认识担保[范文模版]

第一篇：认识担保[范文模版]

投资担保行业的前景及发展现状

目前，银行面临着严重的流动性过剩的问题，解决的办法

是增加中小企业贷款。然而中小企业贷款的瓶颈是银行与中小企业的信息不对称，有了担保公司的介入，就可以有效的降低银行的风险。

作为连接企业与银行的信用桥梁，担保机构主要经营的是

商业银行所不愿或无力涉及的风险业务，同时也是中小企业所急需支持的业务。担保机构作为资金供需双方的服务商，最大限度的挖掘市场的潜力，通过介入前期调查、细化风险控制方案等方式，完全依靠市场手段将看似不可行的业务变为可行，将企业的各种资源转化为有效的反担保能力，从而使资金配置更为畅通，既扩大了银行业务，又满足了企业的融资需求，自己也从中获利，真正实现了担保机构、银行与企业的三赢。

一、中国担保业的现状

（一）随着市场经济的发展，担保业在中国是一个新兴行业，是改革开放和发展市场经济的产物。

（二）担保业从面向中小企业的融资担保开始起步并迅猛发

展。目前我国各类担保机构已达到4000家左右，其中2004

年新注册的担保机构就已超过了1000家。这些担保机构

基本上都是以所在地区的中小企业为服务对象的。

（三）中国的担保法律体系已经初步建成。中国初步建立的以《合同法》、《民法》为基本法，以《担保法》为核心，以最高人民法院《担保法司法解释》为补充的担保法律体

系。此外，与《担保法》相关的《物权法》的立法工作已

经提上议事日程。

（四）担保业在中国的发展模式趋于多样。目前，担保业在中国主要有以下三种模式：

1.信用担保。目前，中国中小企业信誉担保机构约占全部担保

机构的90%，主要是以地方经贸委会同财政、银行等部门共同组建，担保资金主要是地方政府预算拨款。

2.互助担保。互助担保机构是中小企业为缓解自身贷款难而自

发组建的担保机构，它以自我出资、自我服务、独立法人、自担风险、不以盈利为主要目的和主要特征。

3.商业担保。商业担保机构是一般以企业、社会个人为主出资

组建。商业担保公司以独立法人、商业化运作、以营利为目的和同时兼营投资等其他商业业务为特征。

（五）中国担保也初步制定了行业准入制度和扶持政策。为促进担保业的健康发展，控制担保风险，中国政府初步制定了担保行业准入制度，并将逐步完善。

二、中国担保业的发展趋势

随着我国社会体系的逐步建立和完善，以及担保业从业环境的不断改善，我国担保业即将进入一个新的发展时期。预计在未来几年，我国担保业将呈现五大发展趋势：

第一，社会化的征信体系将初步建立。加快信用担保体系建

设，有赖于社会征信体系的建立和完善。未来几年，在各级政府的推动下，以市场主体和中介机构为基础，以信用登记、信用征集、信用评估和信用发布为主要内容的信用制度建设将逐步加快，社会公众的信用度和信息可信度将会提高，满足担保机构需求的信用信息市场将逐步建立。第二，专业信用评级制度将应运而生。信用评级制度在规范

信用主题、传播信用信息、改善信用环境等方面，发挥了重要作用。随着我国信用体系建设步伐的加快，信用评级体系将逐步完善，相关征信产品和评级信息的权威性和公信度将大大提高。完善的信用评级体系在规范信用主体和包括信用担保机构在内的信用服务机构方面，将发挥重要的作用。

第三，社会化风险分散机制将逐步完善。信用担保的功能是

信用增级，其实质是风险控制与分散。担保机构可以根据自身的管理措施来防范和控制风险，而风险的分散则必须依赖于社会化的风险分散机制的建立。今后，联合担保、比例担保等多种分担风险的方式将会快速发展。再担保、再风险等分散担保风险，完善担保机构外部风险补偿机制的制度方式将被广泛采用。

第四，担保机构将于银行的关系更加协调。近年来，专业信

用担保作为一种重要的中介服务，在中小企业融资过程中所发挥的作用，越来越得到银行的认同。实力较强、运作

规范、资信程度高的担保机构，已和银行建立了良好的业务合作关系。随着我国银行商业化改革的加快和担保行业的规范发展，银担双方将会进一步在更高的层面实现业务创新方面的良性互动。

第五，商业担保领域的市场竞争逐步显现。随着我国加入

WTO，国际资本开始进入我国担保行业。在一些商业担保领域的市场竞争已经显现。在优胜劣汰的市场选择机制的作用下，中国担保业进入重组、整合时期，逐步形成专业性强、区域市场鲜明、担保机构数量适中的良性格局。

第二篇：对担保公司的一点认识

对担保行业的一点认识

一、担保行业的大体概况

1、定义和公司定位

担保公司是为企业解决资金需求，提高企业融资的效率，为企业和银行牵线搭桥，为企业借款担保，为银行承担风险降低营销成本，从中收取保费，并通过担保业务这个平台，寻找优质客户资源，整合资源，实现自身价值的非金融机构。

经过这段时间的了解我认为我们公司定位以中小企业贷款担保为主，个人贷款担保为辅，通过占领市场份额，提高自身在担保行业领域的地位，并通过担保业务的资源平台来探索出一条在金融领域适合自身经营发展的模式和理念。

2、市场和竞争

担保公司是新兴的金融服务业，属于资金密集型，同时又是高风险低收益行业。自改革开放以来，中小企业的发展进入了黄金时期，中小企业如雨后春笋般茁壮成长，势不可挡，而中小企业融资难的问题将成为担保公司的一个重要的业务部分，可开拓潜力巨大。

近年来新增的担保公司中民营担保公司迅速增加，民营担保公司逐渐成为市场的主体，加快了担保业市场化的进程。随着世贸组织的加入，国际资本开始进入担保行业，在一些商业担保领域的市场竞争已经显现，在优胜劣汰的市场选择机制的作用下，中国担保业将进入重组、整合时期，逐步形成专业性强、区域市场鲜明、担保机构数量适中的良性格局。

3、担保行业客户源 从银行渠道获取

（1）经过多年的实践，担保公司与银行的关系从初期的完全被动局面，变得逐步为银行所理解和认可。作为实力较强、运作规范、资信程度高的担保机构，已和银行建立了良好的业务合作关系。随着银行商业化改革的加快和担保行业的规范发展，银担双方将会进一步在更高的层面实现业务创新和客户资源共享方面的良性互动。

（2）担保公司虽然多但银行认可的并不多，而担保市场需求非常大，有的企业比较相信银行推荐的担保公司，觉得更放心。自身开拓的客户（有待加强）（1）通过各种关系网络获得的客户（2）通过中小企业数据库获取的客户（3）通过各种行业协会和圈子获取的客户

4、担保业务重要的几个环节（基于控制风险）保前资料审查和企业实地调查

(一)对借款申请人进行调查、评估。(二)对借款保证人进行调查、评估。(三)对借款抵押物、质物进行调查评估。(四)撰写调查、审批报告。保时审查

确保贷款正确、合理发放的关键环节，主要对借款人申请材料的真实性、合法性、完整性和调查报告的内容进行详细的审核。主要内容有：借款的用途、企业的发展前景、经营状况、负债能力、反担保合同要素是否齐全等等。保后检查

确保贷款按政策、按规定用途合理使用，减少和防止贷款风险的重要保障措施。要求项目人员在贷款发放后，对贷款的使用进行跟踪检查，定期分析检查。

二、我个人认为担保行业两个要点

1、信用

担保公司存在就是因为中小企业在银行的信用度不高，通过信用度高的担保公司为其提供担保，提高企业融资效率。可见信用是我们担保公司的立身之本，如果我们的信用在行业（银行、企业、担保业）内有动摇，那么以后我们的业务很难开展下去。

首先从公司内部做起，包括法和律两个方面，提高员工的法律和道德修养，严肃明确各项营销和业务纪律，这点公司做的很好。其次从业务来说，提高担保成功率，这点比较难控制，挖掘我们所谓的优质客户，从中选取我们值得担保的业务，明确什么业务可做，什么业务不可做，确定进入我们业务的门槛等等从而提高担保成功率。

再次从外部环节来说，公司信用增值主要来自两个方面：一是资本实力，二是运作能力。我们公司拥有强大的资本实力和规范的运作能力，同时又有公司自己的发展模式和经营理念，我对公司的美好未来深信不疑。

2、风险

可以说我们所开展的业务：是客户在银行贷款申请后银行法规和政策范围内不允许开展的业务，或者说是银行认为存在很大风险的业务，可见我们是再在风险中求生存。

对于担保公司来说，风险的核心为减少代偿金额，也就是说提高担保成功率，可见如何控制风险将成为我们以后生存和发展长期值得研究的课题。

因此只有通过我们仔细观察分析市场、审慎经营、合规运作、力求以最低风险锁定最大回报，风险博弈的同时也作为突破自身局限的契机。对于风险以规避为主，但敢于理性挑战风险，合理调整经营策略，从风险中挖掘市场，跨越一次次考验而持续发展。

第三篇：工程履约担保风险认识

工程履约担保风险预测与分析

担保企业是否有能力对这种独立性信用保函项下的风险进行全面的认识、预测、分析和控制，是衡量其核心竞争力的关键因素之一。

我们不可能将工程建设活动中存大的所有风险点都了如指掌加以规避，必须会采取科学的方法和现代化的手段加以分析和预测，用“价值工程”的观点来分析风险成本和风险收益的关系，来判断是否值得去冒这个风险来获取相应的收益？

一、风险预测分析

建设工程履约保函的独立性和无条件性，一方面为业主（受益人）的正常索赔提供了方便，使受益人的利益得到最大的保护，同时也为受益人进行欺诈性索赔提供了可能；另一方面，对担保企业来说，意味着要承担很大的风险。因此，有必要分析研究风险的来源及规避方法。大致来说，这类保函来自以下几个方面：

（一）来自保函受益人两方面的因素：能力和品行。对大多数建设工程来讲，往往有投资大、建设周期较长的特点。一个项目是否能顺利竣工，从业主方来说，就要看其资金实力和应对市场变化的能力。

第一，业主的资金实力。如果建设方自有资金充足或融资能力强，就能确保项目即使在原材料价格有较大辐度上升的情况下，也能得到充足的资金保证，使之顺利实施。否则，施工方在得不到建设方及时付款的情况下，往往会停止施工，从而拉长建设周期，打乱业主的经营计划，造成恶性循环，进而双方互相指责，产生矛盾而动用保函；

第二，业主应对市场变化的能力。市场供求状况的变化，往往会影响一个项目的效益情况。那些财务状况稳健，经营管理能力强的企业，就有较强的抗市场击打能力，有利于项目按计划施行。但是，那些财务状况不良，负责经营严重，经营管理差的企业，往往不得不中途放弃或暂停在建项目，从而与施工方产生分歧，引发保函的索赔风险。如果承包方信用良好，按约履行自已的职责，而受益人却无理索赔的话，那就涉及受益人的品行问题。所以，担保企业应尽可能调查了解业主的实力和道德品质。在施工的过程中，业主与承包商发生矛盾、发生争执是较平常、普遍的事情，一般双方都会从大局出发，通过友好协商，妥善处理好这些矛盾，业主一般不会随意动用保函，将矛盾恶化。因为一旦承包方进场施工后，可以说工程的施工进程、质量等在某种程度上就取决于承包商了，如果双方矛盾恶化，发生人为停工等事件，对业主的影响恐怕就不一定是动用保函所能弥补得了的。所以，没有特殊原因或困难，发生保函索赔的可能性不是太大。

第三，业主即受益人的品行。独立性、无条件地保函为受益人的索赔提供了极大方便。那么，在这种情况下碰到品行不良的受益人的欺诈性索赔，担保企业又该如何规避风险呢？尽管人们普遍接受了保函独立性的观点，但是受益人滥用权利的行为，也使得大多数信用担保企业将“欺诈例外原则”作为对信用保函独立性的限制，以对保函项下的欺诈进行防范和控制。将“欺诈例外原则”写入保函，作为保函的一项内容，即若受益人索赔时存在欺诈或滥用权利的话，担保企业有权以此作为抗辩拒绝付款，这是与法律中的诚用原则相一致的。我国许多立法都将欺诈规定为一种无效的法律行为。担保企业在实际索赔案例中，应充分运用这一法律原则去规避风险，在审核受益人的索赔文件中，不仅要审查其提交的单据是否表面上与保函的规定相一致，还要会同申请人判断受益人是否有欺诈行为，若能证明欺诈的存在，应该向法院提出抗辩。当然，对于欺诈行为的认识，不同人士有不同的看法，对欺诈行为的判定有时也很复杂，担保企业在实践中，应以不损害自身的信誉为前提。若保函申请人是分包商，则要关注总包商的信誉和实力。如果总包商的资信较差，当项目施工发生矛盾时，保函受业主（当分包商的保函直接开始给业主时）和总包商索赔的可能性就较大。

（二）来自保函申请人的风险。

由于保函的背后总有相应的基础合同的存在，我们通常将其称为主合同。履约保函担保的是申请人的履约行为，所以，申请人对于主合同的履行情况很大程度上决定着保函的索赔风险。对来自申请人的风险分析和判断最为重要。一是因为担保企业是根据申请人的求开具保函的；二是因为在保函的各当事人中，申请人是保险风险的最直接的转嫁方；三是因为申请人一般来说就是投标人或承包方，直接系着主合同的履行，直接处理着与受益人的关系。那么，来自于申请人的风险究竟有多大呢？即申请人不履约的可能性究竟有多大呢？为回答这一问题，除了需了解申请人的情况外，还得再联系市场的实际来看。目前的建筑市场竞争激烈，处于绝对的买方市场状态，因而一般不可能发生中标后放弃签约或随意终止履约的情况。信誉、能力等情况均较良好的建筑企业，在市场价格不发生大幅度波动的情况下，一般对其投标价格都会有比较科学合理的计算，所以一般也不可能发生因中标价过低而拒绝履约的情况。在施工的过程中，由于施工企业一般都需先投入一部分的建设资金，因而在收到进度款之后方可收回先期投资，一般不敢冒违约的风险。因此，对于在建筑市场有着丰富经验、雄厚技术力量、较强的经营管理能力和与担保企业有着多年业务往来关系的优秀建筑施工类客户，担保企业经过多年的合作，对他比较了解，由他们申请而出具的履约保函的风险应该是比较小的。对于这样的客户，应该大力发展履约保函业务，并降低办理的要求和条件。对于资信、能力等都较差或认识、了解不清的申请人，特别是非通过招投标的工程，因风险较大或不确定而应该提高保函业务的办理门槛。规避来自申请人的风险，一条重要的措施是要求申请人交纳一定比例的保函保证金。保证金比例的高低，可通过上述的分析，依据风险的不同而不同。要分析申请人的资信情况，如他的信用等级，施工资质，施工经验等。另一条措施是要求申请人提供反担保。

（三）来自反担保人的风险。对通过上述分析认为风险较大又不能按担保企业要求交纳一定保证金的申请人，应当要求申请人提交第三方反担保。这种情况下，如果出现保函风险，在担保企业向外赔付后，若申请人无力偿还，第三方反担保人的信用和支付能力就非常重要。因此，对第三方反担保人的审查，也应当给与高度的重视。

二、对建设工程类履约保函业务的认识。

应该说建设工程类履约保函业务在我国的担保行业中是除了贷款担保以外开展的较多的一类担保业务，建设工程类履约保函市场的现状和同行的竞争态势还在不断加强。

（一）对建设工程类履约保函业务重要性的认识。我们应该将建设工程类保函业务品种放在一起系统地来看。建筑类施工企业对担保提供的担保服务需求是多方面的，而这些服务又紧密地联系在一起。从保函业务态势来讲，正在从过去的以银行保函为主，逐步向担保企业信用保函和银行保函齐头并进发展，其发展前景足以让各担保企业重视。从国家到地方的有关招投标的各种规定，预示着建筑市场会越来越规范，要求进行规范性招标的范围越来越广，建筑企业对担保企业信用保函的需求量也会越来越大，必须重视信用保函业务的开展，并以此作为一项重要的竞争手段和担保企业发展的一条重要途径。

（二）对建设工程类履约保函风险的认识。

从总体上来看，保函业务存在一定的风险，但将建设工程类保函业务品种放在一起系统来看，各品种之间存在着制约关系，比如：《承包商履约保函》和《业务工程款支付保函》就是一对相互制约的保函等等。只要管理严谨、风险测评与识别技术先进、审查到位、手续齐全、反担保措施落实，其中的风险是可以得到控制的，保函业务的发展总体上是健康、良性的。

（三）对建设工程类履约保函属性的认识

从规避风险着眼，有些担保企业制定的各类保险标准文本都是从属性的、有条件的文本格式。从中可以看出，这些担保企业对保函的认识还是以为我中心，没有反映市场的最新变化。从实践来看，有些所谓的标准格式的保函文本很难为受益人所接受。在实践中若强调受益人采用担保企业的标准格式，则受益人很难接受，这将极大地制约保函业务的开展。所以，有必要接受人们对保函属性的普遍需求，改变自身的认识，在坚持“欺诈例外”的原则下，将信用保函制定成让受益人可接受的的标准格式，以发展保函业务。

（四）对建设工程类履约保函市场竞争现状的认识。建筑市场的竞争导致建设工程类履约保函市场的竞争。有些担保企业对保函市场现状的调查了解还不够深入、详细，导致受理、审查保函的程序和制定的价格不能适应市场竞争的需要，有些办法过于呆板，缺乏必要的灵活性。近年来，在保函业务中，同行业的竞争已经到了相当白热化的程度，甚至在收费和交纳风险保证金方面出现了恶性竞争。

（五）对建设工程类履约保函业务的审查和期间管理的认识。有些担保企业在内部管理规定中，要求在受理审查和出具保函后的跟踪管理中对保函项下的主

有些担保企业在内部管理规定中，要求在受理审查和出具保函的跟踪管理中对保函项下主合同所涉及的工程项目的技术难度、对投标人是否有意压价、项目的详细进展情况等进行审查，这样的要求过于苛刻。一般的担保企业不但没有足够的人员、精力、时间进行调查，也不可能有这样的能力。进行这样的调查的成本会很大，且保函办理的紧迫性要求也无法提供足够的时间，结果不是业务无法开展就规定无法得到执行。在对申请人的资质、经验、信誉有较充分地了解的基础上，对项目本身只作大致了解即可。因为，业主在招标时就会对投标方进行严格的资格审查，在议标时更会对投标人的能力进行仔细地审查，所以，中标者也即意味着他有能力从事该项工程的建设，这实际上已经替担保企业进行相关内容的审查。另外，对申请人的审查还可着重半官方对其资质的审查，如施工企业往往会有政府管理部分颁发的一级、二级、三级等施工资质并定期进行检查。

第四篇：对住房置业担保可持续发展的几点认识

对住房置业担保可持续发展的几点认识

汪为民

 2013-01-07 09:06:57

来源：《住宅产业》2012年第12期

住房置业担保发展至今，目前面临的形势可以说最严峻。房地产调控带来的住房个贷业务量萎缩，社会包括政府主管部门对住房置业担保功能作用的质疑，以及监管部门规范化管理工作的加强，住房置业担保按现有模式继续运作下去困难重重。

可持续发展是发展与可持续的统一，只顾发展而不考虑可持续，长远发展将丧失根基。住房置业担保要保持可持续发展，必须做到以下三点：一是要有顶层设计；二是坚持“相关多元化”经营；三是以创新驱动实施转型发展。

1、确立住房置业担保的政策目标。

行业自身定位不清，担保功能作用不充分，是我国住房置业担保行业出现发展瓶颈的根本原因。住房置业担保产生于上世纪90年代末，当时主要是解决二手房贷款阶段性担保以及银行对抵押物处置难的担心等问题。之后住房置业担保与住房公积金贷款业务结合，主要起因是替代当时不合理的贷款保险业务。虽然住房公积金贷款担保业务一定程度促进了住房公积金贷款的发放，提高了住房公积金使用率，并且通过承担担保责任和专业化风险管理，有效地降低住房公积金贷款风险，优化了住房公积金贷款资产质量，但是目前担保模式既不能提升借款人的信用，也不能分散贷款的系统风险。国外担保机制主要与降低首付款以及低利率政策相结合，但在我国没有制定这方面的政策，特别是住房公积金缴存人具有使用住房公积金的权利，在购房时我们不能强制要求其选择保证担保方式，在没有给借款人带来任何好处的情况下，反而增加借款人的负担，不利于住房公积金缴存人权益的维护。另外，住房置业担保机构由于其实际上既不具备政府的信用，又未建立区域性及规模经营的业务体系，除了以自身拥有的微不足道的资金作担保之外，也难以发挥分散风险功能。

住房置业担保的顶层设计，就是要通过确定政策目标和功能定位将其与多层次住房保障体系构建以及住房公积金制度完善结合起来。国外经验表明，以担保为方式提升信用，可以提高居民尤其是中低收入者的购房能力，使更多人进入抵押贷款融资领域，同时，住房贷款担保制度还有利于在违约救济上体现政策性，在借款人将来一旦出现无力还贷的情况下，可以借助担保机构的运作，保证其基本的居住需求，保持社会的和谐稳定。政府部门这些年来一直在探讨如何发挥住房置业担保在住房政策体系中的作用。早在2003，年国务院18号文《国务院关于促进房地产市场持续健康发展的通知》就专门有一段内容对住房置业担保提出了较全面的要求，“要加强对住房置业担保机构的监管，建立健全风险准备金制度，鼓励其为中低收入家庭住房贷款提供担保。对无担保能力和担保行为不规范的担保机构，要加快清理，限期整改。加快完善住房置业担保管理办法，研究建立全国个人住房贷款担保体系”。可惜这些要求在后来的实践中没有很好地得到落实。国务院今年6月印发《国家基本公共服务体系“十二五”规划》，根据《规划》，“十二五”期间我国将鼓励各地依法建立保障性住房投资机构。研究建立全国性和区域性个人住房贷款担保体系，支持中低收入家庭改善住房条件。住建部起草的《基本住房保障条例》（征求意见稿）第二十二条为[保障性住房建设、运营的金融支持]，国家鼓励金融机构为保障性住房的建设、运营发放长期贷款，引导担保机构为保障性住房建设、运营机构融资提供担保。第三十条，为[购买保障性住房的财税、金融政策]，国家鼓励金融机构对保障性住房购房贷款，在首付款比例、利率和贷款期限等方面给予优惠；扶持、引导担保机构为保障性住房购房贷款提供担保。目前，《住房公积金管理条例》正在修订，其中，两大问题有待解决，一是如何解决住房公积金制度存在的风险管理体系不健全的问题，二是如何实施差别化信贷政策，以体现住房公积金的政策倾斜和对困难群体的接济和扶助。在这两方面，住房置业担保能够发挥重要作用。

应该说住房置业担保的发展方向是明确的，现在的关键是如何在实践中寻找合适的介入路径，并从行业体系建设、业务创新能力、资本实力、风控技术等方面提升自身作为信用增级服务和风险管理专业机构的优势，增强与政府决策机构的沟通，推动业务推进与相关政策安排上的良性互动，从行业角度把握住房政策改革和发展带来的机遇。

2、坚持“相关多元化”经营，构建多样化盈利模式

多元化经营必须坚守在围绕住房担保主业的“相关”领域，不赞成跨行业经营。开展多种经营，是住房置业担保机构这些年得以生存发展的重要保障，这在以后的发展中也必须坚持下去。面对目前的严峻形势，从去年底开始，不少担保企业开始转向其他领域，如投资入股新兴产业，开展企业融资担保业务，试图利用产业多元化来摆脱困境。这种远离本行、涉足不熟悉领域的行为风险很大。无论是新兴产业投资，还是企业融资担保业务，都需要大量资金投入和真正懂行的人才，住房置业担保没有太大优势，远离主业的多元化并不能解决住房置业担保的危机。

多元化经营应充分发挥相关业务的协同效力。在这方面，部分城市担保机构已做了一些有益的探索。如北京贷款担保中心目前已形成信用调查征信、贷款担保、贷款资产管理三大业务，将业务体系覆盖到住房信贷全过程管理；常州房屋担保置换有限公司围绕建立以住房置业担保为主业，整合优势资源，促成综合业务的联动，形成房屋置换、资产吞吐、房产销售成为置业担保“业务源”，房产代理、房产咨询、房产评估成为置业担保“增值源”，资产包销、资产管理、不良资产处置成为置业担保风险“消化源”等联动产业链格局；上海贷款担保公司还突破传统的住房贷款担保业务，将业务延伸到个人消费贷款担保和小微企业贷款担保领域，并以组建集团经营的方式，设立了科技网络公司、小额贷款公司。另外，公共租赁住房建设和运营管理，为住房置业担保机构介入住房保障提供了一个很好的平台。公共租赁住房将在一定长的时期内成为我国住房保障的主要方式。研究将部分担保基金持有公租房，既满足了担保机构资产配置多元化的诉求，又增强了担保机构违约处置能力。

3、以创新为驱动，实施转型发展

体系创新，着力构建区域性和全国性担保体系。住房贷款担保风险分散原理就是通过空间、时间和担保客户来分散大量的个体的借贷风险，要求有规模效应，这就决定了住房贷款担保机构建设必须是全国性的或区域性的。国务院2003年18号文以及今年6月印发的《国家基本公共服务体系“十二五”规划》，都要求研究建立全国性和区域性个人住房贷款担保体系。体系建设需要充分发挥目前成立的长三角担保联盟、环渤海联系会议的作用，不断完善治理结构，实施业务标准化、加强包括风险共担在内的业务合作交流，同时，需要政策的引导，对少数担保规模较大、业务较规范的机构纳入政策性住房贷款担保体系，利用市场规则，采用鼓励现有地方担保机构兼并、重组等方式，重点培育几家大规模的跨地域经营的担保机构。

产品创新，着力开发稳定的适应不同需求的产品体系。一是规范现行担保业务，区分风险分散的担保功能与业务代理的中介功能，将担保机构承担的贷前、贷后服务纳入住房公积金贷款委托业务合规性管理范围；二是与住房公积金政策调整互动，探索建立政策性担保。配合实施差别化信贷政策，如降低首付款比例、利率下浮等，以及为中低收入家庭购买保障性住房提供政策性担保；三是因地制宜开展多样化的阶段性担保，包括针对期房风险、登记风险的购买预售商品房的阶段性担保，针对资金监管、登记风险的购买二手房阶段性担保，针对促销方式的直客式购房阶段性担保，针对商业个贷转公积金个贷的阶段性担保等。

技术创新，着力提高担保机构风控管理水平。担保机构要比贷款机构更加有效的管理信用风险。一是要加强以动态数据库为主要内容的信息化建设，掌握贷款余额变动、抵押资产价值及借款人状况变化等信息，提高动态监测能力；二是创新逾期催收和违约处置手段，及时采取积极措施监控和化解信用风险；三是逐步推进信用风险的计量化，定期进行风险指标的测算和分析工作，有针对性地采取综合、有效的风险管理措施。

（作者单位：北京市住房贷款担保中心）

第五篇：投资担保理财问答总结 教你深入认识投资担保（本站推荐）

投资担保理财问答总结 教你深入认识投资担保
问：投资者最想知道的是担保公司的经营风险在哪里？怎样识别担保公司实力的大小，从 投资者最想知道的是担保公司的经营风险在哪里？怎样识别担保公司实力的大小，而选择有实力的担保公司？ 而选择有实力的担保公司？ 答：担保公司经营的是信用风险，一旦借款客户不能按时还款，巨额代偿可能导致担保公司 破产或蒸发，担保公司承诺代偿是一回事，是否有能力代偿是另一回事，因此，担保公司的 实力就成了选择的关键。如何判断担保公司的实力，投资者不妨从以下方面来考虑。首先、证照齐全，按照相关法律规定，担保公司必须到主管部门进行注册和备案后才可进行 经营，投资者可以核实其证照是否齐全，主要有营业执照、备案证等；同时担保公司的注册 资金也很重要，担保公司的净资产类似于注册资金，国家《融资性担保公司管理暂行办法》 规定： 融资性担保责任余额不能超过担保公司净资产的 10 倍，对单个融资性担保责任余额，不能超过担保公司净资产的 10%，因此看注册资金也是判断担保公司担保规模是否合规的 手段。其次、办公场地和员工人数，有实力的担保公司各职能部门分工明确，需要足够的人员和办 公场地，办公场地面积应在 1000平方米以上；在看场地的同时也要看专业人员的素质，对 担保公司来说，下列专业人员不可少：投资客户经理（资金来源），融资客户经理（资金出 口），风险控制（调查把关），法律人员（防止法律漏洞），贷后催收（本息回收），财务管理 等，专业人员必须具备相关的专业知识和素质。没有专业人才就没有业务量，进而没有效益，没有效益公司就无法维持。如果一家担保公司冷冷清清没几个人，最好不要与他打交道； 最后、融资项目和利息也是投资者最关心的问题，借款人是做什么的？借钱干什么？是否合 法？还款来源是什么？这些出资人也应该知道，如果是风险较大的融资项目，投资人也可以 放弃或更换；利息，必须在保证资金安全的前提下，才能追求较高的收益，一要关注法律规 定，二要考虑借款人的承受能力。借款人为什么不选择银行进行融资，而选择担保公司进行融资，其原因是什么，问：借款人为什么不选择银行进行融资，而选择担保公司进行融资，其原因是什么，担保 公司的优势在那里？ 公司的优势在那里？ 答：借款人之所以选择担保公司的原因是有多方面的。目前，银行针对每个借款人需层层审批，手续麻烦，时间较长，需 15 个工作日左右，很容 易让借款人错失生意良机，而担保

公司则相对简单，提供完资料后进行调查审批，2—3 个 工作日即可放款，这一点对急需资金的借款人有相当大的吸引力。现阶段，中国中小企业的用款特点是额度小、频率高，用款频率是大中型企业的 5 倍以上，但每次用款额却不足大企业的百分之一，对银行来说，向中小企业贷款成本高但收益较低，因此银行主要支持一些大中型企业，不愿意为中小企业提供金融服务，这就是目前在银行普 遍存在的中小企业融资难的问题。同时，担保公司的融资模式比较灵活，能根据借款人的实际情况调整贷款模型，因人而异，银行的机制则不够灵活，总的来说，银行和担保公司各有自己的重点服务对象，银行针对的 是大中型企业，担保公司针对的主要是民营的中小企业。担保公司重点服务的中小企业一般 正处在企业成长期，利润率较高，承担这样的融资成本是没有问题的。投资者最关心的还是投资收益，有些担保公司的收益很高，有些较低，问：投资者最关心的还是投资收益，有些担保公司的收益很高，有些较低，这方面国家有 没有相关法律的规定呢？对此，您对投资者有什么建议？ 没有相关法律的规定呢？对此，您对投资者有什么建议？ 答：根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷 的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”，只要在这个 幅度范围内都是合法的。

以现行一年期基准贷款利率 6.06%计算，民间借贷的年利率不得高于 24.24%，每月不得高 于 2.02%；如果高于这个利率一旦形成法律纠纷，是得不到法院支持的，这一规定也成为担 保行业的潜在的规定，投资回报率在年收益不超过这一红线的在理论上都认为是可以尝试 的。但是，目前很多行业的利润率都不高，假如融资方的借贷成本过高，反而容易造成对方恶意 的拖欠，这样就会危害本金的安全性，毕竟本金的安全才是最重要的。在某些高收益的背后，我们很难认清楚项目的本身的情况，很难看到这背后的风险。一些急于求成的担保公司，他们看到正常的担保业务市场已经被分割得差不多了，缺乏踏踏 实实积累的耐心，有些人就会采用一些不规范竞争的行为，做了一些风险比较高的项目，甚 至铤而走险，吸收客户资金，涉嫌“两非”。譬如少数担保公司抓住了投资者贪图利益的人性 弱点，不断抬高投资收益率，少数投资者也会受到高收益的迷惑，正如同“鱼见饵而不见钩”，看到了高利率却没有看到背后的风险。因此，投资者不要一味的追求高收益，应始终把资金安全放在第一位，