仅凭借条主张借贷关系成立的司法判定（共5篇）

第一篇：仅凭借条主张借贷关系成立的司法判定

仅凭借条主张借贷关系成立的司法判定

自然人之间的借贷关系属于实践性法律关系，故原则上债权人应当对借贷合同的订立和借款交付两项事实承担举证责任。实践中，对债权人主张借款为现金交付而仅有借据为证时，法院一般会根据借款金额分别处理：小额借贷中借据既是借贷合同亦可证明借款交付;大额借贷中借据一般仅视为借贷合同，而不能作为借款交付证据，出借人需要另行提交交付证据。但如何界定大额小额各地法院未予明确。

以笔者所在法院为例，各民事审判庭普遍倾向于本金少于十万元可以界定为小额借贷，本金多于一百万元可以界定为大额借贷。但占比不低的一部分借贷纠纷案件的本金位于十万到一百万元这样一个区间内，笔者称为中等金额民间借贷，对现金交付的举证责任难以一概而论，审理难度较大。下文分析依托一件标的为四十万元的借贷纠纷案件，恰好接近十万至一百万元的中位，具有一定典型意义。那么，仅以单张借条主张中等金额(本文指多于10万元少于100万元)借贷关系成立，要求借款人还款，法院应如何认定? 中等金额民间借贷纠纷案件，原告提交借据证明借款合同成立和借款现金交付，如被告提出抗辩和可信证据，原告应就借款实际交付承担举证责任。如果经法院释明后仍不能提交借款交付的有效证据，原告本人经法院传唤拒不到庭陈述案件事实的，法院可依法驳回原告的诉讼请求。

案情摘要

原告陈某，系建筑承包商。

被告王某，系建筑承包商。

合肥市蜀山区法院审理查明：2011年1月23日，被告王某向原告陈某出具一份借条，内容为：“今借到陈某人民币40万元。”

原告陈某诉称：2011年1月23日，被告向原告借款40万元并出具借条。后原告多次催要借款，被告拒不偿还。现为维护自身合法权益，原告诉至法院，请求法院判令被告立即偿还借款本金40万元及利息68.33元(暂计算至2013年8月5日，此后计算至实际清偿之日止)。

被告王某在庭审中辩称：原被告双方不存在借贷关系，涉案借条是被告欠原告的赌债。因此，原告诉请没有事实依据，请求法院予以驳回。审判过程

被告王某申请了四名证人出庭作证，称目睹或参与了2011年春节期间陈某、王某等人在某建筑公司办公场所内连续两日推牌九，王某因此输给陈某40万元。在陈某的要求下，王某于推牌九结束当日即2011年1月23日出具了上述借条。

开庭后在法院释明下，陈某提交了2010年12月10日、12月17日两笔共计31万元的取款记录作为交付借款的证据。因欠缺关联性，法院对该项证据的证明力不予认定。

陈某委托律师参加诉讼。法院多次传唤陈某本人到庭陈述案件事实，其均未到庭。

合肥市蜀山区法院审理认为：人民法院在审理民间借贷纠纷案件过程中，有义务依法全面、客观地审核双方当事人提交的全部证据，从各证据与案件事实的关联程度、各证据之间的联系等方面进行综合审查判断。对现金交付的借贷，可根据交付凭证、支付能力、交易习惯、借贷金额的大小、当事人间关系以及当事人陈述的交易细节经过等因素综合判断。本案中，原告称其于2011年1月23日以现金方式向被告交付借款40万元，但未能提供已向被告实际交付借款的有效证据。原告虽提交了其于2010年12月10日、12月17日的共计31万元的取款记录，但该两次取款时间与涉案借条的形成时间时隔一个多月，两者缺乏关联性，难以证明其向被告交付的40万元借款与上述31万元系同一笔款项。现被告对涉案借条项下的借款关系予以否认，并提交了四份证人证言以佐证借款并未实际发生。

本案系当事人为自然人的民间借贷纠纷且涉案借款金额较大，为查明案件事实，法院已依法发出传票传唤原告本人到庭，原告无正当理由未到庭参加诉讼，未能陈述出借款项的具体情况，包括借条的形成、款项支付等具体细节，依法应承担相应的法律后果。庭审中，原被告对除涉案借条外，双方之间从未存在其他借款的事实亦均无异议。综上，在此情况下，法院应当对于原告陈述的合理性进行审查，不能仅依据被告出具的借条来确认原、被告之间是否存在借贷关系及其履行情况。故原告现主张其与被告之间于2011年1月23日存在40万元借款的事实，依据不足，基于此而提出的相关诉讼请求，法院不予支持。由此，蜀山区法院依据《民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决驳回陈某的诉讼请求。

上诉人陈某上诉称：上诉人与被上诉人王某的民间借贷关系真实有效，并非赌债，请求二审改判，支持其诉讼请求。

合肥中院审理过程中，上诉人陈某申请撤回上诉，合肥中院予以准许。案例评析

一、中等金额借贷关系中现金交付的举证责任分配

从尊重合同的角度出发，中等金额借据除作为借贷合同，一般还可对借款交付具备推定性质的轻微证明力。如债务人未对此提出抗辩，可依借据推定借款已交付。此时为避免虚假诉讼，法院可以要求债权人提交交付的证据或采取其他手段对借贷关系予以审查。如债务人提出抗辩，则需对借款未交付这一消极事实承担举证责任。一般而言，因消极事实不易证明，此时债务人的举证责任较重。

本案中，原、被告均为建筑承包商，确实可能发生几十万元的现金往来。故原告起诉时，借据对借款交付具有一定证明力。被告抗辩称借款为赌债、未实际交付，尚不能削弱借据这一书面证据的证明力，而应当对其抗辩的事实承担举证责任。被告申请出庭的四名证人，有人目睹原告、被告长达两天推牌九，有人直接参与了牌局。他们的证言不仅时间、地点、人物等细节清楚，也符合建筑业春节前资金回笼的行业特点，具有很高的可信性。此时，借据对借款交付的轻微证明力已被证人证言削弱殆尽，举证责任发生逆转，原告方需承担借款交付的举证责任。

二、取款记录对现金交付借款的证明力

现实中不少当事人因种种原因而选择现金交付借款，出借人在银行取款后现场交付借款人的情况较为常见。此时，出借人的银行取款记录便成为现金交付借款的重要证据。但取款记录作为一种间接证据，总体而言证明力不高。法院在审核该证据时，通常对取款时间与借据时间、取款金额和借据金额的对应性进行严格审核。

本案中，原告经法院释明后提交了距借条成立一个月余、两笔共计31万元的取款记录。取款金额虽然与借据金额有一定差距，但鉴于当事人双方的经济能力，出借人以本有现金填补差额并非难事。但是，法院不认可该证据证明效力的关键原因在于取款与借据的大幅时间差导致该证据缺乏关联性——提前一个多月取款以待他人借取，难谓合理;更何况建筑行业每年公历年末至农历腊月期间正是资金紧张时期，31万资金从银行取出后闲置一个多月令人无法信服。在原告代理律师对此无法作出合理解释的情况下，法院对该项证据的证明效力不予认定是恰当的。

三、经法院传唤原告本人拒不到庭的证据法后果

根据《民事诉讼法》，当事人可以委托代理人参加诉讼，而法院强制当事人本人到庭的拘传手段仅适应于被告，原告本人拒不到庭的法律后果欠缺规定。这就导致民间借贷案件中原告本人出庭比例不高，给法院查明事实造成困难。

实践中，不少法院均将要求原告本人出庭作为审理民间借贷案件的重要手段。不少法院制定的相关指导意见中亦规定原告本人经依法传唤后拒不到庭的将承担一定的法律责任。笔者认为，此时的法律责任为证据法上的责任。《民事诉讼证据规定》第七条规定：“在法律没有具体规定，依本规定及其他司法解释无法确定举证责任时，人民法院可以根据公平原则和诚实信用原则，综合当事人的举证能力等因素确定举证责任的承担。”如当事人本人出庭对于查明案件事实的具有重要作用，则法院明确要求当事人本人出庭系对举证责任重新分配，当事人应当根据法院的要求亲自出庭。当事人有能力出庭而拒不出庭的，将对法院需要查明的事实承担不利的举证后果。

本案中，被告举证削弱借据对借款交付的证明力后，原告对借款交付负有更重举证责任。原告本人经法院多次传唤拒不到庭陈述案件事实，应当承担举证不能的后果。

四、赌债转化借贷的司法处理

通过出具借据将赌债转化为借贷，系典型的“以合法形式掩盖非法目的”，自始无效。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》明确规定，“出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。”该司法解释同时规定，“对双方的违法借贷行为，可按照《民法通则》第134条第3款和《关于贯彻执行〈民法通则〉若干问题的意见》第163条、第164条的规定予以制裁。”上述法条规定的制裁方式包括：训诫、责令具结悔过、收缴进行非法活动的财物和非法所得，罚款或拘留等。

审判实践中，对赌债性质的借贷一般有三种处理方式：一是认定为赌债，对借贷关系不予保护并课以前述制裁;二是认定为赌债，对借贷关系不予保护但不加以制裁;三是虽不明确认定为赌债，但对借贷关系不予认定。在赌债并未实际履行的情况下，非法财物和非法所得尚未实际产生，此时法院处以收缴则意味着当事人需要实际支出相应标的金钱，具有非常明显的惩罚性，与法院居中裁判的角色和司法谦抑的原则有所背离。此外，民事审判中收缴的具体程序目前也缺乏明确规定，法院难以操作。

本案中，被告主张案涉债务系赌债并提供了可信的证人证言，足以否定借据对交付的证明力，但这是一种证据法上的效果。法院如仅依据一方当事人的陈述和证人证言就将案涉债务认定为赌债，难免草率。判决中回避了对赌债的认定，堪称稳妥。

附：各地相关司法政策

一、浙江高院《关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》(浙高法〔2009〕297号)

第十七条 对于现金交付的借贷，债权人仅凭借据起诉而未提供付款凭证，债务人对款项交付提出合理异议的，法院可以要求出借人本人、法人或者其他组织的有关经办人员到庭，陈述款项现金交付的原因、时间、地点、款项来源、用途等具体事实和经过，并接受对方当事人和法庭的询问。无正当理由拒不到庭的，应承担相应后果。

法院应当根据现金交付的金额大小、出借人的支付能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯以及借贷双方的亲疏关系等诸因素，结合当事人本人的陈述和庭审言辞辩论情况以及提供的其他间接证据，依据民事诉讼高度盖然性的证明标准，运用逻辑推理、日常生活常理等，综合审查判断借贷事实是否真实发生。必要时，法院可以依职权进行调查取证。

对金额较小的现金交付，出借人作出合理解释的，一般视为债权人已经完成行为意义上的证明责任，可以认定借贷事实存在。对于金额大小的界定，鉴于本省各地经济发展状况、出借人个体经济能力存在差异，可由法官根据个案具体情况裁量。

二、安徽高院《关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》(皖高法〔2013〕470号)

第十二条 当事人为自然人的民间借贷纠纷案件，自然人本人不到庭参加诉讼无法查明事实的，应依照民事诉讼法的规定传唤当事人本人到庭。无正当理由拒不到庭的，依法承担相应的法律后果。

第十三条 出借人主张现金支付的，应当提供相应的证据予以证明。人民法院应当根据借贷金额大小、款项交付、出借人的经济能力、交易细节、交易习惯、出借人与借款人的关系亲疏程度等因素，综合判断借贷事实是否发生。

三、重庆高院关于《审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》(2011年8月23日)

18、人民法院应当要求借贷双方当事人本人到庭参加诉讼，查明借款的原因、用途、金额、支付方式、高利贷等事实。

四、上海高院《关于审理民间借贷合同纠纷案件若干意见》(沪高法民一〔2007〕18号)

2、债权人依据借条起诉债务人还款的纠纷，对借条是形式审查还是实质审查，应视情况区别处理民间借贷合同具有实践性特征，合同的成立，不仅要有当事人的合意，还要有交付钱款的事实。因此，在民间借贷纠纷案件的审理中，首先看当事人之间的合意，即借据是否真实有效，在该前提下，还应审查履行情况。对于小额借款，出借人具有支付借款的能力，如果当事人主张是现金交付的，除了借条又没有其他证据的，按照交易习惯，出借人提供借据的，一般可视为其已完成了举证责任，可以认定交付借款事实存在。而对于大额借款，涉及几十万甚至几百万的金额，当事人也主张是现金交付，除了借条没有其他相关证据的，则还要通过审查债权人自身的经济实力，债权债务人之间的关系，交易习惯及相关证人证言等来判断当事人的主张是否能够成立，仅凭借条还不足以证明交付钱款的事实。

五、上海高院《关于审理民间借贷案件若干问题的指导意见》(沪高法民一〔2009〕17号)

7、借贷案件中借款人抗辩系赌债的举证责任分配借款人抗辩债务因赌博而产生，或抗辩出借人明知所借款项用于赌博的，应首先查明借款交付事实。在出借人有证据证明交付事实的情况下，原则上由债务人对存在上述抗辩情形承担举证责任。

六、南京中院《关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》(宁中法审委〔2010〕4号)

第十六条 对于数额较大的借贷，债权人应当对借贷金额、期限、利率以及款项的交付等借贷合意、借贷事实的发生承担证明责任。债务人提出抗辩的，应当提供反驳证据证明。

第十八条 当事人主张现金交付的，人民法院应当根据现金交付的金额大小、出借人的支付能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯以及借贷双方的亲疏关系等因素，结合当事人本人的陈述和庭审言辞辩论情况以及提供的其他间接证据，依据民事诉讼高度盖然性的证明标准，综合审查判断借贷事实是否真实发生。必要时，人民法院可以依职权进行调查取证。

对于数额较大的现金交付，债权人仅凭借据起诉而未提供付款凭证，债务人对款项交付提出合理异议的，人民法院可以要求出借人本人、法人或者其他组织的有关经办人员到庭，陈述款项现金交付的原因、时间、地点、款项来源、用途等具体事实和经过，并接受对方当事人的质询和法庭的询问。无正当理由拒不到庭的，应承担相应的法律后果。

对于数额较小的现金交付，出借人作出合理解释的，一般视为债权人已经完成证明责任，可以认定借贷事实存在。对于金额大小的界定，可根据出借人个体经济能力差异等，由法官根据个案具体情况裁量。

作者‖蒋鸿铭 安徽省合肥市蜀山区人民法院

来源‖中国法院网

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第二篇：南京债权债务律师：仅凭借条主张借贷关系成立的司法判定

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摘要

自然人之间的借贷关系属于实践性法律关系，故原则上债权人应当对借贷合同的订立和借款交付两项事实承担举证责任。实践中，对债权人主张借款为现金交付而仅有借据为证时，法院一般会根据借款金额分别处理：小额借贷中借据既是借贷合同亦可证明借款交付;大额借贷中借据一般仅视为借贷合同，而不能作为借款交付证据，出借人需要另行提交交付证据。但如何界定大额小额各地法院未予明确。

以笔者所在法院为例，各民事审判庭普遍倾向于本金少于十万元可以界定为小额借贷，本金多于一百万元可以界定为大额借贷。但占比不低的一部分借贷纠纷案件的本金位于十万到一百万元这样一个区间内，笔者称为中等金额民间借贷，对现金交付的举证责任难以一概而论，审理难度较大。下文分析依托一件标的为四十万元的借贷纠纷案件，恰好接近十万至一百万元的中位，具有一定典型意义。那么，仅以单张借条主张中等金额(本文指多于10万元少于100万元)借贷关系成立，要求借款人还款，法院应如何认定? 中等金额民间借贷纠纷案件，原告提交借据证明借款合同成立和借款现金交付，如被告提出抗辩和可信证据，原告应就借款实际交付承担举证责任。如果经法院释明后仍不能提交借款交付的有效证据，原告本人经法院传唤拒不到庭陈述案件事实的，法院可依法驳回原告的诉讼请求。案情：

原告陈某，系建筑承包商。被告王某，系建筑承包商。

合肥市蜀山区法院审理查明：2011年1月23日，被告王某向原告陈某出具一份借条，内容为：“今借到陈某人民币40万元。”

原告陈某诉称：2011年1月23日，被告向原告借款40万元并出具借条。后原告多次催要借款，被告拒不偿还。现为维护自身合法权益，原告诉至法院，请求法院判令被告立即偿还借款本金40万元及利息68.33元(暂计算至2013年8月5日，此后计算至实际清偿之日止)。

被告王某在庭审中辩称：原被告双方不存在借贷关系，涉案借条是被告欠原告的赌债。因此，原告诉请没有事实依据，请求法院予以驳回。审判：

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被告王某申请了四名证人出庭作证，称目睹或参与了2011年春节期间陈某、王某等人在某建筑公司办公场所内连续两日推牌九，王某因此输给陈某40万元。在陈某的要求下，王某于推牌九结束当日即2011年1月23日出具了上述借条。开庭后在法院释明下，陈某提交了2010年12月10日、12月17日两笔共计31万元的取款记录作为交付借款的证据。因欠缺关联性，法院对该项证据的证明力不予认定。

陈某委托律师参加诉讼。法院多次传唤陈某本人到庭陈述案件事实，其均未到庭。合肥市蜀山区法院审理认为：人民法院在审理民间借贷纠纷案件过程中，有义务依法全面、客观地审核双方当事人提交的全部证据，从各证据与案件事实的关联程度、各证据之间的联系等方面进行综合审查判断。对现金交付的借贷，可根据交付凭证、支付能力、交易习惯、借贷金额的大小、当事人间关系以及当事人陈述的交易细节经过等因素综合判断。本案中，原告称其于2011年1月23日以现金方式向被告交付借款40万元，但未能提供已向被告实际交付借款的有效证据。原告虽提交了其于2010年12月10日、12月17日的共计31万元的取款记录，但该两次取款时间与涉案借条的形成时间时隔一个多月，两者缺乏关联性，难以证明其向被告交付的40万元借款与上述31万元系同一笔款项。现被告对涉案借条项下的借款关系予以否认，并提交了四份证人证言以佐证借款并未实际发生。本案系当事人为自然人的民间借贷纠纷且涉案借款金额较大，为查明案件事实，法院已依法发出传票传唤原告本人到庭，原告无正当理由未到庭参加诉讼，未能陈述出借款项的具体情况，包括借条的形成、款项支付等具体细节，依法应承担相应的法律后果。庭审中，原被告对除涉案借条外，双方之间从未存在其他借款的事实亦均无异议。综上，在此情况下，法院应当对于原告陈述的合理性进行审查，不能仅依据被告出具的借条来确认原、被告之间是否存在借贷关系及其履行情况。故原告现主张其与被告之间于2011年1月23日存在40万元借款的事实，依据不足，基于此而提出的相关诉讼请求，法院不予支持。由此，蜀山区法院依据《民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决驳回陈某的诉讼请求。

上诉人陈某上诉称：上诉人与被上诉人王某的民间借贷关系真实有效，并非赌债，请求二审改判，支持其诉讼请求。

合肥中院审理过程中，上诉人陈某申请撤回上诉，合肥中院予以准许。

第三篇：民间借贷案件中关于“以房抵债”的司法认定

民间借贷案件中关于“以房抵债”的司法认定

在民间借贷法律关系中，借款人以房屋作为抵押物为借款提供抵押担保的方式较为常见。实践中，除了前述直接以房屋设立抵押权的担保模式之外，借贷双方就房屋作为借款担保的约定也五花八门。担保模式的不同也致使其各自的法律关系迥异，并最终导致司法认定的大相径庭。鉴此，针对民间借贷案件中常见的“以房抵债”借款担保模式，笔者根据相关的法律规定，对该类型案件的司法认定梳理如下，以期有所帮助。

一、“真借款，假购房”类案件的司法认定案例1：2016年1月1日，张三作为出借人向李四借款人民币1,000,000元整，借款期限为3个月，月息三分。同日，张三与李四签订《房屋买卖合同》，约定李四以其名下的一套房屋为前述借款提供担保。担保方式：如李四届时还清本息，则《房屋买卖合同》自动终止；如李四届时不能全部清偿借款本息，则以该房屋抵偿全部借款本息。借款到期后，李四无法清偿全部借款本息，张三诉至法院要求李四履行双方签订的《房屋买卖合同》，将房屋过户至己方名下。司法认定：

（一）《民间借贷司法解释》施行之前，张三与李四签订的《房屋买卖合同》因违反《物权法》186条应被认定为无效，张三无法主张将房屋过户至己方名下。张三与李四虽签订了《房屋买卖合同》，但双方之间并无真实的房屋买卖合意，而是以买卖房屋的方式为借款提供担保。因此，该《房屋买卖合同》引发的纠纷不能简单的按照商品房买卖合同纠纷进行审理。《物权法》第一百八十六条规定：“抵押权人在债务履行期届满前，不得与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有”，依此规定，张三与李四签订《房屋买卖合同》，实质上属于双方在债务履行期届满前约定，债务人不履行到期债务时，抵押财产归属于债权人所有的意思表示。《合同法》第五十二条规定：“违反法律、行政法规的强制性规定，合同无效”，依此规定，张三与李四签订的《房屋买卖合同》因违反《物权法》第一百八十六条的强制性规定，应被认定为无效。鉴此，在合同无效的情形下，张三无权依据《房屋买卖合同》的约定，要求李四将房屋过户至己方名下。

（二）《民间借贷司法解释》施行之后，张三如诉至法院要求李四将房屋过户至己方名下的，法院应当按照民间借贷法律关系审理，并向当事人释明变更诉讼请求。当事人拒绝变更的，法院应予驳回。《民间借贷司法解释》并未对《房屋买卖合同》的效力进行明确认定，而是直接对该类诉讼的司法操作路径进行了明确。《民间借贷司法解释》第二十四条第一款规定：“当事人以签订买卖合同作为民间借贷合同的担保，借款到期后借款人不能还款，出借人请求履行买卖合同的，人民法院应当按照民间借贷法律关系审理，并向当事人释明变更诉讼请求。当事人拒绝变更的，人民法院裁定驳回起诉”。据此规定，如张三选择以房屋买卖合同关系作为诉讼法律关系起诉至法院，要求李四将房屋过户至己方名下的，则法院亦只能按照民间借贷法律关系进行审理，张三诉请房屋变更至己方名下的诉讼请求亦不能获得司法支持。此外，《民间借贷司法解释》第二十四条第二款还规定：“按照民间借贷法律关系审理作出的判决生效后，借款人不履行生效判决确定的金钱债务，出借人可以申请拍卖买卖合同标的物，以偿还债务”。需特别注意，本款的规定并非赋予债权人张三对李四提供的房屋享有抵押权，即张三无权就该房屋拍卖、变卖后的价款相较于李四的其他债权人优先受偿。在李四名下房屋未被其他债权人申请法院查封的情况下，张三可依据前诉规定申请法院强制执行以偿还债务；如李四名下房屋已被其他债权人申请法院查封的情况下，则张三无法直接申请法院对房屋进行拍卖，而应当按照执行的相关规定及路径，主张己方的债权。

二、“真借款，真抵房”类案件的司法认定案例2：2016年1月1日，张三作为出借人向李四借款人民币1,000,000元整，借款期限为3个月，月息三分。借款到期后，李四无法偿还借款本息。经双方对账，截止2016年4月1日，李四欠付张三借款本金及利息共计人民币1,090,000元。之后，张三与李四签订《房屋买卖合同》，约定张三购买李四名下的一套房屋，前述欠款本息全部转为已付购房款，合同签订后15日内，办理完毕房屋产权转移登记。合同的约定产权过户时间到期后，李四一直无故未协助办理产权过户，张三遂诉至法院要求李四履行双方签订的《房屋买卖合同》，协助将房屋过户至己方名下。司法认定：本案中，张三与李四签订的《房屋买卖合同》的时间发生在借款到期之后，双方签订该《房屋买卖合同》的目的也并非以买卖房屋作为手段为借款提供担保，而是双方协商一致，终止借款合同关系，转而建立商品房买卖合同关系，将借款本金及利息转化为已付购房款并经对账清算的意思表示。因此，本案中，张三与李四签订的《房屋买卖合同》因发生在债务履行期届满之后，且双方买卖房屋的意思表示真实，继而不再适用《物权法》第一百八十六条的规定。最高人民法院发布的指导案例72号也对该类案件的裁判思路进行了明确，即借款合同双方当事人经协商一致，终止借款合同关系，建立商品房买卖合同关系，将借款本金及利息转化为已付购房款并经对账清算的，不属于《中华人民共和国物权法》第一百八十六条规定禁止的情形，该商品房买卖合同的订立目的，亦不属于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十四条规定的“作为民间借贷合同的担保”。在不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定情形的情况下，该商品房买卖合同具有法律效力。鉴此，李四在未按约履行《房屋买卖合同》的情况下，张三有权诉请法院要求李四协助将房屋过户至己方名下。此外，最高人民法院发布的指导案例72号还明确法院应当结合借款合同等证据予以审查，以防止当事人将超出法律规定保护限额的高额利息转化为已付购房款。依此规定，对于可转换为已付购房款的法定利息利率到底应确定为24%还是36%？该指导案例的裁判观点并未进一步明确。结合《民间借贷司法解释》的相关规定，笔者认为，该可转换为已付购房款的法定利息利率应以年利率24%为限，理由在于，根据《民间借贷司法解释》第26条的规定，对于年利率超出24%低于36%之间的利息，如借款人已经偿还的，则借款人无权要求出借人返还；如借款人未偿还，而出借人诉请支付的，则法院不予支持。依此逻辑，对于以房抵债的案件而言，借款人李四并未实际向张三支付过欠款本息，张三诉请法院要求李四履行《房屋买卖合同》，本质上属于请求法院判令李四以物的形式偿还对张三的欠款本金及利息，因此，根据《民间借贷司法解释》第26条第一款的规定，可转换为已付购房款的法定利息利率应确定为年利率24%。

第四篇：5.1面面平行关系的判定学案(邹汉峰)

第9课时两个平面平行的判定

设计：邹汉峰审核：2013年3月31日

学习目标：

①知道两个平面平行判定定理的条件，能运用判定定理证明线面平行关系；

②通过读图、识图、画图的过程，重点：线面平行的判定定理及应用。

学习过程：

探究

一、下列条件中，可以判定两个平面平行的是

①一个平面内的两条直线和另一个平面平行；②一平面内的两条平行直线和另一平面平行；③一平面内的两条相交直线与另一平面内的两条相交直线分别平行；④一平面内有无数条直线都和另一个平面平行；⑤一平面内所有的直线都和另一平面平行.— 1 —

合理、合情、和谐。

探究二：过平面外一点，作这个平面的平行平面，能作几个？（不要证明，只要结论）探究三：已知ABCD，ABEF是两个正方形，且不在一个平面内，M、N分别是对角线AC、FB上的点，且AM＝FN.求证：MN∥平面CBE.（10分钟）

4号同学进行评）

合理、合情、和谐。

在书面作业中写出自己本课学习中的心得体会，存在的疑问和困惑（每天至少写一条）。

第五篇：关系型借贷 金融危机下银行与中小企业的共赢之路

关系型借贷 金融危机下银行与中小企业的共赢之路

朱博 张媛媛

摘要：随着金融危机的不断扩散和其对实体经济影响的逐渐显现，国内大批中小企业由于难以承担高昂的经营成本而面临着严峻的生存危机，其中资金短缺、融资不畅等问题尤为突出。在金融实践中引入全新的融资理论和观念是这次危机带来的重要启示。加快关系型借贷的发展将会有效提振国内中小企业发展的信心，并为我国金融业的发展闯出一条新的路子。

关键词：金融危机 关系型借贷 中小企业 银行

一、关系型借贷理论的概述

根据美国学者伯林和麦斯特(Berlin and Mester)的分类。商业银行的借贷方式可以划分为两种类型：一种是“交易型贷款”(transactional lending)，一种是“关系型贷款”(relationship lending)。交易型贷款所依据的是企业的“硬信息”，比如财务报表、抵押品的质量和数量、信用得分等，这些信息容易数码化，不具有人格化的特征，可以很方便的在所有人员之间传递；交易型贷款多为一次性或短期交易行为，信用需求不会反复发生。关系型贷款与交易型贷款相对，其决策所依据的信息称为“软信息”，也称为意会信息。它是通过长期和多种渠道的广泛接触所积累的关于借款企业及其业主的相关信息，比如财务和经营状况、企业行为、信誉和业主个人品行等信息。这些信息具有强烈的人格化特征，只能意会不能言传，具有模糊性，难以用书面报表的形式进行统计归纳和传递。

二、关系型借贷的需求分析

从需求的角度看，中小企业由于自身积累较小，内源融资无法满足自身资金需要，外源融资中的直接融资方式更是由于资本市场容量小、中小企业本身规模和信息披露要求等因素而受到制约，所以从长远看银行仍将是中小企业最主要的资金来源。但由于中小企业利润空间小、稳定性不够、管理能力弱及信用观念淡薄等原因，银行常常选择交易型贷款。中小企业必须着眼于持续发展策略，主动与出资者建立起长期合作的关系，以此改变出资者对自身风险的判断。

(一)关系型贷款适合当前我国中小企业的信用环境，有利于降低其失信率，提高信用等级

目前国内信用体系不完善，失信现象较为严重，尤其是中小企业。在资金链紧张，利润率下滑，生存环境不断恶化的情况下，中小企业财务危机频频爆发，失信率也在逐步上升。同时我国的信用中介尚处于起步阶段，虽然也存在一些为企业提供信用服务的市场运作机构和信用产品，但规模较小，而且行业整体水平不高，缺少独立权威的信用评估机构，企业的信用状况得不到科学合理的评估，这样银行贷款一般将会发放给一些规模较大、管理更加规范的大企业。但在银行与企业建立关系型借贷的基础上，银行通过委派代理或参与企业董事会等手段能够帮助企业建立规范的财务报告与财务管理制度，协助企业做好资本管理，从而提高其还贷能力，降低失信率；另一方面对中小企业而言，确立一家主关系银行，不断与其开展业务上的联系，既向外界展现了自己良好的发展前景。也更容易获得较高的信用等级。

(二)关系型借贷能提高中小企业即使在信息不对称的情况下的贷款可获得性

信息不对称及由此引发的逆向选择和道德风险是银行不愿向中小企业提供资金的基本原因。对于中小企业来讲，由于它们规模小，内部透明度低，信息壁垒严重，导致银行在进行贷款决策时面临严重的信息不对称，因此银行常对它们实施信贷配给。在当前的经济形势下，由于信贷风险加大且商业银行信贷规模有限，企业尤其是中小企业的资金供给受到严重的影响，此时如果企业与银行建立起较稳定的长期关系，他们获取关系贷款，获得银行救助的机会将会明显增加。

(三)关系型借贷能极大的降低企业的融资成本

Petersen和Rajan认为，在对借款者不太了解的初期，银行提供贷款的利率较高，随着对贷款者比较了解，银行会将提供的贷款利率将逐步降低，资金可获得性增强。另外，关系型贷款能有效缓解中小企业抵押担保不足的问题。抵押担保可以减轻贷款中的逆向选择和道德风险，中小企业由于规模小无法提供不动产等容易监督的抵押品，而只能提供诸如存货或应收账款等价值易变、不易监督的抵押品，这样贷款人就不愿贷款，但在关系型借贷中对中小企业财务状况进行监督不过是银企合作关系的副产品，关系银行可以很方便的从企业的银行帐户上及时的了解抵押品价值的变化，因而能够实现对抵押品的监督。同时Boot和Thakor也指出，对抵押的要求与合作关系的长短是相互关联的，如果一个企业与银行建立了长期的合作关系，那么银行要求其提供抵押的要求会比较低。

三、关系型借贷的供给分析

近年来，中央先后出台了一系列支持中小企业发展的政策法规，国内各商业银行积极响应，如开辟了中小企业融资绿色通道，针对中小企业特点推出诸如“小康贷款”、“便捷贷”、“展业通”、“好易贷”等创新产品等措施，充分表明银行越来越重视对中小企业的融资。

(一)向中小企业发放关系型贷款可以拓展银行业务。增加利润增长点

目前在全球经济一体化过程中，各国银行不仅要面对国内同行的挑战，也要面对全球各个国家金融机构的竞争。在此情况下，国有商业银行及各家股份制银行迫切需要寻找新的利润增长点及稳定的收入来源，信贷市场上的惜贷及信贷配给等问题也丞待解决。中小企业作为国民经济中一支重要的力量，其蓬勃发展的势头及旺盛的投资需求背后隐藏的巨大收益无疑将成为中外银行争夺的焦点，建立中小企业与银行之间的关系融资迫在眉睫。国内银行应清楚的认识到这一点，把发展中小企业业务作为自身战略中的重要一环，积极的与中小企业建立长期合作关系，利用本土优势，在外国金融机构尚未完全进入之前抢占市场份额，开拓业务范围，增加利润增长点，以迎接更加激烈的国际竞争。

(二)关系型借贷能改善银行的资产质量，避免不良资产率的上升

当前时期宏观经济因素的综合作用使中小企业面临着严峻的生存危机，大量中小企业由于资金短缺，利润下滑而难以归还银行贷款，甚至面临着破产倒闭的命运，而一旦企业因无利可图或亏损退出市场，将对银行产生不小的负面影响，银行的不良资产率也因此不断攀升，但在中小企业中，也不乏大量有着巨大发展潜力的企业或者项目，因此银行必须加大对中小企业的扶持力度，避免在执行信贷政策的时候一刀切，将所有的中小企业排除在外。银行应加强与中小企业的交流与沟通，从中筛选出有良好收益的项目和有发展潜力的中小企业进行关系型放贷，不仅有望开拓自己新的利润增长点，更能因此避免出现新的呆账坏账，控制银行不良资产率。

(三)从长远来看，长期租金的存在是银行发放关系型贷款的主要动力

在商业信贷市场上作为贷款人的商业银行向借款人提供关系型贷款，其主要的动力是获取长期关系租金，在关系型借贷的具体实践中，租金来源比较广泛，具体包括如下几种：

1.信息垄断租金

通过长期的银企合作，银行可以创造出有价值的、私有的关于企业的“软信息”。这类信息不仅涉及企业的财务和经营状况，还包括企业的社会信誉和业主的个人品行，是银行产生的关于特有企业及其业主的专有知识。关系银行凭借此类专有信息可以大大降低中小企业的道德风险，削弱出资者对风险判断而产生的逆向选择行为，也可以排除其他行的竞争，同时深入了解企业的经营状况和发展前景，并对借款人和贷款人抵押品和担保能力做出准确的评估，甚至对借款人的管理决策施加影响，使企业朝着有利于银行的方向发展。

2.业务扩展关联租金

商业银行借助关系借贷，能够实现业务的扩展和延伸，并获取关联租金。例如：关系银行可以要求关系借款人对获得的贷款实行封闭管理(作为贷款发放的条件)，在本行内部建立存款帐户，通过有贷户存款保持其存款市场份额，防止资金漏损。类似的这种业务延伸可以从传统的“存、贷、汇”及中间业务一直扩展到全能化银行的各项金融服务领域。此外，关系银行还可以通过关系借款人的产品价值链路径向其关联方(如供应商、经销商等)实行关系营销，从而为企业发展开辟更广阔的金融服务空间，实现关系价值的最大化。

3.贷款条件的跨期优化

商业银行在向关系借款人提供关系贷款时，一般会从长远关系出发，考虑均匀分担融资成本。因此，在市场竞争较为激烈的情况下，即使贷款条件并不优惠，商业银行仍有积极性向借款人融资，因为它预期到在长期内其将可以得到借款人一定的补偿，最终获得投资净收益。另一方面，如果关系银行具有垄断优势，那么它也可能在关系初期对借款人收取较高费用，而随着相互关系的稳定发展，再逐渐降低贷款利息，从而达到长期融资成本平均。

4.相机性治理

在关系借贷中，商业银行利用在借款人企业治理结构中的作用，还可以创造并占用一种特别关系租金。当借款人企业内部出现道德风险问题时，关系银行可以发出“控制权接管”的威胁；当借款人陷入困境时，关系银行可以采取救助行动；而当借款人企业运营良好时，关系银行则不会介入企业治理。这种治理结构模式即为相机性治理。关系银行的相机性治理能够为企业提供一个相对稳定的经营环境，确保项目贷款目标的顺利实现，同时为关系银行自身也带来了投资收益。

四、发展我国关系型借贷的政策建议

(一)金融工作者要转变观念，充分认识“软信息”和“关系型借贷”在中小企业融资中的重要性

“软信息”和“硬信息”一样，都可以作为金融机构发放贷款的依据，都可以降低贷款风险，保障贷款安全。金融机构可以选择基于“软信息”的关系型贷款，也可以选择基于“硬信息”的交易型贷款。具体选择那种方式取决于金融机构获得相关信息的成本和贷款对象所能提供的信息两个方面。金融工作者要转变过去的经营理念，避免盲目贪大，在中小企业缺乏“硬信息”的现实下，开发和利用“软信息”、重视和采用关系型贷款技术对于缓解中小企业融资难题具有重要现实意义。

(二)积极发展中小金融机构，为关系型贷款业务的开展提供更合理的组织架构

由于中小金融机构在对中小企业放贷方面有着大银行不具有的优势，即中小银行的组织结构单一，运营成本低，流程简单，代理成本低，利用天然的地理优势和灵敏的外部反应很容易获取中小企业的相关信息，从而实现对中小企业的关系型借贷。因此要适时建立中小金融机构，或将现有国有商业银行的基层行作为中小金融机构的某种替代，同时将关系型贷款的决策权下放给掌握着软信息的基层行，减少委托代理和信息传递的层次，降低代理成本，提高融资效率。

(三)发展中小企业信用担保体系，融合银企之间的关系

银行提供关系贷款的目的在于获得长期收益，只有使关系银行相信中小型市场是一个健康、持续的发展市场，银行才会在现时条件不太理想也会积极提供融资，但我国中小企业生产经营的不确定性较大，每年破产清算的企业以百万计，加上担保制度的不完善，保证、抵押和质押等担保形式作用有限，严重制约了引起双方的关系型借贷。因此必须加大力度发展中小企业信用担保体系，为银企之间的关系型借贷营造一个良好的环境。首先，应建立相应的法律、法规、营造良好的法律支持环境；其次，坚持政策性担保机构的主导地位，充分发挥政府支持的作用，着重发展商业性质的信用担保公司；再次，建立中小企业信用制度。担保体系是建立在中小企业信用制度的基础上，没有健全的中小企业信用制度，也就没有一个健康的担保体系。建立中小企业贷款信用制度，强化企业信用观念，通过信用等级确定贷款和担保，强制中小企业提高自身信用等级。最后，加强担保机构和金融机构的合作与协调。如建立担保机构和金融机构的风险共担机制，增强了商业银行对中小企业贷款的信心，使得中小企业的贷款渠道变得更加畅通；建立担保机构与金融机构长期战略合作关系。

参考文献：

[1]彭文平关系型融资理论述评[J].经济社会体制比较，2004，(6)

[2]韩刚.发展中小金融机构改善中小企业融资环境[J].商场现代化，2006，(1)

[3]闵宗陶，关系型融资与我国银企合作机制优化[J].学术研究，2005.(12)