第一篇：贯彻落实安徽银监局关于实施差异化监管加强小型微型企业金融服务意见的汇报
落实关于实施差异化监管加强小、微型企业金融服务意见的情况汇报
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接贵处《关于报送贯彻落实<安徽银监局关于实施差异化监管加强小型微型企业金融服务的意见>情况的通知》后，我县联社高度重视，立即安排专人对我联社落实《安徽银监局关于差异化监管加强小型微型企业金融服务的意见》皖银监发【2011】28号情况进行梳理、总结，并严格按照通知要求统计相关数据，现将具体情况汇报如下：
一、小微企业金融服务整体情况
2011年以来，我县联社紧紧围绕服务县域经济，服务中小微企业这一目标，不断加大对小微企业的服务力度，同时严控风险、创新产品、注重沟通、加强宣传，小微企业金融服务取得新突破。截至2012年2月末，小微企业贷款余额46738万元（按照新的工信部统计标准统计，部分去年归属于小微企业贷款数据划归大中型企业）。2011年末，小微企业贷款余额55974万元，比年初增加28311万元，增幅达102.34%，高于全辖各项贷款增速76.41个百分点，小微企业贷款增量高于上年同期12735万元，坚决完成了“两个不低于”的硬性指标。
二、工作措施
（一）多措并举，做好政策宣传。对内：全面贯彻落实《安徽银监局关于实施差异化监管加强小型微型企业金融服务的意见》精神，在全辖范围开展宣传，利用激励措施，提倡全辖员工为更好贯彻文件精神献计献策，进一步增强了小微企业金融服务工作的主动性、自觉性、持续性和深入性，收到良好的效果；对外：利用银企对接会、征信宣传月、年俗文化节等大型活动，设置宣传讲台，印制小微企业产品宣传画册，展示小微企业产品，加深社会公众对小微企业产品的了解。
（二）落实产业政策导向，服务实体经济。以国家产业政策为指导，充分发挥信贷政策导向作用，在贷款投向上严格按照国家产业政策和产品结构来调整贷款投放，引导信贷资金投向于实体经济。以“区别对待、有扶有控”方针为指引，在贷款总量控制和存贷款比例控制的范围内多发放实体经济贷款，有效的降低和防范各类贷款风险。
（三）完善机制，深化改革加强创新。一是加强风险管理和合规管理，在满足客户需求的同时进一步降低风险；二是建立综合性的小微企业金融服务体系；三是健全小微企业贷款的利率的风险定价机制，落实中小企业贷款“七档”利率制度，给予小微企业最大化的利率优惠空间；四是大力深化小微企业金融产品创新，推广“整贷零偿”贷款及“商家乐”系列贷款等创新金融服务产品；五是立足专业化经营体系建设，完善中小企业服务中心职能，增加人员配备，不断优化和改进信贷业务流程设置，有效提升了小微企业金融服务效率；六是建立长效培训机制，增强客户经理业务能力，实现小微企业贷款业务营销理念和管理模式的根本转变。
（四）借鉴先进经验，提升服务质量。加强与先进行社的经验交流，吸收借鉴先进行社的小微企业贷款管理技术，建立与小微贷款企业特征相适应的科学管理体系。在小微信贷的客户调查、信用打分、贷款发放、还款方式、风险控制、绩效考评、信息处理、专业化经营等方面不断改进，力争做到标准化 简约化、专业化、流程化，便于贷款客户和信贷人员的理解和操作。
（五）加强银企、银政沟通，实现信息共享。一是加强与农委、经委等主要政府部门的沟通，及时掌握小微企业信贷需求信息；二是定期召开小微企业座谈会，强化信息交流，促使小微企业自觉主动向信用社提供企业财务报表、企业开户情况、负债情况、法人家庭基本情况等；三是加强对小微企业管理人员及财务人员的业务培训和技术等，促使小微企业遵守职业道德，恪守诚信原则，完善内部管理，规范财务行为，增强自我发展能力。
（六）加快信用体系建设，培育良好信用环境。积极开展信用环境建设，配合地方政府开展诚信建设，号召全民行动树立诚信意识，牢固树立“诚信是企业生命”的观念，打造诚信环境。同时，积极争取政府部门加大对小微企业的关心和政策扶持，采取切实的措施帮助银行化解风险，构建良好的外部环境。
（七）建立信息监测机制，及时掌握金融服务成效。县联社指定专人服务统计小微企业数据，定期上报，确保小微企业服务效率不断提升。
三、工作成效
（一）2011年小微企业贷款余额、增量、增幅、累放额均得到较大提升，坚决完成了“两个不低于”的硬性指标。
（二）将“五个禁止”这一要求落到实处，我联社在组织的各项自查活动中，均未发现有违反“五个禁止”的现象出现。
（三）我联社严格《******》，不断扩大对小微企业贷款让利空间，小微企业贷款总体利率不高于基准利率上浮60%，远低于一般个人贷款，综合筹资成本、信贷风险等因素，个别企业贷款给予按基准利率执行的优惠条件，有效地降低了小企业贷款的融资成本。
二〇一二年三月二十一日
第二篇：商业银行进一步改进小型微型企业金融服务
商业银行进一步改进小型微型企业金融服务 银监会近日正式出台《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》，提出了更加具体的差别化监管和激励政策，促进小微企业金融业务可持续发展。《补充通知》在前期出台的《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》（“银十条”）基础上，提出了以下更具体的差别化监管和激励政策：
——进一步明确改进小微企业金融服务的工作目标。要求银行努力实现小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平，并重点加大对单户授信总额５００万元（含）以下小微企业的信贷支持。
——进一步细化小微企业金融服务机构的准入标准。要求在综合评估银行风险管控水平基础上，对小微企业客户比例和最近６个月月末平均授信余额比例达到一定标准的银行，允许其批量筹建同城支行，两次批量申请时间间隔不少于６个月。鼓励和支持银行创新支持科技型小微企业成长，探索建设符合我国国情的科技支行。
——进一步明确银行发行小微企业专项金融债的条件。除需满足金融债发行相关法律法规及审慎性监管要求外，对
小微企业贷款增速和增量达到相关目标的银行，可申请发行专项金融债。
——明确小微企业贷款风险权重的计算原则。根据相关规定，在权重法下适用７５％的优惠风险权重，在内部评级法下比照零售贷款适用优惠的资本监管要求。
——对银行小微企业贷款不良率执行差异化考核标准。根据各行实际平均不良率，适当放宽对小微企业贷款不良率的容忍度。
——规范银行小微企业贷款收费问题。除银团贷款外，银行不得对小微企业贷款收取承诺费、资金管理费，严格限制对小微企业收取财务顾问费、咨询费等费用。
银监会银行监管二部主任肖远企表示，《补充通知》进一步明确了重点支持对象，通过更具体的差别化监管和激励政策，支持银行进一步加大对小微企业的信贷支持力度，将有助于银行优化信贷结构，提高服务小微企业的能力。
银监会公布的统计数据显示，截至２０１１年８月末，银行业金融机构小企业贷款余额达到１０万亿元，占企业贷款余额的２９．３％，占全部贷款余额的１８．４％。小企业贷款余额较去年同期增长２５．１％，比全部贷款平均增
速高８．７个百分点；较年初增加１１７４０亿元，比上年同期增量多２３７亿元，连续３年实现“两个不低于”目标。同时，以微型企业主和个体工商户为服务对象的个人经营性贷款稳步增长。截至８月末，全国个人经营性贷款余额４．６万亿元，比年初增长２１．２％。个人经营性贷款在全部贷款中的占比，从去年末的７．８％升至今年８月末的８．８％。
第三篇：山东银监局关于支持商业银行开展小型微型企业金融服务工作的知道意见的主要内容
山东银监局关于支持商业银行开展小型微型企业金融服务工作的指导意见的主
要内容：
一、增强信心，进一步加强对小微企业金融服务工作重要性的认识。
二、明确服务重点和服务措施
三、推动服务创新和产品创新为特点的营销管理模式升级
四、加强机制、机构建设，完善小微企业金融服务外部环境
五、实施差异化监管政策
六、加强同业合作，发挥银行业金融机构整体推动作用
七、建立科学合理的小微企业金融服务考评体系
八、积极探索小微企业金融服务文化建设路径
第四篇：发展小型微型企业金融服务具有重要的战略意义20111213
中小银行发展小微金融服务具有重要的战略意义
加强和改善小微企业金融服务，积极创新和发展小微企业信贷业务，是商业银行落实科学发展观、优化信贷结构的一项新创举，也是银行信贷营销理念和风险管理理念的一次新突破。我行《2011-2015年改革与发展战略规划》明确指出，要坚持“差异化生存、特色化发展”的战略思路，大胆尝试独特的发展路径，努力开拓细分市场和业务蓝海，通过创新业务模式，改造业务流程，成功打入微小企业市场，并形成比较竞争优势。从这个意义上来说，大力发展小微金融服务，是落实我行五年战略规划、实践“五个一”和“八个好”战略指导思想的重要举措，也是我行推进“二次改革、二次创业”的题中应有之义。
一、发展小微金融服务是培育竞争新优势的重要途径
二十世纪七十年代开始，以孟加拉格莱珉银行(Grameen Bank)为代表，小微金融机构开始利用为一个联保群体发放贷款的方式向低收入家庭提供免抵押担保小额信贷。这种贷款金额微小、手续简便、还款率较高、高利率和可持续性强，取得了一定成功，掀起了一场“小微金融革命”。近年来，国内银行同业越来越深刻地认识到小微企业及其富裕的企业主对商业银行业务发展的战略意义，纷纷加大了小微客户金融产品和营销模式的研发推广，涌现出一系列针对性强、便利性好、适用性优的小微企业金融服务解决方案。例如，中国银行的“信贷工厂”、民生银行的“商贷通”、北京银行的“小巨人”等中小企业金融服务品牌都取得了巨大成功，成为国内银行学习和借鉴的典范。其中，以民生银行“商贷通”小微企业金融服务模式最具影响力。据了解，截至2011年6月末，作为民生银行战略业务的“商贷通”贷款余额达到2076.5亿元，比上年末增加486.6亿元，增幅30.6%，占全部贷款增量的57.5%。从国际先进经验和中国最佳实践看，小微金融服务是银行经营模式创新的一片蓝海。为此，我们一定要抓住大多数兄弟行小微金融服务尚处于论证期、探索期和成长初期的有利条件，充分发挥我行经营体制活、决策链条短、执行效率高的优势，“认好形势布好局”，积极探索可持续的小微金融服务商业模式，力争成为国内最佳小微金融服务提供商。
二、发展小微金融服务是提升资本效率的有效手段
近年来，我行改革步伐持续加速，公司治理、内控制度、资本充足建设和贷款质量管理等方面都有了很大的改善，全行的整体实力和抗风险水平得到了新的提高。但是，我们也应该看到，我行还没有完全摆脱粗放型经营模式，贷款主要向中型偏大客户集中，仍然是走一条“高风险、高耗能”的外延式扩长路径。然而，预计今后一个时期银行业资本监督力度将不断提高，这会对我行传统粗放型发展模式提出严峻挑战。日前，银监会发布《关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》，大幅提高了资本充足率监管要求，并且明确了新监管标准实施的时间表。按照新标准，正常条件下非系统重要性银行的资本充足率不低于10.5%，若出现系统性的信贷过快增长，商业银行还需计提不超过2.5%的逆周期超额资本。同时，引入杠杆率监管标准，即一级资本占调整后表内外资产余额的比例不低于4%，控制商业银行的杠杆率积累。在严格的资本监管背景下，监管当局同时也提高了政策的针对性和灵活性，对小微企业贷款实行“定向宽松”的资本监管政策。银监会〔2011〕94号文规定，商业银行在计算资本充足率时，对符合相关条件的小型微型企业贷款，在权重法下适用75%的优惠风险权重。由此可见，发展资本占用相对较低的小微金融业务，有利于我行调整和优化信贷结构，降低贷款集中度，走资本节约、产出高效的可持续发展道路，落实“抓好改革强管理”的战略思想。
三、发展小微金融服务是增强盈利能力的根本保障
当前，中国人民银行对存款利率实行上限管理，贷款利率实行下限管理，使得银行机构能够获得较为稳定的政策红利。以一年期存、贷款为例，银行机构至少能获得2.4个百分点的利差收益。但是，随着我国利率市场化进程加快，政策管制下的存贷款利差将逐步压缩，直至消失。国家“十二五”规划纲要明确指出，要“稳步推进利率市场化改革”。2011年第二季度货币政策执行报告开辟专栏，对利率市场化进行了国际比较，分析了主要经济体利率市场化的路径和配套措施，并提出要继续加强金融市场基准利率体系建设，引导金融机构加强利率定价机制建设，积极探索进一步推进利率市场化的有效途径，这表明监管当局认为利率市场化的时机已基本成熟。在利率市场化的背景下，我国多层次资本市场体系建设加快推进，大中型将获得更多直接融资渠道，对银行贷款融资需求下降，加之大客户市场竞争激烈，贷款多处于买方定价的状况，银行贷款净利差大幅收窄，盈利能力下降。然而，广大中小企业特别是小微企业受融资规模和财务状况等因素影响，直接融资渠道较少，更多地依赖间接融资，商业银行在小微企业贷款中拥有更大的定价权，在有效控制风险的情况下，银行可以通过利率定价实现“收益覆盖风险”，提升盈利能力。而且，通过发展小微金融业务，可以推动交叉销售，促进私人银行、财富管理、中间业务的发展，提升综合收益水平。为此，我行一定要清醒地认识到利率市场化带来的机遇与挑战，从战略高度和长远角度谋划小微金融业务，把该业务作为提升长期盈利能力的战略主渠道，更好地实现“做好业绩促发展”。
四、发展小微金融服务加快机构布局的一条捷径
2009年以来，我行跨区域经营的步伐明显加快，先后成立了广州、深圳、重庆、长沙、佛山和东莞等六家异地分行，总-分-支的组织架构体系初步形成。但是，今年以来监管当局对城商行跨区域经营监管政策趋严，我行支行网点的建设速度有所放缓，部分异地分行至今没有一家辖属支行，难以适应全行“规模扩张、业务转型和集约化经营”三步并作一步走战略实施的需要。日前，银监会放宽了小微企业金融服务机构准入政策，具体包括以下三个方面：一是鼓励和支持商业银行将小企业金融服务专营机构向社区、县域和大的集镇等基层延伸；二是对于小型微型企业授信客户数占该行辖内所有企业授信客户数以及最近六个月月末平均小型微型企业授信余额占该行辖内企业授信余额达到一定比例以上的商业银行，允许其批量筹建同城支行；三是鼓励和支持商业银行探索建设科技支行。大力发展小微金融服务，有助于我行打破机构建设面临的僵局，跨越式、批量化建设支行网点，确保实现机构发展与区域布局的中远期战略目标。
五、发展小微金融服务是强化客户群建设的必然选择
我行作为一家跨区域经营时间不长的银行，客户总体数量少、依附度不足、基础较薄弱的问题十分突出，已经成为制约我行业务可持续发展的重要因素。截至2011年8月末，我行授信企业客户总数仅607家，其中，大企业客户46家、146家和415家。而且，这些授信客户大多是为了获得我行信贷资源，与我行的共生关系并不紧密，结算存款及其它增值业务非常少。截至2011年9月末，全行授信客户结算存款余额14.7亿元，比年初减少6.9亿元，仅占授信客户存款总额的5.4%。随着金融脱媒和银行市场竞争的不断加剧，客户资源短缺越来越成为国内银行发展的重要制约因素，一些银行为了开拓或保留大型优质客户资源，大幅让利，造成了同业间的非理性竞争。小微企业具有单家规模小、总体数量大的特征。据统计，我国中小企业和非公有制企业的数量已经超过4200万户，占全国企业总数99.8%。其中，中小企业数量达到430多万户，个体工商户达到3800多万户。这些个体工商户和小微企业不断发展壮大，对存取款、结算、融资及其他增值金融服务需求快速增长，逐步成为银行拓展业务空间的一片“蓝海”。我行若能够适应小微企业成长需要，大力发展小微金融服务，有利于我行迅速扩大客户数量、调整客户结构、夯实客户基础，实现“抢好市场赢未来”的战略方针。
六、发展小微金融服务是践行社会责任的重要举措 市场竞争不仅是产品、服务和价格的竞争，更是社会责任意识的竞争。随着国民经济发展阶段的逐步提升，社会各界对银行的社会责任日益重视，商业银行在追求经济利益的同时，认真履行对社会及公众应该承担的责任和义务，有利于提升自身形象，构建良好的品牌优势和信誉优势，从而更好地得到广大客户的认可和信赖。拓宽小微企业融资渠道，扶持小微企业创新发展，是商业银行践行社会责任的重要内容。小微企业是推动国民经济发展、构造多元化市场经济主体、促进社会稳定、缓解就业压力的重要力量。据统计，小型微型企业增加值占国内生产总值的五成以上，对税收贡献率接近60%，提供了80%以上的城镇新增就业岗位，成为维护社会稳定、促进社会和谐的一支生力军。长期以来，小微企业旺盛的信贷需求都难以得到满足，融资受限已经成为阻碍小微企业发展壮大的最重要因素，由此导致全国每年损失800多万个就业机会。为此，在有效控制风险的前提下，加大对小微企业的金融支持力度，打造小微金融服务响亮品牌，有利于我行明确差异化市场定位，更好地履行社会责任，并以此“塑好品牌提形象”。
第五篇：关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知
中国银监会关于支持商业银行进一步
改进小型微型企业金融服务的补充通知
银监发〔2011〕94号
各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社：
为贯彻国务院关于加强小型微型企业金融服务的政策精神，巩固和扩大小企业金融服务工作成果，促进小型微型企业金融业务可持续发展，银监会此前印发了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》（银监发„2011‟59号），现根据新的政策精神，就有关要求补充通知如下：
一、进一步明确改进小型微型企业金融服务的工作目标
（一）商业银行应加大对小型微型企业的贷款投放，努力实现小型微型企业贷款增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平，并重点加大对单户授信总额500万元（含）以下小型微型企业的信贷支持。
（二）商业银行应继续深化六项机制建设，加强内部管理，形成对小型微型企业金融服务前中后台的横贯型管理和支持机制。
二、关于小型微型企业金融服务机构准入
（一）鼓励和支持商业银行进一步扩大小型微型企业金融服务网点覆盖面，将小企业金融服务专营机构向社区、县域和大的集镇等基层延伸。鼓励和支持商业银行在已开设分支行的地区加快建设小企业金融服务专营机构分中心。/
4（二）对于小型微型企业授信客户数占该行辖内所有企业授信客户数以及最近六个月月末平均小型微型企业授信余额占该行辖内企业授信余额达到一定比例以上的商业银行，各银监局在综合评估其风险管控水平、IT系统建设水平、管理人才储备和资本充足状况的基础上，可允许其一次同时筹建多家同城支行，但每次批量申请的间隔期限不得少于半年。
前述两项比例标准由各银监局自行确定后报送银监会完善小企业金融服务领导小组办公室备案。原则上授信客户数占比东部沿海省份和计划单列市不应低于70%，其它省份应不低于60%。
（三）鼓励和支持商业银行积极通过制度、产品和服务创新支持科技型小型微型企业成长，进一步探索建设符合我国国情的科技支行。
三、关于支持商业银行发行专项用于小型微型企业贷款的金融债
（一）申请发行小型微型企业贷款专项金融债的商业银行除应符合《全国银行间债券市场金融债券发行管理办法》等现有各项监管法规外，其小型微型企业贷款增速应不低于全部贷款平均增速，增量应高于上年同期水平。
（二）申请发行小型微型企业贷款专项金融债的商业银行应出具书面承诺，承诺将发行金融债所筹集的资金全部用于发放小型微型企业贷款。
（三）对于商业银行申请发行小型微型企业贷款专项金融债的，银监会结合其小型微型企业业务发展、贷款质量、专营机构建设、产品及服务创新、战略定位等情况作出审批决定。对于属
地监管的商业银行，属地银监局应对其上述情况出具书面意见，作为银监会审批的参考材料。
（四）获准发行小型微型企业贷款专项金融债的商业银行，该债项所对应的单户授信总额500万元（含）以下的小型微型企业贷款在计算“小型微型企业调整后存贷比”时，可在分子项中予以扣除，并以书面形式报送监管部门。
（五）各级监管机构应在日常监管中对获准发行小型微型企业贷款专项金融债的商业银行法人进行动态监测和抽样调查，严格监管发债募集资金的流向，确保资金全部用于发放小型微型企业贷款。
四、关于小型微型企业贷款优惠计算风险权重
商业银行在计算资本充足率时，对符合相关条件的小型微型企业贷款，应根据《商业银行资本管理办法》相关规定，在权重法下适用75%的优惠风险权重，在内部评级法下比照零售贷款适用优惠的资本监管要求。
五、关于小型微型企业贷款不良率容忍度的监管标准
（一）各级监管机构应对商业银行小型微型企业贷款不良率执行差异化的考核标准，根据各行实际平均不良率适当放宽对小型微型企业贷款不良率的容忍度。
（二）各级监管机构应结合当前经济金融形势和小型微型企业贷款的风险点，及时做好小型微型企业贷款的风险提示与防范工作。
六、自收到本通知之日起，除银团贷款外，商业银行不得对小型微型企业贷款收取承诺费、资金管理费，严格限制对小型微型企业收取财务顾问费、咨询费等费用。
七、各商业银行应根据《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业„2011‟300号）规定的企业划型标准，并按照银监会2012年非现场监管报表制度要求，及时、准确填报相关数据。
八、本通知所称“小型微型企业贷款”，含商业银行向小企业、微型企业发放的贷款及个人经营性贷款。有关企业划分标准按《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业„2011‟300号）规定执行。
农村合作银行、农村信用社和村镇银行等农村中小金融机构参照本通知执行。
请各银监局将本通知转发辖内银监分局和有关商业银行，组织做好贯彻实施和信息反馈工作。
二〇一一年十月二十四日
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