第一篇：加大金融产品创新 不断优化信贷流程 以六项机制建设为契机努力构建小企业信贷管理模式（共）
加大金融产品创新 不断优化信贷流程 以六项机制建设为契机努力构建小企业信贷管理模式——遵义市商业银行小企业金融服务
工作交流材料
来源: 遵义市商业银行 作者: 遵义市商业银行 发布日期: 2008-07-03 阅读次数: 521 发送邮件
遵义市商业银行自2001年6月成立以来，在地方党委、政府的领导下，在省、市银监局的监督指导下，始终不渝地坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市市民”的市场定位，在为小企业金融服务方面进行了不断的探索和实践，进一步增强了小企业金融服务的业务拓展能力、风险控制能力和金融创新能力。
一、小企业金融服务工作开展情况
2007年，我行按照银监会关于改进和加强小企业金融服务的精神，以客户为中心，整合全行信贷业务，成立了专门主管小客户信贷业务的部门，努力把推进小企业信贷业务作为促进地方经济发展的重要金融服务手段。一年来，通过不断努力，我行较好地完成了小客户信贷业务经营管理目标。截止2007年12月31日，全行小企业授信余额106861万元，其中贷款余额96545 万元，占全行贷款总额的22.82 %，小企业不良贷款余额9688万元，不良率8.76%；今年1-5月，全行累计发放小企业贷款23727万元，累计办理小企业贴现业务5477万元，累计办理小企业银行承兑汇票业务17520万元。
回顾我行近两年来在小企业金融服务方面所做的工作，我们主要有以下几点体会和做法：
（一）以建立和完善“六项机制”为契机，夯实基础管理，促进全行小客户信贷业务健康快速发展
近年来，我行以中国银监会颁布实施的《银行开展小企业贷款业务指导意见》为指导，积极探索，不断建立和完善小企业金融服务“六项机制”，切实夯实小企业信贷基础管理工作。
一是制定了《遵义市商业银行小客户信贷业务管理办法》，分别从业务部门设置及职责、客户对象和条件、授权授信管理、信用评级、业务处理流程、贷后管理和风险监控等方面规范了小客户信贷业务管理，简化信贷流程，提高审批效率。
二是按照国家有关中小企业信用担保的政策要求，制定了《担保公司担保贷款管理办法》、《担保贷款操作细则》等规章制度，重点加强与辖内实力较强、信用度较高的担保公司开展业务合作，不仅解决了我市中小企业贷款的担保难题，还较好地防范了信贷风险。目前，由担保公司提供担保，我行向62家小企业提供了信贷支持，贷款余额6700万元。
三是制定了《遵义市商业银行小客户信贷业务贷后管理办法》，分别从建账管理、贷后检查、贷后评估及风险预警、信贷业务到期处理、信贷档案管理和贷后管理责任等方面加强小企业贷后管理工作。
通过一系列的整章建制工作，我行已逐步建立了小客户信贷业务的准入和退出机制、授权管理机制、贷款审批机制和风险定价机制，对促进全行小客户信贷业务的健康快速发展起到了重要作用。
（二）努力构建具有本行特色的小客户信贷管理模式
根据银监会有关商业银行开展小企业授信工作的指导思想，结合本行实际，我行拟定了建立以“两品一流”为核心的小客户信贷业务管理指导思想，以财务简表和评分表为基础，对全行小客户信贷业务从贷前调查、审查和贷后管理等方面进行整合规范，统一操作模式。主要涵盖以下四个方面的内容：
一是建立“二加一”的信贷调查模式。即：两个调查客户经理加一个文秘客户经理，两个调查客户经理负责小企业的现场调查和相关信息的调查取证，对调查资料的真实性负责；一个文秘客户经理不与小企业接触，而是通过编制小企业财务简表，进行客户评分，对客户及信贷业务的合规性和风险进行分析评价。
二是坚持以“两品一流”为基础，实施对小企业信贷客户的风险管理。两品即指借款人“人品”和贷款担保的“抵（质）押品”，重点关注借款人的个人品质，杜绝因业主人品不良而引发的道德风险；一流是指“现金流”，即重点监控借款人的现金来源。
三是有效控制每位客户经理的管理幅度，确保客户经理能有效进行贷前、贷中和贷后管理。四是建立全行定期的小客户违约信息通报制度。
（三）积极进行金融新产品开发和创新，满足客户个性化融资需求，提升差别化服务竞争能力
我行金融新产品开发的指导思想是：风险可控、提高效率、规范程序和增强竞争力。去年以来，我行在两城区及三个县市开展了小企业客户融资及市场需求问卷调查，在一定程度上掌握和了解了现实及潜在小客户对金融服务的真实需求，使我行的小企业金融产品开发工作更加符合客户的金融需求。去年，我行在对现有小企业信贷产品运行情况的总结和提炼的基础上，在有效控制风险的前提下，结合市场调研，选定目标市场，细分客户群体，针对不同的客户群体开发个性化的信贷产品，为小企业提供多样化的融资服务，着力开发了“快贷通产品系列、多户联保贷款产品系列和供应链融资产品系列”。从目前的运行情况看，效果比较好，截止5月31日，快贷通系列产品贷款余额达4200万元；多户联保贷款产品系列贷款余额达5650万元，目前有近3000万元待发放；供应链融资产品已审批金额9743万元，实际发放1250万元。
总之，通过实施小客户融资业务系列产品开发，进一步丰富了我行的小企业信贷产品种类，为全市中小企业的融资服务提供了“绿色通道”，在一定程度上解决了中小企业的融资难问题，使广大小企业得到了更加便利、优质和高效的金融服务。
（四）优化信贷流程，提高服务效率
在小客户信贷业务的拓展过程中，我行注意到各类贷款客户如果不分客户大小，对贷款的调查、审查和审批程序均执行同一审贷流程，不利于提高工作效率。为此，我行对现有信贷操作流程进行梳理整合，在符合监管要求和控制风险的前提下，减少不必要的环节，进一步优化信贷流程，提高审贷效率：一是小客户贷款业务不召开审贷会议审议，实行审贷委员会签审批制，提高审货工作效率。二是在全行范围内广泛开展小企业信贷发展现状调查，对信贷业务流程、授权、授信管理以及客户评价体系等方面进行明确规定，从制度上建立了区别于大中客户的授信管理模式，加强了小客户信贷管理，提高了审贷效率，对促进我行小企业信贷业务的快速发展和规范化管理起到了积极作用。三是对小企业信贷业务评审采用评分法，能够比较直观地反映客户的真实财务状况和经营状况，有助于快速信贷决策。
（五）逐步理顺利率定价管理机制，努力营造银企双赢格局
立足于收益覆盖风险的原则，我行努力地进行了小企业贷款利率定价机制探索，先后制定了《小企业贷款抵押率指导意见》和《关于进一步加强小企业信贷业务利率管理的通知》等利率管理文件，对小客户贷款利率实行上下浮动区间管理。在实际工作中，尽可能以利率定价权来覆盖小企业信贷业务风险，同时兼顾客户的财务承受度，努力做到业务发展既维护银行的信贷资金安全和收益，又能很好地解决中小企业的融资难问题。
二、对做好小企业金融服务工作的几点认识
由于小企业融资业务的特点，对商业银行拓展小企业金融市场提出了更高的要求。近年来，在与中小企业的合作发展过程中，我们也感到存在一些突出困难和问题：一是我市处在一个经济发展水平相对落后的西部地区，企业基础薄弱，规模效应差，竞争能力弱，财务制度不够健全，企业关联复杂，增加了贷前调查和信用评价的难度；二是非财务因素不可预测，中小企业兴衰系于业主一人，个别业主的信用意识差，容易形成信用风险；三是我市信用担保机构规模小，实力弱，缺乏风险分散与补偿机制，不能够适应中小企业信用能力提升的需求；四是银行与中小企业之间信息不对称，银行不能及时、全面、准确掌握中小企业的经营情况和资信情况。因此，我们认为：解决中小企业融资难问题需要多方的实质性支持，不仅需要我们银行内部从体制、机制和组织架构上进行改造，而且也需要得到地方政府、监管部门及全社会的大力支持。同时，各行也要积极响应政府、银监和央行关于努力解决中小企业融资难的号召，加大资源投入力度，加快业务创新步伐，积极主动地开展为小企业提供优质金融业务。
作为一家地方性股份商业银行，我行一直把做好小企业金融业务作为经营发展的重点战略和基本市场定位，加大资源投入力度，加快业务创新步伐，使小企业金融业务取得了健康快速发展。回顾这几年来我行拓展小企业金融市场的实践，我们体会到，提高商业银行对小企业金融服务水平、增强市场核心竞争力，必须结合小企业融资特点，针对小企业不同发展阶段和经营特色，通过积极创新，建立起一套适应小企业融资特点的金融服务模式。
一是创新小企业金融业务经营管理模式。小企业经营灵活，资金周转快，融资需求具有多元和个性化特征，商业银行必须构建不同于大型企业的信用评级、业务流程、管理方式和营销模式，完善产品定价机制以及考核激励机制，打造不同于大企业的小企业经营管理体制，彻底摒弃传统的公司信贷业务管理模式。
二是创新金融产品和服务。小企业点多、面广、生命周期多有不同。因此，商业银行应对小企业市场进行细分，区分不同区域、产业和生命周期小企业的差异化金融需求，积极开展产品和服务创新。
三是创新风险管理手段。小企业金融市场孕育着极大的商机。商业银行要树立“经营”风险的理念，而不是回避风险、更不追求零风险，通过积极创新，建立适应小企业特点的信贷风险管理体制。要运用现代信息技术，研发专门的小企业信用风险管理工具，切实提高对小企业融资风险的识别、计量、监测和控制能力，保证小企业融资风险的可控和收益能够覆盖风险，促进小企业融资业务的健康快速发展。
“立足地方，服务中小”一直是我行的基本市场定位。做好小企业金融服务工作，既可为地方经济的持续发展提供动力，也将为地方性商业银行的科学发展提供更多的机遇。我行将在市委、市政府的领导下，在省、市银监部门的指导下，以中国银监会《银行开展小企业授信业务指导意见》和遵义市政府《关于推动小企业授信工作促进地方经济发展实施意见》为指导，不断学习先进银行在小企业金融服务工作中的成功经验，逐步建立和完善小企业授信“六项机制”，切实做好小企业金融服务工作，为地方经济发展做出更大的贡献！
遵义市商业银行股份有限公司
二〇〇八年六月二十六日
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