2010年家庭理财策略

第一篇：2010年家庭理财策略

2010 年家庭理财策略:理财专家们建议,明年的理财目标还是在震荡的市场中力求保值,同 时可以适当做些积极的投资尝试。其中,对于进取型投资者来讲,进取理财产品投资比例可以 占 70%、稳健型产品可以配置 20%,如定存类的现金型保守型理财可适当收窄到 10%。而对于 稳健型和保守型投资者来说,进取型的产品也不妨投 30%。资产配置适当倾向内需行业 资产配置适当倾向内需行业 2011 年的经济基调,调结构依然是重点,农田水利建设、保障性住房建设、文化产业、战略性新兴产业都将是未来的重点建设领域,经济发展的最大动力要从“外力”转向“内 力”。东亚银行理财分析师对记者表示,明年的投资配置可以适当倾向于与相关内需行业拉动 的投资标的,参与中国未来经济转型下内需市场成长的爆发潜力。还有理财师表示,明年可以 增加包括股票、偏股型基金在内的进取型理财产品的配置比例,面对调整的股市,应该立足中 长线、逢低买进,从而规避短线市场风险与政策风险。其中,基金定投是一个不错的投资方式。中信银行理财师朱友嘉表示,股票和权益类投资属于较高风险,一般投资于股票和权益 类市场的比例不超过“80-年龄%”。也就是说,如果目前你是 30 岁,那么投资在股票市场的 资产比例一般不超过 50%,如果你现在 60 岁退休了,那么放在股市上的钱最好不超过 20%。保险工薪家庭应重视健康保险 理财分析师还建议,投资者在寻求高收益回报的同时,可以增加如定投、保险一类对抗未 来风险的保障类产品,这些产品有定期的投资和收益,如一些养老产品、定期分红的产品,都 是不错的选择。理财分析师指出,现在市场上销售的部分寿险产品为投资型产品(如投连险、万能险)和 分红型产品。由于分红型的银保产品有一部分分红来源于保险公司在银行的大额协议存单, 利率的提高,也会使投保人的收益相应提高,可以享受到加息的收益,可适当增加配置。理财师还建议,医疗费用越来越昂贵,特别是那些重大疾病治疗,家庭保障中只依靠社会 保障远远不够。在享受社保的同时,要为自己投保一定的商业保险。对于一个每月家庭平均 收入 12000 元的家庭,建议夫妻俩需各投保一份健康保险(包含重大疾病、意外等),保险金额 30 万元,同时再投保一份寿险作为家庭的长期保障,保额可选择 30 万—50 万元,总保费控制 在 10000 元左右。10%左右资产投资黄金 黄金 10%左右资产投资黄金 银行理财师建议,为了保值的需要,家庭可以适当保有黄金投资。不过,黄金投资可占个 人资产的 10%-15%,不宜配置过多,但适宜中长线投资。有保值和避险需求的投资者可购买实 物黄金,而想利用黄

金价格波动赚取差价的市民,可以买纸黄金,通过账面上的买卖短期赚到 钱。

此外,渣打银行分析师表示,2011 年铂金表现将超过黄金。铂金在 2010 年大部分时间的 表现超过其他贵金属。“我们预计工业活动的周期性回升还会提振铂金需求,且当前价格仍 与 2008 年初的价格高位有很大差距,显示铂金价格仍有充足的上涨空间。此外,我们还观察 投资者对铂金的兴趣近几周来也有所回升。”相反,渣打预计黄金将受到美元走强的压制, 且对经济前景的信心恢复将导致流入黄金市场的避险资金减少。银行理财加息周期理财产品宜选短期近日的加息已经给市场充分的预期,2011 年全国将进入加息周期,渣打银行预计,面对 紧迫的资产价格通胀问题,央行还将 4 次加息,每次 25 个基点,4 次加息分别出现在 2010 年 四季度以及 2011 年一、二、三季度,期间并有多次上调存款准备金率。而相对应得人民币理 财产品可以享受加息和人民币升值的双重收益。在加息周期中,短期理财产品较受市场欢迎。从投资期限的分布来看,本周发行的理财产 品中,1 个月以下的理财产品,发行数量为 60 只,占总发行量的 33.15%；1-3 个月理财产品, 发行数量为 44 只,占总发行量的 24.31%。3 个月以内的短期理财产品占比仍将近六成,短期 理财产品继续占据发行主体地位。“短期理财产品可以分享加息周期中的利率调整收益变化, 可以适当增加短期银行理财产品配置。” 不过,银行理财师提醒投资者,寻找投资出路是对的,但是要注意不要盲目投资抗通胀。虽然目前负利率越来越厉害,但是作为最基本的流动性保障,存款显然还是不能忽视的。（来 源：南方日报）五步走实现理财目标 朝来暮往，又是 365 个日日夜夜，又到了一年结束的时候，这个时候理财应该做些什么 呢？交通银行河南省分行私人银行顾问姚媛认为，除了对家庭理财进行年终总结，也要制定 新一年的理财规划。理财也应先总结后规划 “理财是一门学问，投资的过程有所得也会有所失，只有善于总结经验和教训，才能在 投资理财的路子上越走越宽，实现期望的目标。”姚媛认为。而家庭理财计划也应每年随着 经济形势的变化不断修正，不断完善，这些都需要在总结以往经验教训的基础上才能实现。姚媛建议，一般的投资者可以分为五步来制订自己的理财计划。分析家庭财务状况 第 1 步 分析家庭财务状况 要做理财计划，首先就是要了解自己有多少“家底”可用作投资，利用新年来临之际，对自己家庭的资产进行一下盘点，可分为以下几类：1.现金资产:包括现金及各类存款；2.消费性资产：汽车、家用电器、自住房等；3.投

投资性资产：股票、基金、投资房产、期货等； 4.保全性资产：黄金、珠宝收藏品、人寿保险保单等。

“除了资产以外，家庭负债也是要做分析的，家庭负债一般来说有房贷、车贷、信用卡 账单、水电费账单等。分析家庭负债情况，可以帮助大家在投资和还贷之间做合理选择。” 第 2 步 设定理财目标 理财目标的设定，需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性、定量地理清。年 度目标多为购房、购车、国外旅游、进修充电计划、子女上学等等，计算实现这些目标需要 的开销，以及实现目标的时间进度。第 3 步 制订年度收支预算 把明年的各项计划所需的花费估算出来，预先安排资金来源。要预留弹性空间，根据固 定收入和固定支出与下年度要达成的理财目标，以及特定收入（年终奖金）与特定支出（年 缴保费、学费）来订每月的收入与支出预算。按照理财目标发生的时间来安排资金，如果有 资金缺口的话，就要考虑动用以前的存款或将投资性资产变现来解决。如果日常收支有节余，则要做好日常投资的打算，以免形成浪费。第 4 步 自我检讨和外部环境分析 在年度计划中，对外在经济环境的检视非常重要。对于明年的经济状况，如果没有自己 的看法，可多找一些财经类的杂志和报刊，年底各大机构都会有相应的投资报告推出，或是 多关注财经频道，有助于及时了解国家经济政策、世界局势，从而做到“顺势而为”。根据 上一年所做的总结，从中归纳分析出理财失误的原因，是开始新年度理财计划的必要条件。第 5 步 进行大类资产配置 广义上讲，资产主要分为三大类：权益类资产，以股票为典型代表的、投资收益主要由 价格波动带来的资产；固定收益类资产；其他个人资产。资产配置就是根据投资者本身对收 益的要求、自身的风险承受能力以及市场形势的分析判断进行有效的大类资产比例划分。确 定了自己的风险属性，然后就可以进行投资品种、投资时机的选择了。（来源：中国新闻网）

第二篇：家庭理财

5原则

1、保证应支原则：一般家庭的易变现资产包括现金、银行存款、较易变现的黄金、股票等。这些款项的总和应以能够应付家庭4—6个月生活中的各项支出为宜。以便家庭在面临意外变故、发生收入危机时，仍有较为充裕的资金面对短时困难。

2、风险忍受度原则：是指如果家庭收入支柱发生伤、病、失业等突然变故时，所能维持正常家庭经济生活的时间长度。人寿保险是转移和化解这一风险的最好办法。

3、未来需求原则：家庭理财的明确目标之一是针对未来的家庭财务需求预作规划，这些未来需求主要包括子女教育费用、购房费用、养老费用三大项。

4、熟知投资工具原则：家庭投资工具可依据保守、稳健、激进分为三类：最为保守的工具是银行储蓄；保守而稳健成长的“固定收益型”投资工具，包括债券、基金、保险等；回报高但风险也较大的投资工具，包括股票、期货、收藏等。

5、个性原则：不同收入、不同年龄、不同职业及不同心理承受能力的人，其抗风险能力各不相同，因此，家庭理财一定要从自身实际出发，选择适合自己的理财方案和理财工具，切忌盲目效仿。

5格言

健康是1，其余都是0。投资健康是最佳的首选项目，因为健康是生命的基本保证和追求人生理想的前提条件，赢得健康才能赢得生命，赢得生命才能时间，而时间就是金钱。最好的投资理财顾问是你自己。不要盲从别人，不要迷信专家。要靠自己的耳朵去接受正确的信息，靠自己的眼睛察看事实真相，用自己的大脑做理性分析判断。

投资要有长远战略眼光，小钱才会生大钱。短视的投资，时间和人力成本会吞噬你全部的获利。

生命在于运动，金钱也在于运动。因为在日新月异的经济社会中，金钱只有在投资流通中才能实现保值增值。投资失误是损失，金钱不动也是损失。

赚钱更要知足常乐。金钱的满足是没有止境的，而生命对每个人来说又是有限的。因此，赚钱要适度，要有满足感。

第三篇：家庭理财

一位会计女的理财妙招 因会计知识而收获精彩生活2014/01/2055

学会计教会你如何理财，这是真的吗?毋庸置疑，看这位位女会计的理财生活，你会发现原来学会计的女人与其他人真的如此大的差别！如果你是个靠领薪水过生活的人，养成必要的省钱习惯不仅能让你免于在发薪日到来之前陷入债务危机，也许还能帮你存下更多的存款呢。谁说女人只会花钱不会攒？下面小编为大家带来一位会计女的理财攻略，她总结了精省7招，果断帮你生活理财两不误。

女人理财第一招、不要忽视小额度消费

这是学习使用信用卡非常关键的一点。如果你不多加注意的话，很多小额度的消费慢慢积累起来就会变成财政的巨大压力。也许在你眼中，一些小物件根本不值几个钱，比如说ATM跨行手续费，iphone应用商店，或者在线音乐下载等等。这些消费其实可以完全避免，赶紧把它们从你的支出项目中丢掉吧！你会发现，每个月的银行存款又会多出几十块钱的。

女人理财第二招：使用优惠券

使用这个方法的诀窍在于，要买的东西一定是你真正需要的，而不能是为了使用优惠券而买了很多并不是必需的东西。你知道吗，给汽车加油、剪头发，可都是有优惠可寻的，别花了冤枉钱呀！

女人理财第三招、参加返现金活动

很多日常消费会有返现活动，比如我们最常使用的移动、联通业务，以及信用卡等等。对了，如果你经常在某个餐厅解决午餐，那也要注意一下这家餐厅是否在举行返现活动，可不能错过省钱的绝好机会！

女人理财第四招、在促销时买些将来会用到的东西

很多省钱高手在遇到促销打折的时候，并不仅仅考虑眼下马上会用到的东西，而是把那些打算在以后用的东西也放进购物车，比如说圣诞节装饰物，更换率比较高的牙刷、毛巾等等。当然，如果你还有备用的，那就完全没有必要再花钱囤积一堆了。

女人理财第五招、不在外用餐

如果你认真计算一下的话，一定会大吃一惊，原来在外面吃饭居然花掉了你那么多钱！

要知道，即使你每个星期不过在外面吃两次大餐，那也最少要花掉两三百块！尽量克制自己在外用餐的冲动吧，学着自己动手做些美食，不仅可以省钱，对身心健康也更加有益哦。

女人理财第六招、只用现金

这可是个相当不错的省钱方法。先计算一下自己一个星期大概要用多少钱，这是预算，然后留出这么多现金，把所有的银行卡、信用卡统统放起来，只带现金出门。

这么做会最大程度杜绝你的冲动消费，并强迫你靠着有限地消费生活！借钱或是透支信用卡都是非常糟糕的理财习惯，如果你已经开始有了这方面的烦恼，不妨试试这个方法吧。在这个月结束的时候，你会惊喜地发现，原来靠着自己那点微薄的薪水也可以攒下钱来呢！

女人理财第七招、稍稍降低一点水准

虽然可能很多人并不想这么做，但是在一些事情上如果能稍微降低一下你的标准，那么就能避免很多金钱上的浪费。

想想看，你每个月手机上网的流量都用完了吗？如果只是用电脑真的不能满足你的上网需求吗？虽然我们常常说，由俭入奢易，由奢入俭难，但衡量一下你的银行账户和即将面对的沉重经济压力，是不是过点节俭的日子也没那么难呢？

看了以上攻略你是不是对会计女又一次的刮目相看了呢？好老婆就是我，我就是会计女！学会计的女生生活理财工作赚钱样样行，女生学会计也是个明智的选择。盘点世界各行各业，哪个能缺少会计，而女生学会计最易找到工作。为什么那么多女性选择会计行业呢？原因有以下几个：光听别人说，不如真是体验一下，学会计体验通道>>>

第四篇：家庭理财

五步骤轻松搞定家庭理财

家庭理财五步骤：第一步，理清自己家庭的资产、负债状况，分析家庭消费模式，评审家庭的整个财务状况。第二步，确定家庭的财务目标，这个目标要定得明确、可行，并为每个目标附上相应的成本。第三步，建立家庭财务计划和预算。第四步，执行理财计划，这既需要克制和节约，又不能做“守财奴”，并在执行中保持一定的灵活性。第五步，定期检查计划执行的情况，并找出需要调整的地方。

注重现金管理。投资者应养成记账的习惯，记下家庭的每笔收入来源，以及资金支出的去处，并切记收入要大于支出。

你可以每月制定现金预算，有效使用现金以及活期存款、定期存款、货币市场基金等现金等价物；可以利用存款保证资金的流动性和安全性，满足家庭的短期目标。你可以合理使用信用卡，要注意，信用卡虽然安全、方便，有一定的免息期，但持卡人有可能被收取年费或者需要支付逾期利息，因此，一般人拥有的信用卡最好不要超过两张。

慎重选择投资品种，为使资金保值、增值，就需要进行投资。投资时，要重点考虑资金的收益性、安全性和流动性，同时还要考虑宏观经济状况、家庭风险承受能力、自身的专业度、投资周期、投资目标等。

可以选择的投资工具包括非证券类的房地产、收藏品、保险等，以及属于证券类的国债、股票、期货、基金等理财产品。

先买保障类保险产品，购买保险时，一定要注重保险产品的保障功能。可以依次购买人身意外险、健康险、长期寿险和投资型保险。

买保险时，应注意几个原则：先给家庭支柱买保险；第一张保单应是保障类的保险产品；保单的保障额度不超过家庭年收入的10倍；年保费支出不超过家庭年收入的10%。

第五篇：工薪阶层家庭理财中的证券投资策略

工薪阶层家庭理财中的证券投资策

略

工薪阶层家庭理财中的证券投资策略2007-02-02 21:54:0

4【摘要】：随着经济的发展，越来越多的普通工薪家庭开始有了投资增值的想法。随着证券市场的不断发展，证券投资成为普通工薪家庭的一个投资渠道，但是证券投资具有高风险性。工薪家庭不能独立的运作证券投资，而是要把证券投资纳入家庭整体理财规划的全局考虑。在不同的人生家庭阶段，需要实行不同的证券投资理财策略。

【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资

改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居

民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。

一、家庭理财与证券投资

家庭理财（familyfinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（moneymanagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理

智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（personalfinancialservice，简称pfs）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费

者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负

债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工

薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及

个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段

一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶

段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段

二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段

三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。

同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段

四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主

阶段

五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理

财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段

六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年

龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分

析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充

分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息

也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资

方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。

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[6]《国家职业资格培训教程国家理财规划师（基础知识）》，中国财政经济出版社，2005，4。