芝麻金融解读9月新规将会给P2P平台带来的新影响

第一篇：芝麻金融解读9月新规将会给P2P平台带来的新影响

芝麻金融解读9月新规将会给P2P平台带来的新影响

近年来，互联网金融备受行业关注，与传统金融的碰撞更是吸引了大批创业者加入战局。9月份开始，全国有多项政策法规相继实施，涉及广告、借贷、生活等多个方面。这些新规会对P2P平台有什么影响？芝麻金融理财师为您详细解读。

一、首先来看关于规范民间借贷的新规定。最高人民法院发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》正式实施，明确规定，受法律保护的固定利率为24%，年利率在24%-36%之间的属于自然债务区，法律不保护，但是债务双方自行成功解决的话，依然有效。36%以上年利率的借贷合同直接属于无效合同，属于高利贷。

解读：投资者要警醒，P2P平台的利率若超过24%，就是超出合法范围，不想让自己承担血泪的高成本教育，就不要为了一时诱惑去投资，搭上被骗的命运。

二、9月1日期，最严广告法开始实施，一些极限用语不能随便用，否则罚款高达二十万起。极限用语包括哪些？最常见的：第一、唯

一、首选、最好、最大、顶级、最高、最低、最、独一无

二、独家、最新技术、最先、优秀、第一品牌、名牌等等都不能随便再用了。因为这些极限用语包括但不仅限于商品列表页、标题、副标题、主图以及详情页等等。

解读：打广告的P2P平台再也不能一味的吹牛了，还是老老实实的做平台，踏踏实实的描述真相吧。就连领鲜金融也正在思考，要不要把自己“第一品牌和100%效果保证”的实在技能隐藏起来，深藏功与名。

三、该《规定》二十二条：借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。

网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。

解读：P2P平台是中介，而非信用中介，若平台本身就未明确白表明提供担保，就没有义务为投资者提供保底赔偿，法院也不予支持。

四、9月1日起，新办手机卡用户在购卡时必须出具身份证进行实名登记，没有实名登记的手机用户将会被停机。

解读：手机实名制好处太多了，光羊毛党一项都对P2P平台大大利好，薅羊毛的成本高了，步骤麻烦了，专业赚了就走的羊毛客们也会减少，P2P平台的获客成本会相应减少，更利于平台和行业健康发展。

任何一个行业都会经历从萌芽、快速发展、激烈竞争到行业洗牌的过程。对于互联网金融来说，这个过程同样也不可避免。鉴于金融行业的特殊性，资金安全、产品安全与经营者的诚信，是互联网金融企业抗击行业洗牌并最终生存下来的“三大法宝”。对于刚进入互联网金融圈子的小企业来说，这三个方面成为企业立足之本，加上涌入企业数量之多，行业竞争加剧，如何在短时间内赢得市场信任，成为这些企业必须考虑的一个问题。

芝麻金融核心团队由具有名校EMBA/MBA教育背景的互联网及金融机构资深人士组成，顾问团均为相关领域知名学者、教授和企业家，合作机构涵盖第三方资金托管平台，融资性担保公司，银行机构，高等院校等，通过跨界的合作与知识的共享，打造出安全、创新的互联网金融模式。芝麻金融顺应“互联网+”的发展趋势，依托互联网技术及社交网络，结合传统银行的风险控制体系，为广大用户提供“低门槛、高收益、安全透明”的互联网金融服务，并以创新的六星风控体系及独特的社交金融模式，得到了各级政府领导与市场用户的广泛认可及支持。

第二篇：银监会关于委托贷款的新规可能带来的影响

披着各种“外衣”变异而来的委托贷款，其好日子可能行将结束。银行、券商和基金子公司，可能也将因此遭受重创。

银监会日前发布《商业银行委托贷款管理办法（征求意见稿）》（下称《办法》），规定银行授信资金、筹集的他人资金等五类资金，不得进行委托贷款，且委托人不得为金融资产管理公司和具有贷款业务资格的机构，银行也不得为委托贷款承担信用风险。

委托贷款是指委托人提供资金，由商业银行（受托人）根据委托人确定的借款人、用途、金额、币种、期限、利率等代为发放、协助监督使用并收回的贷款。

业内人士告诉《第一财经日报》，除了个人、一般企业外，委托贷款委托人表面上以券商、基金资管子公司为主，但很多是充当银行通道，银行才是真正的资金提供方和风险承担者。而新规的目的，可能是在降低银行风险的同时，堵住银行借助委托贷款规避监管的通道。

“新规执行后，券商、基金子公司会变得很难。”一家股份制银行投行人士说，由于《办法》一定程度上堵住了银行资金进入委托贷款，银行会丧失很多相关收入。而在短期内，唯一受益的就是信托公司。

委托贷款变异

华南某股份制银行人士告诉《第一财经日报》，由于不具备放贷资格，除了个人、一般企业外，券商、基金资管子公司已成为委托贷款主要资金来源。

对于商业银行来说，由于项目、资金等均来自委托人，委托贷款收益颇为丰厚，颇为各家银行看重。据上述投行人士介绍，目前银行委托贷款年化费率在0.1%～0.3%之间，平均约为0.2%。

值得注意的是，《办法》还规定，委托人是指提供委托贷款资金的政府部门、企事业法人、其他经济组织、个体工商户等，但不得为金融资产管理公司和具有贷款业务资格的各类机构。

上述华南股份行人士说，委托贷款本来是纯粹的代理业务，银行提供通道。但在实际操作中，委托贷款已经变异，成为银行规避监管的通道。

据上述股份行人士介绍，银行通过委托贷款进行表外业务的资金来源，主要是表内授信资金和理财资金。由于受政策限制，一些企业无法从银行获得贷款，银行便先向一家企业贷款，然后又通过这家企业，以委托贷款的名义向有需求的企业贷款。此外，由于贷款集中度限制，一些小银行也会将贷款拆分，做成委托贷款。

而利用理财资金进行委托贷款，也有两种方式。上述投行人士对《第一财经日报》称，之前理财资金投资非标资产受限后，银行之间互相合作，以委托贷款的名义间接投资非标资产，但这种模式已被监管叫停。在此情况下，券商、基金资管子公司在委托贷款中的作用开始显现。其操作流程是：券商、基金资管子公司设立资管计划，银行以理财资金认购，最后再回到银行，变成委托贷款。

该投行人士表示，通过这些方式做的委托贷款，很多都进入了房地产、地方融资平台和落后产能等领域，这都是国家政策不允许的。

而正是因为如此，《办法》规定，银行不得为具有特殊用途的各类专项基金、银行授信资金、发债筹集的资金、筹集的他人资金、来源不明的资金等五类资金发放委托贷款。

“监管新规执行后，资金来源受限，委托贷款规模可能迅速萎缩。”上述投行人士说。

监管意图何在

按照《办法》，办理委托贷款时，银行只收取代理手续费，不承担信用风险。若违规代为承担风险，由银监会及其派出机构责令限期改正，可采取必要的监管措施，并实施处罚。

“如果是真正的委托贷款，银行基本不承担风险，有的委托贷款，连合同文本都是委托人提供，银行只需要监督后续资金使用和还款，可以说是坐地收钱。”某股份制银行支行行长对《第一财经日报》说，但通过委托贷款进行的表外业务，银行不但要负责全部业务流程，还要承担贷款风险。

最近几年来，委托贷款规模快速增长，在社会融资中的比重也越来越大。央行1月15日发布的最新数据显示，2014年社会融资规模为16.46万亿元，其中委托贷款2.51万亿元，占比为15.2%，同比高0.5个百分点。

而规模巨大的委托贷款中，究竟有多少资金来自银行，目前尚无权威统计数据。但可以肯定的是，随着资金规模的不断增加，银行承担的风险也在增加。

“看起来整个流程都在外面，通道方只赚一点通道费，包括贷款审批在内的所有流程，都要银行来做，如果发生风险，最后只能由银行来承担。”上述股份制银行投行人士说，通过上述规定，可以在一定程度上堵住银行风险敞口扩大。

与此同时，监管层可能亦有进一步压缩影子银行的意图。有业内人士分析称，银行通过委托贷款绕道表外的通道堵住后，在市场需求仍然存在的情况下，会逼着券商、基金资管子公司直接进行债权类业务。

而这并非全无可能。上述华南股份行人士介绍，除了通过银行进行委托贷款，此类机构还可以通过受让各类受益权，开展债权类业务。从2014年开始，已有此类机构开始绕开银行，通过受让受益权，用资管计划直接投资各类债权，但其主要渠道还是在银行。

利好信托

“新规执行后，券商、基金子公司日子可能会非常难过。”上述股份行投行人士说，新规一旦执行，券商、基金子公司将会丧失通道收入，其母公司的利润可能也会受到一定冲击。

“受影响最大的，可能还是商业银行。”上述业内人士说，由于委托贷款的融资方资质相对较差，或对资金成本并不敏感，银行可以从中获得较高的资金回报。《办法》执行后，委托贷款规模可能萎缩，银行的整体利润也可能会随之下降。

唯一可能从中受益的，则是信托公司。由于银行、各类资管子公司受到削弱，资金需要寻找出口，而信托公司正是合适的渠道。由于信托公司投资工具较多，不但具备放贷资格，亦可通过受益权转让进行债权投资。

加上信托公司在项目来源、资金募集、贷款管理方面具备一定优势，空缺出来的市场份额，会部分转移到信托公司。此外，保险资管子公司的部分业务，可能也会流向信托公司。

据《第一财经日报》了解，保险资金虽然可以直接投资债权，但相关项目需要向保监会报批，周期长达三个月左右，而且对融资方要求较高，通过审批较难。在此情况下，一些保险资金也不惜借道信托公司。这意味着，银行、券商、保险、基金体系的资金，都有可能流向信托公司。

“但也不要高兴得太早，从短期来看，是对信托公司构成重大利好，但现在信托坏账和潜在风险也很大了，短暂冲高后，信托公司的业务很有可能也会萎缩。”上述股份行投行人士说。

第三篇：新新贷：选择互联网金融平台的关键词——合规化

新新贷：选择互联网金融平台的关键词——合规化

据数据显示，截止到2017年，目前国内的互联网金融平台已经发展到了5029家。面对数量繁多的金融平台，需要金融服务的大众该如何选择适合自己的互联网金融平台，已经成为新的难题。

加上时不时会有一些互联网金融平台的负面消息传出，在选择可靠的互联网金融平台方面，多数的人显示出了茫然，不知道要参考哪些指标来判断一个平台的好坏。抛开那些互联网金融平台吹嘘得天花乱坠的广告，考评平台是否是合规化发展才是选择互联网金融平台得的关键。

由新新贷（上海）金融信息服务有限公司运营的新新贷平台，自成立以来始终坚持专业、透明、规范、快乐的核心价值观，树立严把风控、合规经营的发展理念，专注于中小微用户金融信息服务。

新新贷拥有百人规模的风险管理团队，多数高管均系来自渣打银行、工商银行、招商银行、平安银行等知名金融机构的骨干精英，具有丰富的风控及信贷管理经验，并建立了以大数据和金融科技为驱动力的全周期风险控制系统。

新新贷网站和APP由自有专业技术团队开发，平台采用Symantec代码签名证书，支持安全套接层协议和128位加密技术，具备先进的安全保障技术，确保了客户信息、交易操作的安全性和不可否认性。

自从国家加大对互联网金融监管的力度和范围以后，互联网金融借贷平台已由原来的六千多家骤降至一千多家。这一年多，国家对互联网金融行业的规范化整治，让我们见识到了互联网金融行业的“物竞天择，适者生存”的残酷生存法则。只有那些坚持走合规化发展道路的互联网金融平台，才能在历经了监管部门的千淘万漉之后，依旧生机盎然的生存下来。

第四篇：会计人注意!这些11月财税新规将影响你的工作

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会计人注意！这些11月财税新规将影响你的工作

关于在全国推开“证照分离”改革的通知

国务院印发《关于在全国推开“证照分离”改革的通知》，从2018年11月10日起，在全国范围内对第一批106项涉企行政审批事项，分别按照直接取消审批、审批改为备案、实行告知承诺、优化准入服务等四种方式，实施“证照分离”改革。

关于调整部分产品出口退税率的通知

财政部、国家税务总局发布《关于调整部分产品出口退税率的通知》，为进一步简化税制、完善出口退税政策，对部分产品增值税出口退税率进行调整。自11月1日起执行。

关于试点应用车辆购置税电子完税信息办理车辆登记业务的公告

国家税务总局、公安部发布《关于试点应用车辆购置税电子完税信息办理车辆登记业务的公告》，自11月1日起，纳税人在浙江省（含宁波市）、广东省（含深圳市）、重庆市、甘肃省办理车辆购置税纳税业务时，税务机关不再打印、发放纸质车辆购置税完税证明。

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关于调整进境物品进口税有关问题的通知

9月30日国务院关税税则委员会发布公告，自2018年11月1日起，降低1585个税目的进口关税。至此，我国关税总水平将由上年的9.8%降至7.5%。

关于降低部分商品进口关税的公告

国务院常务会议决定，适应产业升级、降低企业成本和群众多层次消费等需求，从今年11月1日起，降低1585个税目工业品等商品进口关税税率。至此今年以来已出台降关税措施预计将减轻企业和消费者税负近600亿元，我国关税总水平将由上年的9.8%降至7.5%。