ycdjd22沈加勇对县级农行信贷如何有效支持中小企业的思考

第一篇：ycdjd22沈加勇对县级农行信贷如何有效支持中小企业的思考

调查·检查·督查（内部资料 注意保存）

第22期

中国农业银行盐城分行办公室

盐

城 市 农 村 金

融 学 会 秘 书 处 2009年11月6日

对县级农行信贷如何有效支持中小企业的思考

沈加勇

当前，中小企业已成为县域经济发展的主体。县级农行要在县域经济中发挥商业金融主渠道作用，就必须更加有效地使用好信贷资金，全面支持中小企业实现更好更快发展。然而，现实的情况是，县级农行信贷支持县域中小企业更好更快发展面临着诸多的难点，如果这些难点不采取针对性的措施加以有效破解，不仅直接影响县域经济的健康快速发展，而且也严重影响农行自身的生存与发展。本文结合工作实际，对县级农行信贷支持和促进中小企业发展中存在的难点及对策作一初步的探讨。

一、县级农行信贷支持中小企业的难点

当前在县级农行信贷支持中小企业可谓是步履维艰。仅以苏北某经济欠发达地区的县级农行为例，2008年以来，共对全县320家定报企业中的42家企业给予实体贷款授信6.5亿元，仅占全县定报企业总数的13.2%，存量贷款市场份额仅为15%。究其原因，主要是存在以下三大方 1 面的难点。

（一）县级农行自主权有限，经营服务滞后。主要表现在：

一是贷款审批权缺失。为了防范信贷风险，上级行基本上收了基层行的贷款审批权。目前县级农行只有对低风险贷款的审批权，对公司类信贷业务支行无权审批。

二是贷款手续繁琐复杂。每一户贷款都要通过信用评级、分类授信、贷款审批等诸多环节，经过省、市和县级行的多个部门和环节。一笔公司类贷款，从申请到审批、发放，至少要履行8道手续，时间快则一周，慢则二十天左右，与中小企业资金需求高频率、小金额、快周转、强时效的现实存在很大矛盾。有时等农行贷款审批到位，企业商机已失或所需贷款已被他行抢先投放。

三是信贷“门槛”较高。在营销战略上，县级农行大多是扶强不扶弱，这使得贷款投向集中，主要流向了县域优质企业。同时，贷款授信条件和抵押贷款标准过高，中小企业大多数规模较小，信用等级能达到我行小优客户要求的为数不多，加之对小企业贷款不再受理设备抵押，只能以房产和土地抵押，且必须两证齐全，抵押率又偏低，致使一些小企业无法得到农行的贷款支持。

四是适用的金融产品较少。上级行虽然推出了不少信贷产品，但大部分产品都是由上至下推广的，与中小企业多元化发展的实际情况不够吻合，缺乏与县域企业发展适销对路的配套产品。目前，虽有针对小企业的“贷捷通”信贷产品，但仅限于房地产抵押贷款、存单抵押贷款等，诸如企业应收款质押、仓单质押、动产质押等适销、灵活的产品还很少推介使用，故适用小企业客户的信贷产品较少。

五是贷款营销激励机制缺失。目前，县级农行普遍实行不良贷款第一责任人制度、信贷人员终身责任制、信贷人员薪酬与不良贷款比例挂钩等制度，基本没有出台贷款营销的激励政策，即使出台也是半遮半掩，含糊兑现，信贷人员的利益与贷款发放的多少相关不大，无论放多少贷 款，只有风险责任，没有激励措施，一旦贷款发生损失，贷款责任人要承担赔偿责任。在这种机制的作用下，信贷人员若多发放贷款，风险几率增大，赔偿的几率也就增大，使基层信贷人员存在一定的惧贷心理，严重遏制贷款营销的积极性。

六是信贷营销人员不足。目前县级农行信贷营销人员偏少，一名客户经理要管9个以上的法人客户，处理现有客户的贷后管理和其它金融产品的营销事务就已经很忙，对其它中小企业进行有效营销的精力与时间就显得无力满足。

（二）企业自身不足，授信基础较差。主要表现在：

一是自身资产不足，争取贷款的能力较弱。目前农行一般只接受土地或建筑物等抵押担保，并且一般只能按评估值的60%予以放贷。由于经济欠发达县域的多数小企业都是小规模经营，投入资金少且主要用于购臵生产设备和原材料及辅助材料，固定资产少，仅靠房产、土地使用权“两证”来抵押而获取的银行贷款远远不能满足需求，因而不得不转而寻找更具灵活性和快捷性的民间借贷。

二是内部管理不规范，经营信息失真，影响银行评估授信。中小企业大多没有建立起规范的内部管理和财务制度，管理人员缺乏，“家族式”管理比较普遍；多数企业财务制度不健全，财务报表不能真实反映企业盈亏状况；有的企业在购进原材料和销售产品时，以现金进行交易，使得金融机构无法监管其资金流向；有的企业在为职工购买劳动保险以及一些社会公益事业方面没有认真履行义务，社会公信度欠佳等等，导致企业在寻求信贷支持时，银行会因难以掌握其真实的经营状况，不能准确判断其信用程度，而不敢决断是否给予贷款支持。

（三）信贷服务体系不健全，金融生态环境较差。主要表现在：

一是担保公司未能充分发挥作用。以苏北某县为例，全县只有一家担保机构和农行合作，虽然该公司目前运行较好，但由于其要求被担保企业提供较高要求的反担保措施和较高的担保费率把众多的中小企业拒 之门外。

二是中介组织服务不够到位。目前，企业财产抵押物评估环节多、手续繁、收费不规范等现象还不同程度的存在，而且有的评估登记的有效期与贷款期限不匹配，贷款期限内重复评估登记、重复交费，加重了企业负担。同时，个别环节工作效率低下，人为地拉长了企业获取贷款的时间，贻误了企业商机。

三是政府、银行、企业信息不对称。由于政府、银行和企业之间，没有建立良好的信息共享平台，缺乏经常的联动沟通机制，往往是政府的产业信息、发展规划金融机构不知晓；而金融机构的信贷产品、扶持政策、投资方向政府和企业不清楚；企业的新建项目、财务信息、信用状况和融资需求银行不了解。信息交流的不对称和不通畅，阻碍了信贷的投放。

二、县级农行信贷支持中小企业的对策建议

我认为，县级农行信贷支持中小企业面临的难点是综合因素形成的。要破解这种综合性难点，必须采取系统性措施才能奏效。具体的思路是：

(一)改进金融服务，建立适合县域中小企业融资特点的信贷支持体系。

1、转变传统理念，树立全新服务理念。要改变贷款经营过度强调控制风险的传统理念，牢固树立“经营发展与控制风险并重”的现代风险管理理念，调整经营战略，重新进行市场定位，不断提升服务水平。一方面，要调整信贷战略。既要重点关注产品有市场、技术含量高、发展潜力大、综合效益好的规模型企业，更要关注法人代表信誉良好，产品有潜在市场，经营前景乐观，但规模小、效益暂时欠佳的中小企业。另一方面，要大胆创新思路。对已有信贷关系、信誉良好的企业，可以大胆放贷予以支持；对那些效益欠佳的企业，可以在落实还款保证条件的前提下，通过贸易融资、封闭贷款、短期授信业务等方式帮助企业尽快提高效益；只有这样，才能逐步培养我行的忠诚、终身客户。

2、针对县域企业特点，不断创新金融产品。一是要积极拓展新的信贷支持方式。根据企业业务需求和控险方式的不同，不拘泥于抵押贷款这一种方式，要积极办理银行承兑、存货质押、仓单质押、在建工程抵押等多种方式的贷款。二是要积极开发、丰富信贷产品。要摒弃过去仅限于存单、房产、土地抵押贷款的狭窄选择，积极推介运用动产质押、股权质押、无形资产质押、应收账款质押、货权质押、品牌使用权质押等信贷方式。要革新“贷捷通”品牌内涵，培育信贷品牌，不断研究推行适合县域中小企业特点的金融产品。三是要灵活信贷方法。对小企业流动资金贷款可以采取以房地产一次性抵押、多次贷款周转使用的办法，并放宽贷款抵押条件，提高企业设备、厂房、私房等固定资产抵押率。

3、改革信贷经营机制，提高金融服务能力。一是要积极扩大县级农行信贷审批权限。一方面，上级行要进一步下放、扩大县级信贷审批权；另一方面，县级支行也要通过提高自身营运水平，积极向上级行争取贷款审批权限。二是要改革信贷操作流程。要针对中小企业用款“急、频、少、险”的特点，改革信贷业务流程，在保障贷款安全的前提下，适当简化审批环节，节约时间，以加快贷款发放速度。三是要建立信贷营销激励机制。要坚持风险防范与信贷鼓励相结合，出台信贷营销激励政策。在业绩考评时，合理设臵信贷业绩与存款业绩的考核权重，从内容上向信贷营销倾斜，加大对信贷有效营销的奖励力度，调动营销人员信贷营销的积极性。

4、创新服务方式，提高金融营销服务水平。要以客户为中心，不断改进服务方式，提高服务水平。一是推行客户经理服务制度。要根据企业的行业性质、规模、地理位臵等方面的特点，设臵专职客户经理，为企业提供随叫随到、精细入微的贴身服务。二是开展量身定制服务。针对每个客户的具体情况，拿出个性化的金融服务建议书，通过管户客户经理，为企业提供全方位的金融服务。三是提供信贷一条龙服务。在办理贷款过程中，客户经理要积极协调房地产、评估、保险等单位和机构，帮助企业办理评级、办证、登记、抵押、保险等手续；同时，要加强银行内部上下协作，在最短时间内办完全部信贷审批手续。

(二)加强企业自身建设，提高企业的信誉度和市场竞争力。

1、培育良好的信用意识。中小企业要在竞争激烈的市场中立足，并取得金融机构的支持，首先，必须依法开展生产经营及融资活动，自觉接受金融、工商、税务等相关部门的监督管理。其次，要完善财务管理制度，配备精通业务的财务人员，严格依法建账和进行会计核算，坚决摒弃账外账和虚假账，确保会计资料真实完整，并要定期向社会各有关部门提供全面、准确的财务信息。第三，要按期如数偿还银行贷款，自觉缴纳各项税费，积极为员工办理各类保险，在社会上树立起守信用、重履约的良好形象，取得银行的信任。

2、提高经营管理水平。政府经济管理部门要强化对中小企业经营管理方面的辅导和培训，努力提高企业经营者素质和企业经营水平。尤其是一些新起步的民营企业，要尽快建立起适应市场经济需要的经营管理模式，吸收专业性的管理和技术人才，实现企业家素质由经验型向知识型、开拓型转变；企业管理由传统的家族式管理向科学的现代化管理转变；产权制度由自然人产权向现代企业产权制度转变，尽快进入银行的授信范围。

3、加快技术改造和产品更新步伐。中小企业要选择性发展符合国家产业政策，技术水平先进，产品科技含量高，市场附加值高的项目和产品，积极开展技改扩能，提高产品竞争力和市场占有率，努力做到增长方式由粗放型向集约型转变；产业定位由传统型向科技型、农产品深加工型、出口创汇型转变，从根本上扭转由于产业结构不合理而导致的融资困难问题。同时，通过技改扩能，扩大企业规模，壮大企业实力，为银行授信增额夯实基础。

(三)加强金融生态环境建设，努力营造有利于资金融通的良好氛围。

1、切实改善中介服务。要加强会计师事务所、审计师事务所、评估 及评级机构等信用中介服务机构的建设和发展，培植一批诚信水平较高、有代表性的专业化中介机构。要加强中介服务机构的规范管理，切实解决资产评估、公证和转让中收费过高、手续过繁、重复收费的问题。同时，房产、土地等管理部门还要进一步帮助中小企业加快办证的力度，确保中小企业能够及时办妥“两证”，并尽可能降低企业的办证成本。

2、规范发展担保公司。要进一步做大做强县域担保公司，采取政府注资、民间资本参股入股等方式，不断壮大担保基金，放大担保比例，提高担保能力。同时，还要鼓励发展新的担保机构，为民营经济融资提供强有力的担保支持。

3、加大诚信环境建设。政府要出台奖励措施，每年由财政拨出专项资金，对发展较快、诚实守信的企业给予奖励，引导企业恪守信用，塑造诚信品牌。要加大对逃废债行为的执法力度，强烈震慑存有逃废债心理的人不敢逃废债，形成良好的诚信守法环境。

本期发送：省分行,各县级支行，市分行本部各部室、各直属单位 盐城市分行办公室 份数：30份

第二篇：对农行贵州分行信贷支持旅游业的调查

对农行贵州分行信贷支持旅游业的调查

农行贵州分行调研组2011年09月05日

近年来，农行贵州分行依托贵州丰富的旅游资源，按照贵州省委、省政府打造旅游大省的战略要求，积极支持旅游业发展。据初步统计，截至2010年末，该行累计投放贷款近146亿元支持旅游景区设施及旅游基础设施建设,惠及贵州广大城乡百姓。

大力支持旅游基础设施建设、乡村旅游发展和特色旅游商品开发，有效地推动了贵州旅游业的发展。

根据贵州省旅游资源尚处开发阶段、旅游基础设施建设滞后、乡村旅游点遍布全省及多数景区有特色旅游商品的特点，贵州分行在信贷支持中侧重四个方面：

大力支持旅游基础设施建设。该行加大对以旅游公路为重点的交通基础设施建设的支持力度，积极支持贵州主干公路网高等级公路、重大交通运输干线与枢纽工程建设及贵广铁路项目建设、贵阳龙洞堡机场扩建工程，以提高游客的乘车舒适度，缩短到旅游目的地的时间。2000年以来，该行累计发放贷款近130亿元，支持了玉铜、清黄、凯玉等26个贵州重点公路建设项目，有效地改善了当地生产生活与出行条件，推进了贵州旅游业的快速发展。

大力支持重点旅游景区建设。按照流动性、安全性和效益性原则，该行积极支持符合国家产业政策、已纳入区域布局规划、具有较强资金实力、发展前景和社会经济效益良好的景区类优质客户或项目，如先后投放贷款8亿余元支持黄果树景区扶梯建设、修建栈道、景区绿化及旅游宣传等；投放贷款1.76亿元支持梵净山景区架空客运索道、佛教文化苑、游览步道和游客服务中心等建设。在该行信贷支持下，如今，贵阳市南江大峡谷景区不仅完善了缆车、公厕等旅游基础设施，改善了景区接待条件，而且升格为国家级4A景区。

大力支持乡村旅游发展。近年来，以“农家乐”为主要形式的“特色乡村旅游”在贵州异军突起，该行通过整体推进方式开展集中连片授信，借助行政力量开展整县推进授信和“农行+公司+农户”的龙头企业辐射带动模式授信等方式，形成了“以网点为依托，以产业为基础，现场公开办贷，集中连片授信”的农户小额贷款经营模式，以此支持地方乡村旅游发展，为乡村旅游经营户改善经营环境提供资金支持，促进了当地农户就业，增加了农户收入。

积极支持特色旅游商品开发。根据贵州省旅游景区特色旅游商品深受游客青睐但规模不足的特点，该行加大对旅游特色商品开发的支持力度，以提高景区及景点的旅游附加值。在黔南州，该行加大对茶产业的支持力度，先后向当地茶叶企业发放贷款930万元，用于7000多亩茶叶的种植。在遵义市，该行大力支持白酒产业发展，创造性地以基酒抵押方式解决白酒中小企业融资难问题，开辟了支持地方优质特色产业发展新途径。目前该行采用白酒基酒抵押发放贷款5000余万元。

扶持旅游产业面临着符合信贷准入条件的客户少、贷款担保难以落实、贷款风险难以控制等问题。

符合信贷准入条件的客户少。由于贵州不少旅游公司与景区、景点的“管理委员会”是两块牌子，一套人马，因此，其经营发展经常受到一定的行政干预，商业化运作程度不高。目前，贵州省旅游企业普遍存在着“小、散、差”的特点，信用等级在AA级以上旅游企业较少，符合农行信贷准入条件的客户不多。旅游项目贷款期限不能满足实际需要。由于当前信贷政策对旅游行业客户贷款期限原则上控制在10年以内，因此，刚起步的贵州旅游业投资额度大，投资回收期较长，单个景区在较短的贷款期限内全额偿还贷款有一定压力。

贷款担保难以落实。由于贵州省旅游企业信用等级评定达到AA级以上的旅游景区很少，且大部分旅游项目又未取得国有土地使用权证和房产证，因此，多数旅游企业难以找到恰当的担保方式。

风险控制存在一定难度。由于部分承贷主体与景区、景点的“管理委员会”是两块牌子、一套人马，经

营管理不能完全按市场化运作，主管部门的诚信度如何成为贷款银行需要防范的风险点，故对贷款资金的监管十分不利。同时，以景区或景点的收费权质押无法律依据，若贷款资金发生风险，也难以执行。

扩大信贷支持领域、适当调整信贷政策和切实提高风险防范能力，才能做好旅游产业的扶持工作。

扩大信贷支持领域。大力支持旅游基础设施建设，着力改善旅游交通条件，提高旅游综合服务水平；将重点旅游景区及所在地区的星级酒店建设纳入旅游业支持范围，切实提高重点旅游景区及所在地区的旅游服务质量和接待能力；积极支持旅游商品开发和创新。要支持具有民俗和地方特色并符合旅游者消费心理的旅游商品的开发，满足游客消费多样化需求，扩大旅游收入来源。

突出支持重点。根据贵州省旅游业发展的战略规划，要重点支持4A级及以上风景区和近期列入优先发展的旅游景区的开发建设；优先支持旅游资源丰富、业主实力雄厚且有广阔发展前景的景点和景区建设开发项目，积极支持列入省级及以上财政预算的通水、通电、通路等基础设施建设项目；有选择地支持精品景区建设，做优做强精品景区，突出精品景区的带动作用和骨干支撑作用。

适当调整信贷政策。一是将综合收入在1000万元以上且国家旅游局认定为3A级（含）以上的旅游景区、信用等级在A级（含）及以上企业列入信贷支持的对象。二是旅游开发建设贷款中固定资产贷款期限根据项目总投资和借款人偿还能力合理确定，最长期限原则上不超过20年（含）。三是国家重点风景名胜区、世界自然遗产、世界文化遗产、世界地质公园等旅游开发建设贷款中固定资产贷款项目资本金为20%以上。四是国家重点风景名胜区、世界自然遗产、世界文化遗产、世界地质公园及国家旅游局认定为3A级（含）以上的旅游景区建设的旅游开发建设贷款，可采用收费权质押方式。五是将旅游商品开发和经营的企业、与旅游开发配套的运输企业、旅游大县或旅游相对成熟地区的乡村旅游列入旅游业贷款范围。切实提高风险防范能力。坚持科学决策，从贷款源头到贷款出口各个环节上加强对贷款风险的评价和审查，努力将贷款风险控制在最低限度。切实加强贷后管理，及时发现和化解贷款风险。贷款发放后，明确专人进行管理，并制定科学合理的绩效考评办法，将管户经理的个人收入与工作绩效挂钩，切实加强管户经理的责任。特别是要加强对借款人现金流量的管理和监测，防止经营收入被转移或挪作他用，建立“还本付息专户”，每回笼一笔资金都要按与借款单位的约定将一定比例存入专户，确保贷款本息能按计划偿还。

第三篇：《关于进一步加大对科技型中小企业信贷支持的指导意见》

《关于进一步加大对科技型中小企业信贷支持的指导意见》

2009-07-17 14:24:00 来源: 银监会，科技部 作者： 阅读:38

【法规标题】关于进一步加大对科技型中小企业信贷支持的指导意见

【颁布单位】中国银行业监督管理委员会 科学技术部

【发文字号】银监发[2009]37号

【颁布时间】2009-5-5 【失效时间】

【法规来源】http://

【全文】

关于进一步加大对科技型中小企业信贷支持的指导意见

中国银行业监督管理委员会 科学技术部

关于进一步加大对科技型中小企业信贷支持的指导意见

银监发[2009]37号

各银监局，各省、自治区、直辖市、计划单列市科技厅（委、局），各政策银行、国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行：

为贯彻实施《国家中长期科学和技术发展规划纲要（2006—2020年）》及其配套政策，落实《国务院办公厅关于当前金融促进经济发展的若干意见》（国办发[2008]126号），加强科技资源和金融资源的结合，进一步加大对科技型中小企业信贷支持，缓解科技型中小企业融资困难，促进科技产业的全面可持续发展，建设创新型国家，现提出以下指导意见：

一、鼓励进一步加大对科技型中小企业信贷支持。科技型中小企业是我国技术创新的主要载体和经济增长的重要推动力量，在促进科技成果转化和产业化、以创新带动就业、建设创新型国家中发挥着重要作用。银监会、科技部鼓励各银行进一步加大对科技型中小企业的信贷支持和金融服务力度。

本指导意见中的科技型中小企业是指符合以下条件的企业：

（一）符合中小企业国家标准；

（二）企业产品（服务）属于《国家重点支持的高新技术领域》的范围：电子信息技术、生物与新医药技术、航空航天技术、新材料技术、高技术服务业、新能源及节能技术、资源与环境技术、高新技术改造传统产业；

（三）企业当年研究开发费（技术开发费）占企业总收入的3%以上；

（四）企业有原始性创新、集成创新、引进消化再创新等可持续的技术创新活动，有专门从事研发的部门或机构。

二、完善科技部门、银行业监管部门合作机制，加强科技资源和金融资源的结合。各级科技部门、银行业监管部门应建立合作机制，整合科技、金融等相关资源，推动建立政府部门、各类投资基金、银行、科技型中小企业、担保公司等多方参与、科学合理的风险分担体系，引导银行进一步加大对科技型中小企业的信贷支持。

三、建立和完善科技型企业融资担保体系。各级科技部门、国家高新区应设立不以盈利为目的、专门的科技担保公司，已设立的地方可通过补充资本金、担保补贴等方式进一步提高担保能力，推动建立科技型中小企业贷款风险多方分担机制。对于专门的科技担保公司，在风险可控的前提下，各银行可以在国家规定的范围内提高其担保放大倍数。研究设立相应的再担保机构，逐步建立和完善科技型企业融资担保体系。

四、整合科技资源，营造加大对科技型中小企业信贷支持的有利环境。各级科技部门、国家高新区应积极整合政策、资金、项目、信息、专家等科技资源，建立科技型中小企业贷款风险补偿基金，制定具体的补贴或风险补偿和奖励政策，支持银行发放科技型中小企业贷款；定期推荐科技贷款项目，对属于科技计划和专项的项目优先推荐，并提出科技专业咨询意见，协助银行加强对科技贷款项目的贷后管理；推动科技型中小企业信用体系建设，建立企业信用档案，按照企业信用等级给予相应补贴；加快公共服务平台建设，建立和完善多种形式为科技型中小企业、银行服务的中介服务机构；对入驻科技企业孵化器的银行给予孵化企业待遇；通过交流、挂职等方式推荐科技副行长，协调开发地方科技资源。鼓励银行加强与科技创业投资机构的合作，通过贷投结合，拓宽科技型中小企业融资渠道。探索创新科技保险产品，分散科技型中小企业贷款风险。

五、明确和完善银行对科技型中小企业信贷支持的有关政策。鼓励和引导银行在科技型中小企业密集地区、国家高新区的分支机构设立科技专家顾问委员会，发挥国家、地方科技计划专家库的优势，提供科技专业咨询服务；在审贷委员会中吸收有表决权的科技专家，并建立相应的考核约束机制；适当下放贷款审批权限；建立适合科技型中小企业特点的风险评估、授信尽职和奖惩制度；适当提高对科技型中小企业不良贷款的风险容忍度；开发适合科技型中小企业特点的金融服务产品，创新还款方式，提高对科技型中小企业的增值服务；推动完善知识产权转让和登记制度，培育知识产权流转市场，积极开展专利等知识产权质押贷款业务。

六、创新科技金融合作模式，开展科技部门与银行之间的科技金融合作模式创新试点。科技部门和银行选择部分银行分支机构作为科技金融合作模式创新试点单位进行共建，开展科技资源和金融资源结合的具体实践，探索加大对科技型中小企业信贷支持和提高对科技型中小企业金融服务水平的有效途径。同时，分别在东、中、西部的涉农科技型中小企业密集省份，选择部分银行开展支持涉农科技型中小企业试点工作。各试点单位应按照“六项机制”和本指导意见的有关要求，积极加强与科技部门之间的协商与合作，共同制定试点方案，切实落实有关政策，做好科技资源和金融资源结合的有关工作。

七、建立银行业支持科技型中小企业的长效机制。各地银行业监管部门、科技部门和各银行要深入贯彻落实科学发展观，结合本指导意见，积极加强部门合作和政策协调，加大相互开展科技与金融知识培训力度，认真做好有关试点工作，及时总结经验教训，不断创新和完善部门合作、资源结合、风险分担、信息共享等多方面的科技金融合作模式。银监会、科技部将选择部分科技金融合作模式创新试点单位作为观察联系点，对有效加大对科技型中小企业信贷支持情况进行长期跟踪和调研，确保银行业支持科技型中小企业的长效机制建立并有效运行。

中国银行业监督管理委员会

中华人民共和国科学技术部 二OO九年五月五日

第四篇：对绿色信贷支持山区发展的调查与思考

对绿色信贷支持山区发展的调查与思考

——以安徽省金寨县农信社为例

作者：赵勇

绿色信贷是环保部门和银行业联手抵御企业环境违法行为，促进节能减排，规避金融风险的重要经济手段。我国的绿色信贷政策是2007年7月，原国家环保总局、中国人民银行和中国银行业监督管理委员会联合发布《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》，对不符合产业政策和环境违法的企业、项目进行信贷控制，遏制高耗能、高污染行业的盲目扩张

绿色信贷对山区经济发展的重要意义

（一）金寨县山区经济基本情况

金寨县位于皖西边陲、大别山腹地，地处三省七县二区接合部，总面积3834平方公里，辖23个乡镇、277个行政村，65万人，是安徽省面积最大、人口最多的山区县和库区县，山区经济是该县支柱产业。板栗产量居全国第一，被国家林业局命名为“全国经济林板栗之乡”,还是全国首批20个无公害茶叶生产示范基地之一，是中国十大历史名茶六安瓜片的原产地和主产地，全县现有茶园14.2万亩。

（二）推行绿色信贷的现实意义

日前，金寨县出台了《关于加快旅游业发展的决定》，同时还出台了一系列鼓励发展山区经济的文件和政策，依靠自身优势发展山区经济的号角已经吹响，正呼唤着绿色信贷，吸引着绿色信贷，绿色信贷支持山区经济发展显得尤为必要。推行绿色信贷是山区经济可持续发展的必然要求。农信社可根据资金规模、授信额度、授信期限、利率定价和风险控制等要素进行资金的配置，形成高效的审贷体系和差异化定价，引导资金投向有利于环境保护、资源有效利用的产业、企业和项目，从而为促进山区经济的可持续健康发展起到正相关的传导辐射作用。

推行绿色信贷是优化山区金融生态环境的现实需要。实践证明，高污染、高能耗以及其他人为破坏不仅间接增加了银行的经营风险，甚至可能危及银行的生存。而绿色信贷把环境和社会责任标准融入银行的经营管理活动中，对环境和社会风险进行动态评估和监控，就为银行防范、转移和化解环境风险提供了可行的路径。

推行绿色信贷是提高农信社经营绩效的客观选择。推行绿色信贷服务（或产品），可以吸引更多的优质客户，提升银行信用社的品牌形象。同时，能够进一步降低山区的资源消耗和污染排放，更加有利于农信社剔除一些落后贷款项目派生的“呆账”“死账”的损失。一方面体现了信用社的企业社会责任意识，另一方面也为农信社带来了更多的优质客户和优质项目，对企业、信用社，以及山区经济来说，都达到了共赢。

金寨农信社绿色信贷支持山区经济发展的探索与实践

近年来，金寨农信社积极响应县政府号召，做好山文章，打造绿品牌，全面执行国家绿色信贷政策，不断创新信贷方式，加快经营机制转换，从转变管理理念、建设管理制度、打造管理团队、培育企业文化等多方面入手，不断完善金融服务,支持山区经济发展．

一是积极开拓绿色服务领域。把绿色信贷、防范信贷风险政策融入其经营理念，不断加大资金投入，全力投身到山区经济建设中，为金寨县山区经济的发展撑起一片蓝天。在做好对金寨县基础农业开发、农业产业结构调整的同时、重点是加大对农村生态环境建设的支持，帮助农民发展种植、养殖、生态农业，千方百计增加农民收入的同时，积极为金寨县山区经济提供全方位的现代金融服务。2010年全社贷款余额141509万元，其中绿色信贷100471万元。

二是不断创新绿色信贷方式。先后推出农户小额信用证贷款、信用证授信贷款、一般抵押贷款、最高额抵押贷款、个人担保贷款、质押贷款、下岗人员小额担保贷款、企业担保中心贷款、农业科技创新贷款等，探索山区经济发展途径．取得了明显实效，农信社连续5年获得金寨县支持地方经济发展奖。以环境保护为核心的绿色信贷经过几年的实践，绿色金融已成为一种趋势，普遍将绿色信贷作为授信的首要条件。

三是定睛于绿色发展的魂魄——人与环境、经济与生态的和谐。坚决执行国家绿色信贷政策，起到了利用金融资源对经济发展引导、支持和保障的作用，有效地促进了产业结构的调整和经济发展方式的转变。例如，过去多年来小水电电站动产抵押贷款一直是禁区。2008年，金寨农信社大胆采用小水电站动产抵押方式，及时解决了小水电站融资难的问题，全年共扶持6户企业，贷款3000多万元，新建小水电站5座，新装机容量3200千瓦时。2008年初，金寨县天堂寨风景区旅游发展有限责任公司急需景区改造资金，针对风景区土地不是公司所有，不能用来抵押贷款，金寨农信社不断创新，利用公司掌握的风景区门票收费权做质押，采用应收账款质押方式一举为天堂寨旅游发展公司贷款450万元。成为六安市农村合作金融机构第一个开办应收账款质押贷款业务的农信社。

四是积极引入现代商业银行管理模式。建立持续推动山区经济发展战略，秉承“以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”的经营理念。

2011年，金寨农信社顺应新的发展需要，组建商业银行，正式构建“绿色信贷机制”，推动农信社与地方和谐发展。

发展山区经济存在的主要问题

（一）外部环境

生产要素弱化。一是青壮年劳动力大量外流，留守在家的多数是老人和孩子，劳动力素质显著下降已是不争的事实。二是土地丢荒撂荒现象普遍，承包经营人

已离开土地所在地，但没有解除土地承包经营权的现象，导致土地流转的滞后化和土地资源的固定化。三是大量“精英”外出创业带出资金而导致乡镇经营资金短缺。四是山区乡镇金融体系脆弱，有的乡镇目前仅设有农信社，其他商业银行的服务触角尚未顾及，长期存在金融服务产品的单一化和借贷双方主体的不对等化。

基础设施滞后。一是农田水利设施老化，水毁农田，水库、渠道除险加固难度大。二是镇村公共服务产品与人民日益增长的物质文化需要差距较大，如个别中学的C、D级危房改造问题尚未得到根本解决。

守护绿色生态屏障的压力与日俱增。金寨县地处淮河上游，目前农保区占耕地总面积的比例高达80%左右，意味着今后可新增利用的建设用地相当有限。同时还肩负着绿色生态屏障的卫士角色，排斥污染、保护环境任重道远，而护山育林等投入大产出小、缺少灵活政策的弹性支撑，如果没有补偿机制作后盾，守护压力将难以承受。

（二）自身条件

观念尚需更新。由于历史的原因，加上贷款客户自身的客观不足，特别是对中小绿色贷款客户的偏见根深蒂固——绿色贷款见效速度缓慢，时间长，影响了对中小绿色贷款客户的金融支持；现实的“金融服务”认识还停留在信贷资金有效投入这一层面，“多层次、多元化、综合性”的绿色金融服务理念未完全形成。客观经营困难依然存在。农信社经营规模小、资产质量低、抗风险能力差、可持续信贷供给能力不足的客观局面尚未得到根本扭转，客观限制了对绿色贷款客户的支持的力度。在县域存款市场竞争激烈的环境下，国有银行吸收的大量资金非农化，山区经济无法利用，致使存款增长缓慢，信贷资金供给能力受到严重制约，可持续支持后劲不足、力度不大；远不能保证山区经济发展对资金的需求。绿色信贷创新动力不足。目前农信社贷款多采取抵质押和担保方式，山区中小客户由于受自身条件限制，可用于抵质押资产有限，更难找到比自己有实力的客户作为担保，山区中小客户的绿色信贷需求大多难以得到满足。

绿色贷款难和难贷款的矛盾依然存在。出于风险控制和防范的需要，加强了对信贷人员的约束，信贷需求与金融机构内部管理制度一对矛盾，除了缺乏有效的抵押和担保原因外，资信评估相对滞后，绿色贷款风险度测算偏高，也使信用社放款不得不慎之又慎。

完善绿色信贷机制支持山区经济发展的政策建议

牢固树立绿色信贷理念，建立绿色信贷基本框架。

推行绿色信贷是银行责无旁贷的社会责任。只有牢固树立了绿色信贷理念，才能在工作中考虑到环保、节能减排与遵守社会公德因素，真正将绿色信贷贯彻到各项工作中去。在绿色信贷基本框架构建上要从战略、政策、组织机构、人才资源配置等多方面考虑。

在战略上，要把可持续发展与社会责任提升到与经营利润同等重要的层面，确定环境保护和发展目标。

在政策上，要结合实际制定环境、节能等信贷政策，编制环境、节能等风险管理方案，用以指导信贷业务及其他活动。

在组织机构上，要从职能和公司治理结构等方面为绿色信贷提供支撑。在人才上，基于环评、产业导向、社会责任等专业性较强，要加大引进和培养能够担当此重任的人才的力度；同时还要联手对贷款项目环境及社会风险进行评估的外部咨询公司或行业环保专家进行信贷风险控制。

完善绿色信贷制度，构建绿色信贷机制。

绿色发展呼唤绿色领导力，金寨农信社在绿色信贷管理上应坚持贷款项目按环境与社会标准进行分类过滤，实现简洁高效的审批程序，做好贷后跟踪监测，其核心就在于把环保、遵守社会公德、节能与减排的社会责任融入到信用社的信贷政策、信贷文化和信贷管理流程和信贷产品的设计之中，建立起一套行之有效的绿色信贷长效机制。

明确绿色信贷内容，进行全面系统管理。

绿色信贷政策的内容应具有可操作性及成本效率，同时还应考虑环境风险敞口、人力资源限制和市场限制等。环境及社会风险管理作为信用社辨识、评价、控制、转移和监测环境及社会风险的过程, 不仅适用于单笔贷款, 而且适用于集合贷款和组合投资, 其目的在于使可预见的环境风险敞口最小化的同时, 对不可预见的环境风险提供足够的保护。明确的绿色信贷政策可以为员工及顾客提供信用社关于环境风险的清晰指南，可以向员工及顾客阐明信用社实现经营目标的特定程序和所应承担的社会责任，可以确保与环境风险相关的贷款以一贯且公平的方式承做，也为与环境风险相关的绩效评价提供明晰的标准。

文章来源：中国县域经济报（第56期 总第655期）