80后小夫妻开源节流 用足组合贷款实现换房梦

第一篇：80后小夫妻开源节流 用足组合贷款实现换房梦

家庭情况

王谊27岁，IT公司工程师，年收入税后15万元，单位缴纳四金；妻子小张，25岁，在国有企业担任财务，年收入税后10万元，单位缴纳四金。由于夫妻俩都处于事业成长阶段，打算一年后再生孩子。

王谊夫妇目前居住在浦东，住房70平方米，市值175万元，无贷款。

作为典型的“80后”，小夫妇俩都比较爱时尚，赶时髦，花钱无节制，工作4年，目前攒下存款20万元。两人享有普通社保，没有购买任何商业保险。

■理财目标

1、小房换大房，改善生活品质

2、开源节流、控制消费、增加储蓄

3、建立家庭保障计划

■理财分析

王谊夫妇是典型的“80后”职场新锐，即所谓“白骨精”(白领、骨干、精英)，在事业上很有追求。这个阶段，也正是小家庭进入财富积累的重要阶段。

众所周知，“80后”对物质财富和精神财富的向往和追求空前高涨。“造人”计划既然已经排上日程，小房换大房改善生活品质的需求也就迫在眉睫。王谊家庭目前财务情况良好，收支平衡，每年也有数万元结余，但是要置换房屋，就一定要作好充分的规划，如何有效进行信用管理，增加储蓄，积累财富更是不可或缺。

同时，王谊家庭缺乏保障计划，特别是失业保障、健康保障以及意外保障等，如此“裸奔”，风险是很大的。

■理财规划及建议

房屋置换 考虑要周全

置换房屋改善生活的想法很好，但实际操作时需考虑的因素也不少，比如：置换成多大的房屋，既能满足一段时期家庭生活的需求，又是小两口财力所能承受的？房贷政策吃透，税费、月供能力要计算，新房选址更是大有讲究。

案例中王谊夫妇俩月收入不低，大约2万多元，月供能力较强。建行财管家建议，新房选址要尽可能邻近双方父母家，并考虑到宝宝以后上学之需，最好选“学区房”，一步到位。交通要便捷，离轨交近，出行方便；要有电梯，便于长辈带孩子。这样的房子价格可能会略高，可以考虑买二手房。

操作上，可以先卖出原有房屋，这样既有了首付款的资金，又可以享受首套房的贷款利率优惠。其次申请组合贷款(公积金贷款＋商业贷款)，贷款时务必用足公积金部分，通常每人的最高上限是30万元。二手房贷款最高年限20年，一般宜贷足最长年限，有条件时可提前还款。公积金还贷可选择月冲公积金，这样可降低月供压力。月供以月收入30%-40%为宜，即不要超过8000元。

还款方式主要有两种：等额本息、等额本金还款法，对于收入比较稳定的年轻客户，可以选择等额本息还款法，因为等额本金还款法在初始阶段，还贷压力会很大。

此外，在进行房屋置换时还需要考虑到过渡衔接问题，建议可以让中介直接为自己选择好上下家，直接过户，避免时间差，同时勿忘考虑税费问题。

开源节流，至关重要

对于“80后”职场新锐来说，要培养良好的储蓄习惯，并养成适度消费的观念。在此，建行财管家给王谊夫妇的建议是：一方面，夫妻俩正处于事业上升期，良好的职业规划很需要，可以利用空余时间学习相关专业知识，提升自己的工作能力，这样随着职位的晋升，收入自然会提高。除此之外，要以积极的心态去投资理财，只要留出10%的活期存款以备不时之需，其余存款可大胆提高风险投资比例，选择基金、债券、理财产品作为组合，坚持基金定投，强制储蓄，养成“未雨绸缪”的理财好习惯，也是一种变相“开源”的好办法。另一方面，养成电子记账的习惯，比如500元以上消费，都要详细记录其用途、金额，每月作一次消费分析，看看消费结构是否合理，有没有盲目消费造成浪费的现象。经过分析，找到“节流”的途径。特别要有意识地抵制“网购”的诱惑，要明白，再便宜的物件，如果买来是搁置不用的话，也是浪费。切勿盲目消费、冲动消费，对于一些可有可无的非生活必须品尽量克制不要购买。

控制消费还要巧用信用卡，建议夫妻俩持有2-3张不同银行的信用卡，享受不同发卡行提供的优惠活动，比如看电影用平安卡，星期五购物用交行卡等。此外，要学会巧用最长免息期，大额消费，选择账单分期业务等。

家庭保障，必不可少

家庭保障必不可少。宝宝出生前，夫妇俩需要购买寿险、意外险等以对爱人和父母负责；一旦小宝宝出生，更要有周全的保障对爱人和小宝宝负责。

通过保险来转移自身风险是一个明智的选择。建议王谊夫妇在普通的社保基础上再购买一些商业险，特别是意外险、重大疾病险。夫妻俩收入都不低，都是家庭收入的主要来源，定期寿险是要优先考虑的，保障要做足，保额可稍高一些。根据国际上比较通行的做法，保险应遵循保费支出以年收入的10%-20%之间为宜。

王谊家庭的个人投资理财年收入是25万元，那么其合理的保险费支出应该是2万至3万元左右，保障总额至少要能覆盖房贷总额。也就是说，一旦夫妇一方发生意外，也能保证另一方不会因此断供被银行收了房子。

【理财师手记】

幸福生活从良好的理财习惯开始。

王谊夫妇这样的“80后白骨精”，在当今社会，能有一份收入稳定的工作是值得好好珍惜的，因为稳定的经济收入，是小家庭成长的必要条件。把握好自已的工作机会，也就是对自已和家庭最大的负责。

追求好的生活品质人人向往，虽然钱多并不代表幸福，但没钱的生活绝对称不上幸福。为什么越来越多的年轻人总是在抱怨存款没有，房子买不起？其实努力提高收入是一回事，而养成好的生活习惯更是重要的因素。

习惯决定未来。从现在起必须养成好的理财习惯，量入为出，该省的省，相信我们的钱袋子会慢慢鼓起来，改善生活不是梦，买房、买车你也行！

第二篇：80后小夫妻巧理财实现两套房目标

80后小夫妻巧理财实现两套房目标

一、基本情况

浙江宁波吴女士，27岁，本科学历，事业单位工作，税后年收入约80000元，无任何保险。

吴女士先生，27岁，本科学历，军人，目前税后年收入约60000元，无任何保险。

夫妻两人目前无孩子。

家庭资产负债表（单位：元）

资产

现金及活期存款 定期存款 房地产 汽车及家电 负债

信用卡贷款余额

2535000 15000 120000 2200000 200000 6500 6500

家庭月度税后收支表（单位：元）家庭月度收入 工资收入 家庭月度支出 生活开销 其它支出

12000 12000 4000 2000 2000

家庭其他税后收支表（单位：元）家庭收入 存款、债券利息 家庭支出 父母赡养费 其它（旅游等）

二、理财目标

2500 2500 24000 12000 12000

五年内购买一套小户型（70平米左右）房子用作投资。

三、财务分析

吴女士夫妻两人虽然事业属于起步阶段，但工作比较稳定，夫妻两人年收入14万，支出7.2万，结余率仅48.57%，属于高支出家庭。夫妻两人目前没有孩子也没有房贷，压力尚小，但是随着买二套房和要孩子计划提上日程，压力会越来越大。从目前金融资产来看，吴女士将大部分资金存入银行，没有做其他投资，在今年高度通货膨胀、物价不断上升的市场情形下，这种投资方式不能实现资产的保值增值，吴女士应该要对自己的资产进行合理的投资配置。

目前市场行情是震荡格局，现阶段点位较低，市场估值也偏低，从长期投资来看，投资偏股型的基金能获得可观的收益，而吴女士一家风险承受能力较强，可配置一些偏股型的基金以获取超额收益。

四、理财方案

1、现金规划

吴女士一家家庭日常开支占到月收入的三分之一，为了最大程度使资本实现保值增值，建议保留每月支出的3至4倍（12000元-16000元）作为紧急备用金。其中10000元为活期存款，5000元购买货币市场基金。货币基金最大的显眼处是其专门投向无风险的货币市场工具。其具有高安全性、高流动性、高稳定性等特点。在购入卖出时无任何手续费，收益要高于银行存款，同时又保障了本金的安全。

2、保险规划

保险是保障家庭财务稳定的基石。吴女士夫妻两人目前既没有养老保险，又没有商业保险，这种情况是不合理的。因为未来存在着不确定性，对未来的生活必须提前做好规划。因此夫妻两人应各购买一份养老保险和商业保险，商业保险主要以意外险和健康险为主。有孩子后建议给孩子上一份健康保险，以保证孩子获得最基本的医疗保障。总的保险费用支出应不超过家庭年收入的10%，鉴于吴女士家庭目前的状况，保险支出总和以1.2万元为宜。

3、教育规划

吴女士夫妇目前没有孩子，考虑到夫妻俩正处于育龄阶段，生孩子应会提上日程，因此现阶段应做好规划。孕检+生产，准备2万元足够了，这部分现金可从紧急备用金中支取大部分。另外，子女教育属于长期规划应尽早准备，可每月拿出500元进行基金定投。基金定投风险比存款高，但收益会好得多。定投本身就能抹平所投基金的涨跌波动，长期的基金定投风险又要明显小于短期定投，所以非常适合长期规划。

4、购房规划

吴女士家目前金融资产为135000元，收入在扣除家庭日常支出、保险规划、子女教育规划后可结余6万元。吴女士一家想购买70平左右的房子，宁波目前的房屋均价是15000元左右。目前二套房商业贷款须首付5成，为52万左右，按照目前的收支水平五年后买房还是有些困难。但是，合理规划，这个目标还是可以实现的，吴女士一方面要转换投资方式，把银行存款转为基金投资，假定每年收益是8%，五年后能达到17.6万左右。另一方面吴女士要开源节流，减少不必要的开支，每月的日常开支可缩减到3000元，旅行支出也可节省下来，这样每年的结余可达到8.4万元。将这部分资金用作投资后，假定每年收益还是8%，五年后能达到49万元左右。两项收入之和为66万多元，即使未来房价上涨25%，也足够支付首付。因此，吴女士五年后想要买房的目标经过理财规划后是能够实现的。

（作者：北京展恒理财顾问有限公司）

注：本信息仅代表合作机构或专家个人观点，仅供参考，不代表工行意见，据此投资风险自负。