浅谈电子银行与邮储银行的发展

第一篇：浅谈电子银行与邮储银行的发展

浅谈电子银行与邮储银行的发展

电子银行业务是银行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。

互联网让时间、空间的距离感消失，与此同时，银行也不再是矗立在城市某个角落稳当厚重的那幢建筑物，它贯通互联网、手机和电话通讯网络，以超级的速度、广泛的覆盖，为客户、为社会提供全方位、立体式的服务。如今的电子银行已然成为人们生活中不可或缺的一部分，它几乎无所不能：日常生活的账单都可以通过电子银行来支付；跨行转账、跨地区转账、跨国境汇出汇款能够在线即时完成；电子银行所提供的投资理财业务为客户创造了一个证券交易、外汇买卖、国债投资、炒黄金等理财投资的最佳空间。针对不同的对象，电子银行的服务方式、服务种类也各异，无论你是热衷于手机等时尚，还是关注于买房购车等综合类消费，抑或，你的家庭消费行为正渐渐趋于理智，电子银行都致力于提供最适合的便捷式银行服务。随着现代信息技术的发展，电子银行业务得到广泛的应用。作为一种新的金融服务提供方式，电子银行业务以其自身低消耗、效率高，跨越空间与时间障碍的特点，逐步接替传统的银行业务。电子银行的发展可大大节约银行成本。从电子银行为用户提供便利的角度来看，它提供了一站式、自助式的理财服务方式。人们在办公室、家中或其他地方，可以及时方便地进行账户管理、活期转定期、缴费，购买基金、外汇、保险、理财产品，进行一站式自助理财。企业客户可以在办公室及其他任何地方，全面掌控其分布在全国的各分支机构资金使用情况，进行资金集中管理和调度，大幅度提高资金使用效益。

近些年来中国金融市场不断开放以及金融创新不断深化，我国商业银行的电子银行业务保持着较快的发展速度，产品体系日益完善，客户量和交易金额也迅速增加，电子银行业务的蓬勃发展将对商业银行业更加有利的管理以及中国经济发展发挥重要的促进作用。所以，发展电子银行业务是商业银行发展的必然趋势，在对促进银行本身降低生产成本，提高经营效率方面产生不可替代的作用，同时电子银行将成为实现银行业务转型和提高核心竞争能力的重要途径。

目前，电子银行的重要作用日趋体现，网上银行作为电子银行的分支，有着非常重要的地位，受制于安全因素，网上银行比电话银行，手机银行以及POS刷卡购物等电子渠道都有着更加完善的安全体制，在时间和空间上的便捷和安全都是其他电子银行渠道无法取代的。网上银行最早出现于1995年的美国。三年后的1998年，招商银行开国内银行之先河，率先推出了网上银行业务，之后中行、建行、工行先后推出该项业务。随着2000年以来我国互联网的迅速普及和网上购物的蓬勃发展，各股份制银行竞相推出了自己的网上银行。目前，各主要商业银行都已开通网上银行业务，且经营多年。发展网上银行是邮储银行目前发展电子银行的重要举措，也是邮储银行面对未来商业银行的竞争，挑战都有着深远的影响。

过去,邮政储蓄受制于体制，其在电子银行渠道服务方面几乎是空白，严重制约其形象提升和发展。在2007年拿到银行牌照后，邮储银行把网上银行建设提上议事日程，在百业待兴中高瞻远瞩，把网上银行的发展作为一项重要的项目去开发落实到位：2008年年底在全国正式开通电话银行业务，而经过9个月的

建设，其个人网上银行也已试点开通。至此，邮储银行实物网点、ATM自助服务终端、电话银行、网上银行等四大服务渠道基本成型。

邮储银行作为拥有国内数量最多物理网点的银行，电子银行建设也正快速赶上，这对邮储银行的发展都是非常必要的。虽然邮储有由36000个网点和2.5万台ATM构成的网络优势，但在电子银行渠道方面特别是个人网上银行方面起步较晚。

近10年，我国互联网发展突飞猛进，截至2009年年底，我国网民规模达3.84亿，增长率为28.9%。在邮储有一定优势的农村市场，农村网民的规模也持续增长，达到10681万，占全部网民的27.8%，同比增长26.3%。而另一方面，2009年，网上支付用户年增幅为80.9%，在所有应用中排名第一，网上银行和网络购物用户规模分别增长了62.3%和45.9%。而据CNNIC调查，2009年中国网络购物市场交易规模达到2500亿元，2010年网络购物市场将迎来更大规模的发展。个人网上银行具有方便、快捷、安全等特点，可以为客户提供不受地域和时间限制的24小时全天候服务，拓展邮政金融的服务时间和服务空间，为客户节约时间，满足客户尤其是白领阶层、大学生等较高端客户的金融服务需要，有利于留住老客户、吸引潜在客户，优化邮政金融业务的客户结构，加快邮政金融业务增长方式的转变，提升市场竞争力。

个人网上银行作为邮储银行继电话银行系统之后，拓展邮政金融服务渠道，进一步提高邮政金融业务市场竞争力的又一重要举措，它完善和丰富了邮政金融的服务渠道，标志着邮储银行初步构建起了商业银行较为完整的服务网络体系，既有强大的网点优势，又在电子渠道方面向现代化商业银行迈进了一大步,树立了现代邮储银行新的品牌形象。

邮储银行个人客户超过4亿户，账户达7.9亿个，日均交易量为6200万笔，日均交易金额超过600亿元。邮政金融柜台业务占了80%以上，造成窗口柜台压力大，排队现象严重。面对汹涌而至的互联网浪潮，电子银行的发展和使用，尤其是网上银行的开通，对于巩固这些已有客户，满足其需求，提高忠诚度，无疑是一场“及时雨”。

银行业内人士指出，目前网上银行最大的问题是关键信息泄露问题，能直接导致客户金融资产的流失。对此，银行在输入方式、数据加密传输都进行了技术创新。关于数据窜改的问题，银行方面多采用信息重新交验，通过短信、数字证书等方式予以规避。为防止网上银行系统被某种恶意行为攻击，银行采用验证码等方式解决。而对于钓鱼网站（假冒网站），银行方面采取了开发“防钓软件”等措施。目前邮储银行在发展电话银行和网上银行上充分考虑到用户的安全问题，手机短信验证，电子令牌，普通UKEY，扩展UKEY客户等措施，对客户使用电子银行安全有非常必要的安全保障。

与其他主要商业银行相比，邮储银行个人网银才刚刚开办，虽有后发优势，但无论是市场经验，产品结构、种类，还是客户培育，抑或是系统运营的经验等还有很大差距，还面临着很多挑战，也有很长的一段路要走。

强化风险控制，在业务上，建立了一套全面的风险管理制度和办法，规范了电子银行各个环节的操作流程，有效防范操作风险。坚持邮储银行电子银行操作风险的可控性，安全第一，效益第二，努力把电子银行的安全放在第一，做好信息安全工作，为邮储银行的电子银行发展提供强大的安全体系和网络交易的安全保障。

加大产品创新力度，大力推出满足客户需要的产品。在个人网上银行方面，推出了查询、转账、汇款、缴费、买卖基金、外汇、债券、黄金、理财产品等多项功能，丰富的产品基本涵盖除存取款外的所有柜面业务。在企业网上银行方面，推出了集团理财、网上收费站、B2B和B2C在线支付、银企互联、贵宾室、财务室、网上支付结算代理等各类业务，不仅大大方便了客户，而且还节约了企业财务成本，提高了资金使用效率和效益。

大力推动电子银行的普及和推广。电子银行是一项全新的业务，需要让广大客户了解、熟知和使用。为此，商业银行通过与相关机构合作开展多种营销活动、广泛进行宣传、网点和客户经理营销等多种渠道，让广大用户了解、信任并使用电子银行，同时加强服务、及时解决使用中的问题，大力普及和培育客户。邮储银行的客户数量巨大，这不仅需要广大员工的努力，更需要银行做好宣传，利用各种宣传渠道，不仅要把电子银行的便捷，安全等让客户熟知，更要做到电子银行操作的方便深入人心。

大力推进电子银行业务发展，不断加快产品创新，积极为客户提供更加方便快捷、更丰富、更个性化的电子银行产品，努力实现一流的网上银行服务，是邮储银行未来努力的方向，由此也必将有更多的企业、机构、个人和家庭，能够充分享受到现代化、高质量的电子银行服务，开创现代生活更加美好的明天。

第二篇：邮储银行发展

浅谈邮储银行发展

宋立影

银行要想在当前竞争日益激烈的环境下生存发展，必须开展自己的特色业务和服务，单纯靠政府扶植是不可能有好的发展的。邮政储蓄银行把市场定位于社区银行且服务于农村，这就是他的特色，只要做的好，发展前景还是很好的，但也存在很多问题。

科学发展观是强调坚持以人为本，树立和落实全面、协调、可持续的发展观。在当前深入学习实践科学发展观的活动中，我们必须面对困难，更新观念，用科学发展观的市场观念和方法解决邮储银行存在的困难和问题，深化对邮储银行发展的认识，明确思路，找准抓手，在新的挑战面前实现邮储银行又好又快发展。那么，如何用科学发展观解决邮储银行面临的困难，促进邮储银行良性发展呢？这不单纯是一个思想认识的问题，也是一个方法问题，面对当前发展形势和任务的要求，我们必须以科学发展观统领全行工作，充分依靠全行员工，扎扎实实抓好五个方面工作：

1、以转变员工观念为主导，落实“三个转变”，做到“五个深入、五个树立”，积极营造邮储银行又好又快发展的氛围。我们要针对当前面临的形势，加强引入现代企业价值观念和经营观念，努力摆脱传统思想的束缚，以推进观念和理念、运作机制和模式、经营增长方式三个转变为契机，围绕建立“安全银行、发展银行、和谐银行”的目标。在今后工作中，进一步转变观念，提高认识、突出重点、取得成效。一是深入学习理解科学发展观，推动工作，指导转变，促进

科学发展。二是深入分析当前面临的机遇和挑战，牢固树立把握机遇、科学发展、和谐发展、率先发展的意识。三是深入分析与其他银行之间的差距，牢固树立争创一流、敢于超越的观念。四是深入查找科学发展体制机制性障碍，牢固树立与时俱进、改革创新的思想。五是深入探索和把握规律，牢固树立科学领导，科学管理的方式方法。

2.以重点业务为目标，大力推进结构调整。一是加大邮储负债业务结构调整的力度，通过大力发展邮储代发工资、发放绿卡、安装商易通等项目，迅速提高邮储定活比例，减少付息成本，提高利差收入。二是大力发展以小额贷款为主要产品的资产类业务，集中人力、物力、财力，加强市场的深度开发，做大做强资产业务。三是大力发展中间业务，积极做好保险、基金、理财等营销代理工作，迅速提高邮储银行的盈利能力。

3、以三支队伍建设为基础，建设邮储银行发展的强基工程。为加强邮储银行业务全面推进，努力做好管理团队、客户经理队伍和员工队伍三支队伍的建设，努力向“一流队伍、一流管理、一流业绩”标准迈进。一是做好团队的教育培训工作，制定全年培训计划，对培训计划进行积分考核，全面提高员工思想道德水平、主人翁意识、发展观念和从业能力观念。二是通过竞争上岗、充实管理团队和客户经理队伍。三是通过制定风险合规积分考核办法、员工培训积分考核办法、个人经营业绩积分奖励办法，调动员工合规经营，加快发展的积极性。四是开展员工每月一星、信贷之星、保险之星、理财之星等活动，大力弘扬先进、树立典型，营造“人人争先、个个创优”的氛围。

五是多层次、多渠道开展谈心、交流等活动，打通思想壁垒，营造和谐发展的环境。

4、以制度建设为保障，夯实基础管理工作。一是深入调查研究，制定科学的绩效管理办法，鼓励员工加强发展、调动员工发展业务的积极性和创造性。二是制定严格的财务管理制度，加强财务管理，抓好增收节支，全力抓好财务收支预算工作；规范财务行为，严格控制各项非生产成本支出，把有限的资金用于增加生产能力、改善生产环境、发展经营、提高员工福利等方面，切实抓好支行全成本核算工作，切实加强资金管理，抓好资金运用，提高资金归行率和收益率。三是抓好服务管理，进一步完善服务管理制度规范，用制度规范员工服务行为，提升银行窗口服务的形象。四是抓好风险管理，确保资金安全。从员工合规行为抓起，加强银行合规文化建设，提高员工执行内控制度的自觉性。通过不断强化各级负责人的履职检查、事后监督的非现场检查与稽查人员的审计检查，加强监督检查防控体系建设。通过对重点岗位监督、电子稽查监督、从业人员行为监督、重点部位监督，筑牢安全防线。

5、以服务三农和中小企业为己任，在促进当地人民致富、经济发展中实现邮储银行长远的可持续性发展。在中央政策的指引下，当前农村、农民和中小企业创业热情日益高涨，邮储银行要充分利用邮储网点遍布城乡的优势，正确做好市场定位，与其他商业银行实现错位经营。针对总行提出的邮储银行产品特点，要把“农民、农村、农业”和中小企业作为重点服务对象。要通过开展定期调查等工作，为

小商户、小企业和农民解决融资难的问题。要通过优化内部放款流程、提高信贷服务能力水平，改变服务方式等，提高银行服务“三农”和中小企业的能力，承担好服务科学发展观的社会责任。

第三篇：邮储银行

邮储银行有望年内在港上市 小微企业不良率达4.17% 2016年07月09日11:17 中国经营报

张漫游

中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）获得在香港主板发行股份并上市的“准生证”不足半个月，7月4日晚间香港联交所（以下简称“港交所”）就发布了该行的招股书草拟本。

从招股书披露的内容看，邮储银行的多数经营指标优于行业平均水平。但也不容忽视，该行面临小微型企业的资产质量风险。截至一季末，邮储银行小型企业和微型企业不良率分别为4.17%和1.08%。而受益于广布网点的优势，深入服务“三农”和小微企业又是邮储银行的“卖点”，对此邮储银行也对该行小企业业务规模进行了调整。

某港股分析师告诉《中国经营报》记者，公司向港交所递交上市申请后，一般3至4个月内可完成上市，预计邮储银行有望在10月前后实现上市。

小型企业不良率达4.17%

6月末，银监会公告了同意邮储银行在港交所发行股份并上市的消息，发行规模不超过139.23亿股。7月4日晚间，邮储银行的招股书草拟本便已公布在了港交所的网站上。

根据邮储银行招股书草拟本披露的内容显示，该行此次上市的联席保荐人包括中金香港证券、摩根大通、摩根士丹利、高盛、美银美林，独家财务顾问为瑞银。

根据数据显示，截至2016年3月31日，邮储银行共有超过4万个营业网点，包括8301个自营网点及3万多个代理网点，覆盖中国所有的城市和98.9%的县域地区，并且该行的个人客户数已经达到5.05亿户。

依托于网点和客户优势，邮储银行的战略定位于服务社区、服务中小企业、服务“三农”。然而，在目前经济下行的背景下，小微企业和“三农”的经营情况并不乐观。

邮储银行披露的数据显示，该行不良贷款已经由2013年12月31日的77亿元增长至2015年12月31日的199亿元，截至2016年3月31日，邮储银行的不良贷款为215亿元。不良贷款率由2013年12月31日的0.51%上升至2015年12月31日的0.80%，截至2016年3月31日，该行不良率达到0.81%。

对于不良贷款额和不良贷款率上升，邮储银行表示，主要是由于该行发放的小企业法人贷款中以及发放给小微企业主、个体工商户以及农户的个人贷款中不良贷款的增加，反映了这些借款人生产经营受到经济增长放缓和部分地区自然灾害的影响。

《中国经营报》记者注意到，2013年、2014年及2015年12月31日以及2016年3月31日，邮储银行小型企业不良贷款率分别为0.51%、1.57%、3.40%和4.17%，微型企业不良贷款率分别为0.12%、0.41%、0.95%和1.08%。

同时，小微企业和“三农”的经营情况也影响了邮储银行个人信贷业务的资产质量。邮储银行表示，部分小微企业主、个体工商户借款人受经济增长放缓的影响出现经营困难而使其财务和信用状况恶化；部分地区发生自然灾害，对邮储银行发放给农户的个人小额贷款资产质量产生了不利影响。

在此影响下，邮储银行的个人不良贷款由2013年12月31日的67.81亿元增长至2015年12月31日的127.36亿元。截至2013年、2014年及2015年12月31日，邮储银行个人贷款的不良贷款率分别为0.92%、0.92%和1.04%。截至2016年3月31日，邮储银行的个人不良贷款为人民币132.33亿元，不良贷款率为1.02%。

当然，风险与利润并存，个人贷款和个人银行业务也为邮储银行创造出了较高比例的利润。

邮储银行表示，截至2016年3月31日，该行的个人贷款占贷款总额的48.7%。2015年，该行税前利润中有46.0%来自个人银行业务，显著高于其他大型商业银行30.1%的平均水平。

面对中国经济增长放缓的环境以及利润诱惑，邮储银行根据小型企业信用风险情况，审慎地对此类业务的贷款规模进行了调整，减少向高风险行业及高风险客户发放贷款。邮储银行发放给小型企业的贷款由2015年12月31日的1661亿元下降3.9%至2016年3月31日的1596亿元。

首次披露战投比例

某证券公司投行人士告诉记者，对于邮储银行存在的资产质量压力，投资者会有一些顾虑，但考虑到这是目前中资银行普遍面临的情况，而且银行股一直表现得较为稳定，可能对邮储银行认购情况的影响不大，主要还是看最后的定价情况。

其实从经营业绩上看，邮储银行的多项指标在行业中名列前茅。截至2016年一季度末，邮储银行0.81%的不良率，较中国银监会公布的我国同期商业银行的1.75%的不良率低很多；在拨备覆盖率方面，截至2016年一季度末，邮储银行为286.71%，同期我国商业银行为175.03%。

截至2016年3月31日，邮储银行资产总额、存款总额和贷款总额分别达77076亿元、67324亿元和26658亿元，资产总额在中国商业银行中排名第五。2013年至2015年，邮储银行资产总额、存款总额、贷款总额和净利润的年均复合增长率分别为14.4%、10.0%、28.7%及8.4%。

2015年，邮储银行的净利差为2.71%。而根据安永发布的《中国上市银行2015年回顾及未来展望》数据显示，受利率市场化改革和2015央行5次降息的影响，在上交所和港交所上市银行的平均净利差收窄至2.38%，比2014下降4个基点。

在资本充足率方面，截至2013年、2014年及2015年12月31日以及截至2016年3月31日，邮储银行的核心一级资本充足率分别为7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，一级资本充足率分别为7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，资本充足率分别为8.84%、9.56%、10.46%及10.26%，均符合中国银监会的规定。

由披露内容可以看出，在2015年，邮储银行的资本充足率有所上升，这可以部分归功于该行在2015年12月以发行116.04亿股新股的规模募集451.40亿元，引入了10家战略投资人，包括蚂蚁金服、腾讯、中国人寿(21.670, 0.25, 1.17%)、中国电信、瑞银、摩根大通、国际金融公司、星展银行、淡马锡等，邮储银行注册资本自此增加至686.04亿元人民币。

邮储银行行长吕家进曾表示，邮储银行一直依靠内源性的资本补充。该次引入战投首要解决资本的补充，这次境外投资人的投入，可以用于促进国际业务发展，支持中国企业走出去，发展“一带一路”战略等。

值得注意的是，在此次港交所公布的邮储银行招股书草拟本中，首次披露了邮储银行引入10家战略投资者的股权占比情况。

数据显示，在邮储银行的股权结构中，瑞银占4.99%，中国人寿占4.87%，中国电信占1.66%，加拿大养老基金投资公司占1.20%，蚂蚁金服占1.08%，摩根大通占0.94%，淡马锡的全资子公司FMPL占0.72%，国际金融公司占0.69%，星展银行占0.58%，深圳腾讯占0.19%。

同时，邮储银行还在持续补充资本。该行披露，邮储银行已经获得中国银监会批准，允许该行发行本金总额不超过人民币500亿元的二级资本债券，募资款项净额将用于补充资本金，以协助该行业务持续增长。

对于邮储银行的上市时间，上述港股分析师告诉记者，公司向港交所递交上市申请后，一般3至4个月内可完成上市，不过依然要看港股拟排队上市公司的情况。

大华继显的策略师李惠娴告诉记者，公司在港股市场上市前，市场打新的热情度与当时市场的投资气氛和指数有一定关系，预计此次邮储银行可能需要引入较大比例的基础投资者来认购新股。

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第四篇：邮储银行如何发展电子商务

邮储银行如何发展电子商务

一、邮储银行发展电子商务的可行性

根据中国金融认证中心《2011中国电子银行调查报告》显示，2011年中国电子银行业务实现了持续增长，个人和企业网银用户在去年基础上均有所增加，企业网银柜台业务替代率超过60%。同时新兴的手机银行业务也呈现出巨大潜力。在不远的将来，电子银行将在更多方面获得长足的发展，为商业银行带来新的机遇和挑战。随着互联网产业的发展和网络商务的不断深入，电子银行已成为人们生活中不可或缺的金融服务渠道。中国邮政储蓄银行打造了包括网上银行、手机银行、电视银行、电话银行及5万台ATM在内的电子金融服务网络。而网上银行作为银行业电子商务的基础，可以起到扩展服务、推动转型、提高效益、树立形象的作用，是对银行传统渠道的一种补充，相比传统渠道，网上银行的开展可以降低银行的经营成本，增加业务交易量，同时也可以为客户提供便捷的银行服务。

二、邮储银行发展电子商务的模式

1、个人用户。邮储银行在全国分布有约5万台ATM终端，可以通过技术革新充分利用广泛的终端设备，面向普通用户实现在终端上网购物、充值缴费、办理个人业务等多样功能，从而促进邮储银行在普通用户中的使用率。

2、企业用户。电子商务的发展对于银行业来说应该充分发挥银行财务存储功能。通过对电子商务企业需求的分析研究，做好网上支付的对接。首先，为电子商务平台提供便利；其次，通过电子商务平台的接入反过来也能够促进银行电子商务业务的发展。

三、邮储银行发展电子商务的方案设计和分析

1、邮储银行首先应该完善现有电子商务支付体系功能。通过不断的技术革新，从企业用户和个人用户双重角度去考虑用户的便捷和安全，从而赢得用户的认可达到理想的口碑效果；

2、不断跟进个人网银客户，连贯性地开展推广个人用户工作。网上银行的优势集中体现在为客户随时随地提供方便快捷的服务上。利用邮储银行网点广泛的优势，在营业网点将推广目标瞄准能够迅速接受网银业务的年轻客户，更快地提升邮储银行网银覆盖率和使用率。同时要为前来办理业务的每一位客户主动介绍个人网银业务的优点，对年轻客户主要介绍个人网银的方便快捷，同时定期向客户发送短信，介绍邮储银行网上银行、电话银行的操作方式，提醒客户使用网银可办理多种业务，不断提升客户使用率，促使睡眠户激活。另外，利用校园、街道、社区等传统宣传阵地不断推广自身电子银行业务也是非常有必要的。

3、利用广泛的客户群展开活动。目前，邮储银行举办的“网银手拉手”活动，取得了很不错的成绩，可见用户对于开展活动还是比较积极的。因此，应该充分利用此方法，结合实际情况开展各种相关活动，从而促进业务发展。

4、面向企业用户，不断优化合作方式，利用互联网或移动互联网，为企业设计金融解决方案，使邮储银行能够顺应互联网环境更好地为企业提供金融服务。

四、明确销售流程及盈利模式

1、个人业务。对于多媒体终端机的直接在现有设备基础上进行系统升级和更新，通过专业团队进行维护和实施即可。个人其它网络金融存储、交易行为直接通过网银、网络信贷、信用卡等方式进行推广。

2、企业业务。面向企业用户广泛建立和电子商务网站之间的金融合作。从网络交易、企业内部存储、企业信贷等业务发展企业用户。

第五篇：邮储银行现状和发展的探讨

邮储银行现状和发展的探讨

【背景】有人说2007年是邮政金融系统改革年。的确，邮政储蓄在2007年完成了一次里程碑式的质变过程。2007年3月20日，中国邮政储蓄银行在北京成立，邮储银行恩平支行亦于2007年12月20日揭牌开业。展望2008年，不难想象，这将是邮储银行发展步步为艰的一年，将是邮储变革剧烈反应年。邮储银行成立后，业务拓展是否将困难重重；现有体制对邮储银行的发展有何不利之处？邮储银行的成立对发展县域经济金融有着何种意义？现在结合恩平实际，对邮储银行的现状和发展进行探讨。让我们共同关注邮储银行的成长，促使其合规健康发展。

【主题词】 现状

发展

探讨

一、邮储银行初成立

体制阻力困难大

俗语云：万事开头难，刚刚成立的邮储银行目前的发展困难重重。邮储银行在组织经营、业务发展中遇到困难和阻力，以及在现有体制下存在的经营风险，都值得我们关注和探讨。

（一）困难是客观存在的

中国邮政储蓄银行成立后，按照《商业银行法》的要求，将可以全面办理商业银行业务。中国邮政储蓄银行有关负责人说，银行将拓展业务范围，向城乡居民提供小额信贷、消费信贷、信用卡、投资理财、企业结算等更丰富的金融服务，银行的长远目标是建立一流的现代商业银行。

然而，要想进入从未接触的金融信贷领域，甚至要在国内外银行“列强”的虎视眈眈下分一杯羹，邮储银行必然要花费难以想象的巨大代价。环顾目前，银行业开办信贷业务、对公业务、投资理财、中间业务等非储蓄类业务的历史悠久，业务发展水平已经相当成熟，四大商业银行在业务分成、市场份额、忠实客户群上可谓根深蒂固，在业务拓展、售前售后服务、代理跟踪方面实力强劲、功力深厚；而

邮储银行虽然从上至下采取逐级分工，逐步完善各级配置，然而邮储银行的新业务系统有待最后完善，业务和行业条例的不断修改更正，人员的培训和二次培训等等环节，都是亟需解决的重点问题。在地区资源不足，业务制度不明确、各种条件不成熟的情况下，更是增加了地方和县域地区开展新兴业务的困难。就恩平本地而言，目前邮储银行的信贷与对公业务系统迟迟不能上线，开办日期一再后推，想必亦是这个道理。

（二）现有体制的经营风险

目前，邮政集团公司是邮储银行的大股东，应该决定着邮政银行的人事，而且作为主要出资者，享有利润分配权，也就是说，邮储银行必须拿出大部分利润给邮政。邮政与邮储银行分家，决不会再成就一个移动。就具体到恩平而言，邮储银行恩平支行现有的体制是目前代理营业机构（二类网点）采取邮储支行长(主持工作)和邮政支局长共同管理的模式，支行长与支局长为同一个人。

现状就是，邮储银行除了要承担新兴业务风险外，还必须承担经营体制的风险。据了解，目前邮储银行恩平支行除对外宣称银行，对上级行负责外，还属于恩平市邮政局辖内，内部称为储汇局，银行行长属于邮政局副局长级别——这在全国邮政系统内应该还是一致的。邮储银行在成立后，必须进一步“政企分开”，但在未来几年内，是很难做到的。这就产生了银行经营中存在的风险因素，非银行内部经营指标占去银行经营的大部分；在人员分属问题上，共同管理模式使网点负责人、员工在观念上未能从“国企”的光环中走出的话，邮储银行的根本经营理念尚未转变，这就产生了的巨大经营风险。

二、发展模式有不足

银邮合作多优势

（一）邮储银行业务发展的瓶颈

据了解，邮储银行即将开办结算、对公、信贷以及投资理财等银行前沿业务。由于各项新兴业务的“催生”，导致人员配置、业务制度和规程、业务培训、系统配置、开业场地划分等方面都成为邮储银

行发展的一个瓶颈。邮储银行必将花较大的力气才能突破这个“瓶颈”的位置；至于瓶子里面还有多少发展的空间，则有待市场去考证了。

另外邮储银行的分支机构对银行市场定位的适应性也是造成业务发展瓶颈的重要原因。目前，恩平支行对银行市场定位的不适感逐渐显露。邮政网点目前储蓄存款发动情况虽然较为理想，但是如华商联盟、银信通、小额质押贷款、亲情汇款、基金、保险等银行业务，网点周边大部分群众尚未完全接受。这种情况在乡镇网点更为突出，这与地方经济结构、办理业务的群众结构、群众经济管理和金融理财意识是分不开的；当然也离不开邮储银行网点的自身因素。网点营业员对新业务不够熟悉，后台指导缺乏力度和广度、导致难以准确的向客户宣传和介绍新业务的各种特点，影响业务发展的步伐。另外缺少业务专属窗口独立办理相关业务、部分业务系统的尚未成熟，客户办理业务时出现系统故障等情况时有发生，这些因素也导致了一些意向客户流失。随着个人理财、对公业务、信贷业务的银行前沿业务的开办和展开，银行的市场定位将会逐步转变成为完全意义上的银行业竞争市场。国家对政策性变化后的邮储银行的种种优惠将会减少，在一定程度上将增加了邮储银行的瓶颈效应。

邮政银行的定位目前有些模糊不清，到底是政策性还是商业性？但不管怎样，邮储银行都必须立足银行市场定位，加快与各大银行的业务接轨，加强新兴业务的拓展力度，努力适应进入银行市场的竞争性和政策性变化。

（二）正确处理银邮关系

谈到发展问题，就必须谈到邮储银行和邮政企业关系这个不可避免的问题。邮银本是一家，如今政企分开后，邮储银行在企业体制、处理机构分属、人员构成、邮政代理储蓄网点风险防范等问题上，亟需与邮政企业妥善协商。

目前，邮储银行恩平支行按照三级垂直管理模式运转。恩平支行行长直接管理行属部门经理，并直接对应管理各二级支行长和营业部

经理。支行行属三部门将对支行行长负责，并对支行辖内各一类网点、二级支行长进行业务指导和监督管理。各网点执行力绩效考核采用垂直层级考核方式为主，由中心班长对中心员工进行考核；各部门负责人对下属的中心班长、管理人员进行考核；行领导分别对部门经理进行考核。

而邮储银行恩平支行辖内邮政代理银行营业机构（二类网点）采取邮储支行长(主持工作)和邮政支局长共同管理的模式，支行长与支局长为同一个人。这种模式要求支行负责人必须兼顾银邮两边的发展，同时对银行和邮政企业负责，并受银行和邮政企业的主管部门监督和考核。邮储银行目前接受邮政企业主管部门的监督和考核，同时对上级行负责。

邮储银行与邮政企业在未来几年里，难以实现资本分离、政企分开。邮储银行要踏上发展的正轨，当务之急，是正确处理好银邮关系。矛盾是双方的，政企未真正分开，虽然带来负面效应，但只要邮储银行抓住发展这个重点，同时兼顾和平衡双方的利益，就能在业务发展中迈开步伐。

（三）银邮合作 加快发展

中国邮政储蓄银行行长陶礼明说过，中国邮政储蓄银行成立后，将充分依托和发挥邮政的网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主；经监管部门批准，办理零售类信贷业务和公司业务，与国内其他商业银行形成良好的互补关系，有力地支持社会主义新农村建设。

事实上，邮政储蓄自1986年恢复开办以来，经过20多年的发展，现已建成覆盖全国城乡的个人金融服务网络。到目前，已经建成了覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络。在邮政储蓄的发展过程中，邮政企业在网络资源、渠道资源、物流资源、技术支撑等等方面起了巨大的推动作用。邮储银行成立后，将继续“依托和发挥邮政的网络优势”，利用邮政企业多年来建立的网点营销体系，进

一步实现客户信息和营销渠道的资源共享。

同时，银邮合作必须转变观念。邮储银行在今后发展中，必须将“对邮政负责”的观念转变为“与邮政合作”，充分结合，互惠互利，利用邮政企业的渠道和物流，大大减少资源的损耗；银行对邮政的资源服务给予合理的汇报，真正实现平等互利，真诚合作。

（四）邮储银行发展和逐步完善对恩平县域的银行体制建设和发展的重要的意义。

目前，随着恩平市金融诚信体系建设的不断完善，恩平地方经济水平不断提高，城乡居民、中小企业、企事业单位等对金融服务需求也不断增加。然而，恩平市金融体系建设不够健全，金融机构偏少，业务单一，很大程度上地影响了恩平的经济发展。为此，恩平市委市政府向新成立的邮政储蓄银行恩平支行发出函件，表示迫切需要邮政储蓄银行的金融业务支持，希望邮政储蓄银行尽早开办对公业务和信贷业务等商业银行基础业务。

近年来，在上级部门的正确领导下，恩平邮政储蓄业务发展迅速，储蓄余额已从2006年末的9.8亿元发展到2008年6月中的13.6亿元，市场占有率从年初的16.78%升到现在的18.84%，余额规模迅速壮大发展。邮储银行的发展和逐步完善，将打破恩平市目前银行业“两极”的局面，逐步形成“三足鼎立”的局面，使银行业的竞争更趋向于合理、公平，进一步缓解人们对银行服务的需求。而随着邮储银行体制改革的不断深入，这将进一步促进恩平金融行业的发展和金融体系建设的完善，有力地支持恩平市国民经济建设和社会各项事业的发展。

据了解，中国储蓄银行将设立专门的农村金融服务部门，进一步加强与农发行、农信社等农村金融机构的合作，并积极完善条件，抓紧开办针对农户的小额信贷、微小企业贷款等业务，探索产业基金投资模式，全方位地向“三农”和国家基础建设项目提供资金支持。

邮储恩平支行应充分发挥服务网络遍布恩平城乡的优势，不断提

高经营和管理水平，更有效地服务“三农”、服务社区、服务中小企业，与其他金融机构一道为促进地方经济的发展积极贡献力量，为恩平侨乡金融行业的繁荣与发展注入新的活力。

三、邮储成长齐关注

合规健康促发展

（一）邮储银行的定位问题

要把握邮储银行的发展路向，必须准备把握定位问题。从近期看，中国邮政储蓄银行应当侧重于政策性而淡化其商业性。这是因为，首先这种近期定位与传统储蓄银行的属性相吻合，带有明显的政策性特征，具有经营目标的非营利性、经营方式的非竞争性和政策上的优惠性。其次，它符合官方对邮储银行的期许，是希望邮储银行“充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系”。第三，它是我国农村经济发展的必然要求。我国目前的农村金融体系很不健全：农业银行业务范围已与其他商业银行无异；农村信用社的经营活动存在明显的地域限制，加之历史包袱沉重，导致其资金供给总量不足；农业发展银行对农业基础设施建设、扶贫开发等支农事业的力度也有限。第四，它符合邮政储蓄银行的实际。一定时期内，邮政储蓄银行的以下特点不会很快变化：机构网点多，且大部分在农村；缺乏优质贷款客户资源和商业银行的业务运作经验与专业人才。这种情况下，如果把其一开始就定位为商业银行，则它必然是贷款市场的新参与者，不具备应有的竞争力。

虽然邮政储蓄银行的近期定位应侧重其政策性，但从长期来看，其最终归宿仍然是商业化。首先从国际经验来看，商业化是储蓄银行发展的必然趋势。随着经济环境的变化，西方储蓄银行的传统性质也在逐渐演变，总的趋势是商业化日益增强，政策性日趋淡化。商业化是所有金融机构的内在要求，邮政储蓄银行也存在着追求自身商业利益的内在冲动。这种内在冲动短期内可以通过让其承担政策性职能并给予其政策优惠而得到遏制，但从长期看，如果国家不能对之给予与

这种政策性职责相匹配的政策优惠的话，邮储银行就难以在成本与收益之间找到平衡，这时，其商业化倾向将成为不可遏制的必然趋势。从长期看，只有商业化才能使邮储银行获得与一般商业银行平等的竞争地位。从目前官方对邮政储蓄银行的定位看，显然是让其充当支农生力军。但如果优惠政策不配套，这种定位必然会造成邮政储蓄银行与商业银行的不平等竞争。因为，城乡储蓄并非邮储银行的垄断业务，而其资金运用又限于风险较大、成本较高的“支持新农村建设”和为社区居民提供金融服务，这对邮储银行显然非常不利。要改变这种状况，从长期看就是推动邮储银行的商业化。

从邮储银行的实力看，它不可能永远满足于“社区”银行和零售银行的角色定位，全方位经营商业银行业务将是必然的选择。根据有关统计资料，一旦邮储银行成立，它将是紧随工、农、中、建之后的我国第五大银行。这样一个巨型银行如果仅仅安于做一个经营小额信贷的社区银行，那才是不可思议的。因此，长期而言，邮政储蓄银行必将从社区走向全国，从小额信贷走向全方位提供金融服务，从零售银行走向全能银行。

（二）邮储银行应着重提高从业人员的专业素质

银行业务决不是以前邮政所办理的揽储后再存入中央银行或办理协议存款，银行业的业务拓展和经营特点要求有专业的人员，邮政现有人员的素质亟需提高，否则根本无法满足银行经营的需要。

邮储银行必须在原有人员的基础上，加强对业务人员的专项业务和技能培训，加强学习、注重实践、提供窗口服务和礼仪方面的培训，全面提高营业员的服务素质和营销技巧。另外邮储银行开办信贷、对公、投资理财等业务，必须引进“专精尖”的金融人才，提升银行队伍的整体素质。

据调查，目前邮储银行恩平支行队伍人员构成渐渐趋向专业化、年轻化，银行对现行人员实行专业对口岗位轮换，实现岗位优化配置，加强岗位专业化建设。

（三）邮储银行必须依法合规经营

随着中国金融体制改革的不断深化，邮储银行的现行管理体制已不能满足银行业监管法制化、规范化的管理要求。邮储银行恩平支行成立后，必须与银行业安全保障体系全面接轨，注重保障资金安全和生产安全的风险防范工作，加强营运的内控监督和日常安全管理，真正做到依法经营、合规经营。

邮储银行必须逐步规范各项银行规章制度，进一步完善银行架构和人员配置，加强内控建设和日常管理，依法接受监督指导，严控金融风险，确保营运安全。应针对当前储汇资金安全管理中存在的较为突出的风险问题和薄弱环节，及时出台有效的解决措施和方案。加大各级机构、案件高发岗位的内部稽核检查和处理力度；加强对全体从业人员操守的教育和培训，提高全员严格执行制度的自觉性。加强制度建设，堵塞漏洞，严格执行各项制度，杜绝案件发生；应实行严格的问责制，进行案件查处并提出处罚意见和整改措施。

邮储银行要严格按照《金融机构反洗钱规定》的要求，从构建反洗钱组织体系、健全反洗钱制度、强化监督管理等方面入手，加强反洗钱工作，加大打击洗钱犯罪活动的力度；同时应加强与各大银行的联系、加强与公检法部门合作，全力配合人民银行和银监的工作，全面构筑起反洗钱安全防线。

通过对邮储银行现状和发展作的初步探讨，使我们更加了解邮储银行发展的现状和路向，作为银监部门，我们具有义不容辞的责任去关心邮储银行的成长和发展，让我们共同关注邮储银行，促使其走上健康合规的发展道路。