第一篇：银行信贷员财务分析培训
银行信贷员财务分析培训
培训对象：各商业银行负责和参与信贷的人员及各企业财务人员
培训目标：
1、了解企业的财务报告体系；
2、理解各财务报表的作用及其优缺点；
3、熟悉财务报表间的勾稽关系；
4、掌握财务报表分析方法；
5、能通过财务报表分析企业财务状况和未来盈利能力。
培训方式：集中授课和案例讨论相结合总课时：24课时
授课师资：资深财务分析师、资深银行经理
授课内容：
一、财务报表解读
二、偿债能力分析
三、营运能力分析
四、盈利能力分析
五、基本面分析
培训地点：
培训计划：
费用：800元/人月（含资料费、场地费、午餐费）
第二篇：信贷员培训材料
信贷员培训材料 培训内容
• 基础理论
• 实务操作
• 金融法规
基础理论
• 贷款的基本原则 • 贷款的对象和基本条件 • 禁止贷款对象 • 对贷款用途的限制
• 对贷款人开展信贷业务的限制 • 贷款种类、期限和利率 • 贷款的担保
贷款的基本原则
贷款的发放应当符合国家有关法律、行政法规和中国人民银行及中国银行业监督管理委员会颁布的相关规章制度；应当遵循安全性、流动性、效益性的原则
借款人资格
向我行申请贷款的客户应当是经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为的自然人
借款条件
• 借款人具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪• • • • 守信用
有按期还本付息的能力
除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外应当经过工商部门办理年检手续
具有人民银行颁发的正常年检的贷款卡 除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50％
• 申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例，一般不低于30%。房地产项目贷款按国家新的调控措施规定比例不低于35% • 在本行申报贷款的分支机构以外的其他分支机构无贷款 • 借款借款人的资产负债率符合我行的要求，一般应低于80% • 必须在本地登记注册，其主要经营活动也在本地进行，在本行开立存款账户正常周转达3个月以上（属本行积极争取的客户可适当放宽）
• 能够提供合法有效的还款来源和第二还款来源
• 自愿接受本行对使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督 • 借款人如有关联企业的，其关联企业视同借款人，必须同时接受本行的调查与监督，并签订有关条款或协议 • 无贷款不良记录
• 本行要求的其它条件
禁止贷款对象 • 不具备法定贷款资格和条件的
• 生产、经营或投资国家明文禁止的项目 • 建设项目未获得国家相关部门批准的 • 建设项目或投资未取得环保部门许可的 • 有其他严重违法经营行为的
对贷款用途的限制
• 违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股
• 违反国家有关规定从事股票、期货等方面从事投机经营
• 除依法取得房地产资格的借款人以外, 不得用贷款经营房地产业务;依法取得经营房地产资格的借款人, 不得用贷款从事房地产投机 • 借款人不得套取贷款用于借贷牟取非法 收入
对贷款人开展信贷业务的限制
• 资本充足率不得低于8% • 贷款余额与存款余额比例不得低于75% • 流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得超过25% • 对同一借款人的贷款余额不得超过资本总额的10%；
• 不得向关系人发放信用贷款，对关系人发放担保贷款的条件不得优于其它同类贷款的条件
• 不得向不具备法定贷款资格和条件的借款人发放贷款；
• 不得向违反国家外汇管理规定的借款人发放贷款 • 不得向生产、经营或投资国家明文禁止的项目发放贷款 • 不得向未获得国家相关部门批准的建设项目发放贷款 •
不得向未取得环保部门许可的建设项目或投资发放贷款 •
不得向有其他严重违法经营行为的借款人发放贷款
• 未经中国人民银行批准，不得对自然人发放外币币种的贷款 • 自营贷款和特定贷款，除按中国人民银行规定计收利息之外，不得收取其它任何费用；委托贷款，除按中国人民银行规定计收手续费外，不得收取其它任何费用
• 不得给委托人垫付资金，国家另有规定的除外 • 严格控制信用贷款，积极推行担保贷款 • 信贷资金不得用于财政支出
贷款种类
按期限分有短期贷款、中期贷款和长期贷款
• 短期贷款：是指期限在一年以内（含一年）的贷款 • 中期贷款：是指期限在一年以上（不含一年），五年以下（含五年）的贷款；
• 长期贷款：是指贷款期限在五年以上（不含五年）的贷款
按方式划分有信用贷款、担保贷款和票据贴现
• 信用贷款：指凭借款人的信誉发放的贷款；
• 担保贷款：系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款
• 票据贴现：指贷款人以购买借款人未到期的商业票据的方式发放的贷款。
按经济责任划分贷款种类为自营贷款、委托贷款和特定贷款 • 自营贷款：指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回贷款本金和利息。
• 委托贷款：指政府部门、企业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、期限、利率等条件代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人只收手续费，不承担贷款风险 • 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。
贷款期限
• 贷款期限根据借款人的生产周期、还款能力和贷款人资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明； • 自营贷款期限一般最长不得超过10年
• 票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月。贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止
贷款展期
• 不能按期偿还贷款的借款人应当在贷款到期日前20天，向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定执行
• 短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过三年。国家另有规定者除外。借款人未申请展期或展期申请未获得批准的，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款科目核算
贷款利率
• 贷款利率的确定：贷款利率由总部按照中国人民银行规定制订管理办法，并以此确定每笔借款合同的贷款利率，并在借款合同中载明；如贷款期限内遇国家调整利率，按借款合同约定进行调整 • 贷款利率的计收：贷款人和借款人应当按照借款合同和中国人民银行有关计息规定，按期计收和交付利息。逾期贷按规定计收罚息，未坚持按月（季）清息的改按罚息计收复息
• 展期贷款利率：贷款的展期期限加原期限达到新的利率档次时，从展期之日起，按新的期限档次利率计收
贷款停息、减息和免息：除国务院规定外，任何单位和个人无权决定停息、减息和免息
贷款的担保
• 保证：指按《担保法》保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带保证责任而发放的贷款（一般保证：当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的；连带责任保证：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任。）
• 抵押：指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款
• 质押：指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利凭证作为质物发放的贷款。
对保证人的要求
• 具备保证主体资格
• 保证人具备代偿能力，我行原则上杜绝异地保证人担保（为保全现有信贷资产，减少风险，可不受此限制），保证人的担保额以其净资产减去其已为他人担保额后的余额合理确定，对中小型私营有限责任公司发放的应根据具体情况追加法定代表人、股东为保证人
对抵（质）押物的要求
• 权属清晰无争议
• 为法律、法规允许抵质（押）的财产 • 评估价值合理 • 市场变现能力较强
• 以土地使用权和房产抵押的，须同时办理抵押登记，抵押率原则上不超过50%；以机器设备等抵押的，抵押率原则上不超过30%；以存单和有价证券质押的，质押率原则上不超过80%，在确保贷款本息安全回收的情况下，抵押率可提高到存单面额的90％，但最高不得超过90%。
实务操作
• 贷款操作流程 • 贷前调查
• 贷后检查 • 封闭贷款的管理
贷款操作流程
• 借款申请 • 贷前调查 • 贷款的审查 • 贷款的审批 • 签订借款合同 • 风险审核 • 贷款发放 • 贷后检查 • 贷款收回
贷前调查
• 信贷人员在接到借款人申请后，应及时深入企业实地调查，收集企业相关材料，并对材料的全面性、真实性、有效性进行审核：即审核相关资料的印章、日期、签字等要素是否齐全，核对复印件与原件是否相符，并在经审核与原件相符的复印件上签明“该复印件与原件一致”字样及调查人姓名、日期，并加盖借款申请人公章（或签字）；对借款人是否符合本行贷款条件进行初步审核。
• 调查借款人提供的基本情况，包括企业性质、地理位臵、历史沿革、资本构成、职工人数、主要经营范围、对外投资、法定代表人及其领导能力、资本信用状况、开户和存款情况，以及关联企业说明等内容是否真实
• 调查借款人真实、具体的借款用途，是否有本地贷款异地使用或借户贷款、套取贷款的可能
• 调查借款人的生产经营情况。借款人所生产的产品或所经营的商品是否超出其营业执照限定的经营范围、价格是否合理、产品是否有市场及市场占有率；相关合同是否合法有效；合同相对人是否确实存在、是否为借款人的长期客户
• 调查借款人当期的财务状况，要做到账表核对、账账核对、账单核对、帐实核对。调查借款人往期的财务状况，要根据账户承接关系、调整事项和经审计过的财务报表进行审核
• 调查借款人提供的能说明借款具体用途的有关文件和证明，如：购销合同或协议、建设工程施工合同、加工承揽合同或协议、产品代理协议等是否真实、合法，判断借款用途是否真实
• 调查借款人是否有影响其还款能力的近期重大事件
• 核保：
根据保证人提供的财务报表及说明、贷款卡资料等调查其资产规模与分布、开户情况、资金周转情况、负债和或有负债情况，测算其资产负债率是否超过警戒线，具体方法参照对借款人的调查与分析；了解其信誉状况，对其担保期间的债务压力做出分析，判断其是否具有担保能力；调查保证人与借款人的关系，摸清保证人的真实担保意愿和动机
对抵（质）押物的所有权、质押物权属等做真实性调查。包括：真实的所有权权属；是否有漏交的确权费用；是否存在财产共有人；财产共有人是否同意抵（质）押并出具了同意抵（质）押的证明；到有关部门调查抵（质）押物是否已抵（质）押；调查抵（质）押物是否参加过保险；现场查看抵（质）押物的存在状态并做好记录；调查抵（质）押物的评估价值是否合理，按本行规定的抵（质）押率要求是否足值，抵押率是否超过警戒线；分析抵（质）押物、质押权利的变现能力，本行实现其权利的可能性并测算实现其权利的费用
• 贷款风险分析
在完成对借款人调查和核保的基础上，结合对借款人还款意愿的认定，对贷款风险做出分析预测。第一、分析企业生产经营中可能发生的不确定因素对贷款的影响程度，借款人筹资能力对贷款的依赖程度，借款人的还款意愿等，通过对企业资金归行率审查确定本行对其资金的可控程度；第二、对担保人担保期间的债务压力做出分析判断；对抵（质）押物的变现能力和本行实现其权利的可能性及费用进行评判
• 通过上述调查及分析，提出贷与不贷、贷多贷少及期限长短等初步意见，形成书面调查报告。
贷后检查
贷后检查，包括对贷款直接用途的跟踪检查、贷款本息的收回和对影响贷款安全因素的检查
贷后检查包括贷后跟踪检查、日常检查和定期检查
贷后检查后要及时形成纪录，针对存在的问题和对贷款有影响的潜在风险因素提出解决或防范建议，问题严重的须形成专项报告，由主管负责人形成进一步处理意见，逐级上报审批。并逐级返回检查岗依最终处理意见执行
贷后跟踪检查
• 贷款发放后７日内，检查岗对贷款的直接用途和资金流向进行综合检查，监控借款用途，填制贷款跟踪检查表并做相应说明，防止借款人通过各种方式套取贷款，改变借款用途或抽逃资金等。对未按合同规定用途使用贷款的按违约处理，提出信贷制裁措施报主管负责人；按合同规定使用贷款的，将贷款跟踪检查表（视同检查报告）报主管负责人签字后存档。
• 根据贷款时限要求，于计息日前催收贷款利息。
日常检查
• 企业经营管理是否存在漏洞，生产经营是否正常
• 企业销售量有无增减及原因、货款回笼是否正常，财务状况是否良好 • 有无影响贷款归还的重大不利因素出现、有无新的投资 • 与银行的往来、贷款的归还情况、信用情况如何 • 保证情况有无变化
定期检查
• 定期检查的时间间隔期
按五级分类划分的贷款风险度确定不同的贷款监管等级，制定贷后跟踪检查计划。检查时间间隔每季度至少一次；封闭运行和重点监测的贷款实行全程监控，直至贷款本息收回
• 检查的主要内容
1、企业主要财务指标及资本积累变化情况；
2、企业生产经营情况，包括经营主体、主营业务有无变化，产品质量、产供销及市场变化情况；
3、实际盈利能力与预测的差距及原因、资金回笼情况以及由此导致的企业支付能力变化；
4、债权债务结构、金额的变化情况，包括对外担保、投资等；
5、企业在本行的存款情况，即企业可控资金归行率；
6、必要的具有法律效力的文书复印件的收集。
封闭贷款的管理
• 封闭贷款的定义
封闭贷款是指借款人的产品有市场、项目前景被看好，通过封闭监管能够有效控制风险的贷款 • 封闭贷款的意义
通过封闭管理防止借款人以各种形式抽逃和挪用贷款资金，确保资金按约定用途使用和收回，保证贷款按期偿还。封闭贷款实行财务托管，拓展本行中间业务。
• 房地产开发类封闭贷款管理的注意事项
1、房地产开发类封闭贷款仍属于商业性贷款，在扶植企业发展的同时，争取本行利益最大化，贷款程序仍应遵循本行制定的《贷款管理实施细则及操作规程》。
2、调查岗的调查报告应包含详细、可行的封闭管理措施；
3、贷款发放前，主管信贷员应搜集全申请人对外发生效力的全部印鉴、财物单据、封闭实物及合同样本，签订封闭管理协议和委托财务顾问服务协议。
4、印鉴管理实行涉及业务和资金往来的企业公章、财务专用章、合同专用章、法人名章、销售专用章等银企共管并建立印鉴使用登记制度，在使用时需由主管信贷员、企业人员共同签字证明，防止出现单方违反合同使用印鉴的情况。
5、支行（营业部）综合岗负责印鉴的保管和出入库登记。每一封闭贷款户印鉴必须分别装箱封存，由企业人员（需经企业授权）掌握钥匙，每次使用由综合岗监督，用毕继续封存，以避免企业担心或诬陷本行人员私自使用。
6、房地产项目达到办理在建工程抵押条件时，要及时办理在建工程抵押登记。
• 房地产开发类封闭贷款封闭管理的实施
1、开发建设期
（1）贷款项目得到批准后，主管信贷员首先应与借款申请人就贷款项目实施封闭管理、后期匹配的个人住房贷款合作、分期还款计划（在与借款人协商安排分期还款计划时，必须以每一个具体项目资金构成情况以及预售情况为前提，经科学、合理测算后确定安排分期还款起始时间、分期还款金额、分期还款次数）等相关事宜进行最终的商定，并签订相关协议。
（2）开立指定封闭存款账户和保证金账户
开发商在支行（营业部）开立项目资金封闭管理的指定存款账户和保证金账户，用于资金封闭管理和还贷资金积累。
（3）控制资金支付
主管信贷员应根据贷款用途严格控制贷款使用，主管信贷员必须每周出现场一次，检查工程形象进度，核实资金使用情况。
（4）在贷款发放后，贷后跟踪检查实行时时监控的手段。主管信贷人员负责建立并逐笔登记资金收付简易明细账，借款人印鉴和交由本行控制的物品应由主管信贷人员以外的经办支行（营业部）其他人员保管，并建立和逐笔登记印鉴使用登记簿、实物收付简易明细账。
2、销售（预售）还款期
（1）归集项目租售资金
开发项目进入预售阶段，主管信贷员应加强对项目的跟踪检查，察看销售现场，查验实际销售进度（含面积、套数、销售率）与开发商提供的销售进度报表是否相符和存入专户的销售收入与实际销售收入是否相符，如有不符的，应及时采取补救措施。
（2）分期偿还贷款
项目销售（预售）收入在保证项目建设正常需要的条件下，销售（预售）资金应优先用于偿还本行房地产开发贷款。
在借款合同期限届满之前，项目销售资金应根据还贷比率（还贷比率＝贷款金额÷项目开发成本×实现的销售收入）划入保证金账户，分期归还本行贷款本息。超过还贷比率的销售收入中借款人可使用资金（借款人可使用资金＝自筹资金÷项目开发成本×实现的销售收入）其可自行支配，其余资金用于支付本开发项目计划内用款。如无需求，可全部用于归还本行贷款。在借款合同期限届满之后，贷款行直接扣收其封闭账户和保证金账户中全部资金，实现的项目销售资金全部用于偿还本行贷款。
（3）房地产开发类封闭贷款以个人住房贷款实施配套。
开发项目的个人住房贷款应交由本行独家办理（需在按揭协议中载明），经办支行（营业部）要及时做好楼盘按揭的上报审批工作，在达到条件后，立即跟进个人住房贷款，以封闭销售收入
金融法规
• 贷款业务相关的主要法规
• 房地产贷款相关规定
贷款业务相关的主要法规
与贷款业务相关的金融法规主要有商业银行法、贷款通则、担保法及司法解释、民法通则、公司法、票据法等法律及人民银行、银监会发布的规章制度。这些法律法规中信贷人员应重点学习贷款通则、担保法及司法解释，在实际工作中，要把信贷的专业知识及法律知识有机结合起来。遵纪守法，按章操作，按程序放款，依法管理贷款，从而提高信贷资产的业务质量，有效降低信贷资产风险。下面主要介绍一下担保法
保
证
• 保证人的资格
具有代为清偿债务能力的法人、其他经济组织或者公民，可以作为保证人。国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体、企业法人的分支机构（有法人书面授权的除外）、职能部门不得为保证人
• 保证人的条件
保证人必须符合以下两个基本条件：
（1）保证人应具有独立的民事行为能力，年满18岁以上或已满16岁以自已劳动收入为要生活来原且心智正常的社会自然人；
(2)保证人必须具有足够的代为清偿债务的能力。
• 保证方式
（1）一般保证：指当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任；
(2)连带责任保证：是指当事人在保证合同中约定，保证人与债务人对债务承担连带责任。
• 保证期间
保证的期限应在保证合同中由双方当事人约定，未约定的为在主债务合同履行期届满之日起6个月，一般保证的债权人未在此期间将被保证人起诉或申请仲裁，连带责任保证未在此期间内向保证人主张债权，则保证人可免除责任。
• 保证责任的免除
1、主合同当事人互相串通，骗取保证人提供保证的；
2、主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思下提供保证的。
抵 押
• 抵押的概念
抵押是指债务人或第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
• 抵押的种类
我国担保法将抵押分为单个抵押和最高额抵押。单个抵押是指以抵押物对某一个具体的债权做出担保。最高抵押是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额度内，以抵押物对一定期间内连续发生债权作担保。
• 可以抵押财产
1、抵押人所有的房屋和其他地上定着物；
2、抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
3、抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；
4、抵押人依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产；
5、抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；
6、依法可以抵押的其他财产。
• 抵押特别规定
1、依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。
2、以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同进抵押。
3、乡镇、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡镇村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。
• 不得抵押财产
1、土地所有权；
2、耕地、宅其地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；（但上述能够抵押的项目除外）
3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
4、所有权使用权不明或者有争议的财产；
5、依法被查封、扣押、监管的财产；
6、依法不得抵押的其他财产。
抵押登记
抵押合同登记生效，办理登记的部门如下：
1、以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；
2、以城市房地产或者乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的房产管理部门，3、以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；
4、以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；
5、以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所地的工商行政管理部门
6、当事人以其他财产抵押的，登记部门为当地的公证部门，未办理抵押不提对抗第三人。•
• 抵押权的实现
债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与换押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所提的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
质
押
• 动产质押是指债务人或第三人将其所拥有所有权或虽无所有权但依法取得了处分权的动产移交债权人占有，该动产作为债权人担保的质押。
• 权利质押是指债务人或第三人将其所有或合法占有的权利凭证交债权人占有，以凭证上的财产权利作为债权担保的质押。
• 可作质押的权利
1、汇票、支票、本票、存款单等单据；
2、仓单、提单、债券和可转让的股份、股票等有价证券；
3、可转让的商标专用权、专利权、著作权等知识产权；
4、其他依法可质押的其他权利
• 质押与抵押的区别
1、二者的物不同。抵押的标的物是不动产与部分动产，而质押的标的物是动产和权利。
2、二者标的占有方式不同。抵押物由抵押人继续占有、使用、收益，不转移经抵押权人占有。而在质押关系中，自合同订立之时起须将作为质物的该动产或权利及其孳息转移给质权人占有。
3、同一抵押物上可设立数个抵押权，并依法按一定顺序清偿债务；而质物上只允许设立一个质押权，不存在按顺序清偿的问题，即一物一质。
4、不动产抵押，一般要向有关管理部门办理抵押登记；动产和权利质押，则一般不需办理出质登记。
• 质押合同的生效
质押合同一般以质物的交付生效的条件，未效付质物的，合同虽经签订，但不产生法律约束力。但权利质押中也有例外情况，须以登记生效。故质押合同生效条件有两种，一是交付生效，一是登记生效。
• 质物交付生效
交付生又分为两种，即单纯交付生效和背书生效。以动产和不记名的汇票、本票、支票、存款单、仓单、提单、债券和股票等有价证券作质物的，质押合同以质物的单纯交付即移交给质权人占有时生效。以记名即记载权利人名称的汇票、支票、本票、仓单、提单、债券等作质物的，质押合同的生效，须以设背书为条件。所谓背书，是指出质人在有价证券背面或其粘单上记载质押事项并签章，交付给质权人的行为。
• 质物登记生效
以记名的存单，依法可以转让的股份、股票、知识产权作质物的质押合同的，以登记生效。
以记名存单出质，须在存款银行办理质押登记手续，通常说的“对保、核押”，质押合同以登记生效。
以股票出质的，应在证券登记机构办理登记，质押合同以登记生效；
以商标权中的财产出质的，须在专利主管部门办理登记；
以专利权中的财产出质的，须在专利主管部门办理登记；以著作权出质的，须在版权主管部门办理登记。
• 质权的实现
质押期满、债务人履行了债务，或出质人提前清偿了担保之债，质权人应将质物返还。质权与其担保的债权同生同灭。债务履行期届满，质权人未受清偿的，可以与出质人协议以质物折价抵充债权或者依法拍卖、变卖质物而优先受偿。
房地产贷款相关规定
• 人民银行121文件的主要内容
1、房地产企业贷款的对象为具备开发资质、信用等级较高、没有拖欠工程款的房地产企业。
2、贷款应重点支持符合中低收入阶层购买力的住宅项目，限制高档住宅、别墅项目的贷款。
3、对未取得土地使用权证书、建设用地规划许可证。建设工程规划许可证和施工许可证的项目，不得发放任何形式的贷款。
4、商业银行对房地产开发企业申请的贷款，只能通过房地产开发贷款科目发放，严禁以房地产开发流动资金贷款及其他形式贷款科目发放。对房地产开发企业已发放的非房地产开发贷款，各商业银行按照只收不放的原则执行。
5、房地产开发企业申请银行贷款，其自有资金（指所有者权益）应不低于开发项目总投资的30%。
6、商业银行发放的房地产贷款，只能用于本地区的房地产项目，严禁跨地区使用。
7、规范对政府土地储备中心贷款的管理，要求要审慎地发放贷款，且明确其贷款应为抵押贷款，贷款的额度不得超过所收购土地的评估值的70%，贷款的期限不得超过2年。
8、商业银行要严格防止建筑施工企业使用银行贷款垫资房地产开发项目。承建房地产建设项目的建筑施工企业只能将获得的流动资金贷款用于购买施工所必需的设备（如塔吊、挖土机、推土机等）。
• 5月29日，国家九部委制定的《关于调整住房供应结构稳定住房价格的意见》关于房地产贷款的新规定
1、从２００６年６月１日起，个人住房按揭贷款首付款比例不得低于３０％。考虑到中低收入群众的住房需求，对购买自住住房且套型建筑面积９０平方米以下的仍执行首付款比例２０％的规定。
2、对项目资本金比例达不到３５％等贷款条件的房地产企业，商业银行不得发放贷款。对闲臵土地和空臵商品房较多的开发企业，商业银行要按照审慎经营原则，从严控制展期贷款或任何形式的滚动授信。
3、对空臵３年以上的商品房，商业银行不得接受其作为贷款的抵押物。
第三篇：银行信贷员工作总结
银行信贷员工作总结
主要反思从事客户经理工作中的错误和教训，以助于完善工作细节，想到哪里写到哪里，内容并不限于贷前调查，个人原创，各位同仁有不同意见或高见的请多多指教。
首先要调查借款人和担保人的资信情况。一是内部调查，通过信贷管理系统、个人征信系统调查借款人、担保人和借款人亲属的信息、借款、担保情况和还款记录。通过公民身份证核查系统调查借款人和担保人身份的真实性。二是外部调查。根据借款人、担保人的居住地址、从事行业、个人透漏的信息等，看看有没有和他们熟识的同事、村民（或村两委成员）、原有客户，通过他们，对借款人、担保人的情况做更广泛的了解。三是实地调查。一定要到借款人的家里和实际经营地点看一看，看看借款人的房子、生产设备、实际运转情况。查看借款人的生产经营证件。查看借款人的生产设备数量、账本（资产负债表可能没有，但日常经营的流水帐务记录应具备，没有的话就很成问题了），生产购销状况要了解，成本支出和盈利结构要了解，生产的采购渠道、销售渠道要了解，最好了解借款人生产的上游供应商和下游销售对象，打电话了解借款人和他们的往来情况以及评价。查看借款人的自有资金情况（可以要求查看他的存单等）和在银行信用社的存取记录。要了解借款人借款用途的真实性。了解借款人家庭成员状况尤其是他们的健康、收入等情况，估算借款人的家庭总收入和总支出。
我在这方面曾经产生的风险（虽然都收回了，但期间很是紧张）
1、信贷管理系统没上的时候，有个借款人在其他乡镇有20多万不良贷款，向我申请借款，因为有公务员担保，没有向相关乡镇的信用社咨询就发放了，最后不得不通过起诉收回。
2、有个借款人弄了别人的生产经营设备给我看，而我没有查看经营证照，更糟糕的是借款实际用途是还债（这一点由于调查不深入事后才了解到），更更糟糕的是贷款到期后借款人进了监狱。于是只好起诉担保人收回。
3、有些同事介绍的贷款，疏于防范，简化了程序。到期后难以归还，后悔莫及。其实同事的素质也不一样，有的根本不了解信贷的风险，或者吃人家几顿饭喝点酒就介绍贷款。
4、对于村委成员或者“能人”介绍的贷款，调查时有些大意，形成了很多让自己紧张的风险因素。有个客户经村委成员从我这里贷了款，结果因家庭矛盾自杀了。当然由于我贷款时态度比较好，这位借款人居然在自杀前提前还了钱。但这事想想后怕。
5、对于领导们介绍的贷款，碍于面子发放，调查也不深入，期间也出现了很多潜在风险。
刚从事工作的时候，学制度，吃请是严格禁止的。但实际从事客户经理工作中，发现其实和借款人吃饭也有一点好处：可以进一步了解借款人和担保人。首先是酒后吐真言，酒喝多了，人的本性容易显露；其次是了解借款人的朋友圈。和你吃饭借款人一般是请比较不错的亲友来陪的，所谓“物以类聚，人以群分”，通过在酒桌上了解借款人的亲近好友，可以进一步了解借款人的本性。三是通过借款人的消费了解借款人，一般而言，对于太大方花样太多（吃了饭洗脚，洗了脚洗澡，洗了澡唱歌，唱了歌还没完）的借款人，我是心存警惕适可而止（对于很不像话的邀请坚决拒绝）的，遇上这种人，我的态度是不管调查的其他因素多好，我也坚决不放款，第二天我把你消费的钱打到你的存折上，全当我自己出钱了解了一个不合格的借款人。而对于贷款利息斤斤计较，吃饭时非常算计的人，我反而印象比较好。
吃饭的弊端更多，权衡利弊，吃不如不吃。
和借款人吃饭的弊端：
1、贷款利息加上保险，贷款成本已经很高，而吃饭一般由客户掏钱，于心何忍？
2、客户请你吃饭，一般抱着“我请你办事才请你吃饭，吃了饭就要为我办事”的心理，如果拒绝贷款，他会觉得很吃亏，有些不咋地的会故意找麻烦。
3、吃人嘴短，吃了饭，调查时难免心虚放松条件。
4、制度不允许。
5、吃饭一般要喝酒，喝酒一般会误事。
曾经设想过AA制或者自己付钱，但实际上行不通，客户付钱的速度一般比你快，自己付钱吧，单位又不给开费用。所以权衡利弊，客户请吃饭，坚决不去。至于贷前调查中收受客户礼物、娱乐这种事，坚决拒绝，为几百块钱的物品或消费而承担上万元甚至几十万的风险，傻子才做这种事。
非常重要的一点：在办理贷款手续时，必须让借款人、担保人在《贷后检查表》、《贷款到期通知书》、《贷款逾期催收通知书》、《担保人履行责任通知书》上签字。
贷后检查表填五张，签字盖章。目的主要是应付检查，防止被罚款。填好贷后检查表不代表不去检查了，只是手续上要事先完备，以防万一。
贷款到期通知书一张。目的一是为应付检查，二是牵扯诉讼时效问题，可能成为法律要件。
《贷款逾期催收通知书》填8张，逾期后两年内（超诉讼时效前），每个季度一张。一是应付检查；二是减轻责任，三是作为法律要件。自己的一个教训是贷款到期后逾期不还，借款人和担保人拒绝在催收通知和履责通知上签字盖章，从而眼睁睁看着诉讼失效而毫无办法。
这些资料不要怕麻烦，一定要在办理贷款时就齐备，如果贷款逾期想再补，会非常难。
借款合同、担保合同除会计上保留外，自己必须留一份。这个事儿陆*以前告诉过我，但我没当回事，现在看这是非常重要的。因为**信用社居然把合同给弄丢了，没有合同，怎么起诉？
职工介绍外人贷款的，除非找到两个以上无借款、无担保的正式公务员做担保，否则必须由介绍人担保，如果介绍人不能担保，不管是谁介绍的，贷款免谈。
对于以恐吓手段申请贷款的，免谈，一律不办。原因很简单，他不会为贷不到款而使用卑劣手段。但如果你给他放了贷款，到期收不回起诉，他在压力下可能会狗急跳墙。现在拒绝申请贷款面临的风险，远小于以后还不上面临的风险。
借款人申请贷款时，要先提供借款人、担保人的住址和电话，先进行电话联系沟通，并
进行实地调查，这样可以防止欺骗。包括借款人骗自己、也包括借款人骗担保人。
借款人申请贷款而妻子等亲属不同意的，不予放贷款。原因很简单，最了解借款人的，是他的亲属，如果他的亲属都不支持，你还能指望他的家人与他同心协力吗，而没有家庭支持的人，事业一般很糟糕。
每个客户经理都会有一个自己的借款人圈子，这个圈子，应该是由讲求诚信、重视家庭、行为端正、转载自百分网转载请注明出处，谢谢！
第四篇：银行信贷员工作总结
银行信贷员工作总结
主要反思从事客户经理工作中的错误和教训，以助于完善工作细节，想到哪里写到哪里，内容并不限于贷前调查，个人原创，各位同仁有不同意见或高见的请多多指教，银行信贷员工作总结。
首先要调查借款人和担保人的资信情况。一是内部调查，通过信贷管理系统、个人征信系统调查借款人、担保人和借款人亲属的信息、借款、担保情况和还款记录。通过公民身份证核查系统调查借款人和担保人身份的真实性。二是外部调查。根据借款人、担保人的居住地址、从事行业、个人透漏的信息等，看看有没有和他们熟识的同事、村民（或村两委成员）、原有客户，通过他们，对借款人、担保人的情况做更广泛的了解。三是实地调查。一定要到借款人的家里和实际经营地点看一看，看看借款人的房子、生产设备、实际运转情况。查看借款人的生产经营证件。查看借款人的生产设备数量、账本（资产负债表可能没有，但日常经营的流水帐务记录应具备，没有的话就很成问题了），生产购销状况要了解，成本支出和盈利结构要了解，生产的采购渠道、销售渠道要了解，最好了解借款人生产的上游供应商和下游销售对象，打电话了解借款人和他们的往来情况以及评价。查看借款人的自有资金情况（可以要求查看他的存单等）和在银行信用社的存取记录。要了解借款人借款用途的真实性。了解借款人家庭成员状况尤其是他们的健康、收入等情况，估算借款人的家庭总收入和总支出。
我在这方面曾经产生的风险（虽然都收回了，但期间很是紧张）
1、信贷管理系统没上的时候，有个借款人在其他乡镇有20多万不良贷款，向我申请借款，因为有公务员担保，没有向相关乡镇的信用社咨询就发放了，最后不得不通过起诉收回。
2、有个借款人弄了别人的生产经营设备给我看，而我没有查看经营证照，更糟糕的是借款实际用途是还债（这一点由于调查不深入事后才了解到），更更糟糕的是贷款到期后借款人进了监狱。于是只好起诉担保人收回。
3、有些同事介绍的贷款，疏于防范，简化了程序。到期后难以归还，后悔莫及。其实同事的素质也不一样，有的根本不了解信贷的风险，或者吃人家几顿饭喝点酒就介绍贷款。
4、对于村委成员或者“能人”介绍的贷款，调查时有些大意，形成了很多让自己紧张的风险因素。有个客户经村委成员从我这里贷了款，结果因家庭矛盾自杀了。当然由于我贷款时态度比较好，这位借款人居然在自杀前提前还了钱。但这事想想后怕。
5、对于领导们介绍的贷款，碍于面子发放，调查也不深入，期间也出现了很多潜在风险。
刚从事工作的时候，学制度，吃请是严格禁止的。但实际从事客户经理工作中，发现其实和借款人吃饭也有一点好处：可以进一步了解借款人和担保人。首先是酒后吐真言，酒喝多了，人的本性容易显露；其次是了解借款人的朋友圈。和你吃饭借款人一般是请比较不错的亲友来陪的，所谓“物以类聚，人以群分”，通过在酒桌上了解借款人的亲近好友，可以进一步了解借款人的本性。三是通过借款人的消费了解借款人，一般而言，对于太大方花样太多（吃了饭洗脚，洗了脚洗澡，洗了澡唱歌，唱了歌还没完）的借款人，我是心存警惕适可而止（对于很不像话的邀请坚决拒绝）的，遇上这种人，我的态度是不管调查的其他因素多好，我也坚决不放款，第二天我把你消费的钱打到你的存折上，全当我自己出钱了解了一个不合格的借款人。而对于贷款利息斤斤计较，吃饭时非常算计的人，我反而印象比较好。
吃饭的弊端更多，权衡利弊，吃不如不吃。
和借款人吃饭的弊端：
1、贷款利息加上保险，贷款成本已经很高，而吃饭一般由客户掏钱，于心何忍？
2、客户请你吃饭，一般抱着“我请你办事才请你吃饭，吃了饭就要为我办事”的心理，如果拒绝贷款，他会觉得很吃亏，有些不咋地的会故意找麻烦。
3、吃人嘴短，吃了饭，调查时难免心虚放松条件。
4、制度不允许。
5、吃饭一般要喝酒，喝酒一般会误事。
曾经设想过AA制或者自己付钱，但实际上行不通，客户付钱的速度一般比你快，自己付钱吧，单位又不给开费用。所以权衡利弊，客户请吃饭，坚决不去。至于贷前调查中收受客户礼物、娱乐这种事，坚决拒绝，为几百块钱的物品或消费而承担上万元甚至几十万的风险，傻子才做这种事。
非常重要的一点：在办理贷款手续时，必须让借款人、担保人在《贷后检查表》、《贷款到期通知书》、《贷款逾期催收通知书》、《担保人履行责任通知书》上签字。
贷后检查表填五张，签字盖章。目的主要是应付检查，防止被罚款。填好贷后检查表不代表不去检查了，只是手续上要事先完备，以防万一。
贷款到期通知书一张。目的一是为应付检查，二是牵扯诉讼时效问题，可能成为法律要件。
《贷款逾期催收通知书》填8张，逾期后两年内（超诉讼时效前），每个季度一张。一是应付检查；二是减轻责任，三是作为法律要件。自己的一个教训是贷款到期后逾期不还，借款人和担保人拒绝在催收通知和履责通知上签字盖章，从而眼睁睁看着诉讼失效而毫无办法。
这些资料不要怕麻烦，一定要在办理贷款时就齐备，如果贷款逾期想再补，会非常难。
借款合同、担保合同除会计上保留外，自己必须留一份。这个事儿陆*以前告诉过我，但我没当回事，现在看这是非常重要的。因为**信用社居然把合同给弄丢了，没有合同，怎么起诉？
职工介绍外人贷款的，除非找到两个以上无借款、无担保的正式公务员做担保，否则必须由介绍人担保，如果介绍人不能担保，不管是谁介绍的，贷款免谈，工作总结《银行信贷员工作总结》。
对于以恐吓手段申请贷款的，免谈，一律不办。原因很简单，他不会为贷不到款而使用卑劣手段。但如果你给他放了贷款，到期收不回起诉，他在压力下可能会狗急跳墙。现在拒绝申请贷款面临的风险，远小于以后还不上面临的风险。
借款人申请贷款时，要先提供借款人、担保人的住址和电话，先进行电话联系沟通，并进行实地调查，这样可以防止欺骗。包括借款人骗自己、也包括借款人骗担保人。
借款人申请贷款而妻子等亲属不同意的，不予放贷款。原因很简单，最了解借款人的，是他的亲属，如果他的亲属都不支持，你还能指望他的家人与他同心协力吗，而没有家庭支持的人，事业一般很糟糕。
每个客户经理都会有一个自己的借款人圈子，这个圈子，应该是由讲求诚信、重视家庭、行为端正、事业成功的人来组成，你的借款人圈子会影响到你自己的行为和人生，不可不重视。不可否认，我干客户经理期间。较为接近、来往频繁的借款人圈子，素质较低，行为较差，事业也混的不怎么样。我假如再干客户经理，必须端正自己的行为，建立一个端正的圈子，离小人远一点。
贷款管理中应该使用五级分类方式。但鉴于目前五级分类现状，可以采取账面一套五级分类帐，自己再私下建立一份五级分类帐的做法，以实现动态及时管理。
贷款调查中，千万不要收受客户的礼物和吃饭、娱乐邀请。
客户申请贷款时，先问他能不能找到定期存单质押担保，毕竟这是最安全的方式。数额较大的，也可以考虑房地产抵押担保，因为只有数额大，客户才能考虑评估及其他程序，而房地产抵押率在房价高涨的时候，能低则低。对于房产抵押的，要求他出具第二套房产证明，并在房管局备案，贷款还清前不出售。如果这个设想不能成立，那末房地产抵押贷款也不用办。
不管谁介绍的贷款，都要坚持原则，行就是行，不行就是不行。如果初次调查后认为不行，领导让再次调查，干脆找理由推脱掉，让他安排别人办理。别给自己找麻烦。
信贷业务的大忌是轻率、浅显、没主见、没原则和仁慈。
一定要了解借款人和担保人的住址，并且在调查中一定要去一趟。在贷后检查中更要注意借款人的住址变化。
传统的借款人信用分析的5C及个人的理解。
1、character，品德。衡量借款人的还款意愿。考察借款人的品德，主要是考察借款人在银行、信用社以往的借款、担保记录；问询
村委成员或者村中品德较好较有威望者对借款人的评价（如品行、素质、爱好、经营项目、资产等，有没有不良嗜好）；问询对客户
较熟悉的人的评价；问询客户经营中的上下游客户对他的评价；同客户交谈，依靠客户谈吐、外貌等第一印象做出感性判断。综合以
上因素，再加上自己能想到的因素，对客户的品德进行判断。
2、capacity，能力。通过调查和问询，了解借款人的经营能力、营销能力、管理能力等等因素，作出判断。从实际而言，还要考察借
款人的实际社交能力，因为这涉及两个问题：能不能找到有实力的担保人（最好是公务员），贷款到期后能不能筹措到资金归还（从
实际看，贷款后经营一年，依靠经营收入全部偿还贷款本息的似乎有限，很多客户实际上是依靠外部借款来偿还到期贷款的，这是不
可否认的事实，即使是媒体大亨默多克，当年从一家小银行贷了1000万美元，到期后也因为流动资金紧张无力归还而请求借新还旧或
者展期，而这家小银行则固执的坚持所谓“风险制度”，坚持收回，几乎导致新闻集团破产清算，而当默多克通过其他途径渡过难关
后，这家小银行永远的失去了新闻集团这家客户）
3、capital，资本。评估借款人的债务、担保情况。不光是银行债务，最好是能了解借款人的民间债务。了解借款人的家庭情况、家
庭收入和家庭负担。最后，要判断出借款人有多少钱，这些钱有多少是他自己的。可以要求查看借款人的银行流水和存款状况。
4、collateral，担保。分析担保人的实力、信用状况、品德等因素。
5、conditions，环境。分析借款人的行业是否有环保、法律、发展等方面的障碍，其前景如何，竞争程度如何，总体利润率如何，借款人的经营在本地、本区的竞争中处于什么地位，其项目的持续性如何。这一点看起来有些虚，但确实很重要，对于化工、石灰等行业，调查时应查看有没有相应的法律文件、环保、安检手续。如果没有，一旦被取缔，还贷款就成问题了。
目前大部分贷款是担保贷款，某位主任任职期间曾经采取了一个办法：如果借款人有抵押物，比如自己的住房之类的，首先要他找找担保人，签订借款合同和担保合同。但同时又和借款人订立一份抵押合同，要求用住房等进行担保，（住房不用做评估，只做抵押登记即可）。将担保借款合同纳入手续管理，抵押合同则自行保管，上级检查时只给看担保的手续。而一旦借款人和担保人都不能归还贷款，就以抵押合同为依据，执行房产。这一措施虽然在法律和制度上不一定合规，但在实际上却对借款人有极大的约束作用。事实也证明，这位主任任职期间，资产质量一直非常好。
客户到单位申请贷款时，第一次面谈，应该问讯以下问题：
1、贷款的用途是什么？
2、居住地址在哪里？有没有自己的住房？有没有房子的产权证明。家属（配偶、子女）的姓名、职业、收入、有没有贷款？是否支持申请人贷款？
3、以前有没有在自己单位办过业务？包括存款和贷款业务，尤其是存款业务。有没有为别人担保过贷款？
4、经营什么项目？自己经营还是合伙？有没有经营执照？如果是特殊行业，有没有相关证照？项目的经营地址在哪里？项目名称叫什么？经营的场所是自己的还是租的？有没有相关产权和租约？
5、项目是如何运营的？请客户把流程介绍一下。上游供货商是谁？如何结算？下游销售对象是谁？如何结算？雇着几个人？工资多高？如何支付？该项目经营多长时间了？
6、客户有那些生产经营的机器设备？成新率如何？有没有购置发票？价值如何？
7、客户每月的生产量、销售量有多少？成本如何？价格如何？利润情况如何？（单件利润、每月利润、每年利润）。
8、本地同行业的竞争者有那些？申请人的项目在其中的地位和竞争力？这个行业的前景如何？
9、这次贷款的自有资金有多少？能否提供自有资金的证明（比如存折或已购入产品之类的证明）？这次融资的投入预计是多少？预计多长时间收回成本？利润率是多少？准备多长时间还清贷款？
10、借款人的其他资产还有什么？比如房产、车辆、机器设备等，这些资产有没有权属证明？能否办理抵押？
11、借款人能否借来存单进行质押？
12、借款人能否找两个以上的公务员担保？姓名、工作单位、住址、电话。是否已经联系好？
13、借款人能否找到实力强、讲信用的其他人担保？姓名、单位、住址、电话。是否已经联系好？
14、客户有哪些比较熟识的人，认为他们会对自己作出正确的评价？请他留下他们的电话。
第五篇：银行信贷员工作总结
个人工作年终总结
伴随着2012年尾声的悄悄临近，我走上业务部经理岗位半年多了，从刚开始对业务技能的不自信，到现在可以独自分析授信业务，真的是受益匪浅。回顾这一年的工作，在公司领导的关心及全体同事的帮助下，我认真学习业务知识和技能，积极主动地履行工作职责，及时总结工作中的不足，努力提高业务素质，较好地完成了个人的工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务方面都有了一定的提高。现将这一年的经历与体会总结如下：
一、人无论从事什么职业，都需要不断学习，在思想、文化、业务诸方面得到鲜活的“源头之水”，只有这样，才能不断进步，保持一渠清泉。面对业务部经理这个岗位，开始我还有些不自信。实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的居间借款用途、还款意愿，分析客户的还款能力等等，这些对于我来说，有很大难度。通过和领导沟通及自己思考总结。让我对放款业务工作有了新的认识，也增加了自己的信心。同时，我深深感觉到只从实践中学习是不够的，还需要理论知识的补充，于是我积极利用工余时间加强金融理论及业务知识的学习，各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业余时间，翻看金融书籍，参考成功信贷案例。不断充实自己。通过实践中的经验积累、专业化的培训和自学，我渐渐地掌握了贷款业务和操作流程。业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。
二、认真遵守规章制度，能够及时完成领导交给的各项任务，积极主动地开展业务，回顾这一年，辛勤的汗水终于换来了喜人的成绩。
1、团结守纪，为提高经营效益尽心尽力。一年来，我与同事们团结一致，服从领导的安排，积极主动地做好本职工作。
2、强化意识，积极主动。慢慢接触居间借款工作后，我不断强化自己贷款营销的意识，破除“惧贷”的思想，寻求效益好的客户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好客户的市场调查，对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予借款支持。对于以恐吓手段申请借款的，免谈，一律不办。原因很简单，他不会为贷不到款而使用卑劣手段。但如果你给他放了借款，到期收不回起诉，他在压力下可能会狗急跳墙。现在拒绝申请借款面临的风险，远小于以后还不上面临的风险。
3、坚持借款原则，做好借款调查。我深知：信贷资产的质量事关我公司经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。一年来，坚持对每一笔借款都一丝不苟地认真调查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性；从库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察；从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、借款风险度的测定，直至提出放与不放的理由，每一个环节我都是仔细调查，没有一丝一毫的懈怠。在放款前调查时，我做到了“三个必须”，即借款条件必须符合政策、借款证件必须是合法原件、借款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了借款发放的合规、合法。
4、强化管理，努力清收。做好前期催收到期借款，及时协助回收部工作，确保我公司到期借款的及时收回。
三、一年的工作已渐渐落下帷幕，一些成绩的取得，离不开公司领导的大力支持。本人深知，自己仍有许多不足之处，通过一年的磨砺与锻炼，自己学会了很多知识以及做人的道理。
在新的一年里，我将努力克服自身的不足，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导。当好参谋助手，与全体职工一起，团结一致，为我公司经营效益的提高，为完成将来一年的各项目标任务作出自己应有的贡献。*** 二○一二年十二月二十二日篇二：银行信贷员年终述职 个人年终总结
时间悄然走过，今年1月份我正式在信贷岗位上工作，作为北流支行的一名信贷员感触甚多，回顾2013年的工作，在支行各位领导的关心及全体同志的帮助下，我认真学习业务知识和业务技能，积极主动的履行工作职责，较好的完成了本的工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务等方面都有了一定的提高。现将本的工作总结如下：
一年来，我认真学习信贷知识，阅读相关书籍，经过不懈努力，逐渐掌握基本的财务知识和信贷业务技能，第一时间熟悉总行新业务的流程，由于在信贷岗位上时间不长，很多信贷知识没有接触到，因此每次上级行组织的相关培训都积极参加，同时工作之余翻阅相关信贷书籍，增加自己的“知识库”，通过上网查阅，及时掌握国家相关产业政策，降低因国家宏观调控产生的信贷风险。
我热爱自己的本职工作，能够正确认真的去对待每一项工作任务，在工作中能够积极主动，认真遵守各项规章制度，能够及时完成领导交给的工作任务。作为支行的信贷经理，我深感自己肩上担子的分量，稍有疏忽就有可能造成信贷风险。因此，我不断的提醒自己，不断的增强责任心。我深知信贷资产的质量事关邢台银行经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。在贷前调查，我坚持贷款的“三查”制度和总行制定的信贷管理制度，结合贷款新规，对每一笔贷款都一丝不苟地认真调查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性；从库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察；从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都仔细调查，没有一丝一毫的懈怠。
在贷后检查，我每月不定期到企业仓库和企业抵押物处进行查看，及时了解产品行情，掌握原料的进价和产成品的销售价格，分析企业当月盈利情况及在我支行的现金流入流出情况，撰写调查报告并定期上报上级行。
回顾一年的工作，自己感到仍有不少不足之处，一是业务素质提高不快，对贷款风险把控还不成熟；二是只满足自身任务的完成，工作开拓不够大胆，在管理方面经验尚浅。
在新的一年里，我将努力克服自身的不足，在领导和同事的帮助下，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导，当好参谋助手，与全体员工一起，团结一致，为我行经营效益的提高，为完成2014年的各项任务目标做出自己应有的贡献。2014年1月18日篇三：2015年银行信贷员工作总结 xx年个人工作总结
时光荏苒，一年的时间转瞬即逝。回首即将过去的xx年，有领导的关心与教诲，有同事的支持与帮助，有攻坚克难之后的喜悦与欣慰，也有惆怅彷徨之后的不悔抉择。虽然我还是一个从事银行工作的员工，但是经过努力，我已经从以前的不懂到了解，虽然刚接触这些工作有些懵，但是我坚信，只要努力没什么是做不好的，现将我一年中的工作情况作如下总结：
一、加强学习，提升自身素质
一年来，我能够认真学习银行方面的业务知识，不断提高自己的理论素质和业务能力。在学习的过程中，我逐渐总结出了符合自身特点的学习方法，即比较学习。跟其他同事比，我个人欠缺的就是我需要学习的；我们薄弱的就是我需要加强的；跟其他银行比，与我们不同的就是我需要探索的。
二、开拓创新，寻找新的市场增长点
三、忠诚执着，为盛京事业发展尽职尽责
银行是我学生时代就梦寐以求的工作场所。毕业之后，我非常幸运的得到了这份理想的工作。但是要成为一名合格的银 行工作人员也并不是一件非常容易的事情，必然需要不断地学习、持续的磨练。说实话，最初的我很懵懂，但是经过接近一年的工作和了解，我发现我渐渐的喜欢上了这份工作，这是我最初始料未及的，而且我也一定会继续努力下去。
初到岗位，我学习了信贷业务，个人住房按揭贷款，刚开始接触感觉很吃力，因为大部分的东西都不懂，但是经过领导们和同事们的帮助，渐渐的，我摸到了一些门路，大概的业务流程和与客户沟通，到最后的录入系统与组卷，已经有了一些了解，我相信我还会继续提高我的个人水平，争取早日成手。新的一年里，我为自己制定了新的目标，为了让自己尽快成长为一名合格的银行员工，我将着重从以下几个方面锻炼自己、提升自己。
一、业务方面。不断更新自己的银行业知识库，既要熟悉传统业务，又要及时掌握新兴业务；既要有较高的理论水平，也要有熟练操作具体业务的能力；既要学习自己职责范围内的专业知识，也要主动了解银行的贷款、存款、结算，等其他领域的相关知识。
二、素质方面。养成强烈的责任意识和服务意识，认真对待每一位顾客。严格要求自己，作风正派，洁身自爱，自觉维护银行工作人员的良好形象。
三、心理方面。不断经受磨练，理智面对挫折和失败，把行程成熟、稳健的心理状态作为自己的成长目标。
四、我会在2015年的基础上，我将加强与同事们的沟通、协调，做到部门之间信息的无缝对接，防止传递时间影响业务质量和业务数量。在业务操作中，要提高执行力度、强度，继续加强学习业务知识，提高项目评审能力、以及撰写风险评审报告的能力。
明年，我会不断探索、开拓创新、尽职尽责、尽心尽力，自己成长的同时，为盛京事业的发展做出属于我的一份贡献。篇四：信贷员年终总结 2011工作总结 转眼间从毕业进入三门峡市商业银行将近二年了。近两年的时间说长不长，说短也不短。时间让我对商业银行有了更加深入的了解，这一年来，我在工作中紧跟支行领导班子的步伐, 围绕支行工作重点,用智慧和汗水，用行动和效果体现出了爱岗敬业，无私奉献的精神。我通过自身的学习、领导和同事的教育帮助，提升自己的业务技能，更加胜任自己从事过和正在从事的客户岗位工作。2011年，我作为一名商行员工，亲身感受了商行的巨大变化，标杆服务、微贷品牌、县域市场全覆盖等等，这些对于我来说，都是值得回味的。
一年来，我能够认真学习各项金融法律法规，积极参加行里组织的各种学习活动，不断提高自己的理论素质和业务技能。4月份，我参加了市行组织的为期一周的标杆网点督导班的培训，学成归来后，和同事们一起分享了学习成果。特别是6月份来到了客户部做客户经理后,自己养成了多问、多学、多练的习惯。做为客户经理，我的一言一行，都代表我行的形象。所以，我对自己高标准、严要求，积极为客户着想，向客户宣传我行的新产品，新业务，新政策，扩大我行的知名度。在平时有顾客对我们的工作有不同看法的时候，我也能把客户不明白的事情解释清楚，最终使顾客满意而归。对待业务技能，我心里有一条给自己规定的要求：三人行必有我师，要千方百计的把自己不会的学会。想在工作中帮助其他人，就要使自己的业务素质提高。
时代在变、环境在变，银行的工作也时时变化着，天天都有新的东西出现、新的情况发生，这都需要我跟着形势而改变。学习新的知识，把握新的技巧，适应四周环境的变化，提高自己的履岗能力，把自己培养成为一个业务全面的客户经理，更好地规划自己的职业生涯，是我所努力的目标。当然，在一些细节的处理和操作上我还存在一定的欠缺，我会在今后的工作、学习中磨练自己，在领导和同事的指导帮助中提高自己，发扬优点，弥补不足。今后我将努力做到以下几点，希望领导和同志们对我进行监督指导：
一、道德方面。做为客户经理在品德、责任感等方面必须要有较高的道德修养，强烈的事业心，作风正派，自律严格，洁身自爱。
三、业务方面。客户经理要有系统、扎实的业务知识。首先要熟悉银行的贷款、存款、结算、中间业务知识。既要掌握主要业务知识，又要熟悉较为冷门的业务知识;既要有较高的政策理论水平，又要能具体介绍各种业务的操作流程;既要熟悉传统业务，又要及时掌握新兴业务。
四、营销方面。客户经理要成为市场营销的能手。要掌握市场营销学的基本知识，又要身体力行，积极参与实践。
掌握推销自我的技巧、演讲技巧、与客户沟通的技巧、处理拒绝的技巧等。篇五：银行信贷员年终工作总结 2010工作总结
尊敬的各位领导、同事，大家下午好：
紧张忙碌的2010年已经过去，对于这过去的一年，每个人的心情都是不一样的，有人满意，有人遗憾，既有欣慰，也有彷徨。而对我来说，这一年是我工作生涯的一个重要转折，也将会是我未来的一个里程碑。
进入中行参加工作以来，我遵照行里的安排，在基层网点参与了一年的柜面工作。普通柜员的工作是平淡而又忙碌的，从刚开始的不适应到后来的从容，这个过程中并没有特别惊人的成绩，却让我在这个过程中懂得了工作的不易以及一个员工所应肩负的责任。
自今年9月以来，我有幸来到分行公司业务部参加工作，并加入了我们营销五团队这个优秀的工作团队。刚来的那段时间，整个人都是兴奋而又充满新奇感的，能够从事银行的核心业务工作无疑是一种幸运。但是我也明白，作为新加入部门的实习员工，我们的主要工作还是学习。于是在最初的这段时间，指导性材料，相关文件以及过往的业务档案就成了我最亲密的“战友”。在各位优秀的客户经理的帮助下，我逐渐对银行的公司业务有了全新的认识，也理清了我后续学习的思路，并对将来的工作情况有了进一步的规划，那就是踏踏实实，打好基础，从一点一滴做起，不断的积累充实自己，做一个优秀的员工。10月初，我按照行里的安排参与了银行业协会组织的“贷款新规知识竞赛”活动。在培训过程中主要学习了“三个办法，一个指引”
及相关文件，再结合之前在部门里的实习工作，使我对贷款业务的相关情况有了系统性的认识，之前难以理解的一些操作流程也都得到了合理的解释。虽然最后竞赛取得的成绩并不理想，但这对我后续的实习工作将大有裨益，加深我对于信贷工作的理解。
具备了理论知识就要走向实际操作了，近两个月内，在各位老员工的指导下，我逐渐熟悉了解了公司业务的相关产品，掌握了公司信贷业务的基本操作流程。并实际操作了公司短期贷款、银行承兑汇票，限额申请、切分、企业资金流向监控、贷后档案管理等工作。并在近期撰写了授信总量年审、新增、以及担保变更等相关报告，同时在几位老客户经理的带领下拜访客户，学习营销及客户维护。这一切对我来说都是新鲜且充满挑战的。我知道，银行的核心是盈利，而客户经理的首要工作就是营销。丰富的业务知识和产品就是我们开展营销的各种“武器”，面对各种不同行业的客户，拥有越多越好的“武器”才能更好的迎合客户的心理，满足客户的需求。而这一切都需要我长时间的虚心学习，并在不断的实践中积累经验、完善自己，尽快的成长为一名合格的客户经理，为中国银行的发展进献自己微薄的助力。现如今，半年的实习期已经过去大半，在近4个月的学习工作中，我犯过不少业务上的错误，但让我非常感谢的是我们这个热情而又团结的集体，正是各位领导、同事长期以来耐心的指导和帮助，才让我尽量摆脱误区、纠正错误，最终取得进步。在此我表示深深的感谢。虽然取得了一些成绩，但我也知道，实践的不足以及对业务的不熟练是我的致命伤，在今后的工作中我依旧不能放松，抓紧一切机会充实
拓宽自己的业务知识，积累更多成功的营销经验，尽快为这个光荣的集体贡献自己的力量。新的一年已经开始，我们面对的竞争也将更加激烈，在这样的时刻我只有更加努力的提高自身的业务素质，才能在这个充满挑战的行业立足、进步，我将用饱满的热情和积极的心态去面对工作的困难和艰辛。我相信，新的一年，在大家的共同努力下，我们这个伟大的集体一定会取得更加辉煌的成绩。
点击咨询 