电子书包的应用建议和策略---质性分析报告

第一篇：电子书包的应用建议和策略---质性分析报告

电子书包的应用策略和建议

柏城小学

高玉芹

经过了一个多个学年的电子书包在小学的应用，取得了一定的成果，同时也反应了一些问题。经过调查研究也得出了其应用的优势和存在的不足，然后笔者提出相应的改进措施及相关建议。

（一）电子书包应用的优势

1、调动了学生的积极性

通过访谈学生和观察学生的课堂活动，得出学生对电子书包的使用还是比较满意的。由于有了电子书包的应用，学生更好的参与课堂，使得原来沉闷的课堂变得生动起来了。而且与传统课堂相比，学生更专心地听课，激发了学习的积极性。导致这种积极性的原因是学生充分的参与课堂讨论，还有一个因素是电子书包作为一个新鲜的事物，所以后续的研究是如果吸引学生真正参与到课堂中来。

2、促进了学生的个性化学习

电子书包作为一种智能化学习终端和平台，由于平台上资源丰富，包括视频资源、音频资源、动画。教师也会根据教学内容扩展了很多资料，学生根据自己的兴趣来进行扩展阅读和训练，进行个性化课前预习和完成教师布置的分层次个性化作业。这样就弥补了人数多而缺乏个性的指导的不足。学生可以根据老师给出的材料来进行个性化学习。如语文诗歌鉴赏课上，学生在自主鉴赏和质疑的基础上，轻松理解了作者的情感、选材等问题。同时也弥补了传统学习方式资源的不足，这样培养了学生的个性化学习方式，促进学生个性的发展。

3、发挥了以学生为主体的优势

电子书包作为教学的辅助手段，在课堂上学生可以自主探究和小组协作探究，在语文课上，教师可以让学生自己听读课文，学生可以根据自己喜欢的方式学习，教师及时指点，使学生成为学习的主人。

4、促进了师生、生生的沟通

电子书包轻便、可移动并且及时反馈的特点，使师生可以随时提起“书包”参与小组讨论，通过调研期间的课堂观察发现，学生课堂上可以随时移动“书包”进行讨论，讨论内容丰富、也可以非面对面的在线沟通交流，发挥移动媒介的灵活性、便携性的作用。学生在完成作业时，答题的结果能立刻反馈给自己并且也能在大屏幕上显示。增加了师生和生生的交互。扩展阅读很有帮助

5、使学生共享优质资源

电子书包配备了人教版语文学科教材，并配备相应优质的学科资源和授课案例，使得学生可以足不出户即可共享优质课程。

（一）电子书包应用的不足

1、电子书包没有很好的与课堂进行有机的整合

电子书包的经过了一个学期的应用，目前还没有探索出有效的教学模式，通过访谈和课堂观察发现，教师的教学观念还有待于改变和提高，对于这样一种新的教学方式的探讨仍在进行中。

2、平台资源及功能局限影响了电子书包的应用

平台和设备也是刚开发和使用的，所有存在一些问题，如界面不很友好，如理科符号的输入还不太方便，这样现在了电子书包在理科课堂中的应用。还有资源的数量和针对性资源分类还有待于进一步开发和完善。

3、加重了教师的负担限制了教师的积极性

作为一种新生事物，教师不是很熟悉平台和教学方式，所有在开展时导致了教师准备一次电子书包的课花了较多时间，这样限制了教师应用电子书包的积极性。

（二）电子书包应用的改进策略和建议

1、应该加强政策宣传制度

电子书包是新生事物，教师的教学观念还不能真正的接受新鲜事物，加上一些外界的压力，给老师的工作增加了许多负担，所以要建立奖励机制，促进教师更好的运用电子书包促进学生的发展。

2、注重教学过程的每个阶段

（1）课前预习，做好充分准备

为学习做好充分的准备工作，从问卷中题一可以得出，79.6%的学生认为要按照老师布置的预习任务学习，学生预习工作还是主要依赖于教室的指导，因此，教师可根据课程安排为不同层次学生提供预习的学案。学习者登录电子书包平台，系统根据学生学习内容和学习者特点，自动为其订制的学习计划并给出相关学习资源。教师也可以提供共选择的国内外相关资源网站，供学生第一时间了解学科动态。

（2）课堂互动，做到及时有效

课堂上，学生不用携带厚厚的书籍资料，有无老师在场都可以随时和同学、老师进行交流，如在问题二“3.您通常是怎么处理课堂上遇到的问题？（多选题）”中，88.89%的高一学生选择“B.问同学”的方式，再加之使用电子书包可以登陆网络资源平台，可以提高学生网上进行资料查询的机会。学习的平台会对学生的学习整个过程进行全程监控。在学习过程中，学生还可以运用课件视频点播服务，在线观看其他学校优秀教师的精彩教学视频，如有问题求助，随时得到教师或学习伙伴的帮助，完成学习任务。

对于在云教育平台下的学习，给学生提供了更多的学习控制权及访问大量信息的便利性，针对高一学生对学生自我调控能力弱的特点，教师应该充分做好课堂计划、增加与学生互动以实现监控、反思的效果。如在南海华附的英语公开课中，教师在分配给学生做旅游计划的同时，也以在线测试的方式实现教学反馈。（3）根据学科特点，设置有效的讨论话题

在语文和英语课程中，可以根据课程的需要，在电子书包平台上上传相关的阅读材料，包括文本的、图片、音频、视频的文件。教师进一步提出要讨论的话题，激发学生的讨论兴趣。学生在讨论的过程中，进行探究性的学习和对话，同伴之间相互讨论，相互学习，教师可以在这个过程中，给予及时的指导和反馈。（4）合理学生之间的同伴互助

在问卷分析过程中，学生在处理难以解决的问题的时，最多的是找同学商议，其次是自己查找文献，然后是找老师。利用电子平台的讨论功能和丰富的资源库。学生可以把不会的难题贴到讨论区，同学之间可以相互讨论，相互帮助，共同进步。（5）合理的进行分层教学和个性话教学

最理想的教学就是个性化的教学，通过问卷分析，现实教学中的分层教学和个性化教学这一方面做的还不够好，教师应该分析清楚每个学生的学习特点和学习水平，布置个性化的学习作业和个性化的辅导。利用电子书包的作业设计功能，可以实现分层教学和个性化辅导。

（6）课后复习，做到轻松高效

课后，学生可以不用背着重重的书包走出教室，可以随时随地，如在公交车上、地铁上或其他地方进行作业的提交。也可通过测试功能进行在线测试、自我评估、教师评估和学生互评，让学生对自己的学习情况进行及时的评价和反馈。

3、对电子书包系统的建议

1)需要切换很多窗口，知好乐平台是一个功能比较强大的平台，支持多窗口播放。如教师布置任务界面，学生的反馈界面，管理学生界面、教师讲课ppt界面，等需要切换很多次，教师可能会切换错误导致课上耽误时间。所以界面问题，需要进一步完善。

2)普遍觉得文科应用的比较好，理科的符号无法输入，造成解题困难。添加理科字符的便捷输入功能将有利于电子书包功能进一步发挥。

3)增加记录学生解题过程。教师浏览学生解题过程，把学生解题过程记录下来，教师就能够发现学生思路的问题，进而会找到问题的关键。传统的就是错题率比较高的讲解，不能明白学生为什么出错。有了这个过程，将对学生的解题思路是个提升。

4)学生完成作业不要马上显示结果，如果这样的话，学生相互讨论就知道哪个是正确的答案，不利于学生自我作作业。等到大家都完成作业时，在给反馈，这样起到监督学生自我作作业的作用。

5)针对合适的资源还不够完善，需要进一步开发。

6)平台还需改进，系统整体上还不很稳定，需要进一步完善。

（三）研究的不足及后续研究

目前电子书包作了初步的探索和研究，由于时间和其他因素的关系，我们的研究还存在很多不足，我们会及时向老师和学校反馈我们的调查情况，以为了电子书包后续的推进提供参考，促进电子书包更好的应用于教学，促进学生个性化的发展。

后续的研究是制定后测，系统的分析学生的态度和行为方面的变化。

第二篇：电子书包式移动学习模式应用趋势研究 开题报告

电子书包式移动学习模式应用趋势研究

一、选题的意义和价值

电子书包式移动学习模式是一种教育信息化改革的必然趋势。它的意义与价值分为以下几点：

1.移动学习的当前技术趋势是集成化、普及化、便携化以及网络化，在未来五到十年间，强大计算和通信功能将融合到一个可随身携带的手持式网络化媒体设备中。手持式设备将通过记录你周围的地点、天气、人物、知识甚至思维等集成的情境感知功能来改变日常生活。移动技术正在对学习产生重要的影响，学习将在更大程度上迁移到教室之外，进入学习者的真实和虚拟环境。移动技术将使学习环境、学习资源和学习者建立起多层次多主题的贯通网络联系。而随着移动学习技术的发展，数字化的学习环境逐渐成熟地应用在传统课堂教学中。电子书、电子书包、课堂交互系统作为新型的教学或学习方式，突破了传统课堂教学的局限性，从某种意义上来说，代表了未来移动学习的发展方向。

2.从早期 Vannevar Bush 在其著名文章“如果我们可以想象”中提到的“一个可以保存个人的写作以及个人的图书馆收藏的桌面大小的机器”到 Alan Kay 于 1967 年对Dynabook的设想开始，我们就可以从中窥视到未来移动学习发展趋势。经过近几十年的发展，人们对电子书、电子书包以及课堂移动学习环境构建的认识逐渐清晰。根据不同范畴，当前对电子书的定义主要有以下三类：第一类定义认为电子书是通过网络传播、专用阅读器或阅读软件浏览的数字化图书或传统纸质图书的数字化版本；第二类根据我国新闻出版总署的定义，电子书是指将文字、图片、声音、影像等等讯息内容数字化的出版物以植入或下载数字化文字、图片、声音、影像等讯息内容的集存储介质和显示终端于一体的手持阅读器；第三类定义认为电子书不仅是数字化的内容，还包括承载设备，接口以及浏览和整合信息的系统

二、本课题国内外研究现状

1.电子书包的定义 关于电子书包的定义，国内和国外对于电子书包的概念界定有其相似性，也有其区别之处。

1.1 国外电子书包定义

2010 年 11 月，美国教育部发表教育技术计划《改变美国教育：技术支持的学习》，其中提出“技术支持的学习模型”，这个模型所描绘出来的信息正是我们所说的“电子书包”。支持学生学习的不再是教师一种角色，还包括家长、有着共同兴趣与爱好的同伴、具有专业知识的专家；学生可以通过学习社区、学习网络等途径获取他所需要的信息、资源以及学习工具等（如图1）。

图1

1.2 国内电子书包定义

2010 年 12 月，中国教育技术协会组建“电子书包教育教学应用标准（规范）体系专家组”。2011 年 4 月，祝智庭教授在《电子书包系统及其功能建模》一文中指出：“从硬件设备角度上讲，电子书包就是一种个人便携式学习终端，可以体现为多种装备形态，PDA、WebPA-D、Tablet、Notebook 都是可能的选择”；“从电子书包教育教学的系统功能架构视角而言，电子书包就好比学生的个人学习环境，除了能支持每一个学生随时随地学习连接外，还能提供满足每一个学生个性化学习的需求”。所以，从教育服务视角出发，“电子书包”为每一个学习者提供了帐号和密码，无论学习者何时何地以何种方式上网，“教育云”都能为每个学习者提供适合的学习环境，为学习者提供所需的学习资源。电子书包系统模型必须包括移动终端、教育内容、服务平台三个核心要素，其中教育内容与服务平台是现阶段需要重点研究与发展的关键。

2.国内外电子书包应用

2.1 国外对电子书包的应用

新加坡是“第一个走进电子书包时代的国家”。1999 年，据《文摘报》报道“新加坡德明中学一年级的 163 名学生实现了手提‘电子书包’上学的愿望，这个重量不足 800 克的教育电子簿，实际上是一个便携式的电子阅览器，学生们可以同时插入课本卡、作业卡及字典卡，这样就可以通过电子簿的彩色荧幕翻看课本并完成作业了”。2011 年，新加坡在中小学校园大规模推广使用电子书包，这是一款由新加坡教育部、国家计算机局和两家科技公司耗资 200 万元新币使用开发的手提电脑，与九十年代的电子书包有着本质的区别。该电子书包中，储存中小学所有的课本、笔记本和作业等数据资料，学生只需打开电子书包，就能掌握一切与课堂学习有关的信息。2011 年，韩国教育技术部表示，为切实减轻学生书包的重量，除向学生发放纸质的教科书外，还向学生发放装有电子教科书的光盘。如此，学生可以把课本放在学校里，在家学习时就可以在电脑上使用电子教科书。现阶段只运用于语文、数学、英语三门科目，至 2014 年将推广至中小学的所有科目。教育技术部门还表示，将向低收入家庭免费提供电子书和电脑。

在美国，2003 年微软就提出“电子书包”项目。2010 年 6月，美国加州开始逐步实行让电子书包替代传统纸质教科书的项目。去年，有 15 所公立小学开始使用电子书包，今年，初中与高中的社会研究课程也进入电子书包。美国很多学校已开始为学生配置手提式电脑，与此同时，很多软件许可也开始通过局域网或互联网，如此，学生不只在学校，在其他任何地方都能使用所需要的教育软件。

法国是欧洲各国中最早推行电子书包的国家。2000 年，网上流传着一张一名法国小学生手捧一个书本大小的电子书包学习的照片。该电子书包由法国哈尔斯公司研发，将传统的键盘由电子触控笔代替，还具有其他在学习中所需的电子工具，受到学生的普遍喜爱，但由于其昂贵的价格，并未在法国有效推广。如今，法国的电子书包技术有了很大的改进，价格也大幅度下降，因此，越来越多的学校开始使用电子书包。2000 年，法国出版公司 Havas 就为学生生产一款电子书包，内容不仅包括笔记本电脑，还包括学习生活所能用到的基本电子装置，由触控笔取代键盘来操作。这种虽然很受学生青睐，但在当时价格不菲。当然，现在法国在技术上已有了很大的改进，电子书包的价格也大幅度下降，越来越多的学校开始使用电子书包。

2.2 国内电子书包的应用发展

2000 年 11 月，教育部颁布的《关于在中小学实施“校校能”工程的通知》中指出，为有效提高所有中小学的教育教学质量，5~10 年后，全国 90%以上中小学都必须完成校园网建设，使所有的中小学师生都能共享网上教学资源。通知发出不久，北京伯通科技有限公司即研发成功“绿色电子书包”并通过教育部专家认证，正式投放市场。然而，由于种种因素，十余年过去了，电子书包在中国的推广并不顺利。近期，教育部颁布的《国家中长期改革和发展规划纲要（2010-2020）》中明确提出“加快教育信息化进程”，由此可见，电子书包的开发与应用将越来越被社会所关注，将越来越成为科研人员研究的重点。新闻出版总署提出“将大力扶植电子书包项目”。2010 年，上海市“十二五教育信息化发展规划”中明确提出大力发展电子课本与电子书包。2012 年 6 月，上海市教委召开“电子书包”数字化教材研讨会，并表示 2~3 年后，上海市所有的中小学都将使用电子书包。

三、课题研究内容及界定

1.电子书包的终端形式。

移动终端主要有以下四种形式：笔记本电脑、智能手机、电子书和平板电脑，其中智能手机与平板电脑无论从便携性、功能性还是发展趋势上都优于笔记本电脑和电子书包。

作为一个学校，如果单独自己去开发这样的系统是受限制的。无论是人力、物力还是财力都是不可能有这么大的投入。更何况，即便得到各方面，其科学性、教育性、普遍性也是值得考虑的。所以以我所在学校为限定区域，选择移动终端形式主要以智能手机为主。如果将电子书包应用于高段课堂的各门学科，是否也能使得学生的兴趣度、课堂效果等有一个大幅度的转变呢?于是逐步形成了本课题的研究。

2.相关概念的界定

（1）移动学习模式在该研究中限定于智能手机；（2）该研究中的学生指的是我校3-6年级学生；

（3）该课题研究是研究者根据自己的教学经历，解决部分自己问题的研究范围。

四、课题研究目标及研究方法

本课题将利用了电子书包移动、便携、资源丰富等特点，应用于语、数、英、科、音、体、美、信息等学科，让学习回归生活世界，立足学生的直接经验，并关注学生的协作探究过程，培养了学生的观察反思、协作探究能力，提高了学生获取、判断、使用信息的能力。

研究方法主要包括文献研究法、问卷调查法、实验法、个案研究法。研究方法将应用于不同阶段。文献研究主要应用在课题成立初，了解电子书包以及移动设备现状。在研究初，将采用问卷调查法，随机抽取学生采用无记名调查问卷调查学生各种现状。

五、重点、难点分析

研究过程中遇到的困难：

(1)很多电子书包没有正版配套教材，教师直接无法使用。(2)网络带宽问题，由于网络限制，实施过程难免出现一些麻烦。(3)移动设备选用以及维护(4)网络教学平台的选用

六、预期价值

无论课堂内外，学生都可以获得一个有趣且强有力的个性化学习空间，优 质 e-Classroom、e-School、e-Home、e-Museum、e-Library、e-Lab 随手可及；当与伙伴一起时，又转变为一个和谐且高效的协同学习空间，一流教师的虚拟课堂可以自由参加，兴趣相近的研究同伴可以无碍联络。但受现行考试制度与培养目标不协调等方面的制约，这些变革要实现起来可能不是一朝一夕的事，需要通过师生共同的试验和实践，在应用中不断探索、反思、改进与创新，更为重要的是需要产生教学改革与创新的持久内驱力。

成果去向：预期达到一部分年级实现电子书包式移动学习模式，将学校、教师、家长、社会形成一个紧密的关联圈。这种学习模式的成功将直接影响全校师生的延用以及普及。

七、前期准备

1.本项研究的研究时间从2013.10至2014.10，分为以下几个阶段： 第一阶段：

①课题申报：2013年10月；

②组建研究队伍、完成文献资料收集、落实前期研究目标； 第二阶段：

①课题开题：2013年11月； ②实践验证、问卷调查、课堂试行； 第三阶段：

①总结成果：2013年11月-2014年10月； ②问卷调查、反馈成果；

2.已有文献资料：1.崔斌箴.国外电子书包进校园走势强劲；2.叶兰.国内外电子书阅读器研究综述；3.杜恩龙，安 岩，陈 静.电子书包推广面临的十大障碍；4.刘繁华，于会娟，谭 芳.电子书包及其教育应用研究；5.刘红霞； 赵蔚； 多召军；移动技术支持下课堂协作学习的设计与实践研究。

3.主要研究操作措施：

前期采用的问卷调查表，如下：

城郊小学生手机学习现状的问卷调查

学校所在地:

同学: 性别: 年级: 您好!非常感谢您抽出宝贵的时间填写这份闷卷,本问卷的主耍0的是想了解当前中学生用手机进行学习的情况。

本问卷采用无记名方式作答,您的冋答没有对错之分,将仅供学术研究之用,且所有资料将被保密,请您放心。恳请您依据个人实际感受详实填答,您的回答对本研究具有重要价值,衷心感谢您的热心支持与鼎力帮助。

1、手机来源(单选题)A父母买B自己购买 C亲戚赠送D其他途径获得

2、你的手机是(单选)

A随身携带并开机;B随身携带但关机;C当做时间表;D当做MP3、MP4使用

3、你认为目前手机功能符合你的要求吗?(单选)A非常符合;B比较符合;C比较不符合;D完全不符合

4、手机主要用途(可多选)A上网、QQ聊天、玩游戏;B打电话、发短信;C炫耀或作弊;D用于查看学习信息

5、你认为把手机用在学习上,可以(单选)

A帮助学习;B手机不能用来学习;C代替其他学习产品;D没有用过,不好说

6、手机提供学习帮助,你会(单选题)A非常乐意;B比较乐意;C愿意尝试;D浪费时间;

1、你在哪种情况下会用手机进行学习(可以多选)A查找英语词汇 B难题时上网寻求答案 C通过QQ找老师或同学帮助 D其他情况

8、你在下列哪方面最经常用手机进行学习(单选题)A在学校课间休息时候或晚自习;B在课堂上;C在上学或放学的路上;D在家里

9、一天之中你会几次使用手机(单选题)A几乎没有或很少;B 1次;C 2—3次;D 4次以上

10、每次使用手机的时间为(单选题)A、10分钟以下 B、10分钟至30分钟

C、30分钟至1小时 D、1小时至2小时

E、2小时以上

11、一天之中你会用手机进行学习的时间为(单选题)A、5分钟以下;B、5分钟至10分钟;C、10分钟至30分钟;D、30分钟至1小时;E、1小时至2小时;F、2小时以上

12、你在使用手机是主要是关于以下哪方面资料的查找(单选)A英语、语文;B物理、化学;C数学;D地理、政治等其他学科;

13、你认为手机用于学习的最大问题是(可多选)A屏幕小,键盘操作不方便;B网速慢;C网上资源不多;D容易迷航,注意力不 集中

14、至从你拥有了手机以后,对你的学习(单选题)A学习成绩提高;B学习成绩不变;C学习成绩降低;D手机是生活的全部

15、手机对你的影响是(可多选)A影响学业;B浪费资金;C无益f学生身心健康;D浪费时间

16、你对利用手机进行学习是(单选题)A非常满意;B比较满意;C不满意;D非常不满意

17、你认为改进手机进行学习的方式是(可多选)A、丰富学习资源

B、资源的下载速度提高,降低费用;C、手机配置和功能增强 D、学习软件幵发

18、你的家长对你使用手机进行学习,表示的态度是(单选)

A、非常支持;B、比较支持但有时间限制;C、不很支持并受监督;D、非常不支持

你觉得在使用手机进行学习,还有哪些方面的问题没有提到?请予以补充,谢谢!补充内容:

第三篇：电子支付工具应用现状及存在的问题分析报告

电子支付工具应用现状及存在的问题分析报告

一、电子支付工具概述

1、电子支付工具种类

电子支付即货币支付工具的电子化。指在电子交易过程中，以网络连接为基础，数字化为特征，可实现电子交易实时支付功能 金融支付工具。

随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为三大类：一类是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；另一类是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；还有一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。

2、我国电子支付工具应用总体状况

电子支付在中国的发展开始于1998年招商银行推出网上银行业务.随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。银行在初期完全主导着电子支付.大型企业用户与银行之间建立支付接口是最主要的支付模式。但银行在处理中小型商户的业务方面显得不足.于是非银行类的企业开始介入支付领域.第三方支付平台应运而生。北京首信、上海环讯、网银在线等诸多具有较强银行接口技术的服务商.在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上.提供网上支付通道.并通过与银行的二次结算获得分成。这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。而随着市场需求的变化.支付网关型模式同样表现出不足.一是第三方支付平台与银行的合作过程中缺乏谈判筹码.二是不能满足用户多样化的需求.于是银行和第三方支付平台都在谋求更完善的电子支付服务方式。

2001年以后的电子支付交易额以超过100%的速度增长.2005年达到近200亿元。但是市场的高速增长掩盖不了电子支付行业存在的问题。电子支付服务企业目前正在用“免接入费”、“免交易手续费”等非常规的竞争手段抢夺市场.这表明中国的电子支付行业发展还非常不成熟。除了政策风险、安全隐患、诚信缺失等制约电子支付的瓶颈外.对应用需求研究不足也是一个关键制约因素。

二、电子支付工具分类

1、电子现金

（1）概念与支付系统结构

电子现金(E-cash)全称：Electronic cash。又称为电子货币(E-money)或数字货币(digital cash)电子现金流程，是一种非常重要的电子支付系统，它可以被看作是现实货币的电子或数字模拟，电子现金以数字信息形式存在，通过互联网流通。但比现实货币更加方便、经济。它最简单的形式包括三个主体：商家，用户，银行；和四个安全协议过程：初始 化协议，提款协议，支付协议，存款协议。公平电子现金中的用户的匿名性是不完全的，它可以被一个可信赖的第三方(TTP)撤消，从而可以防止利用电子现金的完全匿名性进行的犯罪活动。

电子现金是一种比较成熟的电子支付手段，适用于那些通过网络进行支付的小额交易。它（E-Cash）是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店购物了。电子现金在其生命周期中要经过提取、支付和存款 3个过程，涉及用户、商家和银行等 3方。电子现金使用流程

      客户从客户开户行申请用现金兑换电子现金 客户开户行从电子电子货币发行机构转换现金 电子货币发行机构发放电子现金给客户 客户到商家使用电子现金

商家到电子货币发行机构兑换现金 电子货币发行机构付款至商家帐户

（2）典型案例: E-Cash E-Cash是由最早的数字现金公司Digicash推出。在电子商务活动中，E-Cash以及好的安全性、可靠性和匿名性，受到人们的青睐，成为一种重要的不可替代的电子支付手段。（3）优点

      独立性

不可重复花费

匿名性

不可伪造性 可传递性 可分性

（4）缺点

  目前的使用量小 成本较高  存在货币兑换问题

2、信用卡

（1）概念与支付系统结构

信用卡（英文：Credit Card）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定义），由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。除部分与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的账户直接扣除资金。2012年2月，银行证实信用卡无密码更安全，若盗刷银行同担责任。信用卡使用流程

 申请

多数情况下，具有完全民事行为能力（中国大陆地区为年满18周岁的公民）的、有一定直接经济来源的公民，可以向发卡行申请信用卡。有时，法人也可以作为申请人。申请方式一般是通过填写信用卡申请表，并提交一定的证件复印件与证明等给发卡行。申请表都附带有使用信用卡的合同，申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息，以及提交信息真实性的声明，发卡行的隐私保护政策等，并要有申请人的亲笔签名。

 开卡

由于信用卡申请通过后是通过邮寄将卡片寄出等方式，所以并不能保证领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失，信用卡在正式启用前设置了开卡程序。开卡主要是通过电话或者网络等，核对申请时提供的相关个人信息，符合后即完成开卡程序。此时申请人变为卡片持有人，在卡片背后签名后可以正式开始使用。信用卡开卡后一般需同时为卡设立密码。

 核发

通常，银行会根据申请资料，考察申请人多方面的资料与经济情况，来判断是否发信用卡给申请人。考虑的因素有，申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等。发卡行审核的具体因素与过程属于商业机密，外界一般很难了解。各个发卡行的标准也不尽相同，因此，同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同，信用卡的种类不同，甚至会出现有的银行审核通过，而有的银行拒发的情况。

 辨识

信用卡卡面上至少有如下信息：

正面：发卡行名称及标识、信用卡别(组织标识）及全息防伪标记、卡号、英文或拼音姓名、启用日期（一般计算到月）、有效日期（一般计算到月），最新发行的卡片正面附有芯片，芯片账户与卡磁条账户为相对独立的两个账户。

背面：卡片磁条、持卡人签名栏（启用后必须签名）、服务热线电话、卡号末四位号码或全部卡号（防止被冒用）、信用卡安全码（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面的3位数字，用于信用卡激活、密码管理、电视、电话及网络交易等）。

 使用

信用卡通常仅限于持卡人本人使用，外借给他人使用一般是违反使用合同的。（2）典型案例: 中国民生银行

中国民生银行信用卡积分价值高；分期不占额度；金卡有个律师服务不错；ID卡很有个性，就是要制卡费；取现无手续费； 适合于对积分比较看重的朋友；（3）优点

• • • 方便 通用性

在存款余额内消费，可以善意透支

（4）缺点

      过度消费 恶意透支 非法套现 高额罚息 不良信用记录 银行卡犯罪

3、电子钱包

（1）概念与支付系统结构

电子钱包（（Ewallet）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。电子钱包是一个用来携带信用卡或借记卡的可在具有中文环境的Windows95或WindowsNT操作系统上独立运行的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。持卡人将这种电子钱包安装在自己的微机上，在进行网上安全电子交易时使用。电子钱包使用流程

 客户在商家的网站上选择要购买的商品，并填写订单。包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。 顾客将电子钱包调入系统，然后输入自己的用户名和密码，从中取出一张银行卡来付款。 电子商务服务器将顾客帐号加密后发送到发卡行和收单行，同时把加密的购货单发送给销售商。   收单银行向发卡银行请求确认并授权，发卡银行确认并授权后送回收单银行。如果发卡银行拒绝授权，顾客可以重新选择另一张银行卡，重复上述操作。如果发卡银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商就可确认订货，并按顾客的要求交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子数据发送给顾客。 发卡银行与收单银行进行货款的结算。

（2）典型案例：Mondex电子钱包

Mondex智能卡将电子货币储存在卡上的芯片内，使用时通过特殊设计的Mondex设备将货币币值从一张卡转存到另一张。Mondex卡内的电子货币也可以通过电话线或Internet从一处传送到另一处。使用Mondex电子钱包，只要3-5s就可以完成交易，使用密码锁定方式，安全性比较高。而且支持转账结算和资金划拨功能。

Mondex系统可以在卡上同时支持5种不同的货币，一种货币可以在任何一家银行兑换成任何其他一种货币。Mondex电子现金的循环开始于Mondex Originator，只有Originator才有权发行Mondex的货币。

Mondex卡的三种充值方法：

1.去银行直接用现金充值

2.用Mondex电话充值

3.用ATM转账

Mondex虚拟货币在银行、消费者和商户之间的流动都依靠转账来完成。消费者在购物后用卡片支付，需要将卡片插入商户的MONDEX卡终端机，而在终端面机中已经预置了商户的MONDEX卡，因此支付过程就是用2张MONDEX卡转账的过程。消费者通过ATM向MONDEX卡转账也是如此，即ATM中也有一第MONDEX卡。

Mondex卡不仅能储存一定限额的虚拟货币，琮可以储存最近的晩记录。目前，消费者的卡片可以储存最高2000英镑的货币和最近的10笔交易的记录。而商户的卡片可以储存最近300笔交易记录。（3）优点

     使用更加方便

可保存和查询购物记录 可使用多张信用卡 安全性高

对参与各方要求较高

⑥电子安全证书的管理，包括电子安全证书的申请、存储、删除等。（4）缺点

  账号在网上可能存在风险

网上购物买了不称心的东西付了钱就比较难退回来了

4、电子支票

（1）概念与支付系统结构

电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票主要用于企业与企业之间的大额付款。电子支票的支付一般是通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而可以有效控制安全性。电子支票用流程

  申请电子支票 电子支票付款

1.用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。

2.用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。

3.用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。

4.商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。

5.商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开户银行。6.收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。

7.付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。

（2）典型案例：现金支票

现金支票用于支取现金，它可以由存款人签发用于到银行为本单位提取现金，也可以签发给其他单位和个人用来办理结算或者委托银行代为支付现金给收款人。它的使用方法分以下步骤：

1.出票：客户根据本单位的情况，签发现金支票，加盖预留银行印鉴。2.提示付款：收款人持现金支票到出票人开户行提示付款，收款人提示付款时，应在现金支票背面“收款人签章”处签章，持票人为个人的，还需交验本人身份证件，并在现金支票背面注明证件名称、号码及发证机关。

3.领取现金。

4.挂失止付：现金支票丧失，失票人需要挂失止付的，应填写挂失止付通知书并签章，挂失止付通知书由银行提供，同时按标准交费。

（3）优点

    处理速度高 安全性能好 处理成本低

给金融机构带来了效益

（4）缺点

   受时间和空间的限制 大额现金携带不便 安全保管费用高

5、智能卡

（1）概念与支付系统结构

智能卡是IC卡（集成电路卡）的一种，按所嵌的芯片类型的不同，IC卡可分为三类：1.存储器卡：卡内的集成电路是可用电擦除的可编程只读存储器EEPROM，它仅具数据存储功能，没有数据处理能力；存储卡本身无硬件加密功能，只在文件上加密，很容易被破解。（2）典型案例: IC智能卡

IC卡是一种外形与信用卡一样，卡上含有一个符合ISO 标准的集成电路芯片卡片，又称“集成电路卡”、智能卡，英文名称“Integrated Circuit Card”或“Smart card”，是法国人Ro-land morono于1974年发明的，将具有存储加密及数据处理能力的集成电路芯片模块封装于和信用卡尺寸一样大小的塑料片基中，便构成了IC卡。法国布尔（BULL）公司于1976年首先制成IC卡产品，并开始应用在各个领域。

IC卡较之以往的识别卡，具有以下特点：一是可靠性高──IC卡具有防磁、防静电、防机械损坏和防化学破坏等能力，信息可保存100年以上，读写次数在10万次以上，至少可用10年；二是安全性好；三是存储容量大；四是类型多。从全球范围看，现在IC卡的应用范围已不再局限于早期的通信领域，而广泛地应用于金融财务、社会保险、交通旅游、医疗卫生、政府行政、商品零售、休闲娱乐、学校管理及其它领域。（3）优点

      可靠性高、使用寿命长 操作方便、快捷 防止冲突、抗干扰性好

确保安全

适用范围广、一卡多用

体积小，重量轻，便于携带，质量可靠，性能稳定，使用成本便宜。

（4）缺点

 多个软件多个发行系统:如果要实现一卡通行则要在各个系统中逐一发行这张卡相当于逐一通告每个软件此卡可通行。繁琐低效。

 多个数据库多个PC机(即电脑):如果查询某张IC卡之消费记录只能在各个PC机、数据库上逐一录入卡号、逐一查询后再加以统计。费时不便。

  无共享数据库无法实现总统计、总检索的一次性简便操作的功能。

成本高操作繁琐。

三、未来电子支付工具发展趋势

在这个部分写你认为哪种或者哪几种电子支付工具将成为我国未来主要的支付工具，占据市场的大部分。

电子现金系统

电子现金系统的未来发展方向： • • 多银行电子现金的研究 可分电子现金系统的研究