人生四个年龄段所对应的保险组合需求解析

第一篇：人生四个年龄段所对应的保险组合需求解析

人生四个年龄段所对应的保险组合需求解析

人生四个年龄段所对应的保险组合需求解析

随着经济的发展和社会的进步，幸福的生活也离我们越来越近。

然而，就在我们享受高质量生活的同时，还有很多风险潜伏在我们每个人的周围。意外风险、疾病风险、养老风险、财务风险是每个人都必须要面对的“生存风险”。我们怎样才能科学有效的通过一种方式方法解决以上诸多问题呢？毫无疑问，人寿保险是解决每个人“生存风险”最科学有效的手段。

然而，我们应该遵循什么样的思路科学有效的选购适合我们的保险呢？我个人认为，应该在不同的人生阶段关注不同类型的保险产品。

一、单身阶段（22-30岁）此阶段的家庭基本状况分析如下：

由于刚踏入社会，个人的工作还不稳定，经济收入也比较低。绝大多数同学还处于资金的原始积累阶段。这一特点决定了我们不应该在保险费用上投入太多。我个人认为，这个年龄段的人最应该考虑的是意外险、健康险可以适当买些寿险。不建议购买养老保险和投资理财类型的保险。

意外险对于每个人来说都应该是必备的险种。这个年龄段的人群尤其是如此。运动和旅游是当代白领的最爱。同时，运动和旅游也是引起意外伤害的最大原因之一。因此，通过办意外保险来规避这些风险不失为最好的选择。

不过办意外保险也是有讲究的。意外险有很多种类：有公共交通意外险、旅游保险和工伤意外伤害保险等等。上面所讲的这些意外保险都是特定的意外伤害保险产品。这种保险产品只会在特定的环境和特定的时间发生意外事故保险公司才承担保险责任。而且，很多保险公司的这种意外保险也仅仅是涵盖意外身故或高残责任（不包括医疗费用的报销）。因此，我们不管办哪种意外保险都不要忘记给自己再办一份最为实用的意外伤害综合保险。

意外伤害综合保险是指不管在任何时间任何环境发生意外事故保险公司都能承担保险责任的保险，这种保险一般都会涵盖意外医疗责任、意外住院津贴和身故、高残保障责任。因此，意外综合保险是用途最为广泛和实用的意外保险。同时，还有一点要提醒的是，意外险都属于短期险，最长的意外保险保障期间也仅仅是一年。因此，切记不要因工作繁忙或者其他原因而造成意外保障中断。特别是在旅途中间。健康险对于每个人来说也是重中之重。健康险细分可以分为重大疾病保险、住院费用补偿保险、住院定额给付保险等等。对于每个人和家庭来说，重大疾病的发生都是灾难性的。重大疾病不仅仅是击垮了一个人的身体，更可怕的是它往往能破坏一个家庭的经济。因此，通过办重大疾病保险不仅仅是对自己健康的呵护，也是在罹患重大疾病的时候对自己和家庭经济收入间断的补偿。

由于很多普通的住院医疗费用是不属于重大疾病理赔范畴的，因此我们也有必要再办一份住院费用补偿保险，给自己一个因普通疾病或者意外伤害造成的住院费用进行补偿。对于定额给付保险，就类似于因自己住院保险公司而给付的一份营养费用的补贴。

寿险保障也必不可少的，寿险包括终身寿险和定期寿险两种。

虽然，意外险和很多健康险本身也涵盖寿险保障功能，我认为我们仍有必要在此基础上再适当补充些寿险保障。因为现在很多年轻人都是独生子女。父母含辛茹苦把我们养大，作为独生子女的我们自然也承担着赡养父母的责任。因此，通过给自己办寿险，就能给父母撑起一把更坚实的保护伞。在未来的日子里，不管我们的人生旅途有什么变故，相信我们对父母的爱将伴随着他们到永远。

在单身期间，我不建议办养老保险和投资类的保险。因为保险的强项是保障而非投资。如果我们轻保障而重收益就是舍本取末，本末倒置。

是的，很多投资理财类的保险是会有一个比较理想的投资收益，但那需要一个较为长期的过程。而处于此阶段的我们所面临的是工作变动和结婚买房等很多巨额费用开支的时前期，这时间办理养老和投资类保险不但不会给自己带来较高的投资收益，反而会使自己的经济更加窘迫，因此是不可取的。

综合以上原因，我们可以在不影响自身资金积累的前提下，用较小的成本博取较大的人身保障；毕竟，意外风险无处不在，通过保险进行规避，未雨绸缪，有备无患；健康保障是我们创业和资金积累的前提，寿险呵护是我们关爱家人，孝敬父母很有效的工具。通过以上系统入微的规划，我们可以没有任何后顾之忧的为自己的事业而打拼。二、二人世界（28岁-35岁）

此阶段的家庭基本状况以及分析如下：

1、此时的我们，工作趋于稳定，收入在逐步增长。由于还不善于（或者尚未意识到）财务管理，所以会存在消费过度的现象。所以，可以适当通过寿险的强制储蓄的功能，培养自己理财习惯。

2、此时我们很多家庭都会存在房贷的压力。因此，很有必要补充我们房屋主贷人的定期寿险来达到高额的保障。（定期寿险客观上可以延长家庭经济来源者的经济生命。起到为爱人、未成年子女以及年迈父母进行风险防范的作用，让自己深爱的人不会因为我们所遭遇的风险而影响未来的生活。当然，也会有很多人拒绝完全消费型的定期寿险。）

3、时尚白领往往会忽略风险防范，而去追求高效的投资产品，如股票、期货、黄金等。而事实是本身的投资技巧却有待提高。（因此，经济允许的话，可以通过分红险、万能险或投联险达到投资理财的目的，同时也提高自己的人身保障，起到替代自己不愿意接受的消费型定期寿限保障。）这时间考虑家庭经济支柱或房屋主贷人的高额寿险保障应该结合房贷期限以及未来子女长大**的年限。而取二者较大者。也就是说可以考虑办理那种保障期限为25年期以上的定期寿险，这样设计可以保证当定期寿险保障期限届满的时候，房贷已经还款结束，而孩子也已经长大**，我们已无需再承担太大的家庭责任。

当然，具体的寿险额度的选择还要因家庭的具体状况而定。比如车贷状况、现有的存款状况以及其他理财方式的结构和收益状况等。

此时，女主人也可以考虑办些女性特定重疾保险或者母婴保险。毕竟从实际意义上来说，女性重疾或者母婴保险更具有针对性。但是切不可忽略重大疾病保险。两者可以兼备，互为补充。如果仅选择一个那就要重大疾病保险。

另外，由于是刚结婚，新婚家庭的财产同样需要有一份更高的家财保险进行保障。三、三口之家（30-50岁）

此阶段的家庭基本状况以及分析如下：

1、收入稳步上升，财务状况基本稳定，家庭逐渐形成多元化的理财方式（银行储蓄、保险、基金、股票、房产等）。

2、夫妻二人是家庭的经济支柱，在关注自身健康、养老的同时，还承担着抚养子女以及赡养父母的责任（很多家庭还会存在车贷、房贷开支）。

小宝宝的降临，带给我们无限欢乐的同时也增加了家庭生活费用的开支。这时间的家庭财务不仅仅要开源节流，放范风险也尤为重要。

生活环境的污染，饮食质量的下降，这都迫切需要我们为宝宝也购买一份大病保险防患于未然。特别是母乳中断时期的婴儿和学步时期的宝宝，免疫力下降意外伤害增加，很有比要买份医疗及意外保险。

这时间的我们压力也是最大的时候，承担着三代的经济责任。不合理的饮食习惯及饮食质量、高节凑的工作压力和心理压力、高污染的生活环境以及社会环境都使得我们的健康和意外风险加大；

所以此阶段的人群，可以根据家庭责任以及现有理财方式和风险状况看看是否要提高夫妻二人的意外、健康、和定期寿险保障。这时间养老保险应该规划了，最好涵盖分红功能。分红型养老险最大的优点就是强制储蓄，稳健理财，抵御通胀，免税避税。并同时增加了被保险人的风险保障额度。最重要的是分红保险作为一个特殊的理财产品，是解决财务风险最安全有效的方法。

如果经济条件允许的话可以适当给孩子规划一份教育金、婚嫁金保险。不过这种保险也仅仅是对未来子女高额教育费用、婚嫁开支的部分补充，我们不应该寄予太高的投资回报。因为婚嫁金、教育金养是一个非常庞大数字，通过保险也仅仅是我们综合的规划中的方式之一。我们还可以通过股市、基金定投、银行存款等多种方式系统规划。

这时间我们的保障范围已基本周全，至于保障额度的设置，可以进行多方面的综合考虑。我个人建议可以这样设计：

1、单身阶段的人身保障总额度；

2、房贷的额度；

3、父母赡养费用以及子女教育、抚养费用的额度；

4、夫妻20年生活费用支出的总额度。我个人建议合理的保障额度的选择最好是1+2+3+4中的总额度减去1中的数值所得的余额。同时，我个人建议年所缴的保费所占家庭收入的比例遵循以下原则：家庭年收入10万元以内的家庭所交的费用控制在家庭年收入的8%以内；家庭年收入20万左右的家庭费用可以控制在12%左右；家庭年收入30万的家庭费用控制在家庭年收入的15%左右。家庭纯收入50万元的人可以考虑20%左右；

四、成熟家庭（51岁以上）

此阶段的家庭基本状况以及分析如下：

1、子女均已长大**，巨额的购房款和子女的婚嫁开支迫在眉睫。

2、随着自身年龄的增长，医疗费用、意外风险逐渐加大。

3、经济收入逐渐下滑，而自身巨额养老费用却迫在眉睫。

4、社保和已办过的商业保险不能完全解决自己的医疗费用和养老开支。我的建议如下：

1、这时间的人我不建议购买长期健康医疗保险，因为这个年龄段人所交保费用较高，同时也不能获得更高的保障，反而造成家庭经济的消耗。

2、对于一个子女有自食能力的普通家庭来说，我永远不建议父母购买高额的保险就是为了自己死后子女过奢华的生活。

3、我建议该年龄段的人可以考虑种短期缴费低保额的分红年金保险，在规划理财的同时又可以获得每年的养老补充。同时又能附加一份住院医疗或住院补贴类的保险。

4、这个年龄段的人还有一个很大的风险就是意外伤害，毕竟年龄大了，反应能力和手脚都不再那么矫健，因此可以适当的办理一份卡折类的意外综合保险，不失为很好的选择。总之，对于每一个人和家庭，只有经过具体的需求分析以后才能明确自身的保障需求，把握好了保险保障的大方向，然后在此基础上进行具体的产品搭配与选择，保费要合理，我们不能因为规划未来而影响自己现在的生活质量；保障要充分，保障不全面，保障额度不够就类似没有保障。当然，保障也并不是越多越好，我曾说过，高额人身保障是为家庭的经济支柱而设置的，对于一个没有相应家庭责任要承担的人，过多的保障就是一种浪费。而应该在自身的保障充分的时候，转而投保回报率较高的理财类保险，会是一个更好的选择。

第二篇：工会会员组合保险热点问题解析

工会会员组合保险热点问题解析

（一）1、工会会员组合保险包括哪方面服务内容？

答：全市在职职工免费享受沈阳市总工会为职工办理的组合保险。包括工会会员本人“家庭财产”、工会会员本人“非工作期间意外伤害”、“母婴安心保险”、“监护人责任险”。

执行年限：2016年1月1日—2016年12月31日

2、家庭财产保险包含哪些内容？理赔额度是多少？ 答：工会会员家庭财产一旦发生火灾、爆炸、盗抢、管道破裂水渍等事故风险造成室内财产损失，组合保险可以为每名工会会员提供最高5,000元的保险保障。家庭财产保险限定为工会会员在沈阳市行政区内的一处固定住所，地址须与本单位工会会员信息采集表中注明的现居住地相同。

3、非工作期间意外伤害保险包含哪些内容？理赔额度是多少？

答：工会会员在非工作期间，遭受突发的、非本意的、非自身疾病的、意外发生的外来致害事故时，导致会员本人出现身体的损伤、残疾、身故等明显事实结果，组合保险可以提供最高2,000元的住院医疗费用补偿（包含门诊、急诊500元）；最高20,000元的残疾补偿（按伤残等级）；最高20,000元的身故赔偿。出险原因包括意外摔伤、碰伤、撞伤、烫伤、刮伤等等。

4.问：工会会员“母婴安心”保险包括哪些内容？ 答：工会会员中年龄在20至40周岁的孕龄女职工，遭受意外身故、残疾及分娩过程中的身故、满28周及以上的胎儿及分娩后的新生儿也作为连带被保险人，提供最高10,000元的补偿（含10%胎儿身故保障金）；

孕产妇并发症：1.多脏器功能衰竭，补偿5000元。2.肝功能衰竭，补偿5000元。3.产后发生羊水栓塞、肺栓塞需要抢救性治疗的，补偿5000元。4.产后大出血，当日输血量大于等于800cc的，补偿5000元。

新增责任新生儿并发症：1.新生儿重度窒息需要住院治疗，补偿10000元。2.新生儿臂丛神经麻痹、损伤需要治疗，补偿5000元。3.新生儿骨折，补偿5000元。

5.监护人责任险包括哪些内容？理赔额度是多少？ 答：监护对象（18周岁以下）造成第三方人身伤亡或财产损失，1000元/份（最高）。

6、发生财产损失或意外事故后怎样报案？

答：工会会员在保障期内发生家庭财产受损或非工作期间意外伤害的，应立即拨打95518保险服务专线电话报案，或通过所在单位工会组织报案；报案时表明被保险人是“沈阳市工会会员”，参保了“沈阳市工会会员组合保险”。同时请尽力施救，减少损失、保护好现场。

工会会员组合保险热点问题解析

（二）1、家庭财产中哪些财产可以进行承保，哪些财产不能承保？(1)可投保财产：①衣着用品、床上用品；②家具、用具、室内装修物；③家用电器、文化、娱乐用品；④农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品；⑤由投保人代管或者与他人共有而由投保人负责的上述财产。

(2)经特别约定才可投保的财产:①财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等；②不属于普通的家庭财产，为专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备。因不同的保险人对于保险财产的界定有不同规定，上述必须特别约定才能投保的财产也可列入保险人不予承保的财产范围。(3)不能投保的财产：①损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等；②日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；③法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；④处于危险状态下的财产；⑤保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。

2、什么原因造成的家庭财产保险标的的损失，保险公司不负责赔偿？

由于下列原因造成保险标的的损失，保险公司不负责赔偿：(1)施工使管道破裂；

(2)被保险人室内、楼上住户、隔壁邻居家的下水管道堵塞致使水流外溢；

(3)管道年久失修导致渗水、滴水。(4)管道破裂致使供水中断造成的损失；

(5)因管道存在材料质量问题致使管道破裂，需由管道生产厂商承担的更换问题管道的费用；

(6)地震及其次生灾害所造成的一切损失；

3、家财险的保险责任包括空调吗？ 答：空调的室内部分是在家财险的保障范围之中，而空调外挂物不在保障范围之中。如果空调外挂物损坏，保险公司是不赔的。因为，空调外挂物不属于室内的财产，家财险保的是室内财产。

4、邻居家忘关水龙头或下水管道堵塞造成被保险人室内财产的损失是否赔付？

答：投保的是家庭财产管道破裂及水渍保险及附加第三者责任保险，则仅对于被保险人或邻居家的暖气管道（含暖气片）、自来水管道、下水管道突然破裂致使水流外溢造成保险标的损失才予以赔付，那么对于邻居家忘关水龙头或下水管道堵塞造成被保险人室内财产的损失不属于保险责任范围。

5、被保险人承租的房屋是否可以享受家庭财产保险利益？ 答：被保险人对因下列事由产生的经济利益具有保险利益：（1）物权；（2）债权；（3）依法应当承担的民事赔偿责任。不同投保人对同一保险标的均具保险利益的，可以在各自保险利益范围内投保，超出部分无效。因此，如果在房屋租赁合同中明确承租人对房屋损失承担赔偿责任的情形，那么承租人对租赁房屋具有保险利益，但承租人对于房屋的保险利益应伴随着租房合同的届满或承租人实际退房而自动消失。所以承租房是可以享受家庭财产保险利益的。

工会会员组合保险热点问题解析

（三）1、哪些是“意外伤害”赔偿必须符合的要件？

(1)外来因素造成的，是指由于被保险人身体外部原因造成的事故，如车祸、被歹徒袭击、溺水等。

(2)突发的，指在瞬间造成的事故，没有较长的过程，如落水、触电、跌落等。而职业病是由于伤害逐步形成的，而且是可以预见和预防的，故不属于意外事故。

(3)意外发生的，指被保险人未预料到和非本意的事故，如飞机坠毁等，另有一些事故虽然可以预见或避免，但由于无法抗拒或履行职责不得回避，也应列入“意外”范围，如轮船着大火被迫跳海逃生，见义勇为与歹徒搏斗而负伤等。

(4)非疾病的，疾病所致伤害，虽不是本人事先所能预料的，但它是人体自身产生的结果，不属于意外事故。如脑溢血发作不省人事、心脏病突发、中风、感冒、因疾病引起的器官切除、陈旧性疾病等。

(5)身体受到伤害的事实成立，意外伤害的对象必须是被保险人的身体所属部位，且伤害事实成立(如：虽触电但未伤及身体，则属伤害事实不成立）。

2、什么情况下造成的工会会员“非工作期间”意外伤害导致的身故或伤残，保险公司不负责赔偿？

因下列情形之一造成的或在下列期间发生的被保险人非工作期间的身故或残疾本公司不负给付保险金责任：

(1)投保人受益人故意造成被保险人死亡或伤残；(2)被保险人醉酒斗殴自杀故意自伤故意犯罪或拒捕；(3)被保险人服用吸食注射毒品滥用政府管制药品或由于受酒精毒品管制药品的影响而发生的意外；

(4)被保险人未遵医嘱私自使用药物但按使用说明的规定使用非处方药不在此限；

(5)被保险人酒后驾驶无有效驾驶执照驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具；

(6)被保险人违反承运人关于安全乘坐的规定；(7)被保险人扒车跳车；

(8)被保险人驾驶超载机动车因车辆超载引起的意外事故而遭受的伤害；

(9)被保险人处于车辆轮船飞机中专门用于放置物品的部分所遭受的伤害；(10)被保险人从事各种车辆表演车辆竞赛或训练等高风险运动和活动；

(11)被保险人在诊疗过程中因医疗事故而导致的伤害；(12)被保险人因药物过敏食物中毒中暑导致的伤害；(13)被保险人流产分娩含剖腹产或由前述情形导致的并发症；

(14)被保险人患艾滋病AIDS或感染艾滋病病毒HIV 呈阳性期间；

(15)被保险人精神类疾病患病期间；

(16)细菌病毒等病原微生物及寄生虫感染但因意外伤害所致的伤口发生感染者不在此限；

(17)被保险人因疾病身故或残疾；

(18)因意外事故自然灾害事故以外的原因失踪而被法院宣告死亡的；

(19)战争军事行动**恐怖活动或武装叛乱；(20)核爆炸核辐射或核污染。

3、工会会员出险报案后的赔付时效及赔款支付方式？ 答：在双方认可、索赔单证齐全的情况下，家庭财产保险一个工作日内完成赔付，意外伤害保险和责任保险最多七个工作日实现赔付，赔款划至会员本人银行卡中。

4、工会会员组合保险理赔流程是怎样的？

答：会员出险—95518报案—现场查勘—赔付处理—回访会员。

5、工会会员组合保险温馨提示？

答：①家庭财产保险限定为工会会员沈阳市行政区内的一处固定住所。

②各险种在遭受部分损失经保险公司赔付后，保险金额相应减少，累计赔付达到上限，相应保险责任终止。

③意外伤害费用赔付：参加医保会员在医保报销后，剩余部分按照本方案赔付，医保已报部分不重复赔付；未参加医保会员按照本方案赔付。