第一篇：十大银行平均年薪12万元招行居榜首（共）
十大银行平均年薪12万元招行居榜首
2014年04月01日 20:12稿件来源：《新京报》
香港新闻网4月1日电 据《新京报》报道，每年三四月份都是上市公司“秀家底”的时期。除了动辄数百亿元甚至上千亿元的净利润之外，更为诱人的是员工平均薪酬，其中银行业看起来的普遍高薪最为引人注目。截至昨晚，包括工农中建交五大行在内的10家上市银行披露2013年财务报告，银行业员工平均薪酬逐步浮出水面。
记者注意到，随着去年经济形势下滑，银行业净利润增速集体放缓，随之而来的是员工薪酬走下坡。
6家银行职工“降薪”
几乎稳居员工高薪榜首的招商银行再次夺冠。据记者统计，2013年招商银行应付职工薪酬269.9亿元，在职员工69078人(含派遣人员)，照此计算，去年招商银行员工平均年薪39.1万元。而民生银行以36万元、中信银行以21.8万元分列第二第三。
全球最赚钱银行工商银行因未剔除派遣员工数量，其平均年薪5.22万元垫底。同时，农业银行、中国银行、建设银行和交通银行的平均年薪分别为9.4万元、9.1万元、8.94万元和5.7万元。
此前因“员工年薪40万元”而备受关注的浦发银行与平安银行，此次按上述算法平均薪酬分别为15.7万和17.3万元，处在中等水平。
国际四大会计师事务所银行业主管合伙人告诉新京报记者，年报里计算得出的员工人均薪酬通常并不精确，但基本反映了员工的薪酬收入状况。
据统计，上述10家上市银行2013年“应付职工薪酬”累计为2029.57亿元，需养活超过193万名银行员工(含派遣工)，平均每人薪酬约12.45万元。值得注意的是，这10家上市银行中，有6家银行的职工薪酬较2012年出现了下降。其中，浦发银行应付职工薪酬61.21亿元，较2012年的71.21亿元少了整整10亿元。
普通员工：高薪只是“传说”
浦发银行的张小姐是一名柜员，从新闻中看到了“平均40万年薪”。她对记者表示，她的工资远没有平均数那么高。“银行工作没有你们想象的那么轻松。收入只是稳定，并不高。而且经常都是披星戴月地加班。”她说。
就职于某国有四大行总行的李先生告诉记者，每年国有四大行的高收入都令人侧目，然而，作为总行一线员工人均年薪并没有那么高。像他这样刚工作一年多的理财部门一线员工，年均收入约为18万元。而据他了解总行员工平均年薪可以达到20多万元。
招商银行总行2012届管理培训生魏女士告诉记者，当年拿到的招行总部offer年薪为18万元左右，包括每月基本工资、福利津贴、公司为员工上缴公积金、年终奖等各项，实际到手收入约为14万元。工作两年后的她现在年薪约为27万元，实际到手
收入约为22万元。
据某股份制银行一名客户经理对记者表示，就算是同样的银行不同城市收入也有不同。“一般总行会定一个基准工资，北上广这样的一线城市工资一般是基准工资的1.2倍，而西部欠发达地区大概在基准工资的0.8倍左右。”
此外，据一家国有银行工作人员向记者表示，除了考虑到上市公司公布的高层管理收入之外，银行中层管理人员的收入也是相对可观的。“比如支行的行长副行长，他们年薪应该都超过30万。而我们普通员工工资并没有那么高，如果用平均数来估计，可能是会被平均。”
根据职友集银行员工工资收入调查，截至2014年3月30日，北京的银行员工平均工资为5937元/月，该数据为平均值，取自3571份样本。其中，最低工资为2000到3000元，占到总样本的13%，10000元到15000元的占到24%。
平安银行对高管“最大方”
除了普通员工的薪酬，高管薪酬也是银行年报里的“吸睛”要素。截至3月31日，16家上市银行中已有11家发布了2013年年报，其中，以平安银行对高管“最大方”。
平安银行行长邵平以833.26万元高居榜首，民生银行董事长董文标以530.63万元在上市银行董事长年薪排行榜上居第二位。值得一提的是，曾在2008年以1748万元年薪“震惊”银行业的董文标，自2008年以来年薪逐步下滑。
工农中建交五大国有商业银行董事长，只有中国银行董事长田国立的年薪不到百万，其77.7万元的年薪与前董事长肖钢2012年年薪106万元相比，下降了27%。而其余四大行董事长年薪约为110万元，基本与去年持平。
2010年3月，银监会下发《商业银行稳健薪酬监管指引》(下称“指引”)正式限制商业银行高管薪酬。银监会规定，商业银行主要负责人绩效薪酬不得超过其基本薪酬的3倍，且高管绩效薪酬的40%以上应采取延期支付的方式，且期限不少于3年。
据了解，2010年银行高管普遍开始降薪，其中董文标年薪降至715.48万元。2012年，民生银行行长洪崎在公开场合表达“银行利润高得都不好意思了”，民生银行高管也悄然掀起降薪潮。
行业动向
传统金融挖角互联网开价数十万
据媒体统计，各大传统金融机构为互联网金融人才开出的薪酬都十分诱人。在人才招聘网站上，新华人寿、太平人寿等都提供了薪酬在10万-40万元不等的电商运营岗位。某银行系电商正招聘金融网站运营总监，年薪在50万-60万元。
对于银行是否频繁从互联网金融机构高价挖人一事，民生银行电子科技部门一员工对记者表示“并不多”。而阿里小微的黄女士也告诉记者，目前跳槽还不算频繁，不过，有从传统商业银行跳到阿里小微部门的。
据百度工作人员向记者透露，无论是百度理财项目组还是其
他组别，经验跟能力决定薪酬高低。“一般员工月薪在10K，经理级别是30K左右。”
不过来自互联网金融的从业者们，却并没有感受到自己多受一份宠爱。京东商城互联网金融事业部的一位员工告诉记者，上个月部门里来了一个从某大型国有商业银行来的员工，这位银行前员工“嫌京东工资低”，不过“他并不十分在意收入，而是希望在互联网金融领域扎扎实实做业务”。
阿里小微的黄小姐对记者表示，自己的收入跟阿里巴巴集团的平均收入差不多，并没有特别高，通常年终奖比较可观。
第二篇：中国十大独立B2C电子商务网站_京东居榜首
上半年中国十大独立B2C电子商务网站 京东居榜首 50G风味小吃配方大全只需29元：http://blog.sina.com.cn/jieukdj
中国网络购物市场继续快速发展。根据艾瑞刚刚发布的2012年第二季度互联网核心数据，本季度网络购物交易规模为2683.7亿元，较去年同期增长了51.6%。在市场规模不断增长的同时，市场内竞争激烈程度也不断加剧。虽然平台型B2C天猫依然占据整个网购市场的大半江山，但其它独立B2C网站也已经开始发力。艾瑞咨询根据网络用户行为监测工具iUserTracker的监测数据，评选出了2012年上半年中国十大独立B2C电子商务网站。
1、主要评选依据
本次用户量排名前十的独立B2C购物网站的分析数据，主要来源为艾瑞咨询网络用户行为监测工具iUserTracker的监测数据。为了衡量这些独立B2C购物网站用户数量，我们采取了“2012年1-6月月均覆盖人数”进行排名。
月均覆盖人数
统计口径：月度覆盖人数指该网站在该月的独立访问用户总数，用户重复访问不重复统计。
计算公式：月均覆盖人数=每月的网站覆盖人数的平均值2、2012年上半年中国十大独立B2C电子商务网站榜单
艾瑞点评：根据艾瑞咨询针对2012年1月至6月独立B2C电子商务网站流量所做的数据分析，发现上半年排名靠前的独立B2C电子商务网站以综合百货、服装服饰和3C家电为主，且Top10独立B2C网站月均覆盖人数均超过1000万人。
京东商城仍然以绝对的优势领先其它独立B2C网站，其月均覆盖人数为6717万人。而后来者也已经展现出追赶的势头，其中，1号店、苏宁易购、唯品会几家B2C在这期间一直保持着访问量的快速增长，且整体走势较平稳。
与去年同期数据相比，今年榜单上新增三家3C家电类独立B2C网站。艾瑞咨询认为，该变化主要源于今年上半年3C家电的大规模促销。其中，2012年的3月国美和当当宣布结盟，5月国美实现了对库巴的完全控股。受惠于国美线下的优势和巨大的现金储备，国美商城和库巴网在上半年增长势头。
第三篇：49某银行某年共向企业贷款5000万元人民币
49．某银行某年共向企业贷款5000万元人民币，平均年利率是13％，在这一年中，共吸收存款4000万元，平均年利率9％，在这一年中，银行共支付职工工资、奖金等40万元，其他开支130万元。这一年中银行利润是（）
A．360万元
B．120万元 C．170万元 主要是()A．经营货币兑换商人对银行利润的追求 C．商品经营商人对利润的追求
A．商业银行 B．中央银行
51．根据上题，首先产生的银行是()
C．政策性银行
D．信用中介银行
52．改革开放以来，我国居民的投资意识普遍增强，投资形式也多种多样，这首先应该归究为()A．我国商品经济的发展 B．我国经济体制的改革 C．我国人民收入的增长 D．社会主义的优越性
53．我国现阶段的银行分为中央银行、商业银行、政策性银行，这种分类的依据是()A．是否以获得利润为经营目的C．是否办理存款贷款业务
B．是否属于国有经济 D．银行的性质和职能
B．商品生产者对价值的追求 D．资产阶级对财富的追求
D．80万元
50．银行是商品货币经济发展的产物，分析其产生的原因，除货币商品经济不断发展这个外因外，其内因54．国家开发银行表示,今后一定时期将把支持西部开发作为信贷工作重点，原因是()A．开发银行是我国管理固定资产投资和信贷的国有商业银行 B．为国家大型重点项目提供专项贷款是国家开发银行主要职能 C．国家开发银行业务范围不受专业分工的限制
D．西部大开发战略是促进社会主义生产力发展的重大举措 55．一般居民的银行存款行为是指()A．广义的储蓄 B．狭义的储蓄
C．商业保险
D．信用行为
56．对邮政部门办理储蓄的认识，下列提法为正确的是()①这种储蓄与商业银行储蓄有本质区别 ②邮政储蓄不办理支票
③邮政储蓄有利于更广泛地吸收社会闲散资金 ④邮政储蓄存款只用于邮政部门通信建设 A．①②③ B．②③④ C．②③
D．①④
57．债务收入是国家通过借贷方式取得的收入，在我国现阶段，主要有()①国库券 ②经济建设债券 ③公司债券 ④向国际金融组织借债 A．①② B．①②④
C．①②③
D．①②③④
58．我国的保险包括()A．社会保险 商业保险 B．财产保险 人身保险 C．人寿保险 财产保险
D．失业保险 医疗保险 BBAADBBCBA 有一道趣味智力题：某商店出售汽水，每瓶1元，每2个空汽水瓶可以换得1瓶汽水，但不可兑换现金。使用10元现金，通过购买、换领、借入汽水并归还等方式，最多可享用20瓶汽水。回答24—25题。
59.在获取这20瓶汽水的过程中，出现的经济现象包括()①商品流通 ②易货交易 ③货币支付 ④货币借贷 ⑤非现金结算 A．①②③ B．①③⑤ C．①②④ D．②③⑤
60.当前,靠向银行举债提前过上有房有车生活的人越来越多,人们戏称其为“负翁”；同时也发生了“负翁”拖欠还贷或无法还贷的现象。为此，政府应（）
A．建立和完善我国的个人信用体系 B．提倡物质消费和精神消费相适应
C．扩大生产，增加财政收入
D．加强对银行信贷业务的经营管理
61．今年一季度，我国的放贷规模达到了1.26万亿，已经超过了全年贷款预期目标的50%，由于放贷规模过大可能引发通货膨胀，这一问题已引起了国家的高度重视。判断是否出现通货膨胀，主要是看（）
①货币发行量是否过多 ②汇率是否持续下跌 ③社会上是否出现商品供不应求的状况 ④物价是否持续攀升 A．①② B．③④ C．①④ D．②④
62．某人从银行购买了20000元的政府债券，与股票相比（）A．从性质上看，它是所有权证书 B．从风险上看，它的安全性更小
C．从偿还上看，它可以还本付息 D．从发行上看，它的主体是银行
63．购买股票、债券所得，属按资本要素分配的收入。对这一分配形式的认识正确的有()①它是资源优化配置的客观要求 ②它是资本要素创造价值的结果 ③它是我国现阶段的收入分配形式 ④它是由宏观调控决定的分配形式 A．①②③ B．①② C．①③ D．②③④ 64．金融机构提高贷款利率，这对企业的影响是()A．减少银行利润 B．抑制通货膨胀 的税后利息收入比以前得()A．27元 B．21.6元 C．18元 66.王某可以将这笔钱存入()A.中国农业发展银行 B.中国人民银行 C.中国国家开发银行 D.中国工商银行 67.一天，王某不慎将存单弄丢了。在确认存单丢失后，他应该立即到()A.中国人民银行去办理挂失登记手续 B.公安派出所去报案并办理挂失登记手续 C.本单位向领导汇报并办理挂失登记手续 D.存款银行去办理挂失登记手续
68.某百货商场从外地某企业购进一批产品，通过本市的工商银行从自己的账户上支付给对方20万元货款。在办理这一业务中，所使用的信用工具应该是()A.现金 B.支票
C.汇票
D.信用卡 D．15.6元
C．鼓励储蓄 D．加大生产成本
65．假如金融机构一年期存款基准利率由2.25%提高到2.52%,那么到银行办理一年定期存款10000元,储户王某手头有6万元积蓄，准备存进银行。据此回答9-11题。
二、非选择题。
69．党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的重大任务。这是党中央从全局出发，总结经济社会发展经验，分析农村改革发展形势，按照全面建设小康社会的要求，高瞻远瞩、审时度势作出的战略决策。建设社会主义新农村必须深化农村金融体制改革，建立社会主义新农村建设的投入保障机制。
结合材料，请你概括出银行在建设社会主义新农村中的作用。
70．2006年3月5日，温家宝在十届全国人大四次会议《政府工作报告》中指出：坚定不移地推进国有商业银行股份制改革。坚持国家绝对控股，改善产权结构，引进借鉴国外先进管理经验，规范公司治理结构，完善内控机制与管理制度，推进制度创新。结合上述材料回答：
⑴国有商业银行进行股份制改造有何意义？
⑵请运用所学经济常识，为国有商业银行的发展提出合理化建议。
71．材料一:由于经济增长方式粗放,一些行业在快速发展中出现了盲目投资、低水平扩张等问题。从总体上看，过度投资导致部分行业产能过剩的问题仍然没有得到根本解决。
材料二：2006年8月15日，中国人民银行决定上调存款类金融机构存款准备金率0.5个百分点，这将会压缩商业银行的可信贷资本大约1500亿。2006年8月19日,中国人民银行宣布上调金融机构人民币存贷款基准利率。
结合上述材料回答: ⑴中国人民银行上调利率将会对我国经济发展产生什么样的影响? ⑵分析中国人民银行调整利率的哲学依据和政治学依据。
第六课 单元检测答案
一、选择题
1-10 BDACD CDDCA 11-20 BCCCD ACACC 21-30 BBBDA ACDAB 31-40 CCABD DDBBD 41-50 DBBDB ABDBB 51-60 AADBB CBAAA 61-68 CCCDB DDC
二、非选择题
69．⑴银行为社会主义新农村建设筹集和分配资金，促进农村经济发展和再生产顺利进行。⑵银行能够掌握和反映农村经济活动的信息，为农村经济发展和国家作出正确的决策提供必要的依据。⑶银行对社会主义新农村建设过程进行监督和管理，促进农村产业结构优化升级，提高农村经济效益，增加农民的收入。
70．⑴①对国有商业银行进行股份制改造，把股份制作为公有制的主要实现形式，有利于扩大公有资本的支配范围，增强国有资产的控制力。②有利于促进金融业的改革和发展，防范和化解金融风险，保证国家金融安全。③有利于金融企业调整产权关系，建立现代企业制度。④有利于提高国内金融企业的经济效益和国际竞争力，应对外资金融企业及经济全球化的挑战。
⑵①国有商业银行要抓住国家提供的机遇，通过深化内部改革，提高管理和服务水平，提高竞争力，促进自身发展。②要转变经营观念，转换经营机制，提高管理人员和员工的素质。③遵循市场经济规律，按照市场化、国际化的要求，积极稳妥地推进改革。
71．⑴国民经济继续保持平稳较快增长，总体形势良好。但当前经济运行中仍存在固定资产投资增长过快、货币信贷投放过多、对外贸易顺差过大等突出矛盾和问题。通过上调利率，可以加大投资行为的融资成本，防止贷款盲目扩张；提高资金成本还可以广泛地调节全社会投融资行为和预期，促使各类投资主体更加趋于理性。有利于抑制过度投资，引导投资和货币信贷的合理增长,协调投资与消费的关系；有利于引导企业和金融机构恰当地衡量风险；有利于增强金融体系防范风险的能力；有利于维护价格总水平基本稳定；有利于优化经济结构，促进经济增长方式的转变，保持国民经济持续、快速、协调、健康发展。
⑵哲学依据：①物质决定意识，要坚持一切从实际出发，主观符合客观。上调利率是针对当前经济运行的实际情况作出的决定。②规律具有客观性，要按客观规律办事，实事求是。上调利率是对经济规律的认识和利用。③矛盾具有特殊性，要具体问题具体分析。利率的升降要视具体的经济运行状况而定。
政治学依据：①国家机关具有组织和领导经济建设的职能。上调利率是政府在实施经济调节职能。②国家机关坚持对人民负责的原则。上调利率的目的就是优化经济结构，促进经济增长方式的转变，保持国民经济持续、快速、协调、健康发展。
第四篇：银行招聘考试申论十大热点
第一节 互联网金融
一、含义
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务众筹创富通宝等模式。不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新需求而产生的新模式及新业务。二、六大模式
1．第三方支付
目前，第三方支付的运营模式主要有两种：一是独立的第三方网关模式，如快钱、易宝支付等等；二是有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付网关模式，如支付宝、财付通。两种模式的不同之处在于，前者主要针对企业客户，后者则主要对接个人客户。
2．P2P网贷
P2P网贷是指通过网络平台为借贷双方提供了一个媒介，借款人在相应的平台发放借款指标，投资者在平台上进行投资。
目前，P2P网贷主要有两种形式，一种是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍贷、人人贷等，其特点是资金借贷活动完全通过线上进行，对其借款人的资质审核完全依靠公司风控团队。另一种是线上线下结合的模式，如新兴的O2O模式，此类模式充分利用互联网线上平台，结合线下体验，将网络数据这种“虚”的东西给予真实化，让整个环节都清晰可见。
3．大数据金融
大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。
4．众筹
众筹，就是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业、艺术家或个人进行某项活动等提供必要的资金援助。众筹平台是一种创新性的以互联网为依托的经营模式，其运营模式较为新颖。
5．信息化金融机构
信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。
6．互联网金融门户
互联网金融门户的本质是“搜索+比价”，即采用金融产品垂直搜索方式，在平台上对各家金融机构的产品自身的价格、特点等进行比对分析，方便投资者选择合适的金融服务产品。目前比较受瞩目的是陆金所等门户网站，每天的交易额都非常可观。
三、风险
1．政策风险
对于所有互联网金融公司而言，未出台的监管政策都是不确定的因素。采用何种方式监管、监管的细则是什么目前都无从得知，对于互联网金融造成何种影响，都是未知风险。
2．经济周期风险
当系统性风险出现的时候，大量实体经济客户面临倒闭和破产，导致其丧失还款能力。微观层面的风控不足以应对系统性风险，也就是我们所说的经济周期的风险。
3．流动性风险
互联网金融公司的流动性风险主要有以下两种。
第一，理财资金远大于债权资金。目前已经有几家互联网金融企业显现出这样的问题，投资理财者把钱充值到平台，但是却迟迟买不到理财。打着饥饿营销的幌子的背后，实际上是没有足够的债权进行匹配。这种情况下，且不说这笔资金的利息问题，很可能还会牵扯到法律问题。
第二，规模越大，流动性风险也越大。4．审贷风险
审贷风险是一个过程，是一套体系，从准入条件到通过率，再到审批参数，最后才是催收管理，这是我们所说的风控的全过程，每一环都非常重要。
目前很多互联网金融公司对于审贷风险的管理还只停留在催收管理上。贷后催收只是风险管理当中的最后一个环节，如果把贷后催收作为主要管控方式的话，风险极大。审贷技术方面，目前的互联网金融企业当中都没有看到明确的信息。
5．IT技术风险
目前多数互联网金融企业的系统花费不超过百万，且主要来源为购买，安全性无法保障。购买的系统无法确定有多少暗门或漏洞，这就要求企业需要自己搭建系统并设置防火墙。
6．人员操作道德风险
互联网金融企业仍然有庞大的线下团队，然而人力密集型企业都存在人员操作道德风险。目前互联网金融行业确实存在同业攒单的情况，甚至有一些中介就会帮助客户造假，或联合公司内部员工帮助客户造假。
第二节 商业银行面临的挑战
一、背景
新形势下，中国经济对商业银行的发展改革提出新的要求，第一，要加快金融体制改革，提高金融服务实体的经济效率。第二，围绕支持创新发展发力，银行业要创新金融配套服务等体制机制，注重各类金融产品和金融服务的科学集成，积极探索创新融资模式，动态满足大众创业、万众创新的特色金融需求，推动实施创新驱动发展战略，助推发展动力转换。第三，通过优化信贷投向、科学利率定价等市场化方式，支持实施“中国制造2050”，支持传统产业改造升级和战略性新兴产业发展，推动产业结构调整，促进城乡区域协调发展，促进新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展，不断提高绿色信贷服务水平。因此商业银行同样也会面临很大的挑战。
二、相关知识补充——挑战
1．银行利润增幅下降，同业之间竞争加剧；
2．银行风险不断加大，同时利率市场化进程加快，风险管理能力急需提高； 3．互联网金融发展迅速，传统银行的经营理念和业务模式面临挑战，银行亟待创新。
第三节 现金贷
一、背景
近日，一款名为“现金贷”的小额、短期线上金融产品引发广泛关注和质疑，无牌照滥放贷款、动辄500%的超高利率、暴力催收、泄露用户隐私等行业乱象不断爆出。
现金贷到底是金融创新，还是披着马甲的线上高利贷“陷阱”？蕴含哪些风险？未来该如何监管？
2017年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合印发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》），明确了“现金贷”业务开展必须遵循的六大原则，并对高额息费、不当催收、多头借贷、风险扩散等问题作了详细的规定。
按照《通知》要求，不具备放贷业务资质的机构，不得展业。目前社会上一些开展现金贷业务、但并未取得放贷资质的机构，如各种网络理财公司、网络资产管理公司、金融科技公司、助贷公司、投资公司、咨询公司等将会退出市场。
二、相关知识补充
现金贷是一种个人小额短期信贷产品。现金贷提供100-500元的借款额度及1-14天的期限，在填写完银行卡号、姓名、身份证等所需信息后，可以实现在两分钟左右完成授信审批，1小时左右完成到账的服务。
“现金贷”业务开展遵循的六大原则分别是：第一，未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务；第二，“现金贷”业务的资金成本应符合民间借贷利率规定；第三，开展“现金贷”业务的组织或机构必须坚持审慎经营原则；第四，遵守“了解你的客户”原则；第五，不得暴力催收；第六，加强客户信息保护等。
第四节 美联储加息
一、背景
2017年，美联储一共上调3次利率。分别是2017年3月16日、6月15日和12月14日，每次上调25个基点，最终数据显示联邦基金利率上限1.5%。
二、美联储加息的影响
（1）国内资本外流
美国在金融风暴后实施的量化宽政策，源源不断地向市场投放美元，这些美元为了寻求高回报，纷纷流向全球各地，投资大宗商品或主权债券。一旦美联储加息，这些在中国进行“套利交易”的热钱大规模回流，将对中国形成巨大的资本外流压力。
（2）人民币汇率持续下降
美元持续走高必将导致其他国家货币贬值加剧，特别是SDR里的欧元、英镑、日元、人民币。货币贬值带来的直接冲击就是资本加剧外流。
（3）外部金融环境恶化
首先，美元加息推高利率和美元汇率，这会导致金融环境收紧。如果人民币大幅贬值，势必会引来更多的经济和贸易阻力。
（4）国内债务失衡
资本外流导致流动性短缺，对商业银行等金融机构不利，而对借入美元的机构影响会更大
（5）楼市大起大落
首先，人民币贬值，国际投资者投资的人民币资产会相应缩水，流向中国房地产和资本市场的资金会减少，资产投资回报率的下降和人民币贬值的“双重损失”，会推动这部分资金通过各种渠道流出；其次，人民币贬值后中国的外汇储备将减少，进而会降低国内资本的流动性，那么国内用于投资房地产的资本将减少，对房价来说是一大利空。不过，美联储加息后央行通常会出台应对政策，以减轻对中国经济的冲击，房价的起落还要看央行调控后的情况。
（7）A股受挫
资本外流加上货币贬值，必然会对股市造成负面影响。美联储加息对股市利空是毋庸置疑的。
第五节 央行缩表
一、背景
2014年之前的较长一段时间，我国面临国际收支大额双顺差，央行外汇储备持续增加，人民银行资产负债表相应扩张较快。2014年下半年以来，央行“缩表”的情况2015年人民银行资产负债表曾收缩约2万亿元，2016年3月末较1月末也开始增多。也收缩了约1．1万亿元。
2017年第一季度央行再度出现“缩表”，2月和3月末人民银行资产负债表较1月末分别下降了0.3万亿元和1．1万亿元。这一次的所谓“缩表”在外汇占款下降这一大背景不变的情况下，主要与现金投放的季节性变化及财政存款大幅变动有关。
二、相关知识补充
所谓的央行缩表，既可指资产方的收缩，也可指负债方的收缩。虽然从复式记账会计恒等式的角度来说，资产和负债两边永远相等。但资产或负债中不同分项的变化，其政策含义却并不完全一致。因此，“缩表”未必总是等于货币政策收紧；反之，“扩表”也未必总是对应于货币政策转松。
除黄金和其他资产外，央行资产可以分为三类，一是国外资产，二是对政府的债权（包括对政府的贷款和所持有的政府债券），三是对银行的债权。这三类资产的减少均可能导致央行资产规模的收缩。
在中国，外汇资产是央行的主要资产。在2014年以前，受经常账户和金融账户双顺差的影响，央行外汇资产不断积累。然而，在2014年后，随着金融账户逆差的扩大，央行外汇资产规模出现了下降。
第一种情况的典型案例出现在2015年。2015年4月至9月，在央行资产端，外汇占款累计下降近1.4万亿元。为应对外汇占款的下降，央行于2015年4月和9月两次下调存款准备金率。2015年4月至9月，央行的总资产共计下降约1.6万亿元。
在此期间，尽管央行资产规模出现了明显的收缩，但准备金率的两次下调释放了大量流动性。这种情况下的“缩表”显然无法与货币政策的紧缩对应上。
第二种情况则是2014年之后更为常见的情况。随着2014年后外汇占款的下降，央行更多地通过公开市场操作、MLF等方式投放货币。2014年1月至2017年3月，央行外汇资产累计下降4.8万亿元，而央行对其他存款性公司的债权累计增长接近6.8万亿元，此时，央行是“扩表”的。
然而，与降低法定存款准备金率这种“缩表”行为相比，以公开市场操作、MLF等所进行的“扩表”，其显然具有更强的紧缩意味。
第六节 经贸强国建设
一、背景
在全国商务工作会议上，商务部部长钟山提出了建设经贸强国“三步走”战略，到2050年前，实现全面建成经贸强国的目标。
二、相关知识补充
商务部将从消费、贸易、外资等领域入手推出若干行动计划，助力经贸强国早日建成。
第一，消费升级行动计划。商务部将从打造城乡便民消费服务中心、实施商圈消费引领工程、搭建国际消费新平台、推动绿色消费、构建现代供应链、建设放心消费环境六方面推进。
第二，贸易强国行动计划。为推进贸易强国建设，要努力推进五个优化，既在国际市场、国内市场、商品结构、经营主体、贸易方式等方面实现优化。
具体来说，就是要加快培育外贸新业态，适时扩大跨境电商综合试验区范围；促进加工贸易创新发展，继续实施积极的进口政策，精心办好首届中国国际进口博览会；推进全国通关一体化等贸易便利化措施。
第三，外贸促进行动计划。商务部将全面实行准入前国民待遇加负面清单管理制度；大幅减少市场准入限制，深化制造业、服务业开放，积极稳妥推进金融业开放；优化区域开放布局，提高西部地区吸收外资规模和质量等。
第四，对外投资创新行动计划。商务部将按照“鼓励发展+负面清单”原则，继续支持战略清晰、坚持主业的企业对外投资；并引导上下游关联企业组建对外投资联合体，推动企业联合走出去；创新管理服务方式，依法惩治境外不规范经营行为。
第五，多边区域经贸合作行动计划。推进自贸区扩围提质、深化区域次区域合作，促进贸易投资自由化便利化，提升我国在经贸规则制定话语权等。
第七节 中央经济工作会议
一、背景
中央经济工作会议于2017年12月18日至20日在北京举行，这次会议首次提出习近平新时代中国特色社会主义经济思想。
二、相关知识补充
1．会议主要内容：
（1）高质量发展。我国经济已经由高速增长阶段转向高质量发展阶段；（2）稳中求进。坚持稳中求进的工作总基调；（3）坚持以供给侧结构改革为主线；（4）积极的财政政策取向不变；
（5）稳健货币政策要保持中性，管住货币供给总闸门，保持货币信贷和社会融资规模合理增长；
（6）保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定；（7）守住不发生系统性金融风险的底线；（8）促进有效投资特别是民间投资合理增长；
（9）坚决打击违法违规金融活动，加强薄弱环节监管制度建设；（10）打好精准脱贫攻坚战，瞄准特定贫困群众精准帮扶； 2．中央经济会议传达出的信号有：
（1）以习近平新时代中国特色社会主义经济思想引领发展；（2）以推动高质量发展为根本要求；
（3）坚持稳中求进，统筹好五大政策支柱。继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策；结构性政策要发挥更大作用；社会政策要注重解决突出民生问题；改革开放要加大力度。
（4）打好三大攻坚战，以防控金融风险为重点，打好防范化解重大风险攻坚战；向深度贫困地区聚焦发力，打好精准脱贫攻坚战；以打赢蓝天保卫战为重点，打好污染防治攻坚战。
（5）以供给侧结构性改革为主线；
（6）树立正确政绩观，确保党中央决策部署落到实处。
第八节 第五次全国金融会议
一、背景
第五次全国金融工作会议于2017年7月14日至15日在北京召开。此次会议是我国金融领域最高规格的会议，一般5年召开一次，每次均涉及到金融领域的重大改革和部署，对我国金融业发展影响重大。会议强调金融是国家重要的核心竞争力，金融安全是国家安全的重要组成部分，金融制度是经济社会发展中重要的基础性制度。
二、相关知识补充
1．四大原则
第一，回归本源，服从服务于经济社会发展。金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点，全面提升服务效率和水平，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。
第二，优化结构，完善金融市场、金融机构、金融产品体系。要坚持质量优先，引导金融业发展同经济社会发展相协调，促进融资便利化、降低实体经济成本、提高资源配置效率、保障风险可控。
第三，强化监管，提高防范化解金融风险能力。要以强化金融监管为重点，以防范系统性金融风险为底线，加快相关法律法规建设，完善金融机构法人治理结构，加强宏观审慎管理制度建设，加强功能监管，更加重视行为监管。
第四，市场导向，发挥市场在金融资源配置中的决定性作用。坚持社会主义市场经济改革方向，处理好政府和市场关系，完善市场约束机制，提高金融资源配置效率。加强和改善政府宏观调控，健全市场规则，强化纪律性。
2．三大任务
紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务，促进经济和金融良性循环、健康发展。
3．六大要点（1）为实体经济服务
（2）防止发生系统性金融风险（3）深化金融改革（4）加强金融监管协调（5）扩大金融对外开放
（6）坚持党中央对金融工作集中统一领导 4．七大要求：
（1）为实体经济服务。金融作为实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职、金融的宗旨，也是防范金融风险的根本举措。
（2）贯彻新发展理念，树立质量优先、效率至上的理念，更加注重供给侧的存量重组、增量优化、动能转换。这是做好金融供给侧结构性改革的根本所在。
（3）发展直接融资。要把发展直接融资放在重要位置。形成融资功能完备、基础制度扎实、市场监管有效、投资者合法权益得到有效保护的多层次资本市场体系。
（4）改善间接融资结构。推动国有大银行战略转型，为满足日益增长的金融需求，发展中小银行和民营金融机构。
（5）加强保险业作用。要促进保险业发挥长期稳健风险管理和保障的功能。（6）建设普惠金融体系。加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫，鼓励发展绿色金融。
（7）降成本。要促进金融机构降低经营成本，清理规范中间业务环节，避免变相抬高实体经济融资成本。
第九节 百行征信
一、背景
2018年1月4日，央行发布《关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示》，宣布受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，并进行公示。此前有关“信联”命名的猜测也尘埃落定，官方称谓确定为“百行征信有限公司”。
“信联”由央行主导、中国互金协会出面牵头，中国互金协会占股36%，并邀请芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信各出资8%筹建。注册地为广东省深圳市，注册资本10亿元。
二、相关知识补充
1．构成
百行征信有限公司的主要股东及所持股份为：中国互联网金融协会持股36%，芝麻信用管理有限公司持股8%，腾讯征信有限公司持股8%，深圳前海征信中心股份有限公司持股8%，鹏元征信有限公司持股8%，中诚信征信有限公司持股8%，考拉征信有限公司持股8%，中智诚征信有限公司持股8%，北京华道征信有限公司持股8%。
朱焕启拟任董事长（兼总裁），许其捷、杨彬、奚波、郦永达、李臣、郑浩剑、邱寒、唐凌、陈向军拟任董事，陈波、毛振华、盛希泰、谷国良拟任监事。
2．组建百行征信的意义
近几年，随着互联网和信息技术的快速发展，互联网领域的个人金融借贷迅速增加。但由于缺乏有效的信息共享，各家机构均把信息看成自己的核心资产，不愿拿出来共享或拿出来共享的信息数据失真，导致个人多头借贷、过度借贷、骗贷等行为不断出现。组建百行征信有限公司有利于共享个人征信信息，化解信息孤岛的困局，缓解个人征信产品有效供给不足的问题；有利于防范系统性金融风险，有效遏制“过度多头借贷”、“诈骗借贷”等乱象，促进互联网金融行业的健康有序发展；有利于贯彻个人信息隐私权益保护原则，防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用。
从服务对象上看，百行征信有限公司的主要服务对象是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构。上述人士认为，百行征信有限公司将与国家金融信用信息基础数据库形成“错位发展、功能互补”的市场格局，提高个人征信服务的效率、全面性和准确度，使信用良好的个人信息主体能够获得较优惠的利率、较快的融资等各种便利。
第十节 《2017中国消费信贷市场研究》报告
由清华大学中国与世界经济研究中心（CCWE）主办的“新时代：消费金融的规范与创新”第三届中国消费金融高层论坛2018年1月10日在京召开，并于论坛期间发布《2017中国消费信贷市场研究》报告。
《2017中国消费信贷市场研究》报告总结了中国消费金融发展的经验和问题，探索消费金融市场健康、可持续发展的方向。报告指出：消费金融已经成为促进消费增长和经济转型的重要因素，合规与创新是现阶段中国消费金融市场健康可持续发展之路。
为确保报告的权威性、准确性、广泛性和客观公正性，《2017中国消费信贷市场研究》报告的调查范围涵盖了全国30个省区的109个城市，包含省会城市、计划单列市和部分三线、四线城市，成功调研了包含获批的金融公司、银行、其他金融机构、网贷代理平台等55家各种类型的消费信贷提供商共计1150份样本，兼顾东中西部地区、大中小城市和不同年龄段的人群，对需求侧（客户）和供给侧（企业）两个群体分别进行了详尽的研究和分析。
在需求侧，消费信贷客户以18-29岁的低收入、高学历年轻群体为主，超过70%的客户月收入在2000-5000元，选择消费信贷的用途较为宽泛，看重企业规模、合规程度、业务透明和便捷程度等。另外，根据数据分析，随着消费金融行业的普及，越来越多的消费者对消费借贷持开放态度，即使手头流动性充裕也逐步使用消费金融工具对消费行为进行优化。
在供给侧，报告分别从合规和创新两个角度展开评估。创新方面分普惠性、成长性、创新能力、贷款处理能力四个维度；合规方面则分规范度、互联网建设和客户体验三个维度。根据分析，在创新方面，持牌消费金融公司在普惠性、成长性、创新能力和贷款处理能力方面极具优势，而互联网消费金融公司在成长性和创新能力方面也有所建树。合规方面，持牌消费金融公司和商业银行有着天然优势，而互联网消费金融公司也在迅速进行相关建设。
综合分析，最早试水行业并纳入监管的合规持牌消费金融公司整体表现极佳，无论是在业务扩张上，还是在服务创新上都极具优势，已然成为消费金融市场的中坚力量;有雄厚资本支撑的商业银行次之；而依靠大数据优势的电商系互联网消费金融公司
也在快速发展。通过评估不难看出，最早获批的持牌试点消费金融公司，由于进入市场较早，在政策扶持和严格监管的双重督导下，积极进行消费金融服务创新，同时重视建设自身的风控系统以及优化产品设计和客户体验，整体实力突出。
专家一致认为，消费金融已经融入中国经济体系并成为促进经济转型的重要因素，解决了消费者即期消费需求，转变了消费观念，有助于消费升级，促进经济增长，但是与发达国家相比，我国消费金融市场还有很大广度和深度需要发展。为确保中国消费金融市场健康可持续发展，并继续为促进经济增长和消费结构转型服务，中国消费金融市场应该规范与创新并行。
基于对中国消费金融行业进行比较全面系统的分析，《2017中国消费信贷市场研究》报告提出了关于合规和创新的政策性建议。合规方面，一是将各类消费信贷企业纳入统一的监管体系，二是加强内部风险管理，三是建立完备的个人征信系统;创新方面，一是大力发展多层次资本市场，拓宽消费金融公司融资途径，二是不断发掘长尾客户和利基市场，挖掘潜在客户需求。
第五篇：客户粗心忘拿万元现金 银行员工用心完璧归赵
客户粗心忘拿万元现金 银行员工用心完璧归赵 —— 工行蔡甸跃进桥支行“拾金不昧”扬美德“老板娘，您终于来了，您不要这钱啦？”
“钱放你们工行保管我放心。真的很感谢你们，看我多糊涂，竟然还不知道自己少钱了，要是被别人拿走了，我这又得多做多少生意多卖多少东西啊！真的太感谢工行了!”
这席对话发生在工行跃进桥支行。原来，3月28日上午，支行柜员徐素梅在做现金盘点时，无意中发现柜口接物槽中有样东西，起身后一看竟然是一万元现金！
经调阅监控，该行查实此笔万元现金是一位办完业务后的客户漏拿了，柜员立即通过客户资料查询到该客户联系方式。当该行打电话通知客户到支行认领时，这位糊涂的客户浑然不知自己遗失了钱。因为客户去汉口打货了，事后三个多小时才来银行认领，于是就有了上述玩笑式的问话。“拾金不昧”是中华民族的传统美德，这样的拾金不昧故事，一次一次发生在工行跃进桥支行。工行员工正是这样用善良和真诚，始终坚持以客户为中心的原则，想顾客之所想，急顾客之所急，帮客户之所需，让客户感受来自工行的关爱！
点击咨询 