IT助力哈尔滨银行,建设具有核心竞争力的小企业信贷系统(2012年10月)

第一篇：IT助力哈尔滨银行,建设具有核心竞争力的小企业信贷系统(2012年10月)

IT助力哈尔滨银行，建设具有核心竞争力的

小企业信贷系统

为实现IT技术与小企业金融业务的紧密融合，更好地发挥科技引领和创造作用，全面提升小企业金融业务管理水平，哈尔滨银行根据业务发展需要，2011年启动小企业信贷系统建设项目，力争打造助推哈尔滨银行小企业金融业务发展的现代化小企业信贷系统，进一步提高小企业金融业务对全行战略发展的支持度。目前新系统已实现全行上线，对全行小企业信贷业务办贷理念、办贷流程、风险控制、服务功能带来全新的变化，对于全行进一步强化小企业信贷管理基础，促进业务又好又快发展具有重要意义。本文将着重介绍哈尔滨银行小企业信贷系统的建设背景、主要功能特点、主要创新以及上线后系统效益评估。

一、系统建设背景

2011年，根据西维管理咨询有限公司（Corporate Values Associates）对我行小企业信贷业务诊断项目报告：整体而言，我行的小企业信贷业务处于产品导向型阶段，在客户策略、产品服务、战略和组织、业务运营、风险管理等方面大大领先于国内银行平均水平，但在IT系统方面与国际领先银行有一定差距。我行当时的小企业信贷业务处理系统是对公信贷系统的一部分，由于系统使用不便，如报表功能不完善导致系统操作需要诸多手工操作、未实现分级审批系统权限控制等，一定程度影响了业务流程效率及风险控制。因此西维管理咨询有限公司建议我行应通过系统改进保证效率和风险控制，实现小企业信贷业务的全面提升。

早在咨询公司对我行提出系统改进建议之前，2010我行就已认识到了系统建设的必要性：

首先，随着我行在全国跨区域经营的快速发展，各分支机构所在地的经济状况、金融机构的竞争程度等地域化因素都会影响到小企业业务在当地的拓展，为适应我行异地分支机构差异化信贷管理，需要匹配相应的信贷系统予以支持适应我行标准化流程与差异化管理的不同要求。

第二，我行信贷利息收入都是通过核心系统进行核算，并根据会计科目而非贷款产品进行归集记录，在同一个会计科目下通常会记录多个贷款产品，无法直接查询到单个贷款产品的收息额度。独立核算和账务处理功能的缺少无法实现小额信贷利息收入的单独核算，适应小企业客户数量快速增长的需要。

第三、随着金融竞争的加剧，应对市场需求快速开发贷款产品或为批量客户量身定制个性化产品的情况日渐增多，差异化的还款方式也被逐渐做为降低贷款风险的手段，这些都对小企业信贷业务相关要素的灵活配置提出了更高的要求。第四、我行当时所使用的信贷系统主要集中在满足业务处理和授信审批的需要，尚不具备将信贷经验技术和业务规章制度迅速量化到计算机信贷系统的功能，无法实现贷后风险管理自动化。

基于对系统建设重要性的认识，2010年，我行派出以小企业金融部主要领导及小企业信贷业务骨干为主要成员的考察团队先后赴上海农村商业银行、南京银行、浙江泰隆商业银行、徽商银行参观学习信贷业务系统的实际应用情况，借鉴同业经验。同时，小企业金融部及科技发展部同国内主要软件开发商对系统建设架构、技术实现等系统相关问题进行了深入沟通和比较，为系统建设项目的启动做好了充分的准备工作。

2011年上半年我行成立了小企业信贷系统建设项目领导小组和工作小组，研究系统建设总体架构，系统梳理小企业金融业务流程，进行项目需求分析讨论，编制《哈尔滨银行小企业信贷系统需求说明书》。西维管理咨询有限公司从整体IT系统先进性和具体系统功能两个层面对系统需求说明书实施了诊断分析，对小企业信贷系统开发需求整体体现IT系统先进性原则和目标进行了肯定，同时提供了国际先进银行系统建设经验，在提升信贷流程效率、支持知情决策、支持全面客户关系管理方面提供了设计理念和具体功能的改进建议。基于多年的金融系统开发经验、较成熟的开发案例及与我行业务及科技部门对系统需求理解、技术实现方案的深入沟通，2011年8月，博雅软件股份有限公司、上海毕艾智能技术有限公司中标成为我行小企业信贷系统软件开发商，至此，哈尔滨银行小企业信贷系统建设工作正式启动。

哈尔滨银行小企业信贷系统建设项目历经系统架构设计、需求整理、系统研发、整体测试、全员培训、上线演练等阶段，于今年4月7日正式切换上线，投入生产运营。上线后系统整体运行良好，数据安全稳定。新系统的成功上线，为哈尔滨银行小企业金融业务发展提供了强有力的科技支撑，为实现哈尔滨银行的战略规划创造了条件。

二、系统主要功能

哈尔滨银行小企业信贷系统集成业界先进技术，全面运用风险分析决策模型、规则管理等技术建立及时的风险识别和预警功能，增强哈尔滨银行小企业信贷风险管理能力。系统实现了以小企业客户为中心采集信息、处理业务和进行风险管理，构建了哈尔滨银行小企业信贷业务处理和管理的全新操作平台，为实现哈尔滨银行小企业客户授信业务统一控管、小企业信贷业务风险智能识别处理提出了相对完整的解决方案。系统不仅拥有友好的系统界面，人性化的操作方式，而且系统涵盖了从贷款申请、贷款审批、合同签订、出账申请、放款管理、还款管理的整个贷款业务的处理流程，流程设计简洁优化，通过调审报告自动生成、报表导入等众多细节功能的启用大大减轻工作人员的劳动强度，提高哈尔滨银行小企业信贷操作流程的整体效率。小企业信贷系统具有13个功能模块，各模块主要功能简介如下图：

序号1功能模块工作台功能简介用户可以在此查看其已处理，未处理的工作，并对未处理的工作做出相应处理；查看预警和提醒信息信息；浏览公告信息。为了使小企业信贷业务办理更加高效便捷，提高小企业信贷业务的竞争力，结合小企业信贷业务的特点，系统设计出根据小企业法人客户贷款、自然人客户贷款不同业务种类、不同产品特点的快速业务受理平台，在业务受理平台营销经理、风险经理及小企业贷款审批人员可以完成包含小企业信贷业务受理、业务调查、审查、审批的完整流程。实现对法人客户与自然人客户信息的分类管理与查询，实现不同业务信息的统一整合与应用分析。2业务受理平台3客户管理4合作方管理主要用于对担保公司、担保中心、联保小组、商会商圈信息的登记与查询。该模块结合哈尔滨银行独立研发的小企业信用等级评定模型，实现信用评分卡的电子化管理，通过在评分卡中科学设置财务与非财务、企业主与担保信息等多维指标，运用定性与定量分析相结合的技术计量信用风险，实现与评级相结合的预授信制度管理。维护押品信息及进行权证登记、入库、出库管理。5评级授信管理6押品管理7合同管理实现对合同的综合管理，包括借款合同的签订、生效、打印、修改、浏览等操作；以及借款合同与担保合同的关联8出账管理实现对贷款的发放管理，包括贷款发放的新增，提交、入账、抹账、打印等操作。9贷款回收用于非批量扣款的贷款回收操作，包括逾期贷款还款和提前还款操作10台账管理用于对贷款发放台账、贷款审批台账及出账审批台账信息的查询操作。实现小企业评分卡风险监控功能，评分卡以客户基本信息数据为基础，客户交易信息数据为监测主线，运用先进的评分模型方法计算并通过新颖、直观的图表展示，实现风险管理、风险量化、统计分析、风险监测的电子化和自动化，全面提升小企业信贷业务的风险管理水平。实现对业务受理平台录入的预客户及贷款发放后的正式客户信息查询、营销经理管户信息查询及小企业信贷业务常用报表查询。用于对系统参数、权限设置、产品管理、流程控制、分析指标等相关参数配置。11贷后管理12数据管理13系统维护

三、系统主要特点 1．先进性

以效率为核心：提升信贷全流程时效；提高系统操作效率；提升全行整体系统效率。

促进知情决策：全流程风险识别和预警；实现全方位多维数据查询。

以客户为中心：全面储存客户信息；提供客户信息综合视图。

2．全面性

系统面向全行小企业信贷工作和管理，完成各级机构的授信调查、授信审批、贷款发放、贷后监控以及在线风险等级评定、独立的账务核算，减轻核心系统负担，全面满足业务处理流程和信贷管理需要。

3．开放性

系统充分考虑与哈行现有的和未来开发的小企业评级工具等其他风险工具的契合，并充分考虑业务发展需要，预留外部接口，增强系统扩容性，为今后其他系统的开发打下良好基础。

4．灵活性

系统充分考虑小企业信贷产品和哈行小企业信贷业务流程特殊性，以配置化设计思想指导系统设计，包括产品配置、流程配置、规则配置和参数配置，满足系统灵活性要求。

5．实用性

系统支持对借款人的自动财务分析，提供导入模板支持对客户财务报表的导入，提供多种还款方式灵活定制，实现全方位多 维度数据查询，最大程度减少业务操作人员工作量。

6．简洁性

系统支持针对不同业务类型配置不同路径流程，并在系统首页设置快速定位按钮，减少冗余程序，提供工作效率。

7．谨慎性

系统充分考虑与哈行的外部经营环境和内部人员素质相适应，适当安排兼顾先进性和实用性的过渡设计，使系统实施具备谨慎性。

四、系统八大创新

1．创新启用客户关联视图，实现关联信息联动分析

系统实现客户综合视图功能，登陆系统选择客户后可查看客户信息、客户关联视图、客户全景视图、客户资金流向表，其中客户关联视图将与客户企业有关联关系的法人客户、自然人客户，以关系网的形式展示出来。系统此处的“关联客户”不是传统银行业务中定义的“关联客户”,而是广义概念上的“关联”，即包括一般“关联”信息，展示客户作为实际控制人、法定代表人、股东的其他企业贷款信息外，还包括客户配偶发生的贷款信息、客户正在承担连带保证责任的贷款信息、客户名下资产正在进行贷款业务抵押的贷款信息、上下游企业信息等。但这种广义“关联”又不是过于广泛而技术上无法支持的，关联信息的展现以在哈尔滨银行发生贷款业务为前提（通过与核心系统、公司信贷系统接口获得完整的哈尔滨银行客户信息），这样既保证了系统技术上的 可实现性，同时实现了对客户信贷风险的全方位把控。

2．运用工作流技术，实现审贷全流程电子化管理 系统运用工作流技术全面覆盖贷款全流程，支持所有业务品种和授权授信控制，针对不同业务品种和不同的业务特性设置不同的审批权限和不同的审批路线，提供为各级审批定制的个性化审批工作台，数字化文档自动流转。系统从授信申请到贷款收回 整个业务处理全流程都创新设计多种功能，实现系统快捷、高效运作。

3．创新配置产品管理模块，强化业务规范化和服务产品化

目前同业信贷系统多以业务品种、利率设置等参数设置形式在系统管理中进行设置，然后通过流程设置来体现产品或信贷服务。这种传统的业务配置方式，容易使系统在业务描述上形成交叉、混淆、不清晰、不稳定的状况，造成业务应变能力差、流程体系臃肿或后期维护困难、升级周期短等后果。小企业信贷系统产品管理模块是将小企业信贷每一款产品从借款人基本条件、贷 款额度、贷款期限、贷款利率、还款方式、担保方式、风险防范措施等所有产品政策中可以量化的规则抽离并嵌入系统，将产品制度固化在系统中，实现对业务操作的刚性控制，同时通过变动产品配置参数驱动新产品开发，提高新产品推出速度。

4．多措并举实现对信贷业务实时监控和风险预警，杜绝越权违规行为

哈尔滨银行现有信贷系统不支持对信贷业务实时监控，信贷管理手段主要还是通过哈尔滨银行各种政策、制度安排，依靠人员的执行自觉性实行软约束，违规越权的行为只能通过事后业务检查发现。小企业信贷系统通过监督管理模块可以实现各层级管理者对业务办理和客户管理情况的实时监测，对机构办理业务各阶段的质量情况进行自动检测，实现对机构、人员的授权控制，使超权限的业务无法办理，使总行各项信贷政策措施的执行落实到位；同时从业务申请到贷后管理均设置预警信号，及时进行风险预警。为兼顾风险防范与业务高效运转要求，系统对预警信号设置不同级别，一般级别预警信号虽然会预警显示并通知下一环节操作员，但不会阻碍业务流程正常流转。

5．分户帐和明细账从核心系统中剥离，形成“瘦核心、大外围”的应用模式

系统以贷款产品为核算中心，针对产品定制的灵活性，设计了业务自动驱动账务，实现了全程自动化核算、会计分录灵活配置的系统一体化处理。具体表现为系统的计息核算平台支持小企业信贷账户和核算从核心系统中剥离，在信贷系统开设分户账和明细账，将核心系统做为总账。分户账管理支持按科目分类管理账户信息，如正常本金、拖欠本金、实收利息情况、欠息情况等等，定制需要建立的分户账种类；明细账管理记录分户账下的明细变动情况，并支持查询、打印。这种设置有利于贷款产品在外围系统中发展延伸，减轻核心系统处理数据的负担，大容量的外围系统数据仓库可以适应小企业客户数量快速增长的需要。独立核算和账务处理功能可以实现小额信贷利息收入的单独核算，大大提高系统数据运算效率，同时减轻核心系统的负担，适应小企业客户数量快速增长的需要。

6．多维度台账信息查询下载，全面展示业务动态

系统具有贷款发放台账、贷款审批台账及出账审批台账三大类台账信息管理功能，贷款发放台账可支持贷款质量、发放时间、管户营销经理、产品种类等多维度信息查询及下载，展现贷款权限归属、行业特征、利息收入、欠息金额、欠息天数贷款特征，全面展示业务动态；贷款审批台账及出账审批台账可对贷款审批及出账情况进行实时跟踪，保证流程效率和时效监控。

7．创新应用行为评分卡，提升自动化贷后风险预警与监测水平

小企业信贷系统创新应用行为评分卡，用于自动化贷后风险预警与监测工作，使哈尔滨银行成为第一家在小企业贷后管理工作中采用先进数据挖掘技术的城商行。行为评分卡将通过借款人帐户交易行为判断贷后风险变化程度，更能够客观反映借款人风险变化，修正原有管理模式中客户经理贷后管理的主观消极性；贷后风险监测频率提高到一月一次，同时配合哈尔滨银行六维贷后管理办法，更利于及时掌握借款人的风险状况；行为评分卡的应用为小企业业务的精细化管理奠定良好的基础。

8．精细化数据管理，为各层级管理者提供决策依据

系统提供多层次的信贷数据信息，以满足各层级管理机构信贷分析不同需求。系统支持对客户数据及信贷管理过程中分类、归并数据进行汇总，系统上线后不再需要层层上报、层层汇总报表，当数据汇总完成时所有报表都自动产生，供各层级管理机构直接调用。同时利用智能统计软件对业务数据进行纵深挖掘分析，使各层级管理者及时了解信贷业务的变化情况，准确预测并提出未来信贷业务拓展组合的发展、变化和调整方向，预测资产质量变化趋势，及时采取监控处置措施，使资产质量保持良好状态。

五、系统效益评估

（一）小企业信贷系统集成业界先进技术，全面运用风险分析决策模型、规则管理等技术建立及时的风险识别和预警功能，提升小企业信贷全业务全流程管理水平。

1.系统在小企业信贷业务“铁三角”运营模式基础上结合产品类型及授权管理规则，在统一的信贷业务平台中搭建共存小企业法人、自然人信贷业务全部产品的快捷录入业务受理平台, 以客户为中心采集信息，实现贷款审批、合同签订、贷款发放的统一电子化管理，使全行信贷电子化水平实现了跨越式发展。

2.系统结合哈尔滨银行实际业务办理需求，在满足传统的任务流转基础上，提供线下和线上两种贷审会模式，实现与规则引擎结合，可以由业务人员直接在规则引擎中配置各种政策规定，通过规则引擎实现对任务流转的驱动，及时高效的满足业务管理要求，在加强风险控制、规范业务流程、落实监管部门要求、提高团队素质方面达到了更高的层次。3.系统支持贷款分户帐和明细账从核心系统中剥离，实现灵活的核算计息，有效满足小企业信贷产品多种还款方式需求，同时实时管理客户正常本金、拖欠本金、实收利息情况等账户信息，营销经理可及时掌握客户还款情况，帮助客户维护良好信用记录，实现小企业信贷客户精细化管理。

4.系统支持产品创新，可从产品政策与规则、产品要素配置（基本信息、账单计划、定价信息、担保关联等）、产品流程配置、风险控制及预警、账务规则处理配置等方面定义各种不同信贷业务品种，及时有效的满足市场竞争要求。

5.系统具有贷款发放台账、贷款审批台账及出账审批台账三大类台账信息管理功能，利于各级管理者及营销经理实时跟踪贷款处理进度，实现贷款申请的合理分配，提高信贷决策与贷款处理效率，提升客户满意度。

6.系统提供多层次的信贷数据信息，支持对客户及业务数据自动进行加工并报表汇总，供各层级管理机构直接调用，实现精细化数据管理，为各层级管理者提供决策依据。

（二）小企业信贷系统在贷后管理模块创新融入行为评分卡用于自动化贷后风险预警与监测工作，使哈尔滨银行成为第一家在小企业贷后管理工作中采用先进数据挖掘技术的城商行。

1.行为评分卡自动抓取贷后帐户交易数据，根据评分结果客观进行贷后管理工作。

2.行为评分卡提高风险预警频率，每月进行风险评分，与哈 尔滨银行常规季度检查形成互补。

3.行为评分卡对存量客户续贷、转贷、展期、增额等再授信申请提供了客观的依据。

4.行为评分卡自动化风险监控，甄别高风险客户进行层次化管理，优化业务管理流程，减少客户经理的工作量。

助推哈尔滨银行小企业金融业务发展的现代化小企业信贷系统的成功打造有助于提升哈尔滨银行核心竞争力，推动哈尔滨银行“打造国内一流、国际知名小额信贷银行”战略的早日实现。

第二篇：银行核心系统建设工作总结

2021年一季度工作总结

回顾2021年第一季度，公共组既取得了一些成绩，又存在着一定的不足。总体而言，我组成员经过适应新的工作要求及调整各自工作状态，从一线前台工作人员逐渐进入项目角色，一季度相关工作渐入佳境，成员各方面潜力更加成熟。虽然本季度核心系统招标工作还未完成，但在各级领导的正确指导及与运营管理部同事的业务学习交流下，可以说一季度也是一个丰收的季节，现将本季度工作盘点如下：

一、加强学习，提高业务素养

自新一代信息工程项目组成立后，我组成员坚持“高标准、严要求”的工作态度，高度重视日常业务学习积累，营造主动学、积极学、认真学的学习氛围，一是通过业务专题交流、虚心与省联社各部门求教疑惑，不断理清工作思路，总结工作方法，在干中学、学中干，不断掌握方法积累工作经验；二是注重以工作为牵引，依托各成员所负责业务模块积极对接联系厂家进行系统功能的需求交流，通过观察、摸索、查阅资料等方式，不断提升小组成员个人综合业务素质，将学习成效转换为工作成效，提高工作效率。三是认真学习《XX银行业监管政策法规汇编》及省联社相关业务管理制度办法，牢固合法合规意识，为后期业务需求及流程控制规范化奠定制度基础。

二、各司其职，突出工作重点

鉴于公共业务涵盖业务种类繁多、涉及业务层面较广，我组将公共业务所涉及8大模块进行分工。将机构、凭证、利率等模块分配至每个成员单独负责，如此可更加有效、有针对性的对相关业务深入挖掘。充分调动小组成员工作积极性，各司其职，突出各自工作重点。一方面可以提高小组各成员的业务熟练度，节约学习时间成本；另一方面个人职责清晰，各人专精各自业务模块，更有利于业务创新。成员除各司其职以外相互沟通协调，积极配合，共同不断完善细化“业务需求规划说明书”。

三、目前取得的成绩

在各级领导和省联社部门同事的帮助指导下，不断进步，逐步摸清项目建设基本情况，找到切入点，把握住工作重点及难点，在一季度我组成员也取得了一定的成绩，主要有以下五个方面：

（一）完成核心及柜面POC功能案例测试，并对参与竞标的厂家产品进行会议讨论、对比分析，最终上报评分结果。

通过本次POC功能测试，使大家充分了解到新一代核心及柜面业务系统建设方向。

（二）向全省83家行社征集现有业务系统痛难点及需求，小组成员认真梳理分类公共业务相关问题256条，并对全部问题逐个进行讨论分析，查找问题成因，准确分类归纳后针对性的提出解决方案，优化业务需求规划，确保新系统上线后切实解决当前系统功能缺陷。

（三）充分发挥团队协作能力，通过组内讨论、跨组交流、部门征求意见等方式，整理采纳合理建议，不断优化完善需求规划说明书，经过5次修订后，截至目前已初步形成较为完善的公共业务需求规划说明书V1.5版本，并交付PMO管理组审阅。

（四）为确保核心系统和柜面系统建设厂方进场后各项工作高效推进，公共参数组针对当前系统中我组涉及的历史数据和业务规则进行全面梳理，在充分了解当前现状后，提前讨论规划新一代系统建成后历史数据的清理、迁移方案。

一是梳理涉及公共参数组柜面系统业务交易功能143个，准确了解各业务功能的使用场景，确保当前业务功能在新系统建设中不遗漏；二是提取当前核心系统记载的重要空白凭证151种，按照从未启用、当前在用、退出使用三个维度进行分类后确定有效的重要空白凭证共计125种，为新一代信息工程的凭证种类贯标及数据迁移做好准备。同时，通过测试环境对重要空白凭证的领用、使用、销毁流程实操模拟，掌握目前业务管理规则及流程管理模式。三是摸排当前系统电子登记簿和手工登记簿的数量、种类及其登记要素信息，整理出各类纸质手工登记簿70种，其中安全保卫类40种，柜面业务类20种，信贷业务类10种。熟悉以上手工登记簿的各种登记要素，充分征求相关业务部门意见后，整合优化手工登记簿种类、增设登记要素信息项，确保登记簿在新一代核心系统上线后全面实现电子化。四是在充分了解当前系统机构、柜员分类规则后，针对目前24种机构类型，20种柜员岗位存在的问题，初步构架了6层15类的机构和8岗多角色的柜员体系，满足新一代系统上线后机构及柜员的精细化管理。

（五）为解决我社应用系统繁多且登录认证方式各自独立的现状，我组积极与厂商联系，以现场、远程会议等方式进行了充分交流，在详细了解各厂商产品特点的基础上，结合我社实际情况起草了《XX省农村信用社联合社统一身份认证系统项目招标需求》，构建统一身份管理、统一认证登录、统一安全监测的企业级应用系统用户身份和认证管理平台。

《XX省农村信用社联合社统一身份认证系统项目招标需求》已完成新一代项目组初审，相关业务部门评审，主任办公会审定。

四、当前存在的不足

我组成员普遍来自于行社基层，对于新系统项目建设而言，需要站在省联社层面对经营、管理等方面进行上层考虑，对此所有成员普遍存在无经验、业务面较为狭窄、专业知识较为匮乏、考虑问题较为片面等问题，此类情况也是整个项目组目前普遍存在的问题。

五、未来工作计划

（一）随着核心、柜面招标工作的推进，与厂家工作人员共同攻坚克难，根据厂家系统建设的相关经验，学习其先进理念，在保留XX农信特色的前提下，吸取厂家成功案例经验，扬长避短，力争新系统上线后操作界面友好、业务功能丰富、流程高效便捷、操作风险可控。

（二）继续积极与各级领导、省联社各部门、基层行社进行深入沟通，根据优化建议不断完善业务需求规划，确保新系统业务功能满足职能部门管理及基层行社的业务需求。

（三）积极组织小组成员认真学习各项规章制度、政策法规等，不断提升小组成员个人综合业务素质，始终保持“干中学、学中干”的学习态度，将学习成效转换为工作成效。

（四）不断总结工作方法、积累工作经验、提高工作效率。

不断创新、强化实践，切实提高小组成员整体业务水平。

六、总结

本季度在各级领导及项目组长的指导下，公共参数组全体成员在业务水平及沟通协调方面有了很大提升，相信随着后续项目进展，我组成员的业务水平会进一步提高，考虑问题会更加全面，最终圆满完成新系统建设中的各项任务，公共组全体成员今后将会为了同一个目标持续努力奋斗！

第三篇：农行新一代核心银行系统建设阶段性成果专题报道

农行新一代核心银行系统建设阶段性成果”专题报道之一

打造农行特有的业务和IT架构

张鹏 2011年04月21日

农业银行业务架构及IT架构规划以业务需求为基础，以业界领先实践为参考，在信息科技部门和业务部门的共同参与和努力 下，最终形成了企业级视角的一套方法、企业架构资产的一个框架和指导信息化建设的一种思路。一套方法、一个框架和一种思路三者三位一体，密不可分，共同组 成了农行的业务及IT架构，保证了业务及IT架构的动态适应性。

企业级视角的一套方法

企业级视角的一套方法就是从企业级视角按照“规划、分析、设计、实施”分阶段层层推进，将信息化建设从部门级的软件工程转变为企业工程的方法。这套方法 的核心是一体化的流程建模和数据建模，贯穿于企业工程的全生命周期。一体化的流程建模和数据建模方法最重要的特点就是企业级，具体体现在层次化、标准化、一体化三个方面。

企业级视角的一套方法不仅仅是一套方法论，它已经在实际工作中运用并取得了不错的效果。风险管理部运用这套方法，对风险管理 需求进行了梳理和整合，构建出风险管理需求框架；信息技术管理部运用这套方法，对2011年信息化项目从需求整合、架构设计、系统定位等几方面进行了论 证，形成了详细的信息化项目整合建议；内控合规部运用这套方法，针对反洗钱工作存在的问题从业务、数据、应用三方面提出了一揽子解决方案。

企业架构资产的一个框架

新一代核心银行系统的业务架构及IT架构规划以目标需求为输入，运用企业级视角的一套方法，形成了企业架构资产的一个框架，目前已经向全行发布了企业架构资产库。框架包括业务架构、数据架构、应用架构和实施路线图四部分内容。

业务架构基于流程模型来描述，具有三种表现形式：用户流程模型，统一流程模型和业务能力模型。用户流程模型描述了部门级流程，主要按产品和管理对业务部 门梳理的原始业务流程进行标准化。统一流程模型采用了去差异化分析手段，去除了用户流程在产品、客户、渠道三方面的差异，按内容相似性对用户流程进行归 并。由于产品、客户、渠道属性会随着市场不断变化，去除这些差异之后的统一流程模型具有更强的稳定性。业务能力模型将上述流程提升为业务能力，与战略相匹 配，描述了实现战略应具备的业务能力。业务架构结构化、标准化地描述了银行业务全貌，形成了银行的业务知识库，对支持战略决策、规范明晰需求等方面都具有 非常重要的作用。

数据架构基于数据模型来描述，它有三种表现形式：概念数据模型、逻辑数据模型和数据标准规范。概念数据模型主要用于统一全行 的业务概念，它参考了FSDM的理念，根据流程的输入输出项以及业务需求中采集的数据需求，将全行业务概念划分为9大主题，形成了4000多个概念项。逻 辑数据模型是针对特定的管理目标，将相关的业务概念进行分类组织，明确各类数据间的关系。数据标准规范主要将数据的部门级标准整合为全行级标准，须全行各部门共同遵循。针对农行现存的重点问题，新一代核心银行项目组对客户、产品、机构、人员四个重点专题的现有标准进行了整合，形成了统一视图。数据架构能够促进业务规范，帮助评价各类管理需求，对助推信息化建设转型具有非常重要的作用。

应用架构以流程模型和数据模型为输入，参考行业领先实践，对应用进行了布局。应用架构的成果分为三方面，分别是应用架构功能视图、应用架构交互视图和应 用平台规划。应用架构功能视图描述了每个应用支持哪些流程、实现哪些数据。应用架构交互视图描述了应用与应用之间的交互关系，参考行业领先的应用架构模型 RFS-A对应用进行分层布局。应用平台规划从技术层面规划了实现以上应用需要搭建的公共技术平台。应用架构能有效支持业务目标的实现,为架构评审和架构 管控提供了依据。

以业务需求为基础，基于业务架构及IT架构，结合农行组织架构现状，项目组设计了以BoEing（Blue Ocean Engine蓝海引擎,即农行新的核心业务系统）为核心的10大项目群40个项目，制定了科学、可行的实施路线图，明确了项目目标、范围和边界。按照路线 图：2011年夯实基础，重点先行；2012年加强服务，全面提升；2013年面向管理，同业领先，力争三年初步建成、五年全面完成新一代核心银行系统建 设。

指导信息化建设的一种思路

指导信息化建设的一种思路与一套方法、一个框架密不可分，同样是农业银行业务架构及IT架构的重要组成部分。一种思路就是：以数据模型为核心，整合需求，统筹系统建设，开展数据治理，推动系统优化改造与提升。

以数据模型为指导整合业务需求。业务需求整合的重要意义众所周知，但是结合农行现状应该怎么整合、以什么为切入点整合？还需要重点研究，而数据为我们提 供了一个很好的抓手。从纵向看，业务需求整合的关键就是数据标准规范的整合，只有在统一的数据模型的指导下整合不同部门的数据标准规范，才能真正将部门级 需求整合为企业级需求。从横向看，管理需求和经营需求也需要整合，管理需求应该反映在经营需求中，只有这样，经营活动才能提供管理所需的各类数据，在这方 面，数据模型为管理需求与经营需求的整合提供了平台，它能将数据有效地组织和归类，提供企业级的数据体系框架。

以数据模型为依据统筹系统建 设。系统建设有其内在的规律性，从数据角度看，这个规律就是数据在系统中的流转，它反映了数据在业务经营管理活动中的流转。一般来说，银行的业务经营活动 可以归纳为三个阶段：业务发起、业务服务和财务核算。在业务发起阶段，客户向银行提出申请，产生了申请信息，之后与客户签订协议，于是产生了协议信息。在 业务服务阶段，银行向客户销售产品或服务，产生了客户金融信息、产品信息和合约信息，客户每做一次交易都会产生交易信息和账户信息。在财务核算阶段，银行 经过风险加权和减值处理产生了资产负债、损益等信息。同时，为了控制和支持业务经营，还产生了一些管理类数据，例如营销管理类数据、风险管理类数据等。在 这些数据的管理下，业务经营类数据才实现了转换。这样，我们就可以依据数据在系统中的流转规律来划分系统边界，厘清系统之间的关联关系，以此为基础，科学 地做好系统统筹。新一代核心银行系统建设的实施路线图正是按照这种思路对10大项目群40个项目的边界进行了划分，最终形成了较为清晰的项目地图。

以数据模型为基础开展数据治理。“十二五”信息化建设的重点是提升管理信息化水平，前提就是解决数据质量问题。农行之前存在数据质量不高的问题，很多专 业化的管理模型无法在当前的数据质量条件下得以应用。因此，在系统建设的过程中，应通过数据模型指导数据治理，通过数据治理整合并固化数据标准规范，逐步 形成一种良性循环的长效机制。只有这样，才能充分发挥系统和数据的价值，进而促进管理水平的提升。

以上就是农业银行业务架构及IT架构规划成 果，这是国内第一个以业务架构为切入点的规划项目，形成的业务架构及IT架构不仅具有先进性、科学性，而且在实际工作中得到了验证，能够动态适应战略和组 织的调整，是农业银行特有的架构。相信按照这套方法和思路，经过三到五年的信息化建设，农业银行的信息化水平必然能够跻身领先行列，达到打造优秀大型上市 银行宏伟目标的要求。

“农行新一代核心银行系统建设阶段性成果”专题报道之二

为蓝海战略提供发展引擎

李洪波 2011年05月05日

农业银行于2008年年底正式启动新一代核心银行系统建设工程，并着手建设先进的、能够灵活适应业务发展要求的新一代综合业务系统（中文名称：蓝海引擎,英文名称：Blue Ocean Engine，以下简称BoEing系统）。

目前，BoEing项目已进入设计开发阶段，基本完成了BoEing系统的概要设计，并计划于2011年10月底完成系统（一期）开发，启动分行试点工作。

BoEing系统的建设目标是构建以客户为中心、以产品集合平台为支撑，功能更加丰富灵活的产品服务创新体系，以适应农行在服务“三农”、新兴业务以及 高附加值业务领域拓展的需要，为蓝海战略提供发展引擎。BoEing系统将覆盖原综合业务系统（ABIS）的业务功能范围，并满足农行业务经营、内部管 理、外部监管及技术自身发展的要求，实现以客户为中心、快速产品创新、改善管理能力三大核心价值。

满足客户需求

BoEing系统以最大化满足客户金融需求，为客户提供差异化和个性化服务为目标，建立完善的客户管理体系，实现“以账户为中心”向“以客户为中心”的转变。

以客户为中心的组织结构。在BoEing系统中，每个客户和合约（账户）都可以有一个或多个管户经理。管户经理是客户信息维护的责任主体，并负责与客户 联络，对客户开展个性化营销，及时收集客户对银行产品和服务的反馈意见。管户经理的设置是实现以客户为中心的关键，有利于保证客户信息质量，提升客户体 验，同时也对内部考核和精细化管理提供了技术基础。

有效识别客户。BoEing系统详细记载并集中管理客户的基本信息、合约信息、财产信息、交易信息、关系信息等各类信息，建立起完整的客户统一视图，帮助银行有效识别客户，了解客户的情况，从而更有针对性地提供服务。

为客户提供差异化服务。在有效识别客户的基础上，借助客户分组分类、客户营销管理、客户风险控制等手段细分客户，并通过产品定向销售、差异化定价为客户提供差异化、个性化的金融服务，提高客户满意度。

为客户贡献度分析提供充足数据。通过系统记载的完整而准确的客户信息、营销信息、合约信息、交易信息及信息之间的关联关系，能够为客户贡献度分析提供翔实的数据，满足各类管理要求。

快速产品创新

BoEing系统具备快速设计开发产品的能力，通过灵活的参数化配置即可为客户提供差异化的产品服务，从而极大地提高农行金融产品的前瞻性和应变力。BoEing系统的产品创新主要体现在以下三个方面：

功能创新。BoEing系统基于“产品工厂”模式，采用层次化的结构，将农行现有的产品功能抽象和细分成若干组件和参数，建立起全行统一的产品目录。如 果把产品看成汽车的话，产品目录中的组件和参数就类似于生产汽车的零部件，产品工厂就像汽车生产车间一样进行零部件的管理及组装。在这种模式下，新产品开 发过程就是选取产品目录中的组件和参数，进行有机组合和简单设置的过程，就如同汽车的组装一样，这就改变以往所有新产品需求都需要硬编码实现的产品开发方式，极大地提高产品研发效率和市场响应速度。例如：要开发可透支的活期存款产品，只需要选取产品目录中的资金存取服 务、贷方结算、透支服务、存折服务、对账单服务等组件，并对存款利率、结算周期、透支利率等参数加以设置，就可以轻松实现。

价格创新。BoEing系统在价格控制要素、定价方式、价格协商和管理机制等方面做了全方位的改进，能够灵活地对产品进行定价，从而有效应对利率市场化发展方向和日 益增长的服务收费需求。系统主要通过以下手段实现灵活定价：一是多种参数类型。系统提供了利息类、费用类、列表类、范围类、矩阵类等多种类型的参数，能够 很好地支持各种价格定义方式，为价格的灵活设置提供了基础。二是多级别的协商定价。系统提供一定权限控制下的不同层级的利率和费率的协商和管理机制。在产 品开发过程中，产品管理人员可以对产品的价格进行定义；在产品销售过程中，产品销售人员可以在一定的权限控制下与客户协商产品价格；在客户进行业务操作 时，系统也可以依据事先设置的条件对产品进行定价，例如对于借记卡取现交易，系统自动判定本地取现不收取费用，而异地取现则计算出手续费。三是多维度的差 异化定价。系统支持多种维度的差异化定价方式，能够根据多种条件（如渠道类型、客户级别、客户类型等）制定不同的价格策略，满足综合报价的需求。例如：对 某项业务，可以设置柜台交易收费，而ATM交易不收费；对另一项业务，可以设置普通客户全额收费，黄金客户收取一半费用，白金客户不收取费用等。

方式创新。基于先进的技术架构，BoEing系统将更好地支持柜面、网上银行、手机银行、自助终端等各种服务渠道的统一接入，并实现渠道协同，从而为客 户提供“3A”（Anytime任何时间, Anywhere任何地点, Anyhow任何方式）式服务，有效提升客户体验。此外，系统还实现了渠道统一签约和渠道合约的统一管理，并支持不同渠道的差异化定价，从而有力地推动柜 面业务分流和网点转型。

改善管理能力

BoEing系统采用完善的数据模型，能够详尽地记录银行经营活动中的各种信息，使农行能够及时、准确、全面地掌握自身经营状况，从而极大地改善管理能力。

绩效管理能力。BoEing系统将每个合约（账户）与它所属的客户、产品、部门、机构等信息相关联，并将业务活动中合约所发生的资金、利息、费用等信息以合约为中心的结构加以记录。基于这些信息，能够准确地计算出合约的资本占用和资金成本，从而为从产品、客户、员工、机构、渠道等维度度量绩效提供了技术基础，使得按各种维度进行独立核算和利润生产成为可能。

报告与信息披露能力。BoEing系统制订了统一的数据标准和概念指标，能够准确完整地记录经营过程中的客户信息、产品信息、市场营销信息等信息以及信 息间的关联关系，并对这些信息进行集中有效的管理。并且，基于BoEing系统先进的技术架构和数据模型，对外围应用系统进行整合与完善，将有效减少数据 分散重复部署，解决“信息孤岛”问题。因此，通过BoEing系统的建设，能够有效地提高内部报告与外部信息披露的及时性、准确性、一致性和完整性，满足 内部管理与外部监管的要求。

产品管理能力。BoEing系统明确界定了产品的定义和划分标准，并以此为基础建立了产品目录，实现了产品的统一 管理。同时，系统对产品创建、产品销售、产品使用直到产品退出市场的全过程进行管控，并记录产品生命周期中的各项有效信息，为产品绩效评估和产品优化提供 了技术基础，从而推动农行实现从粗放式的业务管理到精细化的产品管理的转变。

BoEing系统作为农行新一代核心银行系统的核心，通过引入先进的设计理念，实现以客户为中心、快速产品创新、改善管理能力三大核心价值，将从根本上提升农行业务经营水平。