P2P风控保障需正本清源 房产足值抵押最安全靠谱（5篇）

第一篇：P2P风控保障需正本清源 房产足值抵押最安全靠谱

P2P风控保障需正本清源 房产足值抵押最安全靠谱

在P2P理财日益火爆的当下，P2P平台的风险性也成为大家热议的话题，特别是从去年开始P2P理财平台失联跑路潮的集中爆发，给仍然处于新兴发展期的互联网金融行业带来了巨大的伤害。

业内人士曾评论称“如果2013年是中国互联网金融发展元年的话，那么2014年就是中国互联网金融的监管元年”。摸清探底各个P2P平台网贷安全风控模式的特点与优劣，让投资人能够更加清晰、明了地选择安全、合适的平台去实现高收益、低风险的理财，是当前互联网金融发展的重中之重。P2P行业的风控保障需要正本清源。

目前最常见的P2P平台网贷安全风控模式有无抵押无担保模式、无抵押有担保模式、房产抵押保障模式、小额贷款担保模式、金融机构信用+担保机构担保模式等，综合对比各个模式，房产抵押类贷款是最安全的。

房地产业依然是国民经济的支柱产业

首先，需要说明的是，房地产业依然是我国国民经济建设中的支柱产业之一，就当前政策措施和经济建设的形式来看，房地产市场在未来很长一段时间内还将保持持续稳定的增长和上浮。那些坊间流传的“房地产泡沫破裂”、“楼市不稳、地产疲软”等等论调并未经过严格论证，危言耸听的消息来源不足为信。

自从我国住房分配制度由福利性分房向货币化、商品化转变以来，我国的房地产业就取得了飞速的发展，在我国国民经济当中所占比例越来越大，地位越来越重要，对我国的经济发展起到了举足轻重的作用。

以住宅建设为主的房地产业，在拉动经济增长、扩大就业等方面起到了积极地作用，同时，房地产业的快速发展，也证明了国民经济的持续快速增长。居民可支配收入的提高以及城镇化的加快，是房地产业最突出的表现和贡献。

国家住房和城乡建设部住房改革与发展司副处长马庆林在近日的“中国房地产市场的现状与未来”学术论坛上曾公开表示，住房问题与个人利益息息相关，属于刚性需求，要继续扶持房地产市场健康可持续的发展，把解决国民经济中与大家切身利益休戚相关的问题当做重中之重。

所以，在房地产市场整体行情稳定看涨的宏观大前提下，房地产抵押还是最为安全可靠的，同时也是最被金融机构认可的。房地产业是国民经济的重要组成部分，是国民经济的基础产业和先导产业，产业链长，关联度大，直接或间接带动多个上下游产业的发展，房地产业稳定发展与国民经济持续发展的相互适应和良性互动，是一切经济活动的基础和载体。

抵押房产变现效率最高 处置难度最低

相对于其他的例如车、珠宝、贵金属等抵押物，房地产业无疑是最具保值价值和变现处置能力的抵押财产，特别是住宅类的房产，变现相对更加容易。

不同于厂房、办公楼，住宅类房产属刚需类产品，每个人都需要，自然需求量也相对较大，变现快速方便；而厂房、办公楼等，虽也系属房产，但厂房、办公楼因价值过大，用途专业化，不容易找到买家，直接导致变现能力变弱。

以91金融旗下的91旺财为例，91旺财平台的所有借款项目均有北京或上海等一线城市在中心城区的足值房产抵押物作为保全措施，并对产权经过严格的审核和确权，保证所有抵押物易于变现，为所有投资人筑起一层强有力的保障。

91旺财平台所有借款项目的房产抵押物要求借款人签署全权委托公证和强制执行公证。一旦借款人违约，无需繁琐的诉讼流程，投资人可以直接获得该抵押房产折价或拍卖价款的优先受偿权。这在一定程度上提高了借款人的违约成本，同时也是投资人本息安全保障最有效的方式之一。

91旺财采用的北京或上海等一线城市的房产抵押是“足值”保障的，借款人借款金融必须在抵押物评估值的70%以内，“足值”标准与银行等传统金融机构是一样的，为到期抵押房产的折价或拍卖价款以供本息合计还款提供了足够的资金保证，同时也为抵押房产变现降低了压力，更易找到出口。

而北京、上海等一线城市的房产价值不言而喻，抢手程度也有目共睹，就当前的房地产市场来看，特别是在北上广深等一线城市来说，是相当稳定的。并且91旺财还要求抵押房产必须在北京城区6环以内，这样的地域要求，更是确保了抵押物的有效变现，在快速变现房产的同时进一步保障房产价值的稳定，从而有效规避价值缩水的风险，投资人可谓“毫无后顾之忧”。

且91金融旺财平台的所有借款项目均为短期借贷项目，资金必须是短期使用，最长不得超过6个月。且只能用于企业临时资金周转，确保企业有稳定的还款来源和第一时间还款能力，在91金融旺财线上线下征信体系的调查过程中，这些内容都会经过严格的信用审核和资质证明。

与此同时，相比于其他的抵押物，房产抵押在银行等传统金融机构方面，也是最受认可的。作为最具保值价值的不动产，有房产证的大产权房即便是在审核严格的银行机构那里提出贷款申请，一般也会很快得到放贷。足见足值房产抵押的安全可靠性。

无抵押P2P平台模式风险高

对于无抵押贷款来说，高风险性自然是显而易见的，那些仅需要借款人上传个人信息资料的做法，显然不足以作为信用审核的依据。事实上，许多借款人都是中小企业主，且平台大都只展示部分企业主信息、借款用途，除非亲自到现场了解情况，否则很难说这些信息是全面、真实且无偏差。

无抵押贷款一旦遇到借款人逾期不还的情况时，对借款人的债务追偿风险也不容忽视。投资人有两种追偿方式：等待平台催收，或者自行追讨。但无论采取哪种追偿方式，无论催收团队有多强大，采用电话催收的方式也好，向银行曝光黑名单也罢，投资本金仍然存在不可追回的潜在风险。

而一些宣称有着担保公司的网贷平台，事实上P2P平台和担保公司可能会是一家人，投资人一般很难分辨担保公司是否真的“独立”。如此一来，一旦平台倒闭，或卷款跑路，担保公司也会跟着人间蒸发，“担保函”就变一纸空文。

并且，大多数的普通个人金额消费者事实上并不清楚，担保公司有融资性担保公司与非融资性担保公司之分。只有前者的经营业务包括替借款人担保，而后者主要做一些类似诉讼保全担保、投标担保等履约担保业务。融资性担保公司可以兼营非融资性担保公司的业务，而非融资性担保公司不能经营融资性担保公司的业务。所以，当投资者看到“担保公司全额担保本息”字样时，就需对“担保”二字进行分辨了。

还有一类“风险准备金垫付”的保障机制，听着安全可靠无后顾之忧，一旦借款人违约，平台会先行垫付保证投资人的本金。但是这会间接增加平台的运营成本，对于仅靠注册资金和借款人的保证金所构成的风险准备金而言，它真的可以为投资人覆盖所有的坏账风险吗?

易P2P网贷研究院院长张慧以指出，以一线城市足值房产抵押物作为保全向投资人提供抵押担保，并经公证处公证，是目前P2P网贷平台相对最为安全可靠的风控保障模式。“与信用贷款不同，抵押贷款使得投资人手中握有实实在在的抵押物产权，即使借款人违约、潜逃或因故离开了平台的协助，投资人也有能力直接维护自己的权益，对本息收益进行保证。”张慧以点评道。

同样是采用房产抵押担保的模式，不同的平台却也可能有不同的做法，也有简单了事和严谨认真的区别。91旺财在具体的操作中，会通过现场、非现场等O2O相结合的方式，对借款人进行筛选，以确保借款人的抵押房产状况、资信状况和借款用途，确保第一还款时间以及来源。基于91金融建立的庞大的金融数据云，91旺财对于每个标的以及借款人，有400多项标签识别，使得对借款人的尽职调查相比于其他的网贷模式更加科学、具体。此外，91旺财也有风险保障金制度，平台每笔借款成交时，都会提取一定比例的金额存入“风险备用金账户”，账户由第三方银行进行托管；而与第三方支付公司达成的合作，则使得91金融旺财真正实现了网贷资金与平台自有资金的分离。投资者的充值、提现及借款人的融资款项划拨均通过第三方进行，任何资金流动都不经过平台，切实起到保障投资者资金安全的作用。

当然，在我国互联网金融行业尚处于初级发展阶段，一切的监管和第三方信用体系尚未建立健全，且银行等传统金融机构的征信系统也未完全开放的时期，P2P网贷平台单纯地使用任何一种安全风控模式，都不是绝对安全有保障的。综上所述，只有多种模式相互融合，搭配使用，彼此制约，彼此监督，才是目前互联网金融行业现状下，P2P网贷平台安全保障方式的上上之选。