支持服务外包企业发展工作经验交流材料

第一篇：支持服务外包企业发展工作经验交流材料

支持服务外包企业发展工作经验交流材料

南京市人力资源和社会保障局

（2011年6月）

自2006年12月我市被授予“中国服务外包示范城市”以来，市委、市政府高度重视，全市上下通力配合，南京服务外包各项指标保持高速增长，产业规模居全国服务外包示范城市前列。我局高度重视推进支持服务外包企业发展工作的开展，认真组织落实，精心安排部署，明确工作责任，跟进指导服务，力求取得实效。

一、明确分工，加强支持服务外包组织领导

2006年至大部制改革之前，我市人事局和劳动保障局两家均是市服务外包工作领导小组成员单位。2009年两局合并后，按照《市政府关于加速推进南京国际服务外包产业发展的实施意见》的要求，成立由分管局长挂帅的工作小组，具体由劳动关系处牵头，就业促进处、培训与职业能力建设处、人力资源开发处、外国专家局（国际人才交流中心）、劳动监察局协同，确立了“加强组织领导、突出联系指导、长效动态服务”的工作方针。在服务分工明确后，相关处室召开4次专题协调会，结合各自的处室职能，为支持服务外包企业发展献计献策，向市商务局提交了详实的报告材料。抓住中国国际服务外包合作大会在南京召开的契机，分别从创新并完善特殊工时管理实践与制度措施、落实“五缓四降三补两活”解困政策、开展就业投资项目就业评估提升公共就业

1服务水平、专业人才培养以及高端人才引进等方面，全力支持服务外包企业发展。

二、落实政策，提供特殊工时审批服务

我局认真落实省厅《贯彻人力资源社会保障部商务部关于服务外包企业实行特殊工时制度有关问题通知的意见》，积极推动服务外包企业顺利实施特殊工时工作制，努力做好相关指导、服务和管理工作。

加大宣传力度，帮助企业熟知政策。我局主动与市科技局取得联系，摸清全市25家经有关部门认定的技术先进性服务外包企业详细情况，并与市科技局和商务局建立动态联系制度，及时获取以后各批次的服务外包企业名单和信息，充分利用劳动监察网格化管理优势，向所辖网格的服务外包企业发放《企业实行特殊工时工作制服务指南》手册等宣传资料1600多份，供其学习熟知有关政策规定，引导符合条件且劳动用工规范的服务外包企业申报特殊工时工作制。

简化办事程序，开通审批绿色通道。对服务外包企业开展点对点、面对面的指导与服务，指导企业按照规定履行程序，提交符合申报要求的材料，将审批时限缩短到10个工作日，通过简化审批程序，开辟绿色通道，组织现场调研审查，积极为技术先进型服务外包企业实行特殊工时工作制提供方便快捷服务，对符合条件且劳动用工管理规范的服务外包企业中软件设计人员、技术研发人员、中高级管理人员和其他工作无法按标准工作时间衡量或需机动作业的职工，经批准可以实行不定时工作制，对因工作性质特殊需连续作业的职工和其他适合综合计算工时工作制的职工，经批准实行综合计算工时工作制。目前已审批通过47家服务外包企业特殊工时工作制申请，涉及岗位主要包括软件设计人员、技术研发人员、中高级管理人员共4100多人。

三、资源整合，支持人才强业促进就业

我市服务外包企业发展迅速，大量中小型服务外包企业围绕核心企业提供外围服务的产业集群已经形成，并成为服务外包产业发展的主要推动力量，人才集聚开始显现，推动就业成效显著。2010年底，全市服务外包企业从业人数14.9万人，当年新增从业人员3.3万人。其中，大专以上学历毕业生10.8万人，占比72.5%。其中，59家服务外包合同额千万美元以上的外包企业从业人数近8万人。连续两年成功举办“留交会”，吸引和集聚了大量高端人才来宁落户，为扶持服务外包企业走人才强业之路提供了人才储备。

根据已出台的《南京市国际服务外包人才培训机构认定及管理暂行办法》，我局联合商务、财政、教育等部门开展服务外包培训机构认定工作，规范课程设置、师资配备、教学管理、教材标准、资质认证等。一方面继续在企业内部建立实训基地，通过财政税收等优惠政策，鼓励企业接纳大学生实训；另一方面根据岗位要求设置高校课程，通过实战模拟提高在校大学生的就业技能，坚持校企联动，以促进就业为前提，围绕促进就业积极大胆进行模式创新，强化协调与配合，形成合力。目前，我市拥有鼓楼区、高新区、南大软件学院、东大软件学院、江苏软件园等5个省级服务外包人

才培训基地。通过加快引进培养专业人才，实现了可持续发展。截至2010年底，我市在商务部统计系统中注册的服务外包人才培训机构29家。最近三年间，我市在商务部统计系统中登记的服务外包人才培训数量累计为5.3万人；其中服务外包企业培训的1.03万人和培训机构培训的2400人得到商务部服务外包专项资金支持。

对新立项服务外包投资项目进行就业评估，测算项目建成后预计产生稳定就业岗位数量和用工需求信息，及时将信息通过劳动力市场向教育、培训、职介机构发布，已经实现就业岗位前期对接匹配18362人。通过建立投资项目就业评估制度，贴近服务外包项目“挖需求、找岗位”，体现了两个有利于：有利于针对性地开展人才培养和进行从业人员职业技能培训，为项目提供合适的专业人力资源做好前期的培养和储备，避免毕业失业、培而无用，同时缓解就业的结构性矛盾；有利于引导高校毕业生有方向地求职就业，实现项目建设与人力资源配置同步化，缓解了就业难和招工难。

四、存在的问题

（一）服务外包企业工时尤其是不定时工作制审批后，混淆申报岗位混岗使用，出现了在工作定额和劳动强度方面侵犯员工合法权益的现象。加强对审批企业的后续监管，加强对已批企业岗位员工合法权益的维护是下一步需要认真研究解决的问题。

（二）符合南京产业发展方向，具有创新能力、能够参与国际竞争的服务外包高层次人才稀缺。高层次创新创业人

才特别是领军型人才数量不能满足我市 “三个发展”要求，引领作用尚未形成，高技能人才的短缺呈现出结构性失衡状态，服务外包企业发展对人才的需求与人才发展现状呈现结构性矛盾。

五、下一步工作措施

（一）通过走访活动建立的重点联系制度，由负责审批的经办人员就特殊工时制度的申报实施问题，以上门回访或电话沟通的形式对相关服务外包企业进行进一步宣传指导。帮助解决服务外包企业在用工管理方面面临的难点和疑点，有针对性的帮助服务外包企业解决用工管理特别是工时方面的实际问题和困难，调查了解用人单位是否存在工作任务不均衡、研发人员的独立性、连续性较强以及与国外客户沟通时差等问题，确定符合特殊工时工作制申报条件的重点联系企业名单，并认真制订推进技术先进型服务外包企业实行特殊工时工作制工作方案。加强检查服务，形成长效机制。对已批准实行特殊工时工作制的技术先进型服务外包企业要加强检查服务，一般在企业取得批准后两个月内和审批届满前两个月组织监察员检查服务两次。在检查中进一步强化对服务外包企业的后续指导服务，并形成长效动态监管服务机制，要力争使劳动者待遇不受影响、休息休假权利不受侵害。

（二）充分发挥人才的基础性、引领性、战略性作用，确立人才优先发展的战略布局，坚持人才资源优先开发、人才结构优先调整、人才投资优先保证、人才制度优先创新，以人才优先发展引领服务外包企业又好又快发展。坚持高端

产业汇聚高端人才、高端人才引领高端产业，着力引进培育一批引领南京服务外包企业发展的高层次创新创业人才，充分发挥高端人才在促进服务外包企业提速提质、推进南京经济社会发展中的示范带动作用。强化“大南京人才工作”理念，推进全域人才统筹、一体创新发展，加快构建区域人才工作体系。打破影响人才创新创业的思想束缚、政策壁垒和体制障碍，充分释放科教人才优势，深入推进产学研合作，构建高层次人才队伍建设、高科技成果转化、服务外包产业发展“三高联动”格局，实现人才优势向科技优势、产业优势和竞争优势转化，引领南京服务外包企业快速发展。

（三）以“南京三千人计划”和“南京百人计划”为龙头，通过“培育孵化+引进生根”，带动更多的优质服务外包高端人才资源集聚南京。充分发挥和转化南京科教人文优势，深入推进“创新在高校、创业在园区”人才工作模式，建立高校、科研院所与创新园区、高科技企业之间人才开发与培养的合作与联动机制。提升南京海外留学人才居住证（“南京蓝卡”）的国际化服务水准，加强对服务外包高层次创新创业人才在资金、办公、住房、投融资、子女教育、医疗保障等方面的政策支持。建立“南京特聘专家”制度，加大柔性引才力度。拓宽海外高层次服务外包人才引进渠道，定期赴发达国家和地区开展以“相约南京”为主题的大型招才引智活动，重点打造中国留学人员南京国际交流与合作大会等品牌，为南京服务外包企业的持续和谐发展提供更多、更好的高层次人才。

第二篇：人力资源外包服务助推中小企业发展

全球经济增长放缓、金融危机日益扩散，对于中小型企业来说面临着前所未有的巨大挑战。近日，上海市宣传系统人才交流中心秉承“扶持中小型文化创意产业，提供专业人力资源服务”这一宗旨，为本市中小型文化创意企业带来了一系列优惠的人力资源服务，帮助企业解决工作中遇到的挑战和问题。

挑战一

人事管理和用人成本上升

随着企业的人力资源管理的不断完善，其管理成本也在不断增加。许多中小型企业不得不在有限的管理经费中专门拨出人事管理经费，这样不仅增加企业的成本负担，而且会给企业带来管理上的隐患和风险。

解决之道：专业的人才派遣和薪酬外包

中心以专业的服务、优惠的价格为企业系统性解决合同签订、招退工手续、社保缴纳、住房公积金、薪酬核算发放以及档案保管等一系列繁琐事务。同时，中心还针对中小型创意企业推出了免费的薪酬外包服务。利用成熟的薪酬外包模式，为企业提供包括薪酬方案咨询、工资核算、工资发放、员工收入统计以及员工个人所得税代申报等服务项目。通过科学的服务流程，帮助中小型创意企业降低操作风险，保障企业员工的合法权益。

挑战二

缺乏系统规范的人力资源专业指导

通过调查显示，中小型文化创意企业普遍缺乏对国家劳动人事政策与法规的了解与掌握，尤其在《劳动合同法》实施后，企业在人力资源实务操作中极易因没有经验或对政策缺乏了解而形成被动局面，以致给企业带来严重的损失与后果。

解决之道：人力资源政策法规咨询与专业沙龙讲座

中心积聚资深的专家队伍，通过解读最新政策法规，为中小型创意企业提供专业的人力资源咨询服务，包括各类人事操作文本，包括劳动合同、劳动关系调整书、企业内部规章制度、劳动关系解除或终止书等管理专业文本服务；如今最热门的居住证及人才引进政策咨询服务；创意企业比较关心的专业职称申报及职业资格鉴定咨询等服务。同时，中心还提供企业HR交流的平台——“东方文化人力资源沙龙”，通过多种形式为中小型文化创意企业提供人力资源配置、社会保障、薪酬福利、绩效考核等一系列系统性的免费知识普及服务。

挑战三

人才招聘渠道有限

在接受调查的中小型创意企业中，有两类人才是创意企业最需要的。一类是高端的复合型人才，另一类是有专业背景的实习生源。由于这些企业的规模小、人员少，虽然对于人才有着较大的需求，但是缺乏招聘的渠道，导致中小型创意企业人才的匮乏。

解决之道：专业人才猎头和实践岗位推荐计划

中心拥有本市最全面、最权威的文化人才数据库，拥有包括文化创意类的创意设计、导演编剧、后期动画制作、技术研发、策划调研等各方面高、中端人才，同时还拥有专业的猎头团队，快速、有效地为企业提供合适人选且对录用人选采取后续跟踪服务。针对创意产业实习生需求较大的特点，中心推出“实践岗位推荐计划”，与本市各大高校相关专业以及培训机构相联合，向中小型创意企业推荐具有专业知识的学生进入企业实践，帮助企业处理一些基础性工作，同时为企业建立起自己的“人才蓄水池”。

第三篇：创新金融服务,支持中小企业发展

中国-西班牙中小企业高峰论坛

Foro-cumbre Hispano-chino de la PYME

创新金融服务，支持中小企业发展

——在第六届中国国际中小企业博览会

暨中西中小企业博览会

中国-西班牙中小企业高峰论坛上的演讲

中国银行业监督管理委员会完善小企业金融服务领导小组

办公室主任杨家才

（2009年9月22日）

女士们、先生们：

我们又相聚羊城，迎来了第六届中博会暨“中国-西班牙中小企业高峰论坛”。值此机会，我谨代表中国银监会，对此次论坛的召开表示衷心的祝贺，并预祝论坛圆满成功！

在中小企业遭受国际金融危机最为严重的时期，中国银监会和全国银行业金融机构积极响应党中央国务院“保增长、保民生、保就业”的政策号召，努力发挥信贷引擎功能，助推企业复苏和经济增长，取得了明显成效。特别是在支持中小企业融资上，我们以专营机构建设为抓手，以信贷倾斜为目标，以金融创新为动力，全面改善中小企业金融服务，实现了三个历史性突破：一是中小企业贷款与大企业贷款比

例首次调头，余额比达到53.7：46.3。二是中小企业贷款增速首次快于企业贷款平均增速，比企业平均贷款增速高1.34个百分点。三是中小企业贷款首次跑赢信贷大市，高于各项贷款增速1.37个百分点。

众所周知，中小企业融资不足的问题是世界各国面临的共同难题。我国也不例外，尽管我们的中小企业融资状况有了一定改善，但与现实需求相比，仍有较大差距。对此，中国银监会将采取更加积极的措施，坚持不懈地引导各银行业金融机构增加对中小企业的信贷支持，全面提高其金融服务水平。

一、增加网点数量，扩大中小企业金融服务覆盖面。机构网点是金融服务的首要载体。针对中小企业量大面广、遍布城乡的特点，中国银监会将通过延伸专营机构，增加业务范围和发展新型机构等措施，在近两年内增加中小企业金融服务网点5600家。一是大中型商业银行中小企业金融服务专营机构延展服务网点2000家；二是引导中国邮政储蓄银行改造机构网点，完善小额贷款功能2400家；三是新增村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融机构1200家，以更多更近地为各类中小企业提供更加便捷的金融服务。

二、创新信贷方式，提升中小企业金融服务水平。银监

会将继续鼓励各商业银行，结合中小企业融资需求特点探索多种模式开展信贷业务。一是大力推广“信贷工厂”模式。实行条线管理的大中型商业银行，网点众多，客户量大，可以通过信贷工厂模式，对中小企业贷款的申报、审批、发放、风控等环节按照流水线作业方式实行批量操作，形成规模效应，实现中小企业金融业务的规范化、标准化、流程化、批量化。二是积极推广“评分卡”模式。鼓励商业银行通过打分方式综合评估客户信用和授信状况，直观反映客户信用度、业务违约度和预计损失度，实现资信评级、核定授信额度和具体业务调查等多项环节的协调统一，简化贷款流程，提高服务效率。三是规范推广“地缘信贷”模式，支持城市商业银行、农村商业银行、农村信用社等地方金融机构，发挥地缘人缘优势，通过“老相识+新技术”的办法，了解客户，完善信息，测评风险，扩大社区客户信贷范围。四是加快推广“四眼信贷”模式，鼓励银行在定价充分反映风险的基础上，对资信良好、偿贷能力强的中小企业发放信用贷款，并实行双人审贷，四只眼睛看管，努力提高信贷审管效率。

三、实施差异监管，支持中小企业金融业务发展。银监会将继续针对中小企业金融业务的特点，对银行业金融机构的中小企业业务实行有别于传统对公业务的差异化监管政策，包括允许各银行业金融机构根据中小企业业务特点和实

际业务情况适当放宽风险容忍度；取消符合条件的中小商业银行分支机构设置数量限制；鼓励商业银行优先到西部、东北等金融机构较少、中小企业金融服务相对薄弱地区设立分支机构；放宽金融机构中小企业不良贷款核销额度，缩短追索期限，允许对中小企业不良资产进行贷款重组；支持民营资本向银行投资入股，参与城乡信用社的股份制改造，参与发起设立村镇银行、贷款公司等新型股份制金融机构，调动各类资本投资金融的积极性。

四、健全担保体系，缓解中小企业贷款瓶颈。银监会将牵头做好促进融资性担保业务发展政策措施的研究制订工作，并尽快起草出台融资担保业务规则和行业规范。同时积极配合有关部门，一方面推进担保行业机构的发展，做大做强政府背景信用担保机构，同时发展多层次多种类的中小企业贷款担保基金和担保机构，提升担保机构信用担保能力。另一方面，规范担保行业运行，加快推进担保行业法规建设，完善信息披露机制，强化担保机构自我约束，努力形成以出资人的自我约束为监管基础，以地方政府有关部门为监管主体，全国统一规范运营的担保体系，为中小企业提供良好的担保服务。

五、实行信贷倾斜，着力加大对小企业的信贷支持。从国际通行提法看，中小企业融资难，实际上是小企业融资难。

所以，按照国际惯例，当前解决中小企业融资难问题，核心要义是解决小企业融资难。为此，在今后工作中，我们将把信贷支持的重点放在小企业和微小企业。对于符合国家产业政策的小企业尤其是科技型小企业的金融服务需求，各级银行要在条件上适度放宽，金额上尽量满足，用实实在在的信贷支持，促进全民创业，促进各类小企业加快成长壮大，增加就业机构，提升全民就业水平。

女士们，先生们，中小企业是市场经济中最具生机与活力的群体，是我国经济增长的重要动力。让我们共同关注中小企业，共同支持中小企业，共同服务中小企业，共同为中小企业的可持续发展作出积极的贡献。

谢谢大家！

第四篇：关于金融支持服务外包产业发展若干意见

关于金融支持服务外包产业发展若干意见 市金融办人民银行无锡市中心支行无锡银监分局

市外经局市中小企业局

（2009年6月）

为进一步贯彻落实科学发展观，推动我市服务外包产业发展，加快转变经济发展方式和产业结构升级，实现“保增长、促发展”的重要目标，根据《国务院办公厅关于促进服务外包产业发展问题的复函》（国办函„2009‟9号）精神，结合我市实际，现就金融支持服务外包产业发展提出以下意见：

一、支持服务外包产业园区建设

各银行与园区要积极对接，足额授信，按期放款，为园区建设提供资金保障。

二、加大服务外包企业信贷投放

各银行要不断加大对服务外包企业的信贷支持力度，要针对服务外包企业发放贷款，积极做好服务外包企业项目开发、设备引进、人才引进和流动资金的信贷服务。

三、发展多种银行信贷产品

各银行要发挥各自优势，大力开发质押贷款、担保贷款、信用贷款、抵押贷款、学员培训学费贷款（并给予贴息支持）、并购贷款以及贸易融资产品等适合服务外包企业的信贷产品，提供差异化信贷服务，满足服务外包企业融资需求。

四、建立银行专营服务机构

各银行要全部设立服务外包中小企业专营服务部门或机构，提高对服务外包中小企业信贷服务的能力和水平。鼓励银行在园区设立重点服务于服务外包企业的分支机构，提供专门服务。

五、设立园区自助银行网点

针对服务外包产业网络化、信息化的特点，各银行要根据园区的建设情况，合理规划布点，及时设立自助银行，拓宽金融服务渠道，提高金融服务质量和效率。

六、适当提高信贷风险容忍度

服务外包是新兴产业，很多企业的发展处于初创阶段，存在一定的不确定性，各银行对于基本符合贷款条件的服务外包企业，适度放宽授信质量考核要求、授信审核条件，建立适合服务外包中小企业特点的风险评估和奖惩办法，适当提高信贷风险容忍度。

七、发挥园区资产担保作用

各园区充分发挥多年投入形成的固定资产的担保作用，落实登记和评估手续，为本园区内服务外包企业提供贷款担保或反担保支持。

八、发挥担保机构担保作用

各市（县）、区指定1-2家担保公司，为本地区的服务外包企业提供服务。引导市再担保公司为担保公司的服务外包企业贷款担保提供再担保。

九、推动骨干企业上市融资

鼓励和引导服务外包企业上市，借助资本市场提升服务

外包产业发展规模和水平。将进入国内服务外包50强的企业列入上市重点扶持计划，重点指导，重点推动。各园区分别列出3-4家潜力大、前景好、入围“123”计划的骨干服务外包企业作为上市后备企业，给予重点培育。

十、推动优质企业发行债券

鼓励发展前景好、资信优良的服务外包企业发行债券，筹集长期资金。探索发行中小企业集合债。各银行和证券机构积极帮助服务外包企业做好短期融资券、中期票据、企业债券的发行承销和推介服务。

十一、引导创投企业参与投资

根据《无锡市创业投资引导发展专项资金运行管理暂行办法》和《无锡市创业投资风险补偿暂行办法》规定，用好创投引导和补偿资金，鼓励创投机构投资我市服务外包产业，加快优秀初创企业成长壮大。

十二、发挥保险保障作用

大力发展科技保险，积极推动保险公司提供适应服务外包企业产品研发、技术设备出口、出口收汇、商账追收等业务特点的保险产品，为企业发展提供保险保障。

十三、强化融资服务平台功能

强化市中小企业服务中心融资服务平台功能，提供信用担保、信用评级、风险投资、产权交易、上市等融资服务，并为企业提供发债辅导、会计、审计、评估、律师等咨询服务，为服务外包中小企业的创业和发展提供全方位、多层次、低成本的专业化服务。

十四、加快服务外包信用体系建设

人民银行无锡市中心支行要加快开展服务外包企业信用信息征集工作，建立企业信用档案，促进企业和银行建立长期的信用关系。

十五、提高外汇业务服务水平

加强外汇政策宣传，提高结汇效率，促进服务外包企业外汇收付和资金汇兑的便利化。适当简化服务外包企业外汇收支审核手续。加强对企业收汇情况的分析、监测和指导。

十六、加强企业融资能力培育

促进企业对照信贷基本申请条件，建立规范的财务制度，提高财务管理水平，增强财务信息的真实性和透明性。强化企业信用意识，树立良好的信用形象。提高自身经营管理水平，增强可持续发展能力和抗风险能力。

十七、搭建政银企互动合作平台

加快建立完善企业融资信息库，及时向银行推介企业信息和融资需求。定期组织我市重点扶持的服务外包企业与银行进行对接活动。加强跟踪服务，对服务外包企业贷款进行专项统计和监测分析，及时跟踪和调研重点企业的信贷支持情况。

十八、加强对金融机构奖励引导

根据《无锡市支持企业加大投入引导资金管理办法》，对各银行支持我市服务外包产业的新增贷款进行考核奖励；根据《市政府关于支持金融业发展的若干政策意见》（锡政发„2008‟36号），对投资服务外包企业项目金额达到一定

比例的各类投资基金进行奖励，对为服务外包中小企业融资担保金额达到一定比例的担保机构进行奖励。

第五篇：金融机构如何支持中小企业发展

金融机构如何支持中小企业发展

中小企业多数处于起步时期，资金紧缺，自身融资能力有限，迫切需要金融部门的支持。在此，就全市金融机构支持中小企业情况进行了专项调研，并提出一些建议，仅供参考。

一、金融机构对中小企业提供资金支持的现状及存在的问题

中小企业不仅是拉动全市经济增长的主要动力，而且还是安置就业的主渠道。但中小企业所得到的金融支持却与其在全市经济社会发展中的地位极不对称。中小企业普遍反映得到银行的贷款十分困难，而与之形成鲜明对比的是，多数金融机构贷款营销难，究其原因主要有以下三个方面：

第一，从银行方面来看，主要有五个因素。一是授权有限。国有商业银行的信贷管理体制调整后，对贷款审批权限实行严格的分级管理，上收了基层机构的贷款审批权，几乎每一笔贷款都需一级分行的授权，极大地削弱了基层机构的自主能力，从而限制了基层机构支持中小企业贷款的权限。二是体制僵化。国有商业银行在信贷管理体制与监督机制方面，审批环节过多，手续比较复杂，信贷约束机制过于僵化，这就形成了贷款审批权限的高度集中、审批程序的复杂化与中小企业资金需求高频率、小金额、快周转、强时效之间的矛盾。据调查，多数中小企业对流动资金需求较旺，且资金周转频繁，而银行从受理到发放一般需要大约一个星期的时间，新开户企业的首笔贷款又必须上报一级分行审批，申请贷款的中小企业往往是急不可待，望而兴叹。三是重“大”轻“小”。在营销战略上，国有商业银行实施的是 “四重”战略。将贷款主要投放在“重点地区、重点行业、重点产品、重点客户”上，这使得贷款投向高度集中，信贷资金更多地流向了国有大型企业，往往形成“贷大、贷长、贷垄断”现象。中小企业大多数规模较小，信用等级能达到商业银行要求的也为数不多，绝大多数企业望尘莫及。据统计，四家国有银行8月末对中小企业贷款占全部贷款的比重（按加权平均）为30.42%，建设银行仅为10%，相对于中小企业对GDP73%、对就业70%的贡献率，资金支持显然不足。商业银行的这种抓大放小、扶强扶优的战略思想从上到下是一脉相承的，致使一些基层机构对中小企业的支持显得无能为力。四是双高一低。即贷款门槛高，管理成本高，信贷人员营销能力低。商业银行贷款条件相对过高、程序复杂，中小企业很难达到标准，所以很难得到银行的支持。从银行角度考虑，对中小企业贷款的管理成本要远远高于大型企业，据不完全统计，平均约为大型企业的5倍左右。在商业银行追求利润最大化与风险最小化的利益驱动下，对中小企业贷款的积极性肯定要受到很大的制约。多样化的企业和激烈的市场竞争，对营销人员提出了新的挑战，信贷营销人员往往由于能力和水平所限，对市场的专业性知识了解得太片面，甚至匮乏，导致对中小企业的申请项目不能进行正确的前景预测，很难与银行达成共识，使企业失去了贷款的机会。五是责权利失衡。银行信贷约束与激励机制不对称，责、权与利并不统一。经办员要承担很大的风险责任，致使每笔贷款的发放谨小慎微，国有银行表现尤为突出，贷款发放的多少与信贷人员的利益相关不大，加之中小企业的贷款风险相对较高，限制了信贷人员的放贷积极性。

第二，从中小企业自身来看，有四个主要原因。

从企业自身来说，中小企业融资受到阻碍有四个原因：

1、中小企业的自身资产不足，寻找贷款担保难，是难以取得银行业金融机构贷款的直接原因。中小企业要取得银行贷款，按照银行的规定要具有一定的抵押资产或相当实力的保人进行担保。但实际上，愿意为中小企业担保的保人不多，即使有些企业愿意担保，但符合银行条件的担保企业为数不多。因此一些中小企业想要贷款但苦于找不到担保企业，便无法在银行获得贷款。

2、中小企业制度不健全，经营管理水平不高，竞争力差，影响了银行业金融机构放贷。近几年，我市地方中小企业发展是比较迅速的，这给我市经济结构的调整带来了良好的机遇。但从我市银行业金融机构支持过的几家重点企业看，曾经一致被市场看好的企业如原七台河市铸造焦厂、全元化肥厂，当时银行为其注入了上千万元资金，扶持其发展，后来因企业自身经营管理水平低下、市场竞争能力较弱等种种原因，使企业经济效益逐渐下滑，导致企业还款延期，同时增加了企业的财务负担。银行为加强审慎经营，对这类企业也不敢轻意追加贷款。

3、中小企业信誉度不够，是企业取得贷款难的主要原因。我市中小企业共计1939户，年产值在500万元以上的企业不足70户，通过银行业金融机构信用评级，被评为B级以上的企业寥寥无几。现实中一些中小企业信誉度低，甚至有的企业存在着恶意逃废债的行为，使银行业金融机构的贷款悬空而无法收回，几年来银行业金融机构反映数字表明，涉嫌逃废债的企业户数，占贷款企业总数近30%，涉及贷款金额高达3亿元，这使银行业金融机构产生了“惧贷”心理，影响了对一些中小企业的放款。

4、中小企业发展的不均衡性，制约着银行业金融机构的总体放贷规模。随着我市企业改革的不断深入，市场化进程不断加快，优胜劣汰的竞争机制使一些中小企业在竞争中处于弱势，优势企业与弱势企业的差距逐渐加大，形成优势客户银行争抢业务，而弱势客户求贷无门。

（三）社会经济大环境中的现实因素

1、企业改革的不规范，影响银行业金融机构贷款积极性。一是银行对转制企业信贷监控难度加大。在企业转制后，由于股份制企业融资渠道的多元化，从而对银行依赖性相对减少；一些经济效益不好的企业因得不到开户银行的信贷支持而出现多头开户甚至“跑户”现象；有些企业实行委托经营、租赁经营、合股经营后，财产所有权和生产经营权分离，客观上造成承贷单位和实际经营“两张皮”的状况；有些企业在改制中实行“金蝉脱壳”策略，新企业无意还贷，老企业又无能还贷等等，所有这些加大了银行对企业信贷监控难度。二是企业破产造成贷款难以回收。在企业改制过程中，一些长期亏损、资不低债、扭亏无望的企业，将不得依法破产。但却有一些企业，名为破产，实为逃债。一些政府部门从本地利益出发，没有大局观念，认为企业破产了，可以逃避债务，给当地企业减

轻了负担，而银行资金的损失与当地政府没有利害关系。久而久之，银行自然产生“惧贷”心理。

2、依法维护金融债权难。金融部门依法收贷清息时，往往会遇到法律方面的困扰：一是诉讼后审判时间长；二是依法收贷执行难。虽经判决银行胜诉，却难以执行。银行申请强制执行时又要交一定的执行费，而银行最后往往是得不偿失；三是依法破产清算按照法律规定，其偿付顺序是破产费用、工人生活费、社会保险费、税收、所有债权人债务（按比例偿还）。由于破产企业已资不低债，按顺序偿付，轮到银行时，清偿资金已所剩无几，根本不能弥补贷款损失。正因如此，对一些进入困境的企业，虽然银行“拉一把”便能“起死回生”，但银行又岂敢再注入资金援助，一旦新增贷款后，再破产，银行债权谁来维护？

二、金融机构应如何支持中小企业的发展

通过以上分析，发现影响中小企业贷款难的因素不是简单的、表面的，是复杂的、深层次的，有些问题不是基层银行所能解决的问题。笔者认为应着重从以下三个方面入手，解决银行与企业的自身问题，从而更好地为中小企业提供金融服务。

(一)建立适合中小企业融资特点的银行信贷支持体系

1、转变传统观念，树立全新服务理念，正确认识银企关系的本质。企业和银行之间的关系，是一个相互依存，相互促进的关系，是矛盾的共同体。贷款利息收入是银行利润的主要来源，从这一层面讲，企业就是银行的生命。所以银行和从事银行工作者必须树立为企业服务的观念，生产的观念，最终还是要保证企业能够持续、更快的发展，支持企业发展就是社会进步，同时就是支持银行自己的事业。

2、调整经营战略，转变对中小企业的营销策略。商业银行必须进一步转变观念，不要“嫌贫爱富”，要把支持中小企业发展摆上重要位置。商业银行应根据自己的条件和特点及时调整经营战略、重新进行市场定位。在选择客户时，应重点关注产品有市场、技术含量高、发展潜力大、综合效益好的企业，特别是符合国家目前积极引导和支持的科技型中小企业。只要法人代表信誉良好，企业产品有潜在市场，符合国家产业政策，就要大胆施贷予以支持；对已有信贷关系、信誉良好、金融意识强、经营前景较为乐观，但是效益暂时欠佳的企业，可以在落实还款保证条件的前提下，通过贸易融资、封闭贷款、短期授信业务等方式帮助企业尽快扭亏为盈；对于出现不良贷款企业，银行应为企业提供信息、出谋划策，帮助企业转制，努力盘活不良贷款。

3、改进授信制度，在授信方式和担保方式上拓展思路，增大小企业融资的可选择性和可行性。如在授信方式的选择上，不拘泥于贷款这一种方式，根据企业业务需求和控险方式的不同，积极办理银行承兑、银行和商业汇票贴现、打包贷款等；在抵（质）押品的选择上，摒弃过去仅限于存单、房产、土地的狭窄选择，积极办理存货质押、动产抵押、股权质押、无形资产质押、人寿保单质押、专利权质押、进口货权质押、品牌使用权质押等。

4、要适当下放贷款审批权限，进一步简化贷款调查、审查、审批手续，增强对小企业融资的时效性。一是积极推广授信额度方式，额度内简化审批程序，适当增加对中小企业的贷款比例；推行优良信用企业授信绿色通道制一站式服务；二次以上授信企业资料和审批程序简略制等。二是建立约束和激励相对称的科学管理机制，达到信贷风险约束与增效的双重目的。三是灵活处置信用贷款与抵押设置的顺序问题，对技术改造项目潜力大而资金不足购买设备或更新厂房的小企业，可以采取“先信用后抵押”的形式发放贷款。

(二)监管部门应加大银行业金融机构的改革步伐和创新力度 作为银行业监督管理部门，在监管过程中，一是要按照中国银监会“抓住两头、带动中间”的工作思路，大力推进国有商业银行的综合改革，要积极促进其分支机构转换经营机制、强化内部管理、加强市场营销、全面提高服务质量和水平。同时，积极做好辖内农村信用社改革的准备工作，继续做好辖内农村信用社的监管工作，保持农村信用社改革过渡时期管理工作的连续性。二是要积极促进银行业机构增强创新意识，加快改革步伐，增强市场竞争力。监管是手段，而不是目的，要合理确定监管权限和范围，做到有所为有所不为，减少不必要的限制。简化审批程序，提高工作效率，激发金融机构开发新产品、拓展新业务的积极性和创造性，为商业银行增强创新能力创造良好的外部环境。三是要积极促进银行业机构改善服务手段，提高服务水平。要加强市场调研，倾听消费者对金融产品、金融服务的呼声，积极为商业银行提供信息和咨询服务。在受理新产品、新服务市场准入的时候，充分注意其科技含量和创新成果，不断引导商业银行开发消费者需要的、有广阔市场前景的新产品、新业务，促进人民生活质量和金融消费水平的提高。要通过加强金融宣传和信息披露，增进人民群众对现代金融产品的了解和相关风险的识别。总之，要通过促进我市银行业金融机构改革创新和改进金融服务，最终促使其增强竞争力，为支持地方经济发展做出更大的贡献。

促进中小企业发展，不仅仅是企业和银行之间的事情，而是关系到全社会的大事，当地政府应为企业的可持续发展打造良好的社会环境。

1、加快推进中小企业信用体系建设。一是当地政府要明确信用管理的协调部门，牵头成立由工商、财税、社保、质检、公安、法院、银监局、人民银行、信息等有关部门参加的专门机构，负责本地区中小企业信用体系建设工作，提升我市良好的诚信环境。只有增强企业信誉，才能真正建立起良好的银企合作关系，才能使银行和企业在改革中共同为地方经济的发展做出贡献。二是尽快设立中小企业联合征信机构，建立企业信用信息网，向社会公开。三是建立中小企业信用评价机制。在评级指标的设置方面，应充分考虑中小企业的成长性、效益性特点，建立有针对性的评级体系鼓励和支持守信企业，加大对造假、逃废债、制售假冒伪劣产品、不照章纳税等失信企业的打击和处罚力度。

2、有关部门要搭建完善的共享信息平台，积极建立中小企业的信用记录体系和中小企业信用咨询机构，为银行提供中小企业全方位、多视角信用状况有偿咨询，建立银行同业的中小企业信用奖罚机制。对于发展前景良好、管理规范、信誉良好的中小企业，可建立“信誉良好的中小企业”名单；对于有骗贷或违约行为的中小企业，应在金融同业中予以通报，增加中小企业及其股东的违约成本，促使其主动增强对自身的风险约束，防止其多头融资，套取银行信用。当前，特别要加大对恶意逃废债务企业的惩处力度，发挥法律强制作用，让失信者付出成倍的代价，形成不愿失信、不敢失信的机制和制度。

3、努力构建中小金融机构、国有独资商业银行相互合作，共同对中小企业提供信贷资金支持的格局。逐步改变中小企业单纯依靠中小金融机构贷款的现状，并配套出台针对中小企业融资多元化、多样化的金融服务措施。着力解决中小企业资金完全依赖中小金融机构贷款的局面，提高中小企业自有资金比例，拓宽中小企业融资渠道，通过完善政策和法规鼓励中小企业发行债券，构建完整、高效的中小企业融资体系，减轻银行信贷资金压力。

4、建立中小企业贷款担保机构，形成有效的中小企业信用担保体系。

建立中小企业担保机构是企业获得贷款的必要保证，也是有效维护银行债权的手段之一，担保机构要简化手续，成为一个不以盈利为目的的真正起到为中小企业担保作用的机构。担保机构的作用发挥得好，就能为企业取得资金起到关键作用。在这一点上可借鉴其他地区的做法，建立由政府部门扶持的担保基金或政策性担保机构。进一步拓宽担保机构的资金来源渠道，改进担保服务，科学设计担保机制，积极出台各项相关政策，发展多种类型的中小企业贷款担保机构，如商业担保机构、企业互助担保机构等。同时，建立担保机构的资本金多层次风险补偿机制。对担保机构的资金来源、资金资助及补偿、受保企业及担保机构的信用评级和风险控制与损失分担、政府的协调及监管问题进行规范并形成制度。