汽车保险理赔---毕业论文

第一篇：汽车保险理赔---毕业论文

论损失补偿原则在保险理赔中的应用

【摘要】在现今经济迅速发展的社会中，“保险”贯穿于各个领域，它基于法律的基础更加完善和丰富。损失补偿是其中一个重要的原则，在汽车保险理赔中它既体现了保险的基本职能和作用，同时也是在理赔应用中必须遵守的基本原则。在汽车保险实务中，曾经存在最大的纠纷之一就是围绕着损失补偿原则展开的。既在机动车全部损失的情况下是应当按出险前车辆的实际价值进行赔偿还是按照保险金额进行赔偿，从而产生了争议。试图从相关法律条例及损失补偿原则的深刻内涵来解释损失补偿原则在汽车保险理赔中的实际应用。

【关键词】保险 ； 损失补偿原则 ； 汽车 ； 理赔

一、损失补偿原则的产生及含义的解释

在保险实践中运用损失补偿原则可以追溯到海上保险的产生。现代意义的保险源于意大利海上保险。当时保险人的职责是当被保险人发生损失时，就按照合同的约定进行相关损失的赔偿。后来的损失学将保险看做是一种经济上的制度安排，由保险人来承担被保险人由于未来不可预测，特定，偶然的事故而造成的财产损失。进而在损失补偿原则中形成了以下规定：“有损失，则赔偿；无损失，不赔偿；损失多，赔偿多；损失少，赔偿少”。因此说来损失补偿原则贯穿了整个保险进程中。

补偿原则是包括机动车辆损失在内的财产保险的基本原则之一。按照这个原则，发生保险事故后，被保险人一方面可以从保险公司得到充分的赔偿，使其财产尽可能的恢复到发生保险事故之前的状态。如果是足额保险，保险人必须向被保险人赔偿与损失额相等的赔偿，是保险人的财产完全恢复到保险事故发生前的状态。另一方面，被保险人也不可能使其财产比保险事故发生前多，这就是“补偿”的要义所在。具体说，损失补偿原则是指在发生保险事故，保险标的发生损失时，保险人应该按照保险合同约定的条件，根据保险标的的实际损失，在保险金额以内对被保险人进行的经济补偿的原则。

二、损失补偿原则的限制和内涵的分析

损失补偿原则运用于财产保险中，在财产保险中，各种财产因其在不同时期存在不同的市场价值。所以在投保时，主要采用不定值保单的形式，即在投保时，保险人和被保险人对保险标的的保险价值不加以约定，而是留待损失发生时再核定。这就往往会出现足额保险和不足额保险以及超额保险。而在不同的情况下，保险人的赔偿金额也是不同的。足额保险的保险赔偿应按照实际损失赔偿；不足额保险的保险赔偿不超过保险金额且按比例赔偿；对于超额保险保险赔偿不超过实际价值。总之，保险人履行损失补偿原则时必须根据以下几个限度，以保证被保险人既能恢复失去的经济利益，又不会因保险赔款而得到额外的收益。

1、以实际损失为限。这是损失补偿原则最基本的限制条件。当投保财产遭受保险责任范围内损失时，保险人应安合同规定支付保险赔款，不得超过被保险人的实际损失。实际损失根据当时财产的实际价值来确定。也就是说，当被保险人在发生保险事故时，保险人所能给予的经济补偿恰到好处的能使被保险人发生的损失恢复的事故前的状况。从原则上讲，“实际损失”应该是发生保险事故时保险标的的“损失部分”的市场价值。所以赔款应以当时的市场的实际价格计算。

2、赔偿应以保险金额为限。保险赔偿只能等于或低于保险金额，因为保险金额是保险人以保险合同约定承担经济补偿责任的最高限额。简要说就是当发生保险事故时，损失金额少于保险金额赔偿按损失金额赔款，当损失金额大于保险金额时，赔偿按保险金额赔款。

3、赔偿应以保险利益为限。保险利益是被保险人向保险人索赔的基本依据，因此实施损失补偿原则的第三个限度就是以保险利益为限。保险赔款不得超过被保险人对遭受损失的财产所具有的保险利益，尤其是在重复保险和超额保险中这一限制尤为重要。

4、损失补偿是保险人的义务。当保险事故发生时，被保险人会对保险人提出索赔请求，保险人应主动，迅速，准确，合理的处理事故，并尽快与索赔人达成协议并及时赔付被保险人。

三、损失补偿原则的法律条款及案例分析

中国保监会在《机动车辆保险条款》（2000年版）中明确规定：机动车辆保险合同为不定值保险合同。在《机动车辆保险条款》（2000年版）第12条明确规定：在发生全部损失时，按保险金额计算赔偿，但保险金额高于实际价值时，以不超过出险当时的实际价值计算赔偿。这些都是损失补偿原则所要求的，也是为保护汽车保险作为一种积极的社会经济制度所要求的。

（1）当汽车发生全损时，保险金额高于实际价值的按事故发生时的市场实

际价格计算。

案例1：王先生在2006年买了一辆价值20万元的车，为爱车投保了车损险，保险金额为20万元。在保险期间，王先生驾驶爱车与一辆大货车相撞，汽车全损，交警判定王先生付全责，汽车残值为4万元，发生事故时汽车的实际市场价格为16万元，则王先生可以得到多少赔款？

解析：根据损失补偿原则的应用及限制条件王先生投保的保险金额高于当时汽车出险时的市场实际价格，保险公司应根据当时的实际价值理赔王先生。赔款＝（实际价值－残值）×（1－免赔率）

（16－4）×（1－15％）＝10.2万元

（2）当汽车全损时，保险金额高于或低于市场实际价格，应按照保险金额赔款。

案例2：刘女士给她的车投保了保险金额为13万元的车损险，在一次意外事故中汽车全损，交警判定由于属单方肇事刘女士付全责，勘查定损后残值为6万元，当时该车的市场价值为16万元。保险公司根据合同约定赔付给刘女士5.95万元。刘女士认为保险公司少赔她2.55万元。

解析：保险公司的赔付是正确的，根据损失补偿原则的意义，当保险金额低于实际价格时应按保险金额计算。赔款＝（保险金额－残值）×（1－免赔率）

（13－6）×（1－15％）＝5.95万元

（3）当汽车发生部分损失时赔款应根据投保保险金额和新车购置价的多少，按实际维修费用或是按比例赔付。

四、总结

损失补偿原则是汽车保险业务运营过程中要遵询的基本原则，也是保险法的基本原则，它集中体现了保险法的本质和精神的基本准则。随着法律的完善和健全，损失补偿原则将更好的服务于社会，应用于社会。

参考文献

付铁军.汽车保险与理赔.北京理工大学出版社，2008

王伟.机动车交通责任强制保险条例解读与贯彻实施指导手册.中国知识出版社，2006

杨磊.汽车保险与理赔操作指南.法律出版社，2007

张永恪.汽车保险与交通实用手册.法律出版社，2007 彭虹.保险法.中山大学出版社，2003

覃有土.保险法概论.北京大学出版社，2001

第二篇：浅谈汽车保险与理赔

浅谈汽车保险与理赔

论文关键词:保险 汽车保险 理赔 工作原则

论文摘要:文章论述了汽车保险的含义、汽车保险的分类、理赔流程以及理赔工作的特点和工作原则。

汽车保险产生的前提是自然灾害和意外事故。自然灾害和意外事故的客观存在,使人们寻找设法对付各种自然灾害和意外事故的措施,但是,对于预防和控制显然是有限的,于是人们想到了经济补偿,而保险业就作为一种有效的经济补偿措施走进了人们的生活。可以说,没有自然灾害和意外事故就不会产生保险,并且人类社会越发展,创造的财富越集中,遇到自然灾害和意外事故所造成的损失程度也就越大,就越需要通过保险的方式提供经济补偿。1 汽车保险的含义

在了解汽车保险之前,先介绍一下保险的含义。《中华人民共和国保险法》所称保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故引起发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

机动车保险是保险中最为重要的保险种类,机动车保险是综合性保险,属于财产保险范畴,是运输工具保险的一种,它承保业务、商用和民用的各种机动车因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身以及相关利益损失和采取措施所支付的合理费用,以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负有的民事赔偿责任。汽车保险的分类

机动车保险按照承保条件分为主险和附加险,见下表。

机动车主险中的机动车损失险承保机动车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆本身损失;第三者责任保险承保车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆使用给他人造成的人身伤害和财产损失依法应由被保险人承担赔偿责任时,由保险人负责赔偿。

机动车附加险都是针对主险中保险条款的责任免除而言的,投保这些险种可以使汽车保险更加完善,投保险种更加全面,发生事故后可以解决的更加全面。汽车保险的理赔及理赔流程

3.1 理赔的定义

理赔是指被保险人发生保险合同中约定的保险事故,在向保险公司提出赔偿要求时,保险人履行赔偿保险金的义务和责任,这种义务和责任的履行过程,通常称之为保险理赔处理,简称为理赔。为了更好地掌握理赔,必须了解索赔和拒赔。

在商业交易过程中,买卖双方往往会由于彼此间的权利义务问题而引起争议。争议发生后,因一方违反合同规定,直接或间接给另一方造成损失,受损方向违约方在合同规定的期限内提出赔偿要求,以弥补其所受损失,就是索赔。

违约的一方,如果受理遭受损害方所提出的赔偿要求,赔付金额或实物,以及承担有关修理、加工整理等费用,或同意换货等就是理赔。如有足够的理由解释清楚,不接受赔偿要求的就是拒赔。商业交易中的争议和索赔情况是经常发生的,直接关系到商业交易有关各方的经济权益,所以各方都十分重视索赔和理赔,在合同中订明有关的条款,以维护自己的利益。从法律观点来说,违约的一方应该承担赔偿的责任,对方有权提出赔偿的要求直到解除合同。只有当履约中发生不可抗力的事故,致使一方不能履约或如期履约时,才可根据合同规定或法律规定免除责任。

理赔是保险公司履行合同义务的行为,它的依据是保险合同及保险相关法律同行业规定

和国际惯例,其他任何理由或解释均不能作为保险理赔的依据。

3.2 理赔流程汽车理赔工作的特点和工作原则

4.1理赔工作的特点

4.1.1 被保险人的公众性。我国的汽车保险的被保险人曾经是以单位、企业为主,但是,随着个人拥有车辆数量的增加,被保险人中单一车主的比例将逐渐增加。这些被保险人的特点是他们购买保险具有较大的被动色彩,加上文化、知识和修养的局限,他们对保险,交通事故处理,车辆维修等知之甚少。另一方面,由于利益的驱动,检验和理算人员在理赔过程中与其在交流过程中存在较大的障碍。

4.1.2 损失率高且损失幅度较小。汽车保险的另一个特征是保险事故虽然损失金额一般不大,但是,事故发生的频率高。保险公司在经营过程中需要投入的精力和费用较大,有的事故金额不大,但是,仍然涉及对被保险人的服务质量问题,保险公司同样应予足够的重视。另一方面,从个案的角度看赔偿的金额不大,但是,积少成多也将对保险公司的经营产生重要影响。

4.1.3 标的流动性大。由于汽车的功能特点,决定了具有相当大的流动性。车辆发生事故的地点和时间不确定,要求保险公司必须拥有一个运作良好的服务体系来支持理赔服务,主体是一个全天候的报案受理机制和庞大而高效的检验网络。

4.1.4 受制于修理厂的程度较大。在汽车保险的理赔中扮演重要角色的是修理厂,修理厂的修理价格、工期和质量均直接影响汽车保险的服务。因为,大多数被保险人在发生事故之后,均认为由于有了保险,保险公司就必须负责将车辆修复,所以,在车辆交给修理厂之后就很少过问。一旦因车辆修理质量和工期,甚至价格等出现问题均将保险公司和修理厂一并指责。而事实上,保险公司在保险合同项下承担的仅仅是经济补偿义务,对于事故车辆的修理以及相关的事宜并没有负责义务。

4.1.5 道德风险普遍。在财产保险业务中汽车保险是道德风险的“重灾区”。汽车保险具有标的流动性强,户籍管理中存在缺陷,保险信息不对称等特点,以及汽车保险条款不完善,相关的法律环境不健全及汽车保险经营中的特点和管理中存在的一些问题和漏洞,给了不法之徒可乘之机,汽车保险欺诈案件时有发生。

4.2 理赔工作的基本原则

4.2.1 树立为保户服务的指导思想,坚持实事求是原则。当发生汽车保险事故后,保险人要急被保险人所急,千方百计避免扩大损失,尽量减轻因灾害事故造成的影响,及时安排事故车辆修复,并保证基本恢复车辆的原有技术性能,使其尽快投入生产运营。及时处理赔案,支付赔款,以保证运输生产单位生产、经营的持续进行和人民生活的安定。在现场查勘,事故车辆修复定损以及赔案处理方面,要坚持实事求是的原则,在尊重客观事实的基础上,具体问题作具体分析,即严格按条款办事,又结合实际情况进行适当灵活处理,使各方都比较满意。

4.2.2 重合同、守信用,依法办事原则。保险人是否履行合同,就看其是否严格履行经济

补偿义务。因此,保险方在处理赔案时,必须加强法制观念,严格按条款办事,该赔得一定要赔,而且要按照赔偿标准及规定赔足;不属于保险责任范围的损失,不滥赔,同时还要向被保险人讲明道理,拒赔部分要讲事实,重证据。要依法办事,坚持重合同,诚实信用,只有这样才能树立保险的信誉,扩大保险的积极影响。

4.2.3 坚持主动、迅速、准确、合理“八字理赔”原则。“主动、迅速、准确、合理”是保险理赔人员在长期的工作实践中总结出的经验,是保险理赔工作优质服务的最基本要求。理赔工作的“八字”原则是辩证的统一体,不可偏废。如果片面追求速度,不深入调查了解,不对具体情况具体分析,盲目结论,或者计算不准确,草率处理,则可能会发生错案,甚至引起法律诉讼纠纷。当然,如果只追求准确、合理,忽视速度,不讲工作效率,赔案久拖不决,则可造成极坏的社会影响,损害保险公司的形象。总的要求是从实际出发,为保户着想,既要讲速度,又要讲质量。

[参考文献]

[1] 冯宪民.汽车保险与理赔一点通[M].北京:国防工业出版社,2006.[2] 梁军,焦新龙.汽车保险与理赔[M].北京:人民交通出版社,2005.[3] 祁翠琴.汽车保险与理赔[M].北京:机械工业出版社,2006.

第三篇：汽车保险理赔案例

汽车保险理赔案例

理赔原则一：受损必须发生在暴雨中读者安先生打来电话投诉，7月11日早晨，他开着自己的别克车出门，路上为躲避对面来车而陷入了前一天暴雨形成的水坑里。车子熄火了，有着多年驾驶经验的安先生没有再启动发动机，而是立即向保险公司报案请求拖车。在随后的检修中，别克发动机内还是有一些小部件被发现损坏。保险公司的理赔人员表示，这辆车的损失保险公司不能赔。安先生很不理解：自己并没有在水中启动车，保险公司为什么不赔？其实，保险公司理赔处的工作人员并没有给安先生解释清楚，拒赔的关键在于出险的时间不对。据记者了解，目前在各保险公司的车损险条款中，对暴雨、洪水造成的车辆损失都负责赔偿。但是否暴雨天气，需要气象部门的证明———24小时内降水超过50毫米为暴雨。7月10日由于是全市范围的大面积暴雨，保险公司大多表示不再需要车主去气象部门开证明，都会按照定损情况进行理赔。但发生在第二天的车辆涉水事故，很多保险公司明确告诉记者，该事故已经不属于直接由暴雨造成的损失事故，所以不会进行赔偿。车主提示：开车最好不要轻易通过水坑在非暴雨、洪水的日子里，最好还是躲着水坑走。否则不小心陷在水里，造成车辆浸水损失，很可能得不到保险公司的赔偿。

■理赔原则二：水中熄火后，再次启动造成车辆损失不赔一家保险公司的理赔人员透露，这次因暴雨涉水受损的报案车辆中，超过一半的车辆会不同程度地遭到保险公司拒赔。“约有90%的司机在水中熄火后会再次启动车辆。”除了太平洋财险，几乎所有的保险公司都在车险合同的免责条款中规定：“保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏而造成的损失免责。”这正是7月10日暴雨中受损的很多车辆得不到保险公司全额赔偿的原因。记者采访维修厂和保险定损人员后了解到，发动机是否受损和损害程度是保险定损人员作出判断的主要依据。有的保险公司定损人员就明确表示：发动机水中受损的一概不赔。其理由为，只要不在水中启动车辆，造成发动机缸体损坏的可能性不大。“如果是正常的被水淹，一般会造成车内装饰浸水、电线短路、排气管、进气管和发动机泡水生锈等损失。这类损失一般在修理厂需要进行清理、烘干、小范围换件等工作，保险公司都会负责赔偿。但是如果是在水中启动了车，即使当时车能够行驶，但由于启动时水进入了缸体，发动机内压缩的不再只是空气，还有水，那么曲轴和连杆在做功时就容易被严重损坏。”一位资深修理人士如是说。需要“严重表扬”的是太平洋财险公司。太平洋财险把水中启动造成发动机受损列入保险责任：“保险车辆遭受暴雨、洪水后在淹及排气筒的水中启动，或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏而造成的损失属于保险责任”。暴雨过后，在太保投保的受损车辆除一些未按时年检的车辆外，基本都能得到赔偿。当然，这一条让车主高兴的条款也使太保北分“狠狠赔了一笔”。根据太保北分的初步测算，在太保报案的暴雨涉水车辆约140多辆，总赔款估计会超过160万元。其中最高的单笔赔案是一辆发动机受损的VOLVO轿车，估计缸体修理和换件的费用需要15万元左右。据了解，太保的这一条款是在去年开始实行的。由于去年暴雨天气极少，这样的赔案在去年只是个别发生。

车主启示二：水中熄火别再启动不管保险公司赔偿与否，水中启动车辆容易造成发动机损坏。如果不小心陷入水中熄火，应当马上拨打救援电话或者向保险公司报案，等待拖车。如果能推动，就先把车推出来停在路边或干燥的地方。车辆出险后自行修理，能否再向保险公司索赔？不可以，因为条款规定，保险车辆因保险事故受损或致使第三者财产损坏，应当尽量修复。修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。同时，保险车辆发生第三者责任事故时，对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。

车辆在修理中损坏是否赔偿

保险车辆在修理厂修理期间遭受的损坏，保险公司为什么不赔？李先生的爱车该保养了。周日，正好有时间，李先生开着爱车来到某修理厂。修理厂的小张师傅非常热情，帮助李先生办好相关的进厂修理手续。李先生说：“那我将车开进去。”小张忙说：“不用了，我帮您开进厂去，您到客户休息室喝杯水，看会儿电视，一会儿车保养好后，我再给您开回来。”李先生听了，非常满意，就将车钥匙交给小张，塌塌实实 地到休息室休息去了。没过多会儿，小张推门进了休息室，满脸不自在。李先生还以为车辆保养完了，心里还纳闷，这么快？！真不错。谁知小张怯生生地对李先生说：“实在对不起，我倒车时一不小心将您的车撞在铁柱子上了。真对不起。”李先生一听，嗡的一下，好心疼啊。自从买了车以后，一直当成心肝宝贝，从来没有剐过、蹭过，今天„„李先生夺门而出，看着凹瘪的后杠，心里那滋味就别提了。有心向小张发怒，但是看到他稚气、委屈、怯生生的表情，李先生心软了。还好，刚上了保险，赶紧报保险，向保险公司索赔。保险公司接到报案以后，立即派理赔人员赶到修理厂。一切查勘工作完成了，保险公司的理赔人员将李先生叫到一边，说：“李先生您先别着急，我们刚刚听了您讲述的事故经过，并对受损车辆进行了鉴定。根据保险条款的规定，非常抱歉地告诉您，您爱车遭受的这种损失，保险公司将没办法赔偿。”李先生一听就急了，“为什么？我上了保险了，我的车撞坏了，应该属于你们条款中的什么‘碰撞’责任呀！你们为什么不赔？！”疑问解答：保险公司为什么不赔？确实李先生爱车的这种损失是由于碰撞造成的，属于保险条款中“碰撞”这一保险责任。但是，不是属于保险责任，保险公司就可以赔付了，还要看一下保险条款中规定的责任免除条款中是否规定了不予赔付的情形。在机动车辆保险条款责任免除条款中，有这样一条规定：“在营业性维修场所修理、养护期间”造成的保险车辆的损失，保险公司不负责赔偿。李先生的车是在修理厂保养期间，由修理厂的员工驾驶过程中发生的碰撞事故，因此根据这一责任免除条款的规定，保险公司将无法赔付李先生爱车的损失。那李先生就只好自认倒霉了吗？不是的，根据《中华人民共和国合同法》第十五章第二百五十一条对“承揽合同”的定义，修理合同应该属于“承揽合同”的一种，根据第二百六十五条规定：“承揽人应当妥善保管定作人提供的材料以及完成的工作成果，因保管不善造成毁损、灭失的，应当承担损害赔偿责任。”因此，李先生可以根据这一法律规定，向修理厂进行索赔

两个汽车保险理赔案例直击全险与全赔的区别

2010-01-31 10:28:10 来源:优保网 作者: 【大 中 小】 浏览:566次 评论:0条 由于不少车主在不十分了解保险公司及保险产品、保险服务等情况下就投了保，投保之后也不仔细看条款及合同事项，因此对自己的权利和义务知之甚少，这也给后期索赔造成了麻烦。这里，主要通过两个真实的汽车保险理赔案例来说明为什么买了这项保险，却没有如愿地得到理赔。

案例一：投了不计免赔车辆保险，不代表就遇见事故就能够全赔

今年6月，云南玉溪的陈小姐为自己的爱车买保险时，特意挑选了一份不计免赔险，她认为，所谓不计免赔险就是不管什么情况下都可以赔偿的保险，这样就可以最大程度降低开车的风险了。可就在前不久，刘小姐外出办事时发现车身被人用利器划伤，当时她没在意，直到理赔时，被告知车身划痕险有15%的免赔率，这意味着她要自行承担15%的维修费。刘小姐感到纳闷：难道买了不计免赔险也不能获得全赔吗？

盛大保险网的保险专家解释：不计免赔险分为“基本险不计免赔险”和“附加险不计免赔险”。陈小姐买的就是“基本险不计免赔险”，这是个附加条款，如果投保者选择了这一条款，那么在事故发生后，在车损和第三者责任内保险公司会承担她本人应该承担的部分风险。也就是说，陈小姐开车出了事故，交警认定她要承担20%的责任的话，投保了不计免赔险的她可以不承担责任，而转由保险公司承担。但是“基本险不计免赔险”作为一款附加险种，是为主险服务的。陈小姐所投保的“车身划痕险”属于附加险种，因此“基本险不计免赔险”不能对其免赔率部分进行赔偿。在此情况下，陈小姐可考虑购买附加险不计免赔险来转嫁风险。

案例二：“全险”非“全赔”，购买汽车保险的典型误解

最为典型的就是，不少车主误以为给爱车上了“全险”就可以得到“全赔”。今年8月份四川成都的李先生把车停在路边过夜，早上起来发现车子的玻璃和玻璃导槽被人撬坏，引擎盖上部分油漆被划伤，同时还有一个倒车镜被敲坏。由于是新车，李先生特意为爱车买了“全险”，即为该车买了交强险、商业三者险、不计免赔险、车身划痕险、玻璃单独破碎险、车损险、盗抢险。在理赔中与保险公司在定损时，李先生认为既然“投了全险”，保险公司就应该按照盗抢险或车损险定损理赔给予全部赔偿，而保险公司则只同意按照单独玻璃险进行理赔。争议不下，最后诉至法院。

优保网的保险学者提醒：“全险”一词在法律上和保险术语中并不存在，它只是人们通俗用语，人们习惯性地将包括交强险、商业三者险、不计免赔险、车损险、盗抢险、车上人员险等在内的几个主要险种笼统地称为“全险”。因此，“全险”并不等于全赔。这个案例提示各位车主，选择签订汽车保险合同前，首先要搞清楚每个险种项下的责任条款是什么，也就是理赔的前提是什么。即使购买了所谓“全险”，也不一定会获取全额赔偿。投保人选择机动车辆保险的险种时，应了解自身的风险和特征，根据自己实际情况选择所需要的风险保障。对于机动车辆保险市场现有产品应进行充分了解，以便购买适合自身需要的机动车辆保险。

不过，话说回来，并不是所有保险公司都有附加险不计免赔险。另外，即使车主买了不计免赔险，也还有车主自己承担部分费用的“绝对免赔”。保险专家在此提醒车主，在购买车险时一定要问清险种再购买，或者让保险代理公司根据你的车型量身选择适合的保险方案。

最后，需要提醒的是，以上的第一种情况，不计免赔险是不起作用的。如当车损险中应当由第三方负责赔偿，而确实无法找到第三方的；另外，因违反安全装载规定而引起的事故，保险公司也可以拒赔。

汽车保险理赔案例分析2009-04-23 10:28:20 作者：admin 来源： 浏览次数：1501 网友评论 0 条

车辆保险理赔案例

下面以具体案例分析理赔时要注意的一些问题。

(1)事故车以修复为主

有一辆富康车发生撞车事故，车撞得很严重，车身变形。富康是承载式车身，如果车身变形，将对车的安全性、操纵性造成很大的影响。保险公司委派的修理厂初步定损是3.5万元，以修理为主。

保险的作用之一是经济补偿功能，赔偿的原则是以修复为主。在发生保险事故后，如果车辆还能修复，在保证修理质量和安全的前提下，倾向于以修为主。如果不能保证修理质量，则一般要换件。从修理厂的角度来说，其当然是愿意修理，因修理厂可以从工时费和配件方面多挣一些利润，特别是小规模的修理厂。

保险公司是以实际损失为定损依据。假如在发生碰撞事故后，安全带并没有断裂，但安全带在出事故、受强烈冲击之后已经超过其疲劳极限的，理应更换，此时车主应提供相关部门的技术证明和检测结果，在证明确实不符合使用要求的情况下，才能予以更换。

(2)出了交通事故，公了比私了好

出了交通事故，找关系不是办法，履行正常手续更好一些。

很多驾驶员在发生交通事故以后，怕扣分，倾向于私下解决。实际上，通过交通队解决的办法要好一些，起码对自己是一种保护。特别是撞人的事故，撞人之后双方私下写个协议，撞人的驾驶员认为赔些钱，以后就太平了，但假如被撞的人今后一旦有问题，那么这个协议则是无效的，被撞的人仍然可以追究肇事者的责任。

有一个车主将一个骑自行车的小孩撞了，交警也去现场了，此车主因害怕长期拖下去，就赔了5咖块钱给对方。当其向保险公司索赔时，保险公司认为赔付要有明细：医疗费多少、误工费多少、自行车修理费多少，结果保险公司拒绝赔付这笔钱。

再举一个事例：在四环路边上，联防队员拦截一辆摩托车，摩托车将停未停，在主路上与联防队员纠缠的时候，一位车主开车将摩托车驾驶员给挑起来了，摩托车没熄火又撞伤了联防队员。联防队员当时就没收了该车主的行驶证和驾驶证，摩托车主要求该车主赔一笔钱私了。像这类事情就不能私了。因为即使签了协议，日后还会追究汽车驾驶员的责任。况且，被撞的人主动提出私了，一定有原因。当时开摩托的人被联防队员拦截，欲停又跑，估计是有问题。交警来了以后，发现对方的摩托车和驾驶证根本没有年检。在这种情况下，性质就变了。如果当时赔了一笔钱，那后面的事情就说不清了。由于当时的情况确实属于追尾，警察判定：各修各车，双方负同等责任。

在保险理赔中，对交通事故的不同处理方式可能带来不同的结果。从上面的例子来看，如果当时私下把钱给对方了，保险公司也不会赔付。因为只有在交通事故处理得当的时候，保险公司才会正常赔付。

另外，在事故刚发生后，一些隐患可能当时发现不了，私了只会在将来带来无穷无尽的麻烦。建议驾驶员在发生交通事故之后，尽可能通过交通队解决，这虽然可能会被暂扣车辆和驾驶本，手续比较麻烦，但对于保护自己更加有利。

另外，通过交通队解决时，交通队对于事故的各项损失，都有非常明确的标准，像护理费、住院费、医疗费等都有明确的标准，这样对于减少被保险人的损失是有好处的。而保险 公司也是以交管部门的证明作为赔偿依据。

(3)先行赔付存在道德风险

有的保险公司在施行一种“先行赔付”的制度。1000元以下的索赔要求无须出具发票，直接付给被保险人现金。这种做法给客户带来了方便，但是存在道德风险。保险公司的赔款

目的是将被保险人的车恢复成原状，但“先行赔付”就有可能达不到这个目的。例如，我的车撞了，然后到保险公司报案。假定车损坏的部位要修理，需要1000元。如果保险公司赔了钱就不管了，也不要发票，那么一些车主可能就不修了，或者在以后再发生事故的时候一起修，或者到保险公司进行再次索赔。保险是一种补偿，而不是让被保险人赢利，所以外修的时候要出具发票和维修清单才能报销。

第四篇：汽车保险理赔试卷A

一、“×”）判断题（共20道题，每题，共20分。在正确的题后括号内画“√”，在错误的题后括号内画

1.车轮中心平面与铅重面的夹角称为主销内倾角(×)

.2.主销后倾角过小将导致汽车行驶不稳定，主销后倾角过大将导致转向沉重。(√)

3.电子控制燃油喷射系统是以电脑ECU为控制核心，以空气流量和发动机转速为控制基础，以喷油、点火等为控制对象，保证发动机在各种工况下都获得最佳的混合气和点火时刻(√)

.4.节温器的作用是随发动机负荷与水温的大小而自动改变冷却液的流量和循环路线，保证发动机在适宜的温度下工作，减少燃料消耗和机件的磨损(√)

5.车轮定位的作用是保障汽车直线行驶的稳定性，对转向和轮胎的磨损没有作用(×)

6.汽车前束过大，车轮内侧磨损加快；前束过小，轮胎外侧磨损严重(×)

7.气缸体裂纹的检查一般采用气压试验法进行检查(×)

8.当撞击力穿过车辆重心时，车辆受损较大，反之，车辆受损较小(×)

9.汽车碰撞传感器主要分为机电结合式、电子式、水银开关式、滚球式等传感器()

10.拖印是指车轮在边转边拖时，滑行轮胎留在道上的印迹(×)

.二、选择题（每题2分，共50分。请从4个备选答案中选择1个正确答案，并将正确答案前的字母填到题目中的括号内。多选、漏选或误选均不能得分）。

1.以下日产汽车型号不属于轿车的是。(A)

A.T30B.N16C.B14D.A33

.2.三菱V31前护杠可分开单卖，请问共分为哪几部分？(B)

A.左、中、右

B.左、中上、中下、右

C.左上、左下、右上、右下

D.左上、左下、中、右上、右下

.3.东风日产汽车产品中，汽车发生正面碰撞气袋爆炸后，不用更换前安全带。(C)

A.天籁B.阳光C.蓝鸟D.颐达

.4.宝马325i采用的是驱动结构。几种常见驱动方式：FF前置前驱；FR前置后驱；AWD全时4驱，4WD，4轮驱动；MR中置后驱；RR后置后驱；RF后置前驱(B)

A.FFB.FRC.RFD.RR

.5.通常前盘式制动衬片摩擦片磨损极限的残余厚度应不小于:(A)

A.0.8mmB.2.0 mmC.2.5mmD.5.0 mm

6.在汽车设计中，使汽车自动回正的主要前轮定位参数是：(D)

A.车轮外倾角B.转向轴线内倾

C.车轮前束D.主销后倾

.7.汽车制动过程中维持直线行驶或按预定弯道行驶的能力为(A)

A.制动时汽车的方向稳定性B.操纵稳定性

.8.水淹高度在驾驶员座椅垫面上，仪表工作台以下，水淹高度应定义为(B)

A.2级B.3级C.4级D.5级

.9.发动机的正常工作温度是(D)

A.80℃—100℃B.90℃—110℃

C.95℃—120℃D.85℃—105℃

.10.丰田和帕萨特B5的可变配气正时控制的代码是(B)

A.VTECB.VVT-iC.EVA

.11.汽车润滑系统的主要功能是(C)

A.润滑、冷却、清洁

B.密封、防腐、防锈、清洁

C.润滑、冷却、清洁、密封、防腐、防锈

D.润滑、冷却、清洁、密封、防腐、防锈、减少配件磨损

12.奔驰300SEL 3.2轿车的VIN码WDB1400331A190826中第4-6位的具体含义为(B)

A.发动机类型B.底盘号C.车型系列D.排量

.13.汽油内燃机五大系统是由等部分构成(A)

A.燃料供给系统、润滑系统、冷却系统、点火系统、启动系统

B.燃料供给系统、润滑系统、冷却系统、点火系统、电脑控制系统

C.燃料供给系统、润滑系统、冷却系统、电器系统、启动系统

.14.车轮外倾角过大将会出现(A)

A.轮胎外侧偏磨损严重B.轮胎内侧偏磨损严重

C.转向沉重

15.下列不属于车辆底盘部分。(A)

A.点火系B.行驶系C.传动系D.制动系

16.正面SRS气囊系统在汽车正前方或斜前方正负范围内发生碰撞且其纵向减速度达到某一值时，才能引爆点火剂使充气剂受热分解给SRS气囊充气(C)

A.20度B.25度C.30度D.40度

.17.关于09版第三者责任险条款中责任免除部分说法不正确的是(A)

A.被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续

B.被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带

C.非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车

D.无驾驶证或驾驶证有效期已届满

.18.计算投保时车辆的实际价值时，最低金额不低于新车购置价的(B)

A.10%B.20%C.30%D.40%

.19.雷击折断大树，大树压坏房屋，房屋倒塌致使家用电器损毁。则家用电器损毁的近因是(D)

A.房屋倒塌B.大树压坏房屋

C.大树折断D.雷击

.20.以下属于理赔时效指标的是(D)

A.绝对估损偏差率B.结案率

C.满期出险率D.小额案件结案周期

.21、汽车公司实施的台回制度，按汽车修理的策略，它属于（C）。

A、预防性修理；B、事后修理；

C、改善修理；D、及时修理

22、整车整备质量超过（C）Kg的三轮车辆，也属于汽车范畴。

A、400 ；B、600;

C、800 ；D、200

.23．根据商业车损险的保险合同，以下（D）情况不属于车损险的保险责任范围。

（A）轮胎单独出现破损

（B）轮胎和轮毂罩单独出现破损

（C）轮胎、轮惘和轮毂罩都出现破损，但车身其他部位未受损

（D）以上全部

24．保险车辆发生保险事故后，保险人对以下（D）费用承担赔付责任。

（A）停车费（C）罚款

（B）保管费（D）施救费

25、在一起两辆轿车追尾事故案件中，被保险车辆追撞前车，据司机讲述，当发现前车突然减速时，他紧急制动，但仍然撞上了前车，现场查勘发现地面有制动痕迹，被保险车辆前大灯碰撞损坏，前保险杠无损伤，作为估损员，你认为以下选项（A）是正确的。

(A）司机讲述的可能是真实情况（B）司机讲述的不是真实情况

(C）可以肯定司机想要骗保（D）无法判断

三、简答题（共4题，每题5分，共10分）

1、简述定损核价原则：（掌握主动权）

答：①修理范围仅限于本次事故所造成的车身损失。

②能修复的零部件，尽量修复，不要随便更换新的零部件。

③局部更换不能更换总成，零部件更换的，不能更换总成。

④零部件价格、修理工时定额（或工时费）分开计算，工时及管理费只能参照当地汽修市场行情和保险同业标准（或惯例）确定。

⑤配件价格应按公司规定上报核价。

⑥残值应处分给被保险人，应从总修理费中扣除。

⑦属于客户自修的部分应在定损时列明。

2、请简述碰撞的诊断步骤有哪些？

答：①了解汽车车身构造的类型;

②目测碰撞位置,以确定碰撞的方向及碰撞力大小，并检查可能有的损伤;

③确定损伤是否限制在车身范围内，是否还包含功能部件或元件（如车轮、悬架、发动机等）;

④沿着碰撞路线系统地检查部件的损伤，直到没有任何损伤痕迹的位置。例如，支柱损伤可以通过检查门的配合状况来确定;

⑤测量汽车的主要元件，通过比较维修手册车身尺寸和实际尺寸来检查汽车车高，并用一个定心量规来比较车身左侧高度与右侧高度;

⑥检查悬架和整个车身的损伤情况。

3、现场查勘有哪些内容？

答：①处理现场：保护现场，帮助施救，协助报案，消除隐患；

②现场勘察：了解事故经过，查找有关痕迹、物证，分析事故成因，进行现场拍照、测量，③确认标的：核对出险车辆的车牌号、车架号、发动机号，确认是否保险标的，对车架号、发动机号进行拍照，受损较大的要拓印车架号、发动机号。

④确定损失：对本次事故造成的车辆受损部位和主要项目进行拍照、记录。

⑤调查取证：指导填写出险通知书，查找目击者，了解事故原因、经过、现场保护、施救情况，对驾驶证、行车证拍照并核对是否合格有效。

⑥伤情跟踪：了解伤者及住院情况，为人伤跟踪提供依据；

⑦除外责任：对明显不属于保险责任的，要向被保险人做好解释

4、查勘报告的要点是什么：

答：①详细记录事故经过及施救过程，分析事故成因，判断是否保险责任及事故责任；

②检验车架号、发动机号，说明是否保险标的；

③检验驾驶证、行驶证是否年审合格；

④记录损失项目及损失程度；

⑤说明承保情况，是否保额不足、或超出限额；

⑥对于疑点和异常情况的详细说明，是否需要加扣免赔；

⑦根据承保情况、事故责任，按涉及险种分别预估本次事故损失，并计算出赔偿金额

四、案例分析题（共2题,共20分）

1.某保险公司2009年3月20日接被保险人报案称：3月20日22时，被保险人的日产公爵王轿车在S村南冲入沟中，起火烧毁。经保险公司人员查阅档案：该车于2009年3月23日续保，保险期限1年，保额36万元，车损险、三者险、盗抢险、车上人员责任险、自燃险、不计免赔险等险种均保。该车于2009年1月丢失，出险时离追回来仅2个月，追回来时车辆被撞过，曾因修理费用与保险公司意见有较大分歧。该车初等日期为2000年5月。

保险公司人员查勘情况为：

1、事故现场位于S村南约20米的丁字路口，南北向为平坦水泥路面，宽约12米，东西向为沙土路，宽5米。

2、公爵王轿车整车倾斜在丁字路口西侧转弯的浅沟里，右侧先落地，后尾部靠在路基上，车体受撞击较小，车已完全烧毁，但车前保险杠损坏较轻，右前大灯炮完好，车体右侧靠在几棵小树上，小树皮有轻微擦痕，车底部无碰撞痕迹，路基石完好无损。

3、油箱护盖张开，未见油箱盖；

4、手刹处于制动位置；

5、变速器齿轮未咬合，处空档位置。

3月28日，公安消防大队出具了火灾责任认定：因车辆已完全被烧毁，所以火灾原因无法认定。

经向被保险人调查，事发时车上有孙、孔两人，调查时两人所述均为：3月19日下午2时，孙与孔某开车去Z村取身份证为孔所承包的矿工办保险，未拿到，6时两人去S村熟人家吃饭，大约21时两人由孔开车由S村去Z村拿孔之亲戚的身份证，由北向南行驶，当行至丁字路口时，突然从东向西驶来一三轮车，孔发现后向右打方向，打得重了一点，结果车栽到沟里，只听“轰隆”一声，别的情况就不知道了。待清醒后，孔打开左前车门出来，又把孙从左前门拖出来，当时发现烟从仪表盘部位冒出来，人出来后就发现火苗，火很快烧起来了。事发后孙称腰部扭伤自行住院。

被保险人在消防大队出具证明后，向保险公司索赔。

对于上述案件，你认为保险公司如何处理？（10分）

一、案件的疑点：

1、丢失刚追回2个月，就全损，有疑点；

2、碰撞撞击力小，碰撞引起车内起火可能性较小，有可能是静止状态下被推下沟中；

3、油箱盖丢失；

4、如行驶中冲入沟中，手刹不应处于制动状态；

5、变速箱齿轮没有咬合，处空档位置，与行驶过程不符。

二、鉴于上述疑点，应请有关部门（检察院、公安机关）作进一步调查、鉴定

2.2008年3月3日夜间，某保险公司接到一被保险人报案，称其一辆奔驰560SEL在郊县公路行驶中起火，笠日凌晨保险公司查勘人员在城郊的乡间公路旁发现被保险车辆，该车已全部烧毁，无明显碰撞痕迹。经核实，该车生产日期为1998年2月，新车购置价为120万，该车投保情况如下、车损险保险金额为100万，第三者责任险10万，自燃险保险金额80万，盗抢险保险金额为80万，不计免赔责任险。如果你是该保险公司理赔人员，请问你将如何处理本案？保险公司应如何赔付？你认为该案能给我们带来什么样的启发？（10分）

因为此奔驰车属于较老车型，市面价值至多也就是35万，但保户在投保时将车损险及自燃险以高额投保。这就说明很有道德风险的可能。且出险地点还在人迹罕至的城郊公路旁。所以我们应首先调查是不是道德风险。首先我们应协同交通警察及消防部门调查起火原因，看是人为纵火还是自燃起火。因现场无碰撞痕

迹故排除碰撞起火的原因。取证非常关键，①我们应调查起火地点是否是城郊乡间公路旁。如不是第一现场，肯定不是保险责任。②我们应调查着火现场周围有没有纵火工具。③作详细的询问笔录，看车主诉说的有没有前后不对称的地方。多做几个人的笔录看有没有不一样的地方。④调查有没有目击证人，并作询问笔录。然后积极与消防队沟通，共同判定起火原因。如确实是保险责任。我们也应该说服保户，按保险车辆的实际价值赔付。如保户不同意只有以法律来解决。本案给我们带来的启发是：在承保时我们的核保人应该懂车，合理确定保险金额，并应约定实际价值为最高赔偿限额。以防道德风险的发生。在理赔时我们应积极掌握第一手材料。作好调查取证工作，不给保户欺诈保费的机会。

第五篇：汽车保险理赔攻略（本站推荐）

汽车保险理赔攻略

1.你全责蹭了别人，如果小伤，你私了算了，报一次险，来年保险不给折扣优惠降低也是白搭。每辆车的全险大概在2500-5000之间（更高档的车会更贵），如果您在一年的保险期内没有索赔，那么您将在下一年投保时获得10%的无赔款优待，这笔帐您自己算算，如果索赔数额太小，哎，就这样算了吧，不如10%的折扣来的实在。不要以为换一家保险公司可解决“案底”问题，全国联网的噢，亲；

2、对方全责他提出私了，如果能完全修好你的车你还是划算的。如果你愿再麻烦一点，他撞的伤还可以找个地，让保险再赔给你一次。不过得测算一下，这个赔付的修理费多，还是来年保费折扣减少而增加的费用多，小伤小蹭就算了；

3、如果对方撞伤了你的车，是个电动车、自行车车主或路人甲，或者什么险都没有的破车，那就更应该私了，让他酌情赔点现金，假如他不肯多赔，你也只好让他配合一下，说是你撞的他，让你的保险公司来赔你，这样你好他也好；

4、路上你的车被别人的电动车或别什么车撞了，他却装病装死，你害怕他耍无赖赖上你，想想算了就双方走人了。千万别这样，你放了他走，就是放弃了向责任人追究赔偿的权利，保险公司也不会管你的，正确的做法如上述第3点；如果有人真想反赖你，你就应该当场打交警电话让交警来处理，不要随便放他走，要是他这几天真有个什么毛病，他反倒来赖你，无人无交警作证，你还真是说不清楚了；

5、撞车后尽量不要动车等保险公司或交警来，如果实在急于挪动车辆应该事先拍下各个方位的照片才行，否则手中没有证据；

6、车内物品（比如香水座之类）造成的车辆损失不赔，撞伤亲人不赔（要换成不相干的驾驶员），修理厂发生的事故或被盗不赔，水淹点火发动机损坏不赔，恶意砸车不赔，轮胎破损或遗失不赔，地震不赔，拖车碰撞不赔，驾驶员的“故意行为”（故意撞人）不赔，未年检的车辆不赔（万一未年检，不要立即报案，尽快花银子把验车手续补齐后再办理报案索赔手续），驾驶员驾照未年审不赔。

7、车辆盗抢险正确报案。一是平时行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证尽量不要放车上，因为每少一样增加0.5%的绝对免赔；二是不要说掉了钥匙或钥匙在车上，否则增加5%的绝对免赔；三是收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司不赔偿，所以不要说是在这些地方被盗的；每次停车时记得收好停车费收据啊，也可找停车场赔，虽然上面印着丢失不管，但法院照样会判他；四是车辆被盗向公安报案，不要说是一个熟人或仇人或债主偷了你的车，被保险人因与他人的民事、经济纠纷而致车辆被抢、被盗为责任免除。

8、如果您有幸开车撞人了，而且全是您的责任，应该事先和对方家人商量，加大经济损失赔偿和伤残损失赔偿，尽量把精神赔偿降到最低，没有当然就更好了。因为保险事故引起的任何有关精神损害赔偿为责任免除。别的保险公司都替你赔，精神损失可不管，所以，宁可多给对方点钱，也别答应精神赔偿。

9、撞车了不是您的责任，而对方又不想赔钱。你必须先找第三方索赔，最好是有法庭的强制执行未果的证明，然后您就可以理直气壮的找保险公司了，才有可能获得保险公司的赔偿。如果您放弃了向第三方索赔的权利，而直接向保险公司索赔，保险公司不赔。因为您放弃了向第三方追偿的权利，同时也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。