人人贷杨一夫：金融创新要树立社会契约精神

第一篇：人人贷杨一夫：金融创新要树立社会契约精神

人人贷杨一夫：金融创新要树立社会契约精神

6月12日下午，由瀚峰资本和《财经》杂志联合主办的私董会在北京某会所低调召开。私董会的主题为“金融创新引领投资产业新局”。人人贷创始合伙人杨一夫，华远地产股份有限公司董事长任志强，中信证券股份有限公司董事总经理高占军，平安银行总行副行长张金顺，中国金融博物馆理事长王巍等各业界领袖受邀出席私董会，展开了一场激烈的头脑风暴，共商金融领域的创新发展。

2014年，传统金融与互联网金融发生碰撞，擦出火花。金融业正处于历史转折期，云计算、物联网、大数据越来越多地影响着各行各业的投资方向。多元化的投资方式和融资渠道促使地产、证券、银行等传统行业纷纷开始寻求变化，也重塑着各产业的边界和商业模式。会上，作为新金融领域的代表，杨一夫结合人人贷的风险控制、用户体验探讨了P2P行业的机遇和挑战。他在发言中谈到，中国目前仍然是人情社会，整体缺乏契约意识。相反的，由冒险家建立的美国为了防止冒险家不守信约，从很早就建立了社会信用体系。现在，美国的P2P机构可以轻松地从征信机构购买借款人的信用评分，由投资人根据评分自行权衡风险收益。平台只作为中介，不承担任何信用风险。而中国的央行征信体系里只有8.4亿人，其中有信贷数据的只有3亿人，整个体系基础十分单薄，数据维度也有限，商业化程度低。然而，国家已经意识到了完善征信体系的重要性。未来随着各渠道公共信息、电商、P2P、小额信贷等多维度数据接入央行征信体系，P2P平台获取信用信息的成本将大大降低，模式也会随之发生变化。

平安银行总行副行长张金顺同时指出，目前中国的理财观念也需要树立契约精神。在理财之前，投资人必须抛弃刚性兑付思维，了解清楚双方的契约关系，包括银行的基金在内，任何理财方式都是有一定风险的。

人人贷的模式也得到了中国金融博物馆理事长王巍的肯定，他谈到，深受互联网文化影响的年轻一代正在迅速成长，未来金融创新和改革离不开互联网。传统行业应该要及时调整战略，顺势而行。

可以预见到，在很长一段时间之内，金融的变革将对各行业发展产生重大影响。在这个机遇与挑战并存的时代，人人贷将坚持创新，专注于用户体验，为更多的草根阶层提供更好的金融服务。

第二篇：人人贷杨一夫：对金融要有敬畏心

人人贷杨一夫：对金融要有敬畏心 毕业于北京大学数学学院的金融数学系后，杨一夫又去荷兰攻读了一年的金融专业，之后他给自己定下的下一个目标，就是创业。

“虽然是想好了要创业，但是一下子也没有什么特别好的点子。”如今已经被认为“创业成功人士”的人人贷创始合伙人杨一夫在说起创业心路时说，“我当时认为，既然以后想要创业，就需要了解当时的社会情况。”为此，他选择了加盟如家酒店，并且在做酒店的过程中接触到了形形色色的人群：施工队的包工头、小型供货商、片儿警、消防卫生等地方官员、小生意人等„„“这段经历对我了解中国的现实经济情况帮助很大，而且托管式的加盟方式也能让我做完项目后能够很快脱身开，不会影响到以后的创业。”

由于自己的学科背景是金融数学，所以杨一夫希望能够把自己的知识积累用在创业过程中去，而传统的金融行业给创业者留下的机会却很少。在这种情况下，很早之前就认识的朋友李欣贺介绍他认识了张适时。对金融都很感兴趣 的三个人同时看准了金融创新类的服务模式，并且共同看好了P2P业务。“在国外，个人金融服务的层次已经比较多且完善，行业也比较饱满。但是在当时的中国，P2P网贷还没有很成熟的机构，我们都认为它会有更广阔的发展空间。”

杨一夫直言自己进入这个行业以来一直都比较顺利，“从进入的时间点到行业的爆发式增长，给我们留足了时间进行积累和沉淀，我们比较幸运。”三位人人贷创始人在一开始就达成了共识：互联网金融的本质是金融。这让他们在设计资金流动时，最为关注风险防控和计量。

“机遇总是留给有准备的人，所有的商业模式都应该围绕自己的优势打造。”杨一夫认为人人贷的优势在于从一开始就采取了集中审核和数据积累的模式，这让他们更多地依靠数据说话，并且有着比较好的扩展性，即随着数据的积累和模型的更新，审核效率在不断地提高。目前，人人贷的审核效率已经较成立之初提高了7-8倍，“对风控和数据的持续重视和不断改善是资本市场比较认可我们的重要原因”。

杨一夫口中资本市场的认可，指的是2013年年底完成的1.3亿美元融资，这是世界范围内P2P行业迄今为止的最大单笔融资。

这样的结果，在不少人看来都属于创业成功的范例。但杨一夫却说：“坦白来讲，我对创业本身的结果没有那么在意，但是对创业成功的定义可能和别人不太一样：我认为，我们这家公司应该改变一些事情和一些人的生活方式，这样才是一番事业，而不是一个生意。所以从这个角度来讲，我们离成功还很远：P2P行业还很新，在中国经济体系中还很微不足道，离影响人们的生活习惯还有相当长时间的路要走„„对我来说，团队成长和凝聚力是创业过程中最有成就感的事情。”

而说起P2P行业的心得体会，杨一夫始终强调“对金融要有敬畏心”。

“你要真的知道风险是什么，在什么样的体量做什么样的事情。”他说，“将目标定为小额信贷，在整体贷款有限的情况下做大额是不合适的。另外在商业模式上，我们更加重视持续投入，比如决策引擎的购买更新。底层系统的建设，顶级人才的引入等。这一切的目的就是真正把这项事业做好、做精，让更多的人受益。”

第三篇：人人贷杨一夫：错过一个时代,可能拥抱下一个时代

人人贷杨一夫：错过一个时代，可能拥抱下一个时代 5月21日晚，人人贷创始合伙人杨一夫做客36kr，以“创业三两事”的话题开启氪空间沙龙序幕。作为中国最有影响力的互联网创业服务提供商，36氪为互联网创业者打造了一个实体创业空间——氪空间，为创业团队提供早期创业所需的资源与服务。氪空间沙龙正是为了能够更好地启迪创业者思路、展望互联网金融未来发展趋势所展开的分享与对话。2014年，人人贷在收获1.3亿美元的融资之后，即将迎来成立四周年。成功渡过了创业初期阶段，人人贷已经立志向“百年老店”发展。创业的艰辛如今也可以轻松地与大家分享，整个沙龙气氛热烈，杨一夫与大家分享了创业期间有关争吵、找人、催收等有趣故事，也解答了在场观众对于互联网金融、P2P行业的疑问。

对于创业者，杨一夫有一些有用的经验与大家分享：

1、人才和团队至关重要，创业者要做到“有什么人用好什么人，缺什么人找到什么人”；

2、对于一个新生企业，应当利用集体智慧，树立起核心理念；

3、作为创业者，一定要参与到所有的工作流程中，熟悉每一个环节；

4、公司要生存下来，执行能力是关键，执行能力、应变能力永远比想法值钱；

5、在公司体量还可控的时期，要完成快速试错、迅速调优，在最快的时间内找到自己的优势；

6、在合适的时间点进行融资，而不要在缺钱的时候融资；

7、不要害怕错误和错过，你错过一个时代，可能拥抱下一个时代。

第四篇：人人贷创始合伙人杨一夫：我们希望领跑全球P2P（写写帮推荐）

人人贷创始合伙人杨一夫：我们希望领跑全球P2P 互联网创业热潮汹涌澎湃，每一拨都出现了诸多新贵。在互联网金融大潮中，出现了不少80后弄潮儿。

人人贷的三位创始人，当属于其中的佼佼者。张适时、李欣贺、杨一夫，这三位新贵，在刚刚进入自己的而立之年时，寻找到了自己事业的新春天。

杨一夫，1984年出生的巨蟹座男生，留学归来后，他并不想去大公司工作，一直想着如何折腾出更多的事情。自2010年创立人人贷，杨一夫平均每天就睡5个小时。早上7点多，准点醒。公司业务发展飞快，让他每天累到回家只想倒下睡觉。而当人人贷拿到中国互联网金融领域最大的单笔融资——高达1.3亿美元后，杨一夫表示，自己要开始健身，保证以足够的体力去给人人贷练内功。

对于自己是个什么样的人，巨蟹座又有摩羯座特点的杨一夫表示，自己的逻辑性强，表面上看是理性，但实际上，内心还是挺感性的。表面不羁，其实还很严厉。“在做一些重大的决定时，自己从不拖泥带水，不会纠结很久。但是对于一些小事，比如吃什么菜时，却会纠结。”

在世界范围内，Lending Club发展快速，是全球P2P行业的领军者。2013年，其贷款规模达到20亿美元。而在杨一夫看来，借力中国的互联网金融市场，人人贷一方面要学习Lending Club的技术，另一方面也将有机会超越Lending Club。

人人贷最近披露的2014年一季度业绩报告显示，2014年一季度，人人贷网站成交笔数7849笔，成交金额为4.91亿元，同比增长145%，为理财人赚取4717.96万元，平均投标利率12.89%。

日前，21世纪经济报道独家采访了杨一夫，他对自己的创业想法，人人贷如何走到今，未来人人贷发展所去所从，都进行了详细的分析。

用户基础越来越大

《21世纪》：人人贷刚开始创立时候的想法是怎样的？后来为什么要定位与银行进行差异化竞争？

杨一夫：2009年开始，我们就做一些调研，基本上在2009年年底的时候，就确定下来，要做这件事情。2010年5月开始成立公司。

最开始，我们是照搬国外的模式，主要是服务与银行同类型的客户群体，这是所谓比较优质的一些借款用户。上线之后，反应比较冷淡，并没有达到预期的效果。后来，我们从几个维度上深入地分析一下，发现我们不具备照搬美国的基础。一是，中国没有商业化的征信体系，导致我们必须亲自向用户收集信用审核的资料，在这个过程中，不管是好客户还是差客户，审核成本都比较高。另外，由于资金成本比银行高很多，所以实质上没法和银行竞争，也无法获得好客户。

因此我们开始尝试其他的服务方式，包括线下的试水。2011年，我们成立了友众信业，与人人贷进行合作。虽然两家公司同属于人人友信集团，但人人贷只是友众信业提供服务的一家公司，友众信业也在给银行提供相关的服务，是一个小额信贷技术的输出者。而人人贷

不仅与友众信业合作，也与一些做得比较优秀的小额信贷公司合作。

经过一段时间的尝试之后，我们将人人贷的客户定位为融资渠道比较匮乏、愿意承担相对高一点资金成本的人。

《21世纪》：经过长时间的摸索，现在人人贷的定位是什么？在业务中，拥有只需要进行远程审核的客户占比多少？

杨一夫：人人贷只做个人的信用贷款，目前平均的户均贷款额度是3万-5万。

在整体业务中，有70%是通过与友众信业合作，20%是通过与其他合作机构来合作的，另外10%是通过远程审核来进行身份认证的。央行的信用报告、身份信息、工作信息、住房信息、房产和车产证明等，都是我们审核的凭证。这些用户，我们往往通过交叉验证的方式，去判断用户是否合规，包括计算用户的偿债比，再结合市场利率，给用户一个在安全额度范围内的贷款额。

这套方法对于户均借款四五万，在二、三线城市，用途在结婚买房、装修旅行等，还是很管用的。我们借款的平均月成本是1%，年化利率一般是12%以上。

未来，我们相信在线会逐渐形成一个更强、更多的数据量。互联网时代积累了很多原本不可能被记录的数据，现在有一些人拿了这个数据去进行营销，随着技术再进步，这些数据是有机会被用于风险控制的。

人人贷的大部分资金来源集中于一线城市、以及部分东南沿海等富裕城市，而借款人则在中西部城市。资金的流动明显有从东往西输送的过程，或者从发达地区往相对落后的地区输送。这也是让我们觉得挺有成就感的一件事情。

金融风控互联网体验

《21世纪》：互联网金融是跨界，需要做好互联网与金融这两件事。我观察人人贷也不短的时间了，经常会发现，又有一些新的金融产品更新在上面。大家对优选理财计划，有一些不理解，甚至有人分析说它是一种资金池。能否详细讲一下它的来龙去脉？

杨一夫：互联网金融这件事，一是互联网，二是金融。其中核心是金融，金融的核心是风险控制，这一块始终需要加强。互联网讲究的是用户体验，在保证风控的基础上，做好体验。优选理财计划就是在这个逻辑之下的一种产品设计。

在人人贷的用户达到一定数量时，我们明显发现，出借人多于借款人，出借的资金大于优质的借款需求。在这个角度上来说，我们觉得用户体验很不好，很多人天天在这上面刷屏，抢标，但还是抢不上，好不容易抢上了，接下来的回款又投不出去，资金站岗很严重。这使得到后期，用户倾向于将资金借给一两个人。因为好不容易抢到一个标，就将钱全部投过去。这其实是有悖于P2P需要进行分散投资的初心。

另外，由于抢不上标，也有不少人做了抢标软件。对抢标软件，我们的态度还是比较鲜明的，严格禁止，为此我们也封了不少IP。目前，抢标的用户，我们已经管控得比较好了。

而加入优选计划后，投资人会比较省心，资金会自动匹配到他预先认可的标的当中，在用户的后台界面，每一笔资金的流向都清晰可见，每个用户投标后的资产并不相同，因此收益也并不相同。这个优选计划与资金池是两个概念。当然，每天也会有一些散标，供其他用户来进行投资。

《21世纪》：现在P2P有很多种花样，有抵押贷款、抵押融资等等，你们未来会从信用贷款领域来切入吗？

杨一夫：目前，我们还是坚定地做信用贷款。未来，为了优化用户体验，将去帮助用户获得更多的投资渠道，不排斥在某个时间点引入质量非常高的，可能跟目前所做的事情完全不重合的一些资产，但是短期内应该不会。

大额的融资业务，我觉得是不太合理的，P2P的切入点还应该是个人金融服务。在你管理的资产规模相对有限的情况下，一笔大额的坏账对你的影响其实非常大，对我们和用户都有损害。和传统的金融机构相比，我们在做大额方面并没有很好的积

累。同时大额信贷不能进行很好的扩张。现在做抵押的，完全是基于人脉，不基于人脉，很难做这些事情。同时抵押，还需要针对抵押物做到快速变现，这些都有难度。此外，规模化复制与扩张起来也有瓶颈。

《21世纪》：借贷是一件频次比较低的事件，一个普通的个人，一辈子需要借款的次数有限。那么这会带来一个问题，就是如何提升用户数。人人贷如何提升用户的重复借款率？

杨一夫：从自身来看，将借贷的雪球越滚越大，需要对产品进行不断的优化。再者，就是竞争力的提升，竞争力提升说明使用技术的方面越来越多，而竞争力的提升会带来公信力的成长和资金成本的下降等优势。从外部环境来看，社会信息的开放程度越来越高，互联网金融越来越普及，这些都有机会刺激用户新的借贷需求。

刚开始，中国用户借钱往往是到了迫不得已的时候才去借，这是刚需。而未来，用户去进行大宗商品的消费，去旅游、读书等提前消费都可以利用借款。相信随着P2P借款的技术进步、体验越来越好，将会诞生多种需求。

《21世纪》：今年下半年，你的规划目标是什么？

杨一夫：人人贷下半年的目标是做到50亿的累计贷款额。其实如果我们单纯想追量的话，轻轻松松过百亿都没有问题，但是相比起来，整个资产质量和商业模式对我们更重要。

接下来，我们在能够覆盖风险的情况下，想做一些加强用户体验的事，尤其是在借款端。目前，我们的客户来源中一部分来自百度，更多来自于我们的一些合作机构。优化产品，优化借款体验，也将成为我们今年下半年工作重点之一。我们希望能够利用更多的数据，减少我们的工作量，也简化借款人的程序，让借款越来越容易是留住他们的好方式。

总而言之，自身的技术数据积累、风控模型的不断完善、外部数据开放程度的提高、中国整个征信体系的完善，这些都有机会让人人贷形成、巩固自己的优势。