银行理财并非都靠谱 预期与实际收益反差大(5篇)

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第一篇:银行理财并非都靠谱 预期与实际收益反差大

作者:理财师罗满 2014年3月29日

银行理财并非都靠谱 预期与实际收益反差大

面对一些银行理财经理“高收益、低风险”的忽悠,普通百姓要保持淡定。投资类金融产品一般都有风险,试图通过理财一夜暴富是不现实的最近,朋友小郑购买的某银行一款理财产品到期,年化5.5%以上的预期收益率,让他很期待。然而,资金到账后,小郑仔细一算,实际收益率只有4.5%左右,与此前的期待相差不少,他有点失望。

“你不理财,财不理你”。居民收入水平提高,个人理财需求出现爆发性增长。股票、基金、保险、黄金,人们手里持有的投资产品越来越多。近几年,由于股市不景气,许多人将注意力投向购买银行理财产品,试图获得稳定、可观的收益。但几番“理”下来,不少人发现,银行理财的实际效果可能并不理想。不仅仅是实际收益率可能低于预期,很多银行理财产品甚至会出现亏损。中国消费者协会曾接到投诉,消费者称自己在花旗银行的理财专家帮助下购买了25万元理财产品,一年后却损失近12万元,心痛不已。类似案例并不少见。银行理财产品预期收益与实际收益之间为何可能出现较大反差?分析原因,有个别银行推销理财产品时故意回避风险、夸大收益、信息不透明等方面的误导,也与投资人预期偏高、认知失误等投资心理相关。

虽然同样是银行业务,但银行理财产品和存款有着本质区别。作为一种投资方式,理财产品依附于特定的市场条件和产品结构,与投资标的、市场走势紧密相连,不仅存在收益风险和流动性风险,还有本金风险。金融产品的风险和收益总是成正比的,其承诺的收益越高,承受的风险就越大。一些理财经理宣称的那种“高收益、低风险”产品事实上是不存在的。上海普益投资顾问有限公司的监测数据显示,今年10月21日至27日一周内,金融市场共有770款银行理财产品到期,非保本型产品超过七成,达558款。就实际到期年化收益率看,超过10%的仅1款,超过5%的也只有几十款。那些非保本浮动收益型的理财产品,都可能因为种种原因出现亏损。即便是承诺能够保本的理财产品,其实际收益也很可能比预期收益低不少。

毫无疑问,理财是增加家庭和个人财产的一个重要途径。科学理财、善于理财,确实能够获得回报,甚至财源滚滚。但这需要专业知识,也需要市场历练,期望通过理财一夜之间成为百万富翁是不现实的。面对银行理财经理“高收益、低风险”的营销宣传,咱老百姓要保持淡定,购买理财产品时,不仅要了解其投资期限、运作模式等基本信息,还要弄清产品的收益类型、投资标的,认真评估其存在的潜在风险。一句话,投资更理性,收益才靠谱,那些一门心思“忽悠”的理财经理也就少了误导的空间。

第二篇:银行理财怎么买才靠谱

银行理财怎么买才靠谱

虽然“互联网理财”无可争议地占据了2013年理财热词排行榜的榜首,但对于很多市民来说,面对一下子涌出的网络理财,难免还是有些雾里看花。在这个全民理财的年代,为了不让钱袋子缩水,去银行买理财产品仍是很多人特别是中老年消费者的首选。不过在老百姓心里,银行理财似乎也不像原来那样“靠谱”了。

成百上千种“银行理财产品”摆在老百姓面前,究竟该如何选择?复杂而专业的说明书背后,隐藏着怎样的风险?银行理财产品究竟怎么买才靠谱?记者近日走访了沪上部分银行,试图还原银行理财产品的“真实面目”。

“固定”“浮动”要分清

记者在静安寺附近某国有银行看到,该行销售的理财产品有十多种,产品名称让人看得眼花缭乱,而老百姓常关心的会不会亏本、什么时候开始算利息等信息反倒不太好找。其实,银行理财无非就有“固定收益类”、“保本浮动收益类”、“非保本浮动收益类”等几种。顾名思义,“固定收益类”是商业银行承诺向投资者支付固定收益,由银行承担投资风险的理财计划,也就是“保本保息”,但此类理财一般收益率较低,略高于定期存款;“保本浮动收益类”指银行保证本金支付,本金以外的投资风险由投资者承担,并根据实际收益情况确定投资者实际收益的理财计划,也就是“保本不保息”;而“非保本浮动收益类”则不能保证投资者本金安全,说白了就是“不保本也不保息”。

实际操作中,“非保本浮动收益类”理财产品占据银行理财的半壁江山。理财经理销售中,往往会说“我们这款产品推出后从来都是保本保息的”。但要注意的是,以往收益情况并不能代表未来的投资收益,老百姓在买理财时,还是要根据自己实际的风险承受能力选择适当的产品。那如何知道某款产品到底属于哪种类型呢?您恐怕要在产品说明书上仔细找找了。

“自有”“代销”要警惕

一提到理财产品亏本,银行往往给老百姓留下一个“事不关己”的印象。“员工离职了”、“不是我们银行的产品”都成了银行推卸责任的理由。对此,泰隆银行上海分行合规部的项女士向记者表示,这往往是投资者购买了银行的“代销产品”造成的。

据项女士介绍,银行销售的理财产品不一定就是银行自己设计的产品。银行理财有“自有产品”和“代销产品”之分。银行“自有产品”是指商业银行自己承担产品设计、投资管理、销售,产品是银行自己发行的,销售合同与银行直接签订。而“代销产品”的设计、管理、发行都是由基金公司、信托公司等其他金融机构进行的,银行只是利用其销售平台代为销售,销售合同是消费者与发行方签订的。所谓的“理财产品巨亏”中,有很大一部分其实都是这些“代销产品”。

第三篇:银行理财怎么买才靠谱?4步教你轻松搞定

银行理财怎么买才靠谱?4步教你轻松搞定

银行理财产品本着收益稳定,风险低等优点,一直深受投资人青睐。然而,对于银行理财新手而言,往往不懂得辨别银行理财产品的风险,更是看不懂长篇大论的说明书。那么作为普通投资人,怎么挑选出靠谱的银行理财产品呢?教大家三步。

一、看清产品是银行自营的还是代销的

买银行理财产品时,很多人有类似的想法,就是只要是银行卖的理财产品就靠谱,风险就不会太大。其实这是一个误解,银行除了自营的产品,还会帮别人卖产品。我们经常听说的“飞单”事件,就是银行员工为了赚取差价,私自向顾客出售非银行自营的,而是第三方机构,比如信托、保险、基金等公司发行的理财产品,这类产品的风险要比银行自营的大得多。而且一旦出问题,银行往往会认为这是员工个人行为,不承担相关责任,投资人也只能欲哭无泪。

所以在买银行理财产品时,一定要注意是不是银行自营的。那么如何辨别买的理财产品是不是银行自营的呢?这里融360小编教大家3招:

第一,凡是银行自发的理财产品,在产品说明书中,会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码。

第二,仔细看合同上的发行方是不是银行。如果是正规的银行理财产品,合同中会有银行名称,说明是哪家银行发行的理财产品。

第三,看看产品收益率是否“靠谱”。“飞单”产品有一个显著的特点就是收益高,一般是正规银行理财产品的两三倍,目前银行理财产品的平均收益率已经跌破4%。投资人不要盲目追求收益,掉进“飞单”陷阱,以免本金遭受损失。

此外,不要轻信银行经理的“花言巧语”,一定要有自己的判断力。不要因为是银行销售的产品就掉以轻心,自己的投资自己要多留一份心。

二、要选择非结构性的

如果追求稳健、固定的收益率,除了买银行自营的产品外,最好还要选择非结构性的产品。

结构性和非结构性,虽然只有一字之差,但两者风险的程度却相差甚远。区分结构性与非结构性理财产品很简单,主要看其投资方向和投资标的。

非结构性理财产品的资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等,这类理财产品风险比较低。

而结构性的理财产品往往和黄金、石油、股票、外汇、信贷等等挂钩,产品名称带有此类字眼的投资人要格外注意。此外这类产品会有两个预期收益率,分别是最高预期收益率和预期最低收益率,如果在产品说明书上,收益率是一个范围,比如预期最低收益率为0.5%,预期最高收益率为8%,那么基本可以判断为结构性理财产品。

值得注意的是,结构性理财产品虽然都有一个较高的最高预期收益率,但收益波动却很大,而且不确定,到期时达到最高预期收益率的可能性很低。

三、判断理财产品的风险等级

判断银行理财风险高低还有一个更简单、更直接的办法,那就是看产品的风险等级。如果是第一次去银行购买理财产品,银行通常会要求大家做一个风险评估测试,投资者只能购买自己相应或更低风险等级的理财产品。

由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定,各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。

总体而言,基本分为五个风险等级,包括:谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)。

建议大家,买银行理财产品买R1、R2级别就可以了,这类产品风险系数很低,R3级别以上的就要谨慎购买了,此类产品本金和收益的不确定性较大。

另外,如果产品投资组合里面是否有“股票”字样,那风险级别至少在R3以上。

四、不要误解“保本浮动收益类”产品

银行理财按照收益类型可以分为三类:保证收益类、保本浮动收益类、非保本浮动收益类。

保证收收益类就是指本金和收益的安全性,银行都会保证,比如,一款保证收益类的理财产品收益率为3%,那这个收益率就是固定的,到期时银行一定会兑付你3%的收益率。当然因为此类产品的风险低,收益率自然也低。

保本浮动收益类是指,银行只保证本金的安全性,但是收益是浮动的,比如一款产品的预期收益率是4%,那么到期有可能达到4%也有可能达不到。

非保本浮动收益类也很好理解了,就是本金和收益的安全性银行都无法保证,也就是说,不仅收益是浮动的,本金也有存在亏损的可能。

从产品的风险来看,非保本类理财产品要比保本类理财产品大很多,不过前者的收益也要明显高于后者,融360监测的数据显示,目前银行理财产品的平均收益率为3.8%,其中保本类理财产品的平均收益率在3.2%左右,而非保本类理财产品的平均收益率则在4%左右。

很多人认为,非保本浮动收益类的理财产品不安全,其实这是一个很大的误区。实际上,非保本浮动类理财产品的风险并没有大家想象中那样大,此类产品收益达标率在99%以上,也就是说,很少有产品达不到预期收益率,出现本金亏损的情况更是极少。

需要注意的是,保本和非保本,与结构和非结构不是一一对应的关系,也就是说,结构性理财产品分保本和非保本,非结构性理财产品也分保本和非保本的。如果买了一款非保本的结构性的理财产品,很有可能不但达不到预期收益率,本金也有亏损的可能。

总之,看理财产品是否安全并不是看它的收益类型,而是要看风险等级。建议大家,买银行理财产品,最好买银行自营的、非结构性的、风险分级为R1(低风险)和R2(较低风险)的,一般来说,理财产品满足这三点,就可以放心购买了。

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