邮储银行社会责任履行现状与对策

第一篇：邮储银行社会责任履行现状与对策

邮储银行社会责任履行现状与对策

一、前言

近几年来，在西方发达国家，大型跨国银行之间的竞争已经从硬件领域的竞争上升到软件层面的竞争，从产品和技术领域的竞争上升到商业伦理道德以及企业社会责任层面的竞争。银行的公众性质决定其应发挥更多承担社会责任的示范作用。然而，何为社会责任，如何承担社会责任，国内商业银行在理解和执行上不尽相同。

密切关注国际上大型企业与跨国银行发展的最新动向，切实加强我国银行业的“软实力”建设，把履行企业社会责任纳入发展战略，推进金融和谐发展，已经成为我国银行业的当务之急。

二、商业银行社会责任的内涵

根据《中国银行业金融机构企业社会责任指引》，企业社会责任是指银行业金融机构对其股东、员工、消费者、商业伙伴、政府和社区等利益相关者以及为促进社会与环境可持续发展所应承担的经济、法律、道德与慈善责任。

银行业金融机构的企业社会责任至少应包括：

（一）经济责任。在遵守法律条件下，营造公平、安全、稳定的行业竞争秩序，以优质的专业经营，持续为国家、股东、员工、客户和社会公众创造经济价值。

（二）社会责任。以符合社会道德和公益要求的经营理念为指导，积极维护消费者、员工和社区大众的社会公共利益；提倡慈善责任，积极投身社会公益活动，构建社会和谐，促进社会发展。

（三）环境责任。支持国家产业政策和环保政策，节约资源，保护和改善自然生态环境，支持社会可持续发展。

三、邮储银行的社会责任理念

邮储银行认真贯彻落实国家各项政策要求，坚持“普之城乡、惠之于民”的服务理念，努力成为一家股东满意、客户认可、员工自豪、同业尊重的大型全功能零售商业银行，塑造普惠银行、价值银行、和谐银行和绿色银行的社会形象。

四、邮储银行的社会责任履行现状

（一）邮储银行是践行普惠金融的先行者

1.邮储银行用心致力“三农”发展 农业是安天下、稳民心的战略产业，农业现代化是国家现代化的重要一环。邮储银行通过深化机构改革、创新涉农产品、开展第三方合作等多项举措，不断加大对“三农”金融的服务力度。截至2013年末，全行在农村地区投放的“两小”贷款（小额贷款和小企业信贷）结余2,921.34亿元，占全行信贷资产总规模的19.6%；涉农贷款结余3,881.55亿元，其中2013年新增2004亿元，增速106.71%，超额完成了银监会提出的涉农贷款“两个不低于”目标，即涉农贷款增量不低于上年、增速不低于各项贷款平均增速。① 小贷款“贷”动大农业

自2007年6月22日邮储银行的第一笔小额贷款业务在河南新乡长垣县启动试点以来，在短短的6年时间里，邮储银行创造性地将网络优势与小额贷款有机结合，使近800多万小额贷款者从中受益。

2013年，邮储银行重点围绕烟草、茶叶、等特色行业，将融资范围由单一种养殖环节稳步向运销流通、深加工、特色服务等环节拓展。同时按照“两点一线”的思路开展产品创新，即农村新型经营主体、农产品交易市场和优势行业整体开发，大力推进公司+农户及与第三方平台合作的模式，提升“三农”综合金融服务能力。

截至2013年末，全行累计发放小额贷款达8,000亿元，其中涉农贷款累计达 6,119亿元。② 引入非传统抵质押物

缺乏有效担保物是农户贷款难的重要原因。邮储银行积极引入非传统抵质押物，重点围绕农村土地、农机具、林权及水域租赁权等不动产或权利进行抵质押物创新，扩大抵质押物范围，努力克服因抵押物导致的贷款难问题。③ 带动创业再就业

邮储银行以创业贷款和小额担保贷款积极支持创业再就业，受到了青年创业者和再就业百姓的肯定。截至2013年末，全行再就业小额担保贷款累计发放481.41亿元，全年新增122.55亿元。

邮储银行从2009年开始率先招聘转岗大学生“村官”进入邮储银行系统工作，并摸索出了一套选、育、用、留大学生“村官”的人才培养新机制，受到了各级政府的肯定。截至2013年末，全行已累计招聘转岗大学生“村官”3,290人。④ 优化农村金融生态环境

优化农村金融生态是有效发挥金融机构在解决“三农”问题中的作用、促进农村经济社会健康发展的重要条件。

邮储银行以促进广大农户信用意识提高为出发点，通过“送贷下乡”等主题活动以及信用乡镇建设工作，持续推进农村信用环境建设。通过征集农户信息，完善农户、农村个体户等农村经济主体的信用记录，建立信用档案，探索建立适合地方特点的农户评价体系，推动各地开展“信用户”、“信用村”、“信用乡（镇）”创建。

截至2013年末，信用村镇建设在新疆、辽宁、黑龙江等农业大省成效显著，已经评选信用村镇3,000余个。结合信用村镇建设，分行广泛开展“送贷下乡”、“送理财知识下乡”等活动。部分分行还在有条件的乡镇、村广泛建设“三农”金融服务站，全国站点数量已达1,000余个。

2.邮储银行全力助推小微企业成长

① 强化组织架构调整，提供专业服务

小微企业融资的特殊性客观上需要金融产品与服务的多元化。邮储银行应对这一需求在2013进行了总部及分行的机构改革，截至2013年底，全行一级分行全部完成机构调整，二级分行设立337家小企业金融服务机构，覆盖全国超过98%的地级市，实现近6,000个网点覆盖小微企业融资申请受理，拥有3万人的专业信贷队伍为小微企业提供专业金融服务。

同时，邮储银行针对地方特色产业发展，在机构调整基础上着力推进特色支行建设。全行共建设总行级小企业特色支行10家、分行级特色支行61家，涵盖石材、中药、机械、家具、海洋渔业等54个特色产业。10家总行级小企业特色支行2013年小企业贷款平均净增额达到1.39亿元，不良率仅为0.02%。当前，特色支行已成为邮储银行为各地特色行业、产业聚集区提供专业化、综合化金融服务的重要渠道。

② 搭建小微金融服务平台

为帮助小微企业克服信息不对称问题，邮储银行从搭建五大小微金融服务平台入手，旨在通过整合政策和资源优势，为小微企业提供信息共享渠道，并积极加强与各地政府部门的合作，将当地政府出台的优惠政策和拿出的补贴资金，通过银行的网络机构和信贷员队伍，传导给需要融资支持的小微企业。

截至 2013年末，邮储总行已和商务部、工信部、团中央等政府机构开展对接与合作。③ 创富融资平台

创富大赛活动是邮储银行自2010年开始启动的为小微企业发展营造良好环境的创新性工作。活动截至 2013年末基本覆盖全国所有省（区、市）。

邮储银行创富大赛活动以小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款三种产品为依托，并引入政府、专家、媒体多方参与，旨在为个人创业者和小微企业提供“产品展示、商业模式交流、融资支持和品牌推广”四位一体的综合平台，在社会上营造鼓励中小微企业创业、创富的良好环境，在激发全民通过创富实现中国梦的同时，有效带动和扩大社会就业，为推动国家经济转型升级和城乡经济统筹发展作出应有的贡献。

2013年，邮储银行创富大赛活动在北京、天津、江西等12个一级分行开展。此次活动以“幸福创富路，邮储伴您行”为主题，面向大众和小微企业征集创富方案，通过比赛形式最终选拔出各项优胜选手。大赛还邀请了一批知名专家、学者、企业家等组成“创富导师团”进行现场及场外指导，同时开展的“创富论坛”、“幸福创富下乡行”、创富考察、创富培训等活动,将“融资”与“融智”有效结合，不仅为小微企业提供融资支持，而且搭建银企对接、管理咨询和展示交流平台。截至2013年末，邮储银行累计为小微企业提供贷款近万亿元，支持近1,000万户实现创业创富梦想，累计带动就业近3,000多万人。

3.邮储银行真诚服务社区居民

① 用心做好养老金服务

随着我国社会老龄化的加剧，社保类客户规模日益庞大。邮储银行针对老龄客户的特点和需求，创新服务形式、增加服务内容，努力让老龄客户体验到舒心、便捷的金融服务。② 积极代理公共缴费

为了尽可能减少社区居民因缴纳生活相关公共事业费带来的不便，邮储银行开办了多项代缴公共事业费的业务和服务。截至2013年末，累计在全国提供195项公共缴费，覆盖水费、电费、煤气费、电话费、交通罚没款、代收非税收入等多个领域。客户可以通过除网点外的网上银行、手机银行、电视银行等电子渠道及自助缴费终端进行缴费。

（二）邮储银行努力改善客户服务

1.继续扩大网点覆盖范围

邮储银行积极响应政府要求和社会需要，不断扩大网点覆盖面，持续发挥网络优势，创新金融服务模式，大力填补农村偏远地区的金融服务空白点，不断巩固和发展对偏远地区和社会弱势群体的金融服务。截至2013年末，全行网点总数达39,707个，县域及以下地区网点占比达到 71.28％。

2.“线下 + 线上”，提升客户服务体验

2013年，邮储银行在进一步完善网点服务功能基础上，创新推出“金融夜市”，延长业务办理时间；深入推进电子银行建设，加快科技创新和产品创新的步伐，着力打造线下网点智能化、线上服务先进化的互联网金融平台。

2013年，邮储银行在网上银行基础上，着力推进手机银行及电视银行建设，完善了一体化签约、IC卡跨行圈存等364项功能，推出了微信、微博、易信银行等17支新产品，为广大客户提供全方位多渠道的电子金融服务。截至2013年末，电子银行客户规模达8,520万户，同比增长60%，交易替代率达50%，比 2012年提高 11%。

3.加强信息化保障

2013年，邮储银行各业务系统日均交易量达7,300万笔，交易金额1,700亿元。运行质量继续保持行业领先水平，2013年跨行交易成功率达99.80%，继2011年、2012年之后，连续三年在全国性商业银行中排名第一；跨省交易成功率为99.75%，省内网络可用率达 99.96%，继续保持行业较高水平，有力促进了各项业务的稳健发展。

4.强化特殊群体金融服务

2013年，邮储银行深化特殊群体服务，通过设置“爱心窗口”、“爱心专席”，提供盲人密码键盘、助盲卡等，为特殊群体提供人性化服务；在征得客户同意的前提下，为腿脚不便的老年客户、盲人和坐轮椅客户提供搀扶和推轮椅服务。

5.保护消费者权益

邮储银行一直以来认真执行监管机构消费者权益保护相关政策要求，从强化各级员工金融消费者权益保护意识着手，规范客户信息管理，依法制定银行收费标准，切实履行风险提示义务，不断提升金融消费权益保护工作水平。

（三）邮储银行关注员工成长

1.保障员工合法权益

2013年邮储银行着重优化薪酬福利体系和管理制度，进一步完善福利保险体系，持续推进企业年金，逐步建立企业补充保险福利制度，为广大员工及其家庭成员提供更多保障。

2.提升员工职业发展能力

提升员工的职业发展能力是实现员工与企业共同成长的重要基础。2013年，全行针对管理、专业技术、销售和营业四类人员共举办集中培训班3万余期，培训人次达129万，远程培训2,200余期，培训人次达50万，完成两次全行性岗位资格考试工作。

3.完善激励约束机制

2013年全行持续推进支行长绩效考核试点，提高营业网点经营管理水平和综合盈利能力；研究探索营销绩效管理，逐步搭建以客户为中心、以综合营销为关键点的营销考核体系；探索机关员工绩效管理，加强对分支行绩效管理工作的力度。

4.增进员工福祉

邮储银行关注员工的工作与生活幸福指数，努力创造轻松和谐的工作氛围，定期组织员工进行健康检查，为员工身心健康保驾护航，开展丰富多彩的文体活动，促进员工工作与生活的平衡。为女性员工提供主题培训、健康讲座等活动；逐步建立困难员工档案，完善困难员工帮扶制度，持续开展困难员工慰问活动，为困难员工排忧解难。

（四）邮储银行推进绿色金融

1.绿色信贷

2013年，邮储银行将绿色信贷发展作为自身发展转型的重要内容。按照国家的政策导向和监管部门的有关要求，大力实施绿色信贷标准。

截至2013年末，邮储银行对环保及节能减排项目的贷款结余为426.09亿元；对两高一剩行业投放的贷款结余为168.15亿元，占比1.53%。

2.绿色运营

邮储银行大力倡导绿色办公理念，鼓励通过创新节能减排，降低运营能耗。2013年，邮储银行大力开展视屏会议和培训；利用办公信息网络，实现系统内无纸化办公和信息发布；在办公区域内安装节能环保标示，设立废旧耗材回收箱，鼓励办公用纸双面打印；严格执行空调运行管理规定，每晚18时至次日7时关闭空调系统，严格控制夜景照明和办公照明用电；组织旧书共享活动，从身边的点点滴滴推进绿色运营。

3.环保公益

邮储银行倡导员工践行绿色环保理念，各级机构组织员工积极投身环保公益事业，广泛参加义务植树、骑行环保等公益活动，为身边的青山绿水贡献自己的力量。

（五）邮储银行热心回馈社会

1.热心社会公益

邮储银行热心社会公益事业，积极开展扶贫济困、捐赠助学、抗震救灾等实践。2013年，除员工个人捐赠外，全行公益性捐赠达到 1,271.36万元。

2.反金融犯罪

2013年，邮储银行积极履行社会义务，认真开展反假币工作，努力营造持续健康、绿色便民的人民币流通和服务环境。截至2013年末，全行收缴假币70,63万张，共计6,299.81万元。

邮储银行按照“标本兼治、综合治理、惩防并举、注重预防”的方针，扎实推进反腐倡廉各项工作。2013年总行纪委对2012年以来全行发生的违法违纪案件向全行一级支行以上机构进行通报，选取9个典型案件进行剖析。组织各级领导干部共计21,658人参加廉洁法规知识考试。先后举办纪委书记培训班、纪检监察干部培训班、党政纪案件查办培训班，共培训 936人次。

3.普及金融知识

2013年，邮储银行积极履行公众教育义务，充分发挥网点覆盖城乡的优势，在全行范围内组织“普及金融知识万里行”活动，通过“金融服务普惠公众服务月”、“防范金融风险知识宣传服务月”、“消费者权益保护宣传服务月”、“金融创新宣传服务月”等四项专题宣传活动，广泛、深入、系统地开展公众金融教育，在提升公众金融知识水平、强化从业者的消费者保护意识、营造和谐的金融消费环境中发挥积极作用。

五、邮储银行履行社会责任的改进方式

（一）推进责任管理

1.加强责任管理研究，建立完善社会责任管理体系； 2.加强社会责任管理培训，提升全行社会责任意识； 3.加强与利益相关方的沟通交流。

（二）打造价值银行

1.进一步完善公司治理，提高科学管理水平； 2.进一步深化“三农”金融服务和小微企业金融服务； 3.加大对经济结构调整和经济社会发展薄弱领域的支持； 4.全面加强风险管理，进一步强化合规经营，健全风险管理体系。

（三）加强绿色运营

1.严格执行绿色信贷政策，加大对环保产业支持力度； 2.加快电子银行创新与推广，拓展普及与应用范围，减少碳排放； 3.开发绿色产品，提倡绿色办公，节俭能源消耗； 4.积极组织开展环保公益活动。

（四）强化责任实践

1.提高服务效率，畅通客户反馈，改善客户体验，提高客户满意度；

2.加大员工素质能力提升投入，拓宽职业发展通道，保障员工权益，创造良好工作环境和发展空间；

3.加强与政府、企业和社会团体的合作，积极参与公益实践，推进志愿者行动；

4.加大县域地区金融知识普及力度，培育理性金融消费理念。

第二篇：浅谈邮储银行现状

浅谈邮储银行现状

中国邮政储蓄银行经过改制前后26年的不懈努力，已成为全国网点规模最大、网点覆盖面最广、客户最多的金融服务机构。截至2012年底，中国邮政储蓄银行已拥有营业网点3.9万多个，ATM4万多台，提供电话银行、网上银行、手机银行、电视银行等电子服务渠道，服务触角遍及广袤城乡；拥有本外币账户数逾12亿户，客户总数近6亿人，本外币存款余额超过4.5万亿元，居全国银行业第五位；资产总规模突破4.7万亿元，居全国银行业第六位。

随着股份制改革的深入进行和企业良好形象的稳固树立，邮储银行逐渐发展壮大为资产质量良好、资本回报率高的全功能商业银行，成为我国金融行业一股不可忽视的重要力量。作为邮储银行的一名基层员工，我也深以为自豪，并试着去详细了解这个优秀企业的生存和发展状况，跟着我们邮储银行改革的步伐，做出自己应有的贡献。

从现在的经营状况来看，我们邮储银行相较于其他商业银行有着诸多优势，这也是我们赖以生存和快速发展的得益所在。一是渠道优势，商业银行支付结算业务的开展是以结算网络为基础的，在我国银行业竞争还不充分的情况下，结算网络对于商业银行的发展尤为重要，那么，邮储银行无论是网点数量、分布区域还是联网规模都具有明显的优势。二是资金优势，一方面，邮政

储蓄银行在资金来源的数量上具有优势。截至2012年底，全国邮政储蓄存款余额已经达到4.5万亿元，规模居全国第5位；拥有本外币账户数逾12亿户，客户总数近6亿人。此外，随着股份制改革的进行，邮政储蓄银行也会进一步拓宽其融资渠道，提高其自有资本的数量，为将来的批发业务提供有利的条件。三是成本优势，和其他商业银行相比，邮政储蓄业务是在邮政业务的基础上开办的，基本上不需要特意为开办储蓄业务而另寻营业场所，因此经营成本相对较低。

然而，想要企业健康稳定的前行，又要深刻认识我们的不足，正所谓“见贤思齐焉，见不贤而内自省也。”对比先进的金融企业，邮政储蓄银行的劣势主要表现在以下几个方面：一是产品劣势，由于邮政储蓄最初的定位导致邮储银行业务的发展受到制约，零售、公司、信贷等产品需要不断完善。二是人才劣势，邮政储蓄银行在相当长的一段时期内仍然是基于原有的邮政金融从业人员，人员素质参差不齐，缺乏系统的金融专业知识和全面的业务操作技能，很大程度上影响了现有业务的高效开展和业务的快速创新。三是技术设备劣势，从某种程度上讲，科技支撑是一家商业银行确保持续经营和强大创新能力的前提，邮储银行在科技设备和系统工程上明显落后，大大制约了企业的服务水平。

无论是二十多年邮政储蓄打下的坚实基础，还是国家蒸蒸日上的发展面貌，无不为邮储银行的阔步前行指明了方向、提供了

机遇。只要我们认清形势、扬长避短，合理利用网络、资金等优势，丰富产品、优化人才结构、完善基础设施，勇于承担历史交予我们的重担，邮储银行跻身一流、铸造金字招牌就不再只是梦想，它就在翘首可望、众人划桨可至的前方！

第三篇：邮储银行企业的社会责任研究

邮储银行企业的社会责任研究

从邮政储蓄银行的发展历程我们就不难看出，邮储银行走到今天的每一步变化都是为更好的服务社会履行社会责任为目地的。从最初的汇通天下到办理储蓄相关业务，再到邮政储金汇业局的开办直到被邮政部门接收直到1950年为了响应国家政策需要被撤销可相关业务还持续办理了三年，再到1986年邮电系统再一次积极响应国家“吸收社会闲散资金，支援国家经济建设”的号召，依托邮政网点和现有人员，恢复开办邮政储蓄业务，主要目的依然是响应和执行国家政策调整社会资金的投放量。随着国家社会主义的资本化市场的中国特色主义道路的不断发展，各家商业银行的只职责界限在不断的模糊邮政储蓄对社会资金调节作用不在明显，邮政储蓄只有通过再次的改革才能更好的发挥作用更好的执行当前社会需求的社会责任，因此邮政储蓄银行在2007年成立由最初的单一以执行货币政策为职责为目的发展，正式转型为商业银行承担起更多更复杂的社会职责。

1.履行公众教育的社会责任

近年来，我国银行业高速发展，金融产品和服务创新日趋活跃，资产规模和盈利能力显著提高，对于公众生活的影响力不断扩大。在金融市场仍处于培育成长阶段，公众金融知识基础仍相对薄弱的条件下，银行业金融机构责无旁贷，应主动承担消费者教育的社会责任，利用自身的专业知识和丰富的资源多角度、多形式地向公众普及相关金融知识，不断提高公众识别和防范金融风险的能力，进而提升自身

形象和声誉，增强消费者对银行产品和服务信心，为行业健康发展奠定良好的公众客户基础。

金融产品高度复杂化与投资者专业知识能力欠缺形成信息不对称，进而扭曲了市场价格，形成了金融市场风险-收益的严重错配，成为此次全球金融危机爆发的重要原因之一。数量庞大的金融消费者是金融体系的重要组成部分之一，如果公众不具备健全、充分的金融知识和风险意识，个体消费者的风险也有可能发展成为金融领域的系统性风险。

2.履行观念和产品创新的社会责任

通过观念创新、产品创新和服务创新，创立了一系列社会知名、百姓信赖的“三农”服务品牌。先后推出了专为农户、个体商户和中小企业设计的“好借好还”小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款，以及为满足城乡百姓买房、购车、装修等消费需求的“佳信家美”个人二手房按揭贷款、个人综合消费贷款等系列产品，竭诚为每一位客户提供便利、优质的融资服务。

邮储银行网点众多，且近70%的网点分布在县及县以下的广大农村地区，这些地方大多处于偏远地区，农民享受金融服务尤其是贷款服务困难。为此，邮储银行许多分支行均开展了“送贷下乡”活动，为农村居民提供上门服务，成为广大农户口中广为流传的“背包银行”。

3.履行社会保障发放的社会责任

邮储主动承担社会责任，充分利用邮政网点覆盖优势进行代发离

退休人员养老金。目前邮储银行代发养老金户已占全国代发额的50%，先后开办了代发企业补充养老金、代发老年无保障人员福利养老金等多项社保业务。

4.履行响应公益活动的社会责任

我省绥化市青冈县是处于偏远穷困地区，邮储银行黑龙江分行于2009年12月份在该县捐建了一所农村希望小学。并且，在捐建希望小学基础上，邮储银行黑龙江分行还号召广大干部职工积极捐款，帮助黑龙江省200名贫困农村学生实现了读书梦。

邮储银行“送光明行动”自2008年12月27日正式启动。邮储银行黑龙江省分行本着“回馈社会、服务社会”的宗旨，先期共出资54万元，联合哈医大一院附属眼科医院眼科专家，历时近8个月的时间，以流动的方式，先后为先期启动的哈尔滨、齐齐哈尔、牡丹江、大庆、绥化等5个地市18个县(市、区)的540名受助贫困白内障患者实施了复明手术，使他们得以重见光明。

帮助青年创业成为近年来社会关注的焦点，而青年就业创业工作的关键点则是要解决青年创业资金瓶颈问题。对此，邮储银行积极承担社会责任，围绕大学毕业生、农民、城镇失业青年等群体，整合资源，充分发挥资金优势和网络优势，为符合贷款条件的城乡青年提供便捷、高效的现代化融资服务，扶持广大青年就业创业。

5.履行填补金融网点空白区域的社会责任

在城市金融机构遍地开花的同时，我国广大农村地区却还存在2000多个金融空白乡镇，无法获得便利的金融服务，这一问题已严

重影响和制约了当地农民的生产和生活。对此，银监会刘明康主席就表示，在农村地区提供普遍的金融服务，是各银行业金融机构的社会责任，并要求各金融机构力争用三年左右时间，总体解决“零金融机构乡镇”的金融服务问题。

作为农村金融的主力军，邮储银行积极响应号召，坚持社会效益至上，甚至不计经济效益，积极填补金融空白点，创新服务方式，使所有民众均能享有平等的金融服务的权利。

6.履行严格诚实守信的社会责任

银行是信用单位，经营的就是信用。在建设诚信社会的今天，作为银行要走在前列。银行诚信经营的根本一点就是要保护存款人的利益，保证客户资金的安全。除此之外，还要改进银行服务方式，为诚实守信者提供稳定、连续、快捷、优惠的获信渠道。凡是按期还本付息、经营状况正常、符合有关条件的，都可以随时提供所需的信贷资金，让诚实守信者，真正能获得“实惠”。为更好地服务社会公众，做到对各个受信者的条件要求相互一致。

作为一家还处在转型期的商业银行我们肩负的责任还有很多这还是需要我们邮储人不断的思想、教育培训、服务、产品成熟与试用度、工作态度与作风等，全面综合发展让农村和偏远地区的居民同样享受到完善的金融服务更合理的利用手中的资源提高生活质量，这也是邮储银行不断努力的目标和应承担的社会责任。

第四篇：邮储银行

邮储银行有望年内在港上市 小微企业不良率达4.17% 2016年07月09日11:17 中国经营报

张漫游

中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）获得在香港主板发行股份并上市的“准生证”不足半个月，7月4日晚间香港联交所（以下简称“港交所”）就发布了该行的招股书草拟本。

从招股书披露的内容看，邮储银行的多数经营指标优于行业平均水平。但也不容忽视，该行面临小微型企业的资产质量风险。截至一季末，邮储银行小型企业和微型企业不良率分别为4.17%和1.08%。而受益于广布网点的优势，深入服务“三农”和小微企业又是邮储银行的“卖点”，对此邮储银行也对该行小企业业务规模进行了调整。

某港股分析师告诉《中国经营报》记者，公司向港交所递交上市申请后，一般3至4个月内可完成上市，预计邮储银行有望在10月前后实现上市。

小型企业不良率达4.17%

6月末，银监会公告了同意邮储银行在港交所发行股份并上市的消息，发行规模不超过139.23亿股。7月4日晚间，邮储银行的招股书草拟本便已公布在了港交所的网站上。

根据邮储银行招股书草拟本披露的内容显示，该行此次上市的联席保荐人包括中金香港证券、摩根大通、摩根士丹利、高盛、美银美林，独家财务顾问为瑞银。

根据数据显示，截至2016年3月31日，邮储银行共有超过4万个营业网点，包括8301个自营网点及3万多个代理网点，覆盖中国所有的城市和98.9%的县域地区，并且该行的个人客户数已经达到5.05亿户。

依托于网点和客户优势，邮储银行的战略定位于服务社区、服务中小企业、服务“三农”。然而，在目前经济下行的背景下，小微企业和“三农”的经营情况并不乐观。

邮储银行披露的数据显示，该行不良贷款已经由2013年12月31日的77亿元增长至2015年12月31日的199亿元，截至2016年3月31日，邮储银行的不良贷款为215亿元。不良贷款率由2013年12月31日的0.51%上升至2015年12月31日的0.80%，截至2016年3月31日，该行不良率达到0.81%。

对于不良贷款额和不良贷款率上升，邮储银行表示，主要是由于该行发放的小企业法人贷款中以及发放给小微企业主、个体工商户以及农户的个人贷款中不良贷款的增加，反映了这些借款人生产经营受到经济增长放缓和部分地区自然灾害的影响。

《中国经营报》记者注意到，2013年、2014年及2015年12月31日以及2016年3月31日，邮储银行小型企业不良贷款率分别为0.51%、1.57%、3.40%和4.17%，微型企业不良贷款率分别为0.12%、0.41%、0.95%和1.08%。

同时，小微企业和“三农”的经营情况也影响了邮储银行个人信贷业务的资产质量。邮储银行表示，部分小微企业主、个体工商户借款人受经济增长放缓的影响出现经营困难而使其财务和信用状况恶化；部分地区发生自然灾害，对邮储银行发放给农户的个人小额贷款资产质量产生了不利影响。

在此影响下，邮储银行的个人不良贷款由2013年12月31日的67.81亿元增长至2015年12月31日的127.36亿元。截至2013年、2014年及2015年12月31日，邮储银行个人贷款的不良贷款率分别为0.92%、0.92%和1.04%。截至2016年3月31日，邮储银行的个人不良贷款为人民币132.33亿元，不良贷款率为1.02%。

当然，风险与利润并存，个人贷款和个人银行业务也为邮储银行创造出了较高比例的利润。

邮储银行表示，截至2016年3月31日，该行的个人贷款占贷款总额的48.7%。2015年，该行税前利润中有46.0%来自个人银行业务，显著高于其他大型商业银行30.1%的平均水平。

面对中国经济增长放缓的环境以及利润诱惑，邮储银行根据小型企业信用风险情况，审慎地对此类业务的贷款规模进行了调整，减少向高风险行业及高风险客户发放贷款。邮储银行发放给小型企业的贷款由2015年12月31日的1661亿元下降3.9%至2016年3月31日的1596亿元。

首次披露战投比例

某证券公司投行人士告诉记者，对于邮储银行存在的资产质量压力，投资者会有一些顾虑，但考虑到这是目前中资银行普遍面临的情况，而且银行股一直表现得较为稳定，可能对邮储银行认购情况的影响不大，主要还是看最后的定价情况。

其实从经营业绩上看，邮储银行的多项指标在行业中名列前茅。截至2016年一季度末，邮储银行0.81%的不良率，较中国银监会公布的我国同期商业银行的1.75%的不良率低很多；在拨备覆盖率方面，截至2016年一季度末，邮储银行为286.71%，同期我国商业银行为175.03%。

截至2016年3月31日，邮储银行资产总额、存款总额和贷款总额分别达77076亿元、67324亿元和26658亿元，资产总额在中国商业银行中排名第五。2013年至2015年，邮储银行资产总额、存款总额、贷款总额和净利润的年均复合增长率分别为14.4%、10.0%、28.7%及8.4%。

2015年，邮储银行的净利差为2.71%。而根据安永发布的《中国上市银行2015年回顾及未来展望》数据显示，受利率市场化改革和2015央行5次降息的影响，在上交所和港交所上市银行的平均净利差收窄至2.38%，比2014下降4个基点。

在资本充足率方面，截至2013年、2014年及2015年12月31日以及截至2016年3月31日，邮储银行的核心一级资本充足率分别为7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，一级资本充足率分别为7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，资本充足率分别为8.84%、9.56%、10.46%及10.26%，均符合中国银监会的规定。

由披露内容可以看出，在2015年，邮储银行的资本充足率有所上升，这可以部分归功于该行在2015年12月以发行116.04亿股新股的规模募集451.40亿元，引入了10家战略投资人，包括蚂蚁金服、腾讯、中国人寿(21.670, 0.25, 1.17%)、中国电信、瑞银、摩根大通、国际金融公司、星展银行、淡马锡等，邮储银行注册资本自此增加至686.04亿元人民币。

邮储银行行长吕家进曾表示，邮储银行一直依靠内源性的资本补充。该次引入战投首要解决资本的补充，这次境外投资人的投入，可以用于促进国际业务发展，支持中国企业走出去，发展“一带一路”战略等。

值得注意的是，在此次港交所公布的邮储银行招股书草拟本中，首次披露了邮储银行引入10家战略投资者的股权占比情况。

数据显示，在邮储银行的股权结构中，瑞银占4.99%，中国人寿占4.87%，中国电信占1.66%，加拿大养老基金投资公司占1.20%，蚂蚁金服占1.08%，摩根大通占0.94%，淡马锡的全资子公司FMPL占0.72%，国际金融公司占0.69%，星展银行占0.58%，深圳腾讯占0.19%。

同时，邮储银行还在持续补充资本。该行披露，邮储银行已经获得中国银监会批准，允许该行发行本金总额不超过人民币500亿元的二级资本债券，募资款项净额将用于补充资本金，以协助该行业务持续增长。

对于邮储银行的上市时间，上述港股分析师告诉记者，公司向港交所递交上市申请后，一般3至4个月内可完成上市，不过依然要看港股拟排队上市公司的情况。

大华继显的策略师李惠娴告诉记者，公司在港股市场上市前，市场打新的热情度与当时市场的投资气氛和指数有一定关系，预计此次邮储银行可能需要引入较大比例的基础投资者来认购新股。

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第五篇：邮储银行现状和发展的探讨

邮储银行现状和发展的探讨

【背景】有人说2007年是邮政金融系统改革年。的确，邮政储蓄在2007年完成了一次里程碑式的质变过程。2007年3月20日，中国邮政储蓄银行在北京成立，邮储银行恩平支行亦于2007年12月20日揭牌开业。展望2008年，不难想象，这将是邮储银行发展步步为艰的一年，将是邮储变革剧烈反应年。邮储银行成立后，业务拓展是否将困难重重；现有体制对邮储银行的发展有何不利之处？邮储银行的成立对发展县域经济金融有着何种意义？现在结合恩平实际，对邮储银行的现状和发展进行探讨。让我们共同关注邮储银行的成长，促使其合规健康发展。

【主题词】 现状

发展

探讨

一、邮储银行初成立

体制阻力困难大

俗语云：万事开头难，刚刚成立的邮储银行目前的发展困难重重。邮储银行在组织经营、业务发展中遇到困难和阻力，以及在现有体制下存在的经营风险，都值得我们关注和探讨。

（一）困难是客观存在的

中国邮政储蓄银行成立后，按照《商业银行法》的要求，将可以全面办理商业银行业务。中国邮政储蓄银行有关负责人说，银行将拓展业务范围，向城乡居民提供小额信贷、消费信贷、信用卡、投资理财、企业结算等更丰富的金融服务，银行的长远目标是建立一流的现代商业银行。

然而，要想进入从未接触的金融信贷领域，甚至要在国内外银行“列强”的虎视眈眈下分一杯羹，邮储银行必然要花费难以想象的巨大代价。环顾目前，银行业开办信贷业务、对公业务、投资理财、中间业务等非储蓄类业务的历史悠久，业务发展水平已经相当成熟，四大商业银行在业务分成、市场份额、忠实客户群上可谓根深蒂固，在业务拓展、售前售后服务、代理跟踪方面实力强劲、功力深厚；而

邮储银行虽然从上至下采取逐级分工，逐步完善各级配置，然而邮储银行的新业务系统有待最后完善，业务和行业条例的不断修改更正，人员的培训和二次培训等等环节，都是亟需解决的重点问题。在地区资源不足，业务制度不明确、各种条件不成熟的情况下，更是增加了地方和县域地区开展新兴业务的困难。就恩平本地而言，目前邮储银行的信贷与对公业务系统迟迟不能上线，开办日期一再后推，想必亦是这个道理。

（二）现有体制的经营风险

目前，邮政集团公司是邮储银行的大股东，应该决定着邮政银行的人事，而且作为主要出资者，享有利润分配权，也就是说，邮储银行必须拿出大部分利润给邮政。邮政与邮储银行分家，决不会再成就一个移动。就具体到恩平而言，邮储银行恩平支行现有的体制是目前代理营业机构（二类网点）采取邮储支行长(主持工作)和邮政支局长共同管理的模式，支行长与支局长为同一个人。

现状就是，邮储银行除了要承担新兴业务风险外，还必须承担经营体制的风险。据了解，目前邮储银行恩平支行除对外宣称银行，对上级行负责外，还属于恩平市邮政局辖内，内部称为储汇局，银行行长属于邮政局副局长级别——这在全国邮政系统内应该还是一致的。邮储银行在成立后，必须进一步“政企分开”，但在未来几年内，是很难做到的。这就产生了银行经营中存在的风险因素，非银行内部经营指标占去银行经营的大部分；在人员分属问题上，共同管理模式使网点负责人、员工在观念上未能从“国企”的光环中走出的话，邮储银行的根本经营理念尚未转变，这就产生了的巨大经营风险。

二、发展模式有不足

银邮合作多优势

（一）邮储银行业务发展的瓶颈

据了解，邮储银行即将开办结算、对公、信贷以及投资理财等银行前沿业务。由于各项新兴业务的“催生”，导致人员配置、业务制度和规程、业务培训、系统配置、开业场地划分等方面都成为邮储银

行发展的一个瓶颈。邮储银行必将花较大的力气才能突破这个“瓶颈”的位置；至于瓶子里面还有多少发展的空间，则有待市场去考证了。

另外邮储银行的分支机构对银行市场定位的适应性也是造成业务发展瓶颈的重要原因。目前，恩平支行对银行市场定位的不适感逐渐显露。邮政网点目前储蓄存款发动情况虽然较为理想，但是如华商联盟、银信通、小额质押贷款、亲情汇款、基金、保险等银行业务，网点周边大部分群众尚未完全接受。这种情况在乡镇网点更为突出，这与地方经济结构、办理业务的群众结构、群众经济管理和金融理财意识是分不开的；当然也离不开邮储银行网点的自身因素。网点营业员对新业务不够熟悉，后台指导缺乏力度和广度、导致难以准确的向客户宣传和介绍新业务的各种特点，影响业务发展的步伐。另外缺少业务专属窗口独立办理相关业务、部分业务系统的尚未成熟，客户办理业务时出现系统故障等情况时有发生，这些因素也导致了一些意向客户流失。随着个人理财、对公业务、信贷业务的银行前沿业务的开办和展开，银行的市场定位将会逐步转变成为完全意义上的银行业竞争市场。国家对政策性变化后的邮储银行的种种优惠将会减少，在一定程度上将增加了邮储银行的瓶颈效应。

邮政银行的定位目前有些模糊不清，到底是政策性还是商业性？但不管怎样，邮储银行都必须立足银行市场定位，加快与各大银行的业务接轨，加强新兴业务的拓展力度，努力适应进入银行市场的竞争性和政策性变化。

（二）正确处理银邮关系

谈到发展问题，就必须谈到邮储银行和邮政企业关系这个不可避免的问题。邮银本是一家，如今政企分开后，邮储银行在企业体制、处理机构分属、人员构成、邮政代理储蓄网点风险防范等问题上，亟需与邮政企业妥善协商。

目前，邮储银行恩平支行按照三级垂直管理模式运转。恩平支行行长直接管理行属部门经理，并直接对应管理各二级支行长和营业部

经理。支行行属三部门将对支行行长负责，并对支行辖内各一类网点、二级支行长进行业务指导和监督管理。各网点执行力绩效考核采用垂直层级考核方式为主，由中心班长对中心员工进行考核；各部门负责人对下属的中心班长、管理人员进行考核；行领导分别对部门经理进行考核。

而邮储银行恩平支行辖内邮政代理银行营业机构（二类网点）采取邮储支行长(主持工作)和邮政支局长共同管理的模式，支行长与支局长为同一个人。这种模式要求支行负责人必须兼顾银邮两边的发展，同时对银行和邮政企业负责，并受银行和邮政企业的主管部门监督和考核。邮储银行目前接受邮政企业主管部门的监督和考核，同时对上级行负责。

邮储银行与邮政企业在未来几年里，难以实现资本分离、政企分开。邮储银行要踏上发展的正轨，当务之急，是正确处理好银邮关系。矛盾是双方的，政企未真正分开，虽然带来负面效应，但只要邮储银行抓住发展这个重点，同时兼顾和平衡双方的利益，就能在业务发展中迈开步伐。

（三）银邮合作 加快发展

中国邮政储蓄银行行长陶礼明说过，中国邮政储蓄银行成立后，将充分依托和发挥邮政的网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主；经监管部门批准，办理零售类信贷业务和公司业务，与国内其他商业银行形成良好的互补关系，有力地支持社会主义新农村建设。

事实上，邮政储蓄自1986年恢复开办以来，经过20多年的发展，现已建成覆盖全国城乡的个人金融服务网络。到目前，已经建成了覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络。在邮政储蓄的发展过程中，邮政企业在网络资源、渠道资源、物流资源、技术支撑等等方面起了巨大的推动作用。邮储银行成立后，将继续“依托和发挥邮政的网络优势”，利用邮政企业多年来建立的网点营销体系，进

一步实现客户信息和营销渠道的资源共享。

同时，银邮合作必须转变观念。邮储银行在今后发展中，必须将“对邮政负责”的观念转变为“与邮政合作”，充分结合，互惠互利，利用邮政企业的渠道和物流，大大减少资源的损耗；银行对邮政的资源服务给予合理的汇报，真正实现平等互利，真诚合作。

（四）邮储银行发展和逐步完善对恩平县域的银行体制建设和发展的重要的意义。

目前，随着恩平市金融诚信体系建设的不断完善，恩平地方经济水平不断提高，城乡居民、中小企业、企事业单位等对金融服务需求也不断增加。然而，恩平市金融体系建设不够健全，金融机构偏少，业务单一，很大程度上地影响了恩平的经济发展。为此，恩平市委市政府向新成立的邮政储蓄银行恩平支行发出函件，表示迫切需要邮政储蓄银行的金融业务支持，希望邮政储蓄银行尽早开办对公业务和信贷业务等商业银行基础业务。

近年来，在上级部门的正确领导下，恩平邮政储蓄业务发展迅速，储蓄余额已从2006年末的9.8亿元发展到2008年6月中的13.6亿元，市场占有率从年初的16.78%升到现在的18.84%，余额规模迅速壮大发展。邮储银行的发展和逐步完善，将打破恩平市目前银行业“两极”的局面，逐步形成“三足鼎立”的局面，使银行业的竞争更趋向于合理、公平，进一步缓解人们对银行服务的需求。而随着邮储银行体制改革的不断深入，这将进一步促进恩平金融行业的发展和金融体系建设的完善，有力地支持恩平市国民经济建设和社会各项事业的发展。

据了解，中国储蓄银行将设立专门的农村金融服务部门，进一步加强与农发行、农信社等农村金融机构的合作，并积极完善条件，抓紧开办针对农户的小额信贷、微小企业贷款等业务，探索产业基金投资模式，全方位地向“三农”和国家基础建设项目提供资金支持。

邮储恩平支行应充分发挥服务网络遍布恩平城乡的优势，不断提

高经营和管理水平，更有效地服务“三农”、服务社区、服务中小企业，与其他金融机构一道为促进地方经济的发展积极贡献力量，为恩平侨乡金融行业的繁荣与发展注入新的活力。

三、邮储成长齐关注

合规健康促发展

（一）邮储银行的定位问题

要把握邮储银行的发展路向，必须准备把握定位问题。从近期看，中国邮政储蓄银行应当侧重于政策性而淡化其商业性。这是因为，首先这种近期定位与传统储蓄银行的属性相吻合，带有明显的政策性特征，具有经营目标的非营利性、经营方式的非竞争性和政策上的优惠性。其次，它符合官方对邮储银行的期许，是希望邮储银行“充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系”。第三，它是我国农村经济发展的必然要求。我国目前的农村金融体系很不健全：农业银行业务范围已与其他商业银行无异；农村信用社的经营活动存在明显的地域限制，加之历史包袱沉重，导致其资金供给总量不足；农业发展银行对农业基础设施建设、扶贫开发等支农事业的力度也有限。第四，它符合邮政储蓄银行的实际。一定时期内，邮政储蓄银行的以下特点不会很快变化：机构网点多，且大部分在农村；缺乏优质贷款客户资源和商业银行的业务运作经验与专业人才。这种情况下，如果把其一开始就定位为商业银行，则它必然是贷款市场的新参与者，不具备应有的竞争力。

虽然邮政储蓄银行的近期定位应侧重其政策性，但从长期来看，其最终归宿仍然是商业化。首先从国际经验来看，商业化是储蓄银行发展的必然趋势。随着经济环境的变化，西方储蓄银行的传统性质也在逐渐演变，总的趋势是商业化日益增强，政策性日趋淡化。商业化是所有金融机构的内在要求，邮政储蓄银行也存在着追求自身商业利益的内在冲动。这种内在冲动短期内可以通过让其承担政策性职能并给予其政策优惠而得到遏制，但从长期看，如果国家不能对之给予与

这种政策性职责相匹配的政策优惠的话，邮储银行就难以在成本与收益之间找到平衡，这时，其商业化倾向将成为不可遏制的必然趋势。从长期看，只有商业化才能使邮储银行获得与一般商业银行平等的竞争地位。从目前官方对邮政储蓄银行的定位看，显然是让其充当支农生力军。但如果优惠政策不配套，这种定位必然会造成邮政储蓄银行与商业银行的不平等竞争。因为，城乡储蓄并非邮储银行的垄断业务，而其资金运用又限于风险较大、成本较高的“支持新农村建设”和为社区居民提供金融服务，这对邮储银行显然非常不利。要改变这种状况，从长期看就是推动邮储银行的商业化。

从邮储银行的实力看，它不可能永远满足于“社区”银行和零售银行的角色定位，全方位经营商业银行业务将是必然的选择。根据有关统计资料，一旦邮储银行成立，它将是紧随工、农、中、建之后的我国第五大银行。这样一个巨型银行如果仅仅安于做一个经营小额信贷的社区银行，那才是不可思议的。因此，长期而言，邮政储蓄银行必将从社区走向全国，从小额信贷走向全方位提供金融服务，从零售银行走向全能银行。

（二）邮储银行应着重提高从业人员的专业素质

银行业务决不是以前邮政所办理的揽储后再存入中央银行或办理协议存款，银行业的业务拓展和经营特点要求有专业的人员，邮政现有人员的素质亟需提高，否则根本无法满足银行经营的需要。

邮储银行必须在原有人员的基础上，加强对业务人员的专项业务和技能培训，加强学习、注重实践、提供窗口服务和礼仪方面的培训，全面提高营业员的服务素质和营销技巧。另外邮储银行开办信贷、对公、投资理财等业务，必须引进“专精尖”的金融人才，提升银行队伍的整体素质。

据调查，目前邮储银行恩平支行队伍人员构成渐渐趋向专业化、年轻化，银行对现行人员实行专业对口岗位轮换，实现岗位优化配置，加强岗位专业化建设。

（三）邮储银行必须依法合规经营

随着中国金融体制改革的不断深化，邮储银行的现行管理体制已不能满足银行业监管法制化、规范化的管理要求。邮储银行恩平支行成立后，必须与银行业安全保障体系全面接轨，注重保障资金安全和生产安全的风险防范工作，加强营运的内控监督和日常安全管理，真正做到依法经营、合规经营。

邮储银行必须逐步规范各项银行规章制度，进一步完善银行架构和人员配置，加强内控建设和日常管理，依法接受监督指导，严控金融风险，确保营运安全。应针对当前储汇资金安全管理中存在的较为突出的风险问题和薄弱环节，及时出台有效的解决措施和方案。加大各级机构、案件高发岗位的内部稽核检查和处理力度；加强对全体从业人员操守的教育和培训，提高全员严格执行制度的自觉性。加强制度建设，堵塞漏洞，严格执行各项制度，杜绝案件发生；应实行严格的问责制，进行案件查处并提出处罚意见和整改措施。

邮储银行要严格按照《金融机构反洗钱规定》的要求，从构建反洗钱组织体系、健全反洗钱制度、强化监督管理等方面入手，加强反洗钱工作，加大打击洗钱犯罪活动的力度；同时应加强与各大银行的联系、加强与公检法部门合作，全力配合人民银行和银监的工作，全面构筑起反洗钱安全防线。

通过对邮储银行现状和发展作的初步探讨，使我们更加了解邮储银行发展的现状和路向，作为银监部门，我们具有义不容辞的责任去关心邮储银行的成长和发展，让我们共同关注邮储银行，促使其走上健康合规的发展道路。