信用卡车贷4%年的手续费真的很便宜吗？

第一篇：信用卡车贷4%年的手续费真的很便宜吗？

信用卡车贷4%/年的手续费真的很便宜吗？

写在前面：

白驹过隙，不知不觉间来到汽车之家论坛已一年有余（无组织潜水半年后才注册的）。通过对各类帖子的学习，一路走来，我也慢慢从菜鸟成长到了资深潜水员，再到目前渐渐能够偶尔浮出水面，甚至扑腾出些许晶莹的水花（精华）。在这一年里面，新生代菜鸟们小白式的发问让我看自己成长的轨迹，热心车友们发布的经验分享让我受益匪浅，论坛DIY精英们在有限预算下关于好车的不懈追求让我钦佩不已。与此同时，这一年里，看帖“三分靠猜七分靠蒙”（也就是啥也不懂）的我，居然我也慢慢地学会了辩证地去看各种帖子。同时，在论坛渐渐“资深”之后，特别是真真成为车主以后，让我忽然有了为论坛尽一份力的使命感，于是才萌生了渐渐浮出水面的想法。

诚然，汽车文化博大精深，我清醒地认识到我的车的了解，还停留在非常肤浅的层面，为不贻笑大方，在我具备十足把握之前，我只在自己比较熟悉的金融领域（PS：我是银行员工），和大家聊聊汽车贷款问题，并围绕信用卡车贷4%的手续费是否便宜为问题核心，辅以具体数据进行大致的定量分析，希望能解除一部分车主的疑惑。

闲逛论坛，大家时常能够看到屌丝准车主们（我也曾经这类人）为了省米，而不断学习、咨询、比较、讨论、甚至争论各种贷款方式（银行传统汽车贷款、银行信用卡汽车贷款、汽车金融公司贷款等）的优劣，热心车友们的答复可谓五花八门，但从专业角度来看，大部分回复都不够准确或严谨，有些甚至还犯了常识性错误。作为一个银行业从业人员，我觉得有必要为大家做一定的常识科普，以扫除大家眼前与心中的迷雾。

首先，做一些简单的名词解释：

银行传统汽车贷款：个人汽车贷款是指银行支行、分行信贷部门发放的用于购买各类生活用汽车的人民币贷款，首付款比例不得低于20%，价格衡量标准为“贷款利率”，贷款利率通常要在基准利率的基础上上浮20%（以三年期为例，目前为6.15%*1.2=7.38%），新车贷款最长期限5年，二手车最长不得超过3年。此类贷款通常需要抵押。以所购车辆为抵押时，必须办理指定机动车辆保险，包括但不限于交强险、机动车辆综合险（至少应包括车辆损失险、第三者责任险、车辆盗抢险）等险种，保单第一受益人通常为银行。以房产为抵押时，通常无此要求。

银行信用卡贷款：指总行信用卡中心发放的，以信用卡为载体发放的汽车消费贷款，价格衡量因素为手续费（注意，信用卡贷款从来不讲“利率”，详见下文剖析），手续费比例通常为4%-5%每年（不随人行调息而调整），首付比例为不低于30%，最长期限为3年，包含抵押方式（以车辆为抵押，要求全险并对受益人有限制）和免抵押方式（纯信用）。目前，信用卡消费贷款做得比较好的是招行和建行。其中，招行手续费略高于建行，但招行支持手续费按月分摊模式，建行手续费只能预付，下文将作详细比较。

汽车金融公司贷款:是指本品牌汽车集团设立的汽车金融公司发行的，通常只受理本品牌购车客户的购车融资需求。手续费（汽车金融公司通常也只讲手续费，同样见下文）、首付比例与贷款期限有多种组合，上下变动幅度较大，通常需要以所购车辆为抵押，要求全险且受益人为汽车金融公司。贷款利率与手续费：这是银行为了迷惑用户而玩的文字游戏。从消费者的角度而言，乍听之下不就是“羊毛出在羊身上的关系”嘛，但其实这里面有很多文章可做。可以说，这是最重要也是最关乎消费者切身利益的一点！改变名字的背后，其实发生了一个很可怕的故事：“利息”的计算基数就发生了极大的改变！具体说来：

传统银行汽车贷款，按利率计算费用，计息基数为剩余本金，还款方式为逐月还款（等额或等本），也就是说，计息的基数是动态的，随着逐月归还，由于剩余本金会随着持续还款进行而逐月降低，因此产生的费用也将逐月降低！

而信用卡车贷以及汽车金融公司车贷是按手续费计算费用的，这种情况下，手续费的计费基数是原始贷款本金，而不是当前剩余的贷款余额！也就是说，随着按月还款的进行，虽然贷款余额（即欠款额）在逐月减少，但银行还是会按照原先的贷款总额来计算手续费！这里是本篇文章的重点，如果没有看懂，请无限次重复，直到死机！

基于上述利率与手续费的差异，我抛出一个问题：信用卡车贷4%每年的手续费，与银行传统车贷6%的年利率相比，哪个更便宜？我相信，经过仔细推敲之前，大部分车友一定会认为，这不显而

易见嘛，信用卡4%每年的手续费，比银行6%的年利率要便宜多了！但是，事实果真如此吗？接下来，我仅就大家最关心的问题—利率，来谈谈传统的银行汽车贷款与信用卡汽车贷款之间，我们究竟应该如何选择。

一、基于费用总额的高低来选择

以贷款10万元三年期为例，分别计算如下：

银行汽车消费贷款：以贷款10万元为例，以以三年期利率上浮20%，即6.15%*1.2=7.38%为例，如选择等额本息（即每月还款额一样），那么三年内所需要归还的本息合计为111784.09元（如采用等本还款，则还款总额将更少）。由于数学过程比较复杂，大家可以使用许多网站上都有的贷款计算器计算；

信用卡汽车贷款：以建行三年期，年4%的手续费为例，那么，三年总共需要支付贷款总额12%的手续费，以贷款10万元为例，三年需要支付的总额为100000*1.12=112000元。这里，还没有考虑预付手续费部分孳生收益的影响，按可以原则而言，实际支出其实高于上述金融。由于汽车金融公司贷款与信用卡类似，费用计算不再另列。

从结果上看，上浮20%利率后的银行车贷，三年费用总和为111784.09元，而号称4%低手续费的信用卡车贷，三年费用总和为112000元，后者大于前者！严格地说，4%年手续费的信用卡汽车贷款，其实要比基准利率上浮20%的银行贷款更坑爹，但由于差别不大，也可以认为信用卡或金融公司4%的手续费=银行7.4%的贷款利率

结论1：

如果只基于费用总额的高低来选择贷款方式，那么选择4%每年的信用卡汽车贷款，不如选择上浮20%的利率（目前大约为7.38%）的传统银行车贷。不考虑操作手续繁简程度等其他因素的情况下，实际差别不大，那么也就是说：

如果信用卡中心或汽车金融公司的手续费高于4个点，那么果断应该选择传统的银行汽车贷款；

如果未来央行能够降息（目前三年以下贷款基准利率为6.15%），那么果断应该选择传统的银行汽车贷款；

如果银行贷款部门给出的贷款利率上浮幅度不足20%，那么果断应该选择传统的银行汽车贷款。如果汽车厂商有0利率0手续费促销政策，确保没有其他隐性费用的前提下，不妨选择汽车金融公司。

二、基于贷款操作便利性来选择

银行传统车贷：基本都需要抵押，有全险购买要求与第一受益人限制；申请手续相对较繁琐，放款速度慢！

汽车金融公司：基本都需要抵押，有全险购买要求与第一受益人限制；申请手续相对简单，放款速度快！

银行信用卡贷款：是否抵押视申请人资信情况而定，不过目前的趋势是免抵押。如免抵押，则操作简单，且无全险要求和受第一益人限制，放款迅速，且车辆后续可自由交易。

结论2：

就操作便利性而言，信用卡免抵押>信用卡抵押=于汽车金融公司抵押>银行传统车贷。但于此同时，就贷款人风险控制严格程度而言，信用卡无抵押贷款对于申请人的资信要求最高，汽车金融公司的要求最低，传统银行汽车贷款与信用卡有抵押贷款基本相同，相对居中。

三、招行13.05%与建行12%哪个更优惠

招行车购易手续费收费标准：持卡客户三年期费用总额为本金的13.05%，手续费支持按月分摊支付，贷款10万元时（按贷款70%计算，车价位14.28万元），首付金额为4.28万元（30%），购车总支出为10万元（贷款额）+4.28万元（首付）+1.305万元（手续费）=15.585万元；

建设银行三年期费用总额为12%，需要在首次还款时，一次性支付，贷款10万元时，首付总额为4.28万元+1.2万元=5.48万元，购车总支出为10万元+4.28万元+1.2万元=15.48万元，乍看之下，招行比建行要高出1000多元，但仔细分析之下，又有猫腻，可以两个假设角度分析：

1）招行按月支付手续费，建行一次性提前支付手续费，相当于说，手续费支付上，两家银行存在时差，而实际上，这个时差上，钱也在生钱！这部分多支付的钱，如果在还款期内用来投资，以投资货币基金年收益率4.5%为例，收益计算方法参照零存整取的过程，还款期内可以产生800元左右的收益！与之前得出的建行便宜1000元为参照，抵消之后，两行价格水平非常接近！

2）由于建行的首付金额较高，为5.48万元，如果同样有这么多现金，选择招行的情况下，可以全部作为本金，那么贷款总额只需要8.8万了，这种情况下，8.8万元产生的手续费为：1.1484万元，那么购车总支出为5.48万+8.8万+1.15万=15.43万！结果小于建行的15.48万元！

结论3：

由于手续费支付方式的差异，招行13.05%的手续费费率，其实不比建行的12%高，某种程度上讲，甚至略占优势！

至此，推演过程结束。各位可以结合自身实际情况选择，在下抛砖引玉，欢迎广大车友跟帖讨论！

特别说明：

1.以前在福克斯论坛发过类似的一片帖子，但阐述得不够清楚，这次完善后重发。

2.我既不是建行的，也不是招行的！前面得出的结论可能对招行有利，但我没有任何为招行打广告的意思。

3.限于本人知识水平，不当之处敬请批评指正！

4.本帖为原创内容，转载请注明来自汽车之家菲翔论坛河图问天。

第二篇：对于近期信用卡车贷业务中所出现问题的报告

关于近期信用卡车贷业务中所出现问题的报告

工商银行XX市支行领导：

我公司与贵行合作开展的信用卡车贷业务，业务量逐年上升，市场前景良好，但近期我公司在开展业务时，发现贵行的审批流程及业务办理流程较为繁琐，且已影响了我司的工作效率和市场竞争力，不利于双方合作共赢的初衷，现将工作中发现的问题上报领导，请贵行予以研究处理：

1.我公司与贵行合作，从事个人汽车消费间客式贷款业务。在业务过程中，我公司已对客户进行全面了解，且以我公司在贵行开设的保证金账户为客户贷款提供了全程担保，由此，风险已降至最低。相比于间客式贷款，直客式贷款的信用风险不仅大部分由贵行承担，高额的评估成本、汽车消费信贷本身的分散性、购车人贷后违约造成法律成本的高昂均使得贵行管理成本、工作效率、市场竞争力大大降低。与之相对应的，贵行对间客式贷款的审批流程较长、审批标准更为严格，导致间客式贷款业务量的审批尚不及直客式便利，间客式贷款业务的便利特性已经丧失，现已影响到我公司新业务的开展。我公司希望贵行能够简化审批流程、降低要求，如十万元以下的间客式贷款，对客户的房产证明、水电费清单等材料是否可以不再做强制性要求或降低标准，现工作证明中要求工作单位必须能在红盾网上能够查询到且三个月内工作单位不能再次使用，流水要求必须全覆盖，这些要求在实际操作中很难全部实现，另外，目前对有逾期的客户控制过严，必然会损失部分客户，我公司建议对逾期期数较少（如非连续5期及5期以下）、逾期金额较小且系非恶意逾期的客户降低要求给予准入。以上建议望贵行能够予以研究，简化审批程序与审批标准，加快审批速度，以体现间客式贷款的便利性，同时也提升贵行在汽车金融领域的市场份额及竞争力。

2.现我公司为客户办理信用卡分期手续时仍需在银行柜台办理，此类手续在柜台办理过于复杂、繁琐，效率较低，业务人员极易出现漏办、错办、忘办的情况，由此给客户带来诸多不便或损失，也给贵行带来不便，且95588客服会在客户刷卡后直接电话联系客户，指引其办理信用卡分期业务。我公司希望能够直接在POS机上办理信用卡分期业务，以便于分期手续能及时办理，更能简化工作程序利于提升工作效率。

上述问题望贵行领导研究后予以答复为感！

特此函达，请予复函。

二零一六年四月二十八日

第三篇：浙江省教育学(中学)历年真题2002-2009年(真题研究很重要,2010的试卷中的大分值题目之前的试卷基本都出现过

浙江省教育学（中学）培训考试历年真题

02年4月

三、名词解释（每小题4分，共20分）1.学校

2.儿童个体发展 3.教育目的 4.德育 5.讲授法

四、简答题（每小题6分，共30分）1.学习教育学有什么样的价值？ 2.简述当代儿童发展观的基本内容。3.泰勒的课程设计模式。

4.简述美育的任务。5.我国教育法体系的几个基本层次。

五、论述题（每小题10分，共20分）

1.联系实际谈谈一个合格的教师的职业素质。

2.试述决定课程的进步和发展的内部基本矛盾（基本关系）。

02年10月

三、名词解释(每小题4分，共20分)1.学校文化 2.美育

3.教学大纲

4.思想性和科学性统一的原则 5.法律责任

四、简答题(每小题6分，共30分)

1.马克思主义教育学的基本观点是什么? 2.简述学校在儿童身心发展中的作用。3.中学教师应具备怎样的职业道德素养? 4.简述确定教育目的的主客观依据。5.如何建立良好的学生集体?

五、论述题(每小题10分，共20分)

1.儿童身心发展有什么样的特点?教育对儿童身心发展的作用应如何把握? 2.中小学计算机教育的任务是什么?试述计算机辅助教学(CAI)的意义。

03年4月

三、名词解释(每小题4分，共20分)1.学校文化 2.美育 3.课程 4.班级

5.学校事故

四、简答题(每小题6分，共30分)1.现代教育的基本特征。2.当代儿童发展观的基本内涵。3.教师聘任制的基本特征。

4.教师在运用讲授法时应遵循的基本要求。5.班主任工作的重要性。

五、论述题(每小题10分，共20分)

1.结合自己的工作实际，谈谈如何贯彻落实我国的教育目的? 2.试析班级授课制的优缺点

03年10月

三、名词解释(每小题4分，共20分)1.德育的教育性功能 2.启发性原则 3.教学模式 4.教育

5.学生集体

四、简答题(每小题6分，共30分)

1.学校教育与社会教育的配合途径有哪些? 2.学校咨询与辅导的主要工作有哪些? 3.学校事故侵权行为的特征。4.简述现代教育的特征。5.教育学创立的标志是什么?

五、论述题(每小题10分，共20分)

1.你是如何认识我国教育目的的基本特征的?该如何去落实教育目的? 2.请结合实际工作谈谈现今中小学教育评价存在的问题及改革策略

04年4月

三、名词解释(每小题4分，共20分)1．教育学

2．学生主体性 3．人的全面发展 4．班主任

5．教育国家化

四、简答题(每小题5分，共25分)1．你是怎样理解范例教学法的? 2．学校如何实施对家庭教育的指导? 3．良好测验的标准。

4．为什么教学是一种特殊的认识活动? 5．学校实施美育应注意哪些方面?

五、论述题(第1小题12分，第2小题13分，共25分)

1．教师资格应具备哪些条件?你对教师聘任制度是怎样理解的? 2．试述泰勒的课程设计模式及其对教育实践的意义。

04年10月

三、名词解释(每小题4分，共20分)1．教育目的 2．学制 3．智育 4．课程

5．非指导性教学法

四、简答题(每小题5分，共25分)1．教育学创立的标志是什么？ 2．简述赞可夫的教学原则体系。3．我国学校的法律地位。

4．如何对教师授课质量进行评价？

5．班级组织结构的构成及其构建班级原则。

五、论述题(第1小题12分，第2小题13分，共25分)

1．联系实际谈谈在新课程实施、教师专业化要求的背景下，教师应具备怎样的职业素质？

2．试述教育与儿童发展的关系。

05年4月

三、名词解释(每小题4分，共20分)1．发现学习2．学校事故 3．德育 4．教育评价

5．学校咨询与辅导

四、简答题(每小题5分，共25分)1．课程实施中的基本问题有哪些? 2．班主任工作的重要性体现在哪些方面? 3．教育劳动起源说的主要观点。

4．国家如何实施对中小学的管理和监督? 5．你是如何理解当代儿童发展观的?

五、论述题(第1小题12分，第2小题13分。共25分)

1．试述马克思关于人的全面发展学说及其对我国教育目的规定性的意义。2．你是如何理解、评价班级授课制的?今日改革有何举措?

四、05年10月

三、名词解释(每小题4分，共20分)1．教育影响 2．学校管理 3．课程设计 4．教学模式 5．教师申诉制度

四、简答题(每小题5分，共25分)1．教师专业化的条件有哪些？

2．简述教育思想史上有代表性的教育目的观及其基本观点。3．我国中学德育的任务与主要内容。4．简述学校咨询与辅导的主要工作。5．中小学教育评价的改革策略。

五、论述题(第1小题12分，第2小题13分，共25分)1．联系实际论述学生集体的组织与培养。

2．二战后世界教育改革运动后出现了哪些新的教学方法？你是如何理解并运用的

06年4月

三、名词解释(本大题共5小题，每小题4分，共20分)31．教育

32．儿童个体发展 33．教师

34．学校咨询与辅导 35．教育评价

四、简答题(本大题共5小题，每小题6分，共30分)36．人的全面发展的历史条件。

37．泰勒关于课程设计模式的基本观点。38．在教学中教师应如何贯彻系统性原则? 39．学生集体的教育作用。40．学校的义务。

五、论述题(本大题共2小题，每小题10分，共20分)41．试述中学德育的基本任务和内容。42．试述教学工作实施的一般过程和要求

06年10月

三、名词解释(本大题共5小题，每小题4分，共20分)1．教师文化

2．教育的劳动起源说 3．范例教学法 4．考试

5．文化教育学

四、简答题(本大题共5小题，每小题5分，共25分)1．简述教育对儿童身心发展的影响。2．简述教师的职业道德素养要求。3．简述我国教育目的的基本特征。4．如何建立良好的学生集体？

5．简述学校咨询与辅导的主要工作。

五、论述题（本大题共2小题,第1小题12分，第2小题13分，共25分）1．联系实际论述学校体育的功能和主要任务。2．联系实际论述教学的理论联系实际原则。

07年4月

二、名词解释（本大题共5小题，每小题4分，共20分）1．受教育者 2．学校文化 3．课程论 4．班级

5．学生申诉制度

三、简答题（本大题共3小题，每小题5分，共15分）1．简述教师的职业道德素养。

2．简述智育对社会和个体发展的促进作用。3．一节（次）好课应当符合哪些标准？

四、论述题（本大题共2小题，第1小题12分，第2小题13分，共25分）1．联系实际论述教育的科学性对儿童身心发展的影响作用。2．联系实际论述教学中的因材施教原则。

07年10月

三、名词解释（本大题共5小题，每小题4分，共20分）1.教师 2.美育 3.教学模式 4.学生集体 5.标准化测验 简答题：

1简述教育学创立的标志

2.国家如何实施对中小学的管理和监督

3.学校对儿童身心发展作用受哪些因素影响 4.简述当代儿童发展观的基本内涵 5.你认为一节好课的标准是怎样的？

6.我国教师要承担的责任和义务有哪些？ 论述题：

1.我国的教育目的是什么？结合当前实际在教育教学工作中该如何贯彻？ 2.讨论法有什么特点？它与探究——研讨教学方法在运用上有什么不同？

08年4月

三、名词解释(本大题共5小题，每小题4分，共20分)1.教育目的

2.德育的社会性功能 3.课程

4.启发性原则 5.法律救济

四、简答题(本大题共6小题，每小题5分，共30分)1.中学教师为什么要学习教育学？

2.简述学校教育与社会教育相互配合的主要途径。3.简述教师专业化须具备的条件。

4.班主任工作的重要性体现在哪些方面? 5.简述计算机辅助教学的意义。

6.简述中小学教育评价的改革策略。

五、论述题(本大题共2小题，每小题10分，共20分)

1.你是如何评价班级授课制的？结合教育现实谈谈教学组织形式在当今有哪些新的变化？

2.联系实际论述教育与儿童发展的关系。

08年10月

三、名词解释(本大题共5小题，每小题4分，共20分)

1.教育

2.学校文化

3.泰勒模式

4.学校咨询与辅导

5.学生申诉制度 考试大收集

四、简答题(本大题共6小题，每小题5分，共30分)

1.简述现代教育的特征。

2.简述儿童发展的规律性。

3.请你谈谈非指导教学法的运用特点。

4.人的全面发展要受到哪些社会历史条件的影响？

5.良好测验的标准有哪些？

6.我国常用的教学原则有哪些？

五、论述题(本大题共2小题，每小题10分，共20分)

1.结合当前实际论述当代教师应具备怎样的职业素质？

2.学生集体有哪些教育作用？联系工作实际谈谈班主任如何组织与培养学生集体？考试大收集

09年4月

二、名词解释（本大题共5小题，每小题4分，共20分）

1.学校物质文化

2.教育的神话起源说 3.暗示教学法

4.评价

5.实验教育学

三、简答题（本大题共3小题，每小题5分，共15分）

1.简述教育过程中尊重和发挥儿童主体性的基本原则。

2.简述教师的教育理论知识与技能要求。

3.简述马克思主义关于“人的全面发展”的内涵。

四、论述题（本大题共2小题，共25分）

1.联系实际论述美育的任务和功能。（12分）

2.联系实际论述教学的启发性原则。（13分）

09年10月

三、名词解释(本大题共5小题，每小题4分，共20分)1.学制

2.教师资格

3.教学活动本质的界说 4.形成性评价 5.发现学习

四、简答题(本大题共6小题，每小题5分，共30分)1.简述马克思主义教育学的基本观点。2.简述现代教育的特征。

3.你是如何理解我国教育目的的基本特征的? 4.中小学体育的任务有哪些? 5.简述我国教育法体系的构成。

6.简述学校咨询与辅导的主要工作。

五、论述题(本大题共2小题，每小题10分，共20分)1.试论述教育教学过程中如何培养和发挥儿童的主体性? 2.联系新课程改革和建设的时代背景论述决定课程的进步和发展的内部基本矛盾关系。