第一篇：P2P网贷：利融网纯线上模式 推创新助学贷款项目
P2P网贷：利融网纯线上模式 推创新助学贷款项目
在国内P2P平台争相和小贷、担保公司结盟获取借款项目来源时，专注于纯线上模式的利融网则广泛布局在消费金融领域，今日利融网宣布将消费贷款信息服务延伸至助学贷款方面，广泛发展与成人教育培训机构的合作。
成人培训教育尤其是高端英语、各类证照考试培训市场巨大，但是由于教育培训都是一次性付款，即便学生们能够通过刷信用卡实现部分分期付款，但仍然有部分学生因为信用卡额度过小而无法全额支付学费。以考取美国注册会计师（AICPA）、美国医生执照（USMLE）为例，从开始备考到培训和考试通过，全程总费用下来接近20万元，即便考取这些证照参加此类培训的学生拥有收入丰厚的工作，但是报名培训班时面对一次性要交付的几万元学费，多少会出现压力。利融网目前正广泛推进与培训教育机构的合作，目标是在2014年实现100家教育机构的合作目标，基本能够覆盖成人高端培训教育的各个品类。同时利融网已经全面改善用户到平台申请借款的流程，用户体验更加人性化，审批效率也实现了大幅提升。
案例
李先生在深圳某外贸公司担任销售经理职位，由于工作业绩突出公司决定明年外派他去欧洲工作半年。为了提升口语交流能力，李先生决定报名位于南山的某外语培训机构，参加半年的口语强化训练，可是面对一次性要支付的4.6万元学费时，李先生有点打退堂鼓了，在得知利融网提供助学贷款信息服务后，到利融网填写了申请资料，结果两天后就获知自己的申请已经被投资人投满，可以提现。李先生大概算了一下，手续费和要支付给投资人的利息一起不到4000元，每月所还金额也在可承受范围之内，加上拿着发票再到公司报销40%，大大降低了学习的成本，并且学习成果可以提升在欧洲工作期间的订单成交率，提成和奖金自然也会有增加。
利融网是一个专注于线上模式的P2P网贷平台，提供无抵押贷款、信用贷款、无担保贷款、小额贷款等。利融网在网络借贷方面，月息低至1%，手续简便，服务快捷，最快一天时间资金可到账。利融网在P2P理财方面，通过对借款人身份、教育、社交及地理位置等信息的综合评判筛选符合安全项目，确保投资者在利融网的投资理财收益达12%-18%。
第二篇：创新小微企业周转贷款续贷服务模式业务(精)
为进一步着力解决小微企业“倒贷”问题、降低小微企业融资成本,银监会24日公布的《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》提出,要积极创新服务模式,对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求且临时存在资金困难的小微企业,符合条件的,可以办理续贷,提前开展贷款调查和评审,科学加以风险分类,符合正常类标准的,应当划分为正常类。
目前,流动资金贷款是小微企业主要融资工具,但银行业流动资金贷款业务仍存在期限设定不合理、业务品种较单一等问题,有的小微企业甚至需要借助外部高成本搭桥资金续借贷款,这种“倒贷”行为增加了小微企业融资成本。
银监会相关负责人强调,办理续贷的小微企业应符合几项条件,包括:生产经营正常,具有持续经营能力和良好的财务状况;信用状况良好,还款能力与还款意愿强,没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为;原流动资金周转贷款为正常类,且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准等。
银监会相关人士表示,为了鼓励银行业金融机构开办续贷、年审制贷款和循环贷款等创新业务,银监会对一些政策进行了调整。以前企业借新还旧,贷款风险分类将降为关注类;但现在对于小微企业续贷的,对于符合正常类的标准的,应划为正常类。
贷款如果进入关注类,需要占用金融机构更多的拨备和资本金,增加贷后管理的成本。
《通知》以优化小微企业贷款管理为核心,鼓励银行业金融机构完善和创新小微企业贷款服务,提升贷款服务效率。要合理设定贷款期限,根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素,合理设定流动资金贷款期限,提高贷款期限与小微企业生产经营周期的匹配度。要丰富完善贷款品种,科学运用循环贷款、年审制贷款等业务品种,合理采取分期还款等灵活的还款方式,提高小微企业使用贷款资金的便利程度,减轻小微企业一次性还款压力。
针对续贷业务,《通知》要求银行业金融机构切实做好贷款全流程管理,包括多渠道掌握小微企业信息,确保符合新发放贷款条件,加强对续贷业务的内部控制,在信贷系统内单独标识续贷贷款,加大贷后管理力度,做好对客户的实地调查回访,动态关注借款人经营、财务及资金流向状况,提高对续贷贷款的风险分类的检查评估频率,防止人为操纵贷款风险分类等。
同时,银监会要求银行业金融机构相应地加强贷款风险管理。银行业金融机构开办续贷、年审制贷款和循环贷款等创新业务,应当制定相应的风险管理制度,建立业务操作流程,明确客户准入和业务授权标准,合理设计和完善合同等配套文件,改进信息技术系统。
目前,流动资金贷款是小微企业主要的融资工具,但“先还后贷”的还款方式使许多小微企业面临资金链断裂的压力,有的小微企业甚至需要借助外部高成本“过桥”资金续借贷款,这种“倒贷”行为增加了小微企业的融资成本。
为解决“倒贷”问题,中国银监会23日发布了《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》,鼓励银行业金融机构完善和创新小微企业贷款服务,提升贷款服务效率。对于“生产经营正常,具有持续经营能力和良好的财务状况”的小微企业,经其主动申请,银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审,通过新发放贷款结清已有贷款等形式,允许小微企业继续使用贷款资金。
银监会的新举措对一些政策进行了调整,以前企业借新还旧,贷款风险分类将降为关注类;但现在对于小微企业续贷的,对于符合正常类的标准的,应划为正常类。其核心就是只要企业经营正常,抵押物、担保物充足,基本面没有问题,就应该直接续贷,降低企业融资成本。
银监会五招试通小微融资“血脉”
2014-07-25 01:44:17来源: 第一财经日报(上海有0人参与 分享到
继7月23日国务院常务会议部署十项措施缓解企业融资成本高难题之后,银监会昨
日也公布了《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》(下
称《通知》,解决小微企业倒贷问题,降低融资成本。
“贷款到期以后要求企业先还,然后再重新审批贷款,因为企业持续生产经营活动,持续需求资金,再从银行贷款,这个过程中,很多企业需要从外部借助资金来解决资金周
转的问题。”7月24日,在银监会新闻通气会上,银监会相关负责人表示,小微企业更多
借助民间资金,如担保公司、民间借贷等,成本会被推高。
这种借助外部高成本搭桥资金续借贷款,即俗称的倒贷。根据相关地方企业的介绍,部分地区民间借贷的利息在每月2分至3分,有的甚至高出3分。这大大推高了小微企业的融资成本。
为降低企业融资成本,国务院常务会议提出“缩短企业融资链条,清理不必要的环节”、“采取续贷提前审批、设立循环贷款等方式”等要求。《通知》则从合理确定小微企业流动资金贷款期限、符合条件的小微企业可以办理续贷等五大方面降低小微企业融资成本。
续贷解“倒贷”难题
银监会表示,目前,流动资金贷款是小微企业主要融资工具。但在银行业流动资金贷款业务中,还存在期限设定不合理、业务品种较单
一、服务模式不够灵活等问题,影响小微企业的正常生产经营,有时甚至导致小微企业需要通过外部高息融资来解决资金周转问题。
解决倒贷的一大措施就是将小微企业还款再借款中间的空档补上。《通知》要求,对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求,又临时存在资金困难的小微企业,经其主动申请,银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。
银行同意续贷的,银监会还要求,应当在原流动资金周转贷款到期前与小微企业签订新的借款合同,需要担保的签订新的担保合同,落实借款条件,通过新发放贷款结清已有贷款等形式,允许小微企业继续使用贷款资金。
“严格设定续贷贷款的开办条件,并不是针对任何一类小微企业都开展。”上述银监会相关负责人称。
究竟需要符合怎样的条件,小微企业才可以申请续贷? 《通知》明确了五个方面:依法合规经营;生产经营正常,具有持续经营能力和良好的财务状况;信用状况良好,还款能力与还款意愿强,没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为;原流动资金周转贷款为正常类,且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准;银行业金融机构要求的其他条件。
上述银监会相关负责人表示,《通知》只是提出一个大概的框架,各家商业银行有详细的标准。
工行小企业金融业务部副总经理王旭表示,例如贸易类的融资,有自偿性和封闭性的特征,根据单据流等去做的,对应的是一笔经营周期的完成,不存在续贷的问题。王旭还表示,下一步会根据银监会的要求,推出适合的产品和相应的政策规定,一方面进行新的产品创新,另外一方面对已有产品的政策进行调整。
合规续贷纳入正常类
看起来并不复杂的小微企业“续贷”业务,还受到贷款分类标准的影响。根据上述银监会相关负责人的介绍,按照过去的标准,企业因为借新还旧或者是从其他渠道融资还银行贷款,不是完全自有资金还贷款,要降一级降成关注类。
《通知》则要求合理确定续贷贷款的风险分类,符合正常类标准的,应当划为正常类。这意味着符合正常类贷款的小微企业续贷,将不再被要求下降分类级别。
除了允许符合条件的小微企业续贷,《通知》还提出合理确定小微企业流动资金贷款期限,避免由于贷款期限与小微企业生产经营周期不匹配增加小微企业的资金压力。鼓励银行运用循环贷款、年审制贷款等便利借款人的业务品种,合理采取分期偿还贷款本金等更为灵活的还款方式,减轻小微企业还款压力。
为避免小微企业合规续贷出现道德风险,前述银监会相关负责人表示,在监管方面,还要求银行做好续贷资金的全流通管理,多渠道获取信息,防止小微企业利用续贷隐瞒真实经营与财务状况或者短贷长用、改变贷款用途。
同时,银行也要加强对续贷业务的内部控制,在信贷系统中单独标识续贷贷款,建立对续贷业务的监测分析机制,提高对续贷贷款风险分类的检查评估频率,防止通过续贷人为操纵贷款风险分类,掩盖贷款的真实风险状况。
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