银行客户经理财务分析

第一篇：银行客户经理财务分析

银行客户经理财务分析

今天在这里和大家讨论的问题是基于银行客户经理的财务分析，大家知道财务分析除了理论之外还是一项特别讲究经验的工作，而我明显经验不足，而且我对银行客户经理的理解也仅限于半年的实习。这里我主要想就着我仅有的一些财务知识向大家汇报下我实习期间的一些心得体会。如有不到之处还请大家批评指正。在正式进行财务分析之前，有必要搞清楚几个问题。

首先，为什么客户经理要进行财务分析？“存款立行，贷款兴行”这八个字大家都是知道的，目前国内银行的主要利润来源就在于存贷利差，因此信贷业务是银行的主营业务是无争议的（国外银行除外）。而我们客户经理进行财务分析的主要目的就是为了规避信贷风险。其次，由于我们进行财务分析的特殊目的，因此我们在做分析的时候看问题的角度可能也与其他财务分析的角度不一样，是的，目标决定了行为的准则，我们作为银行工作人员，不需要进行帐务处理，所以我们可以不用象专业财务人员那样去讨论每一笔分录的正确与否，而是需要在阅读报表时，知道每一个科目代表的涵义，并尽可能了解每一个科目背后最容易被操纵的一些东西。我下面所讲的内容也是从这个从这个角度出发，减少一少财务指标的计算方法的讲解，而是对一些重要科目进行梳理，在科目理解的基础之上，一些财务指标自然就能够理解了。最后，我们要谈一谈虚假报表的问题。众所周知，目前企业假报表特别多，在昨天我与导师讨论财务分析的时候，她就告诉我，能够正确分析、判断虚假报表，比分析正确报表更有挑战性。目前企业做假报表主要有假账真做、账真表假、操纵各项计提、关联行动等方法，假账真做即企业编制虚假的经济业务，之后按照会计处理流程进行下去。比如采用虚构销售收入及交易的方式造假，编造合同、凭证，并据此记账。一些相对规模较大的公司，经常采用这种方式蒙蔽会计师事务所。小企业一般不会采取这样的方式来造假的，因为太复杂了。账实表假(改表不改账)。即直接改造报表数字，不改变账面数字。完全是在糊弄报表使用者，如被发现则以笔误、差错掩饰，打补丁了事，蒙混过关。我们日常遇到的中小企业虚假报表大多为这类型的报表。如何识别虚假报表，我觉得大家应该从以下方面入手：首先通览财务报告。根据掌握的企业基本情况，按照一般的逻辑进行总体把握分析。考虑企业内外情况、所处行业状态，同业竞争程度、宏观面走向、企业管理层以往的诚信度，以一个信贷专业人员的职业敏感进行职业判断，形成总体概括。这样可以初步发现企业的风险因素及风险点，对重大的报告项目标注标志，为以下的详细分析点明方向。其次利用会计钩稽关系验证。会计报表是一个逻辑整体，自身带有钩稽关系。资产负债表与利润表、资产负债表与现金流量表之间都有钩稽对应关系，从这些对应关系出发，可以进行报表真实性的逻辑验证。如期末与期初净资产相减数额应该为当年净利润等。

一．资产负债表分析

资产负债表反应的是该企业(或其他经济组织)在某个时间的资产和负债状况，是一个静态时点数。分资产负债表析时有一个很简单而实用的方法，即左边用减法，右边用加法。所谓左边用减法，右边用加法实际上就是要尽可能减去无效资产，加上或有负债。企业在账务处理时，因为“报表粉饰，合理运用”等原因，有些列示出来的资产对银行而言是无效的，如“待摊费用”、“长期待摊费用”、“待处理流动资产损失”、“待处理固定资产损失”都可以从资产负债表中减去。这也是我们银行授信报告中所谓的资产质量分析的来源，可以想像一旦一个企业的资产中这种无效资产占有大量的比重，那这家企业的资产质量无疑是不高的。下面我们就来具体分析一些科目。

1.货币资产

我这里所指的货币资产主要包括货币资金与交易性金融资产。先来看货币资金。货币资金主要有库存现金、银行存款及其他货币资金。库存现金由于相关规定其数额不会很大，一般无大问题。银行存款大家要关注其二个问题，一是银存的真实性问题。银行存款真实性可以通过查询企业银行对账单。我行“好融通”就要求企业提供近六个月银行对账单，当然通过查询企业的银行对账单还能分析出企业是否有虚增销售收入的情况。二是银行存款的可支配性。分析下银行存款中有多少活期存款，多少定期存款，多少保证金存款，多少在途资金等等。虽然货币资金科目很简单，但大家在分析时却不能忽视，因为它是企业流动性最强的资产。前几天我在与我们学院里商业银行信贷管理方向的导师交流中他告诉我，他分析贷款企业财务的习惯是先看企业的银行存款，再看企业的银行贷款，并告诉我做为金融从业者一定要明白“现金为王”。

再来看交易性金融资产。2006年新会计准则取消短期投资，新增交易性金融资产，这个科目主要是不以被投资单位实施重大影响为目的的投资。我觉得在分析这个科目时要问一个问题，如果对于一般性生产企业，其交易性金融资产较多，却又向银行申请“流贷”，我们是不是可以怀疑他会把贷款也投向这里去。其次要关注交易性金融资产公允价值的变动情况。如果此资产公允价值已低于企业入账时的价值，请用减法。

2.结算资产

企业的结算资产我主要从应收票据、应收账款、其他应收款三个科目进行讲解。

应收票据，这个科目比较简单，主要包括银行承兑汇票和商业承兑汇票。这二者的差距，我想大家的理解比我要深入的多。我这里主要想说，管理较好的企业应该会有“应收票据备查薄”，大家贷前调查前，可以核对一下。同时对于商业承兑汇票较多的企业，应该适当做减法。

应收帐款，核算企业因销售商品、产品、提供劳务等，应向购货单位或接受劳务单位收取的款项。这是资产负债表中非常重要的一个科目，如果余额较大，也是银行贷前应重点关注的内容。我们可以从以下分录来进行简单分析：

企业发生应收款时，一般的分录如下：

借：应收帐款-XX客户

贷：主营业务收入

应交税金-应交增值税(销项税额)如果本科目有问题，将在资产作减法的同时，以前确认的收入和利润也将出现水份，这有可能从根本上改变对一个企业的评级。所以，非常有必要看一下应收帐款的明细帐，并进行帐龄分析。我导师告诉我，公司存在三年以上的应收账款是一种极不正常的现象，这是因为在会计核算中设有“坏账准备”这一科目，正常情况下，三年的时间已经把应收账款全部计提了坏账准备，因此它不会对股东权益产生负面影响。但在我国，由于存在大量“三角债”，以及利用关联交易通过该科目来进行利润操纵等情况。因此，当我们发现一个公司的资产很高，一定要分析该公司的应收账款项目是否存在三年以上应收账款，同时要结合“坏账准备”科目，分析其是否存在资产不实，“潜亏挂账”现象。

在谈到应收账款时，我觉得有必要给大家一起分享一下应收账款周转率这个重要的财务指标。

应收账款周转率：是指在指定的分析期间内应收账款转为现金的平均次数。它的计算公式=销售收入/[（期初应收账款+期末应收账款）/2]。应收账款周转率越高，说明其收回越快。反之，说明营运资金过多呆滞在应收账款上，影响正常资金周转及偿债能力。在分析应收账款周转率时，要与企业的经营方式结合考虑。以下几种情况使用该指标不能反映实际情况：第一，季节性经营的企业；第二，大量使用分期收款结算方式；第三，大量使用现金结算的销售；第四，年末大量销售或年末销售大幅度下降。

其他应收款，主要核算企业发生的非购销活动的应收债权，从会计科目设置的角度看，不是一个很重要的科目，主要用于反映应收的各种存出保证金、备用金以及应向职工收取的各种垫付款项。按理说，余额不应该太大。但大家在平时的工作中经常发现这样的现象，很多贷款企业的其他应收款和应收帐款是半斤八两，不相上下。坏就坏在这“其他”两个字上。企业在进行帐务处理时，不好处理的各种应收款项，当然会情不自禁地使用本科目，如关联企业之间的资金占用，基本上都会用到本科目。正所谓“其他应收款是个筐，各种垃圾往里装”。实际工作中，大股东或关联企业往往将占用公司的资金挂在其他应收款下，形成难以解释和收回的资产，这样就形成了虚增资产。

同时我们还应注意到：现在很多中小企业将自己的钱或在银行的贷款资金，借给其他非关联企业，以谋求高额利息收入。然后将这些外借资金计入“其它应收款”，这给银行的信贷资金安全造成了极大威胁。因此，我们应该注意到，当公司报表中的“其他应收款”数额出现异常放大时，就应该加以警惕了。因此我们在分析报表的时候，一定要把其他应收款的盖子打开，分析其他应收账款形成的背景及性质，看其是否因为民间借贷形成的。在分析应收帐款，其他应收款时，我们要保持高度的警惕性，除了上文提到的问题以外，我们还应该注意：借款人在向我们提供虚假的财务报表的时候，为了虚增公司的“销售收入”、虚增公司的“资产规模”的时候，往往会从应收帐款，其他应收款科目的虚增着手。虚增的收入和虚增的资产进入应收帐款、其他应收款，后必然导致应收帐款、其它应收款周转率急剧下降。因此我们有必要关注这些指标的异常变化情况。

不过，现在有些中小企业搞明白了，其他应收款太高在银行取得贷款可能会有一定的障碍，因此他们往往会刻意缩小“其他应收款”的余额，把一些借贷出去的资金不再在“其他应收款”科目进行反映，而将这些资产反映在“存货”、“预付款”或“在建工程”中。因此我们在分析“存货”、“预付款”、“在建工程”等资产科目的时候，一定要仔细分析其构成，同时结合现金流量表相关科目进行核实。

3.存货

存货在会计处理时是比较简单的一个科目，但我们在分析时却不能对这个科目掉以轻心。在对这个科目进行分析时我们就注意以下几个方面：

（1）存货是否账实相符。库存帐实不符，不仅仅是贷前需要考虑的问题，贷后管理也需要随时予以关注，这就需要客户经理经常到企业仓库去实地查看。

（2）存货的账面价值与市值。存货是按历史成本入账，这个历史成本就给了企业很大的操作空间，虽然会计准则规定要计提跌价准备，但实际操作起来可真不是那么回事了。很多企业存货严重贬值，但企业却在账面上不进行任何账务处理，这就大大降低了企业资产质量。我认为客户经理在贷前调查时，一定要根据市场行情及自己经验判断是否存货有跌价情况。

（3）关注存货成本。在与导师交流中，他告诉我存货成本是企业经常动脑筋的地方。在会计核算中，把直接人工计入存货成本，很多企业将非直接人工如应计入管理费用的研发人员工资计入存货成本，无形中将费用资本化，增加当期资产，减少当期费用。

这里再来说下存货周转率。存货周转率是规范的反映存货管理水平的财务指标，其计算公式为：产品销售成本 / [（期初存货+期末存货）/2]。提高存货周转率，缩短营业周期，可以提高企业的变现能力。存货周转速度反映存货管理水平，存货周转率越高，存货的占用水平越低，流动性越强，存货转换为现金或应收账款的速度越快，提高存货周转率，缩短营业周期，可以提高企业的变现能力。它不仅影响企业的短期偿债能力，也是整个企业管理的重要内容。

但我建议不要过于迷信财务指标，所有的指标都是可以被操纵的（最简单的操作方式就是，减少存货，增加预付款）。最好到生产企业现场和企业的仓库去看看，存货仓库的进出情况和货物面上堆积的灰尘有多厚，这往往比财务指标更直接，更有效，更有说服力。

4.长期股权投资

长期股权投资是指通过投资取得被投资单位的股份，通常是为长期持有，以及通过股权投资达到控制被投资单位，或对被投资单位施加重大影响，或为了与被投资单位建立密切关系，以分散经营风险。这里就可以看出，长期股权投资是一个特别重要的会计科目，可以通过这个科目看到企业的子公司及关联企业。对这个科目进行分析时，首先，要了解一下长期股权投资的背景，大企业，因为业务发展和内部建设的原因，多一些子公司是很正常的。中小企业，如无特殊原因，设置太多的子公司，就需要考虑这是否是一家以“资本运作”为主业的公司了。

长期股权投资的核算方法有成本法与权益法。会计制度要求，企业对被投资单位无控制、无共同控制且无重大影响的，采用成本法，否则用权益法。成本法和权益法的一个本质区别，是被投资企业当期的盈利对企业的影响。使用成本法核算的，除追加投资、分红转股或收回投资外，帐面价值不变，所收到的红利作为投资收益处理。即：有分红就有收益，成本一直不变。这时，就需要考虑长期投资减值准备的合理性。而采用权益法，则要根据比例和被投资单位当年的利润状况调整帐面价值，并作为当期损益，即要共享福祸了。一般而言，20%的投资比例是一般采取的标准，之上用权益法，反之用成本法。当然，也会有公司根据自已的目的，为多报利润或少报利润，挖空心事，改变计帐方法的。比如有一家拟上市公司在网络公司热潮时投资了一互联网公司，股权比例约占30%，被投资公司亏损严重，为不影响当年业绩，将部分股权转让出去，变成了19%,继而向会计师所提出变更会计方法，改权益法为成本法，会计师所不同意，认为其总经理在被投资公司任董事，对被投资企业有重大影响，仍应采用权益法。这家公司立即魔术般地在第二天提交出了一份签字日期很前的董事会决议，证明总经理早已辞去了被投资公司的董事职务，于是被投资企业的当年亏损就没有并进损益表了。我举这个例子，想再次说明会计是受操控的一门语言，在一定条件下，报表利润是可以被操纵的。作为贷前分析，既要看财务报表，了解信息，又要深入分析，不被报表上的数据所迷惑。本文所讲的操纵报表，大多是指在会计制度所允许的范围内进行的。

5固定资产

固定资产对我们来说也是要重点分析的一个科目。首先，如果为客户发放长期贷款，贷款将大多形成固定资产；其次，固定资产的增长，一般代表着客户产能的增长或者工艺的升级。再次，固定资产的抵押还是第二还款来源的重要组成部分。

进行固定资产分析时要从以下几个方面进行：

（1）固定资产入账价值，特别要注意利息的资本化。利息是可以资本化的，但仅限于固定资产购置或建造过程中的借款费用，有的企业会将部分其借款费用偷偷地进行资本化，以达到美化报表的目的。这里要配合利润表检验企业是否把不合理的利息资本化。把利润表中列示的利息支出除以企业的银行借款，得到的结果与银行利息率对比一下，就会有一个大概的结果。

（2）虚增固定资产。现在很多私营企业将法人代表或股东的私人财产，如汽车，房产等列示到企业的固定资产中，再以其他应付款列明对应金额。

（3）固定资产折旧政策。这里要特别注意企业固定资产折旧计提是否充足。很多企业经常把已完工的工程不办理竣工手续，留在在建工程科目内，以达到不计或少计折旧的目的。所以我们要对比企业连续三年报表中关于在建工程的科目。

6.无形资产

无形资产这个科目比较简单，但是对我们银行来说，非土地无形资产一般都是无效的。这也是我们CMS系统中要把无形资产中土地使用权的具体数额列示的原因。

7．负债

关于负债，我主要想从长短期借款以及应付账款二个方面来说。长短期借款要关注企业是否有逾期现象，这二个科目是了解企业信用的好机会。同时，要关注企业借款到期时间，应尽量避免我行与他行借款到期时间重叠。

应付账款，这个科目可以反应企业的商业信用状况，如果能取得大量商业信用，说明这个企业在行业内的地位。但要分析应付账款付款时间及债权人情况。

至于前面所说的负债做加法，我个人认为需要客户经理对客户的理解。

二．利润表分析

利润表，很简单的一张表，是把公司在一定期间的营业收入与同一会计期的营业费用进行配比，以得到该期间的净利润（或净亏损）的情况。

当我们看到一份利润表时，会注意到以下几个会计指标。它们分别是：“主营业务利润”、“营业利润”、“利润总额”、“净利润”。在这些指标中应重点关注主营业务收入、主营业务利润、净利润，尤其应关注主营业务利润与净利润的盈亏情况。许多人往往只关心净利润情况，认为净利润为正就代表公司盈利，于是高枕无忧。实际上，企业的长期发展动力来自于对自身主营业务的开拓与经营。严格意义上而言，主营亏损但净利润有盈余的企业比主营业务盈利但净利润亏损的企业更危险。企业可以通过投资收益、营业外收入将当期利润总额和净利润作成盈利，可谁又敢保证下一年度还有投资收益和营业外收入呢？

重点关注：主营业务税金及附加/主营业务收入及所得税水平，真正盈利的企业，银行客户经理去企业核查时，在这一点上是很容易寻求到有力的证据的，因为，你很难想象一家企业会为了贷款而先去交大量的税收，相反，很多盈利的企业往往是想少交税的，一句玩笑话：作企业的都是贼，天天想着偷逃税收。因此基本可以说，交税多的企业一般是有实力的(为上市等特殊目的而虚增利润者除外)，不交税和少交税的企业，要么是没有实力，要么是缺少诚信，与这类企业交往，防范措施一定要到位。

再次，营业费用率(营业费用/主营业务收入)和管理费用往往是了解企业经营管理能力和发展潜力的有效工具，营业费用率逐年上升，往往是产品市场竞争加剧的同义词，而管理费用的暴升，往往说明企业经营中的重大事项发生。

财务费用，财务费用与长短期借款的比率分析，可以有助于你了解企业利息资本化的合理性，企业还款的信用程度等信息。

最后企业未虚增主营业务利润，往往会通过虚增“主营业务收入”来实现，主营业务虚增后，必然导致资产虚增。对于虚增的资产，企业一般首先想到将其摆放在“存货”、“应收账款”中，但是这样摆放的结果会导致“存货周转率”、“应收账款周转率”急剧降低。这时企业就会考虑将虚增的资产调整一部分在“应收票据”、“其他应收款”、“预付账款”乃至“在建工程”等科目中。由于现在银行对“其他应收款”科目比较关注，因此很多企业都将虚增的资产转移到“应收票据”和“预付账款”科目中。所以我们在核查销售收入的真实性的时候，一定要关注这些科目的变化，和异常。

第二篇：银行客户经理

银行客户经理

1.职业描述

银行客户经理可说是银行与客户交流的桥梁，工作主要是以客户为中心，处理客户存贷款及其它中间业务，并负责维护客户关系。但如果想成为出色的银行客户经理，就要有较强的公关能力和系统的营销策略，强烈的服务意识，能够积极调动商业银行的各项资源为客户提供全方位、一体化的服务。

2.职业的核心工作内容

(1)以客户为中心，处理客户存贷款及其它中间业务；(2)维护客户关系，及时解决突发问题。

3.职业的发展前景及对社会和生活的影响、作用

由于客户经理手中掌握着丰富的客户资源，并具备较高的业务素质和客户服务能力，所以薪资待遇相当不错。尤其对于银行来说，由于其他金融机构和银行之间的激烈竞争，开发并稳定储户便显得十分重要。从长远来看，客户经理发展前景也非常看好。其一般是由银行信贷员发展而来。

4.薪资待遇及潜在收入空间

一般年薪为4~15万元。银行客户经理的工资往往与业绩挂钩。他们收入除了基本工资，大头还是靠银行返给的提成。一些业务量大的客户经理，收入比分行行长还要高，从数十万至上百万元不等。

5.岗位设置及不同行业、企业间的差别

银行客户经理主要分为面向公司机构客户的客户经理以及面向个人客户的客户经理，资产业务也就是银行发放贷款，中间业务就是不占用银行资金能够向客户收取的各类手续费，一大部分的银行中间业务是依靠贷款息差的转化带来的，和真正意义上的中间业务收入在本质上还是有比较明显的区别,各家银行对于公司客户经理的分工也可能会有差异。

6.入门岗位及其职业发展通路 银行客户经理的前景，日后发展好坏主要还是和每个个体的自身素质、机遇、努力程度有关，在此主要概括一下客户经理在行业内的发展方向：

一、晋升管理层，也就部门经理、分支行行长；

二、转岗至其他银行岗位及部门；

三、一直从事客户经理工作，在技术职称上获得相应提升。

7.职业标杆人物

蒋湘林，女，4年专业的银行培训及银行网点辅导经历，4年的建设银行及平安银行工作经历，4年大型集团公司培训经历，主打银行一线课程，服务营销系列课程、及银行标杆网点辅导项目。曾主导中国银行、农业银行、建设银行近六十个标杆网点服务营销一体化建设，对服务规范、营销体系、网点管理有较深的理论与实践经验。有效提升网点负责人、大堂经理、柜员、理财经理、客户经理的工作绩效。2年以上销售工作经验或有银行、保险、证券等相关行业工作经验；丰富的业务知识，精通金融理论、金融法规及各项金融业务运作；较强的公关能力，能够承担营销金融产品和开发客户市场的使命；强烈的服务意识，积极调动商业银行的各项资源为客户提供全方位、一体化的服务。

◆2012年2-3月，担任中国银行江苏省分行《网点公司金融服务销售能力提升项目》主讲老师及首席咨询师，开发网点公司金融营销岗服务流程系列课程，如《对公柜员服务销售流程》、《客户经理服务销售流程》、《账户经理服务销售流程》以及《内训师培训操作手册》等，完成4家标杆网点的建设，6家试点网点的推广，获得客户一致认可。

◆2012年2-3月，担任建行深圳分行《网点经理执行力提升项目》整体策划和执行，并开发网点经理执行力提升辅导流程和辅导工具，推动项目的有效实施。

◆2011年12月，担任中国银行益阳市分行《网点服务营销能力提升项目》项目经理和主讲老师，负责益阳市分行营业部、桃江支行营业部2个标杆网点基础服务规范、服务营销流程、营销技能三方面能力的培训与辅导，使导入网点的整体服务水平得到又快又好的提升。

◆2011年12月，担任中国银行安徽安庆分行《网点核心岗位综合技能环导训练项目》主讲老师和督导顾问，负责32家网点大堂经理、理财经理的工作指引、服务规范、客户推荐与识别、联动与交叉营销、客户关系管理、电话营销等综合能力提升的辅导与培训。并成功策划组织大型的中高端客户沙龙活动，使中国银行安庆分行中高端客户保有量和新增排名全省第一，获得客户高度赞赏。◆2011年11月，担任农行舟山市分行嵊泗支行、衢州支行、普陀山支行《网点服务营销提升项目》主讲老师和主导顾问，负责网点服务营销流程导入和服务营销技能提升。

8.职业的典型一天（职业故事----银行综合客户经理的一天）

8点30分到单位，坐在办公桌前，整理一下手头的文件，制订好今天的行程，打个电话，约好一个国企工作的朋友，准备上午去他那里看看。一切工作准备就绪，看看表离开工还有几分钟，趴在桌上小憩一会儿，毕竟前一天晚上工作到很晚。

上班了，首先是要开一个常务晨会，全体信贷部五六个人坐在一起汇报一下今天的工作计划。压力挺大的，我这儿说了领导那儿就记下了，所说的必须落实到行动上，晨会开完后便按计划忙碌起来。

打头寸（每天早上统计支行前一天资金流动情况）、作台帐（登记各种业务报表）是一天必须要做的工作，也很烦琐。每日成堆的数据、单子，要把它们整理好也是不小的工程，要是赶上做月报，那一整天就甭干别的了。

快10点了，匆忙赶到约好的客户那里。和客户交谈是门艺术，也是我们的重点工作内容。要从简短的对话过程中，了解客户的需求，并提出最具吸引力的解决方案，寻找同客户展开合作的结合点。说起来挺轻松的，可真的做了就觉得难了，往往聊不上两句话，就没得说了，你可以提供的一切服务，别的银行都已经和公司合作了，任你怎样游说，都无济于事。乘兴而去，败兴而归对我们来说是常有的事。不过我认为这样也还是有收获的，至少已经混了个脸儿熟，开发客户是需要慢慢来的。

快要吃午饭了，才赶回行里，发现案头又多了很多文卷，询证函、资信证明、按揭资料一大堆的项目当天就要，干活吧。再看表的时候，12点半了，食堂快没午饭了。以最快的速度解决午饭，回来没时间休息，继续干活。

终于将所有项目做完，并由各级领导审核签了字，可以送分行风险控制部审批了。去分行的车还没走，真是万幸，要不就得自己跑一趟了。交待好要报送的材料，刚要歇一会儿，就被领导叫去陪他见客户。这活儿比较轻松，只要做好记录就行，还可以学学领导的客户交流技巧。

再回到行里时，就要到下班时间了，整理了一下手头事务，发现还有许多没做，虽然是些不太着急的事，但拖的久了终究不好，加会儿班干一点吧。7点半，干到自己满意，收拾回家。

9.职业通用素质要求及入门具体能力(1)愿意对运营绩效负责；

(2)能够在发展市场营销技巧以及在鼓励他人去完善新的方法等方面比别人看得更远；

(3)能够努力做到对事情有预见性；(4)善于向他人表达其观点和看法；

(5)具备根据本职工作进行广泛而深入思考的能力；(6)一旦确定了基本目标和策略，能很快将其付诸行动；(7)能够有效地利用银行内外的一切资源；

(8)能与高层管理人员建立良好的工作关系，能通过合适的渠道将其建议提交给高层管理者，能有效地说服别人接受其建议并且能知道如何从其它部门获得必要的支持；

(9)能主动向上级管理者提供关于业务状况的重要信息，而不是被动地等待管理部门来询问；

(10)懂得如何去了解客户对产品和营销活动的反应；

(11)具备良好的职业素养，比如敬业爱岗、守信、遵纪守法、办事效率高、经营作风稳健、具有开拓创新精神等。

一个合格的客户经理不仅需要具备广博的知识，还应具备专业的技能。客户经理的技能要求主要有：

（1）工作技能：如微机操作技能、外语会话技能、文字写作技能等。（2）营销技能：包括说明、倾听、反应、解释和观察等技能。

现在的银行竞争太激烈了，职员工作都很辛苦，压力还大，每年、每季度、每月、甚至每周都有具体的任务考核指标，完不成奖金就没了。但你要是干的好，收入是丰厚的。干几年下来，你会认识各行各业的人，丰富自己的知识和阅历，为自己在社会中立足打下良好基

1、对优质客户，联络感情，加大开发力度

2、对风险客户，联络感情，加大催收力度

3、对项目的风险性及合法性严格考察，完成项目上报工作

4、管理银行重要信贷资料档案

5、定期编写信贷业务旬报、月报、季报、年报

任职要求

知识/经验：金融专业知识（银行学、会计学、证券、外汇），广泛的信息知识，关系网广

工作能力：社交能力，风险控制能力，组合创新能力

工作态度：信心、恒心、耐心、细心。

对于客户经理来说，不仅要能在银行里坐得住，更重要的是能够“走出去”。而能走出去，除了要有社交和拓展能力外，“关系”显得尤为重要。上午9点10分，记者跟随薛岚月和行长助理薛艳，来到某街道办事处拜访一位经管办的负责人。因为这位负责人对街道办的企业情况比较熟悉，所以，通过他的推荐，拓展业务可以达到事半功倍的效果。“有些企业，表面看着很气派，实则也有不少问题。但我们调查人员去的时候，通常也不可能完全摸清企业的情况，通过相关负责人的介绍，可以在贷款时降低不少风险。”薛岚月告诉记者。

在交谈过程中，薛岚月将随身携带的产品宣传册给该负责人一一介绍，在了解到邮储银行的贷款额度在5000元到2000万元范围后，该负责人表示可以推荐几家企业做一些小金额的贷款。

回程的路上，薛岚月说，6•30（即6月30号）马上要到了，各个银行对于企业存贷款的半年考核期也即将来临，所以，近期行业内的竞争相当残酷。“目前光胶南地区就有16家银行落户，客户就那么多，都在抢着分这一杯羹，我们的压力确实不小。所以，今天要多拜访几个客户才行。”

对于银行来说，储蓄和贷款是最重要的两大业务。没有一定的储蓄金额做基础，贷款便是空中楼阁。因此，每年年中的时候，各个银行对于客户经理的储蓄考核都很严格。

上午10点半左右，薛岚月来到一家中国移动充值网点进行业务沟通。“之前我来过这几次，争取这家网点的负责人在我们银行开通一个对公帐户，以后发工资时，只需要每月给我们提供一个员工工资表，我们银行通过网络就可以快速完成转帐。”薛岚月说。记者在采访中了解到，这样一个普通的仅有十几平方的营业网点，每天的营业额也不低！这位女负责人表示，自己在其他银行已有了储蓄卡，但因为认可薛岚月的工作，所以将在近期开通帐户，支持邮储银行的工作。

薛岚月一天的工作中，大多数时间是奔走在外面，即使回到银行，她也是一刻不停地看客户资料、打电话提醒客户业务到期，外出开发的新客户，也随时建立档案。记者看到，她手里一直拿着一本“意向客户表”，每张表上，都密密麻麻记录着20多位客户的情况，“这种纸，我平均一个月要写满四五张。”

“其实有时在大厅里，也会发掘不少优质客户。”薛岚月向记者传授经验道，有些客户为了某笔转帐，临时在邮储银行开通帐户，交易完成后，这张卡便可能长久不用。“像这种情况，就代表他转帐的对方是邮储的客户，所以，可以通过这个点跟进下，让这位客户将相关储蓄放进我们银行，这样一来方便以后转帐，二来也可以给他推荐其他业务，比如做短期理财等，增加客户的收入。”薛岚月告诉记者，自己不少客户是在大厅认识的。

大厅业务较少时，记者趁机向薛岚月了解了一下她的具体工作内容。“我们银行的客户经理和其他银行可能不大一样，需要有高柜柜员的相关经验，对综合业务的要求很高。高柜柜员是指在玻璃墙内的柜员，主要负责现金业务；而低柜柜员，主要是指没有玻璃墙阻隔的柜面，主要包括公司业务和小额信贷业务。”

忙开发：客户介绍客户省去不少麻烦

下午3点多，记者跟随薛岚月来到位于临港工业园的一家钢材生产销售公司。这家公司之前通过薛岚月向邮储银行做过公司贷款，这笔贷款的及时到帐，帮其渡过了一个难关。负责人张经理对于邮储银行业务办理的速度大嘉赞赏，并主动表示，想介绍工业园内其他公司给薛岚月认识。

在与张经理的聊天中，记者了解到，临港工业园虽然面积不大，但集中了整个黄岛地区的橡胶轮胎和手推车加工厂，拥有上规模的企业300多家。“通过张经理的介绍，以后我们要多跑跑这边的企业，应该会有不少企业生产缺乏资金，可以开展贷款业务。”

聊了一个多小时后，我们一行回程。副行长薛艳告诉记者，对于优质客户，他们都是努力挖掘新业务，只要有合适的业务，就会第一时间向客户介绍，一来可以增加客户的收入，二来也可以培养客户的忠诚度。“现在银行拼的就是服务，谁家的服务好，客户就会去谁家。激励的竞争也有一定的好处，便是提高整个行业的服务质量。”

记者手记

在整理完下午的客户资料后，5点半左右，薛岚月像往常一样，开始参加营业部的夕会。夕会上，大家把自己一天的情况加以汇报，薛艳对每个人的总结都做了点评和分析。至此，薛岚月一天的工作划上一

个圆满的句号。

银行客户经理应该具备怎样的素质？

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改革开放以来，企业的经营管理从早期的粗放型到精耕细作，从无序的竞争慢慢走向规范化的运作，从靠关系拼胆子大到靠关系也讲实力，从追求短期的成功到考虑永续的经营，从卖方市场走向买方市场，从片面局部竞争，演变成全面性、甚是全球性的竞争，这当中所应用的竞争工具也愈来愈多元化，例如关系的应用、政策的支持、银行融资、奇特点子、营销策划…等真是琳琅满目，随着企业规模的增长与竞争的复杂化，组合这些经营要素，已经不是任何干练的一把手所能胜任的，因此人才队伍的建设将会成为角逐下一个世纪企业王国的关键要素。

然而什么样的人才算得上是人才？又有那些人才是企业应该大力招聘、培养与留住的人才？答案是客户经理，特别是职业客户经理。

一个理想的客户经理应该具有什么样的素质呢？

有的企业认为，理想而优秀的客户经理本质上就是职业经理人，职业化素质是最为重要的。也有专家说：外向、精力充沛、有强烈的进取心是客户经理的基本素质等等。但是，具有上述种种条件和能力的人才并不难在应聘者的申请表格中发现。相反，在众多知名企业和行业特征极强的机构里，成功而且优秀的客户经理常常是性情温和，性格微微内向，极具人格魅力和修养的人。因此，越来越多的企业和管理学家认为，一个有持续竞争能力的企业必定是同时拥有众多优秀品质和能力素质超群的客户经理的企业。

英国著名经济学家麦梅利通过对世界500强中食品、零售行业的著名大公司客户经理做业务评估和心理素质测评发现，成功与失败、优秀与拙劣的客户经理差别在于下面的七个能力品质

自信心；

精力充沛；

强烈的成功欲望；

追求金钱的热忱；

具有良好的个人形象和习惯；

视障碍和被拒绝为一种挑战；

懂得失败和锲而不舍的专业精神；

著名心理学家梅耶和格林伯格在对IT企业、保险业和汽车销售公司的客户经理调查报告中得出结论：同理心和自我推动力是最能体现成功的客户经理和业务员能力的心理素质。

美国管理心理学家坎非尔德通过研究则指出个人素质和性格特征都与客户经理和销售人员的各种实际工作有关。

我们知道，客户经理的定位，是以担任管理职务为职业的进行客户关系管理的专业人才。今天在知识经济条件下，客户经理作为专业的职业客户经理需要专业的职业化能力，称为KAS。

K指的是拥有充足的专业知识，例如商业知识、go-vern-ment法规、产品行业知识、科技知识，管理知识等；

A指的是敬业的态度，例如积极热情的工作态度，负责守法、保守业务机密、不从事与公司利益相违背的工作，能与他人合作，愿意栽培部属等；

S则是指纯熟的工作技能，包含四个方面，思维能力、组织能力、绩效管理能力以及专业风采；

以上这些能力的组合，使职业客户经理能有效的完成任务，从另一方面而言，具有这些能力才称的上是职业化的客户经理。

作为一名客户经理要修炼自己以下几方面的能力： 第一方面：思维技能。作为客户经理头脑要能想清楚才能做好事情，管理大师彼得．杜拉克说：“要做对的事，再把事情做对。”Do the right things.Do the things right.所以培养客户经理的思维能力是最重要的事，也是最抽象最难培养的，思维技能表现在三个方面分别是拟定计划、制定决策与解决问题。

第二方面：绩效管理。客户经理领取薪资与享受应有的福利，回报给企业的是绩效，无法产生绩效的职业客户经理，就像不能拍出清晰像片的照像机一般，期望很高，结果很差，所以职业客户经理必需面对的现实是创造一流绩效，否则走人。企业的竞争极为现实，每一分没有产出的投入都会降低竞争力，因此作为客户经理如何协助企业提高绩效，是最为核心的技能，其中制定标准、成果管制与绩效考核是三种关键技能。

第三方面：组织技能：美国钢铁大王卡内基的墓碑上刻着一行字：“这里躺着一位善用比自己能力更强的人。”一语道破职业客户经理应有的组织技能。现代企业的组织日益复杂，成员来自四面八方，国际级的企业更面临多种族、多文化的高度差异化团队，面对这样的环境，如何使一群人快速组织起来，集中力量于共同的目标，和谐地相互信赖相互支持的工作，并能确保一致的工作方法或维持相同的工作标准，这时职业客户经理的组织功力将成为决定性的因素。组织技能主要包含团队建设、领导能力与培育部属的能力。

第四方面：专业风采。做人做事要有模有样，演员演什么要像什么，作为职业客户经理也要有职业客户经理的样子，这种专业人士的模样表现在专业风采。当英特尔的总裁葛洛夫先生到中国来访，联想的高级主管说道：“国际级的企业家就是不一样，不论是私下的言谈举止，或是出席记者会发言，都展现出专业人士泱泱的风范。”要赢得尊敬不仅需要成功富足，更要有专业风采，这样的能力呈现在主持会议、沟通表达与个人管理方面。

第五项修练，开头便是自我超越，孟子曰：“行有不顺，反求诸己。”也是谈到从反省自己来突破困境，作为职业客户经理更应有这种修为？，愿意从自己出发，不断超越自我，突破自我，以身作则，成为部属的表率，在运动领域中职业选手也远比业余选手对自己的要求更高，这不仅是为了赢得比赛，而是一种人生的态度，个人管理从时间管理着手。彼得．杜拉克说：“除非把时间管理好，否则没有办法做好其它的事情。”事实也是如此，生命中所有事情的完成，都要占用或长或短的时间，而时间恰好是最公平的事，每个人每一天只有２４小时，因此人生成败、绩效好坏、公司兴衰都决定在每一位客户经理的每一天上班时间中。当您做这件事时，便无法从事其它事情，所以如何有效运用时间，是个人管理的首要任务；其次是终身学习，彼得．杜拉克说：“未来的企业学习将取代经验，变成组织中最重要的事，…特别是系统化的学习。”

职业客户经理能做好个人管理，才能确保在漫长的人生旅途中，不论遇到何种情况，都能保持最佳状况。

第三篇：银行客户经理年终辞职报告

银行客户经理年终辞职报告

有一句话说得好，细节决定成败。辞职报告对于已经下定决心离职的人来说或许是一件小事，但是作为一个工作人员，如果忽视了这件小事，那么很可能会为自己是否能够成功辞职或是尽快找到下一个更好的工作岗位带来不少问题。下面是由出国留学网小编为你带来的“银行客户经理年终辞职报告”，银行客户经理年终辞职报告尊敬的*银行领导： 您好!首先感谢您在百忙之中抽出时间阅读我的辞职信。我是怀着十分复杂的心情写这封辞职信的。自我进入银行工作之后，由于行领导对我的关心、指导和信任，使我获得了很多机遇和挑战。经过这些年在行里的工作，我在金融领域学到了很多知识，积累了一定的经验，对此我深表感激。由于我自身能力的不足，近期的工作让我觉得力不从心。为此，我进行了长时间的思考，觉得行里目前的工作安排和我自己之前做的职业规划并不完全一致，而自己对一些新的领域也缺乏学习的兴趣和动力。为了不因为我个人能力的原因而影响行里的工作安排和发展，经过深思熟虑之后我决定辞去*银行的工作。我知道这个过程会给行里带来一定程度上的不便，对此我深表抱歉。

非常感谢行里十多年来对我的关心和教导。在银行的这段经历于我而言非常珍贵。将来无论什么时候，我都会为自己曾经是*银行的一员而感到荣幸。我确信在*银行的这段工作经历将是我整个职业生涯发展中相当重要的一部分。祝*银行领导和所有同事身体健康、工作顺利!再次对我的离职给行里带来的不便表示抱歉，同时我也希望行领导能够体恤我个人的实际情况，对我的申请予以考虑并批准。辞职人：xxx 日期：xx年xx月xx日

银行客户经理年终辞职报告尊敬的领导： 您好!在与公司正式签订合同之前，我向公司提出辞职申请。今我之请辞，既不为薪水待遇，亦不为制度约束，更不为人情世故，实为自身原因，个人问题为要。

如水的时光匆匆流走，一去不回。来银行的日子三月有余。这段时间，我经历了几次系统的学习，经过两个月的实践学习，经过一个月的单独工作。几个月下来，无论是从工作上还是为人上我都受益匪浅。银行给了我们一柱光，照亮了我们前进的路。但是朝向光走去的时候，身后总会有影子。我稍一回头，瞥见了自己的影子。

固然，客户经理的工作给了我很大的锻炼和提高。但于我来说，选择一份工作并不是单方面因为要锻炼自己，而是觉得公司是一个平台，可以发挥我的特长，可以释放我的能量，可以实现我自身的价值，从而让我可以为公司谋取效益，增加利润。而时隔三月，我并未为公司谋取效益，增加利润，并未找到自身价值的所在，也并未感觉自己有多大的空间可以开发。

三个月中，我一直履行自己定下的诺言：银行营销的基石是服务，服务的本质要用心。在推销产品之前，首先把自己推销出去。工作之中，不管遇到多么刁蛮的客户，不管客户面对自己发了多少牢骚，诉说了多少抱怨，数落了多少冷嘲热讽，也不管自己的心情有多么不好，在面对商户工作的时候，都要始终保持快乐访销，始终树立起自己的微笑服务。不去逃避客户或刁钻或辛辣或棘手或难缠的问题，不去敷衍客户的任何要求。我曾经把客户比做一块坚冰，坚信只要我有热情，只要我释放自己的热量，即使这块坚冰再大再硬，我都有能力把它融化掉。于是，我拿出百分之百的热情，一改大学里学生干部的严肃表情，换上微笑，尽力满足客户的每一条要求，用心帮助客户解决每一个困难。每一朵花，为了果实，都会选择凋谢。今天，在我凋落成泥的时候，我也收获了快乐的果实。我体会到了商户的认可和信任，听到了许多商户赞扬的声音，也和商户们都成为了好朋友。但我在得到这些快乐和幸福的同时，并未感觉业绩上所带来的丝毫鼓舞。我深知，客户经理作为公司和商户双向沟通的代言人，我们要在双向沟通中既为实现公司的价值创造条件，也为商户扩大经营提供方便。这是我们工作的真正重点，是工作的意义所在，是价值取向的喉结。

但是我并没有为公司创造多大的价值。在经过认真剖析以后，我发现，三个月的时间，已经把我和工作的不适合表现得淋漓尽致。我的性格、特长、爱好、专业并不能迎合这份工作的性质和需求，我也并不能胜任这份工作。

做过四年学习委员、五年语文科代表、两年学生会秘书长、一年学生会主席、两年学生教学助理员、红十字会会员、身为党员的我，一向是可以很快进入角色，不需要太长适应过程。可现在，历经三个月之久，我还无法给自己找到很好的定位，这于我，从未发生，也让自己感到意外。

我知道，自身存在问题较多，即使再给自己一段时间，也并没有多大潜力可供开发，没有多大能量可供释放，没有多高的台阶可以去走。或许，我在努力奔跑，却可能犹如原地打转，我跑出的可能只是一个又一个圆之又圆的圈，却不是更加笔直宽阔的大道。这样继续下去，无非是在浪费公司的培养。人生啊，很难有机会可以策马扬鞭一路走过坦途走过风和日丽走进理想的殿堂，我们需要勇气勇敢的作出抉择。我衷心感谢公司三个多月以来对我们的培养，感谢主任和市场经理以及其他客户经理对我的帮助和照顾。即使是乍现的昙花也曾肆意的绽放过，即使是瞬息的流星也曾尽情的燃烧过。没有遗憾，没有怨言，便是一场圆满的出演。虽然我并未成功，但是我努力过。我接受了银行的培养，这在我的一生之中都没齿难忘。银行是个华丽而精美的舞台，在这个舞台上都该是最为精湛的表演，最为旷世的奇观。我深感自身能力不足，缺陷之深，不能在此跳出唯美的舞蹈。我会牢记银行理念，枕着银行对我的厚爱，带着我对银行的深厚爱戴之情和无限感激离开这个舞台，永远会用一颗感恩的心，回味银行教给我的一切。辞职人：xxx 日期：xx年xx月xx日 小编特别推荐

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第四篇：银行客户经理工作总结精选

银行客户经理工作总结精选

时光如电，转瞬即逝，弹指一挥间，20xx年就过去了，在担任xx支行这一年的客户经理期间，我勤奋努力，不断进取，在自身业务水平得到较大提高的同时，思想意识方面也取得了不小的进步。现将20xx年工作情况汇报如下：

一、20xx年，在支行行长和各位领导同时的关心指导下，我用较短的时间熟悉了新的工作环境，在工作中，认真学习各项金融法律法规，积极参加行里组织的各种学习活动，不断提高自身的理论素质和业务技能，到了新的工作环境，工作经验、营销技能等都存在一定的欠缺，加之支行为新设外地支行，要开展工作，就必须先增加客户群体。工作中我始终“勤动口、勤动手、勤动脑”去争取客户对我行业务的支持，扩大自身客户数量，在较短的时间内通过优质的服务和业务专业性，搜集信息、寻求支持，成功营销xx贵族白酒交易中心、xx市电力实业公司、xx市中小企业服务中心等一大批优质客户和业务，虽然目前账面贡献度还不大，但为未来储存了上亿元的存款和贷款。至12月末，个人累计完成存款2200多万元，完成全年日均1800余万元，代发工资、PS商户、通知存款等业务都有新的突破。

二、担任客户经理以来，我深刻体会和感触到该岗位的职责和使命。客户经理是我行对公众服务的一张名片，是客户和我行联系的枢纽。与客户的交际风度和言谈举止，均代表着我行形象。平时不断学习沟通技巧，掌握沟通方法，以“工作就是我的事业”的态度和用跑步前进的工作方式来对待工作。从各方各面搜集优质客户信息，及时掌握客户动

态，拜访客户中间桥梁，下到企业、机关，深入客户，没有公车时坐公交，天晴下雨一如既往，每天对不同的客户进行日常维护，哪怕是一条短信祝福与问候，均代表着我行对客户的一种想念。热情、耐心地为客户答疑解惑，从容地用轻松地姿态和亲切的微笑来面对客户，快速、清晰地向客户传达他们所要了解的信息，与客户良好的沟通并取得很好的效果，赢得客户对我工作的普遍认同。在信贷业务中，认真做好贷前调查、贷后检查、跟踪调查，资料及时提交审查及归档。20xx年，累计发放贷款3350余万元，按时清收贷款641万元，其中无一笔不良贷款和信用不良产生，在优质获取营业利润的同时实现个人合规工作，保证了信贷资金的安全。

三、存在的问题

在过去的一年，虽然我在各方面取得了一定的成绩，然而，我也清楚地看到了自身存在的不足。

(一)是学习不够，面对金融改革的

日益深化和市场经济的多样化，如何掌握最新的财经信息和我市发展动态，有时跟不上步伐。

(二)是对挖掘现有客户资源，客户优中选优，提高客户数量和质量，提升客户对我行更大的贡献度和忠诚度还有待加强。

(三)是进一步客服年轻气躁，做到脚踏实地，提高工作主动性，多干少说，在实践中完善提高自己，以上不足我正在努力改正。

四、今后努力地方向

在新的一年，我将再接再厉，更加注重对新的规章、新的业务、新的知识的学习专研，改进工作方式方法，积极努力工作，增强服务宗旨意识，拿出十分的勇气，拿出开拓的魄力，夯实自己的业务基础，朝着更高、更远的方向努力，用“新”的工作破解实际工作中遇到的种种困难。

第五篇：银行客户经理工作总结

银行客户经理工作总结

我于2010年4月接到省分行的调令，调任xxx支行客户经理。在xxx支行8个月的工作中，我勤奋努力，注重创新，在自身业务水平得到了不断提高的同时，于思想意识方面也取得了不小的进步。现将我本人在2010年三个季度的工作情况总结汇报如下：

2010年二季度我在xxx支行行长和各条线同事的关心指导下，用较短的时间熟悉了新的工作环境。在工作中，我能够认真学习各项金融法律法规，积极参加行里组织的各种学习活动，不断提高自己的理论素质和业务技能。2010年3月至6月，我参加了北京金融培训中心举办的afp（金融理财师）资格认证培训，取得参加afp认证考试资格，并于2010年7月顺利通过了afp认证考试。通过这次全方位的培训和学习，使我深刻意识到自身岗位的重要性和业务发展的紧迫感。在工作中，我把所学到的理论知识和客户所遇到的实际问题相结合，勇于探索新理论、新问题，创造性的开展工作。

到了新的岗位，自己的工作经验、营销技能和其他的客户经理相比有一定的差距。且到了新的工作环境，对行内业务往来频繁的对私对公客户都比较陌生，加之支行的大部分存量客户已划分到其他客户经理名下。要开展工作，就必须先增加客户群体。到任新岗位后，我始终做到“勤动口、勤动手、勤动脑”以赢得客户对我行业务的支持，加大自身客户群体。在较短的时间内，我通过自身的优质服务和理财知识的专业性，成功营销了支行的优质客户，提高了客户对银行的贡献度和忠诚度。

担任客户经理以来，我深刻体会和感触到了该岗位的使命和职责。客户经理是我们xx银行对公众服务的一张名片，是客户和银行联系的枢纽，在与客户交往中表现出的交际风度及言谈举止，代表着我行的形象。我深知客户经理的一言一行都会在第一时间受到客户的关注，因此要求其综合素质必须相当的高。从我第一天到任新岗位，从开始时的不适应到现在的能很好地融入到这个工作中，心态上也发生了很大的转变。刚开始时，我觉得客户经理工作很累、很烦锁，责任相对比较重大。但,慢慢的，我变得成熟起来，我开始明白这就是工作。每天对不同的客户进行日常维护，热情、耐心地为客户答疑解惑就是我的工作，为客户制订理财计划和让客户的资产得到增值就是我的工作范围，当我明确了目的，有了工作目标和重点以后，工作对于我来说，一切都变得清晰、明朗了起来。当客户坐在我的面前我不再心虚或紧张，我已经可以用非常轻松的姿态和亲切的微笑来从容面对。如今客户提出的问题和疑惑我都能够快速、清晰的向客户传达他们所想了解的信息，都能与大部分客户进行良好的沟通并取得很好的效果，从而赢得了客户对我工作的普遍认同。同时，在和不同客户的接触中，也使我自身的沟通能力和营销技巧得到了很大的提高。

存在的主要问题：

一、金融专业知识有待进一步加强。面对如今市场经济的多样性，银行理财成为越来越多客户的需求，如何能给我行优质客户提供专业的金融信息和理财产品，这就需要提高自身的学习能力和学习主动性，及时掌握最新的财经信息和准确分析未来的经济走势，以提高自身金融专业知识水平；

二、针对不同的客户，还应朝细致精准化管理方面进行加强。对现有的客户资源，深挖细刨，根据不同客户的需求和实际情况，做精准化营销，提高支行中间业务收入；

三、进一步克服年轻气躁，做到脚踏实地，提高工作主动性，不怕多做事，不怕做小事，在点滴实践中完善提高自己，决不能因为取得一点小成绩而沾沾自喜，骄傲自大，而要保持清醒的头脑，与时俱进，创造出更大的辉煌.