十年胎动 存款保险制度出台步伐有望加快

第一篇：十年胎动 存款保险制度出台步伐有望加快

龙源期刊网 http://.cn

十年胎动 存款保险制度出台步伐有望加快 作者：任晓

来源：《法制与经济·上旬刊》2012年第02期

权威人士表示，在存款保险制度的设计中，应借鉴有限赔付、差别费率和早期纠正机制等国际存款保险制度实践中较为成熟的做法。应考虑赋予存款保险机构履行职责所必需的职能，包括适度的风险监测和风险处置职能，强化对制度参与各方的激励和约束。

酝酿逾十年之久，存款保险制度出台的步伐有望加快。

记者了解到，我国建立存款保险制度的制度框架已基本成型。权威人士表示，在制度设计中，我国应借鉴有限赔付、差别费率和早期纠正机制等国际存款保险制度实践中较为成熟的做法，应考虑赋予存款保险机构履行职责所必需的职能，包括适度的风险监测和风险处置职能。目前多方已达成共识：存款保险制度是一种强制保险制度，国有大型商业银行必须加入。专家建议尽快出台存款保险制度

今年1月初召开的第四次全国金融工作会议提出：“要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。”这一表态引发了市场对存款保险制度年内有望推出的猜想。

存款保险制度已酝酿逾十年之久。1997年底，中国人民银行成立了存款保险制度研究课题组，着手研究存款保险制度。2007年初，第三次全国金融工作会议决定推行存款保险制度。2010年初，国务院决意加快建立存款保险制度，由央行牵头制定详细方案。

第四次金融工作会议后，央行行长周小川就存款保险制度接受采访时表示：“目前来看，此前的准备工作大体上都是有效的，需要寻找一个合适的时机，择机出台。”

专家表示，作为成熟的风险管理制度，存款保险的理念在国际上已是共识。在2008年国际金融危机中，存款保险制度显示了维护金融稳定的重要作用。

国务院发展研究中心宏观经济研究部副部长魏加宁介绍，1934年成立的美国联邦存款保险公司被公认是存款保险制度在全球范围内发展的起点。此后，全球陆续有100多个国家和地区建立了这项制度。

“由于存款保险制度的存在，美国在此次金融危机中尽管有数百家银行倒闭，但并未发生挤兑现象。”魏加宁表示，从国内看，由于没有显性的存款保险制度，导致在处置金融机构破产、重组等问题时存在很大的不确定性，没有法律可循，存款人的利益得不到法律保障。他表示，从金融安全网建设的角度看，金融安全网有三大支柱，第一是审慎监管者，第二是最后贷款人，第三是以存款保险为主的投资者保护机制。存款保险制度的建立是不可或缺的重要方面。从金融改革的角度看，建立存款保险制度，为银行业提供一个公平的竞争环境，民营资本才能够进入，经营不善的金融机构才能够退出。

“打比方说，在建立了存款保险制度后，储户将资金放在农信社和工商银行一样安全。这一制度将推动中小金融机构的发展。”一位专家表示。

“如果不推出存款保险制度，政府始终以自身信用为金融机构经营提供隐性担保，利率市场化等金融领域的改革的推出也会受到一定程度的制约。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。

魏加宁认为，2007年前后是存款保险制度推出的最佳时机，但目前也不是最坏时机，应抓紧时间尽快推进。

“当前建立存款保险制度确实具有紧迫性。”专家表示，“未来中国经济的增速将有所降低，资本流入的速度也将减缓，金融体系运行的风险可能增加。随着金融机构资产规模日益庞大，未来如果出现风险，国家将难以„兜底‟。在宏观环境相对较好的时期建立这一制度，对防范不确定风险比较有利”。

不是“单一付款箱”

记者了解到，我国建立存款保险制度的制度框架已基本成型，《存款保险条例》也已起草完毕。

魏加宁介绍，目前国际上的存款保险制度主要有三种类型：一是“单一付款箱型”，只负责赔付储户的存款，这以英国为代表；二是“风险最小化型”，除负责赔付外，还具备对银行的重组甚至监管等广泛的功能，这以美国为代表；三是“中间型”，其功能介于前两者之间，以日本为代表。

接受记者采访的业内人士普遍认为，从国际经验看，“单一付款箱型”被证明是失败的。魏加宁举例说，此次金融危机期间，英国的北岩银行发生了挤兑，说明大家对“单一付款箱型”存款保险制度不放心。许多从“单一付款箱型”起步的国家后来大多转向“中间型”或“风险最小化型”。

郭田勇认为，存款保险制度有处置金融风险、维护金融稳定的职能，也是金融监管体系的重要组成部分。在出资方式上，存款保险机构应当是一家政府全资的公司，不具备商业性质，不以盈利为目的，但应该按照公司化的治理结构运作。商业银行不应拥有存款保险公司的股份。

不过，权威人士透露，本着“稳健、稳健、再稳健”原则，我国应分步推进，首先宣布建立存款保险制度。央行的设想是按照分步走的原则，先在央行内设一个存款保险基金，其职能设

置类似于“中间型”。保险基金由各投保银行按照存款的一定比例交纳，未来再逐步过渡到社会化的存款保险机构。

该人士表示：“建立存款保险制度的核心是有防范道德风险的设计，构建有效的金融机构风险处置和市场退出机制，稳定存款信心。在这一制度下，存款人的利益受到切实保护，个别银行经营不善不会引发连锁性的银行信誉危机”。具体而言，在存款保险制度的设计中，应借鉴有限赔付、差别费率和早期纠正机制等国际存款保险制度实践中较为成熟的做法。应考虑赋予存款保险机构履行职责所必需的职能，包括适度的风险监测和风险处置职能，强化对制度参与各方的激励和约束。

魏加宁建议，应一步到位实行有限赔付。其理由是：全额赔付容易诱发道德风险，弱化市场约束；当前我国并不处于金融危机中，没有必要实行全额赔付；如果现在实行全额赔付，将来向有限赔付过渡时还要再过一次关。当然，根据现在的情况，在存款保险制度启动阶段可以参考人均GDP、居民收入水平等指标，将限额的水平适当定得高一些，覆盖面广一些，将来根据GDP和通货膨胀的变化再调整。

大银行也须加入

国有大型商业银行是否需加入存款保险一直备受争议。大银行“大而不能倒”的特点决定了它们一直拥有国家的隐性担保，使它们加入存款保险的动力不足。

此前有媒体报道称，存款保险制度将从小银行开始试点。但记者了解到，目前多方已达成共识：存款保险制度是一种强制保险制度，大行必须加入。

专家表示，我国5家国有大型商业银行吸收的存款占全行业存款的51%，资产质量相对较好，但这是建立在国家多年大力扶持的基础上。近年来，国家通过注资、剥离不良资产等方式以及税收减免、再贷款等扶持政策，为支持国有大型商业银行改革和发展投入了巨额资金。仅2003年以来，国家就为5家国有大型商业银行累计剥离了2万亿元左右的不良资产。国有大型商业银行从国家维护金融稳定的政策中受益匪浅。

与中小银行相比，尽管大银行的总体经营实力相对较强，但并不能说它没有风险。大银行尚未经受一个完整经济周期的考验，不能完全排除将来出现风险。未来大银行如果出现风险，显然不能完全由国家承担其经营失败的损失，而应首先寻求市场化的解决机制。从国际经验看，解决大银行风险应有三道防线。首先，应考虑由股东吸收其风险损失；其次，存款保险这一市场化的风险解决机制及时介入，稳定市场信心；最后，当市场机制不足以覆盖风险时，中央银行可通过及时扩张资产负债表化解风险。在大规模的风险来临时，存款保险制度虽然不能包打天下，但它能通过市场化的机制防范和疏导风险。存款保险制度发挥作用的关键不在于投入多少救助基金，而是切断风险积累的链条，改变风险处置方式。

郭田勇表示，从公平性角度看，存款保险制度对银行提出的保费要求会提高银行经营成本，大银行如果不参加存款保险，会使本来就弱势的小银行在竞争中处于更不利的地位，促使小银行冒险经营，更容易引发道德风险，还会给中小企业带来不利影响。

“存款保险制度的核心不在于收取的保费有多少。”分析人士表示，“向金融机构收取保费的数目会很小，对商业银行的影响可以忽略不计，也不必担心出现保费不足无钱兑付的情况，问题的关键是引入一种新的机制以稳定存款信心，具体的操作可以有多种方式。例如，在存款保险制度下，当农信社的储户存款面临损失时，储户可以按照规定在商业银行兑付，这样储户就不会急于挤兑，从而切断银行倒闭的风险传染链条”。

有关专家强调，存款保险制度是维护金融稳定的一项基础性制度安排，在设计时应牢牢守住为存款人提供充分保护和有效防范、化解风险的底线，这是制度发挥作用和保持我国金融业长治久安的基石。■（据《中国证券报》）

第二篇：周小川：加快存款保险制度建设

周小川：加快存款保险制度建设

2012年08月27日03:03第一财经日报[微博]章文贡我要评论(1)

字号：T|T

[导读]利率市场化以后，如果无存款保险制度，银行业经营和存款人将面临很大的风险。近日，人民银行行长周小川在“中国首次金融部门评估规划工作总结座谈会”上表示，要继续加强和改进金融宏观调控，完善逆周期的金融宏观审慎管理制度框架。此外，周小川还指出，要加快存款保险制度建设，建立健全危机管理和金融稳定框架。

存款保险制度是一国重要的金融基础设施，尤其是利率市场化以后，如果无存款保险制度，银行业经营和存款人将面临很大的风险。

美国著名经济学家弗里德曼对美国存款保险制度曾给予了高度评价：“对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事。”

而在中国境内，对存款保险制度的讨论历经多年。就在此前不久，人民银行在其发布的《2012年金融稳定报告》中还称，目前我国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。“绝大多数金融稳定理事会成员国（地区）都建立了统一的存款保险制度。”人民银行引述金融稳定理事会2012 年初发布评估报告称，金融稳定理事会的24个成员国(地区)中，只有南非、沙特阿拉伯和中国还没有建立存款保险制度。

“中国相关制度的配套完善需要时间。”标普金融机构评级董事廖强认为，中国在引入存款保险制度时，应统筹考虑风险监控和问题机构赔付的双重功能。

2009年8月，我国正式启动由国际货币基金组织和世界银行对中国进行的首次“金融部门评估规划”（FSAP）评估。主要评估报告的英文版已于2011年11月和2012年4月分两批次在国际货币基金组织和世界银行网站全文公布。

中国今后将每五年开展一次FSAP更新评估，并在每次FSAP评估结束两年后就建议落实情况接受金融稳定理事会的“国家同行评估”。

第三篇：关于出台加快小城镇建设步伐

关于加快北留镇小城镇建设步伐的议案

自1997年以来，我县北留镇先后被国家发改委、财政部等有关部委列为全国第二批小城镇综合改革试点镇、全国小城镇财税综合改革试点镇、全国重点镇、国家园林城镇等。然而，长期以来由于相关配套扶持政策落实不到位，没有享受到相应的扶持、优惠政策，导致多年来未能真正发挥国家试点镇、重点小城镇建设应有的示范作用，小城镇人口集聚速度过慢，1997年镇区人口为5452人，2007年为6261人；重大项目给国家税收贡献大，对地方经济发展作用小；支柱产业单一，形不成产业群，后续产业、带动产业和相关产业发展乏力，发展后劲不足；基础设施薄弱，配套设施接续不上，排污不成体系，道路建设滞后等等，给当地经济和社会的良性、有序发展带来了不利的影响。为此特提出如下建议：

一、特色规划。按照国家相关政策，围绕国家重点镇和试点镇的总体要求，优先许可该镇特色规划，既要突出重点镇和试点镇的特点，又要体现地方特色，保证重点，兼顾地方，优先安排。

二、土地保障。在遵守国家土地政策的前提下，按照总量控制、存量置换、保持平衡、保护土地的原则，优先给予该镇土地使用权，解决该镇小城镇建设中土地使用的瓶颈问题，促进该镇小城镇建设正常发展。

三、税收分成。学习外地大项目带动小城镇发展的成功经验，在重点大项目上缴的税收中，以一定比例分成给地方财政，解决该镇在小城镇建设中资金严重不足的问题。

四、基础配套。在上大项目的同时，要保证项目基础设施配套和地方基础设施配套以及二者的有序衔接，建设统一、科学的排污排放体系，完善路、水、电、暖、热等基础设施建设，为该镇小城镇建设打下坚实的基础。

第四篇：2014最新时政热点：存款保险制度今年有望推出

央行行长周小川在两会期间接受媒体采访时表示，存款保险制度今年有望推出。这是央行层面首次给出了存款保险制度出台的时间表。

在两会期间，“建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制”已经被纳入2014年的重点工作。全国政协委员、央行副行长潘功胜在《关于完善我国金融法律体系的提案》中也提到，应加快建立功能完善、权责统一、运作有效的存款保险制度，促进形成市场化的金融风险防范和处理机制。

在今年2月初，央行曾表示，目前建立存款保险制度的各项准备工作已基本就绪。有市场人士猜测，目前存款保险制度的相关条例起草已经完成，或将择机出台。而申银万国则预计，存款保险制度细则有望在今年上半年公布，并征求公众意见，但正式执行最快要到2015年。

业内人士普遍认为，存款保险制度的建立，是为金融机构未来的市场化及银行退出机制的完善做准备。也就是说，在利率市场化的大背景下，未来商业银行如果经营不善，也有可能面临倒闭。但银行倒闭势必会造成储户的损失，甚至是金融市场的巨大动荡，而存款保险制度的建立，则将成为银行倒闭后的保障。

央财经大学中国银行业研究中心郭田勇表示，存款保险制度的建立是推动利率市场化改革的前提。但这项制度并非万能，也可能更促使银行敢于冒险。而在面对小银行倒闭的时候，存款保险制度就能够解决大部分问题，但大银行面临倒闭风险时则需要更多的处置机制才能够不让倒闭风潮蔓延。

存款保险制度

存款保险制度一直被看做是未来银行倒闭时对百姓存款的保护屏障。就像是银行等存款性金融机构给自己上了个“人身意外险”一样，按照一定存款比例向有资质的保险机构投保，当银行等机构发生经营危机或面临破产时，能够保证向其提供财务救助或向存款人支付部分或全部存款，以保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。

第五篇：P2P网贷亟须加快规范步伐 监管分工有望近期明确

阳光财富一路富

P2P网贷亟须加快规范步伐 监管分工有望近期明确

尽管互联网监管政策还没有完全明确，而且央行相关人士也发话指出，《支付机构网络支付业务管理办法》的征求意见稿短时间内不会发布,但这仍让迅猛发展的中国P2P公司“心有余悸”。事实上,目前P2P平台大量涌现,但随着欺诈、坏账等问题陆续曝光,该行业也亟须加快规范步伐。记者了解到,现在一些P2P已经开始与银行进行合作,而且有消息指出,互联网金融监管分工将于近期明确,其中P2P行业归属银监会。

银行“松口”

开始接洽P2P公司

此前央行规定P2P不得设资金池,要引入第三方监管机构。但目前很多P2P引入第三方支付机构来作为托管平台,如果对第三方支付转账进行限制的话会给P2P行业造成很大影响。

网贷之家联合创始人朱明春对新快报记者表示,目前90%的P2P平台都与第三方支付合作,若非如此,要么就要与银行合作,要么就是直接转账。但过去银行不愿意与P2P合作,不过,随着政策对互联网金融明朗一些后,最近银行态度发生转变,频频与P2P平台接触。

据了解,通过第三方支付渠道的资金虽然是进入了第三方支付的账户,但是这个账户内的资金是可以任由P2P公司操作。金海贷董事长助理吴晖对新快报记者表示,交通银行近期已主动联系金海贷,“目前已经把相关方案报给总行”。吴晖表示,未来如果与银行合作,将更有利于平台运作的合规性,“可能银行会对平台的业务做检查,更加保障投资者的资金安全问题”。

拍拍贷CEO张俊也对新快报记者表示,目前浦发银行和平安银行已经和拍拍贷有过接触,洽谈的主要目的便是拍拍贷平台的资金托管、支付结算。有某股份制银行内部人士表示,P2P的合作将促进银行中间业务的增长,更是银行涉足互联网金融的最好途径。

监管分工有望近期明确

银行的转变其实也可以看出政策层面对于P2P行业的态度。昨日有媒体报道,据业内人士透露,互联网金融监管分工将于近期明确,其中P2P行业归属银监会。近期央行有望出台互联网监管框架,随后P2P行业规范也将确定。此前市场人士期望的牌照准入制度不在监管层考虑范围内。

据了解,监管原则是明确P2P行业的业务本质,使其归位“金融信息服务中介”,严防其异化为“信用中介”,杜绝其变身银行开展类银行业务。此前业内普遍存在的灰色操作手法,包括但不限于“平台担保”、“资金池操作”、“资金假托管”等将被明令禁止。而具体的监管职责最有可能由地方金融承担,而非此前坊间传闻的发放牌照。

有业内人士对新快报记者表示,这种监管仍面临挑战。“政府不会因此专门成立一个部分,现有的架构监管的话很难把P2P归类为哪个部分负责,而国外,比如德国更多是依靠第三方机构进行监管,但这在中国很难行得通。”但也有业内人士表示,目前监管部门仍在征求各方意见,还没有最终确定P2P由银监会监管。新快报讯 记者许莉芸报道