中信银行中小企业信贷政策导向效果自评报告

第一篇：中信银行中小企业信贷政策导向效果自评报告

关于2015年小微企业信贷政策

导向效果自评报告

人民银行哈尔滨中心支行：

按照《关于开展2015年度全省小微企业信贷政策导向效果评估工作的通知》要求，中信银行哈尔滨分行（下称分行）对所辖小微企业信贷政策导向效果进行了自评，现将分行2015年有关小微企业授信情况报告如下：

一、业务发展情况

分行受金融环境、地域经济、业务规模、人员配置、网点建设等不利因素制约，前几年小微企业营销工作相对进展较慢。在各项条件逐步成熟的情况下，2013年分行正是成立了小企业金融部，负责分行小微企业业务发展，小微企业业务经营步入正轨。

截止2015年12月末，全行小微企业贷款余额3.48亿元，系统排名23位，比去年同期下降13位，增量-7.52亿元，系统排名35位，比去年同期下降33位，比去年同期少增12.13亿元，增幅-68.36%；个人经营贷款余额4.87亿元，系统排名22位，比去年同期下降12位，比去年同期少增8.69亿元，比年初下降1.92亿元，系统排名17位，增幅-28.29%。

二、授信审批机制

2013年以来，分行风险管理部下设小企业审批组，专门负责小企业授信审批工作。根据总行《2013年中信银行授信业务审批授权》规定：

1、小企业派驻信审官审批权限最高为1000万元。其中，小企业信用授信最高不超过500万元，超过500万元的小企业授信应提供有效保证或足值抵（质）押；

2、分行信审会权限：超过上述授权范围的小企业授信，如提供足值房产抵押、全额保证金或我行全额存单质押，可由分行信审会审批。分行信审会审批权限为1亿元。分行已经严格按照权限审批授信业务，无越权审批情况。

三、授信政策

2015年，分行对小企业的授信政策如下：

1、把握金融模式

逐步建立以“授信服务+交易银行”为核心的小企业金融服务模式，通过授信服务获得稳定的优质小客户基础，进而通过交叉销售和综合服务将我行现金管理、供应链金融和贸易融资等产品嵌入客户的交易过程，实现对客户全流程、多方位的渗透式服务，获取结算存款和中间业务收入，最终形成以“授信服务为基础、交易银行为主体、投资银行为提升”的产品服务体系，打造具有标准化、批量化和高效率特点的差异化竞争优势。

2、把握客户定位

定位“一链两圈三集群”（即供应链上下游，商贸企业集聚圈和制造企业集聚圈，市场、商会、园区集群），围绕块状经济（哈尔滨高新科技产业集中开发区、哈牡绥东对俄贸易加工区）、优势行业（石油石化、装备制造、农业、医药、医院）、特色中心城市（哈尔滨、大庆、齐齐哈尔、牡丹江、绥芬河、东宁），以及与政府采购中心、股权投资机构合作，锁定产品有市场、有技术、有发展前景的优质成长型小企业。

3、把握行业投向

投向要符合国家产业政策、环保政策和我行行业信贷政策。优先支持通信、电子信息、生物工程、新能源、新材料等高技术含量、高附加值、高成长性的行业以及受益于国家产业升级和结构调整相关行业。积极支持现代农业、现代服务业、战略性新兴产业以及科技研发、工业设计、技术咨询、软件和信息服务、电子商务、现代物流等生产性服务行业。

4、把握产品特色

围绕核心优势客户开展供应链融资；围绕口岸经济特色开拓国内、国际贸易融资业务；围绕成长型小企业不同阶段的金融需要，开辟信贷融资、股权私募、上市之道、资产优配、财富管理等一揽子综合服务；围绕不同类型小企业的差别化需求，开发小额标准抵押授信、法人房产按揭贷款、经营性物业抵押贷款等特色产品。根据客户特点，结合市场需求，围绕有效担保进行产品开发；以合规为前提，以风险可控作为基本原则，以第一还款来源作为根本要素，以有效控制整体流程中的资金流、物流及信息流为核心，进行产品设计。

5、把握授信方案

小企业必须坚持第一还款来源和第二还款来源并重原则。要根据客户“实需”合理测算确定融资额度。融资期限和还款方式要与客户的现金流相匹配，以短期融资为主，倡导分期还款，确保按时安全回收。利率和保证金比例上要体现风险补偿，强调内部风险资产收益率核算。要通过受托支付管理，确保贷款用途，防止贷款挪用和融资过度。在担保方面可根据客户活情况，落实一个或多重担保或其它贷款保障措施；引入并区别对待担保公司，选择具备担保实力、管理规范、客户基础较好、行业经验丰富、银保合作记录良好的担保合作机构。

6、把握流程控制

重视授信真实性和综合偿债能力的调查和审查，从“三品四表五查”（即高管人品、产品、押品；电表、水表、海关报关表、银行流水表；查背景、查信用、查财务、查业务、查担保）入手，保障第一还款来源充足可靠、第二还款来源合法可实现。在贷后管理方面要强化支付和用途的跟踪监管，加强货币资金归行管理，提高检查频次和深度，建立“快速反应机制”和“刚性退出机制”，做好风险预警、防范和化解工作，以确保客户群整体质量不断优化。

附件：中小企业信贷政策导向效果评估指引自评问卷

特此报告

中信银行股份有限公司哈尔滨分行

二○一六年三月十日

第二篇：银行信贷政策导向效果评估自评报告

XX银行

信贷政策导向效果评估自评报告

中国人民银行：

在人行XX的大力指导和支持下，我行积极贯彻落实国家信贷调控政策，严格贯彻信贷投向指引，着力优化贷款结构，重点加大了涉农、小微企业、生态发展区、绿色信贷等领域的信贷支持力度，为XX地区经济发展做出了积极贡献。现将我行的信贷工作情况汇报如下：

一、评估工作开展情况

（一）高度重视，工作开展有序。一是行领导高度重视，及时安排部署，要求全行统一思想和行动，紧紧围绕贵部相关精神，切实做好我行信贷政策导向评估工作。二是根据行领导指示，落实牵头部门和业务配合部门，各部门确定专人负责，切实做好各条线信贷政策导向评估工作。

（二）认真学习，政策落实有力。我行严格按照《XX地区市信贷投向指引》等文件的要求，积极组织授信从业人员和其他相关人员认真学习，明确了信贷政策导向效果评估工作的重要性，同时查找我行信贷政策与人行指导意见之间的差距，为我们开展相关业务指明了方向，以求我行信贷业务健康快速发展。

二、信贷政策贯彻落实情况

（一）涉农贷款方面

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我行认真贯彻中央农村工作会议、中央一号文件精神及全国银行业监管管理工作会议有关要求，严格按照“四化同步”的战略部署和“服务实体经济”的政策要求，将服务现代农业作为我行支持地方经济发展的重要切入点，增强服务现代农业发展的主动意识，自觉落实市委市政府加快推进XX地区农业现代化的战略决策，按照建设“YY区”的战略规划，结合当地现代农业发展特点，丰富金融服务内涵，增强服务“三农”发展的针对性和有效性。截止末，我行涉农贷款余额ZZ亿元，占全行贷款总额的ZZ%，比上年增加ZZ亿元，增速高于当年全市金融机构平均水平，走出了一条城商行服务“三农”的新路径。

1、创新农业产业链融资模式，提升支农金融服务水平。我行围绕破解农村融资瓶颈、解决农村金融“失血”，积极探索，创新支农服务新产品，通过农村“三权”抵押融资、“农保通”等产品，实现对当地特色农业产业、农业产业化龙头企业、农业专业合作组织和种养殖大户等提供金融支持。我行向AA农业产业化龙头企业AA有限公司发放贷款ZZ万元，用于企业采购竹鼠、大鲵、豪猪种本。向AA农业开发(集团)有限公司发放贷款ZZ万元，支持企业收购茶叶及农副土特产品。向AA农业开发有限公司发放贷款ZZ万元，用于采购林木。

2、运用小微服务平台，破解三农融资难问题。A县是“中国辣椒之乡”，在Z 万农业人口中，约有Z万农业人口从事辣椒种植。我行充分利用小微平台，支持辣椒专业合作社Z 个，2 / 13

截至目前发放贷款ZZ 万元无抵押涉农贷款，带动了全县Z万农户的辣椒生产。在A县，我行运用小微服务平台扶持当地青花椒产业发展，带动农民脱贫致富，为破解三农融资问题的有益探索，应予以支持，受到了市政府主要领导、区县政府领导的叫好。

3、适时开发 “e贷”产品，服务农村电商平台项目。AA生活馆是A县政府重点扶持的农村电商平台项目，该项目以分布于村镇的AA生活馆为物理网点，向村镇居民提供日常生活用品采购、当地农产品销售、邮政快递收发、机充值、小额存取款等各类民生服务。AA生活馆项目大规模开始推广始于6月，6月前AA生活馆开店数不足Z家，6月至今开店数增至Z家。绝大多数店主目前仍采用预付货款的方式于AA有限公司进行结算，为对接A县政府重点扶持的农村电商平台项目，XX银行在较短时间内适时开发扶持农村电商项目的无抵押产品“e贷”，首批Z户农村电商客户贷款已经发放，得到了A政府、电商客户的好评。

4、开发 “DD贷”产品，解决农业养殖户“冲贷”烦恼。AA农业开发有限公司成立于2012年，主营种猪繁殖、销售及优质商品猪的饲养、销售。有多年从事生猪养殖行业经验，现猪场生产规模为常年饲养基础母猪ZZ头、种猪ZZ头、商品猪ZZ头，年出栏商品猪ZZ头。该企业在ZZ万元贷款到期前资金周转困难，无法找到“冲贷”资金公司法定代表人许正伟一筹莫展，担心征信从此受到影响，耽误企业未来发展壮大。我行主动作为，积极为该客户提供了具有“借新还旧、无需续贷过桥资金、无转贷资

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金成本”的“DD贷”产品，客户省去了东奔西走找资金冲贷的困扰。

（二）小微企业信贷方面

建行之初，我行就将“中小企业银行”作为重要的战略定位，通过建立健全小企业金融服务组织架构、完善小企业产品体系、提高审批效率、创新风险管理模式、调整信贷结构、批量设立小企业金融服务专业支行等举措，实现对小微企业的大力支持。

我行持续加大对小微企业的支持力度，创新探索小企业金融服务商业模式与运行机制，建成了ZZ家小微专业支行和ZZ支专业营销团队，建立了“DD贷”、“DD贷”等产品试验基地，筹建了小企业成长俱乐部，强化了小微金融服务的广度与深度。截至底，我行对小微企业授信余额为ZZ亿元，较年初增长ZZ亿元；小微企业授信客户数ZZ户，较年初增加ZZ户。

1、构建特色鲜明的产品体系。不断优化“DD” 系列产品体系，坚持以客户为中心的基本思路，结合自身发展定位，以融资、融智、融通为理念，不断研发和丰富专属金融产品，最大限度满足 “大小都能贷”的客户需求。

DD贷是面向小微企业或股东、个体工商户发放的无抵押经营类贷款业务，额度最高可达ZZ万；

DD贷是面向微型企业、个体工商户提供的以信用保证方式为主的创业发展类小额贷款，额度最高可达ZZ万；

DD贷是面向小企业法人客户及其他经济组织提供的用于其

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生产经营的综合性快捷贷款产品，额度最高可达ZZ万，循环授信期限最长可达Z年。

2、建设专属服务的便捷通道。针对不同的客户类型推出限时服务承诺。对合作多年、经营良好的客户提供“绿色通道”审批服务（一个工作日），开发具有随借随还功能的“DD贷”业务。

3、开展提升效率的产品标准化建设。根据市场需求规范产品应用，切实提高小企业金融服务效率。为增强小微企业金融服务的针对性和有效性，我行根据业务特点将产品应用细分为三大类，一是标准化产品、二是通道性产品，三是一般性产品。

4、开发无还本续贷产品，破解小微企业转贷难题。我行为丰富小微业务金融产品，降低小微客户融资成本，提高服务效率，根据银监会《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》的文件要求，开发并上线了小微企业“DD贷”产品，累计向ZZ多个周转资金临时困难的小微客户，发放ZZ亿余元贷款，该产品采取“借新还旧、无需续贷过桥资金、无转贷资金成本(零成本）、快审批”方式，与企业共度难关，得到了客户的好评，践行了本土银行的社会责任。

该业务模式受到了人民网的充分肯定并进行了专题报道，人民网认为我行与XX地区中小微企业转贷应急周转资金机制不谋而合，且具有“无需续贷过桥资金、无转贷资金成本(零成本）、快审批”的优势。

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以与我行合作的AA公司为例，该企业主要经营农用收割机、旋耕机的组装销售，由于秋耕农忙时节到来，企业流动资金大部分用于囤货以备销售，加之企业与下游结算有2-3 个月的账期，应收账款收回较为缓慢，资金周转较为困难，无法按时备足还款资金。我行根据该企业的经营情况，合作期间内还本付息情况，为该企业提供了连续贷产品，即向客户发不超过原贷款本金ZZ 万元的新贷款用于偿还原贷款的信贷业务。我行在企业资料齐全的情况下，一个工作日内完成了审批并且成功放款，避免企业在征信上出现逾期，同时有效降低了企业融资成本，提高了我行金融服务的效率。

5、搭建综合服务的金融平台。我行依据组织管理体系，互助增信功能、大数定律原则与政府、群团组织、商会、协会、市场、商圈、园区以及核心企业共同搭建的“银行+管理方”的“小微”综合金融服务平台，为会员的贷款提供增信担保，实现会员贷款享受免抵押、免担保费用低成本的便捷融资服务。小微是我行积极支持“大众创业、万众创新”政策号召的具体举措。目前，我行已在全市范围内建设了ZZ个“小微”金融服务平台，累计向ZZ余家小微企业客户授信，授信金额达ZZ亿元，促进了一大批小微企业客户的创业发展。

（三）绿色信贷方面

我行认真贯彻落实《国务院关于化解产能严重过剩矛盾的知道意见》（国发【2013】41号）等要求，抓住产业结构调整时机，将提高绿色金融服务能力、推进绿色信贷作为我行长期坚持

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的重要战略之一。截至底，我行节能环保项目及服务贷款余额ZZ亿元，较上年增加ZZ亿元，增幅为ZZ%。

1、树立绿色信贷理念。一是积极培育绿色信贷市场，加大对对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持力度。二是在我行业务发展指引中将节能绿色信贷作为我行授信业务重点支持的行业之一，将“两高一剩”行业作为控制类行业进行管理。

2、加强信息沟通建设。一是安排专门部门收集整理发改委、环保部门、人民银行和银监局关于绿色信贷相关政策制度、环保政策法规、当地企业执行环保政策情况、企业节能降耗责任考核情况、信贷政策变化情况、银行机构对节能环保领域的支持情况等，并及时将环保信息反馈给经营机构，引导经营机构调整信贷结构，增加对节能环保领域的金融支持。二是逐步建立行内绿色信贷信息日常沟通机制，加强总行部门间、总分支行间绿色信贷信息的共享。

3、加快金融产品创新。一是根据节能减排和循环经济发展的特色需求，创新金融产品。譬如针对企业环保技改项目对长期贷款的需求，进一步完善信贷管理方式，积极为企业提供长期信贷支持；针对企业间通过产业链条对接的方式发展循环经济项目的特点，搞好关联企业开户银行之间的联合，互通企业信息，共同发放银团贷款等。二是不断完善对绿色信贷工作的绩效评价和激励约束机制，引导我行在业务经营中更好的贯彻绿色信贷导向，确保绿色信贷持续有效开展。

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（四）房地产信贷方面

我行根据国家宏观调控政策，在我行“有扶有控、有保有压”房地产信贷基本原则上，制定了调结构、防风险、增收益的信贷政策，持续调整优化房地产信贷结构。截止末，我行房产开发贷款、地产开发贷款和个人购房贷款共计ZZ亿元，占我行同期人民币贷款余额的ZZ%。其中房地产开发贷款余额为ZZ亿元，占人民币贷款总额的比例的ZZ%，低于我行“房地产开发贷款占比控制在贷款总额的15%”的控制要求。

末，我行地产开发贷款余额为ZZ亿元，比年初下降ZZ亿元，降幅ZZ%；房产开发贷款为余额为ZZ亿元，比年初增加ZZ亿元，增幅为ZZ%；个人购房贷款余额为ZZ亿元，比年初增加ZZ亿元，增幅ZZ%。说明我行在贯彻落实国家房地产及宏观调控政策、支持居民购买自住房等方面所作的努力是有成效的。

1、差异营销策略，重点支持民生工程。我行一直坚定不移地贯彻落实国家房地产宏观调控政策，并实时地根据政策和市场的变化，对房地产信贷业务的经营策略和风险偏好进行适时的调整、优化。我行《公司业务营销指引》提出房地产开发业务营销过程中应坚持大力支持经济适用房、公租房建设；大力支持旧城改造、棚户区改造工程；积极支持居民自购首套购房需求。度，我行继续加大了对保障性住房的信贷支持力度，全年累计新增贷款余额ZZ亿元，如向AA房地产开发有限公司限价房项目新增贷款余额ZZ亿元、AA土地储备中心棚户区改造房项目新增贷款余

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额ZZ亿元。

2、严格审批流程，把好审查审批关。一是实行集中审批，我行所有房地产开发贷款均由总行负责授信审批；二是实施名单制管理，优选房地产开发企业和开发项目, 重点关注房地产项目企业股东实力背景、项目所在区域及位置、区域内销售及市场竞争情况、抵押物抵押率是否充足等关键信息；三是坚决贯彻房地产贷款“原则上以在建工程为抵押”、“贷款总额不超过在建工程5成”等要求；四是对于政府向开发商购买安置房和纳入安置房计划的的房地产开发项目，予以支持；要求开发商正在开发的项目较少，避免同期开发多个项目造成开发商资金紧张；五是要求开发商将商品房预售资金监管账户开立至我行，便于我行对项目销售进度进行监测，锁定还款来源；六是关注房地产授信集中度风险，一方面严格控制房地产行业在我行信贷总额的比例；另一方面在房地产行业的信贷配置方面，注意相关性较小的信贷资产搭配。

3、加强贷后管理，有效防控信用风险。一是实行资金封闭运作管理，采取与开发商签订房地产项目资金封闭运作管理协议以及由开发商及建设方出具承诺等方式，确保我行投入的信贷资金优先受偿；二是充分利用人民银行征信系统平台及其他公共信息平台，及时掌握房地产贷款客户不良信息，严密监测境客户违约情况；三是密切关注房地产企业资金来源渠道变化情况，防范房地产贷款客户资金链断裂；四是加强对房地产贷款客户人第二

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还款来源的监测和管理，确保第二还款源有效、足值。

4、强化综合管理，提高精细化管理程度。一是我行还充分利用了与房地产企业合作中积累的经验，积极为企业提出有利于其加强项目管理、缩短项目周期、提高经营效益的建议，为借款人提供良好的金融服务，促使其业务发展进入良性循环；二是加强交叉营销，为房地产项目相关的上下游客户提供配套、增值服务，进一步加强了我行对项目资金封闭运作管理力度。

（五）生态发展区信贷方面

为贯彻落实市委市政府五大功能区域发展战略，加快推动生态发展区经济社会发展，我行加大了对生态发展区的信贷投放力度。截至末，我行对生态发展区发放贷款余额合计ZZ亿元，占全行各项贷款余额ZZ亿的ZZ%；利用理财等其他方式为其融资ZZ亿元。

1、延伸服务网点支持生态保护发展。我行实现了Z区县经营网点全覆盖，通过延伸服务触角，提升了服务生态保护发展的支持力度。我行AA有限公司综合授信ZZ亿元，支持A烟叶发展，助推其农特产品做大做强。在A，我行A支行通过理财对接私募债模式为AA有限责任公司提供资金ZZ亿元，助其提升5A级景区品质。特别是，为持续支持A县发展辣椒产业，我行A支行在没有实物抵押的情况下，与县政府合作，向当地60%以上的合作社超ZZ万户农户提供授信资金ZZ亿元，帮助农户们解决了资金需求的“燃眉之急”。新华社XX地区分社以《XX地区：“小微”

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破解“三农”融资困境》为题对此进行了专题报道。

2、依托“SS”扶持生态涵养发展。在生态涵养发展区，我行将支持功能区域发展战略与经济带建设等国家战略紧密结合起来，加大对基础设施建设和工业企业的信贷投放力度，帮助政府在实现生态涵养发展的基础上较好地解决了产业空心化问题。积极支持航运建设和生态建设，全年为AA公司承建的“AA工程建设项目”提供资金支持ZZ亿元，为A区的“A建设项目”提供贷款ZZ亿元，为A县的“A人工造林”提供资金ZZ亿元，为“A整治工程”等项目提供贷款ZZ亿元，为A污水处理项目提供资金ZZ亿元，目前余额ZZ亿元。积极扶持工商企业发展，AA酒业鼎力支持，助其打造XX地区酒业名牌产品，为AA公司提供综合授信ZZ亿元，用于A业园项目建设和生产经营周转，助其提升中药材市场竞争力；为支持A县生态工业园建设，为AA农业公司提供了ZZ亿元资金支持，同时给予AA有限公司等提供信贷支持ZZ亿元，帮助其打造农业产业链，完成产业升级；在A县为AA公司等中药材企业提供信贷支持ZZ亿元，为当地政府发展医药产业提供了有益的支持。

3、重点支持提升大通道作用。积极联动沿线海外机构，促进企扩大与沿线国家互通互动。截至末，我行支持提升大通道授信余额ZZ亿元。为支持现代职业教育发展，我行先后为A县AA职业培训学校等中、高职院校提供ZZ亿元贷款，目前贷款余额ZZ亿元。为支持提升国家级物流中心枢纽功能建设，我行积极支持市内物流园区和产业园区建设：为“A工程”提供ZZ亿元贷款，目前余额ZZ亿元；为“A项目”提供贷款1.3亿元，目

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前月ZZ亿元；为“A项目”提供贷款ZZ亿元，目前贷款余额ZZ亿元。

（六）创业就业信贷方面

我行在创业就业信贷方面创新政策，拓宽承贷主体，优化服务流程，提高服务效率，积极帮助农民工、大中专毕业生、下岗职工等特殊人群，对促进创业、充分就业和稳定就业做出了积极贡献。截至末，我行微型企业贷款余额ZZ亿元，较年初ZZ亿元增加ZZ亿元；全年累计发放微型企业贷款ZZ亿元，较上年同期累计发放增加ZZ个百分点。

1、加大宣传，扩大服务范围。一是做好“微金融服务宣传月”活动。成立宣传领导小组，及时召开小微企业金融服务宣传动员会；统一制作微企业宣传牌、条幅、展板、海报、宣传折页等资料，组织全员参与微企业金融服务宣传。我行共组织宣传咨询服务点51个、举办主题宣传服务活动26项。二是组织电视、广播等媒体对我行微企业宣传活动现场开展情况进行专题采访报道。其中，《XX日报》、《XX晚报》、《XX都市报》等还刊出专版，重点宣传我行支持小微企业发展壮大的特色产品和经典案例。三是制作微企业宣传折页，着力宣传我行微企业金融服务政策、产品亮点和服务特色等。《XX地区商报》刊出专版着力宣传我行推出的微企金融服务产品“DD贷”及我行扶持微企的经典案例，效果显著。

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2、创新产品，完善个性服务。一是根据不同承贷主体需求，创新金融产品。二是加强与担保公司及相关政府部门合作，拓展客户群体。我行与AA担保集团有限公司,AA财政局签订了微型企业创业扶持贷款业务合作协议，开展小额担保贷款业务。如A支行发放再就业贷款共计ZZ笔，贷款余额ZZ亿元；A支行发放小额担保贷款共计ZZ笔，贷款余额ZZ亿元。

3、完善机制，提高服务效率。一是我行推出了方便快捷的微企金融服务产品“DD贷”，以“一张表格、一天审批、一小时免费金融服务”的方便高效深受市场好评。二是制定了切实可行的考核制度，加大考核力度，努力提高经营机构完成微企任务的积极性。

XX银行股份有限公司

二○一年二月二十二日

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第三篇：我行关于中小企业信贷政策导向效果自评报告2

我行关于中小企业信贷政策导向效果自评报告

根据《关于进一步做好涉农和中小企业信贷政策导向效果评估工作的通知》（成银办发【2013】44号文件的要求和标准，我行对 贯彻落实人民银行中小企业信贷政策导向效果进行了自评，现将评估结果报告如下：

信贷政策导向效果评估是人民银行实施信贷政策管理的一项重要工具和手段，以定量评估和定性评估、金融机构自评估与外部评估相结合，对开业满三年的县域银行业金融机构的涉农信贷政策贯彻执行情况及盟（市）级银行业金融机构中小企业信贷政策效果执行情况的综合评估。

一、我行关于中小企业信贷政策导向实践情况

中小企业信贷是政策中的重要组成部分，我行于 年关于中小企业贷款

万元，同比增长 %，同时我行不断加大中小企业信贷支持。2013年末全县 户企业中，中小企业占比 %，其中小企业占比 %；全县企业产值中，中小企业占比 %，其中小企业占比 %。中小企业是我县经济的主体力量，以评估为抓手推动提升中小企业金融服务水平意义重大。

我行资金运用能力增强，新增存贷比继续提升，存贷比为 %，较去年同期提高了 个百分点；我行创新意愿不断地在增强，金融服务水平继续改善，重点投向了三农、中小企业和个人贷款；其中通过中小企业信用体系建设，致力组建新型金融组织，加强与担保公司的合作等创新型手段，使得我县中小企业融资的情况得到不断的改善，同时也将我行的信贷运行质量向更高层次迈进。

1、开拓进取抢先一步实现金融创新

我行原有的金融政策与产品都是根据我县的实际情况制定出来的，其中有总行的，但是在进一步学习人行《关于进一步做好涉农和中小企业信贷政策导向》，后，我行认识到固步自封是坚决不可取的，所以除了推广新型的金融产品，我行在进行中小企业信贷融资过程中，在原有的基础上做出新的调整，因为我县中小企业规模小，但是其中的利益关系比较复杂，所以我行采取了广泛开展贷前调查，对企业真实财务状况做到第一手了解，对企业存在的经营风险予以评估。广泛开展贷前调查，能够让我行对企业整体经营情况予以了解，同时制定贷款方案。通常来说，以往银行信贷人员往往采用听取企业自我介绍和查看财务报表方式，来了解企业自身状况，这种调查方式是存在很多弊端的，容易被中小企业虚假的信息所蒙蔽。立足于以往的经验，我行采用贷前调查方式经过拓宽调查层面，讲究调查方式方法，加大对中小企业整体经营状况、还债能力、经营目标等予以充分详实调查，为贷款做好准备工作。这一工作由我行领导 同志带领 名同事共同完成，每天奔波于县里各中小企业，取得最真实的第一手资料，并详细进行讨论研究，最终得出最为优秀的贷款方案。

2、民生为本大力推动政策实施

我县因为地域的特色，绝大部分的企业都是规模较少的中小型企业，它们由于自身经营规模有限，能够用于抵押物品较少，尤其因为我县特色产业的原因，缺乏大宗订单作为抵押，面临着融资难的问题。为了响应人行关于进一步做好涉农和中小企业信贷政策导向，我行积极与县里的工商部门合作，针对那些诚信高、于具有发展前途的中小企业，我行施行优惠的信贷制度，在原有的基础上拓宽抵押担保范围，采用多种担保方式，同时也提高信贷的额度，积极为我县的中小企业提供优质的融资服务。

对于政策，我们联合有关单位积极地在全县范围里宣传，保证每个中小企业能够清楚了解到人行《关于进一步做好涉农和中小企业信贷政策导向》内容，同时也听取各企事业单位的负责人的意见，并联合他们进一步地将政策贯彻落实。

3、健全制度建设为我县金融事业创建良好风范

根据导向要求与我行自身理解体会，我行进一步完善对中小企业监控机制，实时对中小企业进行监控和访问，具体监控工作由信贷员负责。在发放贷款整个过程中，信贷员要及时监控企业资金流向。尤其是在放贷之后，信贷员要对企业贷款流向，企业生产经营状况，及时了解，针对可能出现的问题，及时采取有效措施，把银行信贷风险降低到最小限度。

同时我行周期性地对客户进行信用评价，根据客户的信用来具体作出信贷额度以及抵押条件，还有还贷时间也与客户信用挂钩。虽然我行致力于提高我县的经济腾飞，但是我行业坚决杜绝不良信贷这种影响经济破坏制度的行为产生。

4、社会各界的肯定是我行不断进步的源泉

经过长时间的努力，我行在政策导向实施的成效得到上级的一致好评，除此之外，客户对于我们响应人行政策的措施也颇有好评。年上半年，我行接受 名客户的主动咨询，成功接纳 名客户的信贷申请。同时我行的劳动成果在县里的主流报刊 报纸被评为民众最贴心的 银行。我行曾受到县政府众多领导的一致好评。

我县的中小企业负责人代表曾在我县有关于经济发展的会议上对我行作出的努力给予肯定，并建议我县金融机构与我行互相学习。

二、我行关于中小企业信贷政策导向思考

各方面的好评对我行关于进一步做好涉农和中小企业信贷政策导向的学习和实施的肯定，但是导向的目标十分远大，我行绝不会满足于现在的的成功。在将来的工作中，我行用专业审计管理制度，采用统计抽样和非统计抽样两种方式来掌握第一手数据，同时审计人员对审计结果进行审计，对县里中小企业信贷融资风险及时予以审计管理，将我行中小企业信贷风险降低到最小限度。

同时当前我行对中小企业信息掌握量还不够充足，因此我行将建立我县中小企业信息数据库，通过建立科学的评价体系和风险评估体系来实现融资风险降低，同时中小企业信息包括企业财务信息、信用信息、企业经营者素质，实现我行与中小企业信息数据库之间共享，将一些不诚信的中小企业予以公布，增加不诚信中小企业违约成本，提供我行风险管理水平。

第四篇：人行信贷政策导向效果自评报告

人行信贷政策导向效果自评报告

关于XX信贷政策导向效果自评的报告

根据《陕西省银行业金融机构信贷政策导向效果评估办法》规定的评估方法和标准，我行对XX贯彻落实人民银行各项信贷政策效果进行了自评，现将评估结果报告如下：

我行根据评估方法的规定，对“评估内容”的七项内容中进行了量化计分。XX年末，我行各项贷款余额***万元，较年初增加***万元，各项贷款余额增速***%，自评总分为***分。

一、弱势群体信贷评估

支持社会主义新农村建设评估。XX我行累计发放涉农贷款***万元，同比增加***%，累收***万元，同比减少**%，年末余额***万元，涉农贷款余额增速***%。XX我行全力推动服务“三农”工作，积极支持农村中小企业生产，向农户提供储蓄、贷款等各项优质金融服务。XX我行各项贷款余额增速为**%，涉农贷款余额增速***%，低于各项贷款余额增速***个百分点，按基础分确定办法，此项基础分**分，附加分**分。

支持中小企业融资评估。XX我行累计发放中小企业贷款***万元，同比增加**%，累收**万元，贷款余额**万元，中小企业贷款余额增速**%。今年，我行把县域作为信贷业务发展新的增长点，着力拓展县域中小企业，大力推进差异化经营，加快产品创新和流程再造，加快小企业自助可循环贷款、简式快速贷款、供应链贷款、整贷零偿贷款等产品的推广应用。XX年末我行各项贷款余额增速为**%，中小企业贷款余额增速**%，低于各项贷款余额增速超过**个百分点，按基础分确定办法，此项得基础分**分，附加分**分。

支持就业再就业评估。XX年我行未发放小额担保贷款，按基础分确定办法，此项得基础分**分。

支持贫困学生就学方面的评估。XX年我行未发放助学贷款，实际累收为零，余额**万元，同比无变化。按基础分确定办法，此项得基础分0分。

二、房地产信贷评估

概况：XX年末，我行房地产贷款余额**万元，其中房地产开发贷款**万元，购房贷款**万元，个人住房贷款余额增速为**%。

基础分评定：

1、房地产开发贷款情况。XX年我行发放房地产开发贷款，不存在对未取得土地使用权证书、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证和施工许可证的项目发放贷款等5种“一票否决制”情况。此项得基础分**分。

2、购房贷款情况。XX年我行共发放购房贷款**万元，全部为个人住房贷款，发放的贷款中不存在对购买主体结构未封顶住房的个人发放住房贷款等4种“一票否决制”情况。此项基础分**分。

附加分评定：我行未发放发放项目资本金比例

经自评，房地产信贷评估中得基础分**分，附加分**分。

三、节能减排信贷评估。

我行积极落实贯彻国家产业政策，树立“绿色信贷”理念，在信贷资源配置、客户选择和准入、授信调查、审批各环节切实关注环保信息和环评结论，将企业环保守法情况作为信贷决策的重要依据，大力支持节能减排、循环经济、清洁能源等环保型企业和项目，强化“两高一剩”行业信贷管理，严格控制“两高一剩”行业的信贷投放，对不符合环境保护、能源消耗、技术标准的客户，坚决不予贷款。按评分标准，此项得基础分**分。

四、金融机构传导信贷政策的效率和效果评估。

基础分评定：我行在评估期内能按照人行西安分行营业管理部的要求，选派合适的人员，按时参加各类与信贷政策有关的会议，能及时准确报送与信贷政策有关的各项报表和报告，按评分标准，此项得基础分**分。

附加分评定：我行XX年针对人行XX年陕西省信贷增长指导意见提出的各项信贷政策，积极抓好落实。按附加分评定办法，得附加分40分。

一是积极落实人行信贷政策。为加快实施“三农”和县域蓝海发展战略,促进全行县域业务有效发展,现根据总行有关政策制度和要求,结合我部实际,全面推进“三农”金融服务工作总体要求和基本原则,确定本行业务重点,加大金融产品的推广力度,完善风险防控机制,奖惩机制,明确责权利,促进三农业务有效开展。

二是加大对中小企业的支持力度。为进一步提高提高小企业信贷业务审查、审批专业化水平及审批效率，制定了建立小企业金融服务专营机构实施方案，推行小企业信贷业务“一站式审批”模式，实现一次调查,一次审查,一次审批，缩减审批链条、优化业务流程、实行小企业信贷低平台运行,建立高效审批机制。

第五篇：关于中小企业信贷政策调研报告

一、中小企业发展概况

根据国家发改委最新通报的XXXX年前X季度中小企业与非公有制经济的运行情况表明，X-X月份，在实现工业增加值方面，我国规模以上非公有制工业创造产值XXXXX亿元，同比增长XX%;小型工业企业实现产值XXXXX亿元，同比增长XX%。与全部规模以上工业相比，在增速上分别高出了X个百分点和XX个百分点。此外，在进出口方面私营企业也增势强劲。前X季度，个体私营经济进出口总额XXXX亿美元，增幅达到XX%，高于全国商品进出口增幅XX个百分点。

截止XXXX年X月底，全国注册私营企业和个体工商户近XXXX万户，从业人员超过X亿人。从大概念来看，中小企业和非公经济在国民经济中提供的就业机会占到全国就业总量的XX%以上，gdp总量占到全国gdp总量XX%以上，中小企业和非公经济的发展对总体国民经济的贡献已占据重要地位。

二、中小企业风险分析

从上述情况分析，作为银行发展转变与中小企业经营合作思想，加快合作步伐显得迫在眉睫。那么，中小企业信贷风险点主要存在哪些方面呢：

一是管理风险。中小企业很大一部分是家族企业，因此家长制作风在企业管理中盛行，缺乏现代管理制度，并且企业主素质往往不高，造成了企业运行中决策不科学，管理不**，带有很大的随意性，造成了先天性的管理缺陷，难以保证企业正确的发展策略。

二是经营风险。中小企业主要集中于劳动密集型的加工制造业行业和服务业等竞争性领域，技术装备水平低，技术改造能力差，缺乏可持续发展的核心竞争力，在市场竞争日益激烈的环境下，赊销现象严重。并且由于企业规模小，抵抗市场风险能力较弱，所以企业的存活期比较短。

三是信息风险。中小企业运行很不规范，银行很难掌握企业运行的各种真实信息，特别是财务信息，不少企业未能依法建帐，财务报表不实，各种交易大多通过现金结算，给银行的资金控制带来相当的难度。

四是信用风险。长期以来，我国民营中小企业生长在一个法律制度不健全、法律约束不力的环境中，相应地产生了信用观念淡薄、重贷轻还，有的甚至恶意逃债、赖债、废债，损坏了整个民营中小企业的形象。再加上法律诉讼案件执行难，降低了银行对民营中小企业的信任。同时由于中小企业的贷款一般都没有足值的抵押品，所以给贷款风险控制带来相当大的困难，这样在银行稳健经营，审慎放贷，严控风险的政策下，就形成了所谓中小企业贷款难的局面。

三、与中小企业建立银企新型合作关系的途径

从中小企业近年来的发展情况来看，已经日益成为我国经济发展中的一支重要的力量，那么如何更好地识别中小企业，解决我行与中小企业全面持续合作问题，以及能够有效控制中小企业贷款风险问题，主要应从以下几方面进行考虑：

一是对我省中小企业所属的“金融生态环境”进行研究。即由政府鼓励、宣传或者由企业经过多年来奋斗形成的优势行业，我行在这种客观存在下“择优录取”。

二是对企业的选择。即在比较好的金融生态环境下去挑选企业。主要分为三类：一类是成长型，第二类是稳定型。第三类是做大做强型。对于成长型企业，企业对自己的目标和情况往往比较清楚，而对于稳定型到做大做强的企业，企业往往就不一定太清楚，就不一定是在实实在在地去做这个企业，去搞真正的经营。无论是哪一个类型的企业，作为我们银行一定要从企业的所有制、管理、综合收益等方面做到信息收集与认真识别，最大程度地降低贷款风险。

三是要与中小企业建立适应当前经济发展的新型银企关系，实现银企共同发展：第一，要更新理念，共同构建市场型、合作型的银企关系。中小企业已经成为推动我国经济快速增长和社会稳定的重要生力军，这就要求我行与之合作的理念要迅速地转变，由企业对银行单向的、被动的依赖关系，向平等、合作、互相选择的互利关系转变，从而谋求彼此共同的发展。第二，要不断地创新，这是构建新型合作关系的关键。现代市场经济的发展，对金融创新水平的要求越来越高，银行要不断地提升金融服务的层次和水平，提供企业需要的、有效益的、安全的金融产品和服务，从而推动银企共同发展。第三，要银企互利双赢，这是构建新型银企关系的根本。银行与企业作为相互独立的市场主体，追求利润最大化和股东价值最大化，是双方必然的选择，因此，要形成双方长远、良性、稳定的合作关系，互利、双赢是根本。