建设银行小微企业金融服务的转型探索5篇

第一篇：建设银行小微企业金融服务的转型探索

建设银行小微企业金融服务的转型探索

作为国有控股大型银行，中国建设银行始终坚持服务实体经济的经营导向，努力提高服务实体经济的质量和水平，实现与实体经济共同繁荣发展。小微企业作为国民经济的生力军，支持小微企业发展就是增添社会财富，服务好小微企业是国有控股大型银行义不容辞的社会责任。近年来，建设银行在支持小微企业方面不断探索创新，取得了较好成效。

小微金融服务的成效

建设银行自2005年起探索小微金融服务，在机制、模式、流程、产品等方面进行了一系列创新，不断提高服务效率，丰富服务内容，扩大服务覆盖面，多策并举缓解小微企业融资难问题，取得了较为显著的效果。

连续多年完成“两个不低于”。截至2013年末，建设银行小微企业贷款余额9895亿元，当年新增1357亿元，增速高于各项贷款平均增速3.4个百分点。即便在信贷资源相对紧张的情况下，也是优先安排、足额满足小微企业的信贷需求。服务小微企业超过270万户，贷款授信客户达23.1万户，当年新增2.9万户。在建设银行的资金支持下，近3年有3800户小微企业成长壮大为中型企业，进入企业发展的新阶段。

建立了服务小微企业的专业化组织体系。建设银行2009年起设立了专门的小微企业业务管理部门，全国各一级分行也都相应成立了小微企业业务部门或专业经营团队。二级分支行层面，在全国主要城市和部分百强县建立了258家小企业经营中心，其中90%的业务由中心集中加工完成。目前全行共有5000余名小微企业专职人员。

初步形成了适应小微企业特点的业务模式。对小微企业中规模相对较大、财务信息相对充分有效的，在小企业经营中心内采用评级、授信、支用“三位一体”的综合申报流程进行操作，与传统对公信贷业务评价模式相比，处理效率有了较为明显的提升。对财务信息不完备、贷款金额较小的小微企业，采用评分卡进行评价，主要考察企业履约能力、业主信用和资产状况等更能反映小微企业偿债能力的指标。2013年，基于评分卡定向开发的“信用贷”、“善融贷”产品，服务小微企业近万户。

产品体系不断丰富。“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”四大产品体系项下包含百余项产品，各个类型、不同发展阶段的小微企业，都能找到适合自己的产品和服务方案。特别是近几年建设银行相继推出“善融贷”、“创业贷”、“结算透”等小额信用贷款特色产品，无需抵押，循环使用，极大地方便了小微企业用款，受到企业好评。

获得社会各界的持续认可。2013年，建设银行荣获银监会“小微企业金融服务表现突出的银行”和“小微企业金融服务银行特色产品”等奖项；经广大小微企业及业内专家评审，荣获中国中小企业协会2013年度唯一“最佳中小企业服务银行”称号。

小微企业业务转型的原因

建设银行自发展小微企业业务以来，始终在探索一条不同于传统的转型发展道路。以往的转型发展取得了较好的成绩，但同时也存在一些不足，部分潜力还有待发挥。小微企业业务转型仍需持续不断、更好更快地推进。

客户定位要进一步下沉。从经营形态看，大多数小微企业或依附核心大企业生存发展，或围绕大众日常的衣食住行，从事消费终端的生产服务。由于企业生产规模偏小，其融资需求也相对较小，过去不少经办机构往往忽视这类“小业务”，认为花同样的精力，不如放额度大一些的贷款更划算。但恰恰是小额化的贷款投放，更能契合广大小微企业经营的实际需要。2013年，建设银行小微企业当年累放户均贷款584万元，单户金额连续几年持续下降，服务覆盖面不断提升。但是，仍有部分地区的户均贷款额还比较高，对小企业特别是微型企业的支持力度还不够。因此，必须进一步下沉客户定位，以小额化的资金支持服务更多的小微企业，提高小微企业的申贷获得率。

批量营销模式有待进一步推广。多数地区还是以客户经理“扫街式”的一对一营销为主，服务能力有限，不利于扩大小微企业服务覆盖面和渗透率。必须加快推广营销模式，借助政府、企业等社会各界力量，针对具有共性特征的小微企业群，搭建一对多的批量营销平台，进行整体开发，提高营销效率。

业务流程需要持续优化。一方面，还有部分地区尚未建立小企业经营中心，作业流程相对不够标准，提升效率、防范风险的能力有待进一步增强。另一方面，针对小微企业对资金需求“短、频、快”的特点，现行的小微企业信贷流程还有优化改进的空间。

服务渠道的整合与拓展还需要加强。建设银行在全国有数以万计的机构网点，如何使更多的网点都能办理小微企业信贷业务，如何依托建设银行“善融商务”等电商平台，为小微企业客户提供贷款申请、支用、还款等便捷的在线融资服务，如何运用网络金融、智慧银行等新型渠道和载体，延伸服务触角，提高服务覆盖面和客户拓展效率，这些都是亟待研究的课题。

大银行的综合金融服务能力未能充分体现。随着经济发展，单一的信贷服务已无法满足小微企业日益多元化的金融需求。建设银行拥有基金、证券、保险、信托、租赁等多类型金融牌照，能够为小微企业提供更加丰富全面的一站式综合金融服务。要将小微企业业务发展与建设银行自身的转型发展更加有机、紧密地结合起来，深化转型，打造领先的综合服务品牌和市场竞争优势。

小微企业业务转型的目标

建设银行将小微企业业务作为全行战略性、基础性业务，制定了详尽的发展战略规划，并提出2011―2015年五年发展目标。到2015年，建设银行小微企业贷款要达到13700亿元，在全行业务占比达到15%左右；小微企业贷款客户新增10万户，年均增长20%以上；小企业经营中心达300家；小微企业产品覆盖度达到4.5个。建设银行小微企业业务将加快转型和创新，通过小额化、标准化、集约化的发展方式来实现上述发展目标。

贷款小额化。降低户均贷款，与下沉客户定位的目标一致。只有合理限制单户最高贷款金额，才能引导业务经营团队“弯下腰”，真正支持小企业尤其是微型企业这些实体经济中最薄弱的环节。同时，小额化还是流程标准化、灵活业务授权的前提和基础，对打造高效率、短流程的业务模式有着关键作用。

流程标准化。标准化的流程有利于控制操作风险，提高业务处理效率，减少客户等待时间。同时标准化的流程可复制性强，易于学习和掌握，便于推广至网点应用，为扩展服务能力、提高服务覆盖面奠定基础。

经营集约化。客户营销单元（如网点）要分布广泛，以适应小微企业点多面广的特点，但业务的中后台处理要适度集中，以批量化处理降低业务成本。同时着力夯实系统建设基础，运用“大数据”海量信息，实现客户需求挖掘、系统实时监测、工具灵活响应等管理服务功能。

小微金融服务转型的内容

进一步下沉聚焦客户定位，加大对实体经济薄弱领域的金融支持。围绕国家经济结构调整和产业升级方向，优化信贷投向策略，重点培育创新型、创业型和劳动密集型小微企业。围绕新型四化，为新兴城镇中的市场、商圈、工业园区内的小微企业提供金融服务，加大对从事生产性服务业的小微企业的支持力度，促进城镇就业；围绕区域特色经济，支持民族品牌、特色品牌发展成长；围绕民生消费，加大对大众消费、医疗、教育、养老、文化等行业的信贷投放；围绕高新技术，积极支持生物医药、新材料、信息技术等科技创新企业，促进国家创新能力的提升与进步。

持续加强专营机构建设，提高业务专业化、批量化处理能力。优化现有小企业经营中心建设，完善其评价、审批、抵押登记、档案管理等中后台业务的全流程管理职能，实现对业务专业化、批量化的集中式处理。加快成立新设机构，对全国各省会城市、民营经济发达城市、强县富镇等地区实现小企业经营中心全覆盖，以“专业专注”的管理加快小微企业业务发展。

加快建设网点、网络渠道，拓宽小微企业服务覆盖面。一方面，发挥网点覆盖面广的优势，指导、培训网点工作人员学会办理小微企业信贷业务。目前已有部分地区开展了网点小微企业业务试点工作，未来小微企业主只要就近走进建行的网点，就会有人接受他的贷款申请，所有营业网点都能为小微企业提供包括信贷业务在内的综合金融服务。另一方面，发挥网络平台便利高效的优势，依托建设银行电商平台“善融商务”等电子渠道，为客户提供线上全流程、7×24小时“网银循环贷”业务。截至2013年末，共有8000余户小微企业贷款客户成为“善融商务”认证客户，贷款余额约700亿元。

继续推进批量营销模式，拓展商业圈融资、产业链融资、企业群融资。改变以客户经理一对一营销为主的局面，围绕商圈、产业链和第三方合作平台，通过银政合作、银企合作，达到以点带面、以点带线的营销效果。

建设银行在批量营销方面的探索已初见效果。与政府合作，建设银行推出“助保贷”业务，以政府投入助保金池内的资金作为贷款增信手段，不仅帮助小微企业解决抵押不足的难题，还以创新的风险缓释机制降低了企业融资成本，深受小微企业欢迎。截至2013年末，建设银行已与各级政府合作建立助保金池460个，贷款余额179.3亿元。与产业链核心企业合作，建设银行推出供应链金融服务方案，为核心企业的上下游小微企业提供服务。加强与商会、协会合作，建设银行推出“商盟贷”、“商易贷”等，帮助小微企业抱团发展。

以客户为中心，丰富和创新小微企业金融产品。按照“可行性、竞争性、效益性、合规性”的原则，围绕鼓励全行结合区域特色，研发契合客户需求的金融产品。2013年，建设银行完成小微企业产品创新87项，并运用大数据技术分析小微企业在我行的交易结算和信用记录，针对熟悉的、信用记录良好的小微企业创新推出“结算透”、“创业贷”等信用贷款。2014年将陆续研发“政府采购贷”、“上市贷”、“农村土地抵押贷”等新产品，争取完成创新产品108项的全年计划目标。

加强风险防范，提升小微企业金融风险管理水平。针对小微企业和企业主的行为密不可分的特点，在用好评分卡、评级模型等科学审核方法的基础上，加入企业主人品、诚信度、社会口碑等评价指标，加强对客户的筛选和评价，真正支持诚实守信、专注实业的小微企业。同时，对企业及企业主在建设银行的信息记录统一管理分析，将企业主个人账户的信用情况作为评价企业履约能力的重要参考指标。对于规模相对较大、有效资产较为充足的小微企业，以适度提高抵押要求加强风险缓释。

发挥集团整体优势，为不同发展阶段的小微企业提供“量身定制”的金融服务。对初创期小企业，以基本结算、理财、信用卡等基础性业务为主要服务内容；对成长期小企业，提供“基础+信贷”的套餐式服务，帮助企业快速成长；对成熟期小企业，除信贷服务外满足企业债券融资、上市融资、高端理财、企业年金等个性化需求，增进客户黏性。

党的十八届三中全会以来，深化改革全面开启，小微企业发展也迎来了历史性机遇。建设银行将与小微企业建立伙伴式的新型合作关系，“以诚相贷，建设未来”，探索走出一条合作共赢、商业可持续的小微企业金融发展之路。

第二篇：民生银行小微金融服务探索

民生银行小微金融服务探索

摘要：商业行为因为梦想而伟大。中国民生银行自2009年创设“商贷通”品牌以来，始终坚持“小微企业银行”的战略定位，以创新的经营理念和商业模式，突破小微企业金融服务的诸多瓶颈问题，真正为广大小微企业提供了强大发展助力。截至2012年年末，民生银行累计向小微型企业发放贷款达到8400亿元，服务于近100万的小微客户，按照每户平均10个就业岗位计算，信贷资金直接惠及的岗位超过230万个。

一、小微金融的背景

小微金融定义：小微金融（microfinance）是银行对比中小企业还要小的金融企业的服务。民生银行董事长董文标给出的如下定义已经得到广泛赞同：银行贷款500万元以下的属于小企业，贷款100万元以下的个体工商企业则属于微型企业的范畴。由此可以判断，“小微企业”解基本就是“个体工商户”。

随着利率市场化、人民币国际化以及金融脱媒趋势的形成，商业银行依赖传统利差收入的增长模式难以为继。民生银行顺应经济金融环境的变化，结合自身资源禀赋，对发展战略进行重新审视，制定了打造“特色银行和效益银行”的差异化经营战略，将大力发展小微金融业务作为结构调整和战略转型的重要举措，创新推出专门服务于小微企业的“商贷通”业务。发展“商贷通”业务，一方面可以破解小微企业融资难题，有利于构建和谐社会，是民生银行履行社会责任的集中表现；另一方面可以优化民生银行业务结构，实现财务绩效目标和盈利模式再造，有利于摆脱银行同质化竞争困境，走出一条不同于同业的差异化发展之路。

当前，民生银行“商贷通”业务在市场上已全面铺开，组织体系日益完善，产品服务不断丰富，流程和制度建设取得阶段性成果，商业模式渐趋成熟，业务规模迅速提高。

2009年，民生银行三大战略定位中明确提出做“小微企业银行”，在这一战略定位的指引下，当年商贷通余额突破1000亿元大关。

2011年，民生银行推出小微金融2.0提升版，明确提出为小微企业提供全方位、综合性的金融服务，深化推进小微金融战略。2012年，民生银行提出“聚焦小微，打通两翼”的经营战略，并将此写入二五发展纲要。

二、小微金融的实现方式

（一）、运用大数法则，坚持规划先行

民生银行运用大数法则，坚持规划先行的思路，做好行业规划工作。“商贷通”业务具有户数众多、客户分散、信息采集难度大、风险较大等特征。运用“大数法则”测算出特定行业的风险概率，甄选“商贷通”业务进入的行业，能够迅速地找到有效客户群体，并对其进行批量营销，实现“商贷通”业务在特定行业的受众群体量规模化，风险可控的目的。同时，做好行业规划是合理确定和调整“商贷通”业务的规模、布局、发展路径和业务结构的重要依据。通过开展行业规划，可以积累行业发展变化的历史数据，并以此为基础分析该行业与社会经济发展相关关系，预测总量金融需求，为合理确定“商贷通”总体规模、技术标准和空间布局提供技术依据。更为重要的是，依据市场规划调查所取得的产供销数据，结合客户的调查工作，可以掌握市场运行特征，评价运行效能，为调整客户标准、开发策略以及风险管理提供重要的参考。

(二)、创新组织架构，提升专业化水平

民生银行解放思想，创新思路，积极构建适合小微业务发展的组织体系。为了大力发展“商贷通”业务，实现“小微企业的银行”的战略定位，在组织架构方面进行了以下创新：在总行层面，围绕“商贷通”业务流程，建立专门的机构--小微企业金融部，负责全行“商贷通”业务的规划推动、产品管理、团队管理与培训等工作；在分行层面，根据“商贷通”业务特点，以“效率优先、兼顾风险管理”为原则，增设零售银行小微企业金融部，主要负责“商贷通”的行业规划、业务推动、产品管理等工作；设置零售银行风险管理部，主要负责“商贷通”业务的审查、审批、贷后管理工作以及其他零售业务风险管理职能。高效、专业的组织管理架构的确立，实现了专业化经营和风险管理，为我行实现“商贷通”业务的快速发展提供了组织保障。

(三)、设计全新模式，提高运行效率

由于小微企业贷款具有要得急、频率高、数量少、风险大、管理成本高的特点，使用传统公司大客户的金融产品和服务流程将无法适应现实的需要，因此，必须重新 设计流程作业模式，实施标准化作业。民生银行从客户需求出发，整合各类资源的业务流程，优化内部劳动组合，明确岗位绩效指标，建立服务承诺制，设计出简捷、高效、准确，能够支持大规模业务量的全新作业流程。新作业流程有两个特点，一是将授信评审环节前移至市场开发环节，真正做到客户批量开发、批量审批、批量管理，迅速扩大了贷款处理能力；二是将可标准化作业的流程分解动作，使各岗位专精于本岗位的核心技能与效率，并通过非核心业务外包、多种用工方式组合等形式，大幅降低单笔交易成本，迅速走向“信贷工厂”处理模式。全新流程作业模式为“商贷通”业务的大规模跨越发展奠定扎实基础。

（四）、整合产品与创新，探索新型商业模式

民生银行将发展小微业务的切入点放在开发既能满足小微企业金融需求，又能符合风险控制要求的新产品上。通过整合与创新，针对小微企业的实际需求，设计和推出了与之配套的“商贷通”系列产品。破除“抵押物崇拜”和“报表崇拜”，找准小微贷款与风险控制的结合点，创新推出互保、联保和信用等多种抵押、担保组合方式；针对小微企业多元化的服务需求，批量提供资产、结算、存取款、理财和消费信贷业务等全方位的服务；变传统贷款业务为综合金融服务，推出“商户卡”、“商户俱乐部”、“小微服务热线”等专属服务。民生银行在全国范围内已经形成服装品牌经销商、家具建材经销商、超市百货供应商等融资解决方案，在区域形成核心企业供应链、通信设备、丝绸纺织、食品饮料、文化创意、包装印刷、精密机械等行业融资解决方案，在茶叶、工艺陶瓷、大闸蟹、文化创意等行业形成特色行业解决方案。

三、小微金融的风险管理

适应客户需要制定差异化风险管理策略民生银行遵循差异化原则，制定适应小微客户需要的风险管理策略。

一是在规划基础上考虑各地区的经济特点、信用状况，分别制定各分行授信风险的行业、客户、担保组合策略，强调风险组合管理。

二是制定差异化的产品风险策略。以主动信用授信方式锁定高端目标商户，对目标行业和客户积极发展小额信用贷款；积极推动特定法人保证方式下的融资贷款，强调通过监控资金、监控物流等措施强化对还款来源的控制能力；做深做透以标准化房产抵押担保为代表的融资贷款，强调通过标准化操作实现高效。三是制定差异化的授权策略。改变过去行政级别的授权方式，形成“因人授权、因产品授权、因地区差别授权”的技术人才授权模式，最大程度的提高审批效率。差异化风险管理策略极大地满足了小微客户对银行效率的期待。

四、总结

小微金融是民生银行的大梦想，已经有成千上万小微企业在民生银行的帮助下度过了金融危机的难关，实现了发展致富的梦想，而民生银行的大梦想也在变得越来越清晰，越来越真实。毫无疑问，在梦想前进的道路上仍将面临困难与挑战，但终将在成千上万小微企业的关爱下梦想成真！

参考文献：

【1】浅议商业银行开展小微信贷业务的必要性及风险控制，《商》 2013年 第15期 作者：马隽

【2】消费信贷与小微信贷市场——“分”享未来“贷”动增长，《中国信用卡》 2013年 第8期 作者：崔艳红

【3】小微大计：商业银行小微信贷服务之道，《福建金融》 2012年 第10期 作者：蔡水花

姓名：蔡丹丹

学号：1217415049 班级：12金融

日期：2013年12月28日

第三篇：小微企业金融服务

助力小微、情系三农

做好小微企业金融服务工作，既是服务区域经济发展的要求，同时也是我行实现自身经营发展的必要途径。我行立足XX区域实际，针对小微企业普遍存在的融资困难问题，通过加强金融创新、改进金融服务、优化信贷结构，不断提升服务水平，充分发挥了农村金融主力军的作用。

近期，xx农合行集中开展了“第三届小微企业金融服务宣传月”活动。宣传月活动期间，我行累计向各类小微企业发放贷款22 笔、金额6000万元，与从事木材加工、商贸流通、环保能源等xx特色产业的30家小微企业成功“联姻”，向从事木材加工加工的xx木业等5家木竹产业企业发放流动资金贷款1550万元，向从事汽车销售的xx汽车销售有限公司发放流动资金贷款400万元，向从事餐饮服务的xx餐饮有限公司发放流动资金贷款700万元。同时，我行针对小微企业主和个体工商户开发的“易贷卡”产品倍受青睐。

第四篇：小微企业金融服务调研

小微企业金融服务调研

一、小微企业金融服务需求和银行业金融机构现有机制、产品和服务匹配情况

（一）小微企业多样化融资需求与银行信贷产品单一

1、为坚决贯彻落实国务院关于支持小型微型企业健康发展的金融政策，今年我行突出信贷重点，继续加大对小企业信贷投放力度，进一步规范小企业信贷服务，完善小企业授信“六项机制”与“四单管理”和风险管控助工作，助推了小微企业发展。截至20**年*月末，我行支持小微企业**家，累计投放小微企业贷款*万元，小微企业贷款余额*万元，占我行贷款总额*，贷款涉及农、林、牧、渔业、建筑业、批发和零售业、水利、环境和公共设施管理业等行业类别。

2、针对小企业资金需求“快、频、急”的特点，我坚持“三早、三优先”服务要求，规范业务操作时限，不断提高办贷效率，努力强化金融服务水平：

一是坚持早立项，做到储备客户营销优先。建立小企业项目营销储备库，每年年初及时对拟重点支持的项目、品种、行业等进行统计入库，动态管理。对符合信贷条件的，迅速组织营销；对暂不具备营销条件的，入库精心培育。

二是坚持早调查，做到续贷客户营销优先。我行按照上级行流动资金续贷项目无缝衔接的工作要求，下发给各支行商业性续贷客户受理上报时间表，要求支行尽早与续贷客户进行沟通，确保*年信贷资金供应做到“无缝衔接”。

三是坚持贷款“早审批早见效”。为了加快贷款审批速度，我行优先安排小微企业贷款项目优先上贷审会，建立起小微企业客户贷款的“绿色通道”。

3、我行贷款支持客户*****公司是一家以****为主的农业产业化市级重点龙头企业，该企业2004-2008年连续五年被****市工商局评定为“守合同、重信用”企业；2005年被***市政府评为食品安全行动计划先进企业，公司注册的****商标，在国内外市场有较高的品牌优势。我行向***公司发放产业化龙头企业林业短期贷款***万元，及时满足了企业的生产经营所需资金。通过我行的贷款支持，公司20**年销售收入达到***万元，同比增加***万元；净利润达到**万元，同比增加**万元；20**年**月实现销售收入***万元，实现净利润***万元。

该公司通过集中适时采购，一方面解决了栗农季节性卖栗难的问题。另一方面公司通过我行贷款支持保证了正常的生产经营，不仅实现了农产品的转化增值，带动了当地农业的发展，还可在一定程度上解决了当地农民就业问题，从而实现了农民增收。

（二）小微企业融资成本高企和银行利息和收费较高

1、小微企业担保能力普遍较差。多数企业可供抵押的土地、房产、机器设备等不动产普遍存在资产质量不高，评估值偏高等情况，特别是以粮油购销为主的企业，受其所处行业特点影响，自有资产较少，担保能力较弱。而目前由专业担保公司提供担保的担保费用过高，使企业融资成本上升，企业负担过重。我行虽为政策性银行，但也要考虑经营效益和风险合规问题。因此建议地方政府鼓励担保公司为小微企业提供贷款担保，降低担保费率。对执行政策较好的专业担保机构给予一定财政补贴，鼓励担保机构提高小型微型企业担保业务规模。

2、我行全部贷款均执行人行的基准利率，并严格按照银监局的收费标准收费，不存在乱收费的现象。因此我行不存在银行利息和收费较高的问题。

（三）小微企业对金融服务需求加大与由于小微企业自身和经济形式原因带来的小微授信风险加大

1、截止**月底我行全部贷款余额为***万元，无不良贷款。

2、缺乏健全的财务制度和充足的抵押物，一直是银行和农业小微企业之间一道“鸿沟”。因此必须要建立健全一整套农业小微企业诚信风险监测制度，才能有效稀释信贷风险。对此我行提出了以下两点建议：

一是建立逐项目“诚信”配合分析排查制度。从银企配合关系入手，建立贷款用途定期巡查、不定期专项抽查制度，明确检查的时限、内容和重点；将小微企业法定代表人和主要投资人的私人房产作为贷款抵押品，加重小微企业经营者的管理责任。如贷款投放前，在贷款合同中明确约定小微企业客户的销售货款归行率不得低于90%，对达不到销售货款归行比例要求的，视情况在下核减对该小微企业客户的信用等级或贷款额度，以达到消除贷款风险隐患、巩固信贷管理经营成果的目的。

二是建立农业小微企业“诚信”违约退出机制。对存在未经我行同意擅自处理抵（质）押物、对外欺诈行为、从事远期高风险交易、通过各种方式逃废债务、挪用贷款用于违规违法行为、没有履行贷款业务办理时的承诺等情况之一的农业小微企业，将其列入不良记录名单，采取各种有效手段提前收回贷款，并终止与其的信贷关系。

（四）银行自身落实“六项机制”与“四单”原则情况

1、建立了小企业贷款有关机制。

一是建立了小微企业贷款利率的风险定价机制。按照总分行贷款利率管理有关规定，我行对小微企业商业性贷款利率实行浮动定价，根据小微企业的信用等级、资产规模、担保方式等情况，在中国人民银行政策范围内提出上下浮动幅度意见，上报省分行审批。对国家和地方化肥储备贷款、烟叶储备贷款、信用等级在A级（含A级）以上的粮棉油产业化龙头企业、粮油加工企业和收购加工一体的棉纺企业的商业性贷款可执行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以内。对粮油加工企业贷款、农业产业化龙头企业贷款、棉花企业技术设备改造贷款、棉花深加工贷款可执行利率上浮政策，上浮幅度在30%以内。

二是建立了高效的小微企业贷款审批机制。省分行授权我行审批中央粮油储备贷款、国家储备棉贷款、地方粮棉油储备贷款、粮油调控贷款、粮食最低收购价贷款、国家储备糖贷款、国家储备肉全额补贴贷款、地方储备肉全额补贴贷款等政策性贷款，粮棉油收购贷款等准政策性贷款，提供足值担保的AA-级以上客户1000万元的商业性短期流动资金贷款，提供足值担保的AA-级以上客户500万元以下农业小企业流动资金贷款。

三是建立了小微企业信用评估体系。我行根据上级行安排部署，对全市与农发行建立贷款关系的企业及时组织开展信用等级评定工作。对新营销的客户，我行坚持“先评级、后准入”的原则，及时进行信用等级评定。

2、积极探索管理模式，打造“二级分行经营管理基础平台”取得初步成效。

一是研究制定了《信贷专业人员管理暂行办法》和《中心人员管理暂行办法》，及时组建了客户服务、信贷审查和风险监测三个中心。明确了中心人员和岗位设臵。通过考试，选拔聘任了23名县级支行信贷人员为非驻中心人员。

二是分别制定了三个中心的《业务运行管理暂行办法》和《中心工作流程》等制度，设计、印制了所需的各种操作表及工作日志，确保了“平台”正常运转。

三是为了满足松散型模式下三个中心的人员需要，针对县级支行不愿被抽调人员的情况，我行探索实行县级支行人员被中心抽调1天，按全辖日人均利润的两倍增加被抽调行的影子利润，抽调人员由市分行负担相关费用的做法，解决了过去“抽人难”问题，调动了各行部“派员”积极性，实现了松散型中心向紧密型工作机制的转变。

四是搭建信息互动平台。为了更加迅速准确地把握贷款项目信息，掌握中心人员工作情况，及时指导中心人员了解全市经济发展战略和我行政策制度，形成快速统一协调的工作机制。我行通过电子邮件系统建立了“客户服务中心信息互动平台”，实现了市县两级行在客户营销调查方面时空上的一致和资源共享，加强了全行信息沟通，减少了信息上下传递过程中的延误和失真等问题。通过打造二级分行经营管理基础平台，我行员工的全行一盘棋思想进一步树立，实现了人员管理、营销调查、信贷审查、风险监测、财务资源一体化配臵，信贷项目营销更加快捷高效，经营管理水平进一步提升，县级支行的平台支柱功能和窗口服务水平得到进一步提高。

二、小微企业金融服务宣传

为了让小微企业了解农发行的信贷政策，明确农发行服务形象，我行采取了多种形式的宣传工作。印发信贷政策和信贷产品宣传单，张贴在宣传栏、放在营业大厅及运用电子显示屏等供客户观看了解相关内容。召开银企对接会，对符合农发行贷款范围的小微企业，每年召开一次银企对接会，主要宣传农发行的信贷政策、服务方面存在的不足、需要加强和改进的方面等，增进银企之间的相互了解。组织客户经理或行领导到符合条件的小微企业，有针对性介绍符合该企业的信贷产品，解决企业贷款难问题。与政府有关部门沟通，共同开展政策宣传，增强宣传效果。

三、关于做好小微企业金融服务的具体做法

我行为小企业客户在信贷产品服务、柜台服务、结算服务、贷后跟踪服务、中间业务服务等方面实行全方位、全过程服务，采取单一营销服务与组合营销服务相结合的方式，全力打造服务三农的“金字品牌”。一是营业柜台和窗口，实行“四统一”，即对外形象的统一、服务设施的统一、物品放臵的统一、服务规范的统一。二是客户服务业务流程实现“一站式、一条龙”服务。三是对黄金客户、优质客户、大客户，成立金融服务小组，制定金融服务方案，实行专项服务。四是针对某些工作忙、路途远无暇往返银行的客户，采取预约服务、上门服务等便企措施，为客户提供个性化、差异化服务。五是改进服务方式，实现绿色通道、无缝对接服务。

四、小微企业健康发展的建议

1.作为企业群体中最底层的小微企业，在接受来自政策制度的扶助时，更应勤恳经营、锐意创新，以创新的内生力量应对市场的残酷选择。在准确把握产业发展政策和市场发展趋势的基础上，结合自身的特长和技术特点，在大行业的产业链里寻找自身定位，在产品细分的市场中寻找适合自己的产品。及时调整经营战略，深入推进技术与产品创新，提高经营管理水平，提升核心竞争力和抗风险冲击能力。这是解决小微企业现状的根本。

2、社会公众应为小微企业市场开拓提供信息和服务。加强市场信息服务，帮助小微企业及时了解国内外市场变化，及时改进和开发适销对路产品；促进跨区域合作交流，寻找发展商机，开展协作配套服务。开展小微企业信息化推进服务，引导社会中介组织大力开展面向小微企业的服务。

3、银行应为小微企业缓解融资难提供服务。在贷款资金流向上，建议实现利率差别化，并使放贷更加精细化，更好地减轻小微企业的资金压力。应采取更加积极的措施，不断加大投融资服务，创新融资服务产品，促进银企合作。

4、建议政府加大对小微企业的财税扶持力度，重点用于对符合国家产业政策的小微企业的进行适当补贴和贷款贴息，协调工商、税务等行政部门降低小微企业税费，并将减免税费作为扶持小微企业成长的长效政策。

中国农业发展银行***分行

****年**月**日

第五篇：小微企业金融服务检查

小微企业金融服务工作检查实施方案

根据**商行银行***稽核工作计划，依据《****年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发„***‟**号）文件精神，***商行为及时了解和掌握***年小微企业金融服务工作开展情况，制定本检查实施方案。

一、抽查方法。本次检查，采取对网点重点检查和网点重点抽查的方法，计划对***、***进行全面重点检查，并对营业部、**、**、**等10网点进行重点抽查方法。

二、抽查时间。检查时点：201*年1月1日至9月30日。检查实施时间201*年10月中旬。

三、成立组织。***商业银行成立小微企业金融服务工作专项检查领导小组，组长：***，成员：*****，领导小组负责制定专项检查实施方案，进行现场检查和材料汇总报告等工作。

第一检查小组，组长：**，成员：***、***，负责检查***、***、***等网点；

第二检查小组，组长：**，成员：***、***，负责检查***、***、***等网点。

四、检查内容。

（一）贯彻落实中国银监会关于201*年小微企业金融服务工作的指导意见（银监发„201*‟**号）文件精神情况。

1、检查“三个不低于”目标实现情况。我行小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同 期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平“三个不低于”目标实现情况。

2、单列信贷计划，优化信贷结构。是否在年初单列全年小微企业信贷计划，并于一季度末前将经本行主要负责人审批的小微企业信贷计划报送监管部门；小微企业贷款总额、增量、增幅以及占比等情况，小微企业贷款不良率，与其他贷款风险比较情况。

3、落实小微企业贷款尽职免责制度情况。是否于二季度末前制定小微企业业务尽职免责办法，并报送监管部门备案（尽职免责办法应对尽职免责的适用对象、审核程序、认定标准、免责事由、免责范围规定具体明确的操作细则）。

4、改进考核机制，激发内生动力。是否明确小微企业业务的牵头主管部门，强化跨部门统筹协调机制；是否强化绩效考核倾斜，对小微企业业务设立专门的考核指标，科学设置小微企业业务在全部业务中的考核权重；是否落实有关提高小微企业贷款不良容忍度的监管要求（小微企业贷款不良率高出全行各项贷款不良率目标2个百分点以内（含）的，不作为内部对小微企业业务主办部门考核评价的扣分因素）。

（三）落实“七不准”情况，检查分支机构有没有在营业场所张贴“七不准”公示。

1．不准以贷转存（强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款）； 2．不准存贷挂钩（以存款作为审批和发放贷款的前提条件）； 3．不准以贷收费（要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用，违规增加收费项目、擅自提高收费标准）；

4．不准浮利分费（将利息分解为费用收取，变相提高利率）； 5．不准借贷搭售（强制捆绑搭售理财、保险、基金等产品）； 6．不准一浮到顶（笼统地将贷款利率上浮至最高限额）； 7．不准转嫁成本（将经营成本以费用形式转嫁给客户）。

（四）服务收费“四公开”情况，是否在网点公示收费名录表，是否公布投诉电话。

1、收费项目公开；

2、服务质价公开；

3、效用功能公开（充分履行告知义务，使客户明确了解服务内容、方式、功能、效果，以及对应的收费标准，确保客户了解充分信息，自主选择）；

4、优惠政策公开（切实履行社会责任，对特定对象坚持服务优惠和减费让利原则，明确界定小微企业、三农、弱势群体、社会公益等领域相关金融服务的优惠对象范围，公布优惠政策、优惠方式和具体优惠额度，切实体现扶小助弱的商业道德）。

五、相关要求。严肃认真，重点突出。检查小组人员要严肃的对待本次抽查工作，严格按方案要求开展工作，检查结束后，认真梳理工作底稿，汇总总结检查情况，在3个工作日内，形成详实的抽查工作报告。

二〇一五年十月三日