上海政府小额贷款政策放宽首笔贷款发出

第一篇：上海政府小额贷款政策放宽首笔贷款发出

上海政府小额贷款政策放宽首笔贷款发出

 文章详情



向专家提问 >>

作者：新闻晚报来源：新闻晚报2012年10月09日

【大中小】

【收藏】

【打印】

本来我也是抱着问问看的想法没想到从开始申请到到手仅仅用了一个月的时间这笔钱对我们公司来说太及时了！日前上海先之决信息科技发展有限公司负责人毕先生在上海银行顺利拿到了万元的小额担保贷款这也是今年上海市小额贷款担保政策放宽到所有小微企业的政策实施后全市成功放贷的第一笔针对注册日期超过三年的小微企业的小额担保贷款

毕先生经营的公司是一家以开发节能减排应用软件为主的高新技术企业在业内具有一定的技术优势也有一定的市场前景由于近期承接了规模较大的项目企业在发展的过程中碰到了融资难题无意间他在普陀区创业汇的官方网站上了解到政府在扶持创业中推出的小额贷款担保政策抱着试试看的心情毕先生找到了普陀区开业指导服务中心

毕先生受邀参加了普陀区开业中心每周一下午例行的贷款讲座在了解了具体的操作流程后他第一时间填写了申请贷款的表格我们与创业者也作了几次沟通发现他公司诚信很好也是真心需要这笔贷款所以我们在各个流程环节加紧了速度一般小额贷款都要两个月的时间我们这次帮他一个月就申请完成了普陀区开业指导中心相关负责人告诉记者申请一笔小额贷款需要经过贷款调查专家评估财务公司评估以及放贷银行评估每个环节都要严格考量申请企业的经济诚信公司前景项目资质等各方面的情况

据介绍根据今年年初市政府出台的新一轮鼓励创业带动就业三年行动计划小额担保贷款政策的适用范围从创业三年以内的创业组织扩大到所有小微创业组织

第二篇：对政府贴息医院贷款政策的研究

Abstract The government began to implement subsidy of interest to the bank loan of the hospital progressively in some areas of our country.Mr.Liu Songtao from Chongqing Hygiene Economy Association has proved abundantly the feasibility of this policy in the article of “Feasibility study on utilizaing discount govemment loan to promote hospital development”.But as a new and developing public policy,it is necessary to analyze the relevant questions of formulation process and execution course to this policy to achieve the goal of perfecting and developing of the policy.This article analyzed this policy with the relevant theories by utilizing the public policy,pointed out overt questions and latent questions,and proposed some countermeasures.Key words subsidy of interest；hospital；policy 摘要：政府对医院银行贷款实行利息贴补在我国某些地区开始逐步实施。重庆市卫生经济学会刘松涛等同志在《利用政府贴息贷款促进医院发展的可行性研究》一文中，对这一政策的可行性进行了充分了论证。但是作为一项新兴的公共政策，有必要对该政策的制定过程和执行过程中的相关问题进行分析，从而达到促进政策的完善和发展目的。本文通过利用公共政策的相关理论，对该项政策进行分析，指出其中的显性问题和隐性问题，并提出解决措施。关键词：贴息贷款；医院；政策目前，我国医疗卫生事业的发展已经成为政府和大众关注的焦点问题，医院提供的医疗服务与大众的医疗需求之间的矛盾日趋增大。针对医院自身而言，经费不足、人才缺乏、设施简陋等问题严重困扰着医院的发展。而对于大众而言，尤其是那些弱势群体，基本医疗保障得不到有效的保障，严重阻碍社会主义现代化的发展进程，因病致贫、因病返贫的现象逐渐呈上升趋势，看病难、费用高的问题已经由一般的行业内部问题演变成为公共问题［1］。我国政府对医疗行业的财政补助政策长期以来实行的是有计划的补助模式，虽然补助的方式几经转变，但均为财政预算体系的一部分。从政府财政来看，政府对医院的财政补助呈相对下降趋势已是一个不争的事实，尤其是对于县级及乡级的医院，财政补助则已是名存实亡。医院整体出售、转让、关停等情况在某些地方逐渐开始。况且政府的财政补助对于医院来讲似乎是既得利益，政府很少干涉，即使拥有权利也很少进行监督。这部分资金流入医院之后，基本上处于政府的控制之外。在国家财力不足，对医院补助逐渐减少的情况下，部分地方政府开始探索医院的发展问题，开始对财政补助的方式进行一些边缘性的改革，以提高财政补助经费使用的有效性。制定政府对医院贷款实行利息贴补政策，政府要考虑的不仅仅是医院经费不足的情况，而且也应该对以下的问题进行必要的考虑，进行有效的政策分析［2］，以使“决策者尽可能地干得漂亮”。[!--empirenews.page--] 1 政策制定、执行过程中政府需要考虑的有关问题 1.1 医院发展的基础问题医院的发展包括两个方面：医疗设施的发展和医疗技术的发展。医疗设施包括医院基本建设和医疗仪器设备等硬件设施；医疗技术包括医疗诊断和治疗水平，前者是物的因素，后者是人的因素。医疗设施的完善和发展可以为医疗技术水平的发展提供一定的充分条件，但不能成为医院发展的必要条件。只有医疗技术的发展才能对医院的发展起到决定性的因素，也只有医疗技术的发展才能为人民群众的健康提供有利保证。重庆市卫生经济学会刘松涛在其负责的课题《利用政府贴息贷款促进医院发展的可行性研究》［3］中指出，对于政府贴息贷款的投资方向，政府方面一致认为是基本建设，有60%的医院管理者希望考虑仪器设备。也就是说政府对医院的贴息贷款促进的只是医院基础设施的发展。我们并不否认医院基础设施的完善对医院的近期发展具有一定的促进作用，但是它对医院的整体发展是不是就一定能够起到推动作用，有多大的推动作用，答案并不十分肯定。从河南洛阳正骨医院的发展轨迹来看，对医院整体发展起积极、有效推动作用的是医疗技术水平。该院从一家民间小医院，发展成为在河南甚至全国都享有盛誉的大医院，靠的是其高超的骨病治疗技术。因此，在对医院硬件设施提供政策支持的同时，也必须对其软环境的建设提供政策支持。而目前人才的培养、人才的引进等问题是制约医院发展的根本问题。1.2 医院贷款存在的成本问题政府提供贴息贷款，不可否认会减少医院利用银行贷款的成本，对医院本身来讲是有利的。政府贴息政策的介入，搭起了银行和医院之间联系的桥梁，增加了银行对医院的信任度，为医院贷款提供了便利条件。但是政府提供的贴息与医院银行贷款相比较而言，数额相对较小。作为医院自身来讲，为了获得政府的贷款贴息补助，在自身经济实力不足的情况下，去冒巨额的贷款风险，似乎是得不偿失。另外政府提供贴息贷款与医院发展之间的关系并不是必然的。医院的发展靠的是自身的经营，外部积极的因素只有在医院内部良好的经营基础之上才会产生积极的作用。否则，由于巨大贷款风险的存在，医院的经营成本必然有所增加，经营压力也随之过大，对医院的发展而言可能会起到制约作用。1.3 偿还贷款的风险问题重庆市卫生经济学会刘松涛负责的课题《利用政府贴息贷款促进医院发展的可行性研究》指出，医院对政府贴息贷款的需求量很大，在我们国家目前的医疗体制下，利用银行贷款，不仅可以在短期内改变医院的硬件环境，提升医院的外在形象，而且更能使医院领导任期内的政绩可以得到最大的体现，这也正是该项政策深受医院领导拥护的原因之一。但是银行贷款如何归还，能否按期归还，似乎是医院内部的管理问题，也有可能是下任领导考虑的问题。再者，利用贷款购置的固定资产收益如何核算，在现行的医院会计核算体系中，由于缺乏必要的量化指标，无法进行合理的定量分析。没有确凿的定量分析数据，贷款购置的固定资产所产生的收益也必然是模糊不清的，政府进行政策实施的基础数据也会随之受到影响，预测收益和实际收益将会产生巨大的偏差，达不到政府所预期的效果。[!--empirenews.page--] 1.4 政策体现的利益问题政府对医院贷款实行贴息补助的政策，实际上是对社会资源在医疗卫生领域的再分配。作为政策制定的主体——政府而言，制定的目的是力图实现四两拨千斤的作用。政府通过利息贴补，来诱导、鼓励医院加大投资力度，促进医院发展的积极性，借此来改变目前医院发展步子过于缓慢的现实状况，从而弥补政府对医疗行业投资的不足，缓解政府财政压力。正如重庆市卫生经济学会刘松涛负责的课题《利用政府贴息贷款促进医院发展的可行性研究》所说的，政府官员对该项政策态度比较积极。再者，作为一项公共政策，应该为公共利益服务，以公共利益的满足为目标［4］。然而这项政策执行过程中，利益的最大且最直接的获得者是医院。作为医院的服务对象——广大的患者而言，能否享受到这项公共政策带来的利益，难以确定。医院基础设施的更新、改建、扩建，必然会引起各种边缘经营成本的增加，如安装施工对医院正常运行所产生的隐性损失，投入使用后人员费用、公务费用等显性成本的增加。为了弥补不断扩大的成本开支，唯一的办法就是增加收入。由于医疗价格是国家强制性的政策，只有吸引更多的患者、增设医疗科室、开展新的医疗服务项目才是上策。但是医院的内涵建设是一件长期复杂的发展过程，在短期内要完成患者、医疗科室、医疗项目[1][2][3]下一页的大幅度增加几乎是不可能的，这需要一个过程。因此医院基础设施的购置会给医院提高收费标准甚至乱收费埋下伏笔，也就不可避免地会使患者的利益受到不同程度的侵害。在我们省，甲院和乙院在病房大楼投入使用之后，按当时的收费标准，使用一天就会赔一天，作为医院的领导阶层必然会考虑提高床位收费标准的问题。我们可以设想，提高床位收费标准，医院得到利益的同时，住院患者又能得到哪些利益呢？不错，可以承认住院患者的病房条件大有改观，但是我们不能忽视患者住院的根本目的，他们是去治疗疾病，而不是像住宾馆似的享受，用最廉价的成本获得超值的医疗服务是任何一个住院患者的基本需求。1.5 政策的制定、执行的公平问题随着我国医疗事业的发展，各种形式的医疗机构不断出现，尤其是社会资本的介入，民营、私立医院的发展，促进了我国医疗结构呈多元化的发展趋势。多种医疗机构的出现在促进我国医疗卫生事业的发展、提高大众的健康水平等方面所起的作用也日趋明显。政府实行利息贴补的对象指的是公立医院，对私立、民营的医院明显不公。政策的不公平，必然带来竞争的无序，无序竞争的结果是垄断的产生，竞争与垄断是对立的矛盾［5］。从长远推断，无序的竞争给医院的发展带来的不是积极的促进作用，而会是阻碍甚至是破坏的作用。因此政府在政策制定、执行过程中应充分考虑公平问题，不公平的政策后果是严重的［4］。1.6 政策执行中政府的责任问题在此项政策的执行过程中，我们可以看到作为政策的执行主体，政府几乎没有任何风险。虽说政府没有风险，但并不能否定政府所应履行的责任。政府的责任包括：第一，积极筹措贴补利息资金―多种渠道，多种方式。仅靠财政支持是不够的，应广泛吸收社会闲散资金。充足的资金是这一政策顺利实施的根本保障。第二，确定支持对象，这一环节是关键性的步骤。建立有效的指标体系，不仅要研究医院当前的基本财务状况，还要研究医院在当地所发挥的基本职能，以及医院的发展前景。第三，过程监督到位，对医院的行为进行有效的监督。用途是否明确、专款是否专用、贷款是否安全、按期能否偿还等。第四，评价实施效果，将预期效果与实际效果进行比较，找出差距。对存在的问题制定补救措施，分清政府与医院的责任，总结经验与教训，为进一步的政策完善和发展提供实践价值。[!--empirenews.page--] 2 执行过程中政府应当坚持的几项原则政府对医院贷款进行利息贴补的政策目前在我国的一些地方已经开始逐步实施，其利弊目前还无法进行定量描述，有待于实践的检验。作为一项新生事物，我们应当坚持辩证的态度，要根据各地的实际情况来决定。除了考虑上述几个问题之外，在政策制定、执行过程政府还应当坚持以下几项原则。2.1 坚持区域卫生规划的原则在国务院办公厅转发的卫生部等八部委《关于城镇医药卫生体制改革的指导意见》中，对区域卫生规划和卫生资源配置做了重要阐述。提出要实行卫生工作全行业管理，积极实施区域卫生规划，用法律、行政、经济等手段加强宏观管理；并提出要加强卫生资源配置的宏观管理。目前我国卫生资源的配置与当地的经济发展水平息息相关。经济发达的地区比经济欠发达、经济相对落后的地区拥有更多的卫生资源。然而针对公民的基本医疗需求而言，经济欠发达、经济相对落后的地区的需求相对更强烈些。如何满足公民的医疗需求，优化卫生资源结构，合理配置卫生资源，完善区域卫生设置，整体提升公民的健康素质，政府责无旁贷。政府对医院贷款实行利息贴补的政策，是国家对医疗卫生资源分配的又一种形式，作为对国家医疗卫生资源分配形式的一种补充，也应该遵循区域卫生规划的原则［6］。2.2 坚持满足人民尤其是农民的基本医疗保障要求的原则所谓基本医疗保障是指保证职工在患病时能得到目前所能提供给他的、能支付得起的、适宜的治疗技术，它包括基本药物、基本服务、基本技术和基本费用等内容。这个概念的主体是城镇职工，没有将农村的广大农民包含在内。无论是在城市，还是在乡村，都有一部分弱势群体存在。这部分群体的基本医疗保障应该得到政府的政策支持，应该得到政府和社会的财力补助。当前，由于经济利益的驱使，在医疗行业出现了一种与我国国情极不相称的情况：各医院的病房装修星级宾馆化、门诊大楼建筑超级市场化，出现了千元的挂号费和数百元1天的床位费。在公共医疗卫生资源面前，出现了不公正、不公平的现象，医院分配公共卫生资源不是按照人人均衡享有的原则，而是根据服务对象个人财富的多少来分配，结果使医院的利益得到保护，而相当一部分群体包括弱势群体在内的利益却受到了侵害。虽然表面是医院的个体行为，但实质是对我国医疗制度的歪曲，是对国家政策的亵渎，是政府监督失灵所导致。人民群众基本医疗得到有效的保障，是医院的首要职责，是医院不可推卸的责任。医院的发展若置人民群众的基本医疗保障于不顾，过热的追求经济利益，那么由此而产生的医患矛盾必然会加剧，从而形成更大的社会问题。这是政府制定、执行任何医疗政策所必须首先要考虑的。政府实行对医院银行贷款进行利息贴补的政策，同样也应该遵循这一原则。对利息贴补的医院，首先要考虑该院在人民群众的基本医疗保障方面的绩效问题，通过政策分配有限的卫生资源，进一步的推动基本医疗保障工作的发展［7］。2.3 坚持面向基层的原则由于经济发展的不平衡性，农村的经济整体落后于城市经济的发展，经济的滞后，严重制约着农村的医疗卫生事业的发展。生存环境的恶化，导致疾病不断发生、经济的拮据，导致有病无力医。再者由于医疗费用的高速增长，进一步加重了农民的贫困范围和贫困程度。有关资料表明，1990～1999年，农民平均纯收入由686.31元增加到2210.34元，增加了2.2倍；同期卫生部门统计的每人次平均门诊费用和住院费用，分别由10.9元和473.3元增加到79元和2891元，增长了6.2倍和5.1倍［8］。农民的收入水平远远滞后于医疗费用的上升幅度。目前农村的医疗问题不单单是一个公共卫生的问题，而是一个严重的社会问题。2002年出台的《中共中央、国务院关于进一步加强农村卫生工作的决定》指出［9］，要改善乡村卫生医疗条件,积极建立新型农村合作医疗制度,实行对贫困农民的医疗救助等重大举措。并提出到2010年,要在全国农村基本建立起适应社会主义市场经济体制要求和农村经济社会发展水平的农村卫生服务体系和农村合作医疗制度。作为分配社会卫生资源的政策，政府应改变对城市的偏好，充分考虑农村的卫生发展问题，为其发展提供更多更好的政策支持，充分鼓励、支持、推动对农村医疗卫生事业的发展。[!--empirenews.page--] 3 讨论政府对医院的银行贷款实行利息贴补政策，其根本的出发点和落脚点，无疑是提高我国医疗卫生事业的发展，从而提高人民的健康水平。作为一项公共政策，最后的受益者和最大的受益者应该是最广大的人民群众。医院的发展离不开基础设施的建设和高新设备的开发和利用，但是针对于我国目前的医疗发展水平来讲，根本的问题是解决医疗技术水平的发展，医疗科技人才的培养是关键。政府应该扩大利息贴补政策的使用范围，不仅要致力于基础设施的建设，而且也应该强调医疗科技人才的培养。虽然从投资的外在表象来看，基础设施的建设可谓立竿见影。但是没有高超的医疗科技人员，一座设施齐全、功能完善的病房大楼和门诊大楼，只能是短期政绩的表现，不可能发挥其应有的作用。因此，人才的培养是首要的，应优先发展。政府应将有限的卫生资源有重点的配置到医疗人才的培养上来。从长远的观点来看这将不仅有上一页[1][2][3]下一页利于医疗事业的发展，更有利于人民的健康水平的提高。从目前我国的经济发展状况来看，医疗卫生事业的发展相对于其他行业，处于滞后状态，原因是多方面的，医疗体制落后、补偿机制不健全、补偿资金不充足、人才培养滞后等是制约医疗事业发展的瓶颈问题。因此，这就要求政府从医院发展的前景和大众的健康需求出发，制定切实可行的政策进行推动。对医院贷款实行利息贴补也正是政府积极探索的结果，虽然还存在一些问题，尚处于起步阶段，但至少是一项相对积极的政策，是对原有体制的一种冲击，具有深层的改革价值性。

第三篇：清晨宁楼市在迷雾中醒来首套房贷款政策放宽

清晨宁楼市在迷雾中醒来首套房贷款政策放宽

来源：新华报业网-扬子晚报作者：刘莉

2012年02月24日11:23 我来说两句(0)

[提要] 混沌，是今年楼市开局的主要特征。存款准备金率下调、首套房贷利率放宽、购买需求初步释放、部分楼盘销售转暖等迹象，让乐观派们欣喜若狂，坚信楼市已经触底反弹，将快速回暖。

混沌，是今年楼市开局的主要特征。存款准备金率下调、首套房贷利率放宽、购买需求初步释放、部分楼盘销售转暖等迹象，让乐观派们欣喜若狂，坚信楼市已经触底反弹，将快速回暖。但与此同时，很多

因素使得楼市前景依然是雾里看花，让看空派忧心忡忡。

究竟是向上还是向下，放松还是趋紧？各方观点激烈交锋、争执不下，2012的楼市，就在这一片迷雾

中走来。

乐观派

楼市回暖已是指日可待

理由1 央行下调存款准备金率

如果说去年一年的楼市只能用寒冷来形容的话，2012年开始没多久，一些不寻常的举动却让这个冬天

里的楼市俨然有了一丝春暖花开的味道。

就在上周六，央行宣布从2012年2月24日起，下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。这是2012年以来央行首度下调存款准备金率。据测算，此次央行将一次性释放约4000亿元资金。业内专家认为，对于原有的厚底子已经基本耗尽的开发商来说，此举将在一定程度上缓解其资金压力，对于他们来说算是不小的利好。

理由2 首套房贷款政策放宽

与此同时，《扬子楼市》上周四进行的一项调查显示，新年伊始，各家银行的信贷额度相对宽松，加上央行要求继续落实差别化的房贷政策，对购房需求影响最大的房贷政策已经开始出现宽松的迹象。调查显示，目前，南京18家银行中有半数银行的首套房贷都可享受基准利率，而且放款时间也大大缩短，最快的一天半即可下款。从政策导向看，未来首套房的购买者甚至有可能享受到更优惠的利率，这对

于首次置业的刚需购房者而言，无疑是一个好消息。

理由3近期看房人气显著攀升

当这样的消息逐渐多起来的时候，部分购房者开始按捺不住，又开始外出看房了，不少楼盘的客流量

明显回升，市场开始热闹起来。

2月11日，南京楼市迎来了“史上最牛看房团”，有2400多名买房人乘坐50辆大巴，奔赴分布在南京

各大板块的共41家楼盘，旺盛的需求由此可见一斑。

政策的利好，人气的攀升，以及部分楼盘优惠措施的诱惑，促使楼盘的成交量也开始向良好方向发展。网上房地产显示，上周末两天，南京楼市的认购、成交量均在200套上下，呈现了自去年年底以来所

未有的景象。

上周末，金浦名城世家(论坛)、银河湾(论坛)紫苑、栖园(论坛)(论坛)(论坛)(论坛)(论坛)等楼盘，认购情况都相当不错，苏宁睿城上周末两天的认购金额便近亿元，还有楼盘均价上涨了200元/平方米左右，不过丝毫没有影响到购房者的买房热情。

看房人增多，开盘的项目也卖得不错，部分业内人士已经用“回暖”二字来形容眼下的房地产市场，这

个结论可能下得有点早，但有所回温是客观存在。

看空派

或现近十年来最冷的寒冬

理由1 中央坚持调控不动摇

但与此同时，很多因素使得楼市前景依然是雾里看花。

最牵动各方神经的，是中央政府一再表态，2012年楼市将继续调控。

2011年12月9日，中央政治局召开会议，分析研究2012年经济工作。会议明确，2012年将实施积极的财政政策和稳健的货币政策，要坚持房地产调控政策不动摇，促进房价合理回归，促进房地产市场健康

发展。

住建部也在年初传出消息，全国40个主要城市个人住房信息系统今年6月底前将与住建部联网。

理由2 地方“救市”政策被叫停

今年2月9日，安徽芜湖打出“龙年救市第一枪”，其中包括对购房者货币补贴、免交契税等，短短四天后即被叫停。芜湖并不是第一个推出救市措施的城市，去年四季度至今，有10多个城市及部门在住房标

准、公积金、土地等多方面对楼市政策作出“微调”。

对此，住建部政策研究中心副主任王珏林表示，地方政府不应试图调整中央政府的房地产调控政策，必须遵从中央的政策立场。此外，在中央政府层面，对于个人房产征收房地产税的态度已经由“积极开展”

悄然转变为“加快推进”。

理由3 巨量库存“鸭梨山大”

对于房地产来说，期待调控政策放松的愿望似乎可以告一段落了。而库存压力却实实在在的摆在开发商面前，南京统计局日前发布的《2011年南京市房地产开发综述》报告显示，由于商品房市场销售低迷，以致全市的待售面积达到237.98万㎡，比2010年增长80.4%。

楼市库存达到历史最高位，可以说是巨量压顶。再观各大品牌房企，1月以来销售业绩多数出现下滑，负债率增高的案例越来越多。

层层重压之下，开发商难言轻松。南京楼市新年便上演低价开局，首个开盘的楼盘华菁水苑推出了240多套房源，均价为6950元/㎡，而其去年9月首次开盘时均价8500元/㎡；上周，位于南京城东的东方红郡

宣布，对在售的所有房源全部降价1000元/㎡，同时还承诺将给予老业主代金券作为安抚……

有业内人士认为，在调控不放松的大背景下，部分之前已经明显下调的区域甚至还会继续下跌，201

2年楼市有可能成为近十年商品房住宅市场最冷清的一年。

★评论★

暴利时代的末日，新时代的开始

在玛雅预言里，2012年12月21日被预言为世纪末日，而2012也由此成为世界末日的代名词。那么，楼市的“2012”又是什么样的呢？随着高层定调调控不放松，市场看跌预期普遍化，甚至有专家预言，未来“房

价至少跌50%”、“九成房企要倒闭”，楼市末日真的要来了吗？

从国际形势看，世界经济尚未走出国际金融危机的阴影，又面临着欧债危机日趋恶化的新的冲击。世界银行在展望2012年全球经济形势时认为，这将是非常困难的一年。外部市场萎靡不振，2012年中国经济将呈现出总需求下滑的特征，今年要想继续保持平稳较快发展态势，扩大内需势在必行。当前，我国正处于城市化快速发展的时期，到2015年，我国城镇化率要再提高4个百分点。以南京而言，根据建设战略目标，到2015年，城市人口规模将达到1000万，城市化水平达到83%左右，由此可见，商品住宅市场的潜力依然巨大。

在去年12月9日发布的中央政治局会议公告中，把“坚持房地产调控政策不动摇，促进房价合理回归，促进房地产市场健康发展”作为2012年经济工作的主要任务，这也为今年的房地产调控政策定下了基调，政府调控的目标是促进房价的合理回归，而不是让房价大降、楼市崩盘。

影响楼市的最大因素是信贷，而今年年初，信贷的水龙头已经有所松动。央行表示要“继续落实差别化房贷政策，满足首次购房贷款需求”，近期多家银行首套房贷也已重回基准利率。众多分析机构对此的解读是，由于中国经济的房地产依赖症无法在短期内消解，2012年调控政策再一步紧缩的可能性已经很小，应

该只会在稳定的基础上进行微调。

过度乐观会害死人，过度悲观也会错失很多机会。2012年，房地产行业将从超速发展回归到正常发展，房贷的宽松将降低刚性需求的置业门槛，而在品牌房企、龙头房企带头快跑的情况下，投资者也正在观望，寻找合适的抄底时机。事实证明，只要开发商将价格降到一定程度，刚需买家就摆在那里了，有实力、顺

势而为的开发商，将在寒冬中掌握更多的话语权。

对楼市而言，2012，不是毁灭，而是新的开始。

第四篇：小额贷款3—中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通

银发〔2008〕137号

中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行，各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行，各省（自治区、直辖市）农村信用社联合社：

2005年以来，部分省市的县及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构(以下统称四类机构)，这对于改进和完善农村金融服务、培育竞争性农村金融市场发挥了积极作用。为保证四类机构规范、健康、可持续发展，更好地支持社会主义新农村建设，现就有关政策通知如下：

一、存款准备金管理

现阶段，农村资金互助社暂不向中国人民银行交存存款准备金。村镇银行应按照中国人民银行存款准备金的管理规定，及时向中国人民银行当地分支机构交存存款准备金，村镇银行的存款准备金率比照当地农村信用社执行。经批准开办代理国库业务和代理国债业务的村镇银行，除按规定交存存款准备金以外，还应向中国人民银行当地分支机构缴存财政存款。村镇银行存款准备金和财政存款的交纳范围由村镇银行所在地的中国人民银行分行、营业管理部或省会（首府）城市中心支行（以下统称中国人民银行省级分支机构）会计部门核定。村镇银行所在地的中国人民银行分支机构的营业部门在“21129其他商业银行存款”科目下为村镇银行开立存款账户，核算村镇银行的法定存款准备金和超额存款准备金；在“221金融机构划来财政存款”科目下开立账户，核算村镇银行划来的财政存款。

二、存贷款利率管理

经批准吸收存款的机构，其存款利率实行上限管理，最高不得超过中国人民银行公布的同期同档次存款基准利率。四类机构的贷款利率实行下限管理，利率下限为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍。四类机构应建立健全利率定价机制，按照贷款定价原则自主确定贷款利率，并且符合司法部门的相关要求。四类机构应按照中国人民银行利率报备政策的要求，按时准确真实地报备有关利率。

三、支付清算管理

具备条件的四类机构可以按照中国人民银行有关规定加入人民币银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统。符合条件的村镇银行可以按照中国人民银行的有关规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统。贷款公司、农村资金互助社和小额贷款公司可自主选择银行业金融机构开立存款账户，并委托存款银行代理支付结算业务。村镇银行的支付系统行别代码为“320”，行别类型为“其他商业银行”。村镇银行需要使用人民币票据凭证的，应按照中国人民银行的有关规定向中国人民银行当地分支机构提出申请，经中国人民银行总行批准后统一制版、印制。票据凭证由村镇银行所在地的中国人民银行省级分支机构支付结算管理部门组织订货和管理，结算凭证由村镇银行按照中国人民银行统一规定的格式自行印制和管理。村镇银行办理人民币业务需要使用汇票专用章的，应根据《中国人民银行办公厅关于规范银行汇票专用章事项的通知》（银办发„2006‟[2006]54号）的相关规定，确定汇票专用章式样，并报中国人民银行省级分支机构支付结算管理部门备案。刻制汇票专用章时，应选择经公安机关批准、具有承制公章资格的印章经营单位刻制。本票专用章的格式、内容和刻制按照所在地的中国人民银行省级分支机构的规定办理。贷款公司、农村资金互助社和小额贷款公司办理支付结算业务使用的票据凭证和汇票专用章比照村镇银行管理。

四、会计管理

四类机构的会计科目设置不需要审批。村镇银行应根据《中华人民共和国商业银行法》和《中国人民银行关于银行业金融机构报送会计财务资料有关事宜的通知》（银发„2004‟[2004]72号）的要求，及时向中国人民银行当地分支机构和所在地的中国人民银行省级分支机构报送会计制度、会计科目及其使用说明、会计决算资料和重大会计改革事项等相关会计财务管理信息资料。

五、金融统计和监管报表

四类机构应按季向中国人民银行当地分支机构调查统计部门报送资产负债表和其他相关统计信息资料，村镇银行、贷款公司和农村资金互助社要按照银行业监管机构的要求及时向当地银行业监管部门报送监管报表，小额贷款公司报送相关资料。受目前金融统计数据通讯传输条件的限制，中国人民银行相关分支机构现阶段暂以传真方式逐级将四类机构相关数据按季报送中国人民银行调查统计司。

六、征信管理具备条件的四类机构可以按规定申请加入企业和个人信用信息基础数据库。根据“先建立制度、先报送数据、后开通查询用户”的原则，四类机构接入企业和个人信用信息基础数据库的，应按照中国人民银行的有关规定制定相应的管理制度和操作规程，定期报送相关数据并合规查询和使用查询结果，并接受中国人民银行的监督管理。

七、现金管理

四类机构应严格遵守现金管理规定，合理使用现金，防止洗钱行为。四类机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上现金存取业务的，要认真核对客户的有效身份证件或其他有效身份证明文件；为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、票据兑付等金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上的，在认真核对客户的有效身份证件或者其他有效身份证明文件的同时，应当留存该客户的有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。四类机构应当按照我国反洗钱的有关规定逐笔记录和保存单笔或者当日累计交易相当于20万元人民币数额以上的现金缴存、现金支取、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支记录。

八、风险监管

四类机构要制定完备的规章制度，积极完善公司治理结构，有效加强内控风险管理，切实做好风险防范工作。中国人民银行和中国银监会依据各自法定职责和相关制度规定，对村镇银行、贷款公司和农村资金互助社实施审慎监管。对小额贷款公司的监管，根据《中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》的有关规定执行。中国人民银行各分支机构和各地银监局要根据本通知规定和相关政策要求，密切协作配合，依法履行职责，积极鼓励、引导和督促四类机构以面向农村、服务“三农”为目的，扎扎实实依法开展业务经营，在不断完善内控机制和风险控制水平的基础上，立足地方实际，坚持商业可持续发展，努力为“三农”经济提供低成本、便捷、实惠的金融服务。

本通知自发布之日起执行，请中国人民银行各省级分支机构和各级银监局联合将本通知及本通知所列相关文件转发至相关单位。各地在政策落实过程中发现的新情况、新问题，请及时报告中国人民银行和中国银行业监督管理委员会。

中国人民银行

中国银行业监督管理委员会

二〇〇八年四月二十四日