网上支付系统典型流程

第一篇：网上支付系统典型流程

网上支付系统典型流程

在使用不同的网上支付工具进行网上支付时，在基本相同的支付流程的基础上，每种不同的支付工具会各自拥有不同特点的支付流程。

1．银行卡支付流程

以Cybercash方式为典型案例：

（1）在实际商品、相关服务与资金流动发生之前，由客户通过安全方式将信用卡信息传送给商户；

（2）商户验证客户身份为信用卡账户所有者；

（3）商户把信用卡收费信息和数字签名发送给其银行或在线信用卡处理器；

（4）使用第三方进行验证的支付。即买卖双方都使用电子邮箱和第一虚拟银行的FV账户，来确保信用卡号码不在互联网络上传输，进而避开信用卡方面的安全问题。

（5）银行或处理方把信息送给客户银行进行授权；

（6）客户银行为商户返回信用卡数据、收费确认和授权；

（7）网上信用卡支付完成。

应该指出的是，为了使银行卡在网上支付过程中真正实现交易安全和支付的不可否认性，采用安全电子交易协议（SET）是不可缺少的步骤。SET是专门用于加密信用卡支付的协议。支付安全的目标是为了提供有关持卡人、商户和收单行的身份验证手续，提供支付数据的机密性，保持支付数据的完整性以及为相应的安全服务涉及的算法和协议进行定义。

SET现在已经成为网上银行支付的安全标准，它的应用将可以为网上银行卡支付提供信息的机密性、数据的完整性、消费者账户的可确认性、商户的确定性和可靠的互操作性。

2．电子现金支付流程

用Ecash作为典型的电子现金来进行网上支付，其流程大致是：

（1）客户需要先在其电子钱包软件中储存Ecash硬币，即一定数量的电子现金；

（2）客户浏览商户的站点，确定欲购物品的品类、数量及价格等；

（3）客户通过商户的站点递交一份购物表格；

（4）商家收到定单后，即向客户电子钱包发送支付请求，请求内容包括有定单金额、可用币种、当前时间、商户银行、商户的银行账户ID及定单描述等；

（5）客户钱包将上述信息呈现给客户，请求是否付款；

（6）客户同意付款，则将从电子钱包中采集与请求金额值相等的硬币；

（7）在将所要支付给商户的硬币值送给商户之前，须用银行的公用密钥加密；

（8）商户将接收的硬币值送给银行存入自己的账户。在先送往商户、后送给银行的支付信息中包含有关支付和加密的硬币值的信息；

（9）在商户存款期间，支付信息与加密硬币一起被送往银行；

（10）在收到支付信息后，作为存入请求的一部分，商户将其送往银行。客户可以用类似的存入信息格式向银行返回专用硬币；

（11）在收到有效支付后，商户给用户发送所购商品或收据。

3．电子支票支付流程

电子支票的支付流程不是单一的，它和所要应用的电子支票系统密切相关。现举由美国卡内基·梅隆大学开发出的“Netbill”电子支票为例，介绍其网上支付流程。

（1）客户向商户请求正式的报价单，启动Netbill交易；

（2）在收到报价单请求后，商户定出价格，并返回报价单；

（3）如果客户接受所报价格，则应指示其支票簿向商户收款机发送购买请求；

（4）当收到购买请求后，收款机从商户应用中取出产品，并采用一个密钥来加密该产品。在计算出密码校验和后，将结果传送至客户支票簿；

（5）在收到加密信息后，支票簿验证校验和，随后，支票簿向商户收款机送回一份签名的电子支付定单。

（6）收款机对电子支付定单进行背书，然后将之发送至Netbill服务器。

（7）Netbill服务器在验证价格、核验和等符合规定之后，借记客户账户恰当的数额。Netbill服务器记录该笔交易并且保存一次性密钥的复制件，然后，再将包含有同意或拒绝信息的数字签名信息发送给商户。

（8）商户对Netbill服务器作出回答，如果同意，即同时将解密密钥发送给客户支票簿。

4．网上银行支付流程

以我国招商银行开发的“一网通”网上支付系统为例。

（1）客户使用专用账号进行交易。该专用账户是“一卡通”的账户，有独立的账号和密码，并且只能通过它进行在线付款。

（2）设置网上消费金额限制。

（3）支付信息直接传送到银行，不需要经过商家转发。加密后的信息直接传到银行，可以最大限度地避免信息泄漏。

（4）商家无法获取客户支付信息。商家从银行接收客户的订货信息，可避免客户篡改已被银行确认的定单信息。

（5）对登录次数予以限制。客户在一日之内登录错误次数超过5次即被拒绝登录。

（6）网上传输支付信息时采用安全套接层协议（SSL）进行加密。

国内外网上银行在采用支付流程时各有不同，但总的目标都是为了万无一失地把网上支付这一环节的工作做好。所以不断加强网上支付的信息保密性、信息的真实完整性和信息的不可否认性，是摆在广大电子商务工作者和网络金融服务界人士面前的重要使命。

第二篇：中国电子口岸网上支付系统介绍（范文模版）

中国电子口岸网上支付系统介绍 2011/01/21 14:05 第一章 系统简介

《中国电子口岸网上支付系统》作为中国电子口岸的配套服务项目，与中国电子口岸其它业务系统以及银行内部已有的业务系统相连接，改变传统的税费支付方式，为用户提供准确、方便、快捷的网上缴纳税费服务。

采用网上支付的用户，通过中国电子口岸查询到税费通知后，可在网上发布支付指令，银行接到支付指令后，可直接从用户在银行开设的预储帐号中划转税费，划转成功后，用户可直接办理相关通关手续。网上支付业务的推出将缩短通关时间，提高通关效率，降低贸易成本。

网上税费支付系统具有高强度的身份认证功能，有效地防止篡改和抵赖，保证支付交易的完整性，体现交易双方明确的意愿、承诺和责任，并提供充分的存证审核功能。第二章 功能介绍

中国电子口岸系统网上支付子系统“企业用户端”，提供企业用户进行税费通知单查询、税费支付确认等功能，主要由以下几个功能组成：

一、税费支付--提供用户登录网上支付子系统，查询税通知，指定缴款单位，网上支付确认功能；

二、手续费支付--提供用户登录网上支付子系统，查询费通知，指定缴款单位，网上支付确认功能；

三、综合查询--提供用户登录网上支付子系统，查询税费情况等功能；

四、业务规范--介绍本系统的具体使用方法。第三章 系统流程简介

3.1 使用“网上支付系统”的前提条件

通过中国电子口岸网上支付系统开展网上支付业务的企业，必须具备以下条件：

1、用户是中国电子口岸入网用户，已通过用户资格审查，取得企业法人卡及操作员卡，具备联网办理业务条件；

2、用户已在银行指定分支机构开立能用于支付税费的预储帐户，开户行及帐号对海关不保密。

3、用户通过“中国电子口岸”网站向银行提出企业备案、操作员备案及授权的申请，银行审批通过后企业与银行签定服务协议完毕。

3.2 企业备案申请与审批

企业通过“中国电子口岸”网站向银行提出网上支付业务企业备案申请，银行通过中国电子口岸企业管理子系统，对企业的申请进行审批。

3.3 海关电子税单税费通知

企业用户向海关电子申报，海关审结报关单后，生成海关“税费通知”传数据中心，数据中心将海关“税费通知”对申报单位、经营单位开放。

3.4 查询待支付税、费款清单

海关“税费通知”上网后首先对申报单位、经营单位开放，申报单位或经营单位登录“中国电子口岸”主页，查询属于自己的“税费通知”，如有异议，则通过手工方式与海关联系，如无异议，则可进行网上付税的有关操作。

3.5 指定缴款单位

申报单位首先根据其与经营单位、收发货单位的税费支付协议，网上指定税费缴款单位。缴款单位必须是报关单上的申报单位、经营单位、收（发）货单位三者之一。协议由申报单位、经营单位代缴款时，代缴款单位名称及帐号应填报在“代缴款单位”栏中，税费凭证上“缴款单位”一栏应填最终缴款单位，即凭证的持有和使用单位。

申报单位指定缴款单位后此“税费通知”对缴款单位开放。否则，该“税费通知”只可查询不能支付。

3.6 网上税、费支付

缴款单位发布支付指令后处理步骤如下：

1、缴款单位登录进入中国电子口岸网上支付系统，填入“付款银行”及“付款帐号”等信息，发布网上支付指令。

2、口岸数据中心收到企业的支付指令后，将对应“税费通知”发往银行。银行在接收到支付指令后，将支付指令转往内部会计系统进行税费扣款。

在支付过程中如果由于预储帐户的余额不足造成付款失败，用户可在接到银行“支付失败”通知后，通过手工方式或银行的网上银行系统将其备用帐户的资金转入预储帐户，待款项收妥后，用户可以通过中国电子口岸再次提交支付指令。

3、数据中心接收到银行“支付成功”回执后，数据中心向缴税单位和申报单位开放以供其查询付税情况。

4、用户可通过数据中心查询税、费的处理状态，得到税费已支付完成状态信息后，准备有关纸质报关单及随附单证到海关现场办理接单、货物验放手续。

5、海关打印的纸质税费缴款凭证由银行到海关收取，根据企业与银行签定的服务协议中规定的纸质税费缴款凭证递交方式及时交付企业用户。http://www.xiexiebang.com

第三篇：交通银行 网上支付

交通银行 网上支付

作者：金投网

交通银行网上支付帮助：

若您已经是交通银行个人网银的签约用户，则需携带本人有效身份证明和银行卡到我行营业网点柜面，填写《交通银行个人网上银行业务申请表》，为您的银行卡申请开通网上支付功能。需要注意的是，您只能为您本人的网银签约主卡或下挂关联卡开通网上支付功能。若同一网银用户下有多张卡需要开通网上支付，您必须在申请时逐一列明。

在柜面办理完开通手续后，您还需登录我行个人网银，对已申请开通网上支付的银行卡进行“激活”操作。激活后，您就可以使用该银行卡进行网上支付了。

在柜面办理完银行卡网上支付开通手续后，您可登录个人网上银行，点击菜单中的“网上支付”-〉“激活与管理”。

页面上将会显示您已在柜面开通网上支付功能的银行卡号信息，点击“激活”链接后，输入证件号码、交易密码等身份验证信息，再设定支付卡号、核验信息，点击提交，即可激活该卡的网上支付功能。

交通银行网上支付服务只面向个人网银签约用户开放，若想享用我行网上支付服务，请您携带本人有效身份证明和太平洋卡到我行营业网点柜面，填写《交通银行个人网上银行业务申请表》、办理个人网上银行签约手续，在申办过程中您可以同时申请开通网上支付服务。

目前除了太平洋借记卡、准贷记卡外，我行还支持使用太平洋信用卡进行网上支付。

需要注意：

（1）仅交行个人网上银行的签约用户（手机注册版或证书认证版）的签约主卡或本人的下挂关联卡才能开通网上支付功能。若您不是交行个人网银签约用户，须先到我行柜面办理个人网银签约开户手续。

（2）您只能为您本人的签约主卡或下挂的关联卡开通网上支付功能，不是您本人的银行卡，不能由您为其开通网上支付功能。

目前，太平洋双币信用卡已可以单独作为主卡签约个人网银。因此，若您想使用信用卡进行网上支付，可将其作为主卡直接申请个人网银专业版或作为关联卡下挂到其他个人网银专业版下，同时再为信用卡办理网上支付的开通手续。

若要使用网上支付，您必须在柜面办理个人网银签约和网上支付功能开通申请，如果只办了个人网银签约，网上支付功能不会自动开通。遇到这种情况，您需要到柜面确认是否已开通网上支付功能。若您在同一网银用户下关联有多张卡，这些卡如需开通网上支付功能，必须逐一申请。

个人网银签约、网上支付开通申请和下挂卡关联等柜面业务可以在我行各网点办理，无论你的太平洋卡是在哪里申领的，您都可以到就近的交行网点办理此类业务。

第四篇：网上支付跨行清算系统运行管理办法

网上支付跨行清算系统运行管理办法

（试行）

第一章 总 则

第一条 为规范网上支付跨行清算系统的运行管理，确保网上支付跨行清算系统的安全、稳定、高效运行，依据《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法律法规，制定本办法。

第二条 本办法适用于承担网上支付跨行清算系统运行、维护和管理的中国人民银行清算总中心（以下简称清算总中心）、中国人民银行各分支机构清算中心（含结算中心，下同，以下简称清算中心）以及系统参与者运行维护部门。

第三条 网上支付跨行清算系统运行管理的范围包括：

（一）网银中心，即负责在参与者之间转发业务信息，并对支付业务进行轧差处理的系统节点；

（二）网上支付跨行清算系统的接入节点（以下简称接入节点，含部署在清算中心的网上支付跨行清算系统相关应用和设备）；

（三）网上支付跨行清算系统参与者前置机（以下简称参与者前置机）；

（四）网上支付跨行清算系统备份系统；

（五）网上支付跨行清算系统网络；

（六）网上支付跨行清算系统应用安全子系统（以下简称应用安全子系统）。

第四条 清算总中心负责网银中心、网银中心备份系统、支付系统骨干网络以及应用安全子系统(网银中心部分)的运行、维护和管理；负责对清算中心进行监督、检查和考核；负责对系统运行、维护提供业务指导和技术支持。

清算中心负责接入节点及其备份设备、应用安全子系统(接入节点部分)的运行、维护和管理；负责对辖区内业务处理情况进行监测、统计和分析；负责对辖区内参与者提供运行、维护指导和技术支持。

网上支付跨行清算系统网络运行维护部门负责与网上支付跨行清算系统相关网络的运行、维护和管理。

参与者负责本单位网上支付跨行清算系统的运行、维护和管理。

第二章 岗 位 管理

第五条 清算总中心、清算中心及参与者应当合理安排运行维护各岗位人员，确保网上支付跨行清算系统安全稳定运行。第六条 网银中心应当设置系统管理岗、业务主管岗、业务操作岗、系统维护岗、网络维护岗和数字证书管理岗。

接入节点应当设置系统管理岗、业务主管岗、系统维护岗、网络维护岗和业务操作岗。

参与者前置机应当设置系统维护岗和网络维护岗。应用安全子系统应当设置注册中心（以下简称RA）审核操作岗和录入操作岗、地方注册中心（以下简称LRA）审核操作岗和录入操作岗。

第七条 业务操作岗和RA/LRA录入操作岗可兼任，但不得与其他岗位兼任；系统管理岗、系统维护岗和网络维护岗不得兼任业务主管岗；RA/LRA审核操作岗和RA/LRA录入操作岗不得相互兼任。

第八条 系统管理岗负责增加、更改和注销用户。第九条 业务主管岗负责系统业务运行，监控业务运行状况；设置业务参数，维护基础数据，处理或授权处理业务运行异常；组织业务操作员正确处理业务，对用户业务操作授权；提供业务咨询、协调服务等。

接入节点业务主管还应当负责设置辖区内参与者的业务权限，管辖参与者的业务数据及状态信息，管理数字证书相关信息。

第十条 业务操作岗负责根据业务主管授权进行日常运行操作和监控；按照职责范围处理业务；负责有关业务清单打印等。

第十一条 系统维护岗负责安装维护计算机软件、硬件；解决系统运行中出现的技术问题；设置系统参数，监控系统运行状态；定期完成系统和数据备份；提供技术咨询、协调服务；为系统稳定运行提供技术保障等。

第十二条 网络维护岗负责安装维护网络设备；设置网络参数；监控网络运行状态；定期备份网络配置和系统日志；解决运行中出现的网络问题；提供网络技术支持等。

第十三条 RA录入操作岗负责网银中心数字证书的录入，RA审核操作岗负责网银中心数字证书的审核。

LRA录入操作岗负责参与者机构证书的录入，LRA审核操作岗负责参与者数字证书的审核。

第十四条 网银中心数字证书管理岗负责网银中心数字证书下载、证书管理密钥口令更改、制定证书存放路径等。

第十五条 各岗位人员上岗前应当通过中国人民银行组织的业务技能、安全知识培训和考核。

第十六条 岗位人员变动应当办理变动交接手续，离岗应当及时注销该用户。

第三章 操 作 管理

第十七条 清算总中心和清算中心应当结合工作实际，制定并严格执行相关业务操作管理制度和运行操作规程，作好相关记录。

参与者应当制定相关业务操作管理制度和运行操作规程，并报业务管辖地清算中心备案。

第十八条 清算总中心、清算中心和参与者应当严格遵守系统运行时间的规定。

参与者业务处理系统不对外提供服务的，应及时退出登录网上支付跨行清算系统。

第十九条 清算总中心调整系统运行时间应当经中国人民银行业务主管部门授权，并应当提前3个系统工作日通知清算中心和参与者。

第二十条 清算中心应当定期或按清算总中心要求，报告系统运行情况。

第二十一条 清算总中心应当根据中国人民银行业务主管部门的规定或授权进行下述操作：

（一）设置参与者的业务权限；

（二）设置业务金额上限；

（三）设置计费费率；

（四）设置业务数据联机保存期；

（五）设置系统停启运；

（六）开启、关闭系统维护窗口；

（七）设置参与者加入、退出系统；

（八）设置参与者故障状态；

（九）设置规定的其他业务参数。

第二十二条 清算中心应当根据中国人民银行业务主管部门和清算总中心的规定或授权设置参与者的业务权限以及规定的其他业务参数。

第二十三条 各岗位人员在系统运行期间应当根据岗位要求监控系统运行状态，并填写系统运行日志。

各岗位人员发现未按时登录、核验数字签名失败、未收到日切通知、报文丢失、日终对账不符等异常情况，应当立即报告主管人员，并按有关规定进行处理。

第二十四条 清算总中心、清算中心和参与者应当监控业务轧差、资金清算情况。

清算总中心应当监控轧差净额的提交及处理情况。第二十五条 清算总中心和清算中心可根据管理需要向参与者提供行名行号等基础数据。

第二十六条 清算总中心和清算中心应当加强系统用户管理，在完成系统投产工作后应当及时注销本节点系统初始用户。

第二十七条 清算总中心、清算中心和参与者应当及时处理各待办业务事项，确保在日切前当日待办业务事项全部处理完毕。

第二十八条 清算总中心、清算中心应当根据中国人民银行业务主管部门的要求统计参与者在线情况。

第四章 维 护 管理

第二十九条 清算总中心、清算中心和参与者应当制定相关维护管理制度和日常检查规程，按照规程完成日常检查和系统维护并记录日志，发现系统异常按规定处理。

第三十条 清算总中心根据中国人民银行的授权，负责对系统应用软件版本进行统一管理。

第三十一条 清算总中心应合理安排系统维护窗口开启时间。

清算总中心、清算中心和参与者对多系统共用设备进行维护时，应当避免影响其他业务系统的正常运行。

第三十二条 清算总中心变更网银中心主要设备和系统时，应按照规定经书面审批后实施，并记录变更过程。

清算中心变更接入节点主要设备和系统时，应按规定报经清算总中心批准后实施。

参与者变更前置机主要设备和系统时，应事先向接入地清算中心报备；影响业务处理的，应同时向业务管辖地清算中心报备。

第三十三条 清算总中心、清算中心和参与者应当定期对计算机系统、网络系统进行系统备份和数据备份，并填写备份记录。

第三十四条 清算总中心、清算中心和参与者请外部人员对系统进行检查维护时，应当经本单位（或责任部门）负责人批准，由系统维护人员陪同进行，并作好检查维护记录。

第三十五条 清算总中心、清算中心和参与者应当分别制定系统应急预案并逐级报备，确保应急预案有足够的资源保障，定期进行应急预案演练和培训，并作好相关记录。

第三十六条 清算总中心应当定期检查清算中心运行维护情况，并作好相关记录。

清算中心应当定期检查参与者运行维护情况，并作好相关记录。

第五章 安 全 管理

第三十七条 网上支付跨行清算系统所有用户应当严格权限管理，相关操作应当遵循双签原则。

第三十八条 操作人员获取用户标识后，应当立即登录系统，修改用户口令，禁止使用未经修改的用户口令进行操作。

第三十九条 操作人员权限设定应与岗位管理保持一致。

操作人员应在规定权限内操作，禁止与业务无关的操作；操作人员离开岗位时应当退出登录。第四十条与网上支付跨行清算系统相关的各种口令应当严格管理，不得外泄；口令应当具有一定复杂度，至少每季度更换一次。

操作人员遗忘口令时，应当立即报告主管领导，经主管领导审批后，由系统管理员重新设定，并做好记录备查。

第四十一条 系统使用的电子签名服务由清算总中心委托合法、专业的认证管理机构提供。

第四十二条 数字证书的申请、补发、换发、撤销、冻结和解冻等管理操作由业务管辖地清算中心负责。

第四十三条 清算总中心应指定专人配置和管理网银中心的数字签名服务器。

第四十四条 参与者应妥善保管数字证书及证书私钥保护密码。如发现数字证书文件、USB-Key丢失或被非法复制，以及证书私钥保护密码丢失或泄漏，应当及时报告中国人民银行业务主管部门，同时报告清算总中心。

第四十五条 网上支付跨行清算系统在与支付系统以外的其他系统连接时，应当依照中国人民银行有关规定，采取必要的隔离措施，制定严格的访问控制策略。

清算中心负责防火墙等网络边界设备的维护和监控，并按有关规范进行配置。

第四十六条 网上支付跨行清算系统运行维护部门应做好系统入侵检测和病毒防范，定期查毒，外来数据应当进行病毒检测，发现病毒及时处理，并逐级报备。

第四十七条 禁止任何单位和个人泄漏计算机系统和网络系统的参数、配置信息，以及业务和账户信息。禁止在网上支付跨行清算系统存储其他业务系统相关配置信息。

系统设备需外送维修时，应对外送设备数据做彻底清除。

第四十八条 禁止在生产系统上进行开发和培训，禁止使用非系统专用的存储介质。

第四十九条 网上支付跨行清算系统运行维护部门需要通过后台对业务数据进行变更操作时，应当按相关规定进行审批，由至少2名系统维护人员共同实施，并详细记录；事后由业务主管及时核对业务数据，并向本单位（或责任部门）领导和上级主管部门报告。

第五十条 网上支付跨行清算系统运行维护部门应当建立安全事件报告和处置制度，确定报告流程。重大安全事件应当及时报告中国人民银行业务主管部门、技术管理部门和清算总中心。

第六章 机 房 管理

第五十一条 清算总中心、清算中心的网上支付跨行清算系统设备所在机房应当符合国家建设标准和中国人民银行有关机房的建设规范。参与者前置机所在机房应当符合国家建设标准和本单位有关机房的建设规范。

第五十二条 机房管理部门应当制定机房管理、门禁系统管理和进出审批登记等相关制度，运行维护部门应当遵照执行。

第五十三条 清算总中心、清算中心和参与者应当保持机房的清洁、整齐、有序，禁止将易燃、易爆、易腐蚀等危险品和与运行无关的物品带入机房；禁止在机房内使用明火或可能影响运行的设备。

第七章 设 备 管 理

第五十四条 网上支付跨行清算系统设备包括计算机设备、网络设备、安全设备和场地设备等。清算总中心、清算中心和参与者应当对系统设备实行专人管理，建立档案，并定期检查，做到账实相符，禁止挪作他用。

第五十五条 系统设备应当按照国家和中国人民银行制定的技术规范定期进行检查保养并填写记录，确保生产设备正常运行，备份设备处于可用状态。

第五十六条 系统机房应配备必要的办公和通讯设施，以满足系统运行维护需要。

第八章 文 档 管理

第五十七条 网上支付跨行清算系统运行文档包括操作手册、运行维护手册等相关业务、技术资料以及在系统运行过程中产生的各种纸质信息和电子信息等。

第五十八条 运行文档的入库保管应当指定专人负责，并建立登记簿。保管人员变动时，应当办理交接手续。

第五十九条 运行文档应当妥善保管，做到防火、防盗、防磁、防潮和防蛀。

第六十条 电子文档应当定期检查、定期复制，防止因存储媒体损坏而丢失资料。

第六十一条 查阅、借用运行文档应当按规定进行登记，禁止私自或越权复制、外借运行文档。

第六十二条 运行文档应当比照同类会计档案确定保存期限。

废弃或过期的运行文档比照会计档案管理办法进行销毁处理。

第九章 故 障 处 理

第六十三条 清算总中心、清算中心和参与者在处置系统故障时应当遵循“及时报告、及时处理、尽快恢复运行”的原则。报告的内容应当真实、准确，不得瞒报、漏报。第六十四条 网银中心发生重大故障时，清算总中心应当及时处置并向中国人民银行业务主管部门和技术主管部门报告，同时通知各清算中心。

接入节点发生故障时，清算中心应当向清算总中心报告，通报中国人民银行当地分支机构业务主管部门，并根据故障影响情况及时通知参与者。

参与者前置机发生故障时，影响网上支付跨行清算系统业务处理的，参与者应当向接入地和业务管辖地清算中心报告，清算中心应当根据故障影响情况及时报告清算总中心。

第六十五条网上支付跨行清算系统故障分为常规故障和非常规故障。

常规故障为故障现象和排除方法在网上支付跨行清算系统运行文档中有明确描述的故障。

非常规故障为故障现象和排除方法在网上支付跨行清算系统运行文档中没有描述的故障。

第六十六条 网银中心、接入节点和参与者前置机发生常规故障时，应当由其系统维护人员按照故障处理规定和处置方法进行处理。

第六十七条 网银中心、接入节点和参与者前置机发生非常规故障时，其操作人员应当立即记录或复制故障信息，依据故障程度逐级上报，同时由系统维护人员对故障进行排除；短时间不能排除的，应当向有关单位和部门请求技术支持或按规定启动应急预案。

第六十八条 参与故障处理的人员，未经本单位（或本部门）负责人批准，不得查询、调用、修改和复制业务数据。排除故障时如需外来人员在系统上进行操作，应当经运行维护部门负责人批准，由运行维护部门系统维护人员陪同并配合，同时作好记录备查。

第六十九条 系统发生故障时，清算总中心、清算中心和参与者应当相互配合排除故障，必要时可组织外部资源提供远程或现场技术支持。故障排除后，应当记录故障时间、现象、处理过程、分析结果以及专家咨询意见，重大技术故障应当编写故障处理和分析报告。

第七十条 故障相关信息的披露应当符合有关规定，未经批准，任何单位和个人不得擅自披露。

第十章 纪 律 与 责 任

第七十一条 网上支付跨行清算系统运行维护部门应当遵守本办法以及其他相关规定，加强内部控制管理，保证系统安全稳定运行和业务的正常处理。

第七十二条 网上支付跨行清算系统运行维护部门工作人员擅自修改系统基础数据的，中国人民银行可以建议其所在单位给予处分；造成资金损失的，有关责任方依法承担相应的民事责任；涉嫌犯罪的，依法移送司法机关追究刑事责任。

第七十三条 网上支付跨行清算系统运行维护部门工作人员玩忽职守或出现重大工作失误的，中国人民银行可以建议其所在单位给予处分；伪造、篡改数据盗用资金的，依法承担相应的民事责任；涉嫌犯罪的，依法移送司法机关追究刑事责任。

第七十四条 网上支付跨行清算系统运行维护部门工作人员应履行保密职责，不得擅自查询、泄露系统和业务相关信息。违反规定的，中国人民银行可以建议其所在单位给予处分；涉嫌犯罪的，依法移送司法机关追究刑事责任。

第十一章 附 则

第七十五条 本办法由中国人民银行负责解释。第七十六条 本办法自网上支付跨行清算系统运行之日起执行。

第五篇：网上支付跨行清算系统业务处理办法(试行)

网上支付跨行清算系统业务处理办法（试行）

第一章

总 则

第一条

为规范网上支付跨行清算系统的业务处理，保障系统高效、安全、稳定运行，加速资金周转，防范支付风险，依据《中华人民共和国中国人民银行法》及有关法律法规的规定，制定本办法。

第二条

网上支付跨行清算系统逐笔实时处理支付业务，轧差净额清算资金。

第三条

在中华人民共和国境内通过网上支付跨行清算系统办理业务的系统参与者和系统运行者，适用本办法。

第四条

中国人民银行对网上支付跨行清算系统实行统一管理，对系统运行者及参与者进行管理和监督。

中国人民银行通过网上支付跨行清算系统对参与者业务系统在线情况实施监控。

第五条

网上支付跨行清算系统的参与者分为直接接入银行机构、直接接入非金融机构和代理接入银行机构。

本办法所称直接接入银行机构，指与网上支付跨行清算系统连接并在中国人民银行开设清算账户，直接通过网上支付跨行清算系统办理业务的银行业金融机构。

本办法所称直接接入非金融机构，指与网上支付跨行清算系统连接，直接通过网上支付跨行清算系统办理业务的非金融支付服务机构。

本办法所称代理接入银行机构，指委托直接接入银行机构通过网上支付跨行清算系统代为收发业务和清算资金的银行机构。

第六条

系统参与者通过网上支付跨行清算系统办理业务时，应当遵守反洗钱的有关规定，履行反洗钱义务。

第七条

网上支付跨行清算系统和大额支付系统、小额支付系统共享清算账户。

本办法所称清算账户，指直接接入银行机构在中国人民银行开立的、用于资金清算的人民币存款账户。

第八条

网上支付跨行清算系统处理规定金额以下的网上支付业务和账户信息查询业务。

中国人民银行可以根据业务管理和风险防范的需要，对通过网上支付跨行清算系统办理的支付业务金额上限进行设定和调整。

第九条

支付业务经付款清算行确认后即具有支付效力。

本办法所称付款清算行，指付款人开户银行所属的直接接入银行机构。

第十条

网上支付跨行清算系统处理的支付业务一经轧差即具有支付最终性，不可撤销。

第十一条

网上支付跨行清算系统处理的支付业务遵循“实时入账、定时清算”的原则。收款行收到支付业务已轧差通知后应实时贷记指定收款人账户，网上支付跨行清算系统定时完成付款清算行和收款清算行的资金清算。

本办法所称付款行和收款行，包括直接接入银行机构和代理接入银行机构。

本办法所称收款清算行，指收款人开户银行所属的直接接入银行机构。

第十二条

网上支付跨行清算系统处理的贷记支付业务，其信息从付款清算行发起，经网银中心转发收款清算行；收款清算行实时向网银中心返回回执，网银中心轧差后分别通知付款清算行和收款清算行。

本办法所称网银中心，是指负责在参与者之间转发业务信息，并对支付类业务进行轧差处理的系统节点。

第十三条

网上支付跨行清算系统处理的借记支付业务，其信息从收款清算行发起，经网银中心转发付款清算行；付款清算行实时向网银中心返回回执，网银中心轧差后分别通知付款清算行和收款清算行。

第十四条

网上支付跨行清算系统处理的第三方支付业务，其信息从第三方机构发起，经网银中心转发付款清算行；付款清算行实时向网银中心返回回执，经网银中心转发收款清算行；收款清算行实时向网银中心返回回执，网银中心轧差后分别通知第三方机构、付款清算行和收款清算行。

本办法所称第三方机构是指提供第三方支付服务的直接接入银行机构和直接接入非金融机构。

第十五条

网上支付跨行清算系统处理的账户信息查询业务，其信息从查询机构发起，经网银中心转发被查询机构；被查询机构实时将查询结果按原路径返回至查询机构。

本办法所称查询机构，是指根据查询人委托通过网上支付跨行清算系统发起账户信息查询请求的系统参与者。

本办法所称被查询机构，是指接收网银中心转发的账户信息查询请求，并返回查询结果的直接接入银行机构或代理接入银行机构。

第十六条

网上支付跨行清算系统各参与者与网银中心之间发送和接收信息，应当采取联机方式实时处理。

第十七条

通过网上支付跨行清算系统传输的业务信息，应符合中国人民银行规定的信息格式，并采用数字签名方式保障数据安全。

第十八条

网上支付跨行清算系统通过对直接接入银行机构分别设置净借记限额实施风险控制。直接接入银行机构发起的支付业务只能在其净借记限额内支付。

网上支付跨行清算系统和小额支付系统共享同一净借记限额。净借记限额通过清算账户管理系统进行管理。

本办法所称清算账户管理系统是指集中存储管理清算账户、处理支付业务资金清算的支持系统。

第十九条

网上支付跨行清算系统实行7×24小时不间断运行。网上支付跨行清算系统的系统工作日为自然日，其资金清算时间为清算账户管理系统的工作时间。

中国人民银行可根据管理需要调整系统的运行时间和资金清算时间。

第二章

网上支付和账户信息查询业务

第二十条

网上支付跨行清算系统处理下列支付业务：

（一）网银贷记业务；

（二）网银借记业务；

（三）第三方贷记业务；

（四）中国人民银行规定的其他支付业务。

第二十一条

本办法所称网银贷记业务，指付款人通过付款行向收款行主动发起的付款业务。网银贷记业务可支持下列行为的资金支付：

（一）网银汇兑；

（二）网络购物；

（三）商旅服务；

（四）网银缴费；

（五）贷款还款；

（六）实时代付；

（七）投资理财；

（八）交易退款；

（九）慈善捐款；

（十）其他。

第二十二条

本办法所称网银借记业务，指收款人根据事先签订的协议，通过收款行向付款行发起的收款业务。网银借记业务可支持下列行为的资金支付：

（一）实时代收；

（二）贷款还款；

（三）其他。

第二十三条

本办法所称第三方贷记业务，是指第三方机构接受付款人或收款人委托，通过网上支付跨行清算系统通知付款行向收款行付款的业务。第三方贷记业务可支持下列行为的资金支付：

（一）网络购物；

（二）商旅服务；

（三）网银缴费；

（四）贷款还款；

（五）实时代收；

（六）实时代付；

（七）投资理财；

（八）交易退款；

（九）慈善捐款；

（十）其他。

第二十四条

通过网上支付跨行清算系统办理网银借记业务，付款行应与其客户签订授权支付协议。

本办法所称授权支付协议，指客户与其开户银行签订的合同，合同约定开户银行在收到指定机构发来的支付业务时，根据协议内容对支付业务有关要素核验通过后即可从指定账户进行付款。

第二十五条

网上支付跨行清算系统的参与者收到网银中心转发的支付业务后应实时处理并返回回执。

第二十六条

收款行收到网银贷记业务和第三方贷记业务时，应检查指定收款人账户是否存在且具备收款条件，并将检查结果实时返回网银中心。

第二十七条

参与者发起网银借记业务和第三方贷记业务，应基于收、付款人之间真实的商品或服务交易，本办法另有规定的除外。

第二十八条

第三方机构发起第三方贷记业务时应指定付款账户的类型，付款行应确保支付业务从第三方机构指定类型的账户中进行支付。第三方机构指定的付款账户类型包括：

（一）仅限个人借记卡（存折）账户支付；

（二）仅限个人贷记卡账户支付；

（三）仅限个人借记卡（存折）账户或个人贷记卡账户支付；

（四）仅限单位银行结算账户支付。

第二十九条

第三方机构应妥善保管第三方贷记业务有关交易凭证，并有义务配合其他参与机构对交易数据进行查询。交易凭证及电子数据自交易日起至少保存5年。

第三十条

第三方机构应负责协调解决第三方贷记业务的收、付款人因商品或服务交易产生的纠纷。

第三十一条

付款行收到网银中心转发的第三方贷记业务，应通过在线认证或协议认证方式由付款人对支付业务进行确认。

本办法所称在线认证，指付款行向付款人提供在线认证界面，依据付款人在线提交的信息进行身份认证后确认付款。

本办法所称协议认证，指付款人与付款行事先签订授权支付协议，由付款行根据支付协议对第三方贷记业务中的业务信息进行核验，核验通过后确认付款。第三十二条

网上支付跨行清算系统的参与者在预定时间内未收到支付业务处理结果的，可主动发起业务撤销指令。参与者也可根据客户要求发起业务撤销指令。

撤销指令应由原支付业务发起方发起。网上支付跨行清算系统对未纳入轧差的业务立即办理撤销，已纳入轧差的业务不能撤销。

第三十三条

通过网上支付跨行清算系统办理账户信息查询业务，账户所有人应与开户银行签订账户信息查询协议。

本办法所称账户信息查询协议，指客户与其开户银行签订的合同，合同约定开户银行在收到指定机构发来的账户信息查询业务时，根据协议内容对账户信息查询业务有关要素核验通过后即可提供指定账户的余额或交易明细信息。

第三十四条

网上支付跨行清算系统支持对下列账户的信息查询：

（一）个人借记卡（存折）账户；

（二）个人贷记卡账户；

（三）单位银行结算账户。

第三十五条

账户信息查询内容包括账户余额和交易明细信息。

本办法所称账户余额是指被查询账户在查询时点的余额或可用额度。

本办法所称交易明细是指被查询账户在指定期间发生的业务明细。

第三十六条

被查询机构收到网银中心转发的账户信息查询业务，应实时进行协议核验并将查询结果通过网银中心返回查询机构。

第三十七条

中国人民银行可根据管理需要对参与者发起或接收的业务种类进行控制。

第三章

在线签约管理

第三十八条

网上支付跨行清算系统支持客户通过在线方式与其开户银行签订授权支付协议和账户信息查询协议。

第三十九条

客户与其开户银行签订授权支付协议时应议定下列事项：

（一）支付业务的发起机构，该机构应为网上支付跨行清算系统的参与者;

（二）支付业务的付款账户，指定支付业务收款人的，还应明确收款人的账户信息;

（三）需要议定的其他事项。

第四十条

客户与其开户银行在线签订或解除授权支付协议后，开户银行应通过网上支付跨行清算系统实时通知协议约定的支付业务发起机构。

第四十一条

客户与其开户银行签订账户信息查询协议时应议定下列事项：

（一）查询机构，该机构应为网上支付跨行清算系统的参与者；

（二）查询人，查询人可以是账户所有人或账户所有人授权的其他主体；

（三）被查询账户；

（四）需要议定的其他事项。

第四十二条

客户与其开户银行在线签订或解除账户信息查询协议后，开户银行应通过网上支付跨行清算系统实时通知协议约定的查询机构。

第四十三条

网上支付跨行清算系统的参与者应按照中国人民银行规定的标准建立协议数据库，保存授权支付协议和账户信息查询协议信息，并支持按协议信息对支付业务和账户信息查询业务进行自动核验。

第四章 轧差与资金清算

第四十四条

网银中心负责对网上支付跨行清算系统处理的支付业务逐笔实时进行轧差。

第四十五条

网银贷记业务和第三方贷记业务以收款清算行返回的确认回执为轧差依据，网银借记业务以付款清算行返回的同意付款回执为轧差依据。

第四十六条

网上支付跨行清算系统对通过净借记限额检查的支付业务进行实时轧差，对未通过净借记限额检查的支付业务做拒绝处理。

第四十七条

网上支付跨行清算系统轧差净额提交清算的场次和时间由网银中心根据中国人民银行总行业务管理部门的规定设置。

轧差净额提交清算的场次和时间可以在日间调整，即时生效。

第四十八条

网上支付跨行清算系统轧差净额应在每场清算时点发送清算账户管理系统进行资金清算，但在发生网络故障等异常情况时，网上支付跨行清算系统可将轧差净额作暂存处理，待故障恢复后提交清算。

法定节假日期间，网上支付跨行清算系统继续对支付业务进行轧差处理，轧差净额待法定节假日后的第一个清算账户管理系统工作日提交清算。

第四十九条

已提交清算账户管理系统的网上支付跨行清算系统轧差净额必须在当日足额清算，不得撤销或退回。

第五十条

清算账户管理系统收到网上支付跨行清算系统轧差净额后立即进行清算处理。如清算账户头寸不足，按以下队列排队处理：

（一）错账冲正；

（二）特急大额支付（救灾、战备款）；

（三）日间透支利息和支付业务收费；

（四）票据交换及同城清算系统轧差净额；

（五）小额支付系统轧差净额和网上支付跨行清算系统轧差净额；

（六）紧急大额支付；

（七）普通大额支付和即时转账支付。

第五十一条

直接接入银行机构应当合理设置和调整净借记限额，保障支付业务及时处理，并保证其清算账户中有足够的资金满足日常清算。

第五十二条

中国人民银行根据管理需要，可以对直接接入银行机构的清算账户实行借记控制。

清算账户借记控制时，网上支付跨行清算系统停止受理借记该清算账户的支付业务，但对已轧差的支付业务应当提交清算。

第五章

日切处理

第五十三条

在网上支付跨行清算系统日切时点，网银中心将当日最后一场轧差净额提交清算。

第五十四条

网上支付跨行清算系统在日切后进入次日业务处理，继续受理业务。

第五十五条

网上支付跨行清算系统轧差净额全部清算完毕后，清算账户管理系统与网银中心核对当日处理的轧差净额和已清算的支付业务。

对核对不符的，网银中心以清算账户管理系统的数据为准进行调整。

第五十六条

清算账户管理系统与网银中心核对无误后，网银中心与各参与者核对所有业务信息。

对核对不符的，各参与者以网银中心的数据为准进行调整。

第五十七条

日切处理完成后，清算账户管理系统汇总所有清算日期为当日但轧差日期不为当日的网上支付跨行清算系统轧差净额信息，并按直接接入银行机构分发至相应的中国人民银行分支机构会计营业部门。

中国人民银行分支机构会计营业部门收妥信息后，按照中国人民银行超额准备金利率和延迟清算天数，分别借记或贷记差额计收或计付利息。

第五十八条

清算账户管理系统日终试算平衡后，将当日网上支付跨行清算系统支付业务的账务信息按直接接入银行机构分发至相应的中国人民银行分支机构会计营业部门。

第六章 准入与退出

第五十九条

经批准开展网上银行业务的银行业金融机构可申请加入网上支付跨行清算系统。

第六十条

银行业金融机构申请以直接接入银行机构加入的，应按照中国人民银行发布的系统互联规范，完成接口软件开发和行内业务系统改造，并通过中国人民银行的验收。

第六十一条

银行业金融机构申请以代理接入银行机构加入的，应委托一家直接接入银行机构代为收发业务和清算资金。

第六十二条

银行业金融机构接入网上支付跨行清算系统，应按照申请、审核、实施、加入程序办理。

本办法所称申请，指银行业金融机构提出加入网上支付跨行清算系统要求的行为。

本办法所称审核，指中国人民银行审核、确认银行业金融机构加入网上支付跨行清算系统申请的行为。

本办法所称实施，指银行业金融机构按规定完成接入网上支付跨行清算系统各项准备工作的行为。

本办法所称加入，指银行业金融机构正式接入网上支付跨行清算系统的行为。第六十三条

银行业金融机构需要加入网上支付跨行清算系统的，应通过中国人民银行当地分支机构向中国人民银行上海总部、分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行（以下简称中国人民银行省级分支机构）提出书面申请。

第六十四条

银行业金融机构申请加入网上支付跨行清算系统时，应向中国人民银行报送下列材料：

（一）申请书，载明银行业金融机构的全称、机构注册所在地、接入方式、清算方式、计划接入节点、网上支付业务状况、内部管理状况、人员配置状况等，并对加入网上支付跨行清算系统的必要性进行说明；

（二）金融许可证、工商营业执照正本及复印件；

（三）网上支付业务内控制度及应急处置预案；

（四）中国人民银行规定的其他材料。

第六十五条

中国人民银行省级分支机构受理申报材料后，应在15个工作日内完成初审。同意加入的，形成初审意见报送中国人民银行总行业务管理部门。

中国人民银行总行业务管理部门收到中国人民银行省级分支机构上报的初审意见后，予以审核确认，并抄送中国人民银行总行技术管理部门和工程实施部门。

第六十六条

中国人民银行总行技术管理部门接到业务管理部门的书面意见后，应在10个工作日内向申请人发布系统互联规范和前置机配置指引，并通知中国人民银行总行工程实施部门和中国人民银行省级分支机构进行工程实施。

第六十七条

银行业金融机构收到加入网上支付跨行清算系统的书面批准后，应在2个月内完成以下准备工作：

（一）按照规定配置系统运行环境及设备；

（二）完成系统相关业务、技术培训；

（三）以直接接入银行机构加入的，应按照中国人民银行发布的系统互联规范完成接口软件开发及行内业务系统改造；以代理接入银行机构加入的，应完成与所属直接接入银行机构行内业务系统连接的系统改造；

（四）中国人民银行规定的其他事项。

第六十八条

中国人民银行省级分支机构应组织对银行业金融机构的准备工作进行验收，验收内容包括软、硬件环境和接口软件开发等，验收合格后应出具验收报告。

第六十九条

银行业金融机构完成准备工作后，应通过中国人民银行当地分支机构向中国人民银行省级分支机构提出正式加入网上支付跨行清算系统的书面申请，申请材料包括：

（一）申请书，载明工程实施、业务技术培训及风险防范等准备情况；

（二）中国人民银行省级分支机构出具的验收报告；

（三）应急处置预案；

（四）中国人民银行规定的其他材料。

第七十条

中国人民银行省级分支机构收到银行业金融机构正式加入网上支付跨行清算系统的申请后，应在10个工作日内完成初审。初审无误后，形成书面意见报送中国人民银行总行业务管理部门。中国人民银行总行业务管理部门审核无误后，确定该银行业金融机构加入系统的日期，并发布具体操作流程。

第七十一条

参与者需要退出网上支付跨行清算系统的，应比照本办法第六十三条的规定向中国人民银行提出申请，并说明退出原因和事项。

中国人民银行省级分支机构受理退出申请后，应在10个工作日内完成初审，报中国人民银行总行业务管理部门批准。

第七十二条

银行业金融机构以外的其他机构加入网上支付跨行清算系统的准入标准和程序，由中国人民银行另行规定。

第七章 纪律与责任

第七十三条

网上支付跨行清算系统的运行者和参与者应当遵守本办法以及其他相关规定，加强内部控制管理，建立健全应急处置机制，保证系统安全稳定运行和业务的正常处理。

第七十四条

网上支付跨行清算系统的参与者应按规定及时发送、接收和处理业务信息，不得故意拖延支付、截留挪用客户资金。参与者因业务处理不当，影响客户资金使用的，应依法承担赔偿责任。

第七十五条

银行业金融机构在收到加入网上支付跨行清算系统的书面批准后2个月内未完成有关准备工作且无正当理由的，该机构在6个月内不得再次申请加入网上支付跨行清算系统。

第七十六条

直接接入银行机构应加强净借记限额可用额度预警监控。因净借记限额不足导致支付业务被拒绝，影响客户资金使用的，应依法承担赔偿责任。第七十七条

参与者通过网上支付跨行清算系统办理业务时，应妥善保管业务处理涉及的客户信息。因故意或保管不善造成客户信息泄露的，由中国人民银行责令改正，给予警告并进行通报；造成客户损失的，应依法承担相应的民事责任；构成犯罪的，依法移送司法机关追究刑事责任。

第七十八条

参与者有下列情形之一的，由中国人民银行责令改正，给予警告并进行通报：

（一）无正当理由拒绝受理网上支付跨行清算系统业务的；

（二）未按本办法规定及时、准确发起业务回执的；

（三）未按本办法规定及时贷记指定收款人账户、延压客户资金的；

（四）发起无真实交易背景的网银借记业务和第三方贷记业务的；

（五）未妥善管理协议数据库，影响业务正常处理的；

（六）第三方机构未按本办法规定配合其他参与机构对交易数据进行查询的；

（七）内部业务系统或前置机运行管理不善，出现故障未及时排除，影响业务正常处理的；

（八）清算账户头寸不足造成支付业务不能及时清算的；

（九）向中国人民银行提供虚假材料，申请加入网上支付跨行清算系统的；

（十）其他影响业务正常处理和系统安全稳定运行的情形。

第七十九条

参与者有本办法第七十八条情形之一且情节严重的，中国人民银行有权责令其退出网上支付跨行清算系统。

参与者被责令退出网上支付跨行清算系统的，自退出之日起2年内不得再次申请加入。

第八十条

网银借记业务和第三方贷记业务的发起机构因提交虚假业务信息导致客户资金被盗用的，发起机构应依法承担赔偿责任。

第八十一条

参与者的工作人员有下列情形之一的，中国人民银行可以建议参与者给予处分；构成犯罪的，依法移送司法机关追究刑事责任：

（一）在办理网上支付跨行清算系统业务中玩忽职守，或出现重大失误，造成客户资金损失的；

（二）伪造、篡改网上支付跨行清算系统业务协议，或发送虚假网上支付跨行清算系统业务盗用客户资金的；

（三）因保管、处理不当等原因造成数字证书及证书管理密钥泄露的；

（四）未经授权或违法下载泄露客户信息的；

（五）入侵网上支付跨行清算系统，影响系统正常稳定运行的。

第八章

附 则

第八十二条

网上支付跨行清算系统的数字签名和验证由系统运行者负责实施和管理。

第八十三条

参与者通过网上支付跨行清算系统办理业务应按规定及时缴纳费用。

网上支付跨行清算系统的业务收费标准由中国人民银行另行规定。

第八十四条

网上支付跨行清算系统联机储存业务信息的时间至少为10个系统工作日。业务信息脱机保存时间比照同类会计档案处理。

第八十五条

本办法由中国人民银行负责解释。

第八十六条

本办法自网上支付跨行清算系统运行之日起执行。

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