全国商业性担保公司可以合作的三种担保模式

第一篇：全国商业性担保公司可以合作的三种担保模式

全国商业性担保公司可以合作的三种担保模式

前言

二00三年十一月，厦门信用担保培训会议上，我倡议成立一个商业化担保公司业务合作的信用共同体，得到与会56家担保投资公司的响应，并签署了《厦门诚信宣言》，现在该信用共同体成员已经发展到70余家。厦门宣言的一项重要内容就是关于在全国担保公司中开展业务合作的问题，后几家担保公司推选由我来执笔写出《担保业务合作设计书》。会议结束后，我又考察了广东等地的几家运做良好的担保公司，并将计划书送交第三界律师论坛和几家全国销售的企业讨论后，最终形成该文，希望能对大家有所启发。也希望能像在厦门一样，有更多的担保公司加入近来。

全国商业性担保公司可以合作的三种担保模式。担保公司现在在社会行业中整体处于弱式地位，要想变得强大，那就要团结起来。团结的前提就是要有共同的利益追求和一定期限的业务合作基础。在各位担保同仁的启示下，我设计了三种担保公司开展异地合作的担保模式。这也是我们前面所倡议的成立全国信用共同体所要具体做的事情。

第一种模式是由应收帐款担保业务延伸而来，目的是用赊销的方式使产品快速占领市场，取得竞争优势。赊销是企业产品提高市场占有率的三大法宝。在品质和价格相差无几的情况下，赊销就会成为产品占领市场、排挤竞争对手最有力的武器。某一新产品上市或者某产品销售到一个新的区域中去，必须先进行铺货，而铺货本身就是赊销。可以说，任何企业，要想使自己资源利用最大化，都要采用赊销的方式。可是赊销也有去弊端，第一、货款到期收不回来，第二、赊销占用企业流动资金。采用赊销的企业必须要有很强的融资能力和信用管理能力，而这两种能力正是担保公司所最擅长的，这就在双方之间存在一个业务的结合点。
>我设计的模式是，由地方担保公司在考察了某渠道商（批发商）的资信后，向意欲采用赊销的生产商提供应收帐款担保，由生产商给渠道商一个较长的赊销期。赊销到期后，由地方担保公司敦促渠道商付款。如果渠道商到期不付款，由地方担保公司按一定比率垫款后取得原债权，采用担保公司所擅长的讨债方式追偿。由生产商所在地的担保公司，将地方担保公司的应收帐款担保作为反担保措施，帮助生产商从银行得到流动资金贷款。等赊销期到，货款回收后还清银行贷款，担保责任解除，从而完成一个资金流动过程。
>以上模式的操作，还可以避免生产商业务人员的职务侵占行为。业务人员侵占、挪用货款是企业的一个顽症，有些行业15%的货款损失在业务人员的不法行为上。采用以上模式后，就不再需要业务人员去收款，而是由担保公司敦促渠道商将款项直接支付给生产商，避免了货款回收过程中的损耗。节省了生产商的精力和人力，企业的业务人员不在需要分出很大的精力去回收货款。该业务的实质就是由生产商所在地担保公司和个地方担保公司构成了生产商外挂的财务公司，保证了货款的正常回收和企业所需资金。该模式对渠道商的好处是可以在不占用资金的情况下先销售货物。对担保公司的好处是，对地方担保公司来说，该业务不需要银行放大倍数，不受自有资金的限制，并且业务将是持续不断的。

第二种模式是，由地方担保公司为渠道商向银行提供担保，开具汇票或取得流动资金贷款，由渠道商用所购产品提供反担保。由生产商提供回购承诺，在产品无法销售的情况下，生产商负责按原价回购。由生产商所在地担保公司为该回购提供担保。该模式的好处是，对生产商来说可以使货款迅速回收。对渠道商来说，可以建立银行信用和自己的融资能力。对担保公司来说，该担保的的风险很低。

第三种模式属于产品品质性能担保。一个新产品上市，必须对产品进行宣传，企业最常采用的宣传方式是在媒体上进行广告宣传。由于我国的广告法执法不严，所以造成各种虚假广告充斥各种媒体。社会公众对广告的信任感非常低，市场急切需要有机构对广告内容的真实性进行保证。面对这种商机，正是担保公司大有作为之时，担保公司可以向社会公众提供产品

品质和性能担保。即保证某种产品具备某种性能，对某种物质的含量达到某种标准，使用产品能达到某种效果，产品或企业获得过某种认证或荣誉等。如果达不到，担保公司承诺承担一定额度的赔偿。该业务的操作模式为，先由生产商所在地的担保公司选择考察企业，并检测产品，然后向地方担保公司提供反担保。由地方担保公司向社会不特定公众提供产品品质性能担保，该保证与广告同时发布。
>该业务的实质是将担保公司的信誉转移到产品上，等产品具有一定的美誉度后，产品积累的信誉又会转移到担保公司身上，从而达到信誉的倍数增长。该业务的业务特点是，风险低、不需要银行放大倍数、业务操作简单、可以扩大担保公司的知名度和美誉度。该业务最大的好处是可以实现担保投资。大家都知道，纯粹的担保业务不能获取很高的利润，只有利用担保做平台，进行实业投资才能实现利润的翻倍增长。该业务的操作，使担保公司很低的成本实现对产品的选择，等产品一出现旺销的趋势，担保公司即由担保变为投资，从而实现利润最大化。
>以上三种担保业务模式，并不是孤立的，三种业务模式结合在一起的时候，其效果将更好。任何一个企业，其产品正常销售都有三种状态，第一是平稳销售的、第二是供不应求的、第三种是刚上市还没有市场的。以海尔为例，海尔洗衣机是平稳销售的、在夏季海尔空调是供不应求的，海尔数字电视是刚上市的。针对海尔洗衣机可以采用第一种业务模式、扩大其产品市场占有率。针对海尔空调可以采用第二种业务模式，使渠道商尽快拿到货，也使海尔资金尽快回笼，进入下一个资金使用周期。对于海尔数字电视，可以合并使用第一、三种业务模式，扩大了产品的市场竞争力，增强的渠道商的销售能力。从而实现担保公司和企业的共赢。

写到这里，感谢大家不厌其烦得看完这篇文章，如果您有更好的建议，希望您留下宝贵的意见，我将不胜感激。三种模式的详细操作模式，我在进一步的研究中，希望能和大家尽快交流。最后感谢青岛联众担保投资公司、山东天润律师事务所给我的调研提供的物质帮助，感谢广东江门永诚信用担保有限公司、济南科技风险投资有限公司、廊坊市中小企业局、青岛市担保中心、青岛圣元乳业有限公司、青岛市工商联给我的宝贵建议。感谢联想集团、中关村科技担保公司、第三界中国律师论坛与会律师代表给我的启示。

董秀生

二00四年三月十二日写于青岛

第二篇：商业性担保公司

是一家经政府批准成立的商业性担保公司，成立于2009年，是一家面向全国的股份制专业信用担保企业。公司实行股东会领导下的总裁负责制，下设项目评审委员会，主要业务部门包括担保业务部、风险控制部、独立审计部、法律事务部，决策机制科学、务实、高效，尤其注重风险的管理和控制。公司汇集了一批金融、投资和企业管理领域的专业精英，核心管理层包括自主创业的成功企业家、资深金融业人士和经验丰富的担保业界骨干； 75%以上为本科以上文凭，基本为金融、财务、法律等专业人士。

目前公司与建设银行、北京银行、工商银行、华夏银行等金融机构建立了广泛的合作关系。

公司专业从事为各类中小企业贷款提供信用担保等业务，兼营租赁、投资、银行不良资产管理和信用卡办理等业务，并为企业提供全方位的咨询、评估服务。

北京京诚信用担保有限公司依托发起人成功的创业经验和深厚的实业经营背景，凭借公司核心管理层多年来与银行和工商界的密切合作和在中小企业发展壮大方面的丰富实践经验、在海内外广泛的客户资源基础，以及对中国担保行业的深入了解和积极探索，加上通力支持，辅之以多元化的股东结构和人才优势，本着“贯通银企、控制风险、通赢共赢”的宗旨，以担保、租赁和投资为纽带，致力于公司与优秀中小企业、银行、投资商之间打造出良性的循环链条，使公司成为在国内担保投资领域具有核心竞争能力和创新能力的知名品牌公司。

公司致力于打造一流的市场开发能力；一站式服务客户的能力；一流的客户管理能力。欢迎相关企业、个人与我司开展业务合作！

分期房产循环借款

抵押物要求：北京市区域内 已申请抵押的完全产权的商品房以及成本价、标准价、优惠价购买的公房和公寓、别墅、底商，俗称“按揭房”。

审批时间：由公司提供“一条龙”全程服务，借款人资料齐备，最快一天即可放款。

对应人群：年满18周岁以上，具有完全民事行为能力的中国公民。

贷款期限：借款期限最长12个月，到期可以续贷。

贷款金额：起点10万元，上不封顶。

综合费用：5%--7%。

★所需材料

1、产权人及其配偶的身份证原件、户口簿原件(外地人提供有效居住证明)

2、产权人的婚姻证明原件(已婚的，提供结婚证；未婚的，提供本人户口所在地派出所出具的未婚证明)

3、房屋所有权证原件

4、购房合同原件

5、购房发票原件

6、分期房还款纪录原件

家乐福供货商应收账款和库存质押借款

独家推出家乐福供货商应收账款和库存质押借款，只要你是家乐福的供货商在家乐福有未结算货款和库存，只要在账期内我们可以为您提供未结算账款库存总和30%到80%的借款，手续简单1到2个工作日放款，需要提供企业相关资质、供货合同、入库单、近期流水、未结算部分清单。为你短期盘活资金提供方便。

费用：担保费百分之三，月利息百分之4.7。

中小企业无抵押贷款（一般纳税人）--真正的企业信用贷款

携手全球知名外资银行，隆重推出创新产品-中小企业无抵押贷款

信用贷款 无需抵押 10天放款

中小企业的知音

为广大中小企业精心打造的小额信用贷款产品，是目前市场上唯一一款无需抵押的创新型融资产品，针对年营业额RMB140万至4000万的中小企业,以满足其流动资金或一次性业务扩展的需要。

产品优势

无需抵押，真正信用——无需提供抵押品,省去产业估价、抵押登记费、公证费、评估费等。

金额高，年限长——贷款金额可达人民币五十万元，贷款年限可达24个月。

申请流程简易，审批速度较快——只需5个工作日获悉贷款审批结果。

建立银行信用，拓宽融资渠道——把握商机，无需为短缺流动资金而采取民间融资、朋友借贷等方式,获得安全、稳定的金融服务。

申请需满足条件：

1、申请企业为北京本地注册的中资私营企业,经营三年以上。

2、申请企业财务制度健全，年营业额140万元人民币以上(企业需提供银行对帐单及相应税务证明)。

3、持股15%以上的股东年龄在26—65周岁；持股15%以上的股东须提供个人担保。

4、持股15%以上的股东一年内不可有超过30天以上的逾期记录。

5、暂不支持的行业：武器/国防/战争器械行业；赌博及不法生意；农林牧副渔业；采矿及采石业；严重影响环境问题的行业，如水、电、煤气等行业；建筑行业/房地产开发商；非营利组织；其他投机行业，如商品期货，股票中间商。

提供文件 申请表格(银行提供标准文本)2 公司营业执照正副本税务登记证正本组织机构代码证正本公司章程公司最近验资报告 近六个月的银行对帐单复印件 近三年财务报表及最近一个月的财务月报表 公司近六个月的税务单(例如营业税、增值税、所得税等)10 公司出具的有关开户用途证明文件 公司每位拥有公司15%以上股份的股东身份证件/护照股东会决议(银行提供标准文本)13 人民银行核发的贷款卡(卡号、密码)

提供诉讼保全担保

随着我国市场经济的发展以及人们法律意识的提高，诉讼已成为解决个人、企业之间经济纠纷的主要方式。但是恶意当事人往往在诉讼期间转移、藏匿、或以其他隐秘的方式处置财产，权利人胜诉后也难以实现其合法权益，法院的裁判成为一纸空文，因此申请诉讼财产保全已成为律师和当事人的必然选择。

诉讼财产保全应当具备以下条件：

1． 案件必须有给付内容，属给付之诉；

2． 必须是由于当事人一方的行为可能使判决难以执行的；

3． 必须在诉讼过程中提出申请。

4． 申请人提供担保。

财产保全担保

财产保全担保是申请人在申请财产保全时，向人民法院提供的保证对因财产保全不当给被申请人所造成的损失进行赔偿的担保。财产保全的具体程序

1．申请。诉前财产保全，由利害关系人在起诉之前向受诉法院提出申请。人民法院接受申请并裁定保全后，申请人在15日以内不起诉的即裁定解除保全。诉讼财产保全可以在起诉同时申请也可以在起诉以后申请。

2．担保。申请人必须提供担保，申请人不提供担保的，驳回申请。（担保主要采用财物担保的形式，提供担保的财物数额应相当于请求保全的金额，担保能在审理过程中双方的权利都能得到平衡。）

3．裁定。人民法院接受申请人的申请后，对诉前财产保全，须在48小时内作出裁定；对诉讼财产保全，情况紧急，也须在48小时内作出裁定。裁定一旦作出即发生法律效力。当事人不服不得上诉，但可申请复议一次。复议期间不停止对裁定的执行。

4．解除。财产保全措施解除的原因：

第一、诉前保全措施采取后，利害关系人在15日内未起诉的；

第二、被申请人依有关规定向人民法院提供担保的；

第三、申请人在财产保全期间撤回申请，人民法院同意其撤回申请的；

第四、人民法院确认被申请人申请复议意见有理，而作出新裁定，撤消原财产保全裁定的；

第五、被申请人依法履行了人民法院判决的义务，财产保全已没有存在意义的。

此外，对被申请人的银行存款予以冻结，一次冻结的有效期为6个月，如果超过了6个月，而人民法院没有裁定继续采取保全措施的，原冻结措施自动解除。

5．赔偿：如果当事人申请财产保全有错误，被申请人因财产被保全而遭受损失的，申请人应当承担赔偿责任。

财产保全的范围：

财产保全限于请求保全的财产价值与诉讼请求相当。

与本案有关的标的物，可供将来执行法院判决的财物或利害关系人请求予以保全的财物。

担保申请人申请诉前或诉讼财产保全担保的应向我公司提交书面申请，并提交下列文件、证明和资料：

1、申请人的起诉状，财产保全申请书；

2、如法院已经立案受理，根据不同情况应提交立案通知书，立案

缴费收据、传票等；

3、财产保全标的物的权属证明材料，具体情况明细清单；

4、申请人是法人或其他组织的，提供法人或其他组织的营业执照，法人（或负责人）身份证明，组织机构代码证、法人代表资格证、财务报表等；申请人为自然人的提供自然人身份证明、户籍证明、暂住证明、家庭资产证明材料。

5、财产共有人（含夫妻共有财产所有人）应提供连带责任反担保，并提供相应的反担保证明材料。

6、案件的证据材料及法律依据材料。

7、我公司要求提供的其他文件、资料。

担保的责任范围

申请人申请财产保全有错误，由此给被申请人所造成的直接经济损失。

办理财产保全担保的程序

（一）申请人向我公司提出申请，并提供相关材料（包括当事人向法院提供的起诉书、证据材料和《财产保全担保申请书》等）。

（二）我公司对申请人提供的材料进行审查。审查通过后，我公司与申请人签定《财产保全委托保证合同》。

（三）申请人按照《财产保全委托保证合同》的约定向我公司交纳担保费及结果反馈保证金。

（四）我公司为申请人向法院出具《财产保全担保函》。

（五）我公司的担保责任解除后，担保程序结束。

代理银行业务

★全款房抵押消费贷款流程：

①客户咨询提(同时订制贷款方案)→②公司初审(签订协议、补齐资料)→③评估公司进行评估→④银行面签(签订各项合同)→⑤银行报批(所有资料齐全)→⑥银行批款(1-3个工作日)→⑦办理抵押登记 →⑧银行放款(并扣除客户办理的所有费用)→⑨贷后服务和管理

★分期房转按揭贷款流程：

①客户咨询(同时订制贷款方案)→②公司初审(签订协议、补齐资料)→③评估公司进行评估→④银行面签(签订各项合同)→⑤银行报批(所有资料齐全)→⑥银行放款(1-3个工作日)→⑦还原有银行尾款 解抵押登记→⑧重做抵押登记(配合银行收押“他项权证”)→⑨银行放款(并扣除客户办理的所有费用)→⑩贷后服务和管理。

★二手房按揭贷款流程：

①客户咨询(同时订制贷款方案)→②公司初审(签订协议、补齐资料)→③评估公司进行评估→④银行面签(签订各项合同)→⑤银行报批(所有资料齐全)→做抵押登记→⑥银行放款(并扣除客户办理的所 有费用)→⑦贷后服务和管理。

★要求事项

抵押物要求：北京市区域内完全产权的商品房以及成本价、标准价、优惠价购买的公房和公寓、别墅、底商。

对应人群：年满18周岁以上，具有完全民事行为能力的中国公民。

审批时间：由瑞林担保公司提供“一条龙”全程服务，贷款所需资料准备齐全后，报交银行24个工作小时可批贷；

贷款额度：借款最高额度可申请评估值的80%(具体限制请看注意事项)贷款期限：5年以上 最长可申请30年

★ 所需材料

1、产权人及其配偶的身份证、户口簿复印件(外地人提供有效居住证明)

2、产权人的婚姻证明复印件(已婚的，提供结婚证；未婚的，提供本人户口所在地派出所或街道出具的未婚证明)

3、如是外地户口需提供暂住证或长期居住证明复印件

4、大专以上学历者需提供学历证明复印件

5、夫妻双方工资收入证明(单位公章)原件

6、有公司营业执照副本(加盖公章)原件(组织机构代码证、税务登记证)

7、房屋所有权复印件

8、购房合同复印件

9、购房发票复印件

10、分期房还款纪录原件

融易贷-全款房抵押贷款业务

抵押物要求：北京市区域内完全产权的商品房以及成本价、标准价、优惠价购买的公房和公寓、别墅、底商。

审批时间：由公司提供“一条龙”全程服务，借款人资料齐备，最快一天即可放款。

对应人群：年满18周岁以上，具有完全民事行为能力的中国公民。

贷款期限：借款期限最长12个月，到期可以续贷。贷款金额：起点10万元，上不封顶。

贷款费用：3.5%--4%。

★所需材料

1、产权人及其配偶的身份证原件、户口簿原件(外地人提供有效居住证明)

2、产权人的婚姻证明原件(已婚的，提供结婚证；未婚的，提供本人户口所在地派出所出具的未婚证明)

3、房屋所有权证原件

4、购房合同原件

5、购房发票原件

第三篇：投资担保公司现状及战略合作模式探析

投资担保公司现状及战略合作模式探析

作者：新月格格614 提交日期：

2010-3-23 9:39:00| 分类: | 访问量：1

社会诚信制约担保业的发展

以信用担保为中介的中小企业信用担保机构主要发展和成熟于欧美、日本等国家。1990年代以来，我国各地迅速涌现出各具特色的中小企业信用担保机构，它们与风险投资和其他融资机构一样构成了专门为中小企业服务的主力军。这个行业的其成长速度是令人鼓舞的。但由于市场机制的不完善，其自身发展也受到多种因素的制约：

（1）中小企业信用观念淡薄，诚信意识差。我国中小企业面广量大，先天不足，发展极不平衡。虽然不乏诚信的企业，但从整体而言，改革开放30年来，整个社会信用问题没有得到根本改善。单就担保行业来说，存在着严重的“信息不对称”，对借款人或被担保人缺乏严格的监督制约机制和惩罚制度，有的中小企业本身管理混乱，会计制度不规范，偷税漏税现象严重；有的缺乏偿债意愿，采取非正当手段“逃、废、甩、赖”债务。社会诚信问题是如此严重，仅仅指望中小企业“约法三章”在短期内是根本不可能的，行业协会所起的作用也微乎其微。

（2）银行和中小企业信用担保机构的权利与义务不对等。在担保风险的分担上，协作银行往往只享受权利而不愿承担义务或少承担义务，普遍要求中小企业信用担保机构承担100%的风险；在保证方式选择上，协作银行则要求中小企业信用担保机构承担连带责任保证，中小企业信用担保机构处于被动地位；在税赋的承担上，中国人民银行虽然先后下发了《关于进一步改善中小企业金融服务的意见》、《关于加强和改进中小企业金融服务的指导意见》，以及联合国家税务总局联合下发了《关于中小企业信用担保、再担保机构免征营业税的通知》等一系列文件，但是中小企业信用担保机构担保的收益只是银行的10分之一，而风险却是银行的10倍。因此我们提出一个问题，既然要鼓励风险投资和担保，那么给这个行业提供免税等优惠政策也就势在必行。因此我们必须认识担保公司存在的现实意义，它与风险投资是一对“孪生兄弟”。

银监会主席刘明康曾经在一次小企业贷款业务培训会上表示，将在小企业贷款上做好四个“规定动作”，以大力破解中小企业融资难题。因此下一步我们应该从企业战略联盟这个角度去寻找更有效的方法。担保公司在国内的发展状况

我国中小企业信用担保实践起步于1992年，商业性担保公司的出现距今也已有十年时间。在各种担保活动中，以商业担保业务运作的市场化和商业化程度最高，但就整体而言，担保公司仍然处于微利和发展状态，并没有找到一致认同的良好模式，因此我认为它不仅有相当的路要走，而且可能“毁灭”这个行业，如果有关方面仍然听之任之的话。

主要原因是担保公司单一的担保收入收益太低，按规定，担保机构收取的担保费用，不得超过同期银行贷款利率的50%。以年息5.31%，放大倍数5倍计算，担保公司每年的担保收入仅有资本金的13.3%，注册资金5000万的担保公司每年保费收入仅有665万，再扣除掉运营成本、税费等开支，也就所剩无几了。考虑到风险因素，诸多笔款项中有一项出现风险，本也就基本上“颗粒无收”了。因此，以担保费作为主要收入来源的担保公司，基本注定了难以得到长足发展，而必须与银行、投资公司、风险投资公司和会计事务所合作，建立战略联盟关系，放大其投资担保收益。我建议这个行业应该向麦当劳连锁企业学习，这家公司的主要收益并不是快餐而是房地产开发。

担保公司在国内尚属起步阶段，运营思路、经营手法、人才储备等各方面都在摸索前进，大学一直没有开办创业、风险投资和理财管理的课程。原国家经贸委规定的放大倍数为5～10倍，但实际运营中，这个倍数弹性会很大。尽快形成行业研究核心优势、经营业绩良好的担保公司资金可以交叉放大，倍数可能会达到数十倍。但在实践中，如果经营状况较差、无业绩记录的担保公司有可能根本无法获得银行授信，只能以自有资金运营，无法发挥担保公司应有的作用。这是目前一些比较小的、缺乏战略思维的担保公司的现实状况。一些完全没有政府财政背景和银行背景的担保公司其发展举步为艰也就不足为奇了。最糟糕的还不是这些，有些企业家成立投资担保公司是为了“放大”和“授信”这一特征，为自己的企业和关系进行贷款。

因此，商业性担保公司就必须在经营思路上有所发展、有所创造、有所突破。由于风险投资公司和担保公司是一对“孪生兄弟”的特点，所以许多投资公司的职能和要求会在担保公司中体现，也就是说担保公司会按照投资公司的方式运行。同时投资担保公司应该谋求一些创业公司初期的一些股权。投资公司与担保公司战略合作模式探析

投资公司与担保公司如果要得到“双赢”的局面，应该采取如下合作模式：

担保公司根据投资偏好，选择合适的投资公司，或者说是风险投资公司作为合作伙伴，双方在投资领域及长远规划方面达成共识；风险投资公司组织人力对欲投资行业的行业背景、市场前景、技术现状、管理能力、当前发展状况和相应政策法规等进行集中研究，并选择合适的企业投资，切入该行业；投资公司对项目进行立项式的审查，然后提交担保公司进行风险评估，通过后依靠担保公司在银行的授信获取款项，发放给企业。需要注意的是，发放款项前，由担保公司、投资公司、企业达成三方协议，所获款项应该考虑是否以股份方式投入企业，同时要求企业以有限的固定资产以及无形资产（专利、著作权、非专利技术等知识产权）质/抵押给银行和风险投资公司，由公司作为反担保，必要时可同时要求企业法人代表承担无限连带责任作为反担保。更关键的一点：投资公司必须深度介入企业的日常运营中去了解企业的营运情况。

判断一个公司是否有投资价值、或者进行担保的标准有：（1）是否有规范健全的财务制度；（2）是否有一支优秀的管理团队；（3）是否有切实可行的发展规划、战略和完整的商业计划书；（4）是否有技术领先、市场前景广阔的产品和技术深度开发的保障，现有产品的市场份额是多少或者潜在的份额？（5）以往的现金流向。

针对以上各点，首先，所投资企业的财务总监一般由投资公司的财务人员担任，以随时监控企业的经营状况，资金流向和日产收支；其次，在战略规划、人力资源、技术、管理等诸多方面，投资公司应予以积极辅导，全力配合。双方共同努力，迅速发展，达到双赢的目的。而退出方式则是在企业运营达到稳定阶段后，采取股权回购或股权转让的方式收回投资；若认为所投资企业符合战略投资的标准，或可根据具体情况连续追加投资，打造完整产业链，最终达到上市的目的。此种情况下，担保公司除担保费用外，还可享受资金增殖带来的额外收益；投资公司可获取远远超出自营的资金额度，根据自己对行业深刻的理解和精确的把握，按照自己的思路进行规模投资乃至产业投资；企业除得到急需的资金外，还可得到投资公司在人力资源、技术、管理等诸多方面的指导。

应该说，担保公司与投资公司、银行的联盟式的合作优势在于各自的职能发挥，一旦它们建立起联盟合作关系，它们之间的合作将会相得益彰天衣无缝。可以乐观地估计，一家中等规模的投资公司和一家中等规模的担保公司，如果选择方向正确的话，三年左右内完全可以达到一定规模的盈利和掌控一个新兴行业的战略目标。中小企业战略联盟的“青岛模式”

为了推动解决中小企业发展中突出存在的融资难和信用体系建设问题，2006年青岛市成立了中小企业发展战略联盟。联盟的基本任务是：建立信息交流平台，拓宽中小企业融资渠道，创新中小企业服务产品，优先扶持诚信企业，打造联盟信用体系。工作目标是：在联盟内建立适合中小企业特点的信用评估机制，推进企业信用体系建设，逐步实现中小企业信

用贷款。青岛市每年为中小企业新增融资总额100亿元以上。联盟坚持志愿加入、失信退出的原则。针对不同行业的业务特点，分门别类地设置了联盟准入条件。统计显示，2006年，联盟内各融资服务机构为12737家中小企业融资总额719.97亿元，其中为267家联盟成员企业融资39.51亿元。

可以看出，“青岛模式”在于创新思路搭平台，力促建立融资机构与中小企业之间的合作关系，即我们所说的联盟关系。在这个联盟内有由11家银行、1家创业投资公司、7家担保公司、5家典当行、1家拍卖行、5家民间借贷中介机构、1家信用评级公司、1家律师事务所，与通过信用审查的345家中小企业联手组建。

青岛市中小企业发展战略联盟是由政府部门牵头、银行及其它融资服务机构与中小企业合作的服务平台，有三个鲜明特点：一是将银行、担保、典当、拍卖、民间借贷、法律及评信中介机构汇聚在一起，将过去单一的银企合作拓展为众多融资机构共同为中小企业服务，不仅拓宽了融资渠道，而且推动了金融机构创新金融产品，提高了中小企业融资成功率。二是创建了一个志愿加入、相互服务、诚信共赢、失信退出的服务机制。联盟要求成员企业必须具有较高的信用度。任何成员有违法和失信行为，将退出联盟，且公示其失信信息。三是由政府部门无偿服务，不向会员收取会费。

值得关注的是，在中小企业战略联盟推动下，除了银行和企业之间直接合作不断增加外，还带动了青岛市担保业的振兴，工行、农行、中行、建行、招商银行、商业银行分别与联合创业、中元籴焜等多家担保公司签订了合作协议。2006年，青岛市担保公司共为176家企业提供担保额63143万元，比2005年翻了两番。结 论

从青岛经验来看，目前各地没有建立联盟关系的担保公司，大多处于经营零散的状况，正因为如此，我们介绍“青岛模式”的用意在于佐证担保、风险投资、银行、资信评估和中小企业需要在一个“适当的环境”中运行，只有在这种运行机制下，才能获得良好的社会效益和经济效益。

我们认为，单独讨论担保公司意义不大，这是因为单纯的担保公司运行风险大，效益低，信息混乱，而中小企业发展战略联盟是由一个地区内各参与组织的银行、投资、担保、典当、拍卖、民间借贷、信用评估、法律事务等机构及部分中小企业联合组建的战略联盟，它们实际上相当于一个新型的行业“公会”组织，只不过这个组织是以互惠联盟的方式存在和开展业务，这种“市场纽带”被实践证明是有效的。

在青岛市中小企业发展战略联盟成立以后，通过政府、创业投资、担保、典当、律师事务所、银行和风险投资“联合参与”的模式，较大改善了青岛市中小企业融资环境，拓展了中小企业融资渠道，有力地促进了中小企业的健康发展。我们期望风险投资、担保公司、银行和中小企业以战略联盟的方式开展业务，这既符合公司治理的要求，同时也保障了联盟创造的业内环境。

第四篇：农村信用社担保公司合作协议书

合作协议书

甲 方：xxx农村信用合作联社

乙 方：xxx担保有限公司

根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律法规，就信贷业务担保事宜，甲乙双方本着诚实守信、平等自愿、风散和控制风险的原则，双方在互惠共赢的基础上，达成如下合作协议：

第一条担保对象

在平凉市范围内依法设立、合法经营的小微企业、个体工商户等经济组织及具有完全民事能力的自然人均属于信贷担保业务的对象。

第二条担保的业务种类

甲乙双方担保合作业务种类包括但不限于：小微企业融资担保、个体工商户经营贷款担保、个人消费性贷款担保、个人经营性贷款担保等；

所列的个人消费贷款不包括个人汽车消费贷款和汽车按揭贷款。

乙方提供保证担保的中小企业融资项目，由甲方按照《合同法》及相关法律法规和农村信用社的信贷等相关规定自主审批。

乙方根据《中华人民共和国担保法》和《合同法》对符合乙方条件的企事业法人、自然人从甲方获得的贷款融资及法人客户签发的银行承兑汇票进行信用担保，单笔或单户担

保总额原则上不能超过乙方注册实收资本金的10%。

第四条担保程序

甲乙双方可以相互推荐信用等级好、符合国家贷款政策的客户，可以各自独立或联合开展客户评价及调查工作，贷款权在甲方，担保决定权在乙方。

乙方可以根据被保证企业、人的经营状况、发展前景及企业类型、个人情况，贷款金额、贷款期限，要求被保证企业提供反担保措施。

第五条担保保证金放大倍数、最高担保额度

乙方在甲方开立保证金专户，并一次性存入担保基金500万元，用于以个体工商户、小微企业为主的小额信贷担保，在双方合作期内，按照国家规定的同档次利率，由甲方按规定支付存款利息。甲方同意按照担保基金5倍给予受保个体工商户、小微企业授信支持，乙方在甲方的担保贷款余额达到2500万元后，乙方需另外增加保证金，未经甲方同意不得支用保证金专户资金，但乙方有权选择高收益的存款种类。如果乙方向借款人收取保证金，其账户必须开在甲方，但乙方有权使用该账户上的资金，乙方最大一笔担保金额不能超过200万元。

乙方为甲方认可的医院、学校及其他自收自支的事业单位提供担保，可以免交保证金。

乙方在甲方及其他银行类金融机构的信用担保额度不得超过乙方实收资本的十倍；乙方增加注册资本，则甲方相应增加可担保额度。

第六条担保责任范围

乙方承担担保贷款风险责任的范围包括债务的本金、利息、违约金、损害赔偿金和甲方为实现债权所支付的诉讼费、仲裁费、律师代理费、差旅费、调查费、评估费、拍卖费等甲方为实现债权所产生一切的费用。

第七条利率费率

甲方对乙方担保信贷业务的利率或费率，按照中国人民银行的相关规定自主决定。乙方按照服务原则，按照有关规定向受保个体工商户、小微企业收取一定的担保费用，费率由乙方和被担保贷款户商议决定。

第八条担保业务展期及代偿

担保业务到期，若借款人确因还款困难申请展期，须经甲、乙双方一致同意方可办理展期手续，具体手续按甲方有关规定操作。

贷款到期，借款人未能足额按期还款，乙方按照甲方的书面通知，按第六条规定的担保责任范围承担代偿义务；甲方亦有权直接从乙方在甲方处开立的任何账户扣划，扣划不足部分继续按合同约定履行保证责任。

乙方代偿后，就代偿部分自动取得原甲方对借款人的权利和对借款人的追索权，甲方应积极配合乙方行使对借款的追索。双方对追偿情况享有同等的知情权。

第九条担保免责。

在下列情形之一者，乙方不承担保证责任：

（一）甲方同意借款人变更主合同未经乙方书面同意的；

（二）甲方允许借款人转让债务未经乙方书面同意的；

（三）甲方允许借款人延长贷款偿还期并未经乙方书面

同意；

（四）未经乙方同意，甲方以“借新还旧”方式发放的贷款；

（五）相关法律法规规定的免责情形。

第十条乙方承诺

（一）每月10日前向甲方提供上一月度全部对外担保明细、资产负债表、损益表及所有开户银行帐号等财务资料；

（二）接受甲方对其经营、财务情况的检查监督；

（三）发生下列事项时，应在三个工作日书面告知甲方

1.法定代表人、住所地、经营场所的变更；

2.乙方自身在其他金融机构增加或减少贷款；

3.乙方股份结构或资产状况发生变化，包括但不限于股份制改造、分立合并、股份转让、资产出售等；

4.对外投资；

5.乙方作为被告的仲裁、诉讼；

6.其他经营、财务、管理中的重大事项。

第十一条其他约定

（一）甲乙双方应对受保借款人提供快捷、便利的信贷和承保服务。在乙方自主决定承保后，甲方应在接到乙方承保通知后的7日内向受保借款人发放贷款。

（二）合作期内，在所有担保贷款未还清之前，乙方不得抽去担保基金。

（三）乙方对所担保的所有债务人承担连带责任，担保期限为债务到期日至贷款还清为止。

（四）本协议的合作期为三年，届时再另行签定新的合作协议，借款人归还全部贷款后终止。

（五）本协议未尽事项，双方协商解决。如发生协议纠纷，以有关法律规定办理。

（六）本协议一式四份，甲方双方各执二份，本协议由甲乙双方代表签署后生效。

甲方：

法定代表人：

乙方：法定代表人：签订日期：年月日

第五篇：如何加强银行与担保公司合作

如何加强银行与担保公司合作,改善中小企业融资环境

中小企业作为我国国平易近经济的主要组成部门,在近2年迈吸纳了约75%的城镇进口和农村转移劳动力,对GDP进献率跨越60%,对税收进献率跨越50%。然而持久以来因自身规模小,打点不规范,信用情形欠安,抗风险能力衰等身分的制约,一向受到“贷款难”的困扰。银担合作增强发生积极效应

(1)专业担保机构贯彻了政府调控意图,首要针对中小企业融资担保难问题,重点撑持科技型、就业型、资本综合操作型、农副产物加工型及出口创汇型等平易近营和合伙中小企业成长，和银行一路有用敦促了处所经济成长。

(2)专业担保机构分管了银行的信贷风险,有助于金融市场的不变。曩昔,银行在担保贷款的选择上除了传统的典质、质押贷款外,过多地采用第三方企业监犯保证形式,如联保、互保等,因为企业信用缺失踪而形成大量不良资产。

(3)斥地了中小企业绿色通道,对中小企业量身定做个性化的融资方案,对特定营业规模具有绝对优势。银行经营营业规模复杂、涉及的内容多,与专业的担保机构对比,在对中小企业及小我的小额担保方面,并不具有优势或高效率,而担保机构恰恰填补了银行的这些不足。简化审批轨范、缩短审批时刻、给以利率优惠,为中小企业贷款供给了便利、快捷和优质的处事。

(4)专业担保机构的营业有助于银行拓展中心营业收入路子。银行受信贷规模限制,加上央行不竭的调息,传统的存贷利差初步缩小,中心营业收入成为未来银行收入的首要来历。操作担保机构的资金打点委宛贷款或刊行信任产物,银行可以在规模节制的约束下获取可不美观的中心营业收入。

银担合作存在的问题及原因

(1)担保机构经营打点不善,普遍的不规范运作行为大大降低行颐魅整体信用水安然安祥持续成长能力。

一是注册成本普遍不实。因为政府主管部门缺乏持续监管,大都商业性担保机构存在成本抽逃或挪用现象,严重削弱其现实担保能力。

二是公司治理基本亏弱。今朝商业性担保公司大都股权结构不合理,股东多为联系关系人或家族企业。缺乏内部有用制衡,指令性担保、人情担保现象时有发生。大都担保机构贫窭科学完整的风险甄别与剖析评估系统。此外,作为新兴行业,担保从业人员缺乏专业、系统的培训,全行业金融、财政、评估、法令等人才需求矛盾凸起,人员素质参差不齐。

三是“灰色营业”集聚信用和法令风险。今朝不少担保机构以“委宛”为名义变相发放贷款,即担保机构委宛银行为其客户供给资金融通,银行收取手续费,而担保机构同客户暗里签定高息和谈。有的还直接与客户签定借贷合同,供给近似银行流动资金贷款营业,轻易激发信用风险和法令风险。

四长短险抵偿机制没有落到实处。《中小企业融资担保机构风险打点暂行法子》中划定“担保机构应按照昔时担保费的50%提取未到期责任筹备金；按不跨越昔时年尾担保责任余额1%的比例以及税后利润的必然比例提取风险筹备金,用于担保赔付”,“风险筹备金达到担保责任余额的10%后,实施差额提取”。但现实操作中,大都担保公司没有遵守划定,风险拨备严重不足。

(2)银行与担保公司在中小企业信贷营业链条上的分工不明晰,风险分管与收益共享的合作模式尚未成立。

一是在审批环节上,担保机构凡是采用与银行同样的准入尺度、风险评估和节制体例,反担保要求也与银行近似,担保机构的风险缓释浸染不能充实阐扬。良多中小企业是以面临“如不美观合适担保公司担保前提,也就合适银行直接放贷前提；反之亦然”的困境。

二是在风险分管上,权力与义务不合错误等。因为大大都协作银行往往只要求权力而不愿承担义务,即只接管贷款利息收益而不愿意承担贷款风险。是以,担保机构一般采纳连带责任保证体例并全额担保。而按照国际凡是做法,担保机构只承担70%~80%的风险责任。

三是在担保模式上,保证金轨制执行走样。按照《中小企业融资担保机构风险打点暂行法子》划定,担保机构设立后理当按照其注册成本的10%提取保证金。现实上银行也凡是按照担保公司的信用评级要求其存入10%~20%的资金作为担保。可是,担保机构在操作时,却凡是从担保贷款中截留必然比例资金作为其保证金,其余部门才是企颐魅真正拿到的贷款。最终不单增添了企业的融资成本,而且银行信用风险也没有降低。

四是在贷款追偿时,银行和担保机构之间缺乏合作。担保机构履行代偿责任后,在债务追偿和资产措置环节很难获得银行的撑持和配合。

(3)融资性担保营业成长的外部情形亟待改善。

一是律例培植滞后。今朝没有针对担保机构的法令地位、处事对象、监管轨制、从业人员资格和运作轨则的专门法令律例。虽然原国家经贸委和财政部出台了一些有关中小企业信用担保的打点法子,但部门规章立法条理较低、效力有限,难以对担保业所涉及的社会关系进行周全规范和调整,面临法令纠缠、责权界定难以找到有用的法令依据。

二是看管打点机制缺失踪。在准入方面,除国家明晰划定设立注册资金1亿元人平易近币以上的担保机构或跨省区经营的担保机构须经发改委审批外,各地准入尺度纷歧,而且因为处所性部门划定贫窭行政许可依据,行政效力较低。企业提交的申请资料的真实性因为贫窭依据也难以核实。在市场退出方面,因为缺乏退出机制,担保机构存在只开业不封锁的现象。据发芽拜访显示,某市近3年未开展营业的“空壳”担保机构达13家,占全数担保机构的14%,这也为个体打着担保机构灯号从事犯警金融营业供给了可乘之机。

三长短险抵偿和转移机制不健全。担保公司以成本金承担担保责任后,只能依靠营业经营收入来填补吃亏。今朝政府仅仅依靠减免税来刺激担保公司为中小企业和小我融资供给担保,而担保发生的风险却没有完美的抵偿和分摊法子。此外,担保机构难以经由过程再担保或者保险的体例转移或化解代偿风险,担保营业规模是以受到很大制约。

政策建议

(1)划清条理职责,构建担保系统。建议成立搜罗全国性或区域性的再担保公司、省市级政策性担保公司、平易近营商业性担保公司和乡镇级小型担保公司配合成长的融资担保系统。前者首要由财政出资,用于对担保行颐魅整体风险的再分配和转移,提防担保行业系统性风险，后两者形成彼此填补名目。政策性担保机构不以获利为目的,重点撑持平易近生和就业项目,优先扶持科技立异型和社区处事型企业。商业性担保机构重点知足成长较成熟、行业利润率相对较高的商业通顺类、制造加工类、房地财富等中小企业的信贷担保需求,慢慢实现市场化可持续成长模式。同时,在农村经济较为发家的乡镇可设立小型担保公司,与村镇银行等新型农村金融机构配合形成支农金融处事系统。

(2)健全法令律例,将担保纳入打点轨道。建议对中小企业信用担保问题立法,并拟定有关社会信用系统的法令律例,内容应涵盖资信评估、信用品级评定、咨询机构和公共信息、数据的取得与使用轨范等。尽快拟定完美中小企业信用担保打点法子。一是明晰准入门槛。搜罗担保公司最低注册成本、从业人员资格、组织结构和打点轨制、营业操作规程、资金打点和风险提防轨制等内容。重点审查股东天资等,并成立成本金集中托管轨制。二是明晰监管要求。搜罗成立现代公司治理机制；成立和实施审、保、偿分手机制；成立搜罗对在保债务余额及单笔担保债务额节制的总量节制轨制；成立按期内审轨制；成立高管人员天资打点轨制；成立强制担保机构加入再担保轨制。三是成立市场退出机制。建议设置宽期限,对规按刻日内达不到监管要求的担保公司或“空壳”公司,由相关部门清理整顿。四是充实阐扬信用担保行业协会浸染,强化自律。防止担保公司违规从事非担保信用营业蝗嗽担保营业为由违端方行各类资金运作。

(3)增强银担合作,立异担保模式。一是打消保证金轨制。经由过程成本金集中托管、把担保机构的授信纳入统一打点、增强贷款打点等体例降低信贷风险。银行和担保机构应将风险和责任进行合理划分,银行要适度承担必然比例的风险责任。二是简化授信审批流程。银行对具有不变合作关系的担保公司,可慢慢实施“见保即贷”和“见贷即保”。三是经由过程联保、分保分手风险。对于与银行刚刚成立协作关系的担保公司,可采纳自愿联保体例,“抱团取暖”,连鲜ё裒信,慢慢与银行成立起不变协作关系。如不美观担保金额较大,可在担保机构间进行分保,以达到风险分手的目的。四昵嗒动合作。银行设立专业团队,在对项目的发芽拜访和审批上、对贷款使用监控上和贷款追偿上与担保机构慎密合作,配合开展营业。

(4)增强内部打点,培育人才队伍。一是要指导担保机构按照市场机制成立现代企业轨制,完美董事会、监事会和司理层运行机制,完美各类规章轨制,提高经营水安然安祥防控风险能力,督促其到有天资的评级机构进行信用评级。二是指导担保机构引进精晓资产评估、财会、投融资等常识的专才,加大营业培训力度,提高担保从业人员的营业素质和处事水平,全力培育一支诚信、专业、精壮、高效的高素质担保队伍。