第一篇：白领家庭如何贷款买房
白领家庭如何贷款买房
对投资者来讲，理财不仅仅是购买一两款产品那么简单，更重要的是要根据家庭的财务状况和理财目标，确定一个合理的资产配置比例，然后再挑选匹配的投资产品。每个家庭的情况不相同，风险承受能力不同，从而导致理财需求的层次和循序也不相同，因此，适合他们的资产配置方案也各不相同。
投资者投资理财产品的第一步就是判断自己的风险承受能力。从投资者的投资类型上看，大致可分为五种类型，即谨慎型投资者、稳健型投资者、平衡型投资者、进取型投资者、激进型投资者。谨慎型投资者本能地抗拒风险，追求稳定的回报，以保护本金不受损失为前提。稳健型投资者承受的风险能力有限，希望在保证本金安全的基础上，投资能带来增值收入、获取一定的收益。平衡型投资者渴望获得较高的投资收益，又不愿意承受较大的风险，宁愿选择收益增长缓慢又稳定的理财品种。进取型投资者专注于投资的长期增值，敢于冒险但又会给自己留后路。激进型投资者高度追求资金的增值，常常把大部分资金投入到风险较高的品种。
因此，投资者在投身理财市场中，首先要判断自己的风险承受能力，属于哪一类型的投资者。然后，再根据家庭的实际情况确定相应的资产配置方案。以下以一个家庭的实际案例加以分析。
李先生，34岁，职业经理人。李太太，29岁，职业会计。女儿，2岁。目前李先生和李太太每月收入结余全部做定期存款，除基本保障外，夫妇二人没有购买任何商业保险。近期准备贷款购买商品住宅一套。在风险偏好上，两人均属于稳健型投资者。
理财分析师认为，李先生家庭资产配置的最大问题是金融投资占比太低，资产流动性较差。家庭也缺乏足够的保障，对于“双支柱”家庭来说，存在很大的风险隐患。
理财分析师建议：一是，家庭备足一定的流动资金应对短期资金需求。李先生可将家庭资产的30%分别配置存款、货币基金和短期理财产品，在保证资金流动性的基础上尽量获取较高的收益;二是，投入家庭可投资资产的15%购买商业保险以弥补家庭的风险缺口，险种以重疾险和两全险为主;三是，在购房贷款方面，量入为出，每年还款额度不应超过家庭可投资资产的30%，以避免压力过大;四是，提前为孩子的未来教育费用做准备，可将家庭可投资资产的20%配置在较为稳健的银行理财产品或债券型基金上;五是，可考虑适当进行风险更高的证券投资，但额度以不超过家庭可投资资产的5%为宜。
第二篇：贷款买房合同法[推荐]
“贷款买房合同法”第三集——装修贷款怎么办
主持人：“买房是件大事，一般家庭为了买套合适的房屋用尽所有存款，房子到手后装修就没钱了。现在银行可以提供装修贷款。”
嘉宾：“个人住房装修贷款是银行向借款人发放的用于自有住房装修的贷款。这里所说的住房装修，是指使用装饰装修材料对住房进行修饰和加工处理的工程活动。就是说房产必须是自己的。
主持人：“申请个人住房装修贷款应具备哪些条件？”
嘉宾：“申请个人住房装修贷款，借款人应该为具有完全民事行为能力的自然人。除此之外，借款人还应具备以下条件：
第一，具有城镇常住户口或有效居留身份；
第二，具有房产权证明或由屋房屋产权单位出具的借款人拥有该房屋使用权的证明；如果你要装修的房子产权是你自己的就要有产权证，如果是单位的房子就需要由单位出你有使用权的证明。
第三，具有稳定的职业和收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力。”
主持人：“稳定的职业和收入我们以前讲过，除了在国家单位工厂工作的人员，在私营企业或者个体经营者可以由自己所在单位出具最近两年稳定经济收入书面证明或者提供你最近两年缴纳个人收入所得税的税单回执。”
嘉宾：“还要符合我行规定的贷款担保条件。”
主持人：“个人住房装修贷款可以采取哪些担保方式？”
嘉宾：“你可以用自己产权的房子做抵押，也可以用有价债券、存单等做质押或者找保证人。也可采取一种或数种组合申请住房装修贷款。”
主持人：“装修贷款本身特殊要求有什么？”
嘉宾：“装修贷款中特殊要求是：要有与经有关部门批准的装饰装修企业签定的住房装修合同、装修概算书及相关资料；还要有不少于装修总预算30%的自有资金,并在使用贷款前投入项目建设。”
主持人：“申请个人住房装修贷款时，借款人应提交哪些资料？”
嘉宾：“借款人应提交以下资料：
（一）合法的身份证件（居民身份证、户口本或其他有效居留证件）原件及复印件；
（二）有借款人姓名的房屋产权证明或房屋使用权证明；
（三）由单位开的经济收入证明；
（四）住房装修工程施工合同；
（五）抵押物产权证明、质物清单、有处分权人同意抵押或质押的证明文件和抵押物估价报告；
（六）保证人同意提供担保的书面文件及保证人的资信证明；
（七）在我行已办理个人住房贷款的借款人还应提供《个人住房贷款合同》的复印件。”
主持人：“个人住房装修贷款是否可以直接取现金？”
嘉宾：“按中国人民银行的规定个人消费贷款一般不许提取现金。银行会打到装修公司的帐户中。”
主持人：“个人住房装修贷款的额度为多少？”
嘉宾：“单笔贷款额度原则上不超过15万元人民币，同时不超过装修工程总费用的70%。”
主持人：“个人住房装修贷款期限和利率为多少？”
嘉宾：“贷款期限最长不超过5年。贷款利率按照中国人民银行规定的期限利率执行。也就是5年以下（含5年），贷款年利率为4.77%。”
贷款买房—转按揭贷款（此为央视经济频道《为您服务之法律帮助热线》案例
分析）
“贷款买房合同法”——转按揭贷款
主持人：“有了贷款买房后，拥有一套自己的住房已经成了大多数人并不遥远的梦，买
房也不一定就是一次到位，有的家庭借助银行提供的多种贷款方式已经开始换更理想的房
子。如果我们已经有了一套住房，又看中新房子或者想换一套更大的房子，可是现有的房子
贷款还没还完，想转让这套房子那该怎么办？有没有好的方法呢？ ”
嘉宾：“在贷款期间如果将所抵押的房产进行转让，并与受让人共同向银行申请将个人
住房贷款同时转让，这就是通常所说的‘转按揭贷款业务’。”
主持人：“也就是说把自己的房子、贷款一块儿转让。哪些情况下可以申请转按揭贷款
呢？前提是房子的按揭贷款还没还完。一个原因是刚才说的想换更好的房子。”
嘉宾：“对，另外就是我买的房子房价升值了，又有人愿意买你的房，你以高于自己买
房的价格转让给别人；也有可能是因为种种原因你现在没能力偿还原来的贷款，那就找人把
自己的房子转让出去，按揭贷款一并转让给买你房的人。或者由于离婚，房产由原来的夫妻
一方转为另一方所有。这些情形都可以申请转按揭贷款来解决。”
主持人：‘具体办理中特殊在哪？“
嘉宾：“其实并不复杂，比如工商银行北京分行的做法通常是将转让人与受让人的两笔
贷款分开审查，相当于受让人申请贷款、转让人归还贷款，两笔贷款一并办理。”
主持人：“也就是说双方要一起去办理。如果我要转让房子，作为转让人具体怎么办？”
嘉宾：“转让房子的人只需要带上身份证件、《房屋所有权证》、同意转让的书面证明、阶段担保资料、是否拖欠贷款逾期本息等证明材料。”
主持人：“为什么有阶段担保资料？”
嘉宾：“转让的房子是原来贷款的抵押物，在转让之前转让人需要重新办理一份在房子
办理转让期间的抵押或者担保手续，可以实物抵押，也可以找专业的担保公司。”
主持人：“实际上转让房子的人是来银行解除贷款手续。而接受转让房屋的人其实相当于申请二手房贷款的手续一样了。受让人向银行提出书面贷款申请填写《个人住房贷款申请
审批表》，提供自己的身份证件、收入证明等。”
嘉宾：“还需要写一份同意用接受转让的房产抵押的证明。就是用你要买的这套房子继
续抵押。”
主持人：“作为转让人如果我要把房子转让出去，过去交的首付款和已经还的贷款怎么
办？”
嘉宾：“如果经过银行审核转让双方的情况符合要求，转让双方就可以签订‘房屋买卖合同’，买房的人把首付款支付给转让人，具体钱数是由双方来协商，支付行为由银行来监
督完成的。”
主持人：“这时候就可以正式到房产登记机关办理产权过户手续了。”
嘉宾：“对，转让人就可以撤销原来房产的抵押登记手续了。银行与受让人共同办理转让房的抵押登记手续。接受转让房的人还需要办理律师认证手续、重新为抵押房产办理保险。
也就是受房人贷一笔钱。
银行与接受转让房的人根据实际需要重新签订借款合同、抵押合同、保证合同（目前我行采用三种合同合并一本合同的形式）等。原来借款合同、抵押合同、保证合同终止。”
主持人：“接受转让房的人能贷多少钱？”
嘉宾：“接受转让房的人能贷的钱数可以是转让人的剩余贷款本金，也可以高于或低于转让人的剩余贷款本金，但贷款数额不能高于转让房产买卖价格或评估价格80%。这里需要说明的是，转让双方的贷款金额可能不同，如果受让人贷款金额小于转让人的剩余贷款本金，那么需要在放款之前由转让人提前归还差额部分。”
主持人：“能贷多少年？”
嘉宾：“受让人的贷款期限和房龄之和不得超过30年。这就是转按揭贷款的基本操作过程，在这一过程中银行与受让人重新建立借款关系，与转让人终止借款关系，对于银行来说实质上就是两笔贷款，其中又包含了二手房贷款的含义。因此并没有那么复杂。”
第三篇：贷款买房合同法
“贷款买房合同法”第三集——装修贷款怎么办
主持人：“买房是件大事，一般家庭为了买套合适的房屋用尽所有存款，房子到手后装修就没钱了。现在银行可以提供装修贷款。”
嘉宾：“个人住房装修贷款是银行向借款人发放的用于自有住房装修的贷款。这里所说的住房装修，是指使用装饰装修材料对住房进行修饰和加工处理的工程活动。就是说房产必须是自己的。
主持人：“申请个人住房装修贷款应具备哪些条件？”
嘉宾：“申请个人住房装修贷款，借款人应该为具有完全民事行为能力的自然人。除此之外，借款人还应具备以下条件：
第一，具有城镇常住户口或有效居留身份；
第二，具有房产权证明或由屋房屋产权单位出具的借款人拥有该房屋使用权的证明；如果你要装修的房子产权是你自己的就要有产权证，如果是单位的房子就需要由单位出你有使用权的证明。
第三，具有稳定的职业和收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力。”
主持人：“稳定的职业和收入我们以前讲过，除了在国家单位工厂工作的人员，在私营企业或者个体经营者可以由自己所在单位出具最近两年稳定经济收入书面证明或者提供你最近两年缴纳个人收入所得税的税单回执。”
嘉宾：“还要符合我行规定的贷款担保条件。”
主持人：“个人住房装修贷款可以采取哪些担保方式？”
嘉宾：“你可以用自己产权的房子做抵押，也可以用有价债券、存单等做质押或者找保证人。也可采取一种或数种组合申请住房装修贷款。”
主持人：“装修贷款本身特殊要求有什么？”
嘉宾：“装修贷款中特殊要求是：要有与经有关部门批准的装饰装修企业签定的住房装修合同、装修概算书及相关资料；还要有不少于装修总预算30%的自有资金,并在使用贷款前投入项目建设。”
主持人：“申请个人住房装修贷款时，借款人应提交哪些资料？”
嘉宾：“借款人应提交以下资料：
（一）合法的身份证件（居民身份证、户口本或其他有效居留证件）原件及复印件；
（二）有借款人姓名的房屋产权证明或房屋使用权证明；
（三）由单位开的经济收入证明；
（四）住房装修工程施工合同；
（五）抵押物产权证明、质物清单、有处分权人同意抵押或质押的证明文件和抵押物估价报告；
（六）保证人同意提供担保的书面文件及保证人的资信证明；
（七）在我行已办理个人住房贷款的借款人还应提供《个人住房贷款合同》的复印件。”
主持人：“个人住房装修贷款是否可以直接取现金？”
嘉宾：“按中国人民银行的规定个人消费贷款一般不许提取现金。银行会打到装修公司的帐户中。”
主持人：“个人住房装修贷款的额度为多少？”
嘉宾：“单笔贷款额度原则上不超过15万元人民币，同时不超过装修工程总费用的70%。”
主持人：“个人住房装修贷款期限和利率为多少？”
嘉宾：“贷款期限最长不超过5年。贷款利率按照中国人民银行规定的期限利率执行。也就是5年以下（含5年），贷款年利率为4.77%。”
贷款买房—转按揭贷款（此为央视经济频道《为您服务之法律帮助热线》案例
分析）
“贷款买房合同法”——转按揭贷款
主持人：“有了贷款买房后，拥有一套自己的住房已经成了大多数人并不遥远的梦，买房也不一定就是一次到位，有的家庭借助银行提供的多种贷款方式已经开始换更理想的房子。如果我们已经有了一套住房，又看中新房子或者想换一套更大的房子，可是现有的房子贷款还没还完，想转让这套房子那该怎么办？有没有好的方法呢？ ”
嘉宾：“在贷款期间如果将所抵押的房产进行转让，并与受让人共同向银行申请将个人住房贷款同时转让，这就是通常所说的‘转按揭贷款业务’。”
主持人：“也就是说把自己的房子、贷款一块儿转让。哪些情况下可以申请转按揭贷款呢？前提是房子的按揭贷款还没还完。一个原因是刚才说的想换更好的房子。”
嘉宾：“对，另外就是我买的房子房价升值了，又有人愿意买你的房，你以高于自己买房的价格转让给别人；也有可能是因为种种原因你现在没能力偿还原来的贷款，那就找人把自己的房子转让出去，按揭贷款一并转让给买你房的人。或者由于离婚，房产由原来的夫妻一方转为另一方所有。这些情形都可以申请转按揭贷款来解决。”
主持人：‘具体办理中特殊在哪？“
嘉宾：“其实并不复杂，比如工商银行北京分行的做法通常是将转让人与受让人的两笔贷款分开审查，相当于受让人申请贷款、转让人归还贷款，两笔贷款一并办理。”
主持人：“也就是说双方要一起去办理。如果我要转让房子，作为转让人具体怎么办？”
嘉宾：“转让房子的人只需要带上身份证件、《房屋所有权证》、同意转让的书面证明、阶段担保资料、是否拖欠贷款逾期本息等证明材料。”
主持人：“为什么有阶段担保资料？”
嘉宾：“转让的房子是原来贷款的抵押物，在转让之前转让人需要重新办理一份在房子办理转让期间的抵押或者担保手续，可以实物抵押，也可以找专业的担保公司。”
主持人：“实际上转让房子的人是来银行解除贷款手续。而接受转让房屋的人其实相当于申请二手房贷款的手续一样了。受让人向银行提出书面贷款申请填写《个人住房贷款申请审批表》，提供自己的身份证件、收入证明等。”
嘉宾：“还需要写一份同意用接受转让的房产抵押的证明。就是用你要买的这套房子继
续抵押。”
主持人：“作为转让人如果我要把房子转让出去，过去交的首付款和已经还的贷款怎么
办？”
嘉宾：“如果经过银行审核转让双方的情况符合要求，转让双方就可以签订‘房屋买卖合同’，买房的人把首付款支付给转让人，具体钱数是由双方来协商，支付行为由银行来监
督完成的。”
主持人：“这时候就可以正式到房产登记机关办理产权过户手续了。”
嘉宾：“对，转让人就可以撤销原来房产的抵押登记手续了。银行与受让人共同办理转让房的抵押登记手续。接受转让房的人还需要办理律师认证手续、重新为抵押房产办理保险。
也就是受房人贷一笔钱。
银行与接受转让房的人根据实际需要重新签订借款合同、抵押合同、保证合同（目前我行采用三种合同合并一本合同的形式）等。原来借款合同、抵押合同、保证合同终止。”
主持人：“接受转让房的人能贷多少钱？”
嘉宾：“接受转让房的人能贷的钱数可以是转让人的剩余贷款本金，也可以高于或低于转让人的剩余贷款本金，但贷款数额不能高于转让房产买卖价格或评估价格80%。这里需要说明的是，转让双方的贷款金额可能不同，如果受让人贷款金额小于转让人的剩余贷款本金，那么需要在放款之前由转让人提前归还差额部分。”
主持人：“能贷多少年？”
嘉宾：“受让人的贷款期限和房龄之和不得超过30年。这就是转按揭贷款的基本操作过程，在这一过程中银行与受让人重新建立借款关系，与转让人终止借款关系，对于银行来说实质上就是两笔贷款，其中又包含了二手房贷款的含义。因此并没有那么复杂。”
第四篇：贷款买房注意事项
银行贷款买房注意
一、申请贷款前不要动用公积金。如果借款人在贷款前提取公积金储存余额用于支付房款，那么您公积金账户上的公积金余额即为零，这样您的公积金贷款额度也就为零，这就意味着您将申请不到公积金贷款。
银行贷款买房注意
二、在借款最初一年内不要提前还款。按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷满一年后提出，并且您归还的金额应超过6个月的还款额。
银行贷款买房注意
三、还贷有困难不要忘记寻找身边的银行。当您在借款期限内偿债能力下降，还贷有困难时，不要自己硬撑。工行的客户可向工行提出延长借款期限的申请，经银行调查属实，且未有拖欠应还贷款本金、利息，工行就会受理您的延长借款期限申请。
银行贷款买房注意
四、贷款后出租住房不要忘记告知义务。当您在贷款期间出租已经抵押的房屋，您必须将已抵押的事实书面告知承租人。
银行贷款买房注意
五、贷款还清后不要忘记撤销抵押。当您还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。
银行贷款买房注意
六、不要遗失借款合同和借据。申请按揭贷款，银行
与您签订的借款合同和借据都是重要的法律文件。由于贷款期限最长可达30年，作为借款人，您应当妥善保管您的合同和借据。
第五篇：买房贷款细则
买房贷款细则（还款方式]
买房子，办银行按揭贷款，发现这里面还有很多学问，有的稍微不注意，就是几万的差距。对于工薪阶层买房的，要千万注意这些问题！
这个也许是很多朋友不太注重的。以为房子房价是大事，贷款由开发商帮忙办理。其实，这里面赚的钱，比房价更来的险恶！
一、贷款利率的折扣
2008年下半年，国家为了支持房地产的发展，出了很多优惠政策，其中有一条就是贷款利率可以打折。一般我们购房都是3成首付，贷款是7成。按照当时国家规定，最低的贷款利率打7折。这是一个什么概念？
一套30万左右的房子，首付10万左右，在银行贷款大概是20万。这个利息是多少？告诉大家，按照最新的国家利率算下来，以20年为标准，利息有12万左右（银行才是抢钱的！！！）。那么分成10分，每一折就是1万2千多元。这个，在自贡，相当于一个普通家庭一年的生活费用了。既然能打折，肯定是越多越好。但是可惜，今年国家打压房价，控制银行贷款。目前最低的首付3成贷款利率是8折，可以少2W多元，也是很可观的。（发帖时工行已经变成9折了，意味着你又要多被银行赚1万2千多的利息，如果以一个80平的房子来算，你的单价又被摊高了150元/平）。所以，在这段时间，你买房子，决定贷款，一定要快，据说以后可能一折都不打了，这样就算你买房子比别人少了100元/平，但是银行贷款算下来，你实际还贵了50元/平，其实这很不划算的！
二、选择还款方式
也许很多没买过房子的人，都不知道还银行贷款还有方式可以选的。其实我也是在看房的时候听售楼小姐说的，当时她很含糊，我觉得这里面肯定很有点猫腻，就会去网上查了资料（没办法，家庭条件有限，能够省一点就省一点）。前几天去办了银行贷款，也选了还款方式，也写下来给大家参考！
1、等额本息还款。其实，你在看房子的时候，售楼小姐给你算的都是这种，因为每月还款数额固定，而且相对于另一种方式，这个金额更小，更容易被买房者接受。但是你们知道这个的真实还款情况是什么样吗？以贷款20年，贷款20万元，算下来月还1300元月还款为例：每个月还银行1300------其中，800元是利息，500元是本金。也就是说，你还的钱，大部分是银行利息，而本金还的较少。到了还款期限一半的时候（比如是20年还，你已经还了10年了），利息已经在前10年还的差不多了，但是你的本金还有很大部分没还的，这些是必须还的，即便你10年后条件好很多了，可以提前还了，但是后面的基本是本金，利息很少，你提前还已经没有什么意义了。你在银行，基本只跟你说这一种，因为这样，银行的利益才会最大化。大部分家庭，既然贷款20年，不可能会在很短几年就还完，但是10年后一般能还完，这样，银行的利息收益会减少很多，所以，他们这种方式让你前10年都在还利息，而本金基本没怎么减少。就算你有钱了，再还，银行的利息都收入了绝大部分了，你提早还对银行没什么损失。
2、等额本金还款。我发现一个问题，就是，银行不会主动提出有这种还款方式。基本都只说前一种。还好我之前了解过，就提出要还等额本金模式。这个还是以贷款20年，贷款20万元，算下来月还1600元月还款为例：每月还的钱要比等额本金多300多元。其中-------900元是本金，700元是利息，本金支出比利息高，第2个月开始，只还1597元，因为本金上月换了900元，这月利息重新计算，要少3元的利息，以此类推。越到后面还款压力越小。而最重要的是：当你要提前还款的时候，比如5年后，因为你选择的方式，本金还的更多，这个 时候本金已经相对上一种方式要减少了许多，提前还款的本金部分冲抵的更多，这样重新计算利息的时候要少许多利息支出（每少一年都是近万的利息）。而且就算不提前还，这种方式，还20年，也要少还1万5左右的利息！只是前期压力较大！但是为了长远的利益！
说一个插曲：我前几天去银行办贷款签字，同时有7-8家人，都是购房贷款的，我们排第2位，前面那个女的，5分钟就签字走人了（签的等额本息），我们在旁边看，银行办事人员只字不提还款方式。轮到我们了，我们提出要用等额本金还，那个人就把我们带到行长室，喊我们自己看两种方式的具体还款(后来才知道是故意把我们隔离开来)。然后就走了。等过了10多分钟，我和女友商量好，还是坚持自己的选择--等额本金。我们走回去找那个办事员，他已经在帮另外的人办理了，我们在旁边看，全部签的等额本息。后来又轮到我们了，我们提出还是本金还款。这个时候，旁边的人问我们，“还有别的还款方式？”那个办事员马上打断我们，说是因为我们条件好点，有能力想多还点，压力就更大。我明白他的意思叫我们不要说了，我们就几下签了字走了-------看来银行很不愿意让我们选择这个方式，因为银行少赚了很多利息。你想一个人节约2-3万利息，10 个人就是20-30万，100个人呢？简直不敢想象了！！
作为我们这种一般阶层的人，购买房子是大事情。所以，尽量多算一下，既要在买房子的时候尽量杀价格，在签定合同后，一定要在银行贷款这方面多研究一下。其实这样算一算，银行贷款这方面，你合理分配，可以节约2-3万元的利息支出甚至更多。折算成房价，就是少了300-400元/平！！
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