严防犯罪分子利用电子支付的洗钱行为 2012兰溪支行反洗钱信息

第一篇：严防犯罪分子利用电子支付的洗钱行为 2012兰溪支行反洗钱信息

严防犯罪分子利用电子支付的洗钱行为

——兰溪支行反洗钱工作信息

在今年大额可疑交易的排查工作中，我行反洗钱工作遇到新的难题。随着我行电子银行业务的不断发展，电子支付工具种类不断增加，非柜面交易已呈现出“双刃剑”的趋势。电子银行一方面使金融服务便捷而高效，另一方面又不利于监管。这一点在反洗钱工作中的表现得尤其明显。电子银行的开放性，电子现金的匿名性、银行服务的不间断性客观上为犯罪分子利用电子银行业务进行洗钱带来了可能。这种洗钱方式有利于犯罪分子的隐蔽，不利于反洗钱的发现与侦查防止。犯罪分子可以利用网银业务的内控制度漏洞，不必到银行柜台办理业务，轻松规避大额可疑资金报告和现金管理等规定，在最短时间迅速完成资金交易，即使被发现也是事后很长时间，很难追查。另外，网上银行交易信息无纸化的保存方式增加了对可疑交易监测和核查的难度。利用这一渠道洗钱不仅成功率高，且不容易被发现。

在今年的排查工作中，我支行上报的可疑交易兰溪市佳讯电工器材有限公司就存在大额资金从其他帐户中转入后即于当天或次日即以网银形式转出的现象，例如2012年5月3日由宁波亿泰控股集团转入货款81万元，上海银畅国际贸易有限公司转入货款744万元。当日即将其中的70万通过网银转入其法人周海账户

中，用途为往来，剩余的700余万也于次日通过网银往来款形式转入周海账户。该单位注册资金仅为50万元,但自今年开户以来交易额达1.3亿。上述情况的大额交易多次发生,均使用单一的网银转账形式,用途多为货款和往来款,其中转入个人账户周海1100余万元,用途均为往来款,用途模糊可疑。该单位是自行前来开户，法人周海为台州人，业务基本上通过电子银行办理，所以支行柜员对该客户并不熟悉，支行反洗钱专管员只能在每天的反洗钱系统中的大额交易中进行可疑排查，无法落实“了解你的客户”的原则。另外通过大额排查，发现有少数客户通过网上银行汇出大额资金，未注明资金用途，例如个人账户吕世德，通过网银POS消费780万元，均无用途显示，经了解该客户为兰溪市五一植保机械有限责任公司法人，支行反洗钱专管员通过管户客户经理对该客户进行了解，最终排除了洗钱嫌疑。反洗钱专管员在大额可疑资金的鉴别中，资金用途非常关键，我行电子银行不要求输入汇款用途的特点给反洗钱工作也带来了一定困难。电子银行的发展，在带给客户方便快捷的同时也造成了反洗钱专管员对交易金额流向、性质进行监控和分析识别的难度。

几点建议

一要高度重视网上银行的反洗钱工作。要改变过去那种“高科技的洗钱案件不会发生在小城市”的观念，特别是要对网上银

行洗钱资金汇划的快捷性、身份运作的隐蔽性、操作地点的随意性予以高度重视，按照反洗钱预防监控制度的要求，真正落实反洗钱责任制，做到岗位和人员职责清晰、任务明确、要求具体、奖罚分明。

二要严格执行客户身份识别制度。在为客户办理网上银行业务时，要根据客户特点和所属行业的资金交易情况等因素，对客户资料进行建档和类别划分，严把客户网银准入关。配合账户年检工作，网银客户回访工作，做好客户身份持续识别工作。同时，要建立监控识别机制，客户通过网上银行进行业务往来时，一旦客户行为或资金交易行为出现异常情况，立即对以前建档的客户身份资料进行重新审核，重新确定客户身份。

三要改进业务模式，建立专项管理流程。建议设计一套符合本单位实际需要的网上银行交易后台人工数据分析程序，并适当向基层机构开放功能，允许本行反洗钱人员对本级网上银行业务交易数据进行查询，定期开展监测分析，确保所有的交易纳入反洗钱监控范围，保证金融运行安全。

兰溪支行

第二篇：浅谈电子支付工具中反洗钱行为的识别和监控

浅谈电子支付工具中反洗钱行为的识别和监控

随着互联网的普及，电子商务迅速发展，而电子支付是随着电子商务的发展与银行支付系统电子化而发展起来的一种新型支付手段与方式。电子支付工具的出现和发展，从根本上改变了人们的支付方式，但也因为电子支付工具的网络性、加密性、便利性以及电子支付工具立法的欠缺，为洗钱这一犯罪行为在电子世界提出许多新问题与挑战。

一、电子支付工具的定义、特点和种类

电子支付工具，是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。广义的电子支付工具包括卡基支付工具、网上支付和移动支付（手机支付、微信支付）等。随着电子银行的兴起和微电子技术的发展，电子支付技术日趋成熟，电子支付工具的品种不断丰富。利用电子支付工具可以方便地实现现金存取、汇兑、直接消费和贷款等功能。它区别于传统柜台支付结算方式，电子支付工具是柜台支付方式的延伸，除开户业务外，电子支付工具可以实现其他传统柜台支付业务的大部分功能，并具有三个显著特点：

1.虚拟性。在传统方式下，支付意味着实物形态的货币或者票据的流通，但在电子支付环境下，支付变成了电子信息的流动。在这个虚拟世界里，电子信息本身并没有价值，但一旦被赋予了货币的含义，就成为了资金的载体，它可以按照支付指令即实现资金移动的效果，而无需现实的货币流动，从而使得支付行为完全虚拟化。

2.瞬时性。在电子支付中，作为支付信息和货币价值载体的电子数据工具在计算机通信网络中的传输速度是相当快的，甚至可以忽略不计，因此，电子支付工具实现的是即时支付。支付者只需敲击一下键盘、点击一下鼠标或者刷一下卡，就可以实现资金的转移目标，而且资金数额无论大小，都可以在瞬间完成。瞬时性是电子支付工具的一个最吸引人的亮点。

3.国际性。随着计算机网络的发展，各国的计算机通信网络已直接或者间接地联为一个整体，使计算机通讯网络具有了明显的国际性色彩。尽管各国均以自己的银行或者通信网络设施为基础建立了自己的支付体系，但由于计算机通讯网络环境的国际性，因而各国的电子支付体系并不是完全地与他国相互隔离；恰恰相反，各国为适应经济全球化的发展趋势而努力使自己的电子支付体系与世界相连，以便更好地为客户提供金融服务，从而使电子支付呈现出国际性的特点。另外，各国金融银行或者其他金融机构积极提供跨国银行服务，也促进了电子支付的国际化。

二、犯罪分子利用电子支付工具洗钱

电子支付工具依赖网络所获得的快速、匿名与数据虚拟等特性极大地方便了合法资金的转移，同时也让洗钱得到滋生。洗钱者可以通过电子商务系统轻松地将大笔款额“洗”得干干净净，无需抛头露面，不涉及任何现钞。而且，电子支付工具主要是通过因特网与网络银行建立金融关系，避免任何面对面的接触，所有网上银行和金融机构所宣称的便捷性和可靠性恰好就成为洗钱者在全球银行始终追求的品质和属性。传统的打击洗钱犯罪的重要手段就是监控与追踪。

利用电子支付工具的洗钱几种方式：

1.通过网上支付工具领域。传统银行的金融服务是面对面的交易，而网上银行提供金融服务时与顾客无需直接接触，交易场所是虚拟的，看不到传统银行中的营业厅、纸币、金属货币，一切金融往来都是以数字形式在网上进行。不法分子可以在世界任何一个地方通过网上支付系统自由地进行非法资金的转换或转移，使黑钱可以在瞬间转移到任何一个角落，无需通过银行柜台人员的单据审核。而目前我国反洗钱手段较为缺乏，主要是以基层金融机构大额支付交易和可疑支付交易报告为主，网上支付工具运用产生大量的电子支付数据，因其量大、流动速度快、隐匿性强、支付交易无纸化，要想凭借手工方式从海量的无纸化电子支付信息数据库中识别、判断洗钱信息，难度相当大。

2.通过特约商户销售终端支付领域。作为传统金融业务与现代信息技术融合创新的产物,现在的银行卡是集存款、消费、结算、信贷、理财等功能于一体的新型支付工具，而且是最常见的电子支付工具之一。银行卡可以在商场、饭店、车站等许多场所使用。犯罪分子通过刷卡记账、POS结账等方式向不法特约商户购物，随后将所购物品退还商户换取现金，通过此种方式可以将用做消费结账账户的非法资金变现，实现非法资金的转移。3.通过信用卡（国际卡）领域。由于我国对外汇现金出境有着严格的管制，那些经常进出海关的旅客往往不便或不敢随身携带大额现金，因此一般在出境前将大量的款项打入国际信用卡中，其数额远远超出了法定限量的美元或人民币，这极有可能成为不法分子进行现金走私的新渠道；同时，由于非居民个人国际信用卡可以在境内提取外币现钞，并可在境内提取人民币，这样通过国际信用卡进行货币自由兑换，使资金游离于国家外汇管理局的监管范围之外，从而被洗钱分子所利用。

三、电子支付工具对反洗钱工作的挑战

电子支付工具的出现提高了金融体系的运转效率，加速了资金流动，降低了利用现金交易所花费的成本，使得支付更加快捷、方便。同时也为不法分子利用电子支付工具进行洗钱提供了更广阔的空间，在电子支付工具环境下控制洗钱，比在使用传统结算工具的环境下难度更大，主要表现在以下几个方面： 1.反洗钱工作存在着自身局限性

目前我国的《票据法》、《支付结算办法》等这些传统的支付结算法律法规，是以票据为中心建立起来的，法律法规中的支付结算规定都是建立在纸质票据上的，不能有效地适用于电子支付。如电子支票，它的存在与运作都依赖于计算机网络，票据当事人无法像纸质票据那样签字，而是通过数字签名技术对电子支票进行签名。由于数字签名在原理和实现方式上与传统的书面签名都有很大的不同，传统的书面签名具有极强的个性特征，具有单一性，真假签名通过笔迹鉴定很容易识别，而对数字签名来说，任何一个知道私人密钥的人都可以作出同样的签名。另外，非银行机构作为电子支付工具的发行人成为传统法律适用的障碍。现行的对付洗钱活动的法律将重心放在银行等金融机构上，通过金融机构对交易进行记录来保证执法机构以后对交易的追踪。但由于越来越多的通讯公司、软件公司和其他技术厂商成为电子支付工具的发行人，例如可以脱离银行账户的“电子钱包型”和“数字现金型”电子支付工具，它们的发行主体可以是非金融机构，这给反洗钱留下了监控的盲区。

2.电子支付工具的匿名特点难以追踪监控

虽然传统货币的匿名性也比较强，但传统货币都有印钞号，如果有关的机构知道印钞号，就可以跟踪追击；同时传统货币离不开面对面的交易，这种面对面的交易也在很大程度上限制了传统货币的匿名性。相对而言，电子支付工具的匿名特点表现得更为突出，因此较之传统纸基支付行为更难以追踪。

3.电子支付工具可以很容易进行远距离转移使控制和调查洗钱犯罪面临更大的困难。电子支付将电子数据通过加密等技术处理后，就可以安全地通过电话线、互联网实现资金转移，它不仅减少了客户与金融机构的直接接触，而且不受距离远近的限制。在现有条件下，每天从大量的交易数据中甄别可疑交易已非易事，在远距离甚至跨国资金转移的情况下，即使涉嫌洗钱行为被发现，但黑钱早已到达一个安全的地方，本国的司法机关可能鞭长莫及了。4.电子支付工具交易环境虚拟使得利用电子支付工具进行洗钱变得更加容易。传统支付交易行为过程中,银行等服务机构会要求客户提供真实身份证明，并可以提供直观的交易物证，这使洗钱犯罪的取证相对容易。而在虚拟环境中，客户只要使用计算机就可以在世界任何地方进入在线金融账户并实现资金转移，且没有直观的身份证明，很难找到可以进行追踪的切入点；甚至即使找到了电子证据，也因为可能出现密码、身份证号码等被窃取的情况，因此难以确定不法分子的真实身份。

5.电子支付交易的跨国性使得反洗钱监控进一步复杂化。随着计算机通讯网络的发展和全世界电子支付体系的不断完善，电子支付工具很快将成为跨国支付的主要手段。西方发达国家反洗钱体系相对完善，而有的国家却相对较为落后，存在诸如“逃税天堂”加勒比海地区的环境，这样就难以实现对这些反洗钱体系还不完善的国家洗钱活动的有效监控。

四、电子支付交易反洗钱风险控制措施。

人民银行在对网上支付业务进行监管的同时，将尽可能创造有利于其进一步发展和创新的空间，通过适度、慎重、合理的监管措施，以规范促进其健康发展。支付体系是金融市场和经济运行的重要基础设施。安全、高效的支付体系对于保证畅通货币政策传导、密切各金融市场有机联系、加速社会资金周转、提高资源配置效率、防范金融风险具有重要的意义，同时也有利于推动金融工具创新、培育社会信用、维护公众对货币及其转移机制的信心。随着我国社会主义市场经济的发展和金融体制的深化改革，特别是在我国加入世界贸易组织后金融业面临的新形势下，虽然现在有些网上支付的金额还比较小，但从小额到大额之间是没有限制的，当网上支付变得非常方便时，它很有可能变成某种洗钱的途径，交易场所是虚拟的，看不到传统银行中的营业厅、纸币、金属货币，一切金融往来都是以数字形式在网络上进行，这种服务方式方便了犯罪分子通过互联网进行洗钱，这是我们日常运行监管中需要解决的问题。在这种情况下，为了保护金融市场的健康运行和网民的个人利益，对电子支付业进行监管已经变得非常必要。电子支付工具的反洗钱已成为十分迫切的任务。