XX联社执行信贷调控政策报告

第一篇：XX联社执行信贷调控政策报告

县农村信用合作联社

关于执行信贷调控政策的报告

中国人民银行县支行：

县农村信用合作联社（以下简称我社）2010年贷款规模净增数是20,136万元，2011年贷款规模控制数是22,676.50万元。截止2011年5月底，贷款余额是173,778万元，较年初净增25,774万元，达到2011年贷款规模控制数的122.49%，主要原因如下：

一、立足县域，大力支持地方经济发展

今年以来，我社信贷支农和支持中小企业发展工作取得了良好的社会和经济效益，已如发放新村建设贷款1,174万元，惠及455户农村家庭；发放茂林竹业贷款90万元，关联受益农户达500户；发放由泸州兴泸农业融资担保公司担保的宏鑫混凝土公司贷款1,150万元，解决农村就业人口220余人；发放农村助学贷款9笔，金额47.1万元；发放下岗再就业贷款47笔，金额262万元；与县总工会合作推出工会创业贷款，已进入实施阶段，预计今年将发放100万元以上；与团县委合作推出农村青年创业贷款，预计今年将发放150万元。

（一）加大支农力度是我社的长期发展战略

近年来，中央、省、市相继出台对金融支农工作的指导

意见和考核政策。我社也把支农工作与我社的长远发展有机结合起来，不断加大支农力度，在改善农村支付结算环境、增加信贷投入等方面取得了较好的成绩。按照财政部《关于做好县域金融机构涉农贷款增量奖励试点工作的通知》精神，我社2010年可获专项奖励资金270万元（已申报）。

截止今年5月，我社累计发放涉农贷款4.95亿元，比上年同期多投放65,44万元，涉农贷款余额达到13.21亿元，比年初增长1.54亿元。

（二）作为地方型金融机构，支持中小企业发展是我社服务地方经济的主要抓手

央行近年来把支持中小企业的发展、保持国民经济平稳较快发展上升到战略高度；中小企业信贷投放速度不得低于贷款增长率是人行、银监委年年提出的指导方针，要求信用社积极解决中小企业融资难问题；信贷支持中小企业是我社积极参与、配合县委县政府实施地方经济发展规划，促进就业，增加税源的主要形式；信贷支持中小企业也是省联社确定打造的两大核心竞争力之一。我社领导高度重视，积极贯彻各类上级部门信贷支持中小企业发展的意见和要求，并制定了相应的工作计划和措施。特别我县被评为金融生态示范县后，软环境改善明显，入驻企业快速增多，信贷需求也同时增加。

今年前5月我社累计发放中小企业贷款1.37亿元，比

上年同期多投放1,465万元，中小企业贷款余额达到2亿元，比年初增长1,168万元。

二、大力扭转我社盈利水平差的局面

我社2010年前贷存比基本保持在50%以下，2010年底达到60.12%。截止今年4月，我社新增存款4.31亿元，新增贷款1.84亿元，贷存比仅为57.54%，反而比年初下降2.58个百分点。与其他联社动辄80%以上的贷存比例相比，我社资金运用率低，盈利能力差的问题非常突出，在资产利润率、资本利润率和成本收入比等绩效指标上大幅低于其他联社，直接导致我社在历年各类考核评比中排名靠后，职工待遇长期得不到提高，其工作积极性受到了沉重的打击。这种局面已成为困扰我社改革和发展的最大因素，迫切需要加以改善。

为扭转我社盈利水平长期较差的局面，我社在近年来的经营管理工作中作了大量的努力和探索。一是加大信贷营销力度，特别是加大对三农的金融支持力度，积极推动县域经济的快速健康发展；二是用好用活富余资金，提高资产综合盈利水平；三是改善存款结构，降低资金成本；四是大力拓展中间业务，实现收入多元化。

三、加快发展，推进转型是我社必须长期坚持的战略发展方针

长期以来，我社坚持立足地方经济、加大支农力度和提高经营效益的发展方针，把自身改革、发展与社会主义新农村建设和

城镇化进程紧密结合起来，近两年来各项业务实现了较快发展。但由于金融竞争日趋激烈，我社各项业务的市场份额持续下降，为此，我社必须进一步转换经营机制，加大市场营销力度，提高服务效率和质量，把我社建设成为管理科学的现代化农村金融企业，努力实现持续、快速、健康发展的目标。

四、与上年信贷投放进度比，今年增速较为合理

2010年，我社贷款余额达14.80亿元，较年初增长2.01亿元，（实际贷款规模较年初增长3.81亿元，原因是我社在2010年初有转贴现余额1.80亿元，年末全部收回）。

2010年1－5月，我社贷款净增额为25,273；2011年1－5月，我社贷款净增额为25,774万元，考虑到我县是金融生态示范县，可增加投放额10%，按上年进度可净增额为27,800万元，因此，我社1－5月贷款净增额较为合理。

特此报告！

二Ｏ一一年六月三日

第二篇：房地产调控政策强化执行两大关键

关键词：房地产调控成果存在的问题调控策略

我对房地产调控政策的认识

国务院总理温家宝于2012年3月16日主持召开国务院常务会议，确定《政府工作报告》重点工作部门分工，在今年的七大工作任务中，“坚定不移贯彻房地产市场调控政策”赫然在列。由此可以看出，中央对于房地产调控的决心坚定，绝不会动

从2011年“国八条”出台，到去年年底的中央经济工作会议，以及今年两会期间政府工作报告，中国房地产市场调控的政策方向一直“非常明确”，一方面控制投资和投机性需求，控制房价上涨，一方面发展保障性住房，满足市场刚性需求。

本轮房地产调控实行一年半以来，房地产市场出现了两个明显变化，一是投资和投机性需求基本被挤出了市场，二是房价涨幅得到有效控制，部分城市房价下调。调控成果初步显现，需要巩固调控成果，不能放松。与以往的房地产调控不同，本轮调控的政策重点已经发生了转向，从注重房地产业的经济功能转向注重社会功能，强调提供居住产品。从长期来看，中国房地产市场不会变成一个投资市场，这要求房地产业从资本属性回归到社会属性上来，抑制投资和投机性需求的政策方向不会动摇。

虽然房价调控已经取得了初步成果，但是依然存在很多问题。一是部分城市房价偏高的状况尚未根本改变。

二是促使房价反弹的因素依然存在。由于国内投资渠道相对有限，在通胀的背景下，各类资金更热衷于投向房地产，将其作为资产保值升值的重要手段。在尚未有其它措施替代的情况下，如若放松调控，被迫离场的投机资金会卷土重来，将引发房价的强烈反弹，进而再度加剧资产泡沫集聚的风险。近期，央行三年来首次下调法定存款准备金率，市场流动性紧张的状况会有所改善。只要流动性增加，就会有相当部分资金通过多种途径流入房地产领域。在这种情况下，如果再放松调控，势必有更多资金涌入房地产市场，造成房价反弹，增大通胀压力，使调控成果前功尽弃。

三是房地产资金过度聚集、对实体经济形成“挤出效应”的基础仍然存在。2003年以来，房地产市场快速发展，房价上涨过快，导致很多企业、机构和个人纷纷利用各种资金投资房地产，通过投机炒房获取高额利益者大有人在。在利益驱动下，大量资金抽离实体部门，向房地产领域过度集中，对实体经济产生“挤出效应”，使得在应对金融危机中艰难复苏的实体经济“失血”，给我国经济的良性发展和实体经济竞争力的提升带来负面影响。目前，这种“挤出效应”的基础并未完全消除，一旦放松房地产调控，房价、地价出现反弹，必然会吸引更多的资金再次冲向房地产领域，造成泡沫进一步聚集，而实体经济则会进一步萎缩。这种资源的严重错配，将给我国经济发展、产业升级、技术创新带来冲击。

四是房地产行业调整尚未取得显著进展。十几年来，我国房地产行业发展很快，数量和规模迅速扩张。目前，国内房地产开发企业超过8万家，但多数企业自我发展能力不足，高度依赖贷款和民间融资，发展方式粗放，经营管理和服务水平不高，行业秩序仍待治理和规范，行业调整尚未取得实质性进展。从发展阶段看，单纯依赖数量扩张的空间已经不大，迫切需要逐步提高行业集中度，优化行业结构，转变发展方式，提高行业竞争能力。

我国房地产市场是一匹烈马，有着强烈的内生驱动力，费尽九牛二虎之力收紧缰绳才把增速减缓，一旦稍有放松就会反弹。当前房地产市场调控正处于关键阶段，市场供求呈现僵持博弈的态势。下一步货币政策的微调，应当将房地产市场的成交量与价格两个指标作为重点关注的信号，当市场业已形成交易量连续回暖、房价涨幅探底回升的趋势时，必须审慎决策微调的方向力度和节奏，切勿轻易动用增加货币供给的工具，让千呼万唤出现的调控效果被货币大潮“淹没”。今年将是房地产调控政策强化执行年。依笔者看来，房地产调控政策强化执行须从两个方面入手。

首先，以强有力的政策确保调控的强化执行。中央的房地产调控目标已经非常明确，就是要促进房价合理回归，就是要让房价出现较大的跌幅。欲达促进房价合理回归之功，必须要尽最大努力打击投机、抑制投资、引导需求。

从实践来看，限购、限贷政策是实践证明了的打击投机、抑制投资的有力政策，唯有不折不扣地执行，甚至继续深化和加强限购、限贷政策，才能确保房价合理回归。除此之外，出台房产税也能最大限度地打击投机、抑制投资

其次，强化地方政府对于中央房地产调控及保障房建设的执行。将加大力度督促地方政府不折不扣地执行中央房地产调控政策，加大力度坚决杜绝地方政府任何救市行为。总理多次强调要巩固房地产调控成果，促进房价合理回归。

毫无疑问，总理所指的房地产调控成果是指目前房地产市场出现的地价普遍下跌、高价商品房成交大幅下滑、一线城市房价开始下跌。而之所以能够取得如此成果，不仅源于中央房地产调控政策制定得到位，更源于地方政府在限购、限贷等调控政策的执行。

故此，欲达巩固房地产调控成果，促进房价合理回归之功，必将加大力度督促地方政府不折不扣地执行中央房地产调控政策，加大力度坚决杜绝地方政府任何救市行为。据此，笔者以为，中央或将出台针对房地产领域的最强调控问责制，对于没能完成房地产调控目标的地区，其最高行政长官及房地产主管领导或将受到降职或更严处分。

而作为中央房地产调控的重要组成部分，保障房建设一直受到中央的高度重视。温总理多次明确要求地方政府做好保障性住房建设和管理工作。故此，笔者以为，中央或将进一步强化地方政府保障房建设责任，将当地保障房建设情况纳入地方政府考核体系。

任飞2010301580244 水利水电学院

第三篇：联社信贷管理科二季度信贷检查报告

联社信贷管理科二季度信贷检查报告

××联社信贷管理科2005年二季度信贷检查报告

2005年4月20日至6月30日期间，我科对辖区内的信用社进行了信贷常规检查，检查内容涉及信贷档案管理情况、贷款利率执行情况、新增贷款的合规合法性、信用工程暨农户小额贷款基础工作的建立、原创：www.xiexiebang.com已核销呆帐

情况、保险代理业务、个体工商户评级授信情况、不良贷款及诉讼保全、贷款卡年审等。一共检查了10个社，分别是××。现将检查情况总结汇报如下：

一、存在的问题：

（一）、信贷档案管理不规范

1、基础资料收集不完整，部分贷款资料无身份证复印件、无调查报告、夫妻无结婚证明、财产共有人同意及承诺书、担保人未提供资料、展期无手续。

2、格式化申请书、合同填写要素不齐全。

3、有个别社存在贷款转贷时未重新办理登记，致使抵押合同无效。

4、动态管理未严格执行，催收通知不完整，部分社未按户归档，贷后的检查资料及报告不完整，缺乏企业的变动情况收集。

（二）、“信用工程”的建设基础仍然薄弱

1、经济档案卡未完整填写户主姓名、家庭成员、身份证号码、家庭财产及经营收支情况、评定信用等级及授信额度、贷款变动及年检记录情况，村委会未签署意见。

2、部分社贷款证年审进度缓慢，甚至还未进行年审。

3、评分表无信贷员调查意见。

4、有贷款金额超过原授信金额，有信贷员有超权、违规发放贷款现象存在。

5、存在逆程序贷款：部分社无贷款证即发放小额农户信用贷款情况。

（三）年审工作已按时完成，截止到6月末，年审户数350户，年审面达65％。

（四）资产保全未履行或不到位

1、大额不良贷款未及时发催收通知，且签字后的通知单未归户存档，农户小额贷款的不良贷款未按一年打印一次并签收的通知单装订存档。

2、对不良贷款未采取有力的保护措施和加大力度进行清收，完善债权手续，甚至有部分诉讼时效已过期。原创：www.xiexiebang.com

（五）个体工商户授信情况

1、资料收集不齐，无授信申请人自愿申请授信的书面材料、无收入证明。

2、审批表无信贷员及信用社意见。

（六）已核销呆帐存在微机数与借据数不符现象。

（七）部分信用社存在擅自对借款人挂息现象。

二、问题存在的原因：

一是不严格执行上级的有关信贷规定，甚至有的信用社对联社的指导意见未进行传达贯彻。

二是信贷员违规操作。

三是信用社领导管理不到位，对部分工作重视不够。

四是信贷员学习业务不够，对信贷政策没有完全掌握，造成认识不够，操作不正确。

三、采取的整改措施

对检查存在问题的信用社当时作了辅导和示范，并针对每个信用社存在的问题下发了整改通知，要求及时纠正，限期内将整改情况书面上报，并在三季度进行跟踪检查。

第四篇：XX联社信贷六类检查情况报告

关于对XX信用联社六类信贷事项检查情况的汇报

XX市联社: 根据市联社2010年上半年“四进”活动、新增贷款、贷款新规执行、平台公司、票据业务及房地产贷款事项检查的通知安排，7月25日—29日，检查组XX、XX等一行5人组成专班，对XX联社上述“六类”信贷事项进行了专题检查，现将此次检查情况报告如下：

一、基本情况。

止2010年6月末，XX联社各项存款余额193207万元，比年初增加33799万元，各项贷款余额102536万元，比年初增加10296万元，本年累计发放贷款37639万元（其中包含转贴现5000万元，贴现329万元），比同期多发放9168万元。其中农户贷款余额32103万元，比年初增加1663万元；农村工商业及各类经济组织贷款余额66741万元，比年初增加12641万元；其他贷款2364万元，比年初增加664万元；贴现余额1328万元，其中上半年办理票据贴现329万元。二、六类信贷事项检查情况。

（一）“四进”活动检查情况及评价。止6月末，XX信用社已走访农户26023户，占辖内总农户的35%，列入重点支持的9987户，占比38%；走访重点社区2个，走访居民495户，占辖内总户的88%；走访个体工商户18809户，占辖内总户的99%，列入重点支持的5258户，占比28%；走访农业产业化农头化企业18户，占辖内总户的100%，列入重点支持的18户；走访骨干特色企业18户，占辖内总户的100%；走访重点医院、学校等事业单位9户，占辖内总户的100%，列入重点支持的6户，占比67%。从检查组对该社活动的组织领导、包点包店责任划分、客户走访、客户建档及开展效果情况检查来看。XX联社能够积极贯彻执行省、市联社活动方案要求，并印发了活动方案，成立了组织领导，制定了工作措施。各社主任、信贷员认识到位，行动统一，能够按照活动方案要求积极开展进村入户调查工作。农户、个体工商户调查摸底表填写较为规范、完整；能归档管理，分类有序。

存在的问题：一是抽查发现，青峰信用社未对调查活动进行包点、包店责任区域分工。二是摸底调查表中，调查人员对走访对象的资金需求、等级评定，无明确支持意见。三是农户调查建档率较低，没有达到上级规定的比例。同时对有需求的优质客户没有进行筛选，支持目标不明确、项目对接措施未制定，仅仅做了初步的建档工作。四是档案未装订、资料管理较为零乱。该社对调查档案资料未做到统一装订，专人保管，摸底表与电子表的信息录入不同步。

（二）新增贷款检查情况。截止2010年6月30日，XX联社青峰信用社各项贷款余额为2019万元。元至6月份累计发放贷款692万元，155笔。其中发放小额农贷140笔、金额328万元，发放短期农户贷款2笔、金额115万元，发放中长期贷款13笔、金额249万元。按照检查方案规定，检查组对该社元至6月新增的农贷进行了20%比例的抽查，抽查笔数35笔，金额370.8万元，分别占该社新增贷款总笔数和总金额的22.5%和53%。

存在的问题及表现形式：小额农贷检查存在的问题及表现形式。①借新还旧不合规4笔、金额11万元。不合规表现：一是未 2

按照办理借新还旧的规定，收回10%的贷款本金；二是办理借新还旧没有对信用贷款追加保证人，降低了借款条件；②发放小额农贷不合规 3笔，金额9万元。不合规表现：借款申请用途与农户小额信用贷款规定的特定用途不符；③合同使用不合规1笔，金额3万元。不合规表现：保证贷款使用信用借款合同。④贷款档案资料及要素不齐全27笔，金额347万元。主要表现：无借款人、担保人相关资产证明、无保证人夫妇及借款人配偶个人征信核查报告；发放小额农贷无评级授信年审表和贷款证；部分档案无合同编号、无贷款人公章等。

三、“三个办法一个指引”执行情况检查及存在的问题。

1、固定资产贷款检查情况。按照检查方案要求，检查组对该联社4—6月新增的固定资产贷款7797万元进行了检查，检查户数5户，检查金额合计为3020万元，占4-6月新增金额的38.7%。从检查反映的情况来看，XX联社能够认真贯彻执行《固定资产贷款管理暂行办法》的有关规定，能较好的遵循“协议承诺”的要求。但在落实自主支付和受托支付方面还未执行到位。

存在的问题及表现形式：①资金监管不到位1笔，金额为700万元。主要表现为：未落实《XX市农村信用社信贷风险管控若干规定》及十信发[2010]44号文件。②应收款登记与合同不匹配。

2、流动资金贷款检查情况及评价。该联社4—6月新增流动资金贷款6679万元，26笔，其中：抽查的5笔贷款流动资金贷款金额为1570万元，占新增金额的23%。检查发现，XX联社对执行《流动资金贷款管理暂行办法》情况较好，能积极落实流动资金

贷款的支付协议和贷后管控措施，基本上能按照“协议承诺”的要求加强对资金的监控管理，但对流动资金需求测算制度执行情况尚不够坚持；对借款人账户资金出口以及支付交易对手监管不够到位，导致借款人存在违规挪用资金的问题。

存在的问题及表现形式：①未落实流动资金测算规定5笔，金额1570万元。②贷后管理不到位，贷后检查报告质量较低，签字不规范。

3、个人贷款检查情况及评价。经检查XX联社4—6月新增个人贷款30笔，金额1853万元，随即抽查的10户贷款金额为684万元，占新增金额的43%。通过此次对个人贷款随机抽查发现，XX联社能够积极贯彻执行《个人贷款管理暂行办法》中的有关规定，尤其是在合同签订的过程中能积极与借款人签订“支付协议”和落实贷款的全流程管理，干部及员工的风险意识及对贷款新规的执行力得到增强。但对贷款档案资料的收集还不够完整，特别是在遵循“实贷实付”的原则和对贷款交易对手、贷款用途管理方面还存在管控不到位的问题。

存在的问题及表现形式：①贷后管理不到位。②贷款档案资料不齐全。主要表现形式;借款人未提供相关项目承包工程合同书，担保人无有效资产证明，未制定分期还款计划等。

四、政府融资平台贷款情况。

经检查，XX联社无政府融资平台贷款和项目贷款。

五、票据业务检查情况。截止6月末，XX联社新增办理票据贴现业务3笔，金额327.8万元，分别为：XX星源科技有限公司、湖北恒达纺织有限公司、XX启扬工贸有限责任公司贷款共计327.8万元。截止检查日，贴现利息均结止承兑到期日，但该社在办理票据贴现的准入和管理方面存在不足。

存在的问题及表现形式：公司部签订的权利质押合同第一条及第三条填写有瑕疵，对合同主债权种类及金额和合同质押物价值的表述不规范。

六、房地产贷款检查情况。截止2010年6月30日，XX联社共计发放房地产开发贷款2笔，金额合计400万元，分别为XX顺发房地产开发有限公司贷款100万元和XX万意房地产开发有限公司贷款300万元。止检查日，2笔贷款结息正常，贷款的准入和管理存在不足。

存在的问题及表现形式：①贷款发放管理不规范。借款人在承贷社开立了结算帐户，但未按照《湖北省农信社房地产开发贷款管理办法》的规定签订账户监管协议，对贷款资金的使用和项目资金的回笼无法实现封闭式管理。②贷款合同中未按照《湖北省农信社房地产开发贷款管理办法》规定对借款人或项目重要财务指标、加速条款、帐户监管、分期还款等风险管控措施进行约定。

七、整改意见：

针对此次检查存在的上述问题，市联社检查组视其不同的表现形式和问题的轻重缓急，本着严控风险、合规操作、规范经营、持续发展的思想，采取整改为主、处罚为辅的原则，提出如下整

改建议。

（一）对“四进”活动整改意见。一是组织人员对有资金需求的调查对象进行筛选，锁定优质目标客户，建立项目库，并制定项目对接措施予以分期分批支持，以加强对各类客户的拓展力度。二是对目前的“四进”活动资料进行分类装订、入档管理，此项工作限你社在8月底整改、完善到位。

（二）对新增农贷检查问题整改意见。一是借新还旧不合规问题，责令青峰社主任逐笔函证到位，并要求责任人与借款人签订分期还款计划。二是对发放小额农贷不合规的问题，要求社主任组织信贷员学习《农户小额信用贷款管理办法》，并严格落实；三是对合同使用不规范问题，要求经办人员立即与借款人重新签订借款合同，否则收回贷款。四是对档案资料不齐全、要素填写不完整的，责令你社在8月底进行整该、完善到位。

（三）固定资产贷款整改意见。一是针对发放固定资贷款资金监管不合规，建议及时落实《XX市农村信用社信贷风险管控若干规定》（十信发„2010‟44号）文件要求明确资金支付岗位及支付权限；二是建议你社及时办理电站抵押的各种保险，同时建议在今后申请提款时将提款申请书作附件，便于以后信贷查询的依据，（并附加交易对手合同）；对于信贷档案普遍存在资料不全，填写的情况有瑕疵的实情，责令经办人在2010年8月10日前整改到位。

（四）流动资金贷款整改意见。一是建议对该担保公司的担

保涵及公司的贷款卡进行实地查询，落实担保人的真实的实收资本，及相对应担保贷款额度，发现风险及时化解。二是对信贷档案普遍存在资料不全，填写的情况有瑕疵的实情，责令经办人在2010年8月10日前整改到位。

（五）票据贴现业务整改意见。对信贷档案普遍存在资料不全，填写的情况有瑕疵的实情，责令经办人在2010年8月10日前整改到位。

（六）对房地产贷款整改意见。一是签订账户监管协议，约定贷款资金的使用与项目销售资金的回笼在专门账户封闭管理。二是与借款人签订作为合同附件的补充协议，约定“贷款到期加速条款”，即项目销售比例达到80%或资金回笼明显好于预期时，承贷社可要求借款人提前偿还贷款本息。

特此报告

二0-0年七月二十九日

第五篇：联社信贷管理科二季度信贷检查报告

联社信贷管理科二季度信贷检查报

告