第一篇：大力推广创新金融产品,逐步迈进商业银行。丰库。金雪
大力推广创新金融产品，逐步迈进商业银行 随着金融市场的发展，客户对金融产品的需求逐步提高，为了打造更方便、更快捷、更安全的金融运营方式，开拓金融市场、拓宽金融渠道。我们的发展步伐逐步与商业银行接轨，同样对我们企业自身的发展要求也逐步提高，因此在改善内部管理环境的同时，还应加大对金融产品的推广和创新，满足越来越多的客户需求，赢的越来越多的战略空间。
目前，我们已经开展了多种多样的金融服务，如通存通兑、结算业务、短信业务、网上银行业务等等，大大满足了广大客户需求，然而在宣传上、操作上还存在问题，使得推广效果不显著。
一把利剑，放置悬挂永远是观赏之物，只有运用于手才显锋利。同样的道理放在我们的工作当中就突显出运用的重要性。如何运用？我想各社都有各自的经验之谈，例如，结算业务可以办理各大商业银行的存汇业务，发生业务较多的类别就是还贷款，烟草汇款，有必要的情况可以帮助客户查询行号，便可办理。介于农业银行柜面网点少，基层信用社完全了可以代理农业银行的汇兑业务，如还住房公积金、汽车贷款等。一方面为服务农牧区工作贡献力量，另一方中间业务收入大幅提升。
短信通业务的升级也大大改善了服务质量，方便快捷，使客户及时了解账户资金变化。主要办理的客户群体集中在 “惠农一卡通”短信服务，代发工资短信服务及等。此外电子银行的推广更方便了客户的网上购需求。网络的普及也带动了农牧民网上
购物的热度，因此在农牧区网上银行的发展空间很大。
发展壮大企业，逐步迈向商业银行是我们信合人的梦想。在迈向梦想的过程我们就要肩负起应有的责任和不断提高自身的综合素质。对于金融产品的推广创新给出以下建议：
首先提高柜员业务素质。只有较高的业务水平才能为金融产品的推广做出贡献，进而在繁琐的工作中思考创新。因此联社方面可以增加培训力度，职工自身方面应不断加强学习，双管齐下，确保各项推广工作的顺利开展。
其次加大宣传力度。我们的企业做的再大、做的再好，没人有人了解，没有社会公众的首肯是毫无意义的。应加大广告投资，仅仅在营业网点宣传是远远不够的，要让我们的企业成为家喻户晓的品牌，成为地区标志性企业，让客户满意我们的服务、信赖我们的企业文化和企业实力。
最后加强员工间的业务交流。左中信合拥有四百多名员工，其中不乏精英才俊，做得好的，表现优秀的职工大有人在。因此以少数带动多数，以精英带动集体，自上而下，形成良性循环，使我们的队伍建设不拘一格，打破旧的观念，营造积极向上，取长补短，协作共进的企业文化精神，将优良的、高效的、安全的、稳健的开拓创新精神发扬下去，打造军事化的企业团队。希望我们共同努力，完成左中信合迈向商业银行的梦想。（丰库金雪）
第二篇：浅谈我国商业银行金融产品创新存在的问题及建议
浅谈我国商业银行金融产品创新存在的问题及建议
谢荣巍 国金11***79 【摘要】当前，要提高我国商业银行的竞争力，主要的市场手段就是进行银行金融产品创新，而我国商业银行业的金融产品创新能力却相当薄弱。因此，本文主要分析我国商业银行金融产品创新的现状，找出我国商业银行金融产品创新存在的不足并提出建议，以提升我国商业银行金融产品创新能力。
【关键词】商业银行 产品创新 存在不足
在残酷的市场竞争中，商业银行开展金融产品创新是增强盈利能力并实现可持续发展的关键，也是防范和化解金融风险的有效途径，因此，商业银行必须积极进行金融产品创新，同时这也是商业银行产品竞争的客观要求。
一、我国商业银行金融产品创新的意义
商业银行金融产品创新不仅仅是银行业对产品进行的完全自主的原创性的开发，还包括引入国外已经成熟的产品，对原有产品的功能进行拓展、产品间的组合和重新组合，产品的重新市场定位等。
首先，金融产品创新必然伴随着金融机构和金融产品的日益丰富，从而使金融部门能运用各种金融产品来消化经营风险;其次，金融产品创新能推动金融市场向前发展，可以实现风险的社会分散化;最后，金融产品创新保证了产品的多样化和服务的特色性，使客户从中得到方便和利益。
二、我国商业银行金融产品创新存在的问题目
前我国商业银行金融产品创新落后产生的滞后效应已经显现，而且负作用大，应引起商业银行和相关监管机构的足够重视
(一)金融产品创新缺乏针对性
首先，一些银行在创新过程中只图规模，不注重效益，以提高自身知名度、抢占市场为主要目标，并不是真正围绕客户需求而开发产品。同时，产品开发和改进往往从行内部门的局部利益出发，对客户需求缺乏必要的细分和整合，导致不能有针对性地开发出具有前瞻性和吸引力的金融产品。
(二)金融产品创新层次较低
近年来，商业银行创新的产品多达百余种，范围涉及银行经营的各个层次，但大多是通过“拿来”方式从国外或同业模仿、引进的，吸纳性的创新多，真正由自己首创、具有特色的原始性创新少，独特性不强，商业银行之间的产品同质化现象比较突出，不但无法成为自己的核心产品，反而形成了过度竞争，往往进行的是低水平的价格竞争，而不是高层次的服务竞争和差异化竞争。另外，产品创新的范围虽广，但大多数属于科技含量少的低层次金融产品。各家银行推出的创新产品大多是在传统业务基础上的创新，缺乏复杂的衍生金融产品创新，以及各类金融产品组合创新，这就使得我国商业银行金融服务的广度和深度还很不够。
(三)金融体制不完善
金融监管部门对商业银行的新业务按一级法人管理，逐级授权的原则，予以审批或备案。商业银行分支机构开办或增办的业务，原则上不得超过其上级行的业务范围。因此，金融监管部门在审查商业银行新业务时，对超出现行规定的创新行为往往持观望的态度，这与商业银行对发展新业务的需求不相适应。另外，我国的金融体制长期以来受行政干预很大，而且在某一特定情况下，国家为稳定社会经济生活的需要，所制定的经济政策也会对商业银行的经营造成很大的影响，金融业激发不出创新的活力。
(四)社会信用观念淡薄
市场经济的正常运行以社会信用为基础，包括政府信用、银行信用、商业信用等。而目前我国，社会信用观念淡薄，信用制度的建立落后于国家经济发展的程度，从而制约了包括银行产品创新在内的经济金融活动的开展。
(五)机构设置调整缓慢
在内设机构上，主要按照业务及产品分类设置部门，一个部门只负责提供一种或几种产品和服务，部门之间缺乏信息沟通，无法从整体上对业务进行综合管理，更难以对客户、渠道、业务等进行成本分析。
(六)缺乏金融创新人才
目前国内商业银行产品创新低效的一个重要原因是人才缺乏。在整个产品创新过程中，对人员素质要求很高，但我国商业银行投资理财及信息科技等方面的产品创新开发人才以及符合创新需要的理论与实践、业务与技术相结合的复合型人才比较缺乏，自主研发创新的能力不强。
三、提升我国商业银行金融产品创新能力的建议(一)树立“以客户为中心”的理念
首先，针对不同客户群的需要，采取有针对性的产品创新策略，从而强化特色创新意识，避免产品重复和同质化。再者，加强客户细分，针对不同客户群的不同需要，为客户提供有差别的分层服务，提高产品适用性和客户满意度。另外，可通过与保险、证券行业合作，扩大业务范围、增加产品品种、拓展我国商业银行在组合产品创新方面的空间市场。同时，依托银行业电子化建设，以技术创新作为银行产品创新的突破口，依靠电子化平台，使银行产品的专业性和技术性大大提高，有利于银行维持产品创新的效益，也能使其服务向自动化、简约化方向转变。并且顺应国际银行业趋势，将应用技术作为产品创新的主要手段，完善现有的电话银行、手机银行、网上银行的各项服务，及时更新各项功能，满足客户的多样化需求，构建客户信息数据库，进行集中、有效的数据信息管理，应用数据挖掘，进行业务产品的研发。
(二)营造良好的内外部环境
首先，将监管理念由“法无明文规定即禁止”向“法无禁止皆可为”转变，为商业银行留下了很多自主创新的空间;其二，监管模式上只规定相应监管标准，商业银行在标准内根据情况自主创新;其三，建立合理的绩效考评制度，构造银行业的良好竞争环境，保护创新成果。
同时，推进经济立法进程，改善社会恶劣的信用环境，加快整个社会信用体系的建设，从根本上解决我国经济金融秩序混乱、违约失信的问题，为金融产品创新创造良好环境。
另外，完善金融创新组织体系，对创新工作实行统一规划，完成对创新业务的战略方向选择和具体业务的筛选、理顺银行内各部门在业务创新中的关系、强化创新的整体规划。
(三)加强部门的沟通，创新业务考核激励
首先，部门间要经常进行沟通，以保证市场信息在银行内部的传递及时、有效。
其二，创新业务的考核激励，可以按地理区域或业务单位考虑所占用的资本成本、测算固定成本，以及按单个业务品种或业务单位准确核算可变成本和机会成本，完善激励约束机制，调动全员的积极性与创造性。同时，创新业务可以按照经营者、管理人员、客户经理、柜员等不同类型制定不同的绩效考核指标体系，实行绩效挂钩、重奖重罚。
其三，加大商业银行的信息科技水平支撑力度，提高金融创新产品的技术含量，推动全行创新业务的持续开展。
(四)注重创新人才培养
加强人才的培训、激励、更新、多渠道、多方式的进行人才开发。首先，建立健全金融业务人员资格考核与认定管理制度，有关人员必须持有相关资格证书才能够从事金融服务;其次，借助完善的员工培养计划，对从业人员开展适时的继续培训，并对其业务水平及服务进行跟踪评价，将银行专业化人才培养成为全面复合型专家。另外，商业银行应当引进具有丰富市场经验或显著创新能力的人才。(一)投资主体多元化的问题
所有制方面的限制，导致了中国国有银行垄断的局面。由于银行业之间缺乏必要的竞争，一方面导致了国有银行改革动力的不足，效率低下；另一方面，非国有银行发展滞后，难以满足非国有经济的融资要求。因此，首先要打破所有制方面的限制，发展新的体制。金融体制改革的首要任务就是发展非国有银行和非国有金融机构。因此，必须大力发展针对非国有产业融资的非国有银行、非国有金融机构，放宽市场进入和退出“壁垒”，让那些效益良好的经济实体进入金融市场交易，让那些经营亏损、资不抵债甚至是违规经营的经济实体从金融市场上有序地退出。
(二)利率市场化的问题
从中国整个价格体系来看，由于市场经济的有效导入，所有价格基本上都放开了，而惟独作为金融产品价格之源的利率没有放开，没有市场化，还是由国家指令性调整。利率制定的非市场化，不仅直接影响到基础货币的调整，使得判断宏观货币供应量的多少和货币政策效果好坏缺少了最准确的标准，还影响到其他货币政策工具的实施。所以，中国金融体制改革和中国宏观经济改革都要求建立一个在市场条件下比较有效的利率调整机制。(三)分业与混业经营的问题
我国是在1995年通过《商业银行法》后才正式确立了分业经营制度，然而，在全球金融自由化和经济一体化的浪潮中，在加入WTO的新形势下，势必面对国外金融业强有力的挑战。同样，引起国内银行的业内竞争加剧，造成银行利润率下降、业务风险增大，迫使许多银行不得不考虑从证券市场的发展上寻求自身的业务发展，于是各种取向混业经营的金融创新已经悄然涌现。这几年，我国银行的中间业务已经开始扩张，包括代收水电费、电话费、财务管理咨询、投资咨询等，混业经营成为国内金融企业的必然选择。但是在法律体系尚不十分健全、金融市场监管和内部控制能力较弱的状况下，要稳妥地做好混业经营的各项准备工作。除此之外，还存在银行的不良资产率较高，资本充足率依然较低；内控机制和经营业绩依然不甚理想，内部治理结构方面还存在较严重的缺陷，竞争力依然较差；非国有商业银行的发展还不能满足经济发展的需要等等问题。如何能够更快更好的解决这一系列的问题已成为我国深化金融体制改革的重中之重。
三、我国深化金融体制改革的对策
2006年3月十届全国人大四次会议通过的《“十一五”规划纲要》进一步规划了深化金融体制改革的目标和任务，目的就是要建立健全我国的金融机构组织体系、金融市场体系、金融调控监管体系和金融法律制度体系。围绕这些目标，在此就对如何深化改革提出一些对策和看法。
（一）加强中央银行的宏观调控与金融监管
为了加强央行的宏观调控与监管职能，中央政府已提出两项重大举措：一是改革中国人民银行管理体制，改革人行分支机构按行政区划设置的状况，保留或适当合并现有地、市分行，加强分行或支行的金融监管，二是按照《中国人民银行法》、《商业银行法》等，切实加强金融监管和金融企业内部管理。具体应从以下几个方面着手：(1)进一步完善央行的金融监管制度，制定金融企业各项业务并改善管理办法，(2)健全金融监管责任制，(3)对金融机构高层管理人员任职资格进行严格审查。
（二）进一步深化国有商业银行的改革
国有商业银行改革的重点应放在以下三个方面：第一，深化股份制改造改革。由于所有制结构单一，目前国有商业银行还依然存在着国有企业普遍存在的弊端，如产权模糊、所有者缺位、缺乏激励和约束机制等。因此，国有商业银行最终的现实选择是实行股份制，同时还要加强公司治理。第二，强化国有商业银行内部管理。比如国有商业银行要有法定的资本金，实行自主经营，自担风险；健全国有商业银行的法人治理结构，完善监事会和董事会监督下的行长负责制；加强金融机构内部控制制度建设等。第三，加强业务流程监管。在促进银行各项业务流程不断规范化的同时还要加强对其的监督与管理，使各项业务依法进行。
第三篇：论我国商业银行金融产品创新的影响因素
论我国商业银行金融产品创新的影响因素
班级：109020501姓名：张可举学号：1090205013
3【摘要】：与西方银行金融产品创新蓬勃发展相比,我国商业银行金融产品创新则明显不足, 国有商业银行近年来在业务创新方面虽有所突破，但总体上看仍存在品种少、规模小、收益低的问题。究其原因，主要有国内银行从业人员中很多人的知识结构不适应业务创新的需要，银行自身传统的经营管理体制和外部的政策、制度环境压抑了创新活力，创新业务经营不规范以及居民普遍缺乏金融意识等原因。针对这些问题，我们首先要建立有效的业务创新机制，要把市场营销融入业务创新之中，在准确的市场调查、预测和细分的基础上使业务创新做到有的放矢，并通过积极的营销手段获得市场的广泛认可，并要为业务创新争取良好的外部条件。
【关键词】：商业银行 金融产品创新
一、当前我国商业银行业务创新的现状
近年来，“银行中间业务”已成为商业银行激烈竞争的创新领域。随着我国金融体制改革的深入和社会经济的发展对金融需求的推动，我国各商业银行现在越来越注重中间业务的创新，逐步认识到中间业务作为商业银行三大支柱业务之一的重要意义，积极探索新的服务方式，倡导新的服务理念。各商业银行利用现有资金、技术、网点、结算等方面的优势发展各项中间业务。同时，在机构设置、组织建设、制度建设、监控管理、人员培训等方面做了许多工作，使我国商业银行的中间业务有了良好的开端和明显进展。但存在的问题也比较突出，目前与发达国家和地区相比仍然存在很大的差距，主要表现在以下3个方面：
1．品种少。由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度，银行、证券、信托和保险业完全分离，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，业务创新的空间受限，致使我国国有商业银行业务创新的品种较为单一。从开办得较为成功的品种来看，仅有个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快，逐步走向成熟；消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于探索阶段；投资银行、商人银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间，还处在待发展阶段。
2．规模小。从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制，国有商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。以消费信贷为例，据统计，我国消费信贷规模目前仅占贷款规模的4％~5％，西方发达国家消费信贷约占贷款规模的20％~25％；在我国消费总额中，消费信用占比不足1％，西方发达国家消费信用占消费总额的比重通常都高于20％。美国的房地产融资结构中，消费环节一般要占到60％以上。2010年，我国个人住房贷款在全国各项信贷余额中的比重仅有0.8％，我国汽车贷款规模估计不到1亿元人民币，而美、德、日三国汽车消费贷款占销售总额的比重分别为70％、50％和60％。
3．收益低。由于目前我国商业银行的业务创新尚处于初创阶段，各行的业务拓展过分注重扩规模、占份额，再加之缺乏统一的市场规范与相应的制度约束，在业务营销之初大都低价促销，让利于客户，这不但使市场陷入混乱、无序的状态，也使得商业银行的新业务收益难以保证，在一定程度上损害了新业务的健康发展。以票据业务为例，由于缺乏统一的规范，目前的票据贴现市场价格极为混乱，有的行甚至以仅高出中央银行再贴现基准利率1 个百分点的价格对客户办理贴现业务。再以个人支付结算业务为例，目前国内各大商业银行的计算机业务处理系统先后实现了全国或局域联网，在活期储蓄存款的省内(局域)异地通存通兑 １
存取款业务的办理上，一些行最初按5％的标准收取手续费，然而却受到个别商业银行“零手续费” 促销手段的巨大冲击，最后也不得不取消了5％的手续费。其实在零售与信用卡业务计算机全国联网的开发上，各行都投入大量的资金与技术力量，然而却在该项业务上丧失了巨额的手续费收入。
二、影响我国银行中间业务创新的因素
（一）历史积累方面的原因。
纵观西方金融产品创新发展史，从上世纪60年代开始，可分为避管型创新，转嫁风险创新，防范风险创新，到如今的各种创新并举，可以看出商业银行产品创新需要有历史的积淀和各个阶段创新产品的延续性。我国银行是由计划经济时期的专业性银行转变为现在市场经济时期的商业银行，仅有十多年历史，在经营管理方面、银行技术设备、人才储备等方面有很多不足。由于历史的原因，我国银行业自有资本金不足、坏帐、呆帐等不良资产问题严重，承受风险能力差，这一系列问题显示出我国银行业系统的内在脆弱性，不利于金融产品创新的开展。
（二）金融环境方面的原因。
1.国内法制建设相对落后。
近年来，我国经济金融环境正在发生巨大的变化，而相应的法律法规却跟不上步伐。例如，银行理财业务和电子服务业务缺乏法律的支持。产品创新的要求与相对滞后的法律法规建设之间的矛盾，会使得新兴的产品隐藏着一定法律风险。
.2.金融监管制约着金融创新。
从国际情况来看，金融监管对金融创新有着刺激和抑制两方面作用，而我国居民的高储蓄率和政策性的高存贷利差使得银行无利润压力，资本市场尚未完全成熟使得银行创新缺乏动力，因此，金融监管对我国银行仅表现出抑制作用。金融监管主要表现在利率管制、外汇管制、银行业务管制等方面。从利率方面来看，虽然将市场机制引入利率管理，但利率调整仍在很大程度上受国家经济形势影响。政府制定的高存贷利差使银行稳获高额利润，同时利率管制剥夺了银行对产品创新的定价权，这些使得银行产生产品创新的惰性，即使有了创新热情也会因为管制而丧失创新能力。
3.社会信用观念淡薄。
市场经济的正常运行以社会信用为基础，包括政府信用、银行信用、商业信用等。在我国，偷税、逃税、商业欺诈等现象时常发生。社会信用观念淡薄，信用制度的建立落后于国家经济发展的程度，从而制约了包括银行产品创新在内的经济金融活动的开展。
4.银行间不正当的竞争关系制约着产品创新。
四大国有商业银行占据着我国70％以上的存贷业务，无论从银行网点，分支机构，从业人员的规模数量上来看，都处于国内银行业的垄断地位，正因为这样，长期获得超额利润的银行缺乏产品创新的动力，而广大中小股份制商业银行很大程度上是自主经营，自负盈亏的市场主体，它们必将为提高自身竞争力而大力进行产品创新，但利率管制限制产品自主定价，中小银行只能利用非价格竞争方式追逐利润，这从根本上破坏了公平公正的竞争环境，进一步约束了银行产品创新。
（三）银行内部的原因。
1.产品创新人才短缺，人力资源管理未能发挥应有作用。
金融产品研发是个复杂的过程，需要有精通多个行业，多个领域的金融复合型人才作为坚实的后盾。例如，银行业务部门与信息技术部门的沟通合作需要依靠既懂得银行业务，又精通信息技术的人才，为客户量身定制理财产品，提供个性服务需要有专业的个人理财师（CFP）。另一方面来看，银行现有的人力资源部门对人力资源的运用观念淡薄，各项激励约束机制尚
不健全。人力资源管理未能发挥应有作用，也在一定程度上延缓了产品创新的进程。
2.金融产品创新缺乏内在推动力
国有商业银行处于长期垄断地位，尚未成为自主经营，自负盈亏的市场主体，产权不明晰，权责不明确，现代企业制度尚未建立，产品创新缺乏内在动力。银行资源没有得到充分利用，加之外部环境市场化程度低，缺乏一个优胜劣汰的公平竞争环境，因而银行产品创新成为在无序市场环境中抢占份额，无视利润效益的创新。
3.电子技术环境对银行产品创新的约束
电子技术，网络，通讯技术等的发展和应用是商业银行进行产品创新的基础，信息技术能使金融工具的创新得到突破性进展。尽管近年来，国有银行的电子化网络建设有了突飞猛进的发展，但受经济发展水平的制约，我国信息技术在金融领域内的应用相比于西方金融业中经营的电子化，网络化还有着很大差距，仍停留在较为粗浅的技术应用阶段。由于我国银行业务发展与科技进步的融合不够，各银行之间技术的标准性，规范性有所差距，使得银行产品通用性差，产品深层次的创新受到制约。
三、我国商业银行金融产品创新发展策略
针对当前我国商业银行业务创新中存在的问题，我们认为，业务创新应在内部机制、市场营销、外部环境等方面着手进行改革，以加快国有商业银行业务创新的进程。
(一)建立有效的业务创新机制
有效的业务创新机制应具有创新能力强、市场适应性强、可操作性强等特点。要通过体制革新和有效的保障、激励机制，来促进国有商业银行业务创新模式的根本性转变。
1．改革完善业务创新组织机构。
(1)建立总行级和省分行级业务创新中心机构。该机构具体负责资产负债创新业务、本外币中间业务、商人银行业务、投资银行业务、不良资产剥离、离岸金融业务、衍生金融工具、电子银行及未推出的其他新业务的开发、管理、相关政策的制定以及对收集到的有关数据资料进行整合、分析，适时提出金融业务创新产品的开发和营销预案，努力为市场提供适销对路、方便实用、技术含量高且在经济上具有合理性的金融业务。同时还负责对下级行业务创新机构的管理和业务新品在推广、运行中的制度约束、技术保障及相关信息咨询。
(2)建立二级分行业务创新推广运行机制。二级分行应设立相应部门，负责新业务的市场营销。同时，要建立起总行、一级分行和二级分行三级工作联系和信息沟通制度，在明确三级部门各自职能的基础上分工协作，充分发挥三级部门的作用。
2．建立业务创新制度保障体系。
(1)建立部门内有关人员的岗位职责制度。明确业务创新开发、研制、管理等方面的业务要求，将具体要求再详细划分到每一个岗位上，让岗位上的员工清楚自己的职能范围，达到有效分工协作、促进各部门高速协调运转的目的。
(2)明确部门责权划分。业务创新部门涉及到银行的各个经营领域，因此必须明确与其他业务部门在新业务经营范围中有关责任权限的划分，避免在新业务、新品种推广时可能出现多头管理、职责不清，进而影响该项业务经营发展的问题。
(3)建立业务创新后勤保障制度。在人财物等资源配置上予以相应的倾斜，确保业务创新部门必要的资源供给和正常运转，以使业务创新部门能不断适应市场需求，始终拥有较强的创新能力和自身发展的动力。
(4)建立部门内部创新激励机制，使每一个员工充分发挥才智，为业务创新工作作出更大贡献。
3．建立人才培养机制。面对世界经济一体化的趋势和我国即将加入WTO的现实，面对外资银行优质的服务、先进的技术和多元化的产品所带来的激烈竞争，摆在国内商业银行面前的惟一出路就是创新。金融创新，无论是业务创新还是制度创新，都必须依靠生产力中最
活跃的因素——人，来进行。我们经常说的“金融业的竞争归根到底是人才的竞争”也就是这个。为了通过业务创新获取更多的利润，我们首先就要解决一个人才的问题。现在人们普遍认为国有商业银行缺乏高级人才，业务骨干纷纷被其他金融机构挖走。其实，人才外流只是问题的一个方面，对员工培训力度不够才是形成员工整体素质不高的重要原因。相形之下，国外企业非常重视对在职员工的培训。
(二)把市场营销融入商业银行业务创新之中
1．搞好市场调查和预测，获取充分准确的市场信息。在进行每一项业务创新之前，进行充分的市场调查相当重要。因为金融产品的推出与其他制造品、消费品的不同在于，它与一定时期的经济形势、经济周期、居民收入、社会稳定是密不可分的，并且还需对一定数量或一定范围的客户在一定时期内资金使用、透支额度、信用状况有全面的了解，才能找出准确的市场空白点，进行市场细分，确定目标客户群。
2．进行科学的市场细分，合理确定目标客户。同其他企业细分市场一样，银行在细分市场时，既要考虑自身的实力，又要考虑竞争对手的情况。在细分市场之后，我们就要努力向目标客户、目标市场推出各种差别化的金融产品，使竞争对手在短期无法达到我们的水平，从而赢得市场，获取“超额利润”。
3．准确把握市场机会，推出全新金融产品。在传统计划经济体制下，银行每一项业务的推出，大多数情况下不愁没有客户，没有销路。但在市场经济条件下，新业务推出后，没有强有力的市场营销，难以让公众对此产生认同。为此，我们应按照总行的有关规定，贯彻品种多样化、防范风险、方便高效和宣传促销的原则，准确把握市场机会，促进新兴金融业务营销推广。
4．收集反馈市场信息，不断调整营销战略。作为整个营销战略承上启下的一个阶段，如何及时收集信息、分析信息、改进产品、改善服务，对于下一步继续巩固和扩大市场份额极其重要。所以，经常性地开展业务恳谈、业务推介、新闻座谈等形式也许更能直接、深入地了解客户信息，从而不断调整营销战略，改进金融服务。
(三)为商业银行业务创新营造良好的外部宏观环境
1.强化对商业银行业务创新的管理与引导。中央银行要尽快出台关于商业银行业务创新的政策规定与制度办法，加强对业务创新的引导与管理，建立健全业务创新风险防范机制，切实规范创新行为，整治市场秩序，改变无序竞争的现状，为商业银行业务创新稳健运行提供有效的制度保障和政策支持，使商业银行业务创新在宽松、公开、公平的竞争环境中进行。
2.建立个人信用体系。以城市为单位，以该城市的中国人民银行为监管或管理主体，对当地公安部门的居民身份证管理系统、资信调查系统与商业银行的个人和团体的账户管理系统进行统一协调，在保险公司提供担保、公证处予以公证、资产管理机构参与的情况下，组成统一的社会信用保障机构，并由该机构推出“信用卡” 消费，从而形成“一条龙”式服务系统和管理体系。也可以将城乡划为两大板块，根据各自的消费特点，分而治之。这样，在业务创新拓展过程中，诸如手续繁杂、程序复杂、多头投入、律令不畅、资源浪费等弊病便会迎刃而解。
【参考文献】
1.《金融理论与实践》2005年第7期 文章编号1003—4625(2005)07—0013—03
2.《改革与战略》2011年第7期《我国商业银行金融创新的影响因素述评》
3.《商业银行业务与经营》第二版第十章作者： 庄毓敏 中国人民大学出版社
4.杨家才等。股份制商业银行金融业务创新情况的调查报告【J】。金融与保险2002.【4】
第四篇：金融消费者权益保护工作商业银行转型之服务产品创新测试
课后测试
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测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！
单选题
1.在利率管制时期，银行主要面对的是（）√
A B C D 信用风险
操作风险
道德风险
声誉风险
正确答案： A 多选题
2.以下关于利率市场化对银行业的冲击和影响的描述中，正确的是（）√
A B C D 利差显著收窄
风险下降
经营成本上升
银行破产增多
正确答案： A C D 3.七大转型策略对于以下哪项内容的贡献度最大，效果最明显（）√
A B C D 提升净息差
降低营业成本
提升资本效率
增加中间业务收入
正确答案： A B C 4.无需系统开发的产品包括（）√
A B C 海外移民
海外留学
直销银行 D 超市银行
正确答案： A B 5.需系统开发或对接的业务包括（）√
A B C D 海外移民
海外留学
直销银行
超市银行
正确答案： C D 6.利率市场化改革通常不是孤立事件，可能还会推进以下哪些方面的变革（）√
A B C D 外汇制度改革
金融资本多元化及外资准入开放
资本账户开放和货币自由兑换
大规模资金脱离银行体系流向证券和货币市场
正确答案： A B C D 7.超市银行，按照规模进行分类，可以分为（）√
A B C D E 完全传统类
迷你传统类
主动零售类
单人经营类
混合经营类
正确答案： A B C D E 判断题
8.利率市场化进程，一般是先存款后贷款。√
正确
错误
正确答案： 错误
9.电子银行主要针对的是银行的存量客户，而直销银行针对的是增量客户。√
正确 错误
正确答案： 正确
10.目前，超市银行的主要业务是替客户兑换支票。√
正确
错误
正确答案： 错误
第五篇：陆金所稳盈-安e贷荣膺人民金融奖“创新产品及服务奖”
2014年1月20日，由人民日报社、人民网主办的首届“人民金融年会暨人民金融奖”在京举行，旨在表彰杰出人物、企业、品牌与案例，推动客户与金融企业的交流，推动金融行业内部的合作。凭借在P2P行业的创新模式，上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司(陆金所)稳盈-安e贷荣膺“创新产品及服务奖”。
据主办方介绍，“创新产品及服务奖”表彰的是在2012-2013在金融创新方面具有代表性，给金融企业带来业绩实效，给金融客户带来全新服务体验的金融产品及金融服务，其所倡导的创新由三个层面构成：产品/服务本身具备市场的首创性，能够满足客户需求，并给客户带来特殊利益点;产品/服务为金融企业带来有效的业绩提升，成为企业盈利亮点;产品/服务造成了一定的市场影响力并引流潮流。
陆金所是中国平安保险(集团)股份有限公司旗下成员之一，在上海市政府的支持下于2011年9月在上海注册成立，致力于实现借贷阳光化，打造一个服务个人客户、中小企业、金融机构的安全、稳定、高流动性的网综合性投融资平台。央行多次公开首肯陆金所模式，并希望陆金所为中国互联网金融发展起到示范作用。
稳盈-安e贷是陆金所首推的个人网络投融资服务，基于国际P2P网贷模式，又结合中国实际国情创新而成，主要的服务对象是个人和小微企业。中国有3800多万的个体工商户，大量存在于各类批发市场、小市场中，在传统的金融体系里，没有金融机构去满足他们的需求，但这需求又客观存在。稳盈-安e贷适时推出，提供1-30万元的真正小额贷款，让那些无法在传统金融机构获得服务的个人和小微企业能够贷到款，另一方面也为小额投资者提供了投资工具，提供8.4%以上预期年华利率的稳健收益，让大众都能享受高净值投资者才能享受的投资服务，服务了传统金融没有覆盖的投融资客户;同时，为投资人引入担保机制，由具有资质的第三方专业融资担保公司提供全额担保，保障投资人利益;陆金所还推出二级市场转让功能，投资人可在持有60天后将所投资的项目进行转让，大大提高了投资流动性。稳盈-安e贷的创新服务也改变了银行作为媒介统一存放款的模式，帮助解决了中国区域经济发展不平衡等现实问题，实现了民间借贷的阳光化，成为陆金所积极践行普惠金融的有益尝试。统计显示，陆金所的投资者中有65%的客户来自北京、上海、深圳、广州等一线城市，而融资者中80%来自于三、四线及以下城市。互联网打破了地域的局限，方便、快捷地将资金从一、二线高地向三、四线低谷流动，实现了资源的有效分配。
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