银行年中揽储盯上了P2P还没走出“钱荒”阴影（xiexiebang推荐）

第一篇：银行年中揽储盯上了P2P还没走出“钱荒”阴影（xiexiebang推荐）

银行年中揽储盯上了P2P还没走出“钱

荒”阴影 晨报讯（记者 姜樊）还没进入6月份，银行的揽储之争已经悄然开始。尽管众多专家预计今年不会再度出现去年的“钱荒”，但银行却已经开始动手应对。今年不仅银行理财市场一片火热，银行还开始借助P2P渠道揽储。每年到了5月底6月初，银行的揽储之争便拉开帷幕，而一个重要的特征就是理财产品收益率的高企。北京晨报记者调查发现，目前银行理财产品的收益率已经有不少突破6%了。南京银行在售的一款54天期的标注低风险的理财产品，预期收益达到了6.4%；中信银行的一款366天期的理财产品的预期收益率也达到了6.2%。其他不少银行的理财产品预期收益率均在5.8%以上。记者发现，今年与往年不同的是，目前在售的高收益理财，多数为中小银行发行的期限较长的理财产品。而据银率网统计，部分地区城商行所推产品的年化收益普遍更高，有的甚至高达7.5%。这些理财产品在市场上十分抢手。“本来要买中信银行一款一年左右的收益率为6%以上的产品，结果就因为晚了一天没买到。”市民温女士向记者抱怨。不过，她表示，从去年的经验看，进入6月份以后，高收益的理财产品应该会越来越多。除了高收益的理财产品外，今年银行还想出了一个揽储的新渠道——P2P。“现在已经有两家银行都跟我们谈过了，要跟我们合作。”一家P2P公司CEO李强（化名）向记者坦言，所谓的合作，实际上就是银行希望能够通过P2P的渠道，为他们寻找资金充抵存款。李强介绍说，银行往往会将一些自己的贷款转化为P2P公司的产品，然后用募集来的资金，换到银行账户中去，形成银行的新增存款。也就是说，这些项目原本是银行此前对外发放的贷款，但由于面临6月底的审核，所以便将这些项目包装成P2P，来弥补存款。“银行转给P2P公司的利率大概是12%左右。”李强说，其实今年找过来的都是一些地方城商行、农商行等规模较小的银行，“这些小银行才是最缺钱的，估计到了6月份，来找我们谈合作的银行会越来越多吧。”■纵深银行还没走出“钱荒”阴影每年6月底，银行都将面临一轮监管层的存贷比的审查，这也让如今存款增长日趋困难的银行业不得不想尽办法吸收更多的资金，确保审查合格。而今年，既然专家都预测像去年那样流动性极度紧张的状况不会出现，那么为何要银行还要如此大费周章地揽储呢？不少银行人士向记者坦言，这是对未来资金面紧张预期的一种反映，希望尽早吸纳稳定资金，备战可能的流动性难题，同时也是为年末考核提前做准备。“今年政策不确定性太大了，谁知道什么时候会紧什么时候会松？所以还是提早准备的好。”一位银行业内人士向记者坦言，不少银行其实并没有走出去年“钱荒”的阴影，“再加上今年经济下行、同业业务整顿等多方面因素，提早准备还是必要的。”此外，有银行理财人士表示，从去年下半年以来，银行发行理财产品就开始锁定长期资金，预计今年年中不会再出现去年一样的短期超高收益理财产品。而投资者可以按照自己的资金安排，适当锁定高利率。晨报记者 姜樊■相关新闻银行理财产品去年净赚4500亿晨报讯（记者 姜樊）去年银行理财产品累计为社会创造了4500亿元的收入，这是银监会创新部主任王岩岫昨日在光大银行阳光理财十周年业务推介会上给出的数据。王岩岫表示，到2014年4月末，全国金融业理财产品的余额为13万亿，品种将近5万种。其中绝大多数理财产品按照收益率顺利兑付，而多数理财产品通过债券融资、股权融资等方式投向了实体经济。在资本市场长期低迷的情况下，理财业务长期以来保持了正收益，且平均收益率在4%以上。“银行理财产品不是影子银行。”王岩岫再次为银行理财产品正名。他透露，经过规范，截止去年末，商业银行投资非标资产的规模已经基本达标。

本文来源：北京晨报 晨報訊（記者 薑樊）還沒進入6月份，銀行的攬儲之爭已經悄然開始。盡管眾多專傢預計今年不會再度出現去年的“錢荒”，但銀行卻已經開始動手應對。今年不僅銀行理財市場一片火熱，銀行還開始借助P2P渠道攬儲。每年到瞭5月底6月初，銀行的攬儲之爭便拉開帷幕，而一個重要的特征就是理財產品收益率的高企。北京晨報記者調查發現，目前銀行理財產品的收益率已經有不少突破6%瞭。南京銀行在售的一款54天期的標註低風險的理財產品，預期收益達到瞭6.4%；中信銀行的一款366天期的理財產品的預期收益率也達到瞭6.2%。其他不少銀行的理財產品預期收益率均在5.8%以上。記者發現，今年與往年不同的是，目前在售的高收益理財，多數為中小銀行發行的期限較長的理財產品。而據銀率網統計，部分地區城商行所推產品的年化收益普遍更高，有的甚至高達7.5%。這些理財產品在市場上十分搶手。“本來要買中信銀行一款一年左右的收益率為6%以上的產品，結果就因為晚瞭一天沒買到。”市民溫女士向記者抱怨。不過，她表示，從去年的經驗看，進入6月份以後，高收益的理財產品應該會越來越多。除瞭高收益的理財產品外，今年銀行還想出瞭一個攬儲的新渠道——P2P。“現在已經有兩傢銀行都跟我們談過瞭，要跟我們合作。”一傢P2P公司CEO李強（化名）向記者坦言，所謂的合作，實際上就是銀行希望能夠通過P2P的渠道，為他們尋找資金充抵存款。李強介紹說，銀行往往會將一些自己的貸款轉化為P2P公司的產品，然後用募集來的資金，換到銀行賬戶中去，形成銀行的新增存款。也就是說，這些項目原本是銀行此前對外發放的貸款，但由於面臨6月底的審核，所以便將這些項目包裝成P2P，來彌補存款。“銀行轉給P2P公司的利率大概是12%左右。”李強說，其實今年找過來的都是一些地方城商行、農商行等規模較小的銀行，“這些小銀行才是最缺錢的，估計到瞭6月份，來找我們談合作的銀行會越來越多吧。”■縱深銀行還沒走出“錢荒”陰影每年6月底，銀行都將面臨一輪監管層的存貸比的審查，這也讓如今存款增長日趨困難的銀行業不得不想盡辦法吸收更多的資金，確保審查合格。而今年，既然專傢都預測像去年那樣流動性極度緊張的狀況不會出現，那麼為何要銀行還要如此大費周章地攬儲呢？不少銀行人士向記者坦言，這是對未來資金面緊張預期的一種反映，希望盡早吸納穩定資金，備戰可能的流動性難題，同時也是為年末考核提前做準備。“今年政策不確定性太大瞭，誰知道什麼時候會緊什麼時候會松？所以還是提早準備的好。”一位銀行業內人士向記者坦言，不少銀行其實並沒有走出去年“錢荒”的陰影，“再加上今年經濟下行、同業業務整頓等多方面因素，提早準備還是必要的。”此外，有銀行理財人士表示，從去年下半年以來，銀行發行理財產品就開始鎖定長期資金，預計今年年中不會再出現去年一樣的短期超高收益理財產品。而投資者可以按照自己的資金安排，適當鎖定高利率。晨報記者 薑樊■相關新聞銀行理財產品去年凈賺4500億晨報訊（記者 薑樊）去年銀行理財產品累計為社會創造瞭4500億元的收入，這是銀監會創新部主任王巖岫昨日在光大銀行陽光理財十周年業務推介會上給出的數據。王巖岫表示，到2014年4月末，全國金融業理財產品的餘額為13萬億，品種將近5萬種。其中絕大多數理財產品按照收益率順利兌付，而多數理財產品通過債券融資、股權融資等方式投向瞭實體經濟。在資本市場長期低迷的情況下，理財業務長期以來保持瞭正收益，且平均收益率在4%以上。“銀行理財產品不是影子銀行。”王巖岫再次為銀行理財產品正名。他透露，經過規范，截止去年末，商業銀行投資非標資產的規模已經基本達標。

本文來源：北京晨報

第二篇：又到年中,银行揽储忙不忙

又到年中，银行揽储忙不忙（经济聚焦·直击改革前沿）

本报记者 朱家顺

《 人民日报 》（2014年07月01日 10 版）

6月末，这个时点对于银行员工来说，可谓忙碌异常，忙着拉存款“冲时点”：高息理财、买存款……我国对银行的监管，有个“存贷比”的指标。银行既要满足存贷比不超过75%的考核，又不愿减少贷款，于是只能抬高存款扩大分母，降低存贷比。拉存款“冲时点”在传统考核时点的月末、季末、年中、年末尤为明显。

过去“冲时点”让银行员工苦不堪言，存款波动剧烈，被业内广为诟病。今年的6月末时点，银行员工的感受如何呢？本报记者分别采访了一家国有大银行和一家股份制银行的员工。来听听他们的故事！

——编

者

故事①

主角：小 陈（中国建设银行银川某支行员工）

考核压力大 任务完不成

“康总，帮忙冲个数呗，对公对私存款都要。咱们合作这么久了，返点都好说呀。”

“杜经理，上次定的资金30号下午5点前到账就行，1号上午就可以转走。”

过去一个月，小陈每天早上开始都要拨打若干这样的电话。

“银行有个存贷比时点考核，有这个考核在，就容易导致„资金一日游‟。”据小陈介绍，“每到时点临近，我会找大客户比如国企、房地产商，甚至找资金中介买存款。市场上，有的„过夜费‟开出了日息3‰，例如买1亿元存款，一天付出30万元的费用。”

小陈说，“以前银行将这个费用放在营销费用里走账，现在监管机构不允许了，采取的方式往往是私下返现，只要多拉1个亿存款的奖励（比如100万元）高于买存款的成本（如上述30万元），就有利可图。去年资金紧的时候，日息5‰以上也是有的。”

“不过，今年拉存款比过去难多了！”小陈说，“刚工作时，行里面要求我完成月末时点拉300万元存款的任务。这两年行里进行„日均考核‟，也就是说，相比于过去只需完成时点那一天的任务，现在每天账面上要有300万元的存款余额，我今年任务根本完不成。”

所谓年日均存款余额，其计算周期是从每年1月1日到12月31日，计算方法是将每天的存款余额累加后除以天数360。月日均、季日均以此类推。

“按照日均的计算方式，拉存款越晚，日均额越小，压力越大。”小陈还透露，他们行今年在绩效指标设计上日均考核占比90%，时点考核占10%，“收入和奖金与存款挂钩，日均完成难度变大后收入就下降得厉害。”

“除了考核方式的改变，银行存款理财化的趋势也很明显。”小陈说，“现在你有点钱还愿意存活期、定期吗？连老太太都知道买点高收益理财。加之信托等产品动辄预期年化收益率10%以上，存款的吸引力明显不足。”

“今晚跟康总还有个饭局！尽可能争取到成本低点的资金。”小陈说。

故事②

主角：小 秦（平安银行深圳某支行客户经理）

时点做不好 考核要扣钱

“我行最新理财产品，募集期2014年6月25日—6月26日，预期最高年化收益率5.50%，理财周期2014年6月27日—7月4日，额度有限，欲购从速，联系我哦！”

睡前，小秦常在微信朋友圈发条产品消息，或是优惠活动讯息。第二天，他打开手机，就有一些客户点个赞或是提问咨询。

银行现在竞争激烈，小秦日常营销的任务很多。“我要给高净值客户一个个打电话问候，打多少个电话都是计入考核的。”小秦说，“最近我们在筹备高净值客户家庭理财讲座，之前还举办了高尔夫比赛。”

谈起变化，小秦说：“走访社区，送米送油，这种方式现在不吃香了。你得上门陪客户聊天、陪客户看病，真是啥都做了。”

相比大银行网点多、吸储能力强的特点，中小银行揽储任务压力自然更大。“今年6月的时点考核，我们行5月份就开始准备。今年分行下的指标变高，虽然有的支行任务完成了，但我们支行还没有完成。”小秦说。

据小秦介绍，他所在的支行日均考核占40%，时点考核占10%，存款考核总共占到50%以上。“日均考核和时点考核，是两个维度的问题。虽然现在员工收入的增加主要来源于日均完成情况，日均做得好则收入增加，时点数是个额外的考核。但时点做不好，要扣钱的！”

“我们行一直在设计跨月、跨季、跨年的理财产品来吸引储户资金。”小秦告诉记者，“非保本理财产品不算存款，银行为实现„冲时点‟，将非保本银行理财产品到期日设计为季末时点前一天到期，从而在季末时点变成活期存款，达到存款„冲时点‟的目的。储户对银行打时差的技巧却不了解。”

据介绍，今年6月理财收益普遍没有去年同期高，年化收益率在6%以上的几乎没有，而去年7%以上都是有的。“这跟最近央行补充了流动性有关，而且资金错配现象也少了。”

故事背后

客观看待存贷比

季末，小陈周旋于各个饭局，小秦在朋友圈发理财产品信息，都是为了完成考核。

2003年修订的《商业银行法》第三十九条规定，“贷款余额与存款余额的比例不得超过75%”。超过这一比率，表明贷款比例过高，风险过大。目前，银行既要满足存贷比不超过75%的考核，又不愿减少贷款，于是，只能抬高存款，扩大分母，降低存贷比。这种情况在传统考核时点的月末、季末、年中、年末尤为明显。

根据央行公布的各月《金融统计数据报告》，2013年3月、6月、9月、12月及2014年3月，季末当月人民币存款有显著增加，均在万亿元以上；而2013年4月、7月、10月和2014年1月、4月，当月人民币存款又明显回落。

小秦认为“很多银行作为上市公司，在季末、年末出报表，报表上有个时点数，一旦规模冲上去了，报表排名就会好看，而且晋升和绩效又与排名挂钩。”

“考核的存在，导致银行暗中返现等违规操作。”小陈说，“存款的定价没有市场化，不是通过价格吸收存款而是通过其他方式，比如关系、人情。”银行以存款立行，揽储文化鼓励了银行客户经理的机会主义行为，滋生了资金掮客，还催生了银行在关键时点采取的所谓金融创新。

为了更如实地把握银行存贷比情况，银监会从2011年开始推行“月度日均存贷比”监管，要求日均存贷比不得高于75%。实行日均监管后，对降低存款波动性起了一定效果。

“目前这两种考核都有，考核日均相对公平，主要依靠平时的服务。”小秦说，“但日均监管后，银行贷款可调控的余地有所减少，还可能会加剧揽储惜贷现象。很多分支机构仍然将时点考核放在重要位置。”

总的来看，存贷比考核有其积极作用。一方面抑制了信贷过快扩张，另一方面能保持商业银行的流动性，使它的贷款和存款保持期限匹配，保持支付能力。

一些银行经营者反映，75%这一比例本身或许已不是一个非常重要的坎。但因为有这一比例，银行还得关注存款的考核，这就使得银行资产负债管理的自主权受到了侵蚀。

6月30日，银监会发布《关于调整商业银行存贷比计算口径的通知》，进一步完善了存贷比监管的考核办法。然而要真正维护银行业的安全稳健，适应银行资产负债多元化的趋势，恐怕需要引入更科学、更综合的风险监测指标，并积极推动《商业银行法》的修订。