第一篇：**市(县)**农村信用社反洗钱自查报告
反洗钱自查报告
根据人行***市支行6月15日的会议精神，我社对反洗钱工作情况进行了一次自查，现将自查情况汇报如下：
一、组织机构建设情况。2003年，我社成立了以社主任为组长、副主任为副组长，各职能股室、分社负责人为成员的反洗钱工作领导小组，完善了反洗钱工作领导机构。领导小组下辖反洗钱工作领导小组办公室、反洗钱调查联络小组、现金支付交易监测小组、转帐支付交易监测小组等指定内设办事机构，确保反洗钱工作的顺利开展。
二、反洗钱内控制度建设情况。2003年，我社根据上级有关文件精神，组织制定了《***市水头农村信用社反洗钱工作领导小组方案》、《***市***农村信用社二oo三年反洗钱工作计划》（***
[2003]022号），对反洗钱做了全面部署，在全社范围内大力开展反洗钱工作；之后，我社又先后起草、印发了《***市***农村信用社反洗钱规定》、《***市***农村信用社反洗钱工作岗位职责》，对反洗钱工作领导小组及其内设办事机构、各具体岗位的职能、职责做明确分工，不定期组织检查，确保反洗钱工作的深入开展。
四、大额和可疑交易报告情况。2004年3月1日至2005年3月31间，我社大额交易笔数9489笔，大额交易金额995198万元：存款业务5137笔，金额712108万元，其中存款2987笔，金额593496万元，取款2150笔，金额118612万元；结算业务4352笔，金额283090万元，其中汇票56笔，金额14586万元，支票4296笔，金额268504万元。
我社基本能按照“一个《规定》、两个《办法》”的要求，加强对大额现金、转帐支付交易的监测，落实大额和可疑交易报告制度。一是建立台帐制度和异常交易报告制度，制定《大额汇兑登记簿》、《对公大额收付登记簿》，加强对大额汇兑收付交易、大额现金收付交易、大额转帐收付交易进行详细登记、分析，防止不法分子利用信用社进行洗钱活动。二是按规定每月报送大额交易、可疑交易报告的相关资料及报表。三是狠抓落实大额现金支付审批制度，对出入我社的大额汇兑、现金、转帐交易实行有效的监测，凡支付金额超出审批权限以上的交易，不论是否存在异常，都能够主动上报。
六、反洗钱宣传和业务培训情况。2003年，我社组织过反洗钱宣传活动，通过张贴宣传画、分发传单、电视、广播等舆论工具，结合本社的存款利率上浮进行广泛宣传，加强反洗钱知识普及和相关金融法规的教育，提高客户的法律意识，积极配合我社开展反洗钱工作，形成良好的抵制、打击洗钱活动的社会氛围。今年五月中旬，我社继续开展对客户的反洗钱宣传工作，并将反洗钱培训摆上工作日程，开展反洗钱学习活动，让员工进一步掌握有关反洗钱的法律、行政法规及规章制度的规定，增强反洗钱工作能力。
七、反洗钱工作存在不足及今后工作要求。我社基本上能按照反洗钱的有关规定开展工作，但仍存在一些不足，如基层员工对反洗钱缺乏系统的理论知识和足够的实践经验，有待进一步提高辨别可疑支付交易的判断能力等。今后，我们将严格按照“一个《规定》、两个《办法》”的要求，继续深入开展反洗钱工作，重点做好：一是进一步贯彻落实“一个《规定》、两个《办法》”的具体规定，继续加大反洗钱工作力度；二是不断完善反洗钱工作领导小组及其办事机构的整体功能，确保反洗钱工作的深入开展；三是要不断完善反洗钱内控制度，在自查中查找缺陷漏洞；四是要继续加强现金支付交易监测和转帐支付交易监测，特别是加强对大额资金支付交易和可疑资金支付交易的有效监测，做好汇兑结算和大额现金收付的台帐登记和分析工作，防止和打击非法洗钱活动；五是进一步加强反洗钱的社会宣传力度；六是严格保密制度，确保反洗钱工作的顺利开展。
**市(县)**农村信用社
二oo五年七月五日
第二篇：XX市农村信用社反洗钱知识测试题
XX市农村信用社反洗钱知识测试题
社别：
姓名：
成绩：
一、填空题（每题2分）
1、洗钱，是指。
2、是金融机构反洗钱工作的监督管理机关。中国人民银行设立
负责统一监管、协调金融机构反洗钱工作。
3、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》，自
****年**月**日起施行。
4、大额支付交易，是指
金额以上的人民币支付交易。
5、可疑支付交易，是指交易的有异常情形的人民币支付交易。
6、中国人民银行建立
，对支付交易进行监测。
7、金融机构的营业机构设立专门的反洗钱岗位，建立岗位责任制，明确专人负责对
和
进行记录、分析和报告。
8、存款人申请开立银行结算账户时，金融机构应审查其提交的开户资料的、、。
9、金融机构在办理支付结算业务时，发现其客户有可疑支付交易的，应记录、分析该可疑支付交易，填制
后进行报告。
10、金融机构对可疑支付交易需要进一步核查的，应及时向
报告。
11、金融机构应按的规定保管支付交易记录。
12、大额转账支付由金融机构通过
报告。
13、大额现金收付由金融机构通过
报告。
14、城市商业银行、农村商业银行、城乡信用合作社及其联合社、外资独资银行、中外合资银行和外国银行分行营业机构发现可疑支付交易的，应填制
并报送中国人民银行当地分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行和其他地市中心支行。
15、金融机构未按规定审查开户资料为个人开立结算账户的，由中国人民银行给予警告，并处以
元以上
以下罚款。情节严重的，取消其直接负责的高级管理人员的任职资格。
16、未按规定对开户资料进行审查，致使单位开立虚假银行结算账户的，由中国人民银行责令限期改正，给予警告。逾期不改正的，可以处以
万元以下罚款。
17、未按规定建立存款人信息数据档案或收集的存款人信息数据不完整的，由中国人民银行责令限期改正，给予警告。逾期不改正的，可以处以
万元以下罚款。
18、对明知或应知的可疑支付交易不报告的，由中国人民银行责令限期改正，给予警告。逾期不改正的，可以处以
万元以下罚款。
19、金融机构工作人员参与伪造开户资料，为存款人开立银行结算账户，协助进行洗钱活动的，应当给予
；构成犯罪的，移交
依法追究刑事责任。20、中国人民银行和各金融机构工作人员向单位或个人泄露可疑支付交易信息，给予其。
21、金融机构应建立
制度，审查在本机构办理存款、结算等业务的客户的身份。
22、金融机构为个人客户开立存款账户、办理结算的，应当要求其出示
，进行核对，并登记其身份证件上的姓名和号码。
二、不定项选择题（每题2分）
1、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》所称人民币支付交易，是指单位、个人在社会经济活动中通过
和委托收款、网上支付、现金等方式进行的以人民币计价的货币给付及其资金清算的交易。A、票据 B、银行卡 C、汇兑 D、托收承付
2、负责支付交易报告工作的监督和管理的是
A、中国人民银行及其分支机构 B、各金融机构总行
C、中国人民银行分支机构
D、各金融机构营业网点
3、下列支付交易属于大额支付交易的是
A、法人、其他组织和个体工商户（以下统称单位）之间金额100万元以上的单笔转账支付
B、金额20万元以上的单笔现金收付，包括现金缴存、现金支取和现金汇款、现金汇票、现金本票解付
C、个人银行结算账户之间以及个人银行结算账户与单位银行结算账户之间金额20万元以上的款项划转
D、短期内资金分散转入、集中转出或集中转入、分散转出
4、下列支付交易属于可疑支付交易的是
A、短期内资金分散转入、集中转出或集中转入、分散转出 B、资金收付频率及金额与企业经营规模明显不符 C、资金收付流向与企业经营范围明显不符 D、企业日常收付与企业经营特点明显不符
5、下列支付交易不属于可疑支付交易的是
A、周期性发生大量资金收付与企业性质、业务特点明显不符 B、相同收付款人之间短期内频繁发生资金收付
C、长期闲置的账户原因不明地突然启用，且短期内出现大量
资金收付
D、法人、其他组织和个体工商户（以下统称单位）之间金额 100万元以上的单笔转账支付
6、应记录、分析并填制《可疑支付交易报告表》后进行报告的情形是
A、短期内频繁地收取来自与其经营业务明显无关的个人汇款
B、存取现金的数额、频率及用途与其正常现金收付明显不符 C、个人银行结算账户短期内累计100万元以上现金收付
D、与贩毒、走私、恐怖活动严重地区的客户之间的商业往来
活动明显增多，短期内频繁发生资金支付
7、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》规定的可疑支付交易共有几种
A、3 B、4 C、15 D、16
8、金融机构应建立存款人信息数据档案，保存银行结算账户存款人的信息资料，下列属于需保存的资料内容的有
A、单位银行结算账户存款人的名称、法定代表人或负责人姓
名及其有效身份证件的名称和号码
B、开户的证明文件、组织机构代码、住所、注册资金、经营
范围 C、主要资金往来对象、账户的日平均收付发生额等信息
D、个人银行结算账户存款人的姓名、身份证件的名称和号码、住所等信息
9、中国人民银行查询可疑支付交易时，应负责查明，及时回复，并记录存档的机构是
A、公安机关
B、有关金融机构 C、中国人民银行分支机构 D、司法局
10、可疑支付交易由
进行柜面审查，通过书面方式或其他方式报告。A、中国人民银行及其分支机构 B、金融机构
C、中国人民银行分支机构
D、所在地公安机关
11、金融机构办理大额转账支付，由各金融机构于交易发生日起的第 个工作日报告中国人民银行总行。
A、1 B、2 C、3 D、4
12、大额现金收付，由金融机构于业务发生日起的第 个工作日报送人民银行当地分支行，并由其转报中国人民银行总行。A、1 B、2 C、3 D、4
13、金融机构的营业机构经过分析人民币支付交易，对明显涉嫌犯罪需要立即侦查的，应立即报告
，同时报告其上级单位。A、中国人民银行及其分支机构
B、金融机构
C、中国人民银行分支机构
D、当地公安机关
14、泄露可疑支付交易信息的，由中国人民银行责令限期改正，给予警告。逾期不改正的，可以处以
元罚款。
A、10000
B、1000元以上5000元以下 C、30000元以下 D、30000元以上
15、未按规定保存客户交易记录的，由中国人民银行责令限期改正，给予警告。逾期不改正的，可以处以
元罚款。
A、10000元
B、1000元以上5000元以下 C、30000元以下 D、30000元以上
16、金融机构违反《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》规定，情节严重的，中国人民银行可对其采取的措施有
A、停止核准其开立基本存款账户
B、暂停或停止其部分或全部支付结算业务
C、取消该金融机构直接负责的高级管理人员的任职资格 D、撤销该金融机构
17、下列属于金融机构反洗钱工作领导小组的职责有
A、研究和制定金融机构的反洗钱战略、规划和政策，制定反
洗钱工作制度，制定大额和可疑人民币资金交易报告制度
B、建立支付交易监测系统，对支付交易进行监测
C、研究金融机构反洗钱工作的重大疑难问题，提出解决方案
与对策 D、参与反洗钱国际合作，指导金融机构反洗钱工作的对外合作交流
18、金融机构应当保存客户的账户资料和交易记录，账户资料，自销户之日起至少
年。
A、4
B、5 C、6
D、10
19、交易记录，自交易记账之日起应保存至少
年。A、4
B、5 C、6
D、10 20、未按照规定设立专门机构或者指定专门机构负责反洗钱工作的，情节严重的，可以
A、取消其直接负责的高级管理人员的任职资格 B、可以处以3万元以下罚款 C、责令限期改正，给予警告 D、撤销该金融机构
21、金融机构违反《金融机构反洗钱规定》，有下列何种行为的，由中国人民银行责令限期改正，给予警告；逾期不改正的，可以处以3万元以下罚款；情节严重的，可以取消其直接负责的高级管理人员的任职资格
A、未按照规定建立反洗钱内控制度的
B、未按照规定设立专门机构或者指定专门机构负责反洗钱工作的
C、未按照规定要求单位客户提供有效证明文件和资料，进行核对并登记的 D、未按照规定保存客户的账户资料和交易记录的
22、金融机构在开展业务过程中，违反有关法律、行政法规，从事不正当竞争，损害反洗钱义务的履行的，依照
的有关规定处罚，对该金融机构直接责任人员给予纪律处分，情节严重的，取消其直接负责的高级管理人员的任职资格。A、金融违法行为处罚办法 B、金融机构反洗钱规定
C、人民币大额和可疑支付交易报告管理办法 D、中国人民银行法
23、金融机构为不出示本人身份证件或者不使用本人身份证件上姓名的个人客户开立账户的，由中国人民银行给予该金融机构警告，可以处
罚款。情节严重的，取消该金融机构直接负责的高级管理人员的任职资格。A、1000元以上5000元以下
B、5000元以上 C、50000元以上
D、50000元以下
三、问答题（10分）
《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》规定的大额支付交易、可疑支付交易分别有哪些情形？ 答：
第三篇：市农信社反洗钱工作自查报告
市农信社反洗钱工作自查报告
市农信社反洗钱工作自查报告 根据人行市支行6月15日的会议精神，我社对反洗钱工作情况进行了一次自查，现将自查情况汇报如下：
一、组织机构建设情况。，我社成立了以社主任为组长、副主任为副组长，各职能股室、分社负责人为成员的反洗钱工作领导小组，完善了反洗钱工作领导机构。领导小组下辖反洗钱工作领导小组办公室、反洗钱调查联络小组、现金支付交易监测小组、转帐支付交易监测小组等指定内设办事机构，确保反洗钱工作的顺利开展。
二、反洗钱内控制度建设情况。，我社根据上级有关文件精神，组织制定了《市
水头农村信用社反洗钱工作领导小组方案》、《市农村信用社二oo三年反洗钱工作计划》，对反洗钱做了全面部署，在全社范围内大力开展反洗钱工作；之后，我社又先后起草、印发了《市农村信用社反洗钱规定》、《市农村信用社反洗钱工作岗位职责》，对反洗钱工作领导小组及其内设办事机构、各具体岗位的职能、职责做明确分工，不定期组织检查，确保反洗钱工作的深入开展。
三、客户尽职调查情况。根据要求，我社对3月1日至3月31间开立的帐户进行检查，检查个人帐户55户、单位帐户110户，检查提供金融服务交易笔数365笔，其中存款业务135笔，结算业务220笔，其他业务10笔。一是各网点基本能够建立客户身份登记制度，按照“了解客户”制度原则，在客户办理开户时，严格审查客户提供的材料、证明文件和资料的真实性、完整性和有效性；二是能根据审慎性原则认真开展了解客户活动，对重要客户的经营范围、经营规模、经
营特点及资金流向进行分析，对其账户的现金交易以及账户交易及时进行监控。三是能够按规定期限保存客户账户资料和交易记录，建立存款人信息数据档案，保存银行结算账户存款人的信息资料等，客户尽职调查制度得到落实，暂未发现有匿名、假名、证件不符合要求、数留存资料不完整的帐户。
四、大额和可疑交易报告情况。3月1日至3月31间，我社大额交易笔数9489笔，大额交易金额995198万元：存款业务5137笔，金额712108万元，其中存款2987笔，金额593496万元，取款2150笔，金额118612万元；结算业务4352笔，金额283090万元，其中汇票56笔，金额14586万元，支票4296笔，金额268504万元。
我社基本能按照“一个《规定》、两个《办法》”的要求，加强对大额现金、转帐支付交易的监测，落实大额和可疑交易报告制度。一是建立台帐制度和异常交易报告制度，制定《大额汇兑登记簿》、《对
公大额收付登记簿》，加强对大额汇兑收付交易、大额现金收付交易、大额转帐收付交易进行详细登记、分析，防止不法分子利用信用社进行洗钱活动。二是按规定每月报送大额交易、可疑交易报告的相关资料及报表。三是狠抓落实大额现金支付审批制度，对出入我社的大额汇兑、现金、转帐交易实行有效的监测，凡支付金额超出审批权限以上的交易，不论是否存在异常，都能够主动上报。
五、帐户资料及交易记录保存情况。3月1日至3月31间我社开立帐户总数1975户，保存交易记录9489笔，我社职工均能自觉加强帐户管理，建立健全帐户数据信息档案，保存客户的帐户资料和交易记录，实行科学有效的交易监测，暂未发现存有违反反洗钱有关规定的问题。
六、反洗钱宣传和业务培训情况。，我社组织过反洗钱宣传活动，通过张贴宣传画、分发传单、电视、广播等舆论工
具，结合本社的存款利率上浮进行广泛宣传，加强反洗钱知识普及和相关金融法规的教育，提高客户的法律意识，积极配合我社开展反洗钱工作，形成良好的抵制、打击洗钱活动的社会氛围。今年五月中旬，我社继续开展对客户的反洗钱宣传工作，并将反洗钱培训摆上工作日程，开展反洗钱学习活动，让员工进一步掌握有关反洗钱的法律、行政法规及规章制度的规定，增强反洗钱工作能力。
七、反洗钱工作存在不足及今后工作要求。我社基本上能按照反洗钱的有关规定开展工作，但仍存在一些不足，如基层员工对反洗钱缺乏系统的理论知识和足够的实践经验，有待进一步提高辨别可疑支付交易的判断能力等。今后，我们将严格按照“一个《规定》、两个《办法》”的要求，继续深入开展反洗钱工作，重点做好：一是进一步贯彻落实“一个《规定》、两个《办法》”的具体规定，继续加大反洗钱工作力度；二是不断完
善反洗钱工作领导小组及其办事机构的整体功能，确保反洗钱工作的深入开展；三是要不断完善反洗钱内控制度，在自查中查找缺陷漏洞；四是要继续加强现金支付交易监测和转帐支付交易监测，特别是加强对大额资金支付交易和可疑资金支付交易的有效监测，做好汇兑结算和大额现金收付的台帐登记和分析工作，防止和打击非法洗钱活动；五是进一步加强反洗钱的社会宣传力度；六是严格保密制度，确保反洗钱工作的顺利开展。
市农村信用社
二oo五年七月五日
第四篇：农村信用社反洗钱岗位职责
为规范人民币支付交易报告行为，防范利用银行支付结算进行洗钱等违法犯罪活动，根据《中华人民共和国中国人民银行法》和《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》以及《金融机构反洗钱规定》等相关法律、办法规定，制定本岗位职责。各农村信用社、分社、储蓄所岗位人员应严格履行职责，切实做好反洗钱工作：
1、坚持原则、照章办事、认真履行自己的职责，不徇私情，不断提高专业知识和政策理论水平；
2、严格坚持人民币大额交易审批登记制度，建立完整的大额支付交易档案；
3、严密关注相关个人与单位在短期内（指10个营业日以内）利用银行帐户大量的将资金进行分散转入、集中转出或集中转入、分散转出的行为，认真分析，作好可疑交易记录，填制《可疑交易报告表》后进行报告；
4、反洗钱岗位人员要对辖内办理的大额支付交易逐户、逐笔进行调查、分析，认真作好评估，对明显涉嫌犯罪需要立即侦查的，应立即报告当地公安机关，同时报告其上级单位和当地人民银行；
5、严格操作，严守秘密。对记录和分析的大额可疑支付交易信息不得向任何个人、任何单位泄露，法律另有规定的除外；
6、严格按规定期限和要求报送相关信息资料。
第五篇：农村信用社反洗钱几点思考
对农村信用社反洗钱工作的几点思考
近年来，洗钱犯罪活动日益猖獗，使国家和人民的财产蒙受了巨大的损失，也给国家经济秩序特别是金融秩序带来了较大的危害。因而，加强反洗钱工作，严厉打击洗钱犯罪活动，不仅是关系到经济的平稳运行和社会的安定团结,也是金融部门打击经济犯罪，整顿经济金融秩序的一个重要内容。农村信用社做为支农的主力军，又处在农村反洗钱工作的前沿阵地，所以它在反洗钱工作中的作用与地位就显得极其重要,不容忽视。但在实际工作中，由于认识层次、人员素质及技术手段等方面的原因，农村信用社在反洗钱工作中仍存在着诸多问题，制约和影响了反洗钱效能的发挥。
一、存在的问题
(一)反洗钱意识淡薄，工作积极性不高
目前一部分信用社对反洗钱工作的关注和重视不够，意识淡薄，特别是在认识上存有误区。一是对反洗钱工作一知半解，认识不够，认为我们农村信用社大都在农村，主要服务“三农”，与当地农民打交道，谁还会到穷乡避壤之处来洗钱。二是对反洗钱工作的重视不够，不少网点的管理人员把完成存款任务放在第一位，对存款的来源很少关心，很少过问。三是临柜人员普遍认为反洗钱工作与自身的业务关系不大，存有麻痹大意思想。所以，有些员工对反洗钱工作漠不关心，置之不理，甚至消极对待。
(二)缺乏反洗钱知识和技能
洗钱犯罪属于典型的高智能型犯罪，利用复杂的金融交易和种类繁多的金融工具，设立各种企业实体来洗钱已经成为当前洗钱犯罪的趋势。目前的这种趋势就对我们反洗钱工作提出了更高的要求，即必须配备一支知识面广、业务精通，分析能力强的反洗钱队伍。而农村信用社反洗钱工作起步晚，大部分信用社的临柜人员对反洗钱工作只知其一不知其二，缺乏系统的理论知识和实践经验。据调查，基层营业网点在日常工作中对大额和可疑交易基本上坚持了报告制度，但识别和分析可疑交易的能力明显不足。从而使信用社反洗钱工作更多的处于一种应付性、形式性的被动状态。
(三)反洗钱技术手段落后
当前，金融业日益现代化的技术，使资金大量流动成为可能，网络银行、电子货币、电子交易给洗钱提供了便利条件，洗钱手段更加科技化、智能化。而农村信用社一是现有的支付清算系统和人民银行账户管理系统没有实行网络对接，缺少支付交易监测和账户监控。二是尚未建立本系统或本地区客户信息系统，无法共享客户信息，只能各自为政，搜集的客户信息、资金信息是零散的，既不系统，也不全面，无法对资金运行实施有效监控。
(四)大量现金体外循环
现金交易具有钱货两清、方便快捷的优点。信用社点多面广，特别是基层网点,由于管辖范围广,农户居住分散,许多客户不愿使用票据转账结算而偏好现金结算。而我国的结算制度又主要针对现金支取，现金收存几乎不受限制，从而出现“重现金支出管理、轻现金收入和大额转账业务管理”的现象,使大量现金体外循环。这在一定程度上给犯罪分子利用巨额现金进行洗钱犯罪活动提供了极大的便利，增加了反洗钱工作的难度。
(五)违规操作、有章不循
随着市场经济发展，金融业竞争异常激烈，揽储蓄、拉客户的现象十分普遍。信用社有些工作人员只顾个人和局部利益，常常将法律和规章制度置之不理，有章不循，违规操作。为了竞争客户和拉存款，采取不同程度的放宽开户资料审核管理，违背“存款实名制”规定，放松现金管理，违规划转现金，为完成存款任务，不管资金来源如何，无原则地为存款大户“大开绿灯”。既扰乱了金融秩序，又给洗钱犯罪提供了可乘之机，使反洗钱工作流于形式。
(六)很难真实地“了解客户”
反洗钱要求银行机构全面地了解自己的客户。而信用社对客户的了解，大多数仅局限于客户开立账户时所提供身份证及营业执照等有限的资料，很难对客户的经营状况、关联企业、主要资金往来对象、营业范围等有真切的了解，难以获得“一法两规”中所要求的“完整的客户信息”。由于并不真正地了解客户，在实际工作中，根本无法判断客户资金的性质，从而让“一法两规”中报告“可疑交易”的规定成为一纸空文。
二、若干思考
(一)加强反洗钱工作的宣传
应进一步加强对反洗钱工作的宣传力度。通过举办专题讲座、上街宣传、“反洗钱日”等丰富多彩的形式，广泛宣传洗钱和反洗钱知识，洗钱对社会、对国家乃至个人的危害，引起全社会对洗钱犯罪的广泛关注，提高全员反洗钱意识。
(二)加强对反洗钱专业人员的培训
一是要普及反洗钱知识和技能。反洗钱是一项复杂、量大、业务技能要求较高的工作，因此要不断提高业务人员的分析能力，使信用社所有临柜人员熟练掌握和运用反洗钱技术，了解相关犯罪的特点，提高农村信用社的反洗钱能力。二是反洗钱主管部门要及时公布典型案例，可通过培训、轮训、经验交流等形式，组织反洗钱工作人员系统学习反洗钱知识和相关政策法规。让他们了解洗钱的常用手法和具体表现，增强分析判断能力，提高反洗钱技能。三是要设立反洗钱工作机构或者指定其内设机构负责反洗钱工作，配备必要的管理人员和技术人员，同时建立健全反洗钱制度，落实到人，明确责任，对其所辖基层营业网点人员进行技术指导和管理。
(三)加大科技投入，改进和完善反洗钱技术手段，提高科技含量。金融服务在时间和空间上的突破，服务范围及结算方式方便快捷加大了反洗钱工作的难度。这就要求我们的不断改进和完善反洗钱的技术手段，逐步实现实时网络监控。一方面农村信用社应在综合业务系统的基础上，开发建立数据中心和客户信用系统。将客户信息、现金管理、账户管理、信贷管理、支付交易系统统归其中，实现对异常资金活动的自动采集、分析和处理，自动生成反洗钱有关数据表格，全面掌握企业和个人的大额可疑资金的交易流动情况，逐步实现实时网络监控。另一方面要建立信息交换系统。随着信息网络的高速发展，建立起金融机构与公安、工商、税务、海关等部门的信息系统，方便对身份证、营业执照等开户需要提供的相关证件的查验工作。这样农村信用社在交易人开户时，通过信息系统与证件管理机关登记信息进行比对，核实身份证件的真伪。(四)加强现金和账户方面的管理 为防范和打击利用现金支取进行经济犯罪活动，更好地做好反洗钱工作，信用社在现金账户管理方面：一是要完善现金管理的目标和重点。促进商品生产和流通是现金管理的基本目的，但利用现金进行违法犯罪活动也是不容忽视的任务。对单位账户20万元、个人储蓄5万元以上的单笔现金收付的要严格执行登记、报告、审批制度，重点监控大额或可疑现金交易，对可疑交易按法律规定及时报告有关部门。二是要严格开户审查。信用社基层营业网点在为客户办理开户手续时，必须严格执行《人民币银行结算账户管理办法》。对个人开立存款账户，开户人必须出示能够确认居民身份的有效证件，同时开户人应填写具体内容，并留存复印件，严格实行实名制。三是要严格区分个人结算账户和个人活期储蓄账户。基层营业网点在办理个人存款业务开户手续时，应根据客户的需要，按照有关规定，严格区分个人结算账户和个人活期储蓄存款账户，活期储蓄账户仅限于办理现金存取业务，不得办理转账结算。四是推广信用卡等现代结算方式，拓展银行卡消费结算领域，并不断扩大信用卡应用范围，满足现代经济生活中不同层次、不同客户的需求。五是发展电子货币，实现个人收入电子化，对于企事业单位和私人支付给个人的报酬实行以卡代收，最终实现个人收入阳光化。
(五)加大督查检查力度
要建立反洗钱工作督促检查制度，定期不定期地对金融机构的反洗钱工作开展专项检查，督促其制定和执行具体的反洗钱的规章制度，建立大额现金和可疑交易的及时申报制度，配备专职反洗钱人员，严格执行储蓄实名制。同时把账户管理、存款实名制、票据监管全部纳入反洗钱工作范围之内，内部稽核部门也要把反洗钱工作作为稽核的重要内容,加大对在反洗钱工作中存在的违规开户,大额现金收付不登记、无审批、徇私舞弊等违规违纪的处罚力度。
(六)尽职调查，全面了解自己的客户
反洗钱是一项长期的、艰巨的、复杂的工作，犯罪分子手段十分狡猾，发现黑钱很难，“客户”只要按照银行规定提供相应的证件、法律文件和手续办理业务，一切看来都是正常的、合法的，信用社很难断定其是否是黑钱。因此，为了从源头上防范和打击利用银行结算账户进行违法犯罪活动，信用社临柜人员要认真开展对客户情况的调查，全面了解自己的客户，及时准确、综合掌握特定客户在会计结算、支付清算等各部门资金运作的信息，掌握并保管好第一手资料，并做好每一笔大额和可疑交易报告，真正将反洗钱工作落到实处。
农信社 如何反洗钱
www.xiexiebang.com 2010-4-15 8:38:12 王海 金融时报 两市齐创新低 “国家队”再次精准抄底 揭秘重仓股 叶荣添：迎超级反击！基金经理5次加仓1股（速查）
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手机也能看] 目前,反洗钱工作已成为我国金融部门打击严重经济犯罪,整顿经济金融秩序的一项重要活动。然而,据调查,从目前农村信用社反洗钱工作情况看,认识层次、人员素质及技术手段等方面的原因,在一定程度上制约了农村信用社反洗钱效能的发挥。
目前,农村信用社在开展反洗钱工作当中,仍存在一些不足,主要表现在:
反洗钱意识淡薄,工作积极性不高。部分农村信用社员工对反洗钱工作的重视程度不够,意识淡薄,同时,专业人才缺乏,培训力度不够。由于认识层次、人员素质等原因,大多数农信社还没有设立专门的反洗钱岗位,反洗钱人员大多数是兼职的,没有经过专门培训,缺乏实际操作和实战经验,难以适应当前反洗钱工作的要求。
反洗钱的科技手段相对落后。目前,金融系统支付结算手段的改进和提高,加快了资金流动,网络银行、电子货币、电子交易也给洗钱提供了便利条件,洗钱手段更加科技化、智能化。而农信社现有的支付清算系统和人民银行账户管理系统没有实行网络对接,缺少支付交易监测和账户监控,所有的营业网点的存取款业务还处在本系统内运行的状态,没有实现跨行、跨区、跨系统大联网,很难及时发现并报告涉及洗钱的可疑交易行为。
真实了解客户信息有难度。反洗钱工作要求银行机构全面了解客户,而信用社对客户的了解大多局限于客户开立账户时所提供的身份证及营业执照等有限的资料,很难对客户的经营状况、关联企业、资金往来对象、营业范围等方面有深入的了解和认识,很难按照“一法两规”所要求的获取“完整的客户信息”。因此,“可疑交易报告”的规定在实际工作中缺乏可操作性。
加强农信社的反洗钱力度,笔者认为可以从以下几方面着手:
建立和完善有效的反洗钱管理机构。农村信用社要进一步完善反洗钱组织体系,设立专门的反洗钱职能部门,专司反洗钱工作职责。
建立和健全反洗钱规章制度。农信社要不断完善反洗钱内控制度,根据反洗钱的规定,结合自己的工作实际,制订相关工作职责、岗位职责、内控制度管理等制度规定,使各岗位人员明确自身的职责、权限、作用,做到分工明确、职责分明,为反洗钱工作的顺利开展提供制度上的保证。
加大反洗钱的宣传力度。农信社要根据人民银行反洗钱工作的要求,加大反洗钱知识的宣传力度。充分利用自身点多面广的优势,通过各种形式和手段,广泛宣传反洗钱知识、公民义务及相关的法律法规,通过开展宣传活动,让广大群众认识到洗钱活动对社会、对国家乃至个人的危害,提高全民反洗钱意识。
加强反洗钱知识培训。市、县两级农村信用社要根据反洗钱工作需要,通过以会代训、举行培训班等形式,组织员工系统学习反洗钱知识和相关法律法规,认识和掌握洗钱的常用手法和具体表现,增强分析判断能力,提高反洗钱技能。
不断提高基层信用社反洗钱的电子化监测水平。针对目前监控系统滞后的局面,上级联社应加大科技资金投入,尽快研究开发实用、便捷的大额和可疑资金异动情况电子化监测系统,实现支付交易监测系统、银行账户管理系统、现代化支付系统的整合,借助现代化技术,及时掌握企业和个人的大额和可疑资金交易情况。
建立反洗钱工作激励约束机制。农信社要将反洗钱工作的优劣作为岗位任职资格的重要参考指标,纳入员工绩效范围一并考核,建立相关职能部门定期对营业网点进行检查的工作制度,加大对内控制度和反洗钱工作的指导、检查、监督和考核。
对做好农村信用社反洗钱工作的几点认识
反洗钱作为农村信用社一项法定义务，做好反洗钱工作不仅有助于提高信用社风险管控水平，有助于建立国家金融情报数据库，有助于预防和打击犯罪，对维护农村信用社信誉，保障农村信用社稳健发展有重要作用。
一、加强组织领导，强化工作职能。要将反洗钱工作纳入信用社合规工作重要目标之一，牢固树立风险管控理念和合规经营意识，全面推进反洗钱工作。制定执行领导总负责，岗位人员具体工作指导方针，做到职责明确，责任到人，由各法人单位与反洗钱报告员签订《反洗钱工作目标责任书》，法人单位根据反洗钱报告员的工作表现及考核结果，对其进行工作目标考核评定。
二、建立反洗钱工作体系和培训机制。一是通过加强反洗钱组织机构建设，明确部门间工作职责，设立专职反洗钱岗位，完善内控制度，建立健全反洗钱协调机制，形成科学、规范、有效的反洗钱工作体系，确保反洗钱工作有效开展。二是通过专题报告、定期轮训和集中培训方式，加强反洗钱人员培训，不断提高反洗钱工作人员的识别能力和分析能力，在工作实践中培养和造就一支专业的反洗钱干部队伍，为提高反洗钱工作水平打下坚实的人才基础。把反洗钱培训做到经常化和制度化，并将反洗钱培训作为新入社员工一项基本培训内容来开展。
三、做到三项加强，完善系统功能。一是加强客户调查和现金管理。反洗钱工作主要内容是：客户身份识别、客户风险分类、识别大额交易及可疑交易并上报、客户身份资料及交易记录保存。其中最核心的应是大额交易及可疑交易的识别与报送工作。识别可疑交易关键是：要从源头抓起。建立接受客户政策；对客户风险进行分类；建立黑名单库；将反洗钱与风险管理相结合；将异常交易与客户身份或所从事的业务范围进行比对。要做好KYC（了解你的客户），逐步识别主观交易，理解《中国人民银行令（2006）第二号》18条客观标准条款，以客观标准为主。抓好系统建设，建立黑名单库、PEPS（政治敏感人员）名单库、高风险账户识别系统、可疑交易识别系统、案件储存系统等系统。二是完善监测手段，提高反洗钱的实战能力。加强反洗钱技术手段建设，完善相关系统功能。制定详细的调查可疑交易流程，形成打击经济犯罪的先进理念。当前阶段信用社可通过公共信息、身份信息、信用信息、黑名单、补充调查信息等信息分析可疑交易，还可通过媒体报道、系统识别、政府及法院指令、其他金融机构信息等渠道分析识别可疑交易。三是加强反洗钱工作的协调机制及保密制度。积极配合人行工作，及时、完整地提供反洗钱工作资料、信息和向人民银行报送大额交易和可疑交易报告，认真对待人行反映的工作中存在的问题和建议，协助、配合公安机关工作，发现涉嫌犯罪，及时向公安机关报告；加强与工商、税务等部门的沟通，对客户提供的信息资料可疑的，可与相关单位进行佐证。应依法协助、配合司法机关和行政执法机关打击洗钱活动，严格执行保密原则，即保障相关人员权益，也维护了信用社信誉。
四、突出四个重点，强化日常监督。一要强化现金管理，管好反洗钱重点部位。对大额现金缴存实行登记，了解客户，问清来源，严禁为单位和个人违规提取现金，对超过规定金额起点的大额现金支付进行严格的审查和登记备案。二要强化监督检查。建立反洗钱工作检查制度，定期不定期地对信用社的反洗钱工作开展专项检查，严格执行储蓄实名制，认真开展对客户情况的调查，全面了解自己的客户，真正将反洗钱工作落到实处。三要强化账户管理，有利地打击洗钱活动。严格执行《人民币银行结算账户管理规定》，以“了解自己的客户”原则开立各类银行结算账户，严格按规定使用账户和办理各类结算业务；严格按照《个人银行结算账户管理办法》、《储蓄管理条例》为个人开立银行结算账户和居民储蓄账户，对私账户的开立必须严格遵守“实名制”规定。四要强化和完善系统建设。强化和完善联网核查公民身份信息系统和反洗钱监测系统，使信用社更好履行反洗钱义务和有效预防洗钱犯罪，实现依法合规经营。
浅谈农村信用社反洗钱工作中存在的问题与对策
2008-12-15 来源： 作者：王海松、林炜、王盛谊 被浏览：9354次 【字号：大 中 小】 [发表评论] [
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反洗钱工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作，做好反假币工作是国家利益和人民群众根本客观要求，是维护金融机构诚信及金融稳定的需要，也是保证信誉支付稳定，促进农村信用社发展的保证。随着《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》和《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的相继颁布实施，农村信用社反洗钱认识得到了进一步强化，初步建立和完善了反洗钱内控制度,明确了内部反洗钱操作流程，基本上能按规定开展反洗钱日常工作。但由于反洗钱工作还处于起步阶段,按照《中华人民共和国反洗钱法》要求,无论是工作力度、实效，还是长效管理机制建设,都未达到有关要求，亟待于在今后工作中进一步加强和提高。现结合工作实际，浅谈农信社在反洗钱工作中存在的问题与对策：
存在问题
反洗钱工作思想认识不深刻。思想认识是制约农村信用社反洗钱工作质量提高的关键因素。虽然反洗钱工作已开展多年,市（县）人行和联社也做了大量工作,并进行了多次培训，但缺教材、缺师资、缺案例、缺成熟规范的反洗钱技术模式，从而培训也只是停留在低层次水平，翻来覆去抄法规、读概念，对如何深化反洗钱工作的现实指导意义不大。在实际工作中多数职工不熟知与其业务相关的金融法规和行业制度规范，凭感觉、凭经验办理，业务处理随意性较强，不能及时识别和防范洗钱活动。加之部分农村信用社的管理人员及员工对反洗钱工作重视不够，表现在：一方面认为农村地区交通不便，信息闭塞，经济发展落后，贪污、贩毒、走私、黑社会等犯罪分子不会通过本地信用社进行洗钱犯罪；另一方面是怕得罪客户,担心业务流失,影响自身经济效益，发现疑点后没有深入调查。
反洗钱工作宣传力度不到位。反洗钱工作的艰巨性，决定了加强力度宣传相关知识的必要性。由于农村信用社的服务对象主要是“三农”，而农村文化素质高的年轻人基本外出打工，留守在家的都是文化素质较低、体弱病残的老人或留守儿童，再加之农村地区大多交通不便，消息闭塞，群众基本不知道洗钱为何物，更谈不上了解或熟悉反洗钱的相关法律法规了，而农村信用社的反洗钱相关知识宣传只局限在信用社所在场镇或结合悬挂横幅标语等方式宣传，也没有深入到偏远的、交通不便的乡村，没有真正把宣传工作落到实处，做到家喻户晓，人人皆知，从而没能在社会上营造出 “打击洗钱犯罪”强烈之势。
反洗钱工作岗位履职不落实。一是县级联社制订的相关制度中,虽然明确了牵头组织部门的工作职责,相关部门的职责以及部门之间的协调,而在实际工作中都未得到落实，造成部门之间相互推委, 工作效率低。二是县级联社指定信用社主管会计为反洗钱岗位兼职人员，但主管会计既要承担会计职责又要履行出纳复核职责，工作量大；再则对反洗钱的相关业务知识了解只来源于上级联社转发的文件，对可疑交易的辨别能力较差；加之反洗钱相关案例学习较少，缺乏反洗钱的工作经验，这些都直接影响反洗钱工作的开展。三是信用社存在“重现金支出管理、轻现金收入和大额转账业务管理”的现象，联社虽制订了相关审批办法，但信用社科技手段相对落后，对上报联社审批的大额现金及转账业务需电话请示后方可办理，而联社相关人员无法现场审核交易的真实性，只得事后补批，一定程度上致使审批流于形式。四是虽制定大额交易和可疑交易信息报告、分析程序和操作规程,但只停留在操作人员的口头汇报上, 且只进行了简单的登记、审批和汇总，操作不够规范、随意性较强。五是未制定内部反洗钱工作激励约束办法,未将反洗钱工作纳入部门、员工日常和考核,工作人员缺乏责任性、主动性和积极性。这些都导致反洗钱工作不能高效开展实施。
反洗钱工作资料审查、保管不规范。由于农村信用社机构人力资源不足，客户经理配备不齐，而客户经理面对的客户对象多且杂，于是对客户的了解有限，柜面也只对客户开户资料进行了即时的完整性审查,没有实地调查开户资料真实性和开户单位经营状况，因此开户资料真实性调查不到位的现象普遍。同时,个别信用社对开户资料的重要性认识不够，对开户单位有关证件审查不严，开户资料档案的保管不规范，造成开户资料档案缺失，不能及时有效排查风险。
反洗钱工作协调机制不完善。一是各金融机构之间缺少协调和资源共享的机制，农村信用社与其他商业银行、工商、税务、纪检监察部门没有实行横向联网，无法真正实现客户身份识别的资源平台信息互通，对客户身份无法有效识别，对大额资金的来源无法进行辨别分析，给一些洗钱犯罪分子造成可趁之机，反洗钱工作没有形成联动。二是由于县级人行与反洗钱的联系机构属于同一级别，制约了区域性人民银行反洗钱联席机构，不能有效发挥反洗钱联系部门的职能，难以将金融机构、工商、公安、纪检监察部门联合起来，无法形成强大的反洗钱社会联动网络，无法营造良好的社会反洗钱氛围。
对策与建议
加大宣传力度，营造反洗钱社会氛围。一是加大社会公众宣传力度。在集镇、闹市和营业窗口宣传的同时,联合人行、公安、国有商业银行、邮政储蓄银行和保险公司以及相关政府部门联合在媒体上做公益性广告宣传，提高社会公众对反洗钱工作重要性的认识；二是加大对偏远农村反洗钱宣传教育的投入，组织相关部门进行反洗钱宣传，使偏远农村的农户更多地了解反洗钱知识和反洗钱的重要性；三是充分利用自身网点多、人员多、覆盖面广的优势，向广大群众宣传洗钱活动对社会的危害性，重点要向企事业单位的财务人员宣传洗钱的方式和方法，从而营造浓厚的反洗钱社会氛围。
规范完善制度，明确反洗钱业务流程。结合自身实际，尽快建立健全反洗钱内控制度。一是制定行之有效的操作规程和管理制度，以及反洗钱业务学习制度和违规违纪操作处罚制度，将反洗钱工作纳入内部稽核范围，增强反洗钱工作的监督检查力度，加大对徇私舞弊，违规违纪操作的处罚。使反洗钱内控制度与信用社的业务操作规程和会计核算系统做到有机结合，两者共同进步，相得益彰，促进农村信用社稳健经营和发展。二是将存款实名制、账户管理、票据监管全部纳入反洗钱的管理范围之内。三是在财务会计部门尽快设立专职反洗钱监管员，专门负责反洗钱的非现场监管、检查、辅导以及基层信用社反洗钱岗位人员的培训工作。明确各信用社的会计为反洗钱专职工作人员，实行岗前培训，持证上岗的原则，每月发放一定的风险岗位津贴，主要负责大额交易和可疑交易的甄别、分析、报送工作，不断增强反洗钱工作人员的工作责任心。四是由人民银行、财政和县联社共同出资设立反洗钱奖励基金，对那些工作责任心强，准确甄别大额和可疑交易，发现可疑的洗钱犯罪人员，及时报告上级进行处理，挽回国家经济损失的单位和个人进行奖励。
重视人员培训，培植反洗钱骨干队伍。人民银行应制定和实施对金融机构特别是县级联社的反洗钱由浅入深的系列培训计划，尽快培养一批具有专业技能的反洗钱业务骨干，再由这部分人员负责指导、培训基层营业网点的反洗钱人员，不断增强和充实一线反洗钱操作人员的业务水平和可疑交易的甄别能力。通过采取举办多层次的反洗钱业务培训班、编印反洗钱教材、组织反洗钱知识竞赛、在金融机构开展巡回指导、案例剖析、以会代训等多种形式，丰富和提高金融从业人员的反洗钱知识技能，提高处理、甄别、审议可疑支付交易的能力,培养出一批批反洗钱骨干精英，全面提升农村信用社员工反洗钱工作水平。
强化现金管理，管好反洗钱重点部位。农村信用社通过近几年的规范管理，对大额现金支取能按照现金管理的有关规定严格审核、审批程序，但对缴存现金却不够重视，而现金缴存恰好是反洗钱的重要环节。为此农村信用社在办理业务过程中，对大额现金存取均应严格按照大额交易和可疑交易管理办法要求及时上报，同时更要强化现金管理：一是坚持对大额现金缴存实行登记，了解客户信息，摸清资金来源；二是严禁为单位和个人违规提取现金，对于超过规定金额起点的大额现金支付要进行严格的审查和登记备案；三是对发生频繁的存取现金业务进行重点监管；四是建立覆盖所有营业网点的金融网络，有效监控和管理资金账户系统，积极引导客户使用先进的电子化非现金结算工具，不断改善支付清算环境，减少社会现金持有量，防范和打击利用现金结算进行套现、洗钱、逃税等违法犯罪活动，坚决维护支付结算秩序和良好的经济金融环境。
加强客户身份识别，构建反洗钱坚固防线。一是农村信用社应根据客户对象等实际情况，尽快配足客户经理，对于一些大客户个人和对公客户进行统一细化管理，特别要加强对重点客户的业务经营、营业收入、资金使用及周转和新业务的开展情况进行详细的调查了解，真正做到了解自己的客户。二是加强客户身份识别登记制度，特别是对于一次性服务的客户、现金兑换、大额现金存入和支取的客户要认真实行客户识别，进行认真分析和甄别，严格管理身份识别资料，防患于未然。三是从源头上杜绝公款私存，私款公存现象。四是应尽快建立和完善农村信用社门柜业务系统与公安、税务、工商和人行的相关系统联网，以便加强对客户和身份识别和核查。
完善协调机制，形成反洗钱工作合力。一是农村信用社要发挥与其他金融机构、工商、税务、纪检监察等部门反洗钱协作机制的作用，密切与公、检、法、司的联系，定期研究布置反洗钱的阶段性工作任务，实现农村信用社与政法部门的通力合作；二是要进一步完善工作协调机制,按照“一个规定一个办法”要求,在现行公安和银行业金融机构参与的基础上,扩大协调机制成员单位覆盖范围,在当地政府牵头下,逐步把检察、法院、工商、税务等单位吸纳进来,建立反洗钱工作部门联席会议制度。统一部署阶段性的工作任务，制定和落实反洗钱工作举措；三是提高反洗钱工作的技术手段，完善反洗钱软硬件措施，推行完整、规范和真实的电子化数据采集方式，不断完善数据筛选和分析工作，提高数据筛选的准确性和分析报告质量，增强反洗钱监测的及时性和有效性。
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