，定期将车险险种的优惠信息及其他服务消息发送到客户的邮箱。由于这种发送是经过分析、有针对性的，直接面向对口的消费者因此大大提高了公司的效益。
(4).电话、手机短信以及即时信息营销
随着市场的不断深入和发展，短信无线数据服务作为通信在20世纪末的一次重要飞跃，日益渗透到人们生活的方方面面。企业以电话、手机短信和即时信息为平台，进行销售也是大势所趋。作为保险公司，可以尝试使通过手机短信能够订阅条款较为简单的汽车意外险等，在给客户提供方便快捷服务的同时，也能够给企业带来良好的口碑及丰厚的收益。
四．间接营销模式
间接营销的渠道主要有汽车经销商修理商，银行，保险超市、保险代理人等。按照其经营性质的不同，可分为专业保险代理机构和兼业保险代理机构。
(一).专业保险代理人模式
保险代理人指通过专业的中介人（人个保险代理人、保险代理公司和经纪公司）销售保险产品，是当今国际保险市场最盛行的保险营销模式。根本原因在于专业化的分工有利于保险公司集约化的经营。我国专业保险代理人和保险经纪人是20世纪90年代后逐步发展起来的，现在保险代理和保险经纪公司发展很快，但业务业务规模的扩展仍然停滞不前，尤其是在车险营销领域，还没有成为我国保险行业营销模式的主流。截至2005年，全国共有保险代理公司954家，保险经纪公司235家，二者共完成保费收入209.16亿元，占全国保费收入的2.99%.其中财产保险保费收入155.5亿元，仅占全国产险保费收入的6.44%.(二).保险兼业代理制度 保险兼业代理在我国目前保险销售体系中占有重要的地位。2005年前三季度，保险兼业代理全国实现保费收入890.79亿元，占总保费收入的26.67%.其中财险保费收入228.94亿元，占全国财险保费收入的28.19%.同期，全国兼业代理机构共139 313家。其中，银行兼业70 726家，邮政兼业13 270家，车商兼业8 979家，铁路兼业1 022家，航空兼业794 家，其他19 151家。
汽车经销商、维修商代理模式是车险营销的主要模式，主导车险市场70%的市场份额。兼业代理模式的优势在于网点众多、接触客户广泛，业务量大；缺点在于保险公司容易受制与兼业代理，手续费不断攀升，加上二者关系松散，兼业代理误导和违规行为很难控制，容易游离于监管之外。
目前，汽车保险已成为一些汽车销售商修理商主要利润来源之一。这种方式的弊端很明显。首先，从买保险到发生保险事故索赔的整个过程中，被保险人可能都不用和保险人联系，报案、索赔、领取赔款的人都不是被保险人，而是4S店和修理商，这中被称为“直赔”的方式在保险业被极为普遍。直赔很大程度上方便了被保险人，免去了被保险人要先支付修车款，再向保险公司索赔的繁琐过程，因此受到客户的青睐，也是各保险公司提升服务品牌的举措之一。
此外，这种约定俗成的方式存在极大的法律缺陷，也给保险公司带来了一系列的道德风险——让保险公司受制于4S店等兼业代理机构，为兼业代理机构谋取不正当利益提供了空间。我们知道，兼业代理机构收取保险佣金是其代卖保险的利润来源。在保险产品普遍同质化、保险理赔模式雷同化的前提下，客户选择保险公司的最终决定因素就是人的主观性&;选择一家与自己有私人关系的公司或者佣金回报高的公司，私人关系最终还是以利益的多少来衡量。所以在几家保险公司同时争抢同一家保险代理人时，这种竞争方式本身就逼迫保险公司采取降价的方式争取客户。
这种兼业代理的模式一方面为车险营销扩大市场份额提供了有效渠道，另一方面也为保险市场的恶性竞争打下了伏笔。
(三).银行代理及邮政代理模式
银行渠道时下拥有10万家机构网点、15万亿元储蓄，邮政渠道拥有8万家机构网点、1.5万亿元储蓄，这无疑对保险业做大有重要意义。但由于当前银保合作还处于浅层次，银邮代理业务高速增长蕴藏了大量风险问题，导致这一渠道的优势没有完全发挥。问题主要有：一是资金运用风险，大量增加的保费收入如果在投资上运用得不好，就会产生和积累新的利差损；二是手续费问题，现行的高手续费造成了保险公司为银行“打工”的事实。
(四).网上保险超市
网上保险超市的出现是中国保险业探索保险销售模式的一个新的尝试，是电子商务进入传统保险销售领域的先河。起初由江苏平衡保险代理有限公司与上海经代网络科技有限公司
创立。这种保险销售方式得到了中国人保、太平洋寿险、太平寿险、等国内数十家保险公司大力支持。
网上保险超市是一种方便快捷的销售新模式，它提供了一个中间代理人品牌，但却省去了代理人等中间转化的费用和时间，降低了自身销售成本，从而使用户可以以最低廉的价格享受到全方位的服务，例如投保咨询、24小时无盲点救援等。通常，网上保险超市拥有一支经验丰富的保险专家队伍，接受顾客的咨询，予以解答并提供各种建议。仅2006年一年，车盟通过运用互联网和大型呼叫中心联动平台销售的车险收入就达到1 200万美元。
(五).其他营销方式
2006年08月02日天平保险推出特殊“试驾”活动创新车险营销。除了传统的理赔服务外，还提供全面的汽车安全服务，如自助查勘服务，汽车安全驾驶模拟仪巡展体验，以及汽车安全工程师的全面讲解。通过操作模拟仪，可以发现驾驶员在驾驶过程中的不安全行为，仪器还会给出针对性的指导意见，帮助驾驶者提高驾驶水平，掌握正确驾驶方法。天平保险指出，目前车险对交通安全体系的参与度不够，保险公司的角色应由汽车保险提供商向汽车安全服务提供商转变。
四．总结
在经济发展与社会保障体系不断完善的背景下，保险业作为社会生活的中坚力量也逐渐在新领域与新技术方面不断创新。电子商务在保险业中的应用降低了成本，增加了保险机会，提高了赔付效率。汽车保险电子营销是汽车保险理想的销售渠道，它的高效率和广覆盖特性决定了它是汽车保险业的未来发展趋势。我国保险业应精心准备、努力策划、积极引导，充分利用互联网进行汽车保险的宣传、营销和服务，通过电子商务实现业务渠道的拓展，推动我国汽车保险又好又快发展。
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