P2P平台如何基于大数据做风控

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第一篇:P2P平台如何基于大数据做风控

P2P平台如何基于大数据做风控?

目前,大部分的网贷平台业务模式都是与第三方的机构合作开展的,比如担保公司担保、小贷公司、商业保理公司、融资租赁公司债权回购等。虽然网贷平台标榜双重风控,但是主要的风控还是外包给了这些机构,网贷平台的那一重风控变为了形式,因为如果真的要控制风险的话就要养很多具体操作业务的人,这对平台本已居高不下的运营成本无疑是雪上加霜。

银行是如何来控制风险的?

银行的业务组织结构分为很多条线,核心是风险管理条线,此外还有公司业务条线、个人业务条线、会计条线等;还有直属于总行的同业金融条线和信用卡条线等。风险管理条线之所以被称为核心,是因为金融的核心就是风险控制,所有银行业务中的风险把控操作都由这个部门来具体操作,在其之上还有审批委员会,委员会的成员是由各个与业务相关部门的一把手组成,委员会的最终决策人被称为首席风险官,这个角色没有一票通过权,只有一票否决权,可有效避免一人独裁的局面。此外,风险管理条线还分为授信审批中心、授信管理中心、资产保全中心,职能分别是负责贷前、贷中、贷后的操作。

纵观现在整个网贷行业,风控模式基本沿用了传统银行的风控模式,但比起银行的风控模式还有很大的差距,只是一些皮毛而已,形式单一,只停留在了表面。如何基于大数据做风控?

与传统模式下的风控体制不同,大数据风控模式正成为行业热点,基于大数据下的风控分为两个方面:一个是内部风控;一个是外部风控。

内部风控主要是防范一些操作上的风险,尽量的将主观人为的操作系统化,这就要求网贷平台加大技术开发的投入,对后台系统功能不断完善以及操作员与管理员的权限尽可能细化,而外部风控主要体现在项目端上,就是要抓住借款人的信用情况、借款资金流向等因素。

P2P平台无法直接查询客户的征信,这降低了行业平台对借款人的震慑力,导致违约成本的降低和重复借贷现象的增加。平台想要获得借款人的个人信用报告,需要花费很多时间,很多年轻人、自由职业者等并未使用信用卡人群无任何信用记录。在这背景下,大数据的作用凸显出来,从某种意义上说,大数据征信与风控将是互联网金融未来发展的命脉。

业内人士认为,大数据征信能够降低信息不对称、数据不及时以及还款能力判断不足的问题,可以增加反欺诈能力,同时更精确的进行风险定价。毕竟,相比于央行的征信,大数据征信因为数据来源、数据内涵、模型思路的不同,信用评价更趋于对人的一些本性的判断,可以运用于借贷以外更广的场景,生活化、日常化的程度更高。原银监会副主席蔡锷生表示:“有大数据的创新和支撑,在风险控制方面会带来很大的变化,这恰恰能体现出来它对传统金融缺失的补充,甚至是小微企业、个人消费信贷的一种金融支持。另外,大数据在未来建立社会征信的作用也会逐渐地发挥作用。”

征信的问题解决了,其实只解决了所有问题的一部分,对借款资金流向的监控也是非常重要的一环。要形成整个风控的闭环,这个环节不可或缺,就像电商企业要解决物流最后一公里的问题同样重要。目前,银行与第三方支付机构只能监控到本行与本机构内的资金流向数据,一旦资金转出到其他银行和其他结算机构后,就无法监控到了。这些机构间的资金流监控还没有形成联网。资金在清算机构间的转账是通过人民银行的大、小额支付系统实现的,如果人行能够建立一个统一的,跨机构查询资金流向的系统,使资金流向也没有了死角,那么,大数据下的风控就可以形成有效的闭环了。

以上从解决征信和资金流两个方面入手来达到风控目的进行了分析,但对于现实而言,仍存在一些问题,比如监控资金流的问题,一旦通过银行柜台进行取现操作,资金流监控就会出现断档,就无法准确的统计资金的真正流向。所以,大数据时代的风控才刚刚起步。相信随着未来互联网技术手段的不断创新,这些目前困扰我们的问题会迎刃而解。业内知名大数据风控平台服务商神州融已对接多家电商平台、征信机构与第三方支付公司,实现了业界最佳实践的大数据征信接入和风控模型运用,并可使P2P等小微金融机构零门槛拥有银行级全流程信贷管理系统,帮其实现资金流的安全与量化风控管理。

有业内人士曾这样表达自己对于大数据的看法:“大数据不是万能的,没有大数据是万万不能的,大数据在信用决策、风险控制中发挥着重要作用,而传统的信用和金融数据在今天和看得见的未来还是主要决策信息来源,大数据起着越来越重要的辅助作用。”

第二篇:风控检验P2P平台经营能力

风控检验P2P网贷平台经营能力

P2P网贷平台亏损比例高达90%

据统计,自2011年至今已有超过200家P2P网贷平台出现风险,包括经营不善倒闭、跑路、逾期提现、限制提现、内部整改等。P2P倒闭潮背后,是网贷平台亏损的比例居高不下。网贷之家公开透露的数据表明,网贷平台亏损比例高达90%。

P2P网贷平台亏损比例高达90%

在上线不到一个月的众贷网倒闭事件中,其法人代表及股东称,破产的原因是由于“整个管理团队的缺失,造成了公司发生运营风险,开展业务时没有把控好风险这一关”。在网络借贷野蛮生长的今天,如果创业者对行业了解不够就匆匆上马,其面临的结果不难想象。

P2P平台创业者多缺乏行业沉淀

P2P网络借贷行业与其他已经发展成熟的行业不同,没有现成的经营经验可借鉴,没有明确的法律政策可遵守,P2P网络借贷行业从出现到现在不到10年的发展史,所有人都处在摸索阶段。如何开展业务,如何控制风险,如何不踩法律红线,都要经营者有扎实的知识结构作支撑。

如果真正想做成一个优质的平台,其实门槛是很高的。因为它需要包括创始人在内的整个团队,要兼具金融、技术背景,以及国际视野、国内经验。金融背景是基础,技术背景也是出于风控要求。只有自己拥有强大的技术后盾,才能满足迅速增长的业务需求,同时更好地保障用户的个人信息安全,尤其是金融信息安全。

目前P2P行业创业者普遍缺乏行业沉淀,缺乏综合业务能力和风控经验。从股东背景来看,有互联网背景的,有金融行业背景的,有大企业为了盘活自身闲散资金而把P2P平台当副业的,也有对网络技术和金融一窍不通单纯想创业的。这些平台大多既没有民间借贷从业经验,也没有稳定的借款人来源,其经营风险让投资人担忧。

平台经营首先面临的就是如何将这个平台可持续经营下去,因此投资人最关心的应该是平台的经营风险。平台上线进行商业化运作,直接面临的就是盈利能力考验。如果平台没有自己的风控团队,没有相应的风控审核机制,对平台而言,坏账风险很大。一旦坏账超出一定额度,导致收入不能覆盖成本,网站必定无法经营而倒闭。

传统银行风控与P2P风控的区别:大中型VS小微型 很多P2P的风控团队是以原银行系高管为核心组建,殊不知,传统银行风控与P2P风控有着莫大的区别。

一般银行的小企业贷款被定义为年销售收入1亿元以下、申请贷款金额在1000万元以内的贷款。相比之下,互联网金融的小微贷款只能算是“小小微”。传统银行和互联网金融在客户规模上的选择,实际是两者信贷风险管理模式的反映。传统银行信贷风险管理主要通过线下收集客户信息来判断其还款能力与意愿,和线下跟踪借款人的贷后财务信息。而无论是在中国还是其他国家,P2P网贷的一个共同点就是以小客户为主。

银行的风险管理主要基于借款方的财务数据,但这些信息存在严重的时滞,且缺少一些关键的前瞻性信息。而P2P网贷在操作上刚好能够用较低的成本获取到真实且及时的信息,可以取得借款人最新的交易和部分现金流信息。P2P网贷如完全引入银行的风控模式,可能无法承担大客户违约的风险。

从以上分析可以看出,传统银行风控与P2P风控有着很大的差异性,P2P平台在风险管理上不能完全照搬银行的操作方式。作为一种既不同于银行间接融资,又不同于股市、企业债券的直接融资,P2P网贷模式要求创业者同时兼具业务经营上的深度与广度。

P2P行业是一个博智的行业,行业创业者需要综合把控能力

对于金融借贷行业,风险掌控能力是生存的根本能力,只有切实降低借款坏账率,才有生存的空间。

“P2P行业是一个博智的行业,P2P网贷平台首先要体现其规范性和专业性,” P2P网贷平台利民网CEO洪建荣表示,“决定P2P网络借贷平台能否发展壮大的因素包括:科学的风控管理体系、流动性管理方法、金融产品创新能力以及完善的内控管理制度等。”洪先生本人在证券、保险、银行、融资担保、小贷等领域均有深厚的经验,对泛金融有着深刻的理解,对P2P行业未来的发展有着清晰的把握。

规范专业的P2P网贷平台才值得信任

金融是一个涉及面较广的行业,P2P网贷平台要实现产品的多样性,是否能解决不同情况借款客户的融资需求,是否能够解决不同风险偏好客户的理财需求,是否能为客户提供更多的增值服务,如企业管理咨询、资源对接等等,这些都将考验平台的专业性。只有不断发现需求,不断的进行产品创新,平台才能实现快速稳定发展。

金融业是经营风险的行业,同时也是服务的行业,P2P网贷平台要体现金融服务的品质性。P2P平台在规避法律风险的前提下,更多的是要有一个清晰的定位,应该担负起为中小微企业融资服务的社会责任,在服务中实现自身良性可持续发展。

第三篇:P2P网贷常用的风控措施

P2P网贷常用的风控措施

观看整个P2P网贷行业的发展,不难看出,很多P2P网贷平台为了克服自身的系统性风险,从而做出了很多风险控制措施,如风险准备金、融资机构担保、资产抵押担保等。下面就和融和贷小编一起来看看,P2P网贷常用的风控措施到底有哪些呢?

第一种,分期还款。这种风控措施,主要是指一些P2P网贷平台要求借款人按月还本付息,这样就使得借款人还款压力减小,从而能在一定程度上控制投资者的资金风险。

第二种,创新信审体系。常见的P2P网贷平台,对于借款者的信用程度的评定,主要是要求借款人提供身份证、户口本、结婚证、学历证明等信息,除此之外,一些P2P网贷平台还会 将借款人的网络社区、朋友圈、网络活跃度等指标纳入信审体系,从而更加综合评估借款人的信用程度,并以此拟定借款利率。

第三种,风险准备金。P2P网贷平台会从借款者的项目支持资金中抽取一定比例的借款金额,其主要用于准备金账户,为了偿付逾期款项之用。这种风控方式是非常简单可行的,许多 P2P网贷平台基本上都采用了这个方式,这对于那些专业风控能力较低的P2P网贷平台的发展是非常有利的,且可以帮助平台吸引更多投资者的加入,也能在一 定程度上解决安全顾虑。

第四种,融资担保机构担保。担保机构为P2P网贷平台提供担保,也是许多P2P网贷平台采用的风控方式。

第五种,资产抵押担保。借款项目需由特定形式资产如房产,车辆等做估值抵押。这是一种比较传统的风控方式,这也是各种风控措施中安全性最高的一种。

第四篇:关于P2P风控的一些个人看法

关于P2P风控的一些个人看法 1.目前的做法:

目前让投资人感觉比较可靠的做法一是资金在第三方托管;二是有担保机构实物抵押;三是平台或第三方能够实地考察借款人。2.个人的看法:

个人感觉凡是依靠人的审核模式都会受限于人的素质、经验、喜好,对借款人/机构的评估都会或多或少带有自己的主观看法,只能看到借款人/机构现在和以前(假如有)的状态,不是可靠的方法,未来还是要建立借款人/机构的大数据模型才是稳妥的做法,包括借款人/机构的区域、所在行业、个人性格等等进行综合的建模;其实银行是具有做这个事情的天然优势的,但是处于垄断地位的机构从来都不会主动思变。就像2013年的余额宝激起的互联网金融,全民都觉醒了,银行才缓慢出招应对,当然是借助了国家机构和垄断手段进行打压,有点扯远了。。

另外我国的信用体系(信用也是数据建模的重要要素)还没有建立起来违约的成本太低,因此不管是个人还是企业都有可能违约。3.未来的未来:

当然以上说的是遥远的未来,当下的P2P、P2C公司做这些事情的成本太高,P2P目前做的比较好的,相信各位也都知道的就那么几家,P2C不知道大家对这个模式有所了解没有,个人目前知道几家,比如,财源宝,爱投资是目前比较火热的。这种新兴的事物虽然还有不被大众所信任或者接受的,但不管怎么说,总有人要做,不积跬步无以至千里,也许会有一个第三方能够把这个事情做起来(现有看很多互联网公司都在做大数据),到那里银行就又被动了,未来的事情交给未来再评说吧。。

第五篇:99财富P2P风控三要素

风控三要素不透明、信息不对称的问题。

大家都听说过信贷三要素: 品行,资产,还款能力。我把它总结一下就是人品,担保措施,还款来源。通过这三个方面我们希望解决的是借款人经营信息

首先说人品,人品里面不仅仅指个人的品德,个性,它还包含了很多的内容。

人品不行的一票否决。人品不行的,再充足的抵押都不做。具体包括(但不限于)

1,个人信用(经济刑事犯罪记录、涉诉及被执行信息、银行信用记录、他人评价、时间观念、信守承诺程度), 所有的客户都必须查询信用报告,这个能反映绝一个人大部分的信用情况了,负债过高,信用卡使用额度高,近一年征信查询次数过多,逾期过多,黑名单坚决一票否决。有的人说他的逾期是忘了,我想问一句:银行的钱你都敢经常忘了,何况我们P2P平台的呢?

2、个人综合素质,包括谈吐、行业经验、知识面、身体素质、心理素质、职业道德。特别是行业经验,这也是为什么很多时候经营性贷款需要有一年以上营业执照,主要是看你的从业经验,新入行的借款人要谨慎。

3,个人及企业背景(个人成长经历、企业发展沿革、是否有黑社会背景、是否政治背景)。当然有背景的情况下也要具体问题具体分析,有的时候背景不一定加分。

4,个人能力(对内管理能力、对外业务开拓能力、公关交际能力、财务管理能力),有多大的头戴多大的帽子。你一修自行车的就不要想着造火车,我们欣赏的更多的是踏踏实实做实业的人,而不是一天都晚吹牛皮的。

5,个人及企业负债,隐形负债、或有负债(对外担保)、资产、净资产、利润、现金流情况,这里面可以从信用报告得到一部分信息,银行流水可以反映一部分负债情况,其实只要用心审核资料 总会发现一些端倪的。

6,个人生活习惯、性格特征、兴趣爱好、人生观、价值观等等,天天花天酒地,嗜赌成性的老板会把心思放在生意上么。

7,个人家庭、婚姻和睦情况、家族成员情况,经营风格、工作重心、社会关系等,一个成功的男人背后必然有一个幸福的家庭,这也是为什么我们对于单身的客户一票否决。

8,个人及企业自有资金来源(自有、中长短期贷款、民间拆借、亲友集资、其他合作伙伴提供、非法来源),这也是考验一个老板调集资金的能力。

9,个人敬业精神,抗风险能力(危机处理能力、突发风险隐患爆发概率)。

10,借款人借款信息是否被要求对其关联方隐瞒等等(例如其他股东、家人等)。

以上十点就是关于对人品的一些看法,当然还有很多其他的要素。

接下来关于担保措施。

这个通俗来讲,就是如果你没钱还的时候,你拿什么保证我的权益。所以也就有了保证、抵押、质押这三种主要的担保方式。

1、保证:一般责任和连带责任,常见的有个人保证和机构保证,个人一般包括配偶、法定代表人、股东、其它第三人,机构包括公司、融资性担保报公司

这里需要注意的是公司保证必须按照公司章程的规定出具股东会决议。

说到融资性担保报公司,这里多讲几句,早期的融资性担保报公司分为民营和国营的,国营的不用讲,政府背景,政府拨款,其实早期民营融资性担保其实 实力也很强大,一般都是由当地的龙头企业或者富豪家族发起成立的,关系人脉资源也是很强大的,注册资金1亿起,而且是实收,早期没那么多垫资的,都是实打实的砸进来的。每年融担都要出具审计报告给银行和金融局,而且金融局都要对他们进行实地审核。每三年颁发一次融资性担保经营许可证,所以最好辨别是否真假融担的方法,就是看融资性担保经营许可证是否在有效期,目前跟银行有没有实际合作特别是银行,现在的银行都很精明的,没有一定的实力,不会随便跟融担合作的。

2、抵押:种类包括不动产抵押(土地使用权 房屋所有权 林木等),动产抵押(车辆、机器设备、存货等)。

当前市场上绝大部分做的是房产抵押和汽车抵押。他项不是当场出的,根据各家房管所的政策不同,办理房产抵押登记手续7-10个工作日才可以拿到他项。

3、质押:汇票、本票、支票、债券、存单、仓单、提单。股权、股票,专利、商标,可转让的债权(应收账款),讲到这里,提示大家一点:定期存单可以拿到银行质押贷款 9成以上的额度。下次看到风险备用金好几千万的 大家可以深究一下。以上这些措施,只为了一个目的,增加借款人的违约成本。

如果抵押他一套市值100万的房子,给他80万,一般情况下他不会违约的,成本太高,当然银行更多的是流于表面,关系的成分更重要一些。

当然这些抵押也好,质押也好,一般是作为借款人的第二还款来源。那么第一还款来源是什么?既然是企业经营贷款,而且用途是企业用于生产经营,那么第一还款来源肯定是看他的经营回款。经营回款又跟他的企业经营情况息息相关,所以企业经营状况才是重重之重。那么通常企业经营情况如何看?这就是我接下来讲的风控的几个具体流程:

1、资料审核:一般需要提供个人身份证明,信用报告,资产证明,企业基本资料、银行流水、企业相关经营资料等。如果你深入的话,你会从这些基本资料中剔除不少瑕疵客户。包括信用不好的、负债过高的、流水造假的 等等。

2、实地考察 :

1)、看老板,面谈了解老板的人品情况,侧面了解上述所讲的10个维度;

2)、看经营场地,实际生产经营情况(具体到仓库原材料及成品数量、机器运转情况,人员精神面貌等情况),了解企业经营历史,运作模式,盈利水平。

3),看财务资料,内帐、进货单、出货单、购销合同等财务单据,与老板讲的相互对照。

一般有融资需求企业最少都有3套帐,内帐(企业经营最真实的反映,包含所有发生的进出数据,无论是否有正规单据,所有的费用老板签字即认可。给老板看的)、外帐(有的企业是会计师事务所代做,大一点的自己做,会计凭证只付发票,不认收据。上报税务局纳税用)、银行帐(做的,一般提供给银行贷款用)。所以要想了解到企业真实的经营状况,看报表和外帐是没有多大用处的。风控团队在实地审核的时候,会带上专业的会计人员,要看的必须是真实的内帐,要看他的进货单、出货单,发票收据,抽查会计凭证,真实的财务报表不是凭空生成的,都有相应的会计凭证和单据一一对应。如果有隐瞒,或者找理由不拿内帐我们统一定性为不配合,而不配合的客户是上不了风控会的。

3、风控会。通过实地风控,又淘汰了一批瑕疵客户。资料审核过,实地风控回来了,是不是意味着客户通过了呢?不是!还有风控会:业务经办人、业务主管、风控部门、财务、老总开会讨论,会上大家会针对这个客户提出不同的意见,如果当场没有答案的,暂时搁置,等待解决问题重新上会;通过的,同时制定相关方案,这个有点类似银行的贷款批复了,方案做好了,确定相关借款金额、期限及担保措施。

4、有担保公司担保的,担保公司独立二次风控。担保公司还有一次实地风控以及评审会。完全通过后,通知客户签署相关协议,办理手续,手续办好后放款。

当然,在这之前还有一个风控要做的事情:通过银行、担保公司、合作企业、相关商会侧面打听该客户的一些情况,主要看有什么负面新闻没有。

5、贷后管理。放款后当周实地回访企业,拿到与借款用途相符合的单据。每周最少一次电话沟通,每月最少一次实地回访,密切关注企业经营动态。到期前一个月面谈提醒,2周,一周,3天内每天最少一次电话沟通款项到期。

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