借款人十二种风险识别(p2p风控、小额贷、担保公司看)

第一篇：借款人十二种风险识别(p2p风控、小额贷、担保公司看)

借款人十二种风险识别（p2p风控、小额贷、担保公司看）

客户风险是指借款人本身的风险，即从借款人角度来来看有哪些风险。

一、借款人经验及能力不足的风险1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差。2.借款人受教育程度低或能力较弱。

3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。4.借款人经营项目时间不长。借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款；二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度；三是要求提供可靠的担保人。

二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很大麻烦。对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款；如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。

三、借款人居住不稳定的风险主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。

由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很大麻烦。如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保；二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。

四、借款人品质及道德风险借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如那些长期上访户（无多大理长期找政府麻烦）、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。

2．借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款（借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道）。借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款。

五、借款人及家人的健康风险1.借款人身体不健康或有严重疾病。2．借款人家人有重大疾病。如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款；如果是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保。

六、借款人信用风险1.借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。2．借款人拖欠供货商的货款。

3．借款人拖欠税费、电费、水费等费用。

4．借款人拖欠其员工的工资。对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。

七、经营资质风险经营资质风险，即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。1.借款人经营项目需特种许可的，没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。

2.污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。一种情况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭；后一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。所以对上述情况最好不要给予贷款。

八、股权风险1.在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位。2．虚假股权风险。在企业中，借款人本来没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议。对于前一种情况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的分配不能自己做主，债务的偿还受到很大的限制，同时也意味着借款人只有较少的收入，还款能力有限，因此，放款金额不能超过其收入水平，同时，应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。为了防范第二种情况，一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查；二是要对企业的员工进行走访，核实合伙行为是否真实；三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款。

九、借款人管理不足风险1.管理制度缺失，缺少相应的管理制度。2．财务管理、账务混乱。3.生产经营营场地脏、乱、差。4．工人生产积极性不高，士气低落。5．安全、消防存在重大隐患。

6．生产现场管理不到位，存在窝工、偷工现象。7．仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丢料、盗料现象。8．其他管理不足的情况。由于借款人对企业的管理不足，其企业的资产就可能受到损害，企业的收人就会明显下降，如果情况严重，会危及企业的生存，甚至使其倒闭，最终会影响到偿还贷款，从而使贷款面临风险。贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后，要与借款人沟通，让其尽快纠正；如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人采取整改措施，有明显效泉果后才考虑给予贷款。

十、经营风险1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣。2.进货成本费用很高，进货中间环节多。

3.借款人生产技术条件落后，机器设备老化、陈旧，生产工艺差。

4.安全生难产条件差，消防安全隆隐患严重，没达到国家规定的安全要求，事故风险高。

5．销售渠道单一，过分依赖少数客户。6.应收账款收款期长、余额大，收款困难。7.营业利润率低，费用大，经营杠杆高。8.产品技术含量低，无竞争力。

9.学习营业绩中，主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低，甚至处于亏损状态。

10.存货周转率低，且存货中有大量废品。

11.其他的经营风险状况由于存在上述的经营风险，当某一情况严重后，会变得很糟糕，可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后，要与借款人沟通，让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内也不会形成大问题，不会损害其还款能力，可考虑提供贷款，视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。

十一、借款人还款能力不足风险1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让。2.经营项目利润少，收入不足。3.调整后的资产负债比率过高。

4．流动比率和速动比率过低（一般情况下，流动比率为

2、速动率为1较合适）。

5．现金流入量相比每期的还款额较低。

当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时，应降低贷款额度，在借款人的还款能力内发放贷款；也可要求提供抵押或保证担保。

十二、借款人过度负债风险企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大，超过了其资产的承受能力。

2．借款人有大量的民间借贷，特别是有高利贷。3.借款人已经严重资不抵债。借款人过度负债，导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生，最终不能偿还贷款，这是目前小额贷款面临的最大风险之一。原因是：

（1）目前发放小额贷款的金融机构众多，竞争激烈，使得借款人能很方地在多个贷款机构贷款。

（2）在一些地方，民间借贷活跃，利率较高，借款人也能很方便地借到资金。

(3)目前征信系统不完善，人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录，众多的类似于小额贷款公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内，又无其他查询平台，这为贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度。为了能获得贷款，对于其拥有的资产，借款人会充分地展示，评估人员可通过实地查看和提提供的资料进行分析和掌握；但对于其负债，借款人有可能会隐瞒，对借款人债务的评估是整个评估工作的重点，也是评估的难点。由于存上述问题，借款人的负债往往不能被全面掌握。除了与借款人充分交流沟通通过人民银行征信系统了解借款人债务信息外，还可通过以下方法进一步进行分析：（1）对借款人的员工、邻居、朋友等进行访问，了解其有无大额的应付资、民间融资、高利贷债务等信息。

（2）对借款人的供货商、客户等进行访问，了解有无大额的应付货款、其他欠款信息。(3)将借款人的发展历史、收入来源与其现有的资产实力进行对比分析，如其历史收入大大小于其现有资产额，则有部分资产有可能是通过债务形成的，借款人没有公开这部分债务，应进一步与其沟通确认（如果其历史收入大于其现有赏资产额，则有可能借款人隐瞒了资产）。(4)如怀疑借款人有其他大额负债，但又难以查实的，可要求借款人签署《债务声明书》，声明书中规定，借款人对其所有的债务必须全面向贷款机公开,贷款机构以此声明书为依据之一为借款人提供贷款，如借款人隐瞒债务的，将构成合同欺诈，贷款机构有权对其追究法律责任。对于负债较高的借款人（负债率已达50%，未到70%），一般不应再为其提供贷款，如要贷款，则应提供抵押或担保。对于负债很高（已达70%以上）甚至有高利贷的，应坚决不给予贷款。

第二篇：P2P网贷的风险分析与风控模式

来源：www.xiexiebang.com P2P网贷的风险管控什么才最可靠

自2007年，P2P网贷这一新生互联网事物被引进中国以后，由于中国市场缺乏足以支持个人信用评级需求的产品，因此在实际操作中，投资人更加强调运营平台对借款人资信的审查。同时，中国的投资群体相对国外而言更加保守，他们往往需要交易的对方提供关于本金和收益方面的充分保障，这种基本国情，又使得P2P网贷在本土化融合的过程中，不得不被贴上了具有中国特色的标签。但说到底，核心还是在于如何有效地防止风险的发生，以及一旦产生风险之后的对冲工具的有效性。

由此，国内主流P2P运营企业都各自拥有一套对于投资者本息保障方面的机制。比如，陆金所为投资者提供担保，钱多多为每一份标的都配以充足的抵押物，雪山贷对于符合特定投资条件的用户承诺本息安全，积木盒子引入第三方担保公司等。

但究竟这些方式当中，什么对投资者而言才最靠谱呢？

其实对P2P网贷行业来讲，目前无非就是三种风险管控方式，一种是担保，无论是第三方担保还是企业自身作出担保；第二种是为标的提供抵押物；第三种就是通过分散投资来达到风控目的。假设风险已经发生的情况下，那么通常应对最为有效的就是处置贷款抵押物，这种方式也被银行界认为是最安全的风险对冲方法，这种方法的缺点在于资产处置需要一定的时间。而担保的产生，是由于资金所有者为了提高的资金的使用效率而引进的一种更加方便的对冲工具，即由担保机构代为违约方先垫付本息，通过风险转嫁，可以将债权迅速转化为现金用于再投资，理论上是可行的，但，担保机构在履行义务的时间上也有长短之分，有时也并不比处置抵押物的时间快多少。因此，最为安全的做法是将两者结合，即既有抵押物，又有第三方担保，而现在国内银行界普通都采用这种方法来发放贷款，实际操作中，由此造成的不良贷款比例占比非常校而作为通过分散投资来达到风险管控的目的，这种方法通常在资本市场投资领域较为常用，就是俗话说的“鸡蛋不要放在一个篮子里”，但这种方法的实际应用有个前提条件，即在只产生结构性风险的情况下才适用。这是它的理论缺陷，一旦当市场产生系统性风险了，那么不管你放了几个篮子，最终都无法幸免。说到底，纯信用的借贷方式一定比有抵押的借贷风险更大。

站在传统金融的角度来分析P2P网贷的风险管控，那么当前比较靠谱的还应该是以陆金所这种由强大金融背景企业提供的担保方式，以及钱多多这种特别强调抵押物的方式。投资者如果实在对平台的运营机制了解不充分的，还是建议到银行来购买理财产品，降低投资风险。目前的P2P平台存在的风险可能主要在以下几个方面：

模式风险：很多线上P2P拿2%的平台费，担保100%的本金，本身模式就不可持续，不用有侥幸心理，一定不靠谱。

项目风险：很多线上P2P根本没有足够人力开发大量优质，小面额的借款项目，许多投资人的钱都集中在少数几个大的项目上，风险很大。

政策风险

道德风险：网站跑路的风险一定还会有。。

在模式和项目风险方面，各家P2P公司的情况和定位不同，所以我只能结合有利网的情况来说一下：

众所周知，有利网的模式是：只在线上对接投资人，线下则和优质的小额贷款公司合作，之所以选择这个模式，也是出于风险控制的考虑：

一、目前中国的征信体系还远远未完善，在来源：www.xiexiebang.com 这种情况下，完全依靠网上信息来做审核不可能；二，很多人认为P2P平台进入门槛很低，但事实上，不管是金融端还是互联网端的要求都非常高，我们坚持只做自己擅长的事，所以将发掘借款人和贷后管理这一块都交给合作的小贷公司。

在项目风险控制这一块，所有合作的小额贷款机构与有利网对每个借款项目经过五重严格审核。

1）小额贷款机构针对每笔借款，进行线下实地考察，对借款人信息进行交叉验证以及真实性验证（举例：看借款人的生产经营情况，问同业、附近居民借款人的企业生产、出货情况，问工人开工率，没有财务报表的看进货单据、仓单、出货单据，看水表、电表、煤气。

2）审核材料，有包括借款人银行流水、征信报告、财产证明、房产证明、工作证明等15种必备材料的审核。

3）借款人及联系人背景的详尽调查。借款人需要提供3个联系人，均由小贷公司和借款人电话核实。（对借款人的联系人性质也有要求，例如：是小微业主则联系人须包括家人、公司出纳，以防止家人不知道拿去 赌博等情况；如果是工薪族就需要家人和单位同事，用同事关系提高潜在违约成本）。

4）借款人还款能力评估。通过上述三项审核（尤其是第1和第2项）还原借款人真实的月净现金流，然后通过（1）总贷款金额 / 月净现金流，和（2）月净现金流 / 每月还款金额来确定借款人的还款能力评估。

5）通过上述4重审核后，该借款人人被推荐到有利网。有利网风控团队根据自身的风控标准对借款人进行二次审核，再次确认其身份、联系人、还款能力（有利网的信审员会对每个借款者及联系人进行电话回访）；根据客户的身份信息检索反欺诈数据库及法院被执行人记录，并使用与世界最大的信用评分机构美国FICO（费埃哲）联合开发的信用评分卡及决策引擎对借款人进行FICO评分，考核借款人4大类14项的信用信息（包括个人信息、征信信息、财产信息、工作信息）保证每笔借款项目都是信用等级为A的优质项目。

我们保证所有在有利网的项目是真实存在的，而且是“先有真实借款项目，再有网站额度更新”这个原则。

在政策风险这一块，我认为是有一定影响的，但是我们觉得，这个行业需要一定的政策监管，必须要有监管的介入才能够对投资人进行更好的保护，在这一块，监管需要明确的是：

1、明确监管主体以及法律边界，告诉从业者什么样行为属于金融创新，什么样的行为是监管所允许的。

2、尽快设立行业准入门槛，现在很多风险的存在，其实跟行业门槛比较低有密切关系。现在注册资本金不受限制，不需要按照规定有相关从业人员的资质要求。但是，我也有一个希望，就是监管不要设置过多设置创新的障碍，我们认为这个行业现在采用底线监管比顶部监管更好。

在道德风险这一块，我觉得道德风险极难控制，技术手段无法侦测，只能通过规范流程、外部监察来限制可能的道德风险。我们目前与我们的往来银行徽商银行设立了监管机制，这套机制是仿照信托和证券公司的标准来制订的，比如我们确保投资人的资金帐户和有利网的自有帐户完全隔离，所有的转账汇款都必须由徽商银行落地核对，我们须向徽商银行提供借款人的申请表，银行地址，身份证及投资人在网上投资的截图，确保公司内部的人不能转移投资人的资产等。

第三篇：P2P网贷不良借款风险向担保公司传导

P2P网贷不良借款的风险向担保公司传导

在P2P网贷平台借款后逾期不还，最后由担保公司向投资人收购债权偿还本息，双方因此对簿公堂，借款方和保证人被担保公司送上了被告席。近日据第三方P2P网贷平台搜贷360报道，经过深圳市福田区法院审理，深圳某担保公司赢得一宗P2P网贷网络贷款担保纠纷，借款人和两名保证人被判赔全部借款本息。

“就算是司法途径速度很快，估计P2P网贷平台也不愿意打官司。”有业内人士告诉《第一财经日报》记者，在此之前，类似案例并不多见，无论是P2P网贷平台，还是担保公司，均不愿通过司法途径追讨欠款。深圳市福田区法院亦表示，这是该院审理的首宗网络贷款和担保案件。

这起案件同时暴露了P2P网贷担保的极大风险。有业内人士向《第一财经日报》记者表示，在P2P网贷担保中，担保公司费率约10%，但担保杠杆率最高可达50倍左右。只要一笔借款发生风险，就有可能导致担保公司血本无回。

与此同时，P2P网贷行业极高的坏账率亦为各路机构提供了大量商机，包括国有资产管理公司（AMC）在内的资产管理机构开始积极介入这一领域，而有P2P网贷平台已经成立专门公司，开展网络不良借款处置业务。

担保公司起诉借款违约获胜

在深圳福田法院这起诉讼中，原告方是一家为借款提供担保的大型融资性担保公司，提供借款的P2P网贷平台并未参与起诉，而是以案外人的身份出现在诉讼中。

深圳福田法院公开信息显示，这起诉讼借款方李某是一名自然人，2013年8月，其与上述深圳P2P网贷平台、投资人共同签订了民间借贷合同，通过该平台向87名投资人共计借款200万元。

作为风险控制措施，借款方与这家担保公司签订委托协议，通过附条件强制债权收购方式，由担保公司为上述借款提供本息担保。与此同时，深圳一家纸品公司和一名自然人，向担保方出具保证书，提供连带责任保证担保。

而根据相关各方约定，所谓附条件强制债权收购，是指借款到期后，若借款人未能还款且逾期达到30天，担保方将以借款本息价格，强制收购上述一切债权，用以保障出借人资金安全。投资人收到转让款之后，相应债权则转让给担保方。

然而，上述借款到期后，借款方并未按时偿还。在此情况下，担保方通过债权收购的方式，向出借人支付了债权转让款共计206.19万元。随后向深圳福田法院起诉，向上述借款方、连带责任担保方追偿欠款。

这一诉讼请求得到了法院支持。深圳福田法院审理后认为，李某与担保方所签委托担保协议，包含了债权转让和担保两层含义，按约支付李某所欠债务本息后，担保方有权向其追偿欠款，因此李某偿还相应债务本息，两名保证人亦须承担连带清偿责任。

不过，《第一财经日报》记者获悉，上述担保公司和P2P网贷平台存在关联关系，双方均由同一股东发起设立。该P2P网贷平台成立于2012年，注册资本1000万元，注册地为深圳市福田区。截至今年4月，该平台累计贷款余额为5.57亿元，规模在行业排名前十。上述大型融资性担保公司则成立于2001年，集团注册资金3亿元，并在深圳、北京、福建等地成立了多家子公司。

但在相关材料中，深圳福田中院并未披露更多借款细节，亦未公布借款方资金用途和违约原因，仅称该案目前仍在上诉期。但是法院称，这是其审理的首宗P2P网贷网络贷款和担保案件。

“P2P网贷通过法律途径追讨债权的的确很少，绝大多数都在私下解决了。”网贷之家联合创始人朱明春说，一方面通过司法途径追讨过程复杂，时间也比较漫长；而且打官司也会导致坏账曝光，引发投资人恐慌，从而可能引发挤兑提现危机。

担保杠杆率太高的风险

为了打消投资人的顾虑，平台担保一度成为P2P网贷行业风行一时的风控手段，但大量风险却因此聚集到平台身上。最早采取这一模式的红岭创投，就为此蒙受了巨大损失。红岭创投董事长周世平此前向《第一财经日报》记者透露，由于坏账率居高不下，平台累计垫付的资金达到数千万元。

在此情况下，引入担保公司分散风险，对P2P网贷平台而言显得尤为重要。除了收取风险保证金、自设担保公司，很多P2P网贷平台还纷纷与外部担保机构合作。而另一方面，2012年以来，银担合作普遍收紧，不少担保公司业务急剧下滑，甚至无事可做。突然到来的业务机会，也吸引了大量担保公司涌入P2P网贷担保领域。

同银担合作相比，P2P网贷担保业务费率也更具诱惑。徐红伟告诉《第一财经日报》记者，无论是哪种类型的担保公司，网贷担保费率都在10%左右，而银担合作担保费率仅为2%~4%，最高的也仅是网贷担保费率的四成。

“虽然担保费不少，但风险也很大，只要借款出了问题，就等于将担保风险放大了10倍。”徐红伟说，高收益往往意味着高风险，而这是小担保公司不可承受之重。

相较于借款风险，上述费率并不算高。按照10%费率计算，200万元的担保规模，上述大型担保公司所获收入也不过20万元，不及其代偿金额的10%。与业务规模相比，这样的损失，该大型担保公司也许还能承受。其网站信息显示，截至去年8月底，该担保公司累计担保余额已接近600亿元。

“风险还不在这里，主要是杠杆率太高。”深圳一位P2P网贷行业人士说，由于坏账率居高不下，愿意介入的融资性担保公司并不多，目前P2P网贷担保绝大多数是由缺乏业务的小融资担保公司和非融资性担保公司在做。

徐红伟的说法也印证了这一点。据他介绍，在缺乏强制性规定的情况下，P2P网贷担保

杠杆率普遍达到10~30倍之巨，最高的更是达到50倍。“对那些小担保公司来说，只要一笔业务出问题，公司可能就会倒下，非融资性担保公司更是如此。”

这意味着，P2P网贷的大量风险转移到担保公司，而不少担保机构往往缺乏足够的抗风险能力。网贷之家统计数据显示，今年前4个月，在纳入监测的725家P2P网贷平台贷款余额为361.26亿元，但在运作仍然不透明的背景下，P2P网贷行业坏账率并无权威数据，担保公司承担的风险亦不为外界所知。

朱明春说，各家平台无不对坏账率讳莫如深，但根据网贷之家调查，行业平均坏账率在2%以内。若按2%的平均坏账率计算，全行业坏账规模超过7亿元。“究竟是不是准确，也很难得到证明。”朱明春说。