第一篇：中国保险监督管理委员会关于规范非车险市场经营行为有关问题的通
【发布单位】中国保险监督管理委员会 【发布文号】保监发〔2006〕17号 【发布日期】2006-02-28 【生效日期】2006-02-28 【失效日期】 【所属类别】政策参考
【文件来源】中国保险监督管理委员会
中国保险监督管理委员会关于规范非车险市场经营行为有关问题的通知
(保监发〔2006〕17号)
各保监局，各财产保险公司，各再保险公司，中国保险行业协会：
为规范财产保险市场经营行为，营造公平公正的市场环境，促进保险业又快又好的发展，实现做大做强的目标，现就规范非车险市场经营行为的有关问题通知如下：
一、加快建立科学严谨的非车险保险条款和费率体系
（一）建立《纯风险损失率表》制度。中国保险行业协会应充分发挥行业的力量，积极组织财产保险公司利用现有经营数据，逐步建立非车险《纯风险损失率表》。按照“先易后难、突出重点，总体规划、分步实施，先试点、后完善”的原则，先对重点行业的企业财产保险、建安工险及其责任保险业务（以下简称“试点项目”）建立《纯风险损失率表》，并逐步向一般行业和其他险种推广。
中国保险行业协会应建立非车险经营数据统计分析制度，不定期对《纯风险损失率表》进行修正和发布。中国保险行业协会应及时将《纯风险损失率表》的颁布或修订计划以及工作开展情况向中国保监会报告。
（二）重新申报产品。各财产保险公司应于《纯风险损失率表》颁布后1个月内，及时修改或重新制定出本公司试点项目的保险费率及其对应的保险条款，并报送中国保监会备案;《纯风险损失率表》颁布1个月后，各财产保险公司在试点项目中，不得再使用原保险条款和保险费率。
（三）各财产保险公司在报送试点项目使用的保险条款和保险费率时，应严格遵守《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》（中国保监会2005年第4号令）和《关于实施〈财产保险公司保险条款和保险费率管理办法〉有关问题的通知》（保监发〔2005〕109号）的有关规定，并对报送备案的保险条款和保险费率提供精算说明。精算说明应包括：《纯风险损失率表》的使用情况、《纯风险损失率表》外风险的损失率测算情况、附加费用率假设、公司经营过去三年的实际费用率构成及水平（公司经营不满三年的保险公司，以开业时间为准）、测算公式和过程等。
（四）各财产保险公司应加快对非车险保险条款，尤其是涉及大型商业保险项目较多的企业财产保险和建安工险及其责任保险的创新改造工作，更好地适应中国市场的实际风险情况。
二、不断提高非车险业务管控水平
（一）各财产保险公司应重视对专业承保人才的培养，加强和完善风险评估制度、核保授权制度、内部核保责任制度以及保险标的的防灾防损等工作。
（二）各财产保险公司应加强行业间沟通协调，建立保险行业承保信息沟通机制，加强数据统计和分析，逐步完善行业经营数据。
（三）各财产保险公司应加强与再保险公司的交流沟通，加强承保技术的引进和交流。在引进时应加强消化吸收再创新的能力，要根据中国以及公司的实际情况，进行修改、完善和创新。
（四）中国保险行业协会应建立非车险承保人联席会议制度，定期沟通交流非车险业务的经营经验，研究《纯风险损失率表》的推进等非车险管理工作。
三、加强非车险业务的监督力度
（一）各财产保险公司应加强对其分支机构执行保险条款和保险费率情况的管理，同时严格规范退保程序、应收保费以及手续费支付的管理。未经投保人明确授权或退保手续不完备的，不得以任何理由以退费形式支付中介机构或投保人手续费，或套取经营费用；不得以冲销应收保费的形式支付中介机构或投保人手续费；手续费必须据实列支。各财产保险公司总公司应对违反规定的分支机构及相关责任人进行严肃处理。
（二）中国保险行业协会应充分发挥行业自律的作用，将非车险业务的行业沟通、交流、协调落到实处。
（三）各财产保险公司应进一步规范保险投标行为，严格遵守《关于财产保险投标业务有关问题的通知》（保监发〔2003〕83号），对招标方明确提出显失公平，或不符合有关管理规定的条款，应提请同级行业协会加强与招标方的沟通，争取良好的招标环境。
（四）中国保监会和各保监局将加强对保险条款和保险费率执行情况以及非车险市场经营行为的监督检查。对擅自修改保险条款和保险费率进行不正当价格竞争、扰乱正常市场秩序的保险机构，将依法予以严肃处罚。
本《通知》自发布之日起实施。
二○○六年二月二十八日
本内容来源于政府官方网站，如需引用，请以正式文件为准。
第二篇：非车险单证整理规范
关于规范非车险单证管理的通知
各出单人员：
为规范非车险单证整理，结合1季度非车险单证检查情况，现给大家下发非车险单证整理规范，大家对照重新规范整理2012年非车险单证。
另外对于2011年非车险单证，大家重点自查必备手续，如有缺失进行完善。
一、所有非车险单证整理规则：
1.分险种按保单号顺序装订，另外按季度装订，每本单证最多50份，如果用非车险全打纸打印，有两份业务联，业务单证留存业务联第二联。非车险全打纸业务联第一联按印刷号装订，以备单证缺失检查。
2.业务档案封面填写：
前封面：所有字体全部打印，严禁手写。分支机构名称--（县域公司）如“扶沟支公司”，（城区公司）如 “周口市分公司东城营销服务部，部门名称—出单中心，险种---如“企业财产保险”，---统一用大写“二零一二年”，保单起止号---如“PQBB***010----20”,保管期限---责任保险和种植养殖业保险保管期限写上“三十年”，其他险种写上“五年”，另外右上角“档号”---按“001”、“002”填写，一年中此险种有几本写到几。
后封面：字体手写，立卷人---单证管理岗姓名，审核人----分中心主任姓名或县域出单点综合岗人员，写上日期。
3.所有非车险单证不但手续要提供完备，而且手续内容也要填写完备，如投保单上“保险金额”、“保险费”、“保险期限”等等，另外确保投保手续填写与系统一致，如企财综合险保险价值确定方式要确保系统与纸质手续一致。
4.关于投保单，系统能打印投保单的，比如货运险、意外险等，用车险投保单纸进行打印，投保人进行签名或盖章，打印出不显示“投保人签名”字样的，让客户直接在上面直接写上“投保人：王***”。
5.非车险批单把完备手续直接附在对应的保单后面，批单审核上级公司对手续有严格要求。
6.每一笔非车险保单或批单，我们都要正式打印，进行装订，严禁打印抄单进行装订，严禁用正式保单纸但打印投保单格式进行装订存档。
二、单证必备手续：
1.企财险：保险单业务联、保险费发票业务联、投保人和被保险人证件、投保单、投保标的项目清单、附加险条款投保清单（如投保附加险）、风险问询表。另外如果保险金额超过500万元，需提供被保险人营业场所照片。
2.道路承运人责任险：保险单业务联、保险费发票业务
联、投保人和被保险人证件、投保单、行车证、道路运输证。如果属危险货物承运人责任险，还需提供业务经营许可证。
3.医疗责任险：保险单业务联、保险费发票业务联、投保单、投保报批材料、风险调查表、医院基本信息表、医务人员清单、医疗机构执业许可证正副本、法人身份证。
4.供电责任险：保险单业务联、保险费发票业务联、投保单、供电责任险方案、企业法人营业执照、近三年赔付情况表、部分年赔付情况清单。
5.安全生产责任险：保险单业务联、保险费发票业务联、投保单、承保报批材料、风险问询表、从业人员清单、安全生产许可证、厂区厂房照片（烟花爆竹生产企业）、标准化验收一级和二级企业证书（烟花爆竹生产仓储企业）。
6.意外险定额保单：保险单业务联、保险费发票业务联、投保单、投保人和被保险人身份证件。
7.团体意外险：保险单业务联、保险费发票业务联、投保单、投保人签章的“被保险人及受益人清单”、投保人组织机构代码证。
8.建筑施工人员团体意外险：保险单业务联、保险费发票业务联、投保单，另外如果按被保险人人数进行投保，还需提供：被保险人及受益人清单、资质等级证书、安全生产许可证、组织机构代码证、法人身份证件；如果按建筑面积或工程造价进行投保，还需提供：“建筑施工合同书、资质
等级证书、安全生产许可证、组织机构代码证和法人身份证件。
9.货运险定额保险：保险单业务联、保险费发票业务联、投保单、车辆行车证复印件。
10.雇主责任险：保险单业务联、保险费发票业务联、投保单、投保人盖章的人员清单、投保人和被保险人组织机构代码证、营业执照。
11.旅行社责任险：保险单业务联、保险费发票业务联、投保单、投保人和被保险人组织机构代码证、经营许可证和营业执照。
以上未描述险种，比照上述类似险种收集手续。
人保财险周口市分公司出单中心
二〇一二年五月二十四日
第三篇：非车险投保单填写操作规范
非车险投保单填写规范
投保单填写操作规范
第一条、目的和适用范围
1、目的
投保单是投保人与保险人订立保险合同的书面依据，亦是保单的有效组成部分。为规范投保环节管理，有效规避风险、提高客户满意度及信息收集的真实性，控制承保质量，特制定本规范。
投保材料不仅仅限于我司事先已印制好的各险种投保单，还包括资产负债表、工程合同等等其他材料。
2、适用范围
适用于非车险业务 第二条、术语和定义
被保险人：是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，被保险人可以为投保人。
投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以与被保险人不同。
组织机构代码：由国家质量监督局颁发，是对中华人民共和国境内依法注册、依法登记的机关、企、事业单位、社会团体和民办非企业单位颁发的一个在全国范围内唯一的、始终不变的代码标识。该代码为9位数字字母码。组织机构代码的结构是由八位数字（或大写拉丁字母）本体代码和一位数字（或大写拉丁字母）校验码组成，本体代码与校验码用连字符分隔。
承保：对投保人的投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保费率和条件，核保人在确认后可给予出具有效保险单的过程。
身份证明：
居民的身份证明，是公安机关核发的《居民身份证》、《居民临时身份证》、《居民户口簿》、护照等；
军人的身份证明，是中国人民解放军或中国人民武装警察部队核发的军人身份证件，包括军官证、警官证、文职干部证、士兵证等；
香港、澳门特别行政区的居民、台湾居民的身份证明，包括回乡证及其他公安机关核发的居留证件； 外国籍人员的有效护照。
第三条、填写要求
非车险投保单填写规范
1、投保人应在保险人的指导下，真实、准确地手工填写投保单的各项信息；投保单应保证字迹填写清楚，如有更改，投保人应在更正处签章；投保单填写完毕、检查无误，必须经投保人签字/签章确认。
2、保险起期须在保险人接受投保人的投保申请日之后。
3、投保人提供的资产负债表、工程合同等等其他资料，应加盖被保险人公章，并与投保单加盖骑缝章。
4、为了确保投保单的内容真实、可靠，在填写投保单前，业务人员应查验投保人所带证件。4.1被保险人为“法人或其他组织”需提供投保经办人身份证明原件（或法人单位授权证明等证明）、被保险人组织机构代码证或工商营业执照等资质证明原件/复印件。
4.2保险人为“自然人”的新保业务：需要提供被保险人身份证明原件/复印件、投保人身份证明原件。
4.3委托他人办理投保事宜时，应查验经办人本人身份证明原件，“投保委托书”、投保人身份证明复印件（为自然人时）及办理投保的经办人的身份证明复印件均要附贴在投保单背面。4.3.1投保人为“自然人”，但委托他人办理投保手续时；或投保人为“法人或其他组织”时，应由投保人出具“投保委托书”，载明“授权委托×××以本投保人名义办理××××××投保事宜”。
4.3.2投保人为“法人或其他组织”时，在委托书上加盖单位公章；投保人为“自然人”时，由投保人签名并提供身份证明原件。
第四条、投保信息填写规范
因投保单需填写信息量较大，销售人员要对投保人或投保经办人进行详细的说明和解释。
4.1 被保险人及投保人信息
4.1.1被保险人名称/姓名：被保险人为“法人或其他组织”,应填写其全称（与公章名称一 致）；被保险人为“自然人”,应填写个人姓名(与被保险人有效身份证明一致)。被保险人名称一律填写全称，必须完整、准确，不得使用简称，例如“紫金财产保险股份有限公司”不得写做“紫金保险”、“ZKING”等。
投保人与被保险人不一致时，需按上述要求填写投保人名称及联系人、联系方式。4.1.2证件号码：被保险人为“法人或其他组织”时填写被保险人的组织机构代码。被保险 人为“自然人”时，一般填写被保险人的《居民身份证》号码。被保险人无《居民身份证》时，填写其他有效身份证明名称、证件号码，同时需完整填写被保险人的性别、年龄、联系方式。
4.1.3投保单中需提供投保单位经办人的相关信息：姓名、联系方式。4.1.4固定电话：应填写其常用联系电话，严禁用代理人的电话代替。4.1.5移动电话：填写被保险人的手机号码。
非车险投保单填写规范
4.1.6通讯地址：填写完整通讯联系地址。被保险人/投保人为“法人或其他组织”时填写 其主要办事机构所在地，投保人为“自然人”时填写投保人常住地址，需要精确到门牌号码。4.1.7邮政编码：填写投保人住所的邮政编码。4.1.8 E-mail：引导客户填写常用邮箱。
4.1.9保险财产地址： 保险标的地址应填写其标的所在地地址全称，不得填写简称。保险标的地址和被保险人联系地址不是同一地址，应据实分别列明；保险标的地址不只一处时，应分别列明各处地址、对应保险项目名称或附地址清单。
4.1.10所属行业：指企业主营业务所属的行业分类。所属行业的选项应根据企业实际情况确定，我司使用的行业分类标准按照国家统计局统一颁布的行业分类标准。
4.2保险期限:填写保险责任的有效期限。保险责任的起期必须在投保人提出投保申请的次日零时之后。
例：某投保人2009年10月1日提出投保申请，保险期限为一年，要求起期日为次日，保险期限填写为：2009年10月2日零时至2010年10月1日二十四时止。
一般险种保险期限为一年，建、安工险保险期眼按工期确定，其中第三者责任按年计算保费；货运险只需注明起运日期
4.3 保险项目：根据实际投保项目填写，例如，企财险保险项目主要包括：
4.3.1房屋、建筑物、装修及其附属设备:无论是正在使用的、未使用的，抑或是向他人租用的房屋、建筑物，以及固定附属在房屋、建筑物上的水电、冷暖装置和装潢等，都可以投保；已计入房屋、建筑物价值内无法再划分出价值地基和沟道，也可以投保（如果价值可以划分出来，企业可在保险单上注明不保）。
4.3.2机器设备:包括企业生产机械设备、动力设备和传动装置，如机床、铸造机、印染机、发电机、电路和各种工作机器，以及电力网、输电线路等。
4.3.3工具、仪器及生产用品:包括企业在生产制造过程中所使用的各种机械，如铣刨的刀具、测量工具、检测用仪器、冲压锻造的模具等。
4.3.4管理用具及低值易耗品:这是指企业的办公用品、计量用具、消防用品和其他经营管理的器具设备，以及不能作为固定资产的玻璃器皿、包装容器等低值易耗品。
4.3.5原材料、半成品、在产品、产成品及各种辅助材料、燃料、备品备件、包装物、物料用品、副产品、残次商品、样品和展品等。
4.3.6帐外及已摊销的财产:指已摊消或已列支而尚在使用的简易仓棚、简易建筑、边角余料、来料加工盈料、不入帐的自制设备、无偿移交的财产等。
4.3.7在建工程:原则上因在建工程的风险较高，承保时应了解该在建工程项目是已建好尚未转入固定资产，还是正在建筑过程中的项目。如果是正在建筑过程中的项目，建议企业投保建筑工程保险。对于保额占比不超过总保额20%的在建工程，经保险双方协商后可考虑在企业财产保险中承保，承保条件应适当提高。
4.3.8.特约保险财产 :特约保险财产是指需经保险双方特别约定，并在保险单中载明名称和
非车险投保单填写规范
金额，方可承保的财产。如金银、珠宝、钻石、玉器等珍贵财物；堤堰、水闸、铁路；矿井、矿坑内的地下设备和物资、广告、天线、霓红灯、太阳能装置及计算机资料和制作、复制费用等。4.4保险金额: 4.4.1固定资产 : 1.按账面原值或账面原值加成数确定保险金额，出单时应注明依据什么时间的资产负债表确定。
2.按重置价值确定保险金额。投保时应提供投保项目的投保清单。
3.按估价确定保险金额。可参照投保当时保险标的的市场价值确定，或保 险双方约定。投保时应提供投保项目的投保清单。
4.4.2流动资产 :存货的保险金额可按最近12个月任意月份的账面余额确定。为使企业的存货能够尽量保全保足，出险后获得最大限度的经济补偿，应建议投保企业选择12个月中最高的存货期末余额作为保险金额，尽量避免按最低月份的存货期末余额来承保，以减少比例赔付的隐患。存货的保险金额也可由投保人自行确定，按估价方式投保。
待摊费用的保险金额应当按照实物的实际价值协商确定，并详列明细表，注明标的名称、数量及金额等。
4.4.3在建工程:保险金额一般按最近账面余额确定，也可按工程计划投入数确定保险金额，即按年初账面余额加本计划投入数确定保险金额。
4.4.4长期待摊费用 :长期待摊费用中的租入固定资产的改良支出可作为保险财产，该项目可由保险双方协议按实际价值确定保险金额，并列明投保明细。
4.4.5账外财产:代保管物资、代购代存物资、委托代销物资及商品等账外财产可按实际价值估价投保。但必须提供清单。
4.4.6特殊投保标的保险金额的确定 :珠宝、钻石、字画、古玩等特殊标的的保险金额主要是通过投保人和保险人在投保时事先约定一个保险价值，或经过权威机构评估后的价值，以此作为保险财产的保险金额。
4.5保险费率:据实填写。保险费率包括年费率、短期费率、日费率和月费率四种类型。企业财产保险原则上为年费率，按保险期限一年。4.6保险费:由保险金额×保险费率得出,据实填写。4.7附加险:填写附加险名称
4.8免赔额:有绝对免赔、相对免赔两种，企业财产保险免赔额的表现形式主要有免赔金额和免赔率两种形式。免赔金额主要依据承保项目的损失频率和损失程度来确定，免赔率则一般表述为保险金额的一定百分比或损失金额的一定百分比。对于损失频率高而损失程度不大的项目一般设定免赔金额；对于损失频率不高，一旦发生损失则可能引起较大的损失的项目则建议设定较高的免赔率。
建议全部风险设定同一免赔条件，也可以根据分不同风险设定不同的免赔条件。免赔
非车险投保单填写规范
额是影响费率条件的重要因素之一
主险免赔填写在”每次事故绝对免赔额为绝对免赠额的”栏,附加险免赔填写在附加险对应的”免赔说明”处。4.9保险费缴付日期：
4.9.1一次性缴清保险费:缴付日期要求在签单之日起15天内
4.9.2分期缴费: 首期保费须自签单之日起15日内交清且不低于总保费的30%；最后一期保费必须在保险期限的四分之三时间点之前交清，每笔业务最多可以约定4期交费。不足一年的短期保费须一次性交清。
4.10保险合同争议解决方式：由投保人和保险人协商约定一种方式（仲裁或诉讼），当本保险合同当事人发生争议且协商不成的，按照约定的方式解决争议。
如果选择“提交××××仲裁委员会仲裁”时，必须要在投保单和保险单上约定仲裁委员会的名称。为保障处理结果的权威性，推荐使用诉讼方式。4.11特别约定：据实填写，以“无其他特别约定”结尾 4.12投保人签名/签章
投保人对投保单各项内容核对无误，并对所投保险种对应的保险条款（包括免除保险人责任和投保人义务、被保险人义务）理解后须在“投保人签名/签章”处签名或签章。
投保人为自然人时必须由投保人亲笔签字；投保人为法人或其他组织时必须加盖公章，投保人签章必须与投保人名称一致。
投保人委托他人代为办理投保手续时，投保人应出具“办理投保委托书”，在“投保人签名/签章”处填写“代办人的姓名＋代办”，其代办人的姓名要与《授权委托书》上载明的被授权人姓名一致。
第五条、占用性质、：填写标的物行业类别，如一级工业、储存一般物资、储存危险品、储存特危物品、金属、粮食专储，综合、社会团体、机关、事业单位，综合商业类、石油、化工商店类等
第六条、关于违反投保单填写操作规范的处罚规定
6.1销售人员必须向投保人解释投保单上的每一项内容，并协助投保人完成投保单的填写工作，销售人员有义务和责任要求投保人在投保单上签字，否则不予出单。销售人员不能替代投保人签字，如因此而给公司造成的损失将由销售人员和其上级主管共同承担。
6.2出单内勤要仔细核对相关信息的真实性。出单内勤如对未经被保险人签字或盖章的业务出具保险单并因此而造成损失的，由出单内勤及其负责人承担后果。
6.3单证管理员要认真核实投保单所需要的资料。投保单与保险单一起入库时，发现投保单上未签字（或盖章），未附上投保人清晰的证件复印件的退回出单内勤。如归档，一经发现将给予单证管理员相应处罚；如因此而给公司造成重大损失的，将给予开除，并追究其负责人的责任。
第七条、意健险相关要求
非车险投保单填写规范
7.1投保单填写完整、不得空白。7.2加盖投保单位公章确认
第四篇：规范道路货运市场经营行为
规 范 道 路 货 运 市 场 经 营 行 为 ——关于集中开展安全生产打非治违专项行动的活动方案 为了进一步规范我市道路运输行业安全生产工作，市运管处决定在全市范围内集中开展安全生产打非治违专项行动。按照市运管处的活动安排，结合我县道路运输行业实际情况，现制定如下活动方案：
一、指导思想和工作目标
以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，全面贯彻落实科学发展观，认真依照市交通运输局《三门峡市交通运输行业集中开展安全生产打非治违专项行动实施方案》，结合我市正在开展的道路运输市场秩序清理整顿和“道路客运安全年”活动，按照“谁主管、谁负责”的原则标本兼治，综合治理，严厉打击非法违法生产经营行为，治理纠正违规违章行为，及时发现和整改安全隐患，切实解决影响和制约全行业安全生产的突出问题，有效防范和坚决遏制重特大事故发生，切实保证人民群众生命财政安全，促进我县道路运输行业健康稳定发展。
二、整治范围和工作重点
本次专项行动的整治范围是道路客、货运输、危险品运输、客（货）运场站、机动车维修、驾驶员培训等领域中的非法违法生产经营行为。
（一）无经营许可证件、证件不全或过期、超许可范围非法从事道路运输经营的行为；
（二）营运车俩超载超员、非法改装车俩从事运输的行为；
（三）营运客车不按规定线路行驶以及旅游包车未取得包车证或持空白包车证的行为；
（四）营运车俩超限超载运输的行为；
（五）非危险化学品运输车俩从事危险化学品运输以及集装箱运输车非法夹带危险品运输的行为；
（六）瞒报谎报道路运输车辆事故、重大隐患隐瞒不报或不按规定期限予以整治的行为；
（七）隐患排查治理制度不健全、责任不明确、措施不落实、整改不到位的行为；
（八）未依法进行安全培训、无道路运输从业资格证上岗的行为；
（九）违章指挥、违法安全作业规定、违反安全操作规程的，拒不执行安全监管指令、抗拒安全生产执法的行为；
（十）应急救援队伍、装备不健全、应急演练不及时、自救装配不足、培训不够的行为；
（十一）其他违法安全生产法律、法规、规章的道路生产经营行为。
三、组织领导和职责划分
四、阶段划分
（一）动员部署阶段（5月10日至5月31日）。主要任务是分析情况，制定方案，宣传发动。结合近年来开展的安全生产
执法、治理行动查出的突出问题，在对今年以来发生的事故进行深入分析的基础上，对我县道路生产经营领域的现状进行排查摸底，根据实际情况制定切实可行的措施，确保专项治理工作落实到实处。
（二）专项整治阶段（6月1日至8月31日）。主要任务是针对摸排出的突出矛盾和问题，逐项进行整顿治理。公布举报电话，受理群众举报，根据各自职责，积极联合公安、工商、烟草等部门采取行动，加大执法检查力度，不留死角，确保专项整治工作取得实效。
（三）检查验收阶段（9月1日至9月3日）。运管所组织对专项政治工作情况进行检查验收。对验收不合格的通报批评，限期整改，验收结果将纳入年终考核和信誉考核工作中。
五、工作要求
（一）加强领导，精心组织。各相关部门要从讲政治、讲大局的高度，充分认识开展全县安全生产打非治违专项行动的重要性，切实做好安全生产打非治违专项整治工作，结合县域实际，制定这次专项整治的具体方案，成立活动领导小组，明确专人具体负责，保证人员到位，工作到位。活动期间，道路运输企业主要负责人和实际控制人要切实负起安全生产第一责任人的责任，认真开展自查自纠，全面提高企业安全生产水平。
（二）各负其责，联合执法。此次安全生产打非治违专项行动工作，涉及面广，工作难度大。专项整治期间，要展开拉网
式执法检查，做好和公安、烟草等部门的组织、协调、配合工作。对发现的问题，依据部门职责和管理权限，及时查处，从严整治。
（三）加强督查，认真总结。在专项整治工作中，领导小组加强对专项整治工作的督导，要认真总结经验，进一步完善道路生产经营领域的监管措施，改进工作方法，提高执法效率，努力探究长效工作机制，促进道路生产经营行业健康有序发展。
第五篇：非车险费率过度竞争问题研究
非车险费率过度竞争问题研究
[摘要]近两年，国内非车险费率下降较为明显，“价格战”持续不断，甚至有逐步升级的趋势，已引起业内高度关注。以深圳市为例，1997年以来非车险费率变化有两个显著特征：一是非车险综合险费率与综合赔付率之间的相关系数较低，过度竞争比较严重；二是近两年来非车险费率的降幅大于赔付率的降幅，过度竞争有进一步加剧的趋势。面对这种情况，国内财产险公司必须注重理性经营；保险监管机构要强化价格管制，有效抑制非车险费率的过度竞争；保险行业协会必须充分发挥协调沟通作用。
一、国内非车险存在过度竞争问题
自“9·11事件”发生以来，国际保险市场的产险费率一直在上升，然而，国内的情况与此相反，由于保险市场恶性竞争加剧，国内非车险费率一直走低，尤其在保险市场化程度较高的深圳市，非车险费率多年来呈现持续下滑的态势，其中三大主要险种——企财险、货运险和责任险下降走势更为明显(见表1)。经计算，费率下降速度最大的责任险竟然高达35.70％，其次为货运险17.08％、企财险15.23％。
表
1深圳市产险市场主要险种费率走势
(单位：‰o)
目前，一些迹象表明非车险费率下降趋势还将继续，如国内多数财产险大客户采用保险招标和“低价中标”的策略，促使保险费率进一步下滑，而且这种保险招标有越演越烈的趋势。再如，新的保险竞争主体如雨后春笋般涌现，为了抢占市场份额，在没有其他任何优势的情况下，不少新公司只好祭出“恶性价格竞争”的手段，保险费率一降再降，手续费率一再攀升，不惜成本进行“自杀性”竞争。这种财产险招标普遍化和竞争白热化的结果，必将导致国内非车险费率进一步下滑。
非车险费率持续下滑这个问题，台湾地区保险市场曾有过前车之鉴。截至2004年6月
份台湾地区共有56家保险公司，在新保险公司不断涌现的过程中，价格竞争激烈，非车险业务费率下降离谱，在国际再保险市场遭受冷遇，无法分保，最终使得许多公司的保单无法续约，台湾地区市场承保能力因之严重下降，即使完成保险安排，费率也较过去暴涨 2倍以上。国际再保公司要求台湾地区财产险公司提高自留比重，主要是因为台湾地区财产险公司相互杀价太严重，根本不重视核保质量，往往连基本的危险保费都不足。
令人尤为担忧的是，在国内(尤其是深圳)非车险费率持续走低的同时，亚洲地区(包括中国)巨灾风险发生的可能性却在不断增大。据德国慕尼黑再保险公司统计，全球气候变化及相关极端气候事件造成的经济损失在过去40年中上升了10倍，每年达到400亿美元，其中发展中国家占1／4。新近发生的印度洋大地震和海啸，已造成超过30多万人死亡的惨重损失。由于存在非车险费率条件与国际市场相比偏低、国内外价格倒挂的现象，导致多数财产险公司遇到了分保难以安排的尴尬局面，实力强的公司只好被迫贴钱分保，有的只好提高自留比例，可以想象，一旦巨灾发生，许多保险公司将面临灭顶之灾。
因此，不论国内保险公司还是保险监管机构必须高度关注目前非车险过度竞争的问题，应当从台湾地区财产险公司的惨痛代价中吸取教训，提前采取有力措施尽快扭转这种不利局面，防止损害保险业的健康发展。
二、非车险费率与赔付率相关性研究和原因分析
为了验证第一部分所提出的国内非车险过度竞争的情况，我们采用计量经济学的方法，用深圳非车险市场近8年的历史数据进行相关性研究，并对其结论进行原因分析。
(一)非车险费率与赔付率相关性实证研究的结论
1.非车险综合费率与综合赔付率之间的相关性较弱
表2为1997年—2004年10月深圳市非车险综合费率和赔付率走势。
表2深圳市非车险综合费率和赔付率走势
单从表2看，非车险综合费率和综合赔付率的走势基本相同，都呈现逐年明显下降的趋势，这表明两者之间有一定的相关性。我们用当年非车险综合赔付率对次年综合费率的影响，计算出两者之间的相关系数仅为0.553，经显著水平10％检验，检验结果为(5，0.669)，属于不显著相关。用同样的方法，计算出企财险、货运险和责任险各自相关系数分别为0.631、0.450和0.447，显著水平检验结果为不显著相关。
从理论讲，保险费率主要应受历史赔付率的影响，两者应具有较高的正相关关系，相关系数应在0.95以上。因此，这些计算得出的较低相关系数只能表明，非车险综合费率与综合赔付率之间存在较低的相关度，也就是说，非车险费率的变化受赔付率因素影响较小，尚未充分体现赔付率是影响费率的最主要因素，这有悖于保险理论。更重要的是，既然非车险综合费率的下降速度远快于综合赔付率，且两者之间的相关性较小，那么，这就引发我们思考：在我国保险竞争主体不断增多和竞争不断加剧的大背景下，费率下降有一定合理性。但是，如果非车险费率持续下降脱离了赔付率，就很有可能造成非理性竞争的格局，从而会影响保险公司稳健经营，损害保险竞争的环境。
2.近两年非车险综合费率的下降幅度明显大于综合赔付率的下降幅度
表
3深圳市非车险赔付率和费率年变动幅度
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表3为深圳市非车险赔付率和费率年变动幅度。从赔付率和费率逐年增减情况看，赔付率对次年的费率影响基本是一致的。但是，近两年来，费率的下降幅度明显大于赔付率的下降幅度，这表明近两年深圳市非车险费率下降过快，这虽然在一定程度上是新《保险法》规定“保险公司可以自主定价”的市场反应，但是如前所述，由于费率与赔付率相关性较弱，我们认为致使费率下降的主要因素不是赔付率下降，应当是其他非理性因素。
3.实证研究所得出的结论
通过以上实证分析，可以看出自1997年以来的近8年深圳市非车险费率变化有两个显著特征：一是非车险综合险费率与综合赔付率之间的相关系数较低，过度竞争比较严重；二是近两年来非车险费率的降幅远大于赔付率的降幅，过度竞争有进一步加剧的趋势。
(二)非车险市场过度竞争的原因分析
1.国内多数财产险公司经营理念存在误区
盈利本应是保险公司经营的出发点和落脚点，然而由于长期身处计划经济环境，国内一些保险公司在经营上“重规模轻效益”的现象十分严重，即使在深圳市这种市场程度比较高的地区也同样存在。
在“规模至上”经营的背后，除了受非理性的经营指导思想影响外，还有一定的客观原因。一是自2001年试点“车险费率市场化”改革以来，车险业务经营不断恶化，迫使国内各财产险公司加大非车险业务的拓展力度，从而加剧了非车险领域的竞争；二是由于保险产品和服务雷同，国内各财产险公司很难推出独特营销模式，多以降低承保条件和参与“价格战”来应对市场；三是客户和保险公司风险管理上的盲目乐观主义。此外，由于非寿险精算技術刚刚引入国内，大项目风险定价技术落后，致使许多财产险公司对非车险费率尺度无法准确掌握也是原因之一。
2.保险监管机构在推进费率市场化过程中弱化了价格管制
“费率市场化”是保险市场的大势所趋，但是在这一过程中，保险监管机构弱化了对费率的管制职能，客观上放任了非车险竞争失序的情况，如报批阶段比较规范和严格，然而在具体实施阶段，保险监管机构很少对财产险公司的具体经营行为进行监管，很少对无限制费率打折、价格战等恶性竞争行为给予纠正和处罚；再者，在大量批准设立新保险公司的同时，没有及时建立必要的市场“退出”机制，对经营不善的公司“淘汰出局”。“费率市场化”并不等同于“费率自由化”，也不意味着费率不需要管理，而应该是“费率纪律化”，需要保险监管机构从更高层面提高价格管制的能力和艺术。
3.保险行业协会尚未充分发挥协调沟通的作用
目前，国内保险行业协调机制和自律机制还有待完善，保险公司之间的竞合关系和沟通协调还不充分。比如，行业协会缺乏对保险公司市场行为的有效约束力和协调力量，行业规定往往是仅停留在纸面，行业会议往往成为“争吵会”；缺乏承保、理赔和服务等有效信息交流；缺乏共保的协商沟通机制；缺乏风险损失认定和估价的共识；缺乏区域内统一的精算技术和风险评估程序。这些有待完备的地方严重削弱了保险公司之间的合作，不利于良好的竞争合作关系和共赢局面的形成。
三、建议和对策
目前，国内保险公司既要面对保险市场全面开放所带来的国际竞争，又要应对新的保险公司不断涌现所产生的压力。在挑战和机遇面前，我们必须关注国内市场的竞争秩序对保险公司未来发展的影响，从多方面共同抑制非车险的过度竞争。
(一)国内财产险公司必须注重理性经营
1.树立理性经营理念，建立以效益为主的考核机制
目前，国内财产险市场的“价格战”有些类似前几年的彩电“价格战”，虽然彩电“价格战”已平息，但经过深思，还是能给我们一些启示：一是彩电“价格战”是彩电大企业扩充“地盘”的游戏，带来的却是整个行业的亏损；二是彩电小企业跟进“价格战”，结果全军覆没，损失惨重；三是彩电“价格联盟”多次达成，却形同虚设，次次自动瓦解，无实质约束力；四是等离子彩电取代纯平彩电表明，只有注重科技创新和打造核心竞争力才是企业发展之根本。因此，保险业要吸取彩电行业“价格战”的教训，牢固树立“效益第一”的理性经营理念，正确处理好利润与规模的辨证关系，建立起以效益为主的考核机制，强力牵引公司全体员工注重效益，约束各种非理性经营行为，不搞无底线的“价格战”，避免出现“惨烈”的竞争结果。
2.注重精算技术，科学合理厘定费率
各家财产险公司要按照“成本基础定价”原则，依靠充分的统计信息、过硬的精算技术和丰富的管理经验，在充分保证赔付的基础上，加上合理的管理费和利润来确定费率。另外，财产险公司由于经营的是风险，需要大量的承保和理赔等风险管理资料，因此要注重“公司记忆”，即做好对重大承保项目的承保和理赔资料的收集和整理，保持资料的连续性和实用性，为风险管理和费率厘定提供必要依据。
3.注重提升非价格竞争因素的品质，培养核心竞争力
保险竞争除了低水平的价格竞争外，还有诸如产品和服务品质等非价格竞争因素。面对激烈的竞争环境，财产险公司应抛弃“价格战”，注重非价格竞争，结合保险需求和自身实际，加大产品和服务创新的力度，如大型财产险公司应强调产品开发和服务创新并重，注重研究消费者的潜在保险需求，提供前瞻性的保险服务。对中小保险公司而言，产品创新就有些勉为其难，应重点放在客户服务和打好内部管理基础上，从一开始就着实培育优秀的企业文化，注重打“服务牌”，积极培养核心竞争力。
(二)保险监管机构要强化价格管制，有效抑制非车险的过度竞争
随着保险业竞争日益激烈，如果保险监管机构对竞争不加引导，就会重蹈2000年以前国际保险市场的覆辙，出现偏离保险根本的“现金流承保”(一味为了投资而获取保费)。在 市场经济条件下，政府一方面要充分尊重市场这只“看不见的手”的作用，另一方面还要注重发挥政府这只“看得见的手”对市场失灵的调节作用。“费率市场化”并不是简单地将保险商品的定价权由政府交给保险公司，其根本目的是通过市场机制的作用形成保险商品的价格，即逐步由政府定价机制转变为市场价格形成机制。然而，市场价格形成机制并非十全十美，还存在市场“失灵”的缺陷。日本经济学家植草益提出，保险产品是一种具有非竞争性但排它的准公共品，应该由政府制定指导或参考价。
在国际保险市场上，实施“费率市场化”的国家仍然保留了国家监管机构对保险条款和费率的否决权，有权要求保险公司予以纠正。另外，近几年随着保险投资收益不断减少甚至亏损，国际保险市场正向“保险本质”回归，重新关注承保盈利能力问题。在国内，在保险基本职能中，开始重视保险的社会风险管理职能。这都表明，保险产品不同与一般产品，保险费率类似银行利率具有一定的社会公共性，它不但影响保险业的发展，而且影响整个社会福利。因此，“费率市场化”改革不仅表现为从政府定价向市场价格形成机制过渡的渐进过程，同时还表现为政府监管机构价格管制的重点转变和不断完善。建议保险监管机构通过完善市场交易和竞争规则来强化价格管制。
(三)保险行业协会必须充分发挥协调沟通作用
为解决“价格战”问题，2004年11月，广东省保险行业协会组织签订了《广东省财产保险行业最低费率自律协议》，对财产险中招标方式承保的险种制定了保险行业最低费率。这是应对当前财产险市场非理性竞争的第一个“价格联盟”，其效果还有待实践验证。建议保险行业协会要发挥自身的协调沟通的优势，除了协助政府监管机构做好保险信息的收集和整理外，更要组织成立大项目共保小组，研究大项目风险评估方法和标准，发布招标行为指引；加强核保、理赔等规则和经验的交流，组织风险管理培训；同时还要加强与国际保险界的交流与学习，及时介绍国际保险市场的动态、经营管理和风险研究成果。此外，面对越来越多的大型商业风险项目的保险招标，各家财产险公司应该以保险行业协会为平台，加强沟通、携手合作，以共保的方式予以应对“低价中标”，以切实避免费率无限下滑，维护行业的共同利益。
作者：中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司 李志强，周炯
来源：《保险研究》2005年第6期
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