银行“过桥贷”乱象：员工个人账户一年资金进出上亿

第一篇：银行“过桥贷”乱象：员工个人账户一年资金进出上亿

银行“过桥贷”乱象：员工个人账户一年资金进出上亿

2013年09月03日 02:12来源：第一财经日报 作者：陈志龙

前几年，一些民间资金掮客打着为中小企业融资的幌子，在各地纷纷建立民间融资性担保公司。因其大量违规经营，涉险高利贷业务，它们往往成为引发地方金融风险的“深水炸弹”。

经过一轮轮风险事件洗礼后，跑路的跑路，进去的进去，此类不正规的小担保公司死得差不多了。如今，资金掮客们卷土重来，盯上了已同银行建立贷款关系的中小企业，做起了“调头”、“过桥”融资的生意。据记者观察，这种灰色金融明显带有影子银行特征，其风险不亚于当年担保业乱象。

“过桥费”奇贵

“过桥贷”是指借款人在自有资金不足的情况下，通过民间的小贷公司、投资咨询类公司直接或通过民间融资方式筹措资金归还银行到期贷款，待重新取得银行贷款后再偿还这部分融资的一种手法。

对苏南小微企业相对集中的某地的一家农商行进行贷后调查显示，50户有“过桥贷”的小微企业中，用此方式归还银行贷款后，再进行续贷的企业户数占全部贷款企业的70%。据对一年间的资金情况流动情况分析，这50户企业在各银行业金融机构累计贷款110多次，约7亿元，其中，以“过桥贷”的方式归还贷款超过4.84亿元，占银行累计贷款金额近七成。

企业为按期归还银行贷款，尽快获得续贷资金，在自有资金不足的情况下，主要通过向非银行业金融机构、民间融资等第三方短期性融资还款，以防资金链断裂。“过桥贷”已成为中小企业为了维持良好信用记录和资金正常运转所采取的一种常见融资方式。

调查显示，从50户企业银行贷款还款资金来源情况看，企业自有资金2.15亿元，占银行累计贷款的比例为30.72%；通过非银行业金融机构，如小额贷款公司、投资类公司等获得还贷资金5700万元，占银行累计贷款的比例为8.15%；通过民间融资方式获得还贷资金4.27亿元，占银行累计贷款的比例为61.13%。民间融资已成为企业“过桥贷”资金的主要来源。

由于乞灵于“过桥贷”的企业多数急于获得短期融资，因此其成本极高。苏南一名做汽配生意的小老板向本报表示，他所借的“过桥贷”，100万元本金，十天利息20000元。来自相关部门的调查显示，这50户企业“过桥贷”平均融资成本年利率为45.58%，而某农商行一年期间加权平均利率为9.5774%。

“过桥贷款”的巨额融资成本往往成为企业经营发展的巨大“包袱”，直接导致企业负债大幅攀升、偿债能力下降。

某服装企业反映，它在银行年均贷款余额1.4亿元，全年支付利息1089万元，平均融资成本7.6%，而该企业为了“调头”，这一年多来通过民间融资25笔，共计2.3亿元，日均占用资金1000万元，全年支付融资利息460万元，平均融资成本50%，是银行融资成本的6.58倍。做什么生意能有这么高的利润？企业当家人说，高额的融资成本像个绞索，对企业来说是“花钱买口气”，苟延残喘。“过桥”，一不小心就成了奈何桥。

信贷员的“灰色业务”

由于“过桥”的紧迫性往往来自银行续贷到位前的“空白期”，撮合“过桥贷”往往成了银行信贷员的一项“灰色业务”。

上述汽配小老板的经历很典型。由于账期因素，每当贷款到期前的一两个月，他就算有单子也不敢接。

“做小本生意的，有一两个月账期是正常的——哪能卡得那么准，赶在还款前，就能把货款收回呢？所以，要把钱提前备足放在账上，等着银行扣。”

即使还了款，还是有麻烦。为了发放后续贷款，银行还要重走审批流程，要十天半个月才能批下来。如果碰上额度紧，有时甚至要个把月才能批下来。这时生意还要做，急需要钱的时候，就只能找资金“调头寸”。

据他回忆，有时，银行信贷员会有意无意地告诉你，哪家公司能提供这种短期“过桥”的钱。上述他所借的十天20000元利息的“过桥贷”，就是某信贷员介绍的。

“信贷员答应贷款十天下来的。如果不不来，或者有意拖个几天，我就惨了。一天两千块啊。”他说。当地一家金融机构负责人对此评论称：“都是些短平快的生意，多发生在银行信贷人员、民间资金掮客与小企业主之间，银行工作人员利用信息不匹配进行拉郎配。”

也正因为存在灰色地带，“过桥业务”极易诱发银行员工道德风险。无锡某大型银行在对员工与客户资金非正常往来进行飞行检查时惊愕地发现，员工与一些社会融资机构和客户存在大额非正常资金往来，其中有一银行员工在一年左右的时间，其名下的个人账户与企业间的资金往来超过了1亿元。调查发现，有部分员工利用与客户的良好关系，在客户资金紧张时，利用自己在银行工作的高信用度，发动“小圈子”里的朋友筹集资金代客户垫付就急。客户困难时他出手帮助，而每到季节性的考核时，客户也投桃报李，帮助拆入资金，为了便于考核，这些资金往往直接进入其个人账户。有的银行员工利用法律对个人账户查询手续复杂的限制，配合企业逃避资金流向的监控。也有的银行信贷员利用自身掌握的借贷需求信息，为民间借贷双方“牵线搭桥”，每天坐在电脑面前进行“信息配对”，从中赚取“提成”。更有甚者不惜以身涉险，赤膊上阵直接放贷。江苏丹阳就发生过一起建设银行分理处负责人充当资金掮客，从民间筹措资金后以个人名义直接与企业进行借贷交易赚快钱的案子。结果资金链断裂后远遁他方，至今音信全无。大型国有银行管理人员长时间在灰色地带游走，而上级行浑然不觉，这在一定程度上也折射出内控管理制度的失范、失察。

名词解释：过桥贷款（bridge loan）又称搭桥贷款，是指金融机构A拿到贷款项目之后，本身由于暂时缺乏资金没有能力运作，于是找金融机构B商量，让它帮忙发放资金，等A金融机构资金到位后，B则退出。这笔贷款对于B来说，就是所谓的过桥贷款。

小贷公司“过桥贷”或临银行“断桥”

2013年08月02日 23:28来源：中国经营报

流动性收缩的影响已经开始传递到小贷公司：参与银行“过桥”贷款的小贷公司，如今有可能因为银行收紧贷款意外被套。

一笔“倒贷”业务，就令阜新市细河区隆晟小额贷款有限公司（下称“隆晟公司”）的800万元借款在过去的9个多月间无法追回，这笔贷款原是由一位相熟的大行分行工作人员牵线放给企业，隆晟公司原本获得的承诺是，仅仅帮银行过个桥。

而《中国经营报》记者在采访中发现，隆晟公司的遭遇并非个案。

专业人士提醒，在当前银行贷款收紧的背景下，“倒贷”“过桥”业务风险上升。更有一些地方银行已经开始出现信用问题，主要表现为，开始违背与小贷公司之间的“口头承诺”。

“倒贷”渐成小贷主营业务

“近期，沈阳有小贷公司出现了近1个亿的„倒贷‟资金无法追回的事件，也是相熟的银行业务人员牵线，帮助银行客户还贷，结果银行没有放出新的贷款，小贷公司套在里面了。” 沈阳华泰小额贷款公司总经理马文志告诉记者。

隆晟公司的案例跟上述案例大同小异：在获得银行工作人员的承诺以及担保公司的担保后，隆晟公司为银行介绍的企业发放了800万元的贷款，然而，在他们发放贷款后，担保公司取消了对企业的担保，银行未能如约发放新的贷款。如今，隆晟公司根本无法如期追回800万元的贷款，只能苦苦寻求解决途径。

但是，这样的风险仍然存在。

“我有一笔1500万元的贷款近期到期，现在银行正帮我找小贷公司看能不能过渡一下。”沈阳一家从事食品行业的企业老总表示。

“倒贷”又称“过桥”，是一种过渡性的短期贷款，一般是指银行的某一贷款客户，贷款到期但资金占用无力偿还，就通过其他金融机构（此处指小贷公司）转贷偿还银行贷款，然后再用银行新放贷款偿还其他金融机构。

由于对银行的攀附，也令诸多小贷公司的经营偏离三农、小企业等主业，其范畴已经涉猎信用担保、银行承兑汇票等纯银行业务。

记者在采访中了解到，约九成以上小贷公司都参与这种“倒贷”业务，该业务甚至已经成为众多小贷公司的“主营”业务。

“如果不参与„倒贷‟，相信阜新百分之七八十的小贷公司都无法生存。”阜新一家小贷公司负责人表示，“倒贷”甚至已经成为诸多公司的“主营业务”。

“目前，小贷公司经营范畴当中规定的„三农‟业务几乎没人做，绝大部分是靠着„倒贷‟、给大企业做信用贷款以及银行承兑汇票支撑，这些业务已经大大超出正常经营范围，触及到了纯银行业务。”上述负责人称，保守估计，阜新90%以上的小贷公司都做“倒贷”业务。

锦州一位银行信贷主管也证实了上述小贷公司负责人的话。

“这种„过桥‟业务极其普遍，锦州市四十多家小贷公司，家家都在做。小贷公司愿意和银行绑在一起做业务最主要的原因还是赚钱快。”该银行信贷主管进一步对记者解释了其中的缘由，“银行的合同一般比较大，„倒贷‟的时间大多比较短，利润高，多数又是银行业务人员出面联络，银行业务人员一般都会说，肯定是企业还完款银行就放款，小贷公司认为这样相对稳定安全。”

东北财经大学金融学院专家表示，小贷公司作为支持三农和中小企业发展的一种制度安排，在近年来蓬勃兴起，其设立的初衷是为那些缺乏信贷支持的边缘群体提供小额贷款。但在金融实践中，大量小贷公司的客户变成与银行已经建立起信贷关系的企业，小贷公司通过为这类企业提供过桥贷款来获得收益，因此“过桥”贷款在小贷公司的业务比重越来越大。

“„过桥‟贷款之所以让小贷公司趋之若鹜，主要是因为单笔金额较大，会大大节省放贷成本；另外，过桥贷款客户均为银行客户，经营情况和财务情况都相对较好；过桥贷款期限短，风险相对较小。”上述专家表示。

竞争压力与盲目信任

小贷公司将自己与银行绑在了一起的理由似乎格外充足。

“以民间资本为主设立的小贷公司，由于利润率过低，其纯市场化、商业化的运作无法完全达到国家政策预期。”上述东北财经大学金融专家表示，将小贷公司作为解决“三农”与小企业融资难的初衷因此必然发生变异。

小贷公司数量不断增加，竞争加剧同样导致经营困难。数据显示，辽宁小贷公司发展迅速，截至2012年年底，辽宁全省批准筹建的小贷公司598家，批准开业的564家。仅阜新一市，目前获批组建的小贷公司已有99家，其中已经营业的86家。

“阜新一个地级市，小贷公司的数量就相当于辽宁省的六分之一，而目前的经济环境，中小企业生存也困难，近百家小贷公司争夺这一块市场，激烈竞争不可避免。”阜新一家成立较早的小贷公司经理介绍。

而小贷公司投资主体专业知识不够、风险意识不足等“致命”缺陷，也令其在经营上要去寻找捷径以及与大机构的合作，以期增强“抗风险”能力。

马文志表示，对于阜新来说，很多小贷公司的投资人都是做煤起家，对金融知识以及国家金融政策掌握难言全面深入，寻求与银行的合作除了赚钱快之外，他们普遍认为，银行作为金融机构有信誉、抗风险能力强。

“其实，恰恰是因为对银行的信任，导致很多小贷公司在„倒贷‟过程中出现问题。”马文志就认为，因为这种信任，所以更容易被银行利用。

前述金融专家直言，“过桥”贷款，其目的不是用于生产，而是单纯作为财务上资金链断点的衔接，这种为信用而提供信贷支持的信贷机制已经同为生产而提供信用支持的设立初衷相背离。

银行收贷或转嫁风险 如今，这种为信用而提供的信贷支持机制正由于流动性的收紧遭遇挑战和危机。前述隆晟公司就正遇到这种打官司也讲不清楚的“冤枉”事。

由于央行重申要加强资金流动性管理，银行贷款收紧，从审批时间到审批额度都进行了调整，从6月份开始，银行的批贷额度逐渐收紧，贷款申请难度提升，融资形势日趋严峻。

沈阳沈北新区一家小企业负责人就对记者说：“最近想从银行贷款比以前更难了，不仅房产、设备等抵押物的要求更严格，利率也比原来高了。”他的这种感受得到了来自银行方面的证实。沈阳市一家股份制银行信贷部门负责人表示，目前对中小企业贷款的审核的确比以往更严格，“首先是整体贷款额度收紧，其次是整体经济形势不好，放贷需万分谨慎。”

“在当前流动性紧缩的背景下，有些地方银行信用问题已经产生，大多体现为银行对于口头承诺的违背。”前述东北财经大学金融专家表示，由于银行资金面趋紧，放贷门槛提高，导致银行无意对一部分贷款到期的客户进一步续贷。但为确保客户按期还款，银行往往以口头或其他形式做出续贷承诺，待从小贷公司融入资金偿还贷款后，银行便过河拆桥，不予续贷，致使信贷风险就完全转嫁到了小贷公司。

而前述锦州某银行信贷主管则认为银行人员有着难言苦衷。“有些银行工作人员违规牵线参与„过桥‟，其实也有不得已的苦衷，银行的日子太难了——经济形势不好时，一些实体企业经营困难，尤为缺少资金需要贷款。但问题是，企业经营不好银行更不敢放贷。银行靠贷款利息来维持经营，同时还有很多必须完成的指标在压着。”

“我们有时候选择一些觉得可以的客户，降低一些条件把款贷出去了。但贷出去之后还真有企业还款出现问题，按监管要求，贷款到期必须收回再放新贷。”该主管认为，这种规定，给小贷公司创造了参与“倒贷”的空间，小贷公司把钱借给企业，企业再还给银行，银行再发放新贷款。如此一来，企业按时还款没有违约，银行也没出现坏账和不良。“实际这都是维持表面上虚假繁荣纸上富贵。”该主管说。“在此背景下，特别是对银行人员参与牵线的„倒贷‟业务，小贷公司更要格外慎重。”一位从业人员如是提醒。

广州半数小贷公司“无钱可放” 再融资瓶颈难突破

2013年08月02日 07:43来源：广州日报

广州小贷公司半年翻一番 业内人士透露——穗半数小贷公司“无钱可放”

近日，央行公布了上半年全国小额贷款公司的相关数据。数据显示，全国今年上半年的小贷公司数量从去年同期的5267家，猛增至7086家，同比增加逾三成。但值得注意的是，虽然贷款总规模盘子在不断做大，但新增贷款速度却略显“乏力”。分析人士指出，由于小额贷款公司增资困难，监管层对其注册资本金有着较为严格的限制，这使得小贷行业虽然吸引了较多资金进入，但杠杆效应不足。

粤小贷公司半年翻一番

广州是推进小额贷款行业较为积极的一个地区之一。数据显示，上半年以来，通过建设民间金融街，广州“速成”了27家小贷公司，截至上半年，广州已有50家小贷公司，相比去年年末的23家，已翻了一番。

“广州速度”显然领先于全省甚至是全国小贷行业的发展速度。根据央行最近披露的半年统计数据，截至6月末，全国共有小额贷款公司7086家，同比增加34.54%，与去年年末相比则增加了16.55%。

而就广东省全省而言，截至今年上半年，全省共有小贷公司265家，与去年年末的234家相比新增了31家，增速为13.25%。

资深小贷从业人士萧婄（化名）指出，“广东作为一个经济大省，需要相应的金融服务机构来配套。对于国企来说，以前政策限得比较死，不能从事主营业务以外的业务。但现在不少做实体的国企，业务增速已经到了一个瓶颈，所以必须要开展金融业务，服务上下游的供应链，也有助于盘活资金。”

新增贷款增速乏力

央行数据显示，在小贷公司数量迅速增加的带动下，这一行业的贷款余额也呈“欣欣向荣”之势。央行数据显示，今年上半年小额贷款行业的贷款余额达7043亿元，相比于去年年末的5921亿元大幅增加了29.59%。

虽然全行业的贷款余额“盘子”越做越大，但值得注意的是，与逾7000亿元的贷款余额相比，上半年新增贷款仅1121亿元。分析人士指出，虽然新增贷款的额度已“相当于一家中型股份制商业银行一年的新增贷款规模”，但对于单个小贷公司而言，这一数据意味着，受资本金“天花板”所限，小贷公司始终难于发展壮大。

广州某小贷公司的工作人员对记者表示，“小贷公司的资本金放完之后，业务员就没什么事情可做了。有些公司一个月就完成了一年的任务，剩下的时间只好„无所事事‟。”

萧婄透露，目前广州地区至少有一半以上的小贷公司存在这种“无钱可放”的情况。以广州南沙百汇小额贷款公司为例，该公司成立于去年3月，注册资本金为2亿元，已达到省金融办所划定的“天花板”。但据其副总经理曾志宇介绍：“市场资金需求很大，所有注册资本金不到11个月就全部用完了，所以现在一直跟银行在谈再融资的问题。”

再融资瓶颈难突破

小贷公司再融资向来被视为行业发展的“死结”，目前来说，根据银监会的规定，小贷公司扩大资本金的途径只有增资扩股以及向不超过两个银行融入“不得超过资本净额的50%”的资金。“求钱若渴”的小贷行业纷纷各谋融资渠道，包括广州筹建小额再贷款公司、阿里小贷试发行资产证券化产品以及温州地区部分小贷公司尝试发行小贷债等等。但这些渠道由于未能得到银监会的“首肯”，都存在违规嫌疑，潜在风险更是不少。

萧婄对记者表示：“目前小贷公司融资渠道还是集中在银行，券商对这块还是比较慎重，主要还是因为小贷公司背后股东的复杂性和关联性。”他指出，小贷公司发债、做资产证券化产品最大的风险是“用信用贷款，大股东连带责任担保，也就是说，是一种轻资产融资，所以对这方面主管单位非常小心，银行也是犹豫再三。如果一旦突破75%的负债警戒线，大家都很担心”。