第一篇：互联网金融火爆,但其并非一线城市的专利
互联网金融火爆，但其并非一线城市的专利 2014年中央一号文件在聚焦“三农”问题的时候，把目光对准了更为具体的农村金融改革，而在推进改革的过程中，农村互联网金融的发展符合国家金融改革和金融创新的政策方向，成为上好的题材。开了网店才知道余额宝
在一线城市，众人皆知的余额宝、P2P网贷等，到了农村可能就是一个生僻词了。据一份对中国某县的几个乡镇中102名中青年的问卷调查报告显示，不知道互联网金融的有97人，了解过互联网金融的仅有3人，而已经成为用户的只有2人。
在网上销售农产品的小徐经常要去农村进货，他告诉记者，直到现在还仍然延续着一手交钱一手交货这种最传统的交易模式。“其实已经和当地的生产商很熟了，也相互信任，如果他们愿意，完全可以用支付宝等进行交易，能省去不少人力，但他们都不会用。” 20岁出头的白晓斌居住在四川省某县，在网上开了一家淘宝店，他告诉记者，自己试水的互联网金融产品就是余额宝，但完全是因为自己开了网店才知道的。“不要说父母那一辈人，即使和我同龄的人，如果不开网店，也基本上对余额宝等互联网理财产品没什么概念，也很少有人去关注这些东西。”白晓斌说。当记
零钱宝http://者问起P2P网贷等其它产品时，白晓斌表示没听说过P2P网贷，余额宝是他唯一接触的互联网金融产品。网络普及 终端稀缺
说到农村互联网金融的情况，共青团陕西省委农工部部长魏延安告诉记者的第一句话就是以西安的一些农村为例，不要说互联网了，就算像POS机一类的金融终端也还没有普及，现在还处于初级阶段。“现在，农民取钱不是到邮政储蓄所，就是到信用合作社。”魏延安说。
浙江遂昌网店协会会长潘东明也告诉记者，遂昌的网络设施基本上都普及了，但各种终端很少，尤其是没有适合农村用的POS机。“现在购物支付的方式基本上都是现金，还不是很方便，其实农民还是很有需求的。” 据了解，早在2012年，央行就会同有关方面，启动了农村移动支付的试点工作，试水农村互联网金融改革。央行副行长刘士余曾表示，提供移动支付业务时，眼睛不能只盯着经济发达地区，而是要选择适合的技术和商业模式来满足农村消费者的基本需求。魏延安告诉记者，首先，大多数移动支付产品都在智能终端上进行开发，智能手机在农村的普及率还比较低，这直接制约了农村用户使用移动支付服务；其次是资金，在城市开展业务，会有一部分消费者愿意承
零钱宝http://担终端置换的费用，而在农村这种意愿就要低很多。潘东明向记者透露，现在正在和一些互联网企业如支付宝等谈判，推出一些更适合农村用的POS机，比如指纹、人脸识别等。
没有针对农村的互联网金融产品
“从宏观上讲，信用社、农商行、邮政的业务量会减少，更多的业务可以用网银等互联网工具在家解决；从微观上讲，农村百姓可以及时地用互联网金融进行农产品贸易，还可以在网上办理其比较关注的社保、低保的相关业务。”一人士告诉记者。
但是现在，互联网金融本身在服务对象与内容上并没有倾向于农村市场。“如果你进入某银行的个人网银界面，你可以用个人网银买理财、买车险、买基金等。然而，农村百姓需要的不是基金，也不是理财，而更需要的是与农业相关、与农村百姓相关的金融产品，比如将互联网金融产品渗透到农资、种养、加工、仓储、运输、营销等现代农业产业链中，但是现在很少有企业开发这类产品。”魏延安说。农信社信息化水平低
农村银行、农信社是农村主要的金融服务机构，但很少有此类农村金融服务机构是盈利的。“农民贷得不多，少则三五千，多则几万，对于那种贷几百万的业
零钱宝http://务来说，这些业务效益很低，因此农信社的量不多。而且有些农信社的网上银行仍未正式上线，手机银行也只处于计划阶段。”魏延安告诉记者。
据了解，农信社虽然经过多年的改革与不良资产置换等国家扶持政策的支持，资产质量和经营状况已略有好转，但是还是存在管理和经营效率较低的情况。“我觉得农信社发展互联网金融还是对长远有好处的，就以农民经常需要的贷款为例，互联网金融能通过线上线下相结合的方式进行信用评估，提高信用审核的效率，简化贷款审批的手续，更加贴近农户贷款的需求。”潘东明说。
记者从邮政储蓄银行了解到，邮储银行将在农村布局互联网金融，比如，基于农村经济市场的特殊性，可以在“个人网银”、“企业网银”的基础上，单独设立“农村网银”等，坚持“农村特色化”。
而事实上，余额宝是通过天弘基金存入银行同业的。叫嚣归入一般性存款账户的专家不懂会计原理、不懂法规、属于既不懂法又不懂金融的白痴建议。即便真纳入了，仅仅在余额宝上，商业银行需要上缴央行准备金而冻结1000亿元存款。
众所周知，银行缺钱是由于利率双轨制造成的，目前银行依旧可以利用其特殊身份低利率吸收存款，零钱宝http://高息放贷。如果储户存款足够多，银行会主动联系，帮你转入收益较高的理财产品或者办理同业存款性质的理财。
而余额宝都是小额存款，为什么大额存款客户可以享受利率较高的收益，而小额存款户不能通过余额宝获得较高收益呢？这些专家脑子里还是想维持“穷人只能享有受穷的专利”这一劣习。
非法的建议
媒体报道说，近日，中国银行业协会召集相关会员行研究银行存款自律规范措施，并将出台相关自律规范文件规范相关存款利息，要求各行严格遵守相关监管规定，利率上限执行同档次基准利率1.1倍，提前支取按照活期存款利率计息或收取罚息。目前，中国的贷款利率已经完全放开，存款利率则管住上限。央行规定，银行的存款利率不得超过同档次基准利率的1.1倍。
“有不少银行业界人士及金融领域专家学者认为，从维护金融市场秩序公平竞争与国家金融安全计，应将‘余额宝’等互联网金融货币基金存放银行的存款纳入一般性存款管理，不作为同业存款，按规定缴纳存款准备金。”
笔者认为，这些建议是荒唐的，甚至是违法的，零钱宝http://属于无效、越权的。
第一，天弘基金同业存款，是合格的。同业存款是指针对商业银行、信用社以及财务公司、信托公司等非银行金融机构开办的存款业务，属于对公存款种类，一般情况都会对其进行利率浮动，浮动比例与银行协商。
天弘基金属于金融机构，其在商业银行的存款符合同业存款要求。阿里巴巴的余额宝依托的是天弘基金。
第二，天弘基金同业存款，是法定的。2005年，中国人民银行和证监会专门下发文件，要求将基金存款归入同业存款。因此，天弘基金开办同业存款是依法办事。
第三，建议将天弘基金归入一般性存款，是违法要求。一般性存款包括单位(企业、机构)存款和个人存款，但是，不能包括金融机构。天弘基金属于有正规牌照的金融机构，建议将本归入金融机构类存款并入非金融类存款，这类建议是非法的，是扰乱金融秩序的非法建议。
第四，建议人和推动人不具备修改法规主体资格。银行业协会是在银监会领导之下，建议人多为银行人士，无论银监会或商业银行要想推动将余额宝归入一
零钱宝http://般性存款，必须废除央行和证监会文件。而建议方是无权和越权的。除非央行和证监会自行修改。
总理刚说了“法无禁止即可为”，这法都允许了你们还不让做，跟谁叫板呢？
打压理由荒唐
关于取缔余额宝的理由笔者已做了全面反驳，见《华夏时报》2月27日《法无禁止即可为 互联网思维颠覆散户思维》，本文补充批驳更具隐蔽性和煽动性的理由。
一，余额宝们使得银行存款减少了吗？很多业内专家都认为，由于余额宝们的兴起使得银行存款在最近几个月大幅减少，最高的达到9000多亿元。根据天弘基金公布的数据，天弘基金超过92%投入了银行同业存款，据估算余额宝目前余额约在5000亿元左右。等于基本又全部存入了银行。只不过把分散的银行集中到几家较大的银行和需要资金的银行而已。
真正造成银行存款搬家的主要原因是民间借贷和地下金融，以高于余额宝数倍的利率使得城乡居民将存款取出进入高利贷市场。
二，余额宝风险高吗？如上所述，余额宝几乎全部存入银行，除非银行倒闭，存入余额宝中的资金都是安全的。关注余额宝的风险还不如关注银行的风险。
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收益会波动甚至亏损吗？不会。存放同业，按照银行目前的规则最低高于存款准备金率1.62%。随着银行间资金紧张的缓解和企业资金需求的减少，协议存款或同业存款利率或许会降低，导致余额宝利率下行，但是，不会出现亏损的可能。
三，规模过大发展过快必须单独监管？笔者做客深圳卫视谈余额宝时，一位业内专家指出，余额宝规模过于庞大，需要监管。这是一个荒唐的理由，10年前中国四大国有商业银行远不及国际上一家银行的规模。目前都是进入全球最赚钱的、市值最高的、规模最大之类的银行，将国际上各大银行抛在身后，难道我们也要对这些银行进行额外的监管甚至打压？难道我们还要针对四大行专门制定一套监管标准？
余额宝之类的产品发展迅速是利率双轨制扭曲的反应，不去解决扭曲的根源，却要去打压健康成长的正能量。南辕北辙也！
余额宝帮忙 专家添乱
上一篇的文章中我已经提出过，余额宝是存款利率市场化的助推器，是央行准市场化利率工具。
余额宝诞生于银行钱荒之际，帮助了缺钱的银行；降低了社会融资成本；使得混乱的社会融资价格变得公开透明。
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上市银行人士和所谓的专家建议将余额宝纳入一般性存款管理，看似打压余额宝，其实是在打击银行自己。
比如，假设余额宝现有规模是5000亿人民币，从同业存款转入一般性存款，按照现行的存款准备金率计算办法，商业银行需要向央行交纳1000亿元的存款准备金。
很多人都以为，这些该余额宝缴，其实，这是不懂起码的常识，纳入一般性存款，这些存款准备金必须由商业银行自行缴纳。除非专家们制定一部《余额宝准备金法》同时废除“商业银行法”和“人民银行法”相关条款。
专家们，还没完呢！计入一般性存款，那么银行放贷款的时候还要受贷存比限制，而同业存款无此规定。要受70%的贷存比限制，这也是法律明确规定的，银行只能放贷3500亿元。看，一下子银行又少了1500亿头寸。
这样，银行在高准备金率状态下，加之，各类类似余额宝对低收益一般性存款不感兴趣，逐步减少，甚至暴减，银行会出现钱荒是铁定的。
如果，来势突然，强行要求余额宝一下子转入一般性存款，余额宝用户会集中赎回，天弘基金从银行
零钱宝http://突然大幅度取款，银行出现挤兑是看得到、预测得到的，不信你们试试。
专家们这是为维护金融稳定呢？还是坑爹制造金融恐怖？
还没完呢！只针对余额宝一家公司和天弘基金笔者总觉得感觉哪里不对劲。在任何国家包括我国，还没有专门针对一家公司制定只有一家公司执行的法律法规吧。
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第二篇：火爆的互联网金融具备三个优势
火爆的互联网金融具备三个优势
2013年余额宝的出现，使得互联网金融的火热程度在我国一发不可收拾，2014年P2P平台比如投贷宝的兴起更是锦上添花。那么我们就跟应该了解互联网金融相较于传统金融行业有何种优势。互联网金融是传统金融与互联网技术相结合的产物，所以虚拟化、运行方式的网络化是互联网金融与传统金融相比而特有的特点。*互联网金融的优势
一、金融服务基于大数据的运用
大数据可以促进高频交易、社交情绪分析和信贷风险分析三大金融创新无论互联网金融领域哪种业务模式与产品设计无不体现对大数据的合理运用。
通过分析客户在淘宝上的购买情况包括客户购买的商品以及一些其他的维度，就能够判断出客户可能是处于怎样的生活阶段，可能会有哪些潜在的消费需求。通过多个维度的数据分析，对用户的信用判断就有了一个很可靠的基础。
*互联网金融的优势
二、金融服务趋向长尾化
与银行的金融服务偏向“二八定律”里的20%客户不同，互联网金融争取的更多是80%的“长尾”小微客户。这些小微客户的金融需求既小额又个性化，在传统金融体系中往往得不到满足，而互联网金融在服务小微客户方面有着先天的优势，其可以高效率地解决用户的个性化需求。大数据金融、P2P网贷、众筹等互联网金融模式都在一定程度上解决了小微企业及个体工商户的融资需求，其中P2P网贷及众筹还满足了一部分客户的投资理财需求。
*互联网金融的优势
三、金融服务高效、便捷化
互联网金融带来了全新的渠道，为客户提供方便、便捷、高效的金融服务，极大地提高现有金融体系的效率。
从申请贷款到贷前调查、审核、发放和还款采用全流程网络化、无纸化操作，客户足不出户，只需要在电脑前简单操作即可轻松获取贷款，整个过程最短只需要3分钟;第三方支付的“快捷支付”业务使生活消费和企业信贷等支付行为更加方便省时。
除了以上所说的互联网金融的优势外，互联网金融的内容是相当广泛的，所以在以后的发展中肯定会带来更大的创新和突破，让我们拭目以待。
第三篇：香港城市大学经济及金融系向我校推介其硕士研究生课程
海外学习信息－香港城市大学经济及金融系硕士研究生课程
香港城市大学经济及金融系向我校推介其硕士研究生课程，希望我校学生踊跃申请。有意申请的学生应根据项目要求直接向城市大学提交申请。
以下是该系主任俞肇熊教授来信的部分内容：
“为了进一步加强贵校与本校的协作，同时为贵校的优秀毕业生提供一个良好的学习机会，敝系特别为勤奋好学的广大内地大学生精心设计了硕士研究生课程，包括应用经济学硕士（MSc in Applied Economics）、银行学硕士（MSc in Banking）、金融学硕士（MSc in Finance）、金融工程学硕士（MSc in Financial Engineering）。详情请览：www.cityu.edu.hk/ef.。
本系很荣幸，获尊敬的美国普林斯顿大学邹至庄教授大力支持本系的课程，特许本系成立「邹至庄教授研究生奖学金」，邹教授还定期为本系讲课与作学术演讲、并同本系学生和毕业生面谈，交流经验。
附件奉上硕士课程的相关资料以及奖学金信息，希望您能将香港城市大学经济及金融系的硕士课程介绍给贵校的广大优秀学子，让他们有更多的机会继续深造与国际接轨的硕士研究生课程，这不仅有益于学生的自身发展，他们日后的成就更有助中国的日益富强。”
第四篇：互联网金融背景下城市商业银行竞争力研究——以XX银行为例的开题报告外文翻译
译文：
有关互联网金融的决定因素的研究
作者 R Debreceny，GL Gray，A Rahman 应对互联网的广泛应用和快速发展的要求,从利益相关者的信息,世界各地的企业都使用互联网对商业和金融信息披露。网络报道低成本的好处,更广泛的范围,频率和速度。尽管有这些好处互联网报告在公司和各国各不相同。我们研究网络财务报告(IFR),特别是IFR的表示和内容,660年的大公司在22个国家来识别公司,仪表和环境因素。这项研究表明,公司规模在美国证券交易所上市和技术公司仪表的具体因素。鉴于IFR不仅仅是信息披露的内容,但也使用新的表示方法,包括环境信息披露的研究。一个国家的总体披露环境被发现是一个重要的环境驱动仪表显示的减少和IFR强烈的内容。IFR的演讲方面与鉴定相关因素多是仪表的内容,这意味着互联网演示技术相关因素超过公司报告的内容网站。
资料来源: R Debreceny，GL Gray，A Rahman.会计与公共政策，2002, 21(4):371–394
原文：
The determinants of Internet financial reporting Responding to the widespread adoption of the Internet and the rapidly growing demands for information from stakeholders, corporations around the world are using the Internet for business and financial disclosures.Internet reporting has the benefits of low cost, wider reach, frequency and speed.Despite these benefits Internet reporting varies across companies and across countries.We study Internet financial reporting(IFR), in particular the presentation and content of IFR, of 660 large companies in 22 countries to identify the firm, and environmental determinants of IFR.The study revealed that firm size, listing on US stock exchanges and technology were firm specific determinants of IFR.Given that IFR is not just about the content of disclosure, but also about employing new presentation methods, the environment of disclosure was included in the research.The overarching disclosure environment of a country was found to be an important environmental driver for IFR presentation and less strongly for IFR content.The presentation aspect of IFR was more associated with the identified determinants than the content of IFR, which suggests that Internet presentation technologies were more related to the determinants than the content of the reports on the company Web sites.From:《Journal of Accounting & Public Policy》, 2002, 21(4):371–394
金融中介机构采用网上银行的功能
作者 Y Zhang，KL Chen，H Lee，J Yang
本文探讨金融中介机构的规模和类型是如何影响网上银行功能的应用。文章对不同大小的一百一十年商业银行、储蓄银行和信用合作社以及国家保险进行了研究。服务功能范围从基本服务,比如支票和储蓄账户，到金融购物中心服务，例如综合为一个账号。安全功能包括:密码、加密、安全问题, 以及标语或图标来验证该网站，但仅限于电脑注册,。我们的调查结果表明,与储蓄银行和信用合作社相比,商业银行有更大的规模,和更大的国家保险倾向于提供更多的在线服务功能。然而,有商业银行和信用合作社之间在网络安全的方法上没有显著差异。这是由于大多数当地信用合作社不维护网上银行界面本身,而是委托第三方安全的在线服务。
资料来源: Y Zhang，KL Chen，H Lee，J Yang.电子金融国际刊，2012, 6(34):219-238.原文：
Adoption of online banking features by financial intermediaries
This paper investigates how the size and type of financial intermediaries affect the adoption of online banking features.One hundred and ten commercial banks, savings banks and credit unions of different sizes, and state coverage were studied.Service feature ranges from basic services such as checking and savings accounts to financial shopping mall service such as comprehensive one-for-all account.Security feature includes: password, encryption, security questions, limited to registered computers, and a banner or icon to certify the website.Our survey results show that comparing to savings banks and credit unions, commercial banks with larger size, and greater state coverage tend to offer more online service features.However, there is no significant difference between commercial banks and credit unions in online security methods.This is due to the fact that most local credit unions do not maintain online banking interface themselves, but delegate a third party for secure online services.From:《International Journal of Electronic Finance》, 2012, 6(34):219-238
在线金融服务应用的先例：网上银行承兑对银行物理网点的影响
作者 Jyh-Shen Chiou，Chung-Chi Shen 2
在网上操作的成本效益使金融服务公司使用网络技术来取代或大幅减少个人交互提供他们的服务。然而,最近的案例表明,使用网络技术在金融服务业可能并不像预期的那样有前途。本研究利用结构来源于交易成本分析(TCA),技术接受模型(TAM)和关系营销文学发展的框架使用网上银行的前身。模型明确了体验的影响客户已经与物理银行所提供的服务的Web服务客户正在考虑使用。结果表明,前期主要变量在TAM和客户的特定资产投资于震源物理银行已经产生重大影响客户的使用态度和意图使用银行的网上银行服务。我们的研究结果表明,信息系统的易用性和实用性之外,公司必须利用客户关系建立在脱机环境中,有可能影响客户的使用意图向互联网服务。研究技术的进步文学接受的解释用户的new-service-adoption行为通过添加柠檬酸和客户关系文献的概念。
资料来源: Jyh-Shen Chiou，Chung-Chi Shen.行为与信息技术，2012, 31(9):859-871.原文：
The antecedents of online financial service adoption: the impact of physical banking
services on Internet banking acceptance
The cost-effectiveness of operations on the Web enables financial service firms to employ Web technology to replace or substantially reduce the need for personal interactions in the provision of their services.However, recent cases have shown that the use of Web technology in financial services may not be as promising as expected.This study utilises the constructs derived from transaction cost analysis(TCA), the technology acceptance model(TAM)and relationship marketing literature to develop a framework of the antecedents to using Internet banking.The model explicitly incorporates the impact of the experiences a customer has had with services provided by the physical bank whose Web services the customer is considering using.The results show that the major antecedent variables in TAM and the customers’ specific assets already invested in the focal physical bank have a significant impact on customers’ attitude towards the use and the intention to use a bank's Internet banking services.Our findings suggest that beyond the ease of use and usefulness of information system, companies have to take advantage of customer relationship built up in the offline environment that has the potential to influence customers’ use intention towards Internet service.The study advances the technology acceptance literature in terms of explaining users’ new-service-adoption behaviour by adding the concepts from TCA and customer relationship literature.From:《Behaviour & Information Technology》, 2012, 31(9):859-871
在互联网金融背景下商业银行的创新
作者 HQ Chen 随着第三方支付、主要财务数据、P2P网络信贷和众筹的快速发展，互联网金融给传统商业银行带来了一个互补竞争和改变。为了应对深刻变化,增强可持续发展能力在新的形势下,商业银行应该采取适当的措施来建立新的网络载体,整合的主要财务数据,创新财富管理能力和获得新的信贷可用性。
资料来源: HQ Chen.宁波大学学报，2014
原文：
Innovative Development of Commercial Banks in the Internet Financial
Background The internet financing,with its rapid development of the third party payment,major financial data,P2P network credit and crowd funding,is bringing a complementary competition and changes to traditional commercial banks.In order to deal with the profound changes and enhance the ability of sustainable development under the new situation,commercial banks should take appropriate measures to establish the new network carrier,integrate the major financial data,innovate the wealth management power and obtain the new credit availability.From:《Journal of Ningbo University》, 2014
在线社区是否参与培育高风险金融行为
作者 R Zhu，UM Dholakia，X Chen，R Algesheimer 虽然消费者越来越多地使用在线社区各种活动,对参与他们如何影响人们的决策策略。通过一系列的现场和实验室研究,作者表明,参与一个在线社区增加人们的风险在他们的财务决策和行为倾向。研究结果表明,参与一个在线社区让消费者相信他们将得到帮助或支持从其他成员应该出现困难。这一观点导致在线社区理想配偶。
资料来源: R Zhu，UM Dholakia，X Chen，R Algesheimer.市场研究，2012, 49(3):394-407.原文：
Does Online Community Participation Foster Risky Financial Behavior
Although consumers increasingly use online communities for various activities, little is known about how participation in them affects people's decision-making strategies.Through a series of field and laboratory studies, the authors demonstrate that participation in an online community increases people's risk-seeking tendencies in their financial decisions and behaviors.The results reveal that 4
participation in an online community leads consumers to believe that they will receive help or support from other members should difficulties arise.Such a perception leads online community parti.From:《Journal of Marketing Research》, 2012, 49(3):394-407
对互联网金融的监管政策与措施
作者 G Yan 互联网金融是一种金融经营模式,适应电子商务发展的网络时代。尽管其效率提高对金融服务的影响,在线金融还创建了新类型的风险,增加了风险管理的新内容。为了确保网上金融的良好操作,网络金融机构提供的网络金融服务及其对国家安全的潜在影响应当服从监督。至于监管措施,有必要突破传统的金融监管方法,调整监管框架的结构,有效地加强监管机构之间的国际合作。
资料来源: G Yan.先进科学快报，2013,19(4):1197-1201(5).原文：
Contents and Measures for Supervision on Internet Finance
Online finance is a kind of financial operation mode that adapts to the e-commerce development in the Internet age.Despite its efficiency improvement effects on financial services, online finance also creates new types of risks and adds new contents to the risk management.To ensure the sound operation of online finance, network financial services provided by online financial institutions and their potential impact on national security should be subject to supervision.As for the regulatory measures, it is necessary to break through traditional financial supervision methods, adjust the structure of the supervision framework, and effectively strengthen the international cooperation among regulatory agencies.From:《Advanced Science Letters》, 2013, 19(4):1197-1201(5)
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