第一篇：BOSS金服讲解什么是金融直播系统软件
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第二篇：数字普惠金融与蚂蚁金服的实践
数字普惠金融与蚂蚁金服的实践
“ 数字技术是否给普惠金融带来了机遇？今天的数字普惠金融，可能由于技术本身的进步，对于普惠金融的普及性，成本的降低，提供更全的更优质的服务方面，至少提供了一种可能。
作者为蚂蚁金服金融研究院副院长李振华本文为作者在央行观察举行的三周年科技金融峰会上的演讲大家好！我是蚂蚁金服战略部的李振华。非常感谢央行观察的邀请，今天我想跟大家交流的话题是关于普惠金融与蚂蚁金服的实践。大家知道在刚过去的G20杭州峰会上有两个议题，第一个议题叫“绿色金融”，第二个议题就是“数字普惠金融”。后来G20的公报通过了《G20数字普惠金融高级原则》。
为什么会有这样一个高级原则推出来？这背后有非常深远的意义。第一个简单的结论，我们认为数字普惠金融应该是当前普惠金融的一个正路，对社会有巨大的促进意义。首先怎么去理解“普惠金融”这个概念？以及如何衡量普惠金融的好坏？有人把它定义成“为贫穷的，或者低收入的人提供信贷服务”，或者“为妇女、儿童、偏远地区的人去提供金融服务”等等，概念非常多。联合国对它的定义，我想是比较全面的，把它叫做“能以有效的、全方位的，为社会所有阶层提供服务的金融体系”，这个概念相对来说非常地广泛。普惠金融至少包含了几个框架层面的内容：第一，从宏观上，要求建立起一整套的监管体系和法律体系；第二，在中观层面它有相应的基础设施，比如说清算、支付等等这样的基础设施。第三，在微观层面它要有非常多元化的提供微金融服务的主体，不能仅仅是单一大型的金融机构去提供服务。第四，它要面向的客户要是广众的，包括低收入客户在内，包括所有的人，能够提供一整套的金融服务。除了信贷服务之外，还有包括支付、理财，保险等等，都应该是普惠金融体系的以部分。我们怎么去评价，在整个世界上存在的这些金融服务，它本身的好坏？我想我们可以从几个纬度上来看：第一，好的普惠金融服务，应该要“普”，所谓普就是它要有可得性，也就是说，能够让更多的人，能够获取这套服务。第二，它要“惠”，所谓的惠也就是说，作为提供金融服务的人，获得这个服务的人本身，成本是可承担的，或者这个成本要能够比较低。第三，这个服务要比较全面、优质。不仅仅我们要让它获得信贷服务，仅仅是金融服务的一种，而且包括非常便利的支付，以及能够覆盖它的保险，以及能够去提供基本的理财等等，这样的服务其实都应当包括在内。最后一点：要可持续，所谓可持续讲的是普惠金融不能是一种慈善金融，也不能仅仅是一种公益，它应当具有商业上的可持续性，而且它要能够向适当地消费者去提供适当的服务，这个既不能太少，也不能金融服务过度，其实过度的金融服务也是非常可怕的，所以我想以上是对它基本的评价体系。在传统的普惠金融可以追溯到15世纪时意大利的教会提供的低利率贷款，再到上世纪90年代的小额贷款。但是我们可以看到在普惠金融这个领域，还没有从根本上解决问题。数字显示：现在全球大约20亿人没有帐户，另外持有信用卡的比例也非常低，大概在10%，国内的信用卡会高一些。过去我们讲到在普惠金融这个领域内最成功的案例是格莱珉银行。它的创立者尤努斯博士也因此也获得了诺贝尔和平奖。但这么多年，从尤努斯博士创办到现在大概有39年的时间，累计放贷的规模大概是将近一千多亿人民币，服务的人群大概是将近900万人。对于中国的任何一家中型银行来说，甚至一个城商行来说，其实都是微不足道的，而且后来被证实在孟加拉之外的国家，这个模式很难复制。那么数字技术是否给普惠金融带来了机遇？今天的数字普惠金融，可能由于技术本身的进步，对于普惠金融的普及性，成本的降低，提供更全的更优质的服务方面，至少提供了一种可能，为什么提供了这种可能，我想从技术的几个特性上可以大体地去看到这种趋势：
第一，今天的移动互联、电信和互联网这种基础设施本身的普及，它可以很低成本地去触达更多的用户。比如，支付宝每笔交易的成本约为2分钱，服务成本相对比较低。在互联网和移动互联网这个领域内又有一个边际成本递减的规律。简单来说，只要这张网络已经搭建起来以后，新增一个用户，它的可变成本很低。
第二，可极大的降低IT成本。今天，在传统银行服务里面，IT信息服务其实占到了它非常大服务的一个组成部分，另外一个就是人工、人员，以及在整个服务过程中，非常长的流程。这些造成了整个传统服务的成本非常高。如果在整个服务体系内，它的IT成本如果采用云计算这种方式的话，它能够适应移动化本身的运营和服务本身的需求，并且会使整个IT的服务成本降低，因为在设计的时候，就不用完全按照它最初最高的那个预算需求来配置整个IT系统的成本。第三，有助于解决风险控制问题。如果依靠传统的抵押品、质押品，会存在几个问题：首先是处理的流程当然非常长，其次对于很多中小企业来说，没有合适的抵押品，而且这种抵押品估值也是相对比较难的，所以依靠这种风险贷款，你想做到普惠金融的普及性，和成本降低本身是非常难的，这个必须要去依靠另一种创新的方式去解决这个问题。这个问题其实最根本就是数据问题，如果有足够多的数据，没有抵押品的方式的情况下，也可以对小微企业及个人，做出较为精确的风险画像和评估的情况下，这就实现了风险管理方式质的突破。
下面我想简单讲一下，我们蚂蚁金服在数字普惠金融里面的一些探索。我想大家都知道蚂蚁金服是从支付宝起步的。支付宝本身的产生，就是在依托于电商这样的场景，为电商的交易提供一个担保交易。在这个过程中，它极大地促进了电商或者叫网络零售的发展，也累计和建立起来，与更多用户本身的连接，今天的4.5亿的实名用户，在很大程度上是依赖于过去在电商交易这个体系下建立起来的。在这个过程中，支付宝也逐渐地进行技术方面的沉淀。例如，支付宝的峰值交易处理能力，在2010年每秒钟大概是三百笔，到2015年大概是8.59万笔。这个过程很大依赖了我们用高弹性、低成本的云计算架构替换了IOE（IBM小型机、Oracle数据库、EMC存储）。技术带来成本的降低，反过来惠及用户与商家。可以看一个基本的数据，今天支付宝对小微商户收的支付费率大概是0.6%以下（具体费率根据不同行业有所不同），对比一下，国际上的第三方支付机构大概是3%。当然也是国内激烈的竞争环境所致，使得我们能够降低成本，反过来返补到小微企业。
到今天为止，支付宝，已经不仅仅是一个支付工具，它是从支付到连接场景，变成了一个为广大普通用户来提供一个基本的生活服务方式一种平台，它已经产生了非常大的质变。第二块，是小额贷款业务。在支付服务的过程中，大家有很多小微的商家，他们其实在成长过程中，自然会产生一些融资需求，这些最初的融资需求，作为当初是希望能够推给银行机构，能够为小微商家提供服务。但是中间大家发现，这个小微商家，他们本身能够达到银行贷款门槛的人，其实相对来说很少。绝大多数，大概98%以上的小微商家，是被“拒绝”的，只有他们的规模达到一定程度，融资需求达到一定程度的时候，他才最终成为银行的用户。在这个过程中你也没有办法去责备银行，因为对于很小的，一次贷款提三万块钱、两万块钱的机构，你让传统的金融机构给他提供融资服务的情况，是非常难的，因为他本身成本上不经济，他是商业机构这是很难的。
在这个过程中，从过去的阿里，到今天的蚂蚁都在想，采用什么样的方式，给这些小微商家提供融资服务？数据模型怎么建立？经过很多次的优化，最终我们发现，通过数据的分析、挖掘，确实可以替代过去的差信贷记录、财务报表这种方式，去判断它的基本风险和信用状况。现在，蚂蚁的小贷业务已经达成了“310模式”：3分钟申请、1秒钟房贷，全过程0人工干预。五年多来，已经服务了将近400多万的小微商家和个体创业者，累计的贷款现在为止是7000多亿人民币，平均贷款额不到3万，不良率也得到了有效控制。当然我刚才讲，在超出淘系和天猫系之外的，今天的网商银行（蚂蚁金服主导成立的民营银行）还在进一步探索，希望把大数据风控方式，能够在体系外做得更好。
在这个过程中，小微商家在成长，用户把他的钱转移到支付宝进行购买电商一些基本服务的时候，包括个人用户付给商家的钱，在支付宝有停留的时间，这个时间内自然会产生一部分资金沉淀。我们想，这些用户的资金，他到底是谁的？本质上它是用户的，如何让这笔钱回归用户价值，让它为用户创造更多的收益，这就是当初我们去做理财的第一个产品——余额宝的基本初衷。这个产品很好地把普通用户的消费需求，和理财的需求做了很好的链接。另外，这个产品本身做了非常极致化的用户体验的设计，余额宝的体验相信大家都可以感受到。
在电商服务的过程中，也会产生很多退货的问题，这个在商家和用户之间，有很多纠纷——用户和商家之间再进行扯皮，到底是谁的责任？如何向用户、商户两端来保证这两部分人的利益和体验？这是我们做一些场景化保险的初衷。可以让用户自己购买一个保险，或者商家送给用户一个保险，这个时候你如果要进行退货的话，就可以由保险公司来支付这笔费用，这是非常美好的事情。但是不幸的是，在最初的7个月之内，合作的保险公司大概赔了1700多万，为什么呢？因为它形成了很强的逆向作用，那些真正愿意买这个保险的人，都要去退费的，一个姑娘买了十双鞋，最后一看就挑一双留下来，其他九双全部退回去了，这样对保险公司来说，怎么能够不赔钱呢？最初5毛钱，你就是把成本提高到一块钱，仍然要赔，最后只能说提到他的边际成本上，也就是十块钱上，这样的保险，它就完全失去意义了。在这个过程中，如何能够更清晰地洞察用户的行为，这是保险产品在进行设计的时候，非常重要的一个环节。此外，对于用户的行为本身形成引导，这是大数据在这个保险产品应用的精髓。最后我们用了三个月时间，跟这家保险公司探讨，怎么建立起来一个大数据模型，对用户的行为进行评估、洞察，施行差异化的定价，来防止逆选择行为的产生。6个月之后，这个保险公司就开始盈利了，今天的退运费险已经成为全球最大的，或者叫保单量最大的一个民生类的保险产品，它在“双11”的时候，最高一天能卖出3.8亿笔的保单，每笔就5毛钱，如果这个用传统的保险服务的话，连保单出保单费都不够，所以它必须依赖于，这种保险本身的定价产生和用户的服务，它要必须基于信用的系统，要建立在云服务之上，云计算之上，第二它要在大数据本身的定价之上，所以它才会有新的保险产品产生。我想新的保险产品，我们基本上是希望能够做到在特定的场景下，能够满足用户的碎片化的保险需求。农村金融是今年非常热门的话题。我们看到，实际上农村金融是一个非常难的事情，蚂蚁金服怎么做？我们打通几个部门，从支付、融资、理财、保险，新成立一个农村金融横向整合的部门，希望来为“三农”用户提供数字化的综合金融服务。也就是说以支付为先导，融资、理财、保险服务尾随而去，和阿里村淘计划进行有效地结合，通过数字化的应用，以及驻网点的村淘合伙人本身，他们的能力进行结合，去创造一种新的农村金融服务的形式。今天已经做出了一些很好的尝试，同时我们也是这个领域的新兵，也在探索，但这些常识提供了一种很好的路径。最后，我想谈下金融风险的控制。蚂蚁金服的很多业务是践行普惠金融，安全风控是普惠金融的基础。
其实我刚才已经讲过，风险控制本身是要依赖于对用户本身的和企业本身信用的评估和甄别。因为今天我们国内的信用体系的建立是比较晚的，覆盖的人群是不足的，严重地制约了今天的消费金融，和小微企业服务的发展。这个时候，过去的阿里小微金服，现在是蚂蚁金服很早就在想，我们从担保服务的时候，其实是为用户和商家提供一个基本的信用评价，今天，我们可不可以去聚合更多的数据，包括电商的数据，电信以及社交，还有推动政府数据本身的交互、共享和开放，可不可以去为每一个网络的用户，建成一个个人的信用记录、信用报告和信用评分？第二，为小微企业，建立一个他的信用报告和信用记录，这是今天的芝麻信用在做的事情，今天他们已经在这个领域做了非常多的探讨。补充一点思考，在征信这个领域，是不是仅仅在金融服务场景，和借贷场景里可以进行应用？我们今天社会的信用环境非常差，人与人之间和人与机构之间的交易成本非常高，在这个时候，我们有没有可能去引入信用产品，或者是引入一些信用的记录数据，来提高整个经济运行的效率和降低经济运行的成本？我想这是非常有可能的。今天的芝麻信用除了在信贷场景本身的拓展之外，它的定义已经到了所有以经济信用有关的交易，都可以对它进行应用。这就有了今天的信用租车、信用住等等。租车有押金，住酒店有押金，租用自行车有押金，押金本身其实就是对你的信用进行评估的一个过程。如果信用的方式能够替代押金本身，那么会很大程度上提高社会效率。
这是蚂蚁金服这么多年在普惠金融领域做出的基本探索，我想这仅仅是一个开始，《G20普惠金融高级原则》的颁布，一定会对数字普惠金融领域有很大的影响，蚂蚁金服希望不仅仅是自己做，希望能跟更多的生态合作伙伴，一起来推动普惠金融本身的发展，谢谢大家！
第三篇：人众金服：合规是网贷平台未来的主旋律（精选）
人众金服：合规是网贷平台未来的主旋律
P2P网贷行业，经历了无数风雨的洗礼，走过了精彩纷呈的10年。在7月15日刚刚落幕的全国金融工作会议中，“风险”与“监管”成为提及频率最高的两个词。这场决定了未来5年内中国金融格局的重要盛会，也影响着网贷行业的整体走向。网贷行业野蛮无序的昨天已经过去，合规，才是网贷行业今天的主旋律。
网贷行业的现状：优胜劣汰
在2016年8月，国家出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，2016年也被称为网贷行业的监管元年。这也标志着网贷行业混乱时代的终结，监管合规化的时代，悄然来临。在随后的一年时间里，又陆续出台了“3大指引”。
2016年11月，银监会牵头发布了《网络借贷信息中介机构备案管理登记指引》。
2017年2月，银监会牵头发布了《网络借贷资金存管业务指引》。
2017年8月，银监会牵头发布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》。
至此网贷行业初步完成了以“一个办法三个指引”为基础的行业监管体系，完善了行业的规范、监督、监管等制度，行业将迎来一次关键性大洗牌。在这次洗牌之中，不符合“一个办法三个指引”要求的平台，最终只能沦为失败者，被行业所淘汰。这项淘汰赛，从2016年便已经开始，网贷行业即将告别野蛮无序，迎来了一个优胜劣汰、“合规者”才能生存的时代。
网贷行业未来发展的主题：合规 在优胜劣汰的时代，行业未来的方向已经渐渐清晰。在国家宏观政策“双降”的背景下，依靠高到不正常的利率，已经不能维系平台的发展。行业的准入门槛会越来越高，将把大量不合规、不安全的平台拒之门外。随着监管逐步完善，已经进入网贷行业大门的平台想要更好的生存下去，也只有提高合规性一条路可以走，再无其他选择。
靠谱的合规网贷平台：人众金服
人众金服作为一家有超过4年历史的网贷平台，积极响应国家政策监管及“一个办法三个指引”的规定，在合规之路上，走在了行业的最前端。
人众金服早在2016年10月，已获得ICP许可证，是行业最早获得ICP许可证的平台之一。同年12月，人众金服通过了公安部监制的信息安全等级保护三级安全备案。
2017年4月，上线北京银行存款系统，将用户的资金与平台的资金完全隔离，规避了平台自建资金池的风险。同年7月，上线信息披露系统，对平台机构信息、业务模式、安全保障、荣誉资质、平台数据等信息进行全面披露。成为行业合规程度较高的平台之一。
点评：合规是基础，风控是手段，资产端是核心。优质的资产端是网贷平台的命门，只有掌握了优质的资产端平台才能持续运营。在纷乱复杂、良莠不齐的行业里，希望投资人擦亮眼睛，挑选出相对更可靠、安全的P2P网贷平台。
第四篇：第一光年为您讲解什么是互联网金融P2P网贷
第一光年为您讲解什么是互联网金融P2P网贷
P2P网贷行业是正规金融的有益补充，它契合了经济转型和金融结构转型的大势。然而，在迅速扩大规 模的同时，新生的P2P也经历着严峻的挑战。最近，网贷公司的卷款而逃事件，一次次将P2P推向了风口浪 尖。监管缺失成为P2P行业面临的亟待解决的问题之一。
如何有效监管P2P网贷行业，成为横亘在监管层面前的一道挑战性议题。互联网金融行业是个创新的行 业，对于互联网金融特别是P2P网贷行业，应该更多地考虑到依法监管。P2P网贷行业监管应软法治理，趋 向柔性监管--先通过企业标准、信息披露、行业自律，自下而上制定行业规范，在此基础上实施软法监管，这种监管机制对网贷行业的良性运行和制度规范优化将有极大益处。
P2P网贷不能逾越四个边界：一是要明确平台的中介性质，二是要明确平台本身不得提供担保，三是不 得将归集资金搞资金池，四是不得非法吸收公众资金。辨析真伪P2P，关键要知道你的钱在谁手里。对于大 众来说，存钱在银行，取钱也在银行。但P2P平台的迷局就在于看不透自己的资金流向，是否有中间人在操 作，存取资金是否通过第三方支付？正规P2P平台应该是一个“中介”，平台对资金没有任何干预，让投资人的资金流向与投资人投资意愿 相一致，第三方支付机构能够对交易进行约束和监督。”其采取的是委托第三方支付机构汇潮支付全程管 理，资金流转不经过平台，平台也没有权限支配资金。P2P作为类金融行业，风控是核心所在，真正靠谱的是借款项目有足额抵押，平台自有强健的风控体系。比如传统金融，你去银行买理财产品，既没有担保，连利率都不保证，但这才是正常的金融逻辑；但要 知道的是‘高收益低风险’这种天上掉馅饼的事并不靠谱。目前，由于平台风控能力参差不齐，而经过政 府机构认可的融资性担保机构是一个非常好的信用证明，对投资人是一种保护。真正靠谱的模式是三赢，即借款人通过足额抵押获得贷款，平台提供中介服务后收取信息服务费或者相关中介类费用，投资者获得 比传统理财渠道高的回报。
此外，从社会诚信体系建设的大背景看，P2P行业还处于发展前期，很多信用信息、信用数据不健全。国家要给予足够创新的空间才是对互联网金融P2P行业适合的道路。而国家的监管也不是一步到位的，还需 要不断的磨合。不过相信通过这几年的实践，P2P未来终将能走出一条可行之路。
第五篇：百融金服张韶峰：金融价值为大数据赋能
百融金服张韶峰：金融价值为大数据赋能
百融金服CEO张韶峰受邀出席中国国际大数据产业博览会（简称数博会），并发表《大数据征信行业的发展现状与趋势》主题演讲。作为全球首个大数据主题博览会，自2015年已连续举办四届，并于2017年正式升格为国家经博览会。本届数博会在贵阳举办，以“数据创造价值创新驱动未来”为大会主题，以“数化万物 智在融合”为主题，举办“同期两会、一展、一赛及系列活动”。
（百融金服张韶峰：金融价值为大数据赋能）
百融金服作为较早涉入金融信息技术服务领域的实践者，一直为推动普惠金融的发展而努力。此次参会，是百融金服第二次受贵州省政府邀请参与。众所周知，中国金融市场潜力很大，但困难也显而易
见，比如市场基础薄弱、资源配置扭曲、网络设施基础建设不足、风险控制不力等。作为一个信息技术平台，百融金服主要在精准获客、风险控制和定制化金融产品三方面为金融行业的供给侧与需求侧提供服务。通过百融金服强大的算法和技术，可以帮助金融机构降低获客成本和客户流失率，加强用户的风险管理，有助于解决普惠金融实践中的获客成本及风控难题。百融金服通过自身的技术与经验优势，尽可能的扩展金融普惠的范围，力求让更多人享受到便捷安全的金融服务。张韶峰在论坛上分析了人工智能与大数据在金融应用中的发展趋势，他认为，普惠金融带来了新的挑战，智能科技是解决普惠金融的唯一出路。
张韶峰在演讲中介绍了百融金服在信贷领域、小微企业信贷风控、车险信用评分方面的成果。在信贷领域，百融金服基于人工智能和大数据的自动评分模型、自动审批系统和催收系统为基础，使得人工智能+大数据贯穿到客户全生命周期，80%的工作交给算法跟数据，大大提高了审批的效率，节省了人工成本。对于小微企业，由于其同时兼有个人属性与企业属性，内部经营数据很难获取，传统的风控手段并不适用。百融金服张韶峰认为，只有把C+B的、基于AI+大数据的风控才是小微风控的未来方向。面对“如果一个客户在银行信用表现不佳，该客户在保险公司的风险也比较高”这一现象，百融金服在与数家保险公司进行合作后发现，百融金服的信用评分体系在信贷行业与保险行业同样也能发挥效用。
作为全国第一个大数据综合试验区,贵州坚定不移推进大数据战
略行动,坚持不懈营造创业、创新、创优的大好环境,支持、培育大数据企业快速健康发展。百融金服在2016年就作为战略合作伙伴参与推动贵州省大数据金融的发展，百融金服在大数据金融信息行业能力和成绩也得到了贵阳市委、市政府充分认可和肯定。今年数博会的主题是“数据创造价值 创新驱动未来”，百融金服作为在大数据领域应用落地标杆性企业，也会进一步夯实人工智+大数据领域的脚步，发挥带头作用，将智能科技赋能金融落到实处，给贵州及全国起到典范作用。
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